Закон об МФО

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Одна из организаций по выдаче микрозаймов

Рынок микрозаймов

Рынок за 1 квартал 2019 года продемонстрировал рост относительно прошлого года. В частности, увеличился портфель микрозаймов на 45%. В общей сумме, это составило 173,6 млрд.рублей. Объем выдачи микрокредитов населению за 3 месяца вырос на 33,7%.

В 2019 году наблюдается тенденция сокращения выдачи микрокредитов через офисы МФО, увеличение обращений граждан дистанционно, через подачу онлайн заявки. Это обеспечило доступность микрозаймов для всех слоев.

Какие виды МФО открывают в РФ

Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:

  • предоставлять юридические услуги или консультирование клиентов;
  • оформлять страховки;
  • подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
  • кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
  • предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.

Все МФО делятся на:

  1. МФК — микрофинансовые компании, крупные юридические лица, которые подконтрольны ЦБ РФ и проходят ежегодную проверку главным регулятором страны. При этом собственный капитал МФК должен составлять 70 млн руб. РФ. Если объем собственных средств снижается, то Банк России исключит микрофинансовую компанию из госреестра. Если после этого компания будет выдавать займы — это нарушение законодательства.
  2. МКК — микрокредитные компании небольшого размера. Их контролируют саморегулируемые организации — СРО. Банк России проверяет их работу, если МКК не входит ни в одну из СРО, у ЦБ РФ есть информация о несоблюдении законов или проверяют СРО, куда входит МКК. На данный период нет требований к собственному капиталу микрокредитных компаний, но с 01.07.2020 года он должен составлять 1 млн руб. РФ. Постепенно и эта сумма будет увеличена ежегодно на 1 млн. руб. В итоге у микрокредитной компании должно быть минимум 5 млн рублей своих средств, иначе ей будет запрещено заниматься кредитованием.

Выдача займов - не единственная деятельность, которая разрешена МФО по закону, они могут оформлять страховки

Законы о микрозаймах в 2020 по процентам в суде

Допустимая величина ежедневных процентов

Вводится максимальная ежедневная ставка по микрозайму, которая не может превышать 1% или 365% годовых.

Ограничение роста процентов повлекло уход с рынка сомнительных организаций — компаний «рвачей». Вместе с тем увеличились показатели выданных микрокредитов. Заемщики перестали бояться скрытых условий и охотнее берут в долг, понимая, что сумма к выплате не может превышать 1% в день.

Сформулирован специальный тип микрозайма

Срок микрокредитования составляет до 15 суток, а сумма до 10 000 р.

Пролонгировать такой займ невозможно. Переплата не более 30%

 Разбирательство в законах о микрозаймах

В 2020 г. заемщики получили возможность досудебного разбирательства через финансового уполномоченного. Это упрощает решение споров и помогает прийти к согласию без обращения в суд.

Помощь финомбудсмена предоставляется бесплатно в заочной форме. Решение должно быть представлено за 15 рабочих дней. Также, заемщик должен получить письменный отказ от МФО в удовлетворении требований. Также дело рассматривается при отсутствии ответа в течение 30 дней.

В компетенцию финомбудсмена не входят:

  • нефинансовые вопросы;
  • разбирательство споров с суммой выше 500 000 руб.;
  • рассмотрение претензий со стороны заемщика, не направившего письменную жалобу в МФО.

Участие финансовых уполномоченных в спорах облегчает взаимодействие между сторонами, экономит время и разгружает судебные инстанции. С начала года новая форма решения финансовых споров успела зарекомендовать себя с положительной стороны, а значит, ее востребованность будет расти.

Проценты по займам как повод запретить МФО

Один из аргументов депутатов от «Справедливой России» – высокие процентные ставки в МФО. Так, для потребительских кредитов в банках процентные ставки варьируются в интервале 10–25 % годовых или 0,03–0,07 % в день. В МФО процентные ставки зависят от величины займа, срока погашения и категории заемщика.

В микрофинансовых организациях применяется следующая градация:

  • Самая высокая процентная ставка с 01.07.2019 не может превышать 1 % в день. Ее устанавливают для спецзаймов до 10 000 руб. со сроком погашения до 15 дней и займов до зарплаты на сумму до 30 000 руб. со сроком возврата до 30 дней.
  • Процентную ставку в 0,3–0,5 % в день устанавливают на потребительские займы. Их размер может доходить до 100 000 руб., а срок погашения – до 6 месяцев.
  • Процентную ставку 15–45 % годовых устанавливают для займов на развитие малого бизнеса. Их могут получить в МФО физические лица (до 1 млн руб.). Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц размер займа увеличен до 5 млн руб. на срок до 1 года.

На величину процентной ставки влияет и категория заемщика. Если ранее он своевременно погашал кредиты или займы, то считается благонадежным клиентом с положительной кредитной историей. Поэтому ему предлагают лучшие условия предоставления займа. Более подробно о процентных ставках можно прочитать в статье.

По приведенным цифрам видно, что величина процентной ставки по займам на развитие малого бизнеса вполне сопоставима с аналогичным показателем для потребительских кредитов в банках. Для краткосрочных займов процентные ставки действительно выше банковских, но в банке получить кредит на 15 или 30 дней, да еще за 15 минут просто невозможно.

По сути, займы в МФО и кредиты в банках – разные ниши на рынке финансовых услуг, которые не перекрывают, а дополняют друг друга. Если нужна небольшая сумма на короткий срок – заемщик идет в МФО, а если требуется крупная сумма на длительный срок – обращается в банк.

По данным Центрального банка РФ, в 2018 году микрофинансовые организации выдали займов на сумму 148,6 млрд руб. Рост по сравнению с 2017 годом составил 32,9 %. При этом подавляющее число займов – 81,4 % получили физические лица.

Участники

Участники микрофинансовой деятельности – физические и юридические лица. При этом в отличие от банковских организаций в качестве инвесторов в деятельности МФО могут выступать физические лица.

Максимальная сумма и процент

С вступлением поправок в силу, в 2019 году заемщику была снижена долговая нагрузка. Это означает, что дневная % ставка по взятому займу не может быть выше 1,5%. А размер оплаты за пользование заемными средствами МФО, включая услуги дополнительного характера, неустойку – 2,5 размеров от суммы микрокредита.

Кто проверяет работу МФО

Главный надзорный орган для МФО — это Центробанк РФ. Но кроме него контрольные функции могут выполнять:

  • судебные приставы;
  • прокуратура;
  • саморегулируемые организации.

Банк России ведет реестр всех МФО, которые когда-либо официально работали в РФ. Также Центробанк регулярно обновляет список всех микрокердитных компаний, которые исключены из перечня действующих.

Все МФК Банк России контролирует напрямую, а МКК проверяют Саморегулируемые организации, в которые они включены. Но если на МКК будут поступать жалобы или во время «контрольных закупок» Центробанка будут выявлены нарушения в работе, то регулятор проведет тщательную проверку.

Если у вас есть претензии к работе определенной МКК, то подать на нее жалобу можно через интернет-приемную сайта ЦБ РФ.

ФССП

Служба судебных приставов отслеживает, чтобы МФО проводили взыскание долгов с заемщиков по закону. При этом регулярного плана по проверкам нет, но если будут поступать жалобы от клиентов, то на них отреагируют.

Если удастся доказать факт нарушения прав заемщика, то компанию обяжут уплатить штраф в размере до 200 тысяч рублей. ФССП также принимает обращения граждан через сайт.

СРО

Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На конец марта 2020 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе, а отконтролировать более 1700 МКК, которые работаю в РФ, Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из трех СРО — МиР, Единство или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.

Саморегулируемые организации проверяют работу микрокредитных компаний и, если возникает необходимость, то привлекают их к ответственности. Это могут быть предупреждения, штрафы, постановления, предписания или исключение из состава СРО. Если из одной СРО компанию исключили, у нее 90 дней, чтобы попасть в другую СРО, иначе МКК запрещено заниматься финансовой деятельностью.

Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в который вы брали в долг. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.

Прокуратура

Основная работа прокуратуры в отношении МФО заключается в обнаружении нелегальных компаний. Представители посещают офисы микрокредитных компаний, проверяют их регистрацию в госреестре, легальность аренды зданий и тексты типовых договоров на займы.

Кроме того, прокуратура может приходить в отклик на претензии клиентов, которые подают напрямую или через онлайн-приемную Генпрокуратуры.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Помимо ограничений максимальной переплаты, защита заемщиков МФО производится еще двумя новшествами. В частности, определенным кругом лиц, которые имеют право выдавать микрозаймы и приобретать их по договору цессии. Такой подход позволяет исключить взаимосвязь граждан с представителями серого или черного рынка финансирования. Где не соблюдаются основные стандарты предоставления денег в долг и их взыскания.

Так, истребовать через суд возврат займа, выданного после 28 января 2019 года имеют право только те компании, которые в перечне основных видов деятельности указывают микрофинансирование. Соответственно, внесены в государственный реестр МФО и являются легальными участниками рынка, за которыми производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Что касается покупки долгов, то такое право предоставляется трем лицам:

  1. Находящиеся в реестре МФО компании;
  2. Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
  3. Физические лица.

С первыми двумя пунктами все более чем прозрачно – осуществит уступку права требования можно только легальным участникам микрофинансового или рынка взыскания. Что касается физлиц, то не все смогут приобрести по договору цессии микрозайм. Право на это предоставляется только тому гражданину, которого в письменной форме утвердит должник. То есть остается действующей схема по избавлению от некачественных займов в виде их фактической продажи самому клиенту с использованием цессионария, являющегося родственником/знакомым должника.

Сравнение условий микрофинансирования в начале 2019 года и начале 2020 года

В качестве итога приведенных выше сведений о новом законе по микрозаймам, который начал действовать в 2019 году, и последние изменений внедряются 1 января 2020 года, стоит сравнить ситуацию на рынке на начало каждого из этих лет. В частности, можно выделить три основных пункта:

  1. Стоимость продуктов. Если рассматривать популярные займы до зарплаты, то на начало 2019 года их предельное значение полной стоимости находилось на уровне 850% годовых. Это в 2,3 раза больше, чем на начало 2020 года.
  2. Ограничение переплаты. Оно действовало и ранее. В то же время не распространялось на неустойку за несвоевременное погашение долга. То есть фактически не имело четких пределов. Теперь же, с января 2020 года существуют не только четкие ограничения в виде 1,5-кратного размера изначально взятого займа, но и является значительно меньшим (на начало 2019 года переплата не могла быть более 3-кратного размера долга по своевременно выплаченным долгам, и не более 2-кратного – по просроченным).
  3. Четко оговоренный круг лиц, который может принудительно взыскать займ или купить его. Это позволяет не только оградить заемщиков от черных кредиторов и коллекторов, но и даст возможность влиять на них, в случае нарушения законодательных норм. Например, обратившись к регулятору микрофинансового рынка – ЦБ РФ. Либо рынку взыскания – ФССП.

Можно безоговорочно сделать вывод, что всего за один год – с начала 2019-го до начала 2020-го микрофинансирование в России изменилось до неузнаваемости. Причем в положительную сторону. Единственный нюанс – информацию о всех правках стоит донести до конечных потребителей. Ведь проблемы, связанные с микрофинансированием, заключаются не только в нарушении норм участниками рынка, но и недостаточных знаниях заемщиков, которые попросту не отстаивают свои законные права.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

  • разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
  • раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
  • проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
  • дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
  • при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
  • гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
  • соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
  • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности внесенных изменений в 2020 году

С момента принятия закона в него вносились изменения уже более 10 раз. Наиболее крупные изменения были внесены с мая 2017 года. Они коснулись в первую очередь максимального размера процентов, которые помогут начислять по займам. Большим изменениям подвергся статус МФК. В первую очередь они касаются соблюдения нормативов.

С 1 января 2020 года вступила в силу статья 12. и 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ, налагающая запрет на взыскание с заемщиков необоснованно высоких процентов. Проценты по потребительскому микрозайму теперь не могут превышать трехкратные суммы самого кредита. Но эти ограничения распространяются только на те договоры, которые заключены после 1 января 2020 года.

Таким образом, если гражданин заключил с микрофинансовой организацией договор на сумму в размере 5000руб, то никаким образом эта сумма не может превысить 20.000 рублей.

Закон о взыскании долгов

Закон № 230 доработан в части коллекторских действий. С 1 января 2018 года введены ограничения:

  • Запрещено звонить заемщикам со скрытых номеров и писать больше двух SMS в день.
  • Исключены любые угрозы неплательщику и его контактным лицам.
  • Ограничения по звонкам: в будни коллектор вправе звонить с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00.
  • Приходить к должнику допускается не чаще одного раза в сутки, до 2 раз в неделю и до 8 раз в месяц.

Согласно нововведениям, коллектору разрешено звонить неплательщику в течение 120 дней с начала просрочки. По истечении срока должник вправе не общаться с взыскателем — требуется отправить письмо в МФО, выдавшую микрозайм, с указанием контактов адвоката или другого представителя, который с этого момента будет вести переговоры.

Взыскание долга с зарплаты – как это будет происходить в 2019?

Если оценить все изменения в законах о микрозаймах, можно заметить тенденцию: все они направлены в пользу заемщика, но никак не МФО. Но, есть нововведения, которые повлияют кардинальным способом и на заемщика.

Ранее в случае просрочки платежа заимодавцы имели право требовать взыскания долга из зарплаты должника, если он не превышал сумму в 25 тысяч рублей. Сегодня же, ввиду обновления в законодательстве, размер долга, который возможно потребовать с оклада заемщика, может составлять уже 100 тысяч.

Для того, чтобы МФО или другой кредитор могли получить средства обратно из зарплаты должника, им необходимо написать заявление в свободной форме, указав:

  • фамилию, имя и отчество заемщика,
  • паспортные данные клиента,
  • банковские реквизиты для того, чтобы работодатель мог осуществлять перевод денег, удержанных с зарплаты заемщика-должника. Отметим, что эта сумма может составлять не более 50% от зарплаты.

Заявление о взыскании долга с зарплаты должника может быть адресовано не только работодателю, а и другим структурам, обеспечивающим должника денежными средствами, к примеру, стипендиями, пенсиями или материнским капиталом. Оно может быть выслано почтой или элеткронным путем и подписано электронной подписью. Проигнорировать такое заявление нельзя, в ином случае работодателя или других лиц могут ждать существенные наказания, например, в виде штрафа.

Как видим, изменения в законодательстве, регулирующем деятельность микрофинансовых организаций и заемщиков, довольно радикальны. К чему они приведут –- может показать только время. Но, многие эксперты уже сегодня заявляют: сокращение на рынке МФО не минуемо. Небольшие фирмы просто выйдут из игры, крупные же – ужесточат свои требования к заемщикам: будут более тщательно проверять кредитную историю и требовать большее количество документов. Займ по телефону или с помощью смс получить станет сложнее. В ином случае – количество желающих обмануть МФО может значительно увеличиться.

Ограничение предельных штрафов

Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре. Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.

Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа. В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.

  • Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
  • После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.

МФО не смогут взыскивать с должника залоговое имущество через суд. Максимальный размер штрафных санкций будет ограничен 100% от суммы долга. В результате общий долг оказывается небольшим, и необходимость в наложении взыскания на недвижимость отпадает.

Скачать

Скачать текст закона можно по ссылке: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Базовый стандарт микрофинансовой деятельности

1 июля 2018 года введен в действие Базовый стандарт, разработанный Центробанком РФ на основании ФЗ об МФО № 151 и № 230. Среди основных пунктов документа выделим:

  • Обязательное уведомление заявителя о принятом решении — организация сообщает клиенту как положительное, так и отрицательное решение по заявке.
  • Начисление процентов начинается на следующий день после выдачи микрозайма.
  • Частным предпринимателям и юридическим лицам запрещено выдавать нецелевые займы — клиенты этой группы документально подтверждают, куда потрачен кредит.
  • Если долг передается третьим лицам (коллекторам), компания обязана уведомить неплательщика в течение 15 дней.
  • Запрещена выдача займа без проверки кредитной истории, анализа сведений о заемщике и представленных документов.
  • Положительное решение по заявке сохраняет силу не менее 5 дней.
  • Кредитор обязан выложить на своем сайте финансовую отчетность за 5 лет.

Изменения касаются сделок, заключенных после 1 июля 2018 года.

Выгоды для заемщиков

Если оставить в стороне вопрос о будущей доступности заемных средств, то можно сказать одно — ситуация на рынке МФО складывается явно в пользу заемщиков. Так, благодаря снижению ставок граждане получат существенную экономию.

Если же финансовое положение гражданина резко ухудшится, и он не сможет вовремя исполнить свои обязательства, то ему не придется переживать за многократный рост задолженности.

И, наконец, нанесен серьезный удар по позициям нелегальных кредиторов. У граждан будет меньше шансов попасть к черному кредитору.

Из-за новых правил действующие микрофинансовые организации будут вынуждены покинуть рынок, либо им придется серьезным образом менять свою бизнес-модель. Зато заемщики смогут вздохнуть с облегчением, потому что нововведения направлены на защиту их интересов и снижение долговой нагрузки.

Надо сказать, что российский рынок МФО идет в русле мировых тенденций. Даже в странах бывшего СССР сегодня активно принимаются законы, которые ограничивают общий размер переплаты по микрозаймам.

Последствия для МФО

Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.

Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы. Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...