Закредитованность населения России 2019

Закредитованность федеральных округов середины 2020 года

Строить рейтинг просто по объему долга жителей того или иного округа перед банками нет смысла. Он не будет объективен. Ведь население в каждом из них разное. Поэтому список опирается на среднюю сумму задолженности одного жителя федерального округа. В целом по России параметр находится на уровне 124 577,43 рублей.

Место	Федеральный округ	Средний долг одного жителя (рублей)
1	Северо-Западный	155 566,32
2	Уральский	153 934,32
3	Дальневосточный	143 666,68
4	Центральный	140 530,21
5	Сибирский	122 563,42
6	Приволжский	113 703,53
7	Южный	94 564,86
8	Северо-Кавказский	51 563,63

Как видно из списка, закредитованность жителей страны отличается разительно. Так, граждане, проживающие в Северо-Западном округе, располагают в три раза большим объемом кредитов на одного человека, чем в Северо-Кавказском. Причем лидер рейтинга — далеко не самое густонаселенное территориальное объединение.

Важно отметить, что в расчет включены все долговые обязательства физлиц перед банками. То есть не только потребительские кредиты, но и займы с более существенным объемом. В частности, ипотека.

Москва. Другие новости 03.08.20

Мосгорсуд оправдал футболиста Мамаева по делу о хулиганстве. / «Информационная блокада и точечные репрессии»: Кремль опасается, что хабаровский протест перекинется в другие регионы. / Forbes определил самых успешных звезд российского шоу-бизнеса.Читать дальше

© 2020, РИА «Новый День»

Долги россиян

Закредитованность населения России 2019 — статистика необдуманных решений. Общая сумма долговых обязательств россиян перешагнула отметку 55 триллионов рублей. Из них более 15 триллионов рублей они задолжали на 1 января 2019 года банками. Степень закредитованности населения в регионах страны неоднородна.

По данным Росстата, меньше всего должны банкам жители Ингушетии. Несмотря на это, Республика является лидером по просроченным платежам. Они составляют 43% от общей суммы заимствования. Аналитики посчитали, что в 2018 году задолженность средней российской семьи составляла 234 тысячи рублей. Её рост 19%. Доля «плохих» долгов достигла 5,2%.

Самые закредитованные регионы страны:

При проведении анализов долговых обязательств эксперты определяют в каких категориях займов наиболее высокий процент закредитованности россиян. Жители страны предпочитают брать в долг наличные денежные средства. Январь 2019 года стал рекордным по сумме выдачи кредитов. Сумма взятых у банков россиянами средств превысила 550 млрд. рублей. Число заёмщиков увеличилось на 2,5 миллиона человек. Из них 1,13 млн. получили кредиты наличными денежными средствами.

Общая сумма долговых обязательств граждан значительно превышает их накопления. Разница составляет около 700%. В конце 2018 года Всемирный банк подготовил доклад о состоянии экономики России, часть которого была посвящена кредитам граждан страны. В нём было отмечено, что из структуры кредитования уходят валютные займы. В настоящее время они составляют всего 0,7% от общей суммы выданных населению ссуд.

Риски закредитованности

У нас риски лежат в другой плоскости. Дело в том, что уже 6 лет практически без перерывов падают реальные доходы, в первую очередь, среднеобеспеченных домохозяйств. Бедные слои тоже беднеют, но наше государство, зацикленное на боязни открытых социальных протестов, почему-то считает именно эти слои потенциально наиболее опасными. Многие бедняки в той или иной форме получают какую-то бюджетную поддержку — социальные выплаты, льготы и т. п. И хотя она явно недостаточна для компенсации снижения их уровня жизни, создается иллюзия государственного участия в судьбе этих людей. А вот что касается среднеобеспеченных слоев, то они от государства не получают ничего, кроме оплаты труда тех, кто занят в бюджетном секторе.

В этой ситуации вполне естественно увеличение числа просроченных кредитов — у людей просто не остаются деньги на их возврат. В конце 2018 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов данного типа в России составила 20,5%.

Пик неплатежей пришелся на 2015−2016 гг., потом этот параметр немного снизился. Это произошло потому, что люди просто стали меньше брать кредитов из-за ухудшения своего материального положения. Тем не менее, приведенная выше цифра довольно велика и таит в себе риск перехода значительной части среднеобеспеченных людей к другой стратегии в этой сфере — брать новые кредиты для того, чтобы отдавать вовремя старые.

До поры до времени это помогает семье справиться с кризисом, но если рост доходов не наступает (а это мы видим в России), то во взаимоотношениях людей и кредиторов появляются признаки типичной финансовой пирамиды. Это чревато резким ускорением (по образцу упомянутого выше американского ипотечного кризиса 2008 года) массы неплатежей, валом личных банкротств, банковским крахом.

Что придумали законодатели

С 2019 года вступят в силу принятые ГД РФ поправки в ФЗ «О кредитных историях». Россиянам начнут присваивать кредитный рейтинг. Рассчитываться он будет автоматически. За основу определения рейтинга будет взята кредитная история человека. Принимать во внимание кредитный рейтинг человека будут не только при выдаче ссуд, но и при его трудоустройстве.

Предполагается, что ГД РФ рассмотрит законопроект, ограничивающий сумму выдаваемых банками населению кредитов. Она не сможет превышать 50% суммы доходов человека. Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредитно-финансовые организации начнут с 1 октября 2019 года. Делаться это будет при выдаче ссуд на сумму более 10 тысяч рублей. В состав расчётной долговой нагрузки планируется включать все долговые обязательства заёмщика.

Проведённые экспертами «Известий» исследования показали, что на обслуживание долговых обязательств россияне тратят сегодня около 24% своих доходов. В 2018 году ЦБ РФ повысил по потребительским кредитам коэффициент риска. Теперь он составляет от 10 до 30%.

Кредитка в роли кнута и пряника. Горьковатого…

Но в банках, похоже, работают сплошь оптимисты. Продолжают предлагать нам всё новые кредитные продукты, придумывают новые кредитные карты. Люди идут на их приобретение, по разным причинам.

Сергей Никищенко, таксист:

– Долгие годы обходился без кредитов, имел лишь одну зарплатную пластиковую карточку. И вот поди ж ты: именно сейчас возникла необходимость ремонта автомобиля. Без исправной машины не было бы никаких доходов, но и с кредитом, что я был вынужден взять, их стало вдвое меньше – я ведь стараюсь выплачивать не только проценты, но и часть основного долга.

Ольга Левшакова, преподаватель в школе:

– У меня этих кредиток уже полный кошелёк. Как-то в прежние времена не задумывалась о том, что придётся по ним расплачиваться – а в последнее время припекло, каждый день из банков названивали, ведь даже проценты оплачивать вовремя не получается… Взяла ещё одну кредитную карточку, чтобы расплатиться по всем прежним. Пока тишина, но с ужасом жду окончания беспроцентного срока по новой карте.

Армен Адиханян, предприниматель:

– Обычный кредит в банке мне не дают – отказывают без объяснения причин, несмотря на то что продолжают названивать и предлагать, причём, из разных банков и по нескольку раз. А деньги нужны, бизнес на грани краха. Вот я и был вынужден взять кредитную карту, потом ещё одну, потом ещё. Наличные по кредитке не получишь, так я договариваюсь с друзьями, они покупают по моим кредиткам на всю доступную сумму что надо в магазинах, а мне наличным возвращают. Пока кручусь, но жду неприятностей – отдавать по-любому много придётся.

А те, кто отдавать не желает, идут на самого разного рода мошенничества. Как и те, кто желает на вашей кредитке незаконно заработать.

Что ожидает заёмщиков в ближайшем будущем

В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.

Новая кабала

В России, кроме долгосрочного кредитования для покупки жилья и предметов длительного пользования, чем обычно пользуются люди со средними доходами, есть еще так называемое микрокредитование. Оно обычно связано с малообеспеченными семьями, которые перехватывают очень небольшие деньги (часто всего несколько тысяч рублей), чтобы просто дотянуть до получки.

Тут надо пояснить, что речь идет далеко не только о тех, кто имеет доходы ниже прожиточного минимума — их по официальной статистике 14% от общей численности населения России. Если исходить из недавно опубликованного доклада Росстата, в котором говорится о «многомерной» бедности, то в зону «малообеспеченности» по тому или иному основанию попадают 30−40% семей. Вот именно они и являются основными потребителями услуг «микрокредитования».

Обычная схема, если речь идет о том, чтобы дотянуть до зарплаты: заем до 50 тыс. рублей не более чем на 30 дней со ставкой до 1000 (тысячи!)% годовых. Часто это загоняет малообеспеченные семьи в долговую кабалу, когда нет денег даже на микроскопические выплаты.

Как это влияет на качество жизни очень многих семей, особенно в малых городах и деревнях, где зачастую вообще нет никакой работы, совершенно очевидно. Вполне возможно, что накапливающееся отчаяние может вылиться в открытые конфликты, как это, например, мы видели на примере обманутых дольщиков и тех, кто брал в долг твердую валюту.

Портрет среднестатистического должника

Наиболее активные заёмщики являются людьми в возрасте 25-44 лет. Среднестатистический должник проживает в Сибирском или Уральском федеральном округе. Он является жителем крупного города, с численностью населения от 250 до 1 млн. человек. У него высшее или средне-техническое образование и доход от 30 тысяч руб.

Такой портрет можно составить по данным банковской статистики. Наибольшая кредитная нагрузка приходится на население крупных городов Сибири и Дальнего Востока.

Регионы России с самым качественным портфелем займов середины 2020 года – ТОП-40

Как и в случае с округами, качество обслуживания долгов определяется сопоставлением доли просрочки ко всем займам физлиц, проживающим в отдельно взятом регионе. Численность населения роли на параметр не играет.

Место	Субъект РФ	Доля просрочки (%)
1	Ненецкий автономный округ	1,613
2	г. Севастополь	2,041
3	Чукотский автономный округ	2,151
4	Ямало-Ненецкий автономный округ	2,322
5	Ханты-Мансийский автономный округ — Югра	2,912
6	Республика Крым	3,021
7	Архангельская область	3,026
8	Сахалинская область	3,040
9	Архангельская область без НАО	3,103
10	Чувашская Республика — Чувашия	3,110
11	Магаданская область	3,256
12	Тюменская область	3,280
13	Республика Коми	3,341
14	г. Санкт-Петербург	3,352
15	Республика Марий Эл	3,371
16	Удмуртская Республика	3,390
17	Камчатский край	3,547
18	Республика Татарстан (Татарстан)	3,560
19	Республика Мордовия	3,643
20	Кировская область	3,680
21	Республика Саха (Якутия)	3,735
22	Мурманская область	3,738
23	Ленинградская область	3,756
24	Томская область	3,824
25	Республика Карелия	3,831
26	Тверская область	3,885
27	Хабаровский край	3,949
28	Калужская область	3,968
29	Костромская область	4,093
30	Орловская область	4,095
31	Республика Башкортостан	4,129
32	Приморский край	4,146
33	Вологодская область	4,190
34	Нижегородская область	4,214
35	Курганская область	4,232
36	Амурская область	4,251
37	Московская область	4,255
38	Рязанская область	4,275
39	Ульяновская область	4,282
40	Владимирская область	4,304

Возможные меры

Сейчас, после высказанной обеспокоенности Владимира Путина, скорее всего, будут предприняты меры по ужесточению процедуры выдачи кредитов, урезонят наиболее одиозных «микрофинансистов». Но людям от этого легче не станет. Экономика ведь лежит на боку, реальные доходы населения не растут, а у многих и вовсе падают. Потребительский спрос с очевидностью стагнирует. Об этом говорят самые свежие данные о покупке легковых автомобилей. По итогам первого полугодия 2019 года продажи упали на 2,4%. Правительство уже собираетсявыделить средства на поддержку льготного кредитования покупок машин.

Простые меры не сработают. На мой взгляд, правы те, кто возражает против предложения наполнить экономику деньгами из накопленных государством значительных ресурсов, что, по мнению авторов этой идеи, должно, наконец, повысить темпы роста ВВП с нынешних жалких 0,5−1% до не менее чем до 3−4%.

Можно только присоединиться к мнению Набиуллиной о том, что надо заниматься не раздачей денег, а изменением нынешнего токсичного предпринимательского климата в России.Защита частной собственности, независимые суды, и именно судебное урегулирование корпоративных конфликтов, лучшее качество корпоративного управления, развитие человеческого потенциала. «Эти слова мы произносим практически в неизменном виде много лет. Сначала они казались правильными, потом общим местом, потом обращение к теме инвестиционного климата стало казаться „пустыми словами“ чиновников, а теперь похоже на крик отчаяния», — совершенно справедливо замечает Набиуллина.

Реальный выход из ловушки закредитованности лежит в русле общенациональных реформ — и не только тех, о которых говорила Набиуллина. Очевидно, что в радикальных изменениях нуждается само государство как институт управления общественной жизнью. Именно тогда начнет налаживаться инвестиционный климат, будут открываться новые рабочие места с высокими зарплатами, что даст возможность большей части российских семей превратить свои кредитные истории в нормальные, принятые во всем мире отношения заемщика и кредитора.

На какие нужды берут деньги у банков россияне

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

1. Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
2. Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
3. Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
4. Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.

Последствия закредитованности

В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Увеличение кредитной нагрузки на население при постоянно снижающемся уровне их доходов создает условия для попадания россиян в длительное долговое рабство. Принятое ЦБ решение о повышение нормы резервирования заставляет кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования, предъявляемые к заёмщикам. Всё это может вызвать кризис в банковской сфере страны. Эксперты считают, что уже в 2019 году в России останется всего 400 банков.

Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.

Методология

Данные об объемах займов физлиц в банках – статистика ЦБ РФ в региональном разрезе на 1 июля 2020 года. Охватывает сведения только по гражданам – резидентам России.

Закредитованность – средний объем долга на одного жителя отдельно взятого субъекта РФ. Населения взято в целом. Без сегментации по возрасту, гендерному показателю, социальному статусу и т.д.

Источники:

• Официальный сайт ЦБ РФ — Региональный разрез кредитов, предоставленных физлицам;
• Росстат — Оценка численности постоянного населения России.

Затяни пояс – и спи спокойно. Но голодным

Большинство экспертов не видят признаков и тенденций для улучшения ситуации в России в ближайшее время. По данным Росстата, в I квартале реальные доходы россиян снизились всего на 0,2 процента. Во II квартале, на который пришелся основной удар кризиса, вызванного пандемией коронавируса, падение доходов, по разным оценкам, достигло отметки от минус 6 до минус 17 процентов. И уже очевидно, что до конца года ни о каком восстановлении уровня доходов можно не говорить.

По прогнозу Центра развития НИУ ВШЭ, по результатам 2020 года реальные доходы населения при базовом сценарии развития событий упадут на 8 процентов, а при негативном – на все 12 процентов. Возможность вернуться на докризисный уровень появится как минимум через два года.

Как известно, при всём своём профессионализме, специалисты ВШЭ те ещё пессимисты. Поэтому, остановившись на базовых восьми процентах падения реальных доходов нашего населения, увидим: упомянутые выше семьи, достигшие уровня критической закредитованности, долги выплачивать не смогут. При том, что кредитные организации продолжают и продолжат настойчиво предлагать всё новые кредитные продукты, большинству из нас нужно для себя решить: стоит ли в ближайшие пару лет думать о масле на куске хлеба? Или на какое-то время подзатянуть пояса?

Спать будем ложиться голодными, зато просыпаться без головной боли от мыслей о просроченном кредите…

Что делать заёмщикам: советы, рекомендации

Безнадёжные должники должны помнить о том, что за невозврат кредита их может ожидать уголовная ответственность до 10 лет лишения свободы. Это значит, что проблему своих долговых обязательств нужно решать. Имеющие долги в сумме свыше 500 тысяч рублей граждане могут инициировать процедуру своего банкротства. Решение о признании должника банкротом принимает арбитражный суд.

Небольшая лазейка есть для должников в ГК РФ. Она связана со сроком исковой давности. Не платить кредит и спать спокойно можно только после его окончания. Если с момента последнего платежа банку прошло более 3-х лет и он не обратился в суд, можно считать, что должнику повезло.