Все, что нужно знать о банковских процентах

Содержание

Что такое базовая ставка?

Базовая ставка – это инструмент центрального банка страны, в случае Казахстана – Национального банка, по управлению стоимостью денег. Это процент, под который Нацбанк выдаёт краткосрочные кредиты банкам второго уровня и по которому он же принимает средства банков на депозиты.

До 9 марта она равнялась 9,25%, 10 марта центробанк заявил о её повышении до 12%. Рост ставки можно было предугадать по совместному обращению Правительства и Нацбанка, которое было опубликовано 9 марта. Там, в частности, говорилось, что в рамках своего мандата Нацбанк будет принимать необходимые шаги по обеспечению стабильности цен «путём ужесточения монетарной политики через повышение базовой ставки и проведение адекватной курсовой политики». О том, как изменилась ситуация на внешних рынках, можно прочитать здесь.

Читайте также: Курс доллара в обменниках за день достиг 398 тенге. Что происходит?

«Данные меры ограничат ускорение инфляции, позволят не допустить чрезмерной волатильности курса национальной валюты», – отмечалось в обращении.

В соседней России, где падение цен на нефть также негативно отразилось на курсе рубля, тоже приняли быстрые меры. Издание The Bell ещё 9 марта сообщило, что Банк России объявил о прекращении закупки валюты на рынке, а Министерство финансов РФ – о том, что начнёт продавать валюту для компенсации потерь бюджета. В министерстве утверждают, что денег в Фонде национального благосостояния при ценах на нефть в 25-30 долларов хватит на 6-10 лет.

Перед открытием торгов 10 марта российский центробанк заявил, что будет сдерживать волатильность, для чего планировал упреждающую продажу валюты. По данным Московской биржи, на 17:40 часов по времени Нур-Султана за один доллар давали в районе 71,3 рубля, за один евро – чуть более 81 рубля. При этом 6 марта, перед выходными, торги закрылись на 68,13 рубля за доллар и чуть менее 77,1 рубля за евро.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.
  3. В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Хороший совет

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.
  • Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

Хороший совет

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.
  • Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.
  • Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Определение понятия

Под процентной ставкой подразумевается определенная комиссия, которую лицо (как физическое, так и юридическое) выплачивает кредитору за использование кредитных средств. В качестве кредитора может выступать банк, МФО либо другая организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующей деятельности. Заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо.

Выплата процентов

Выплата процентов – обязательное условия при кредите

По своей сути данная ставка – определенное количество денег, выплачиваемое заемщиком кредитору с некоторой периодичностью. Она насчитывается на тело займа и обычно погашается одновременно с основным долгом. Между тем, выплаты по процентам не влияют на сумму задолженности. Существуют разные методы расчета, которые оказывают влияние на уровень переплат по займу.

Что влияет на ставку?

Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.

процентными ставками 2016

Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.

История процентных ставок

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25% до 19% в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5% до 15% в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90% в 1920-х годах до примерно 2% в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800%.

КБМ — коэффициент бонус-малус

Этот показатель выступает своеобразным поощрением автолюбителя за безаварийную эксплуатацию машины. Может как повышать, так и понижать стоимость договора, исходя из истории вождения. Каждый год владения страховкой без ДТП предполагает уменьшение цены последующего соглашения на 5%.

Обратите внимание! При определении коэффициента аварийности в расчет берутся лишь те случаи (ДТП), в которых вина страхователя была доказан, по которым была выплачена компенсация.

Число классов вождения – 15, каждому из них присвоен свой КБМ. Подробная информация представлена в таблице ниже.

Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

  • В поле «Класс на начало годового срока страхования» найдите свой текущий класс (если вы ранее не страховались, то ваш класс равен 3)
  • В поле «Коэффициент» указано значение коэффициента соответствующее классу
  • Далее перемещаемся вправо по строке.
  • В поле «0 страховых выплат» — указано значение коэффициента которое будет у вас в следующем году если вы не допустите ни одной аварии
  • В поле «1 страховых выплат» — указано значение коэффициента которое будет у вас в следующем году если у вас была 1 авария
  • В поле «2 страховых выплат» — указано значение коэффициента которое будет у вас в следующем году если у вас была 2 авария и т.д.

0
страховых выплат

1
страховая выплата

2
страховые выплаты

3
страховые выплаты

4 и более
страховых выплат

М

2,45

М

М

М

М

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

Посмотреть подробную информацию по расчету КБМ можно на странице Таблица КБМ и правила расчета

При первом заключении соглашения с СК для страхователя устанавливается КБМ 1.0 – он не предполагает ни стимулирования, ни взысканий. Далее при условии безаварийной эксплуатации авто класс ежегодно увеличивается. В итоге КБМ снижается, благодаря чему стоимость полиса уменьшается.

Если в договор страховки включено больше одного водителя, коэффициент рассчитывается для каждого. Окончательная стоимость ОСАГО устанавливается по максимальному варианту. Поэтому невыгодно включать в полис водителей с потенциально высокой аварийностью, благодаря которым не только возникает риск повреждения ТС, но и увеличивается цена страховки.

Данный коэффициент единственный, который может вызывать определенные сложности. Они возможны, если у автовладельца большой стаж управления ТС. В этом случае могут возникнуть трудности с определением периода наступления страхового случая.

В такой ситуации можно воспользоваться сайтом РСА, в которой имеется информация обо всех водителях и их истории эксплуатации машин. Для этого нужно заполнить на странице специальную форму и указать:

  • статус владельца авто (физическое или юридическое лицо);
  • тип заключаемого полиса (число водителей, включаемых в договор ограничено или нет);
  • ФИО автолюбителя, чей водительский рейтинг нужно определить, полностью и дату его рождения;
  • реквизиты прав (номер документа);
  • дату заключения договора.

По отправленному заявлению может быть получено два варианта ответа:

  • значение КБМ, что означает наличие сведений о данном автолюбителе в базе РСА. Дополнительно будут указаны реквизиты полиса и СК, а также срок его действия;
  • значение КБМ не найдено, что ведет к присвоению начального уровня (3 класса и КБМ 1).

Причины получения последнего результата могут быть следующие:

  • при указании сведений была допущена ошибка;
  • возникли технические проблемы;
  • в реестре отсутствует информация об автолюбителе (например, по вине СК, не передавшей их);
  • в период действия полиса права были заменены;
  • СК, с которой был заключен договор, ликвидирована.

Если КБМ определен неверно, следует пройти процедуру его восстановления.

Изменения процентной ставки ЦБ РФ

Изначально сама по себе процентная ставка ЦБ РФ – это инструмент регулирования состояния нашей экономики, как, впрочем, и в любом другом государстве. Есть три состояния, которые обусловлены определёнными условиями:

  1. Повышение ставки. Обычно делается для того, чтобы предотвратить чрезмерный разгон и для регулирования курса национальной валюты (конкретно это бывает в экстренных случаях обычно). Сильная экономика не нуждается в дешёвых деньгах так, как нуждается слабеющая. По этой причине ставку поднимают, кредиты для предприятий и компаний становятся дороже, так как банки соответственно тоже поднимают ставки по кредитам, как для физических лиц, так и для юридических.
  2. Сохранение ставки. Бывает так, что ставка годами сохраняется на одном и том же уровне. Обычно это происходит в те моменты, когда все важные экономические показатели находятся в норме, наблюдается стабильное развитие и рост. Либо возможно, что дальнейший курс на снижение или увеличение чреват неприятными последствиями, поэтому ставку держат до лучших времён и не меняют.
  3. Снижение ставки обычно является сигналом к тому, что экономике нужны новые стимулы. Таким образом подстёгивается денежный оборот, кредиты становятся дешевле, центробанк буквально раздаёт дешёвые деньги. Это актуально, если речь идёт об изначально не очень высокой ставке, так как бывают ситуации, когда её попросту необходимо быстро поднять.

earth.png

Чтобы узнать, какая процентная ставка ЦБ РФ на сегодня, можно перейти на любой финансовый портал, например, очень известный и популярный среди спекулянтов и инвесторов

investing

.

com

Также можно смотреть и на официальном сайте центробанка

cbr.ru

цб рф

Обычно процентная ставка ЦБ РФ не меняется внезапно, это запланированные циклы снижения и повышения. Конечно, от изначального плана можно и отойти. Примерно это произошло в США, которые решили приостановить рост ставки в этом году. Происходит так потому, что после каждого повышения нужно оценить влияние на экономику, посмотреть, что стало лучше, а какие аспекты, наоборот, ухудшились. То есть план планом, но в первую очередь изучается эффект. И если он превосходит предполагаемый, то программу изменения ставки можно и приостановить, а то и вовсе закончить. Так что всем, кто интересуется этой темой, следует внимательно следить за расписанием заседаний центробанка и читать содержание пресс-конференций, которые обычно происходят после заседаний и принятия решения.

Бывают случаи, когда процентная ставка ЦБ РФ менялась внезапно и на достаточно крупное значение. Если вспомнить 2014 год, а именно 16 число, когда рубль ушёл в пике, регулятор пошёл на повышение ставки сразу на 6,5%. И это происходило при том, что на заседаниях до этих событий происходили повышения сразу на 0,5%. Причиной таких действий стала необходимость прекращения обвала рубля.

Многие считают, что подобное ослабление было спланированным действием и в дальнейшем его попросту притормозили. В частности высокую ставку уже буквально в течение следующего года привели к относительно нормальным для нашей страны в последнее время значениям – около 10%. Аналогичная история была также и с турецкой лирой во время сильного падения в 2018 году.

Динамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 летДинамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 лет

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита определяется по формуле:

ПСК = i*ЧБП*100

где:

ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где:

ДПk — сумма k-го денежного потока (платежа);

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Виды ставок

Фиксированные и плавающие ставки

Про­цент­ные став­ки бывают:

  • Фик­си­ро­ван­ны­ми – неиз­мен­ны­ми в тече­ние опре­де­лен­но­го срока.
  • Пла­ва­ю­щи­ми – изме­ня­е­мы­ми и пери­о­ди­че­ски пере­смат­ри­ва­е­мы­ми бан­ком, в зави­си­мо­сти от неко­то­рых показателей.

Так, клас­си­че­ским пока­за­те­лем явля­ет­ся LIBOR – сред­няя став­ка лон­дон­ской меж­бан­ков­ской кре­дит­ной биржи.

Мно­гие бан­ки опре­де­ля­ют пла­ва­ю­щую став­ку по фор­му­ле: LIBOR + n, где n – фик­си­ро­ван­ная став­ка кон­крет­но­го банка.

Бан­ки Рос­сии могут ори­ен­ти­ро­вать­ся на неза­ви­си­мую инди­ка­тив­ную став­ку, напри­мер, MosPrime Rate.

Кре­ди­то­по­лу­ча­те­лю на рас­ту­щем рын­ке кре­дит­ных ста­вок выгод­ней брать кре­дит по фик­си­ро­ван­ной про­цент­ной ставке.

виды процентных ставок

Декурсивные и антисипативные ставки

По вре­ме­ни выпла­ты став­ки бывают:

  • декур­сив­ны­ми – выпла­чи­ва­е­мы­ми в кон­це вме­сте с воз­вра­том кредита;
  • анти­си­па­тив­ны­ми – выпла­чи­ва­е­мы­ми аван­сом при предо­став­ле­нии кредита.

Декур­сив­ные став­ки выгод­ны для заем­щи­ков, а анти­си­па­тив­ные – для кре­ди­то­ров, но бан­ки обыч­но дей­ству­ют в сво­их интересах:

  • про­цен­ты на депо­зи­тах рас­счи­ты­ва­ют­ся декур­сив­ным способом,
  • кре­дит­ные – анти­си­па­тив­ным: при выда­че кре­ди­та сра­зу опре­де­ля­ет­ся сум­мар­ный про­цент, кото­рый затем делит­ся на коли­че­ство пери­о­дов (обыч­но месяцев).

Декур­сив­ный и анти­си­па­тив­ный спо­со­бы исполь­зу­ют­ся при под­сче­те про­стых и слож­ных про­цен­тов, когда пер­во­на­чаль­ная сум­ма капи­та­ла в каж­дом отчет­ном пери­о­де меняется.

  • Декур­сив­ный спо­соб удоб­но исполь­зо­вать при пла­ва­ю­щих ставках.
  • Анти­си­па­тив­ный спо­соб удо­бен в пери­о­ды неста­биль­но­сти в каче­стве гаран­та выпла­ты слож­ных процентов.

Декур­сив­ную став­ку еще назы­ва­ют ссуд­ным про­цен­том, так как она опре­де­ля­ет отно­ше­ние полу­чен­но­го дохо­да (про­цен­тов) к началь­ной денеж­ной сумме.

Как рассчитать ссудный процент и сумму наращивания

ссудный процент и сумма наращения

Фор­му­ла опре­де­ле­ния ссуд­но­го процента:

i = I/P   (1), где:

  • i (income) – ссуд­ный процент;
  • I – сум­ма всех начис­лен­ных за отчет­ный пери­од процентов;
  • P – пер­во­на­чаль­ная денеж­ная сум­ма (present value).

Сум­ма нара­щи­ва­ния F (future value) опре­де­ля­ет­ся по формуле:

F = P + i*n*P = P*(1 + i*n).    (2)

Здесь n – коли­че­ство рас­чет­ных периодов.

Отно­ше­ние F/P  – это коэф­фи­ци­ент нара­щи­ва­ния kn.

kn = 1 + i*n.  (3)

Под­счет сум­мы нара­щи­ва­ния F назы­ва­ет­ся компаундингом.

Компаундинг на примере расчета

  1. Про­из­ве­дем ком­паун­динг бан­ков­ско­го кре­ди­та раз­ме­ром в 1 млн. руб., выдан­но­го под 12 % годо­вых (про­стой став­ке), сро­ком на 10 лет по фор­му­ле (2)

F = 1000000 *(1 + 0,12 *10) = 2200000 руб.

Пер­во­на­чаль­ная денеж­ная сум­ма, выдан­ная бан­ком в дол­го­сроч­ный деся­ти­лет­ний кре­дит, часто при­ме­ня­е­мый в ипо­те­ке, нарос­ла на 1200000 руб., то есть более, чем в два раза.

  1. Рас­счи­тать сум­му нара­щи­ва­ния мож­но и за неболь­шой пери­од (мень­ше года). В этом слу­чае фор­му­ла опре­де­ле­ния F (2) преобразуется:

F = P * (1 + i * d/K) .    (4)

  • d – коли­че­ство кален­дар­ных дней, на кото­рые взят кредит;
  • K – коли­че­ство дней в году, т.е. 365 или 366.

Рас­счи­та­ем нара­щен­ную сум­му кре­ди­та в раз­ме­ре 50000 руб, выдан­но­го МФО под ука­зан­ный в дого­во­ре годо­вую про­стую став­ку в 15 % сро­ком на 91 день.

Вста­вив зна­че­ния в фор­му­лу (4), получим:

F = 50000 * (1 + 0,15 *91/365 ) = 51870 руб.

Часто бан­ки и МФО тре­бу­ют вер­нуть сум­мы боль­ше рас­чет­ных – это озна­ча­ет, что были насчи­та­ны допол­ни­тель­но скры­тые про­цен­ты в виде все­воз­мож­ных комис­сий. Перед заклю­че­ни­ем дого­во­ра сле­ду­ет вни­ма­тель­но про­чи­ты­вать все его пунк­ты в поис­ках неза­кон­ных спо­со­бов нара­щи­ва­ния капитала.

Ана­ло­гич­но мож­но рас­счи­тать, сколь­ко денег зара­бо­та­ет вклад­чик, поло­жив день­ги на депозит.

компаундинг и дисконтинг

Дисконтирование

Обрат­ная опе­ра­ция – рас­чет пер­во­на­чаль­ной сум­мы P по нара­щен­ной F – назы­ва­ет­ся дисконтированием.

Дис­кон­ти­ро­ва­ние счи­та­ет­ся по формуле:

P = F/ (1 + i*n).    (5)

К при­ме­ру, необ­хо­ди­мо посчи­тать, сколь­ко денег P нуж­но поло­жить на трех­го­дич­ный депо­зит с про­стой став­кой 10 %, что­бы нако­пить сум­му F в раз­ме­ре 100000 руб.

Про­из­ве­дем рас­чет по фор­му­ле (5):

P = 100000/(1 + 0,1*3)  = 76923 руб.

Расчеты при плавающей ставке

Если став­ка пла­ва­ю­щая, то нара­щен­ная сум­ма рас­счи­ты­ва­ет­ся путем сум­ми­ро­ва­ния ста­вок за каж­дый пери­од их изме­не­ния, и фор­му­ла пре­об­ра­зо­вы­ва­ет­ся в некую абстрактную:

F = P *(1 + ∑(1…N) n*i)    (6), где:

  • n — пери­од от одно­го до N;
  • i– пере­мен­ная вели­чи­на ставки;
  • ∑(1…N) — сум­ма про­из­ве­де­ний  n*i за все рас­чет­ные периоды.

Выгля­дит страш­но на пер­вый взгляд, а как это про­ис­хо­дит, очень лег­ко понять по примеру:

Необ­хо­ди­мо рас­счи­тать нара­щен­ную сум­му кре­ди­та в раз­ме­ре 500000, выдан­но­го на три года, с про­цент­ной став­кой за пер­вый год — 11% годо­вых, если каж­дые пол­го­да став­ка с уче­том инфля­ции воз­рас­та­ет на 1,5 %.

Исполь­зу­ем для рас­че­та фор­му­лу (6):

F = 500000 *(1 + 0,11 + 0.5 (0,125 + 0,14 + 0,155 + 0,17)) = 500000 * 1.405 = 702500 руб.

Обра­ти­те вни­ма­ние на то, что коэф­фи­ци­ент нара­щи­ва­ния k, рас­счи­ты­ва­е­мый при фик­си­ро­ван­ном про­цен­те по фор­му­ле (3), при пла­ва­ю­щем про­цен­те опре­де­ля­ет­ся выра­же­ни­ем в скоб­ках фор­му­лы (6):

K = 1 + ∑(1…N) n*i.    (7)

В дан­ном при­ме­ре его вели­чи­на – 1.405.

Расчеты сложных процентов

Этот метод рас­че­та в бан­ков­ской сфе­ре исполь­зу­ет­ся при начис­ле­нии про­цен­тов на дол­го­сроч­ных депо­зи­тах, когда про­цент начис­ля­ет­ся на нара­щен­ную пред­ше­ству­ю­щи­ми про­цен­та­ми сумму.

Фор­му­ла рас­че­та слож­ных про­цен­тов при­ве­де­на на рисун­ке ниже.

сложная процентная ставка

Форвардная процентнаяставка

В тех случаях, когданеобходимо захеджировать свои рискивозникающие вследствие возможногоизменения уровня процентного дохода,используют форвардную процентнуюставку. Она устанавливается непосредственнов момент заключения договора, а действуетна конкретную установленную дату вбудущем.

Иногда форвардные ставки используются ещё и для прогнозирования спотовых ставок в будущем, однако многие экономисты ставят под сомнение точность такого рода прогнозов.

Для расчёта форвардныхпроцентных ставок по купонным выплатамоблигаций могут быть использованыследующие формулы:

Расчёт форвардной процентной ставки

Хеджирование рискаизменения процентных ставок может бытьосуществлено посредством форвардногоконтракта. В этом случае продавец такогоконтракта хеджирует риск сниженияпроцентных ставок на конкретную(установленную в контракте) дату вбудущем. А покупатель, соответственно,страхуется от того, что они возрастут.По наступлению даты экспирации контракта,в зависимости от того в какую сторонупроизошло фактическое изменение ставок,стороны производят взаиморасчёты междусобой. Если ставки снизились, покупательвыплачивает продавцу разницу междутекущим их значением и тем, которое былоуказано в форвардном контракте.Соответственно, при повышении ставок,разница уплачивается уже продавцомконтракта.

График зависимости процентной ставки от срока форвардного контракта Зависимость форвардной процентной ставки от того срока на который заключается форвардный контракт по ней

Форма кривой на вышеприведённом рисунке наглядно показывает зависимость форвардной ставки от срока форвардного контракта. Она имеет возрастающий характер в силу того, что стоимость денег сегодня всегда выше их стоимости в будущем, а потому форвардная ставка должна компенсировать эту разницу, а кроме этого она должна обеспечить определённую компенсацию (в зависимости от величины принимаемого риска) именуемую премией за ликвидность.

Изгиб кривой в видегиперболы объясняется тем, что по мереуменьшения срока до даты экспирацииснижается и размер премии за ликвидность.

КП — Срок страхования

Чем меньше срок страхования, тем дешевле будет стоить полис

Срок страхования Значение
1 год 1
9 месяцев 0.95
8 месяцев 0.9
7 месяцев 0.8
6 месяцев 0.7
5 месяцев 0.65
4 месяца 0.6
3 месяца 0.5
2 месяца 0.4
от 16 дней до 30 дней 0.3
от 5 до 15 дней 0.2

Размеры процентных ставок

Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля[9] («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Максимальная ставка

В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.

банки процентные ставки

Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.

Процентная ставкаовернайт (overnight)

В дословномпереводе с английского, слово «overnight»означает — через ночь. Такая ставкапредлагается по вкладам размещаемымна срок в одни сутки. Обычно такиедепозиты закрываются (с выплатойпроцентов по ним) на следующий рабочийдень после их открытия, а если выпадаютвыходные дни, то на первый рабочий день.

Депозиты овернайтдоступны только относительно крупнымклиентам, располагающим достаточнобольшими суммами средств для их открытия.В основном это крупные компании, банкии другие финансовые организации. Хранениеденег на подобного рода депозитахпозволяет с одной стороны поддерживатьтекущую краткосрочную ликвидность надолжном уровне, а с другой — извлекатьопределённый процент прибыли со свободныхденежных средств.

Ввиду очень малого срока размещения депозитов, процентная ставка овернайт не слишком велика, однако она обычно выше ставки по счетам до востребования.

Величинаставки овернайт зависит от таких факторовкак:

  1. Циклическиефакторы. К ним относятся эффект концамесяца (связанный с подготовкойотчётности банков) и эффект концапериода усреднения (имеется ввидуусреднение по обязательным резервамбанков связанное с повышением спросана ликвидность а, следовательно, и сростом процентной ставки овернайт);
  2. Экономическиефакторы. Здесь главенствующую рольиграют такие моменты как текущиеожидания относительно измененияключевой ставки Центробанка искладывающаяся конъюнктура на рынкегосударственных ценных бумаг и валютномрынке.

Кромеэтого, величина ставки овернайт можетрасти в периоды финансовых кризисов нафоне снижения доверия банков друг кдругу и уменьшения объёмов проводимыхими операций.

Размерданной ставки, а также её устойчивость,оказывают большое влияние на экономическуюситуацию в стране в целом. Если еёзначения относительно стабильны и невыходят за рамки узкого коридора, тоэто, помимо доступа участников рынка ккраткосрочной ликвидности, даёт им ещёи возможность эффективно перераспределятьликвидность и планировать управлениеею.

Именнопоэтому центральные банки уделяютзначительное внимание вопросу о текущемразмере процентных ставок овернайт истремятся удерживать их значения врамках определённого процентногодиапазона. Особенно актуально это дляних становится в процессе проведенияинфляционного таргетирования.

Вкаждой стране есть собственное эталонноезначение процентных ставок овернайт.Например в России это — RUONIA,в США — SOFR, в Японии— TONAR и т.п.

Хватит ли денег на всех в случае финансовой турбулентности?

Хотя Россия уже начала экономическое восстановление после коронакризиса, риски отзыва лицензий по-прежнему высоки. В разные годы АСВ производил выплаты пострадавшим вкладчикам на различные суммы. Объёма средств, которыми располагал фонд страхования вкладчиков, не хватало. Приходилось привлекать средства Центробанка, и долг перед ним в 2017 г. составлял около 800 млрд. рублей, в 2016 году – свыше 550 млрд. руб., в 1 квартале 2020 г. – около 530 млрд. рублей.

Как отмечалось, в 2019 г. в АСВ поступило чуть больше 50 миллиардов. Чтобы рассчитаться с Банком России, без выплат вкладчикам, потребуется 10 лет. Следовательно, если один или несколько крупных банков лишатся лицензии, средств вкладчикам не хватит. Вот почему Центробанк проводит (или пытается) такую взвешенную политику. С одной стороны – снизить отчисления в АСВ, с другой – обеспечить достаточную ликвидность при частичном коллапсе системы.

Но получится ли это?

Способы начисления

Кредитные программы для физических и юридических лиц всегда облагаются определенной процентной ставкой. Разница в данном случае заключается не только в размере этого процента, но также и в методе его расчета. Выделяют две основные схемы расчета:

  1. Дифференцированная.
  2. Аннуитетная.

От применяемой схемы напрямую зависит то, какая часть займа будет погашена первой. В большинстве случаев применяется второй вариант расчета платежей, однако он менее выгоден для самого клиента.

Дифференцированные платежи

В обоих случаях клиент банка одновременно погашает и процентную ставку, и тело займа. Однако в случае с дифференцированными платежами, количество средств, которые уходят на погашение тела кредита, является неизменным, а ставка начисляется на текущую задолженность, а не на всю сумму.

В итоге первоначальные платежи будут довольно большими, однако ближе к концу погашения сумма будет постепенно уменьшаться, пока не останется возвратить только тело займа. Поскольку количество средств, зачисляющихся в счет погашения кредита, постоянное, реальный размер процентной ставки со временем понижается (расчет идет от оставшейся суммы).

Плюсом данного метода является возможность сразу выплатить проценты, а далее уже погашать тело кредита. Среди слабых сторон – необходимость вносить значительные суммы средств на начальном этапе погашения.

Аннуитетные платежи

Что значит аннуитетный платеж? В данном случае клиент возвращает средства равномерно, размер ежемесячных платежей одинаков на всем сроке кредитования. Схема расчета предполагает постепенное увеличение части платежа, идущей на погашение тела кредита, однако на первых порах гражданин в основном выплачивает процентную ставку.

Положительная черта этой системы расчета – неизменность размера платежей на протяжении всего срока кредитования. Благодаря этому, легче наперед распланировать семейный бюджет. Кроме того, данный подход более выгоден гражданам, которые не имеют достаточного дохода для внесения больших сумм на первых этапах кредитования. Однако клиент сначала погашает только проценты. Соответственно, в случае начисления штрафных санкций, придется платить больше.

Монеты

Проценты выплачиваются в каждом платеже

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Кредит наличными от 6,9% на любые цели

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы. 

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

  • Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
  • ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
  • Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Как трейдеры зарабатывают на этих знаниях

Доход можно получать на разнице процентных ставок между валютами в одной паре методом свопа — переноса позиций на следующие сутки. Многие новички игнорируют такую возможность, потому что ничего не знают о свопе.

Игнорировать свопы — большая ошибка, которая провоцирует лишние расходы. А это больно бьет по карманам долгосрочных трейдеров, которые оставляют сделки открытыми на длительное время.

bps-pokazatel

Валютным свопом считается процент, который берет брокер в качестве комиссионных за перенос открытой позиции на следующий день. В теории он обязан закрыть сделку вечером, а на следующее утро снова ее открыть. Но по факту он применят валютный своп, а с вашего счета списывается соответствующая сумма.

Причем по средам сумма списания будет в 3 раза выше, чем в предыдущие рабочие дни — это компенсация за выходные дни, в которые торговля не велась. И при долгосрочной торговле надо заранее просчитывать размер свопа, чтобы учитывать эту сумму при разработке стратегии.

Поскольку валютный своп может быть и положительным и отрицательным, то долгосрочная торговля может иметь положительный своп, и соответственно, дополнительную прибыль.

Для этого надо искать валютные пары, в которых ставки имеют большое расхождение. Потом открывать сделки исключительно в сторону положительных свопов, держать позиции открытыми до разворота тренда против них. В этом случае можно извлечь прибыль только на разнице в процентных ставках.

Каждый раз при открытии сделки вы продаете/покупаете базовую валюту и контрвалюту.

stavka-po-svopu

Центральные банки всех стран считают процентные ставки в национальной валюте. При покупке валюты, у которой более высокий процент, на ваш счет придет сумма от брокера, соответствующая ставке положительного свопа.

Приобретая валюту с низким процентом своп будет отрицательным, а с вашего счета спишутся деньги в счет уплаты процентов.

Эта тема сложна для понимания новичков, подробнее ее можно рассмотреть на четких примерах со свопами. 

Литература

  • Нечаев В. М., Яроцкий В. Г. Процент, в экономике и с юридической точки зрения // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
  • Джон К. Халл. Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133-165. — ISBN 0-13-149908-4.
  • Homer, Sidney; Sylla, Richard Eugene; Sylla, Richard. A History of Interest Rates. — Rutgers University Press, 1996. — ISBN 978-0-8135-2288-3.

Показатели, которые помогают банкам анализировать их доходность от процентных операций

Процентная маржа – это разность между процентным доходом от активов, и процентным расходом по обязательства банка.

Для расчета процентной маржи используется следующая формула:

М = (Д – Р):А*100%

где:

Д – процентные доходы;

Р — процентные расходы;

А – активы, приносящие доход в виде процентов.

Анализ процентной маржи проводится по следующим критериям:

1. Сравнение фактической маржи с базовой, что позволит оценить тенденции увеличения или уменьшения дохода

2. Наблюдение за соответствием уровню процентной маржи сложившемуся стандарту

3. Анализ изменения составляющих процентной маржи

4. Определение пределов границ в которых изменения процентной маржи требуют принятия управленческих решений.

Чтобы свободно проводить процентную политику, банку необходимо знать коэффициент внутренней стоимости банковских услуг. Он характеризует затраты, не порытые полученными комиссиями и прочими доходами, на каждый рубль размещенных средств.

Данный показатель может быть определен как минимальная процентная маржа:

Ммин = (Рб – Дпр) : Араб*100%

где:

Рб – расходы на обеспечения деятельности банка (управленческие расходы, комиссии уплаченные, другие операционные и производственные расходы, штрафы.);

Дпр – прочие доходы (комиссии полученые, штрафы, возвраты из бюджета за переплату налога, другие доходы);

Араб – активы банка приносящие доход.

Ориентировочная процентная маржа — маржа, к обеспечению которой должен стремиться банк в ходе кредитных сделок, чтобы не только покрыть расходы, связанные с его деятельностью, но и получить прибыль.

Формула для определения ориентировочной прочентной маржи:

М=КСР+Ммин+Пмин

где:

КСР — надбавка с средней стоимости привлеченных ресурсов, с учетом отчислений в фонд обязательных резервов;

Пмин – минимальная норма прибыльности активных операций банка, на основе финансового плана банка.

Для определения минимальной доходности по активным операциям используется следующая формула:

Дмин = СР + КСР + Ммин + Пмин

где:

СР – средняя стоимость привлеченных ресурсов по банку.

Минимальная доходность по активным операциям рассчитывается для определения необходимого дохода только для покрытия всех расходов.

Она определяется с учетом:

1. Текущей средней стоимости привлеченных ресурсов.

2. Размеров отчислений в фонд обязательных резервов.

3. Фактически сложившейся, по данным за предыдущий квартал, уровня минимальной процентной маржи.

4. Минимальной нормы прибыльности активных операций банка, определяемой по вложениям с минимальным риском.

Начни разбираться в финансах с помощью программы «Финансовая Академия» от SF Education! 

KO — количество допущеных к управлению водителей

Условие Значение
Страховка без ограничения количесва водителей 1,87
Количество водителей ограничено 1

Не исключена ситуация, в которой необходимо включить в договор водителя с потенциально высокой аварийностью (например, неопытного родственника). В этом случае лучше оформить неограниченную страховку (при условии, что у собственника высокий класс). Тогда в формуле будет использован только КБМ владельца машины, следовательно, окончательная стоимость страховки уменьшится

Видео: Что лучше КАСКО или ОСАГО? Сравнение и Видеообзор

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как повлиять на процентную ставку?

Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.

Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.

Особенности определения цены

При расчете будущего договора со страховой, нужно учитывать:

  1. Прописку. Если страхователь проживает в мегаполисе, есть смысл оформить машину на родственника, зарегистрированного в небольшом городе. Такое изменение КТ позволит почти вдвое снизить стоимость договора;
  2. Возраст и стаж водителей, включаемых в договор. Если их возраст меньше 22 лет, а стаж не превышает 3-х лет, это поднимет цену полиса на 65-80%;
  3. История вождения лиц, включаемых в страховку. Это не только создаст риск повреждения ТС, но и поднимет цену полиса более чем в 2 раза;
  4. Расценки компаний в своем городе. Проведение анализа перед заключением договора поможет выбрать оптимальный вариант. Но в этом случае важно обращать внимание не только на цену, но и рейтинг надежности организации;
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...