Все о реструктуризации кредита в Сбербанке

Содержание

Реструктуризация кредита в Сбербанке: что это значит

Реструктуризация означает пересмотр условий кредита и формирование нового графика платежей. Варианты изменения графика разные, но все они подчинены одной цели:

  • облегчить финансовое состояние заемщика;
  • избежать начисления неподъемных штрафов и ухудшение положения человека;
  • предотвратить дальнейший рост задолженности в будущем;
  • сохранить хорошую кредитную историю.

Это не означает, что задолженность уменьшится, скорее даже наоборот – общая переплата по кредиту вырастет, однако платить будет легче за счет снижения ежемесячной долговой нагрузки. Реструктуризация кредита необходима, если в силу объективных обстоятельств человек больше не может обслуживать свою задолженность как раньше.

Какие жизненные ситуации позволяют воспользоваться услугой реструктуризации?

Воспользоваться реструктуризацией клиент имеет возможность только в том случае, если:

  1. у него существенно сократился доход. Банк идет навстречу клиенту если тот потерял работу, или его заработная плата заметно снизилась;
  2. его призвали в армию;
  3. предстоит декрет или отпуск по уходу за ребенком;
  4. клиент потерял трудоспособность и не имеет возможность выплачивать кредит в полном объеме из-за травмы или болезни.

Клиентам необходимо знать, что реструктуризацию они могут провести по многим кредитным продуктам банка, но для кредитных карт данная опция не доступна.

Когда Сбербанк может предложить реструктуризацию?

Сбербанк является важным кредитным партнером для миллионов россиян. И, конечно, в банке присутствуют свои программы поддержки граждан, которые попали в непростую ситуацию.

Например, как сообщается на сайте кредитной организации, реструктуризация возможна в следующих ситуациях:

  • Декрет, отпуск по уходу за ребенком
  • Срочный вызов на военную службу
  • Резкое падение доходов в результате потери работы или сокращения зарплаты
  • Заболевание, получение заемщиком травмы, в результате которых он не может временно зарабатывать деньги

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Условия и ставка

Условия реструктуризации займа в Сбербанке предоставляются на определенных условиях. Прежде всего, они предполагают не только смягчение базовых параметров ссуды (процентной ставки, размера платежей), но и конвертирование кредита в рубли, если он был оформлен в другой валюте (долларах США либо евро). Основные условия реструктуризации кредитов в Сбербанке следующие:

  • валюта кредитования – российские рубли;
  • минимальный размер займа – 20 000 рублей для зарплатных пользователей и 50 000 руб. для остальных клиентов;
  • максимальная сумма ссуды – 500 000 руб.;
  • период погашения займа – от 12 месяцев до 5 лет;
  • базовая процентная ставка по кредиту – от 14,9% в год;
  • комиссионный взнос за подключение услуги «Уменьшаю платеж» — не взимается;
  • комиссия за опцию «Пропускаю взнос» — 300 руб.;
  • стоимость услуги «Меняю дату платежа» — 0 руб.

Если клиентом была допущена просрочка по взносам, то банк начисляет неустойку в размере 20% годовых от сумму просроченного основного долга .

Кто может претендовать

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

  • безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
  • призывники-срочники;
  • женщины в отпуске по уходу за ребенком;
  • заемщики с инвалидностью.

Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.

Варианты реструктуризации

Ситуация каждого должника индивидуальна. Специалисты отдела по работе с проблемной задолженностью хорошо знают об этом и стараются предложить различные варианты выхода из просрочек.

В ходе реструктуризации могут применяться следующие механизмы:

  • смена валюты;
  • увеличение срока договора;
  • списание части или всех штрафов за просрочку;
  • предоставление отсрочки.

Важно. Довольно часто одновременно применяются сразу несколько механизмов. Например, держателю карты Сбербанка могут предложить увеличение срока договора и одновременно отсрочку на 2-3 месяца, чтобы он мог найти новое место работы.

Если Сбербанк решается на реструктуризацию кредитной карты, то ее обычно блокируют, а договор переводят в вариант для обычных кредитов. Это делается, чтобы клиент не продолжал и дальше жить в долг.

Изменение валюты долга

Сейчас кредитные карты Сбербанк выпускает только в рублях, но в прошлом встречались и валютные варианты. Если кредитный договор изначально заключен в долларах или евро, а заемщик получает доход в рублях, то возможна конвертация долга в российскую валюту.

Замечание. Обратная конвертация из рублей в доллары, евро по закону также возможна, но на практике не применяется.

Увеличение срока

Один из основных механизмов для снижения суммы ежемесячного платежа и нагрузки на заемщика – увеличение срока кредитного договора. По общим правилам минимум по кредитке клиент должен гасить ежемесячно 5% от суммы долга плюс начисленные проценты. В случае заморозки задолженности выплатить ее можно за 20 месяцев. Но если увеличить срок кредитования до 5 лет, то сумма ежемесячного платежа существенно снизиться.

Важно. При увеличении срока кредитования автоматически вырастет переплата. Перед тем как соглашаться на данный вариант реструктуризации надо все хорошо просчитывать.

Отсрочка погашения долга

Если у держателя карты возникли трудности, имеющие явно временный характер, то ему могут предложить отсрочку. Она может длиться от 2-3 месяцев до 1 года. Обычно к данной схеме решения проблем прибегают, если заемщик потерял работу, вынужден ухаживать за больным родственником и в других аналогичных ситуациях.

В течение отсрочки Сбербанк обычно предлагает ежемесячно платить только проценты, а погашение основного долга начинается позднее. За время ее действия вполне можно найти новую работу, решить некоторые другие проблемы.

Можно ли уменьшить процент

Реструктуризация направлена на решение проблемы, которая может привести к просрочке или уже привела к ней. Она не должна рассматриваться как способ снижения переплаты по кредитной карте Сбербанка или другим обязательствам.

Теоретически банк имеет право снизить ставку при заключении дополнительного соглашения. Но на практике он идет на это крайне редко.

Совет. Если проблем с погашением долга нет, а надо снизить проценты, то следует пользоваться процедурой рефинансирования или обращаться в банк непосредственно с просьбой об уменьшении ставки.

Когда появляется острая необходимость в реструктуризации?

Она нужна в таких случаях:

  • Если уровень доходов значительно снизился, что можно наступить вследствие различных причин.
  • Если человек, имеющий перед Сбербанком денежные обязательства, направляется на прохождение военной службы в армию.
  • Если человек, имеющий перед Сбербанком денежные обязательства, находится в отпуске по уходу за ребенком. Этот период может длиться от полутора до трех лет.
  • Когда человек теряет трудоспособность.

Порядок процедуры

Есть несколько способов обратиться за реструктуризацией. Одни обращаются лично. Для этого подойдет любое отделение Сбера. Лучше, если это будет офис, оформивший договор ипотеки. Другие пользуются сервисами удаленного доступа. Запросы отправляют по Интернету из личного кабинета Сбербанк Онлайн или в системе Дом.Клик. Каждый способ имеет ряд особенностей, и пошаговая процедура всегда разная. Поэтому стоит каждый случай рассмотреть отдельно. Если сделать все правильно, банк не откажет в реструктуризации.

Реструктуризация доступна, если ипотека взята как минимум больше года назад, а в течение последних двенадцати месяцев не было просрочек.

Подача заявления

Как и при оформлении ипотеки, первое, что нужно сделать, чтобы провести реструктуризацию – подать официальный запрос. Это анкета, бланк которой выдадут в Сбербанке. Она же доступна в режиме онлайн, где все необходимые сведения вносятся в отведенные графы. Если заявление пишется на бумаге, нужна оригинальная подпись заемщика, обратившегося за реструктуризацией. Интернет-запрос на реструктуризацию ипотеки подается из ЛК после авторизации, что исключает необходимость лично подавать заявление в банк.

В режиме онлайн

Пошаговая инструкция для желающих пересмотреть условия ипотеки выглядит так:

  1. Запустите новую страницу любого браузера, установленного на компьютере.
  2. Войдите в личный кабинет под собственным логином и паролем из СМС.
  3. Перейдите в раздел кредитных услуг, подраздел реструктуризации ипотеки.
  4. Заполните графы и поля предоставленной анкеты согласно имеющимся подсказкам.
  5. Отправьте запрос на реструктуризацию, указав действующие контактные данные.

Теперь остается ожидать одобрения, на что уйдет несколько дней. После этого посетите офис и подпишите новый договор ипотеки.

Банк не обязан оглашать причину отказа. Если о предодобрении заемщик оповещается электронным письмом и (или) SMS, то при негативном решении уведомление может не прийти. Отслеживайте статус заявки лично. Возможно, вам позвонит сотрудник кредитного отдела, чтобы уточнить детали и получить дополнительную информацию по ипотеке.

В отделении Сбербанка

Список офисов, адреса, рабочий график и месторасположение на карте смотрите на сайте Сбербанка. Обращайтесь в любой ближайший пункт обслуживания. Анкету выдать работник – операционаст. Он же поможет в заполнении онкеты. С собой возьмите паспорт и соглашение об ипотеке, которое необходимо реструктурировать. Захватите бумаги, список которых приведен ниже. Полный перечень документов спрашивайте у сотрудника банка. Подпишите заявку, указав персональные контактные данные. Подготовьте необходимую документацию, ждите одобрения.

Принятие решения

Если предоставить исчерпывающую информацию о себе и ипотеке, подлежащей реструктуризации, Сбербанк рассмотрит заявку и примет решение не позднее 10 дней. Уведомление отправляется по электронной почте и в СМС, на телефон, указанный в анкете. После того, как банк согласится произвести реструктуризацию, нужно лично в течение месяца подписать нового соглашение, на основании которого прежний договор расторгается, и в силу вступают новые условия ипотеки.

Подписание документов

После вынесения одобрения банк вправе запросить дополнительные сведения об объекте, оформленного в ипотеку, а также о заемщике, желающем воспользоваться реструктуризацией. На все отводится не более месяца. Собрав все необходимые документы, отправляйтесь в отделение Сбербанка, где подпишите договор о реструктуризации. После этого выплачивайте ипотеку согласно вновь утвержденного графика. Действие старого соглашение об ипотеке прекращается, но его и квитанции лучше сохранить на случай возникновения споров.

Условия реструктуризации кредита

Кроме того, кредитные учреждения не всегда готовы удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации долга. Существуют лишь несколько причин, которые заимодавцы могут рассматривать как уважительные. Среди них, например:

  • несвоевременная выплата заработанных средств или резкое уменьшение зарплаты по вине работодателя;
  • заболевание, ведущее к постоянной или временной нетрудоспособности должника;
  • неожиданная потеря работы или другого источника дохода, считавшегося надежным;
  • выход заемщика в отпуск по уходу за новорожденным;
  • чрезмерная загруженность кредитами.

Следует также упомянуть о том, что наличие у клиента негативной кредитной истории очень уменьшает его шансы на сотрудничество банка в вопросе реструктуризации долга. В принципе, возможность изменения условий погашения займа обычно предусматривается в договоре, поэтому при оформлении кредита важно сразу обратить внимание на этот пункт. Но некоторые кредитные организации ограничиваются только предоставлением отсрочки, период которой не больше года. При этом клиенту не всегда позволяется полностью прекратить все выплаты по кредиту, а только приостановить или погашение его тела, или «нагоревших» процентов.

Проценты

Ставка по кредиту устанавливается банками в зависимости от платежеспособности конкретного клиента. В случае реструктуризации общая сумма, в том числе процент переплаты, остается прежней, а срок погашения увеличивается.

Требования программы

Требования государства по проведению реструктуризации ипотечных займов с его помощью в Сбербанке объемные. По сравнению с первым вариантом документа, регламентирующего их, требования претерпели достаточные изменения в сторону упрощения.

Претендент на помощь соответствовать следующим требованиям:

  • заемщик может принимать участие в специальной программе государственных субсидий;
  • заемщик – участник БД;
  • клиент – государственный служащий;
  • ученый, член РАН, либо сотрудник созданной ей организации;
  • сотрудник градостроительного предприятия;
  • сотрудник инновационного кластера;
  • заемщик должен соответствовать одной или нескольким категорий данного перечня.

Требования к недвижимому имуществу:

  • предмет ипотеки должен быть единственным местом проживания, либо у заемщика и членов его семьи должна быть доля другого недвижимого имущества не более половины долей иных собственников;
  • цена 1 м2 не может быть больше 60% средней цены аналогичной площади такого же жилья в месте проживания клиента банка; квартира не может быть арестована либо быть предметом разбирательств в суде;
  • строгие ограничения по площади: площадь квартиры заемщика, который живет один, не может быть больше 50 м2; семья из двух человек – по 35 м2 каждому всего не больше 70 м2; для троих и более проживающих, общая площадь не может превышать100 м2.

Новым, действующим с 2017 года, требованием к заемщику является необходимость доказать ухудшившееся материальное положение семьи. Доказательством этого факта является размер семейного дохода после ежемесячной оплаты ипотечного долга. На одного члена семьи он должен составлять менее 2 прожиточных минимумов (размер прожиточного минимума в столице для работающих лиц составляет до 17 тыс. руб., для пенсионеров – 11 тыс. руб., для детей – 13 тыс. рублей). Претендующий на помощь государства не может быть признан судом банкротом.

Требования к ипотеке:

  • заем должен быть целевым;
  • срок просрочки от 1 до 4 месяцев не более.

Иных требований не существует.

Сроки

Реструктуризация долга по кредитной карте Сбербанка

Определение сроков осуществляется в индивидуальном порядке с учетом особенностей и нюансов. Многие банки ограничиваются возможностью продления периода погашения займа от 6 до 12 месяцев.

Что делать, если банк отказывает

Если Сбербанк отказывается реструктуризировать долг по карте, то проблему придется решать самостоятельно. Заставить кредитную организацию пойти на этот шаг нельзя в силу закона. Вариантами решения проблемы могут стать:

  • рефинансирование задолженности;
  • оформление нового кредита в стороннем финансовом учреждении;
  • обращение за помощью к близким.

Подать заявку на реструктуризацию в Сбербанке онлайн

Заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке можно подать онлайн через сайт банка.

Сбербанк рекструктуризация кредита

Дальнейшие действия портал предложит выполнить в системе Сбербанк Онлайн. Следуйте подсказкам на экране устройства.

Вход в Сбербанк id

Альтернативные методы

Отправляя заявку на проведение реструктуризации, потребитель должен учитывать, что возможен и отказ на оказание услуги. В таких ситуациях нужно четко знать, как себя вести:

  1. Обратиться с запросом в другую организацию. Если подобный вариант возможен, заемщика уведомят.

  2. Обратиться за микрозаймом в кредитный кооператив.

  3. Воспользоваться услугами кредитования физического лица.

Согласно принятому закону о банкротстве, каждый заемщик может признать себя банкротом, если поступил отказ от Сбербанка. Такое решение выносит судебная организация на основании полученных документов по кредитному соглашению. Изучив все факты, суд, возможно, поддержит клиента, и обязует предприятие подобрать приемлемые способы для реструктуризации или даже спишет долг.

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

  • возможность снижения платежа;
  • отсутствие просрочки, штрафных санкций;
  • кредитная история не портится;
  • возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитования, а рефинансирование — получение новой ссуды с целью погашения предыдущих кредитов. В первом случае условия редко подстраивают под интересы заемщика, но услуга выгодна при возникновении непредвиденных ситуаций, которые влияют на кредитную репутацию пользователя.

Рефинансирование позволяет изменить условия в интересах пользователя, но для этого нужно быть платежеспособным клиентом с положительной КИ и хорошим уровнем дохода. Оно также доступно в других банках.

Кредитные каникулы

Такой термин подразумевает реструктуризацию займа, при которой клиент погашает только процентную ставку по кредиту в течение указанного временного интервала, что снижает денежную нагрузку на бюджет. Иногда разрешают некоторое время вообще ничего не платить — условия каникул зависят от конкретного банка и его отношений с заемщиком. Данная программа предусмотрена во всех коммерческих структурах страны.

В число главных причин для оказания услуги входят:

  • Снижение общего уровня заработка;

  • Призыв на срочную службу;

  • Декретный отпуск;

  • Утрата дееспособности.

Чтобы выгодно провести реструктуризацию кредита в Сбербанке, можете обратиться к специалистам нашей компании. Они прекрасно разбираются в данной области и готовы помочь в выборе подходящей программы. От заемщика требуется позвонить по указанному на сайте номеру или воспользоваться формой обратной связи.

Подводные камни

Следует помнить, что для перерасчета необходимо подготовить документацию. Некоторые справки, выписки стоят денег. Например, необходимо заново оценить объект недвижимости. Сумма, определенная банком не устраивает. Придется обращаться в специализированную компанию. Оценочный акт выдадут после оплаты услуги. Для увеличения шансов услышать о согласии имеет смысл застраховаться. Полис также выдается не бесплатно. Каждая затрата небольшая, но суммарные расходы могут оказать значительными для человека, испытывающего нехватку денег.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...