Военная ипотека в 2020 году — условия, ставки и требования к заемщику

Содержание

Эксперты в этой статье

  • Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group
  • Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development

Что такое военная ипотека?

Военная ипотека – целевой кредит на покупку недвижимости, который выдается военнослужащим и субсидируется государством. Управляет процедурой кредитования специальная структура – Росвоенипотека. Ее контролирует Министерство Обороны РФ. Программа реализуется в соответствии с положением ФЗ №117.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 771-69-94 Москва; +7 (812) 449-44-43 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-53-58 Бесплатный звонок для всей России.

Купить жилье на льготных условиях могут лица, которые участвуют в НИС (накопительно-ипотечной системе). Предложение доступно лишь для лиц, работающих в вооруженных силах РФ по контракту. Военная ипотека представляет собой стандартный кредит, однако платежи вносит не заемщик, а государство.

История.

Самый первый закон, касающийся порядка выдачи жилья военным, был принят в 1993 году. Через 5 лет был подписан ФЗ №76 «О статусе военнослужащих». В нормативно-правовом акте говорилось, что каждый человек, закончивший службу по контракту и вышедший на пенсию, должен быть обеспечен жильём. Процедура оказалась недостаточно эффективной. Очереди на жилье росли и никто не гарантировал, что военнослужащий вообще когда-либо сможет получить недвижимость. Лица, которым всё же выделили жилье, были недовольны его качеством. Нередко помещения не были приспособлены для нормальной жизни.

С начала двухтысячных государство ввело курс популяризации военных профессий. Чтобы привлечь внимание к службе в армии, необходимо было решить вопрос с жильём. Для этого в 2004 году был принят закон «О военной ипотеке» (ФЗ №117 от 20 августа 2004 года). Нормативно-правовой акт закрепил возможность получения комфортабельного жилья через 3 года с момента начала службы. Для многих мужчин новый закон «О военной ипотеке» стал отличным мотиватором для начала военной карьеры. Ипотека позволяла обеспечить себя и семью комфортабельной недвижимостью. Причём человек самостоятельно выбирал местоположение новой квартиры.

Законодательство.

Основным нормативно-правовым актом, регламентирующим нюансы предоставления военной ипотеки, продолжает оставаться федеральный закон №117 от 20 августа 2004 года. Закон «О военной ипотеке» регламентирует права и обязанности участников программы, определяет порядок формирования накоплений для жилищного обеспечения, фиксирует правила надзора и контроля, а также ряд иных нюансов оформления военной ипотеки.

Дополнительно стоит учитывать положение ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке». Здесь фиксируется перечень имущества, которое может выступать предметом сделки, и определяются общие правила заключения договоров, особенности регистрации соглашений и иные нюансы.

Покупка недвижимости по программе военной ипотеки выполняется с соблюдением Гражданского кодекса. В частности, вопросам купли-продажи посвящена глава 30 ГК РФ.

Дополнительно необходимо уделить внимание следующим Постановлениям Правительства:

  • №89 от 21 февраля 2005 года – определяет категории участников и основания для включения в них;
  • №686 от 17 ноября 2005 года – фиксирует правила выплаты накоплений;
  • №370 от 2008 года – определяет порядок возврата целевого жилищного займа.

Суть и механизм действия программы «военная ипотека».

Внимание

Суть программы «военная ипотека» состоит в следующем: человек заканчивает военное учебное заведение или поступает на службу и регистрируется в накопительной ипотечной системе. Государство начинает перечислять деньги на его счёт. Через 3 года сумма становится доступной для пользования. Её можно направить на цели, отраженные в статье 14 ФЗ №117 от 20 августа 2014 года. Разрешается использовать денежные средства для погашения основного долга или уплаты первоначального взноса.

Что такое военная ипотека?

Многие граждане просят объяснить: военная ипотека, что это простым языком?

Итак, военная ипотека — это возможность военному получить не ведомственное, а собственное жилье на льготных условиях ипотеки, рассчитанной на долгосрочный период.

А что такое заключение договора жилищного займа по военной ипотеке?

Заключив договор с банком по подписанию рапорта, поданному своему непосредственному начальству, военнослужащий получает документ, по которому и происходит оформление ипотечного займа на недвижимость.

Первый денежный взнос осуществляет Министерство обороны РФ, затем оно же выступает гарантом платежеспособности клиента и выплачивает взносы.

Военнослужащий имеет право на получение ипотечного кредита до 1900 млн. руб. Если по каким-то причинам он собирается получить большую сумму, превышающую установленный лимит сумму он выплачивает самостоятельно.

Оформление военной ипотеки — процедура непростая

Привлекательный для военнослужащих банковский продукт. Военная ипотека привлекает служителей Отечества тем, что позволяет последним за счет бюджетных средств приобрести жилье. В качестве первоначального взноса выступают средства ЦЖЗ.

Погашением ежемесячных платежей занимается ФГКУ «Росвоенипотека», которая ежемесячно вместо военнослужащего оплачивает ипотеку.

Оформление военной ипотеки — достаточно непростая процедура, которая обязывает за короткий промежуток времени (за полгода) найти жилье и оформить сделку. Чтобы развеять вопросы, касающиеся оформления военной ипотеки, ниже будет представлен алгоритм оформления военной ипотеки.

к содержанию ↑

Нововведения по индексации накопительного взноса и не только

На данном этапе, некоторые изменения в ипотеке, касающиеся индексации накопительных отчислений участников программы, вызывают опасения. Дело в том, что в 2016 году из-за сложностей в экономической и финансовой сфере страны, была произведена отмена этой индексации.

Данный процесс угрожает тем, что при непрекращающейся инфляции в будущем участники программы для того чтобы оставаться в графике банковского кредита, будут вынуждены оплачивать недостающую сумму, из своего кармана.

Полезное видео:

Для того чтобы изменить ситуацию в лучшую сторону, при планировании бюджета на 2021 год было решено выделить средства на увеличение текущего взноса на 5%.

Помимо того, последние новости в области кредитования гласят, что семье, где оба супруга проходят долгосрочную службу по контракту, разрешено соединять накопленные средства на лицевых счетах.

Как работает система НИС

Ни для кого не секрет, что уровень обеспеченности военнослужащих собственным жильем в настоящее время является вопросом, напрямую влияющим на престиж и положение государства на мировой арене. Поэтому система военной ипотеки все больше набирает обороты.

Механизм этой системы на самом деле прост:

  • На счет каждого участника системы каждый месяц перечисляют определенную сумму денег;
  • Через 36 месяцев эти средства направляются на первый взнос за жилье, приобретаемое в кредит;
  • Через банковскую организацию происходит приобретение жилья, а ежемесячные платежи будет вносить Министерство Обороны;
  • Заемщик становится собственником полноценного жилого помещения.

Использовать накопленные деньги можно в тот момент, когда это становится актуальным для конкретного человека. Здесь одно условие – участвовать в программе нужно три года.

Кто не имеет права?

Мнение эксперта

Антонов Виктор Сергеевич

Практикующий юрист с 8-летним опытом. Специализация — военное право. Признанный эксперт права.

На получение материальной помощи от государства на покупку жилья не имеют права военнослужащие, которые не указаны в перечне.

О том, можно ли купить или построить частный дом по военной ипотеке, можно узнать здесь.

Условия предоставления

Условия, на которых выдается данный кредит, выдвигает государство, а не банковская организация, поэтому они приблизительно одинаковы.

Стандартный перечень выглядит так:

  • Срок кредитования составляет максимум 25 лет;
  • Верхний предел возраста заемщика – 45 лет;
  • Сумма первого взноса – от 10 до 20%.

Банковское учреждение обычно требует страхования недвижимости и жизни военнослужащего. Собственником приобретенного таким образом жилья является только он.

Каковы сроки погашения кредита военной ипотеки?

Военная ипотека должна быть погашена до достижения военнослужащим  45 лет. Погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику ФГКУ «Росвоенипотека», исходя из размера накопительного взноса, установленного федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год, перечисляемого ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения задолженности по кредиту. Возможно досрочное (частичное или полное) погашение задолженности за счет собственных средств военнослужащего.

Уплата первоначального взноса на приобретение жилой недвижимости, а также обслуживание кредита осуществляется ФГКУ «Росвоенипотека» за счет поступлений на именной накопительный счет военнослужащего.

Отличия военной ипотеки от гражданской

Определить, отличается ли военная ипотека от обычного жилищного кредитования, можно по нескольким параметрам. Сравнение целесообразно представить в виде таблицы:

Характеристика Военная ипотека Гражданская ипотека
Участники Только военнослужащие, у которых есть сертификат НИС. Все граждане РФ.
Залогодержатель Министерство Обороны РФ – погашает долг. Банковское учреждение – жилье находится в залоге до полного погашения ссуды.
Сумма 500 тыс. – 2, 4 млн. руб. Недостающие деньги можно внести из личных накоплений. Ограничена доходом и возрастом гражданина. Окончательная сумма остается на усмотрение банка.
Сроки подачи документов в банк продавцом За несколько недель до подписания договора. После заключения договора.
Тип документов Оригиналы бумаг на жилье – остаются в банке. Оригиналы остаются у продавца, в банке снимают и используют копии.
Сколько ждать Возможна задержка с начислением средств от Минобороны. До 7 дней.
Срок регистрации сделки купли-продажи 7 дней Около 30 дней.
Порядок оформления 1. Кредит на льготных условиях
2. Договор купли-продажи
3. Согласование договора с органами Минобороны
Единовременное подписание всех бумаг.

Плюсы

К выгодам проекта НИС относятся:

  1. Возможность участия военнослужащими почти всех категорий.
  2. Допускается наличие собственного жилья у супругов и родственников.
  3. Самостоятельный выбор жилья в любом регионе РФ.
  4. Право собственности наступает после подписания договора военной ипотеки.
  5. Низкая процентная ставка.

Основное преимущество – гражданин покупает жилье за счет государства.

Минусы

У военной ипотеки есть несколько недостатков:

  1. Долгие сроки сделки – около 2 месяцев.
  2. При желании купить квартиру в новостройке служащий получает кредит на жилое помещение без отделочных работ с частичными коммуникациями (водоснабжение). Для ремонта и подведения иных магистралей понадобится потребительская ссуда.
  3. Жилой объект принадлежит военнослужащему, но не его супругу (супруге), родителям или детям.
  4. При увольнении условия НИС аннулируются, заемщик самостоятельно выплачивает долг.

Государство платит по военной ипотеке только гражданам, ушедшим в запас по причине болезней.

Возможно ли рефинансирование

Оно заключается в оплате оставшегося долга с помощью оформления нового на более выгодных условиях. Это убирает обременение с жилья, но оставляет большую часть займа для оплаты самостоятельно.

Другими словами, рефинансирование — перекредитование. Вы просто открываете один кредит в одном банке, чтобы с помощью его погасить прошлый.

Для обычного гражданского человека это уменьшает задолженность из-за более выгодного процента. Однако для военнослужащего сумма, которая погашает займ, становится выше. Так как у служащего были меньше проценты. Кроме того, сроки становятся дольше, но в итоге людям немного выгоднее платить из-за уменьшения ежемесячного платежа.

Для заемщиков это большой плюс, чтобы уменьшить проценты или снизить финансовое бремя из-за ухудшения материального обеспечения, потому что чаще всего часть зарплаты приходится отдавать на погашение.

Когда стоит обращаться к рефинансированию:

  • ссуда бралась до получения помощи от страны;

  • большую часть долга приходится возвращать из зарплаты, которая не позволяет это сделать;

  • после завершения контракта приходится самостоятельно все выплачивать.

Документы

Тарифы и условия

Куда военнослужащему можно обратиться за подробностями по программе?

Те служивые, которые задумались об оформлении военной ипотеки, могут обратиться в свои воинские части и задать интересующие вопросы по поводу ипотечной программы. Также с 2006 года у офицеров и других военных появилась возможность задать вопросы на сайте Росвоенипотеки.

Войдя на сайт, нужно кликнуть «Участнику НИС», ознакомиться с категориями участников, порядком включения в НИС, оформлением свидетельства, процессом покупки квартиры и др. Если ответ на интересующий вопрос не был найден, тогда можно будет задать его в поле «Вопрос-ответ», но для доступа к этой функции пользователь должен быть зарегистрирован в системе.

Информация о НИС для военнослужащих РФ

Уже через три года накопления можно потратить, но обычно это делают примерно на шестой год службы, когда скапливается приличная сумма.

Порядок оформления ипотеки для военнослужащих

Для того чтобы получить кредит на недвижимость, будущему заемщику необходимо пройти несколько этапов.

1 этап длится от 3-х лет и более – регистрация в программе «Военная ипотека». Для этого военному необходимо подать рапорт-заявку на занесение его в реестр НИС. После того как по участнику принято положительное решение, ему присваивается индивидуальный номер и открывается лицевой счет, на который начисляются отчисления. Их можно будет использовать только по истечении 3-х лет.

2 этап это выбор банковского учреждения, в котором заемщик желает оформить кредит.

3 этап поиск подходящего объекта недвижимости, который бы соответствовал требованиям банка.

Схема получения военной ипотеки в банке.

На четвертом этапе происходит подготовка всех необходимых для заключения сделки документов. Одним из главных документов является рапорт командиру, после подачи которого в течение 6 месяцев процедура должна быть полностью завершена.

Завершением всего является подписание договора ипотеки и переезд в новую квартиру или дом.

Топ 5 кредитных организаций, выдающих ипотеку военным

Наиболее популярные банки, которые работают по программе военной ипотеки, и основные условия по ним:

Банк Минимальный процент Наибольшая сумма Срок Первый платеж
ВТБ 8,4% 2 840 000 рублей До 25 лет От 15%
Газпромбанк 8,8% 2 746 000 рублей До 25 лет От 20%
Сбербанк 9,2% 2 502 000 рублей До 20 лет От 15%
Россельхозбанк 8,75% 2 700 000 рублей До 27 лет От 10%
Банк Открытие 8,8% 2 820 000 рублей До 25 лет От 20%

Требования к заемщикам:

ВТБ одобрит ипотеку, если военный -участник НИС в течение 3-х лет

  1. ВТБ. Военный должен быть участником НИС уже в течение 3 лет.
  2. Газпромбанк. Наименьший возраст для подачи заявки на кредит — 21 год. Максимальный возраст на момент окончания платежей — 45 лет для женщин и 50 для мужчин.
  3. Сбербанк. Возраст, при котором военнослужащий может взять жилье в долг начинается с 21 года.
  4. Россельхозбанк. Чтобы купить квартиру в ипотеку через Россельхозбанк, нужно находиться в реестре участников НИС не менее 3 лет. Минимальный возраст заемщика 22 года, а максимальный на момент завершения выплат — 50 лет.
  5. Банк Открытие. Возраст заемщика на дату окончания платежей не должен превышать 50 лет.

Военная ипотека оформляется по одинаковой схеме во всех банках. Максимальный срок рассмотрения заявки — 10 дней. Однако вынесение решения и изучение документов иногда может занять больше времени.

Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?

Если военнослужащий расторг контракт менее чем через десять лет после заключения, он лишается субсидии и должен будет вернуть государству все ее сумму.

Если военнослужащий уволился после десяти лет службы, был сокращен, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать субсидию ему не придется. Кроме того, государство может предоставить ему денежную компенсацию, которая зависит от выслуги лет.

Если военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.

В каких банках дают?

Военную ипотеку предлагают все лидеры рынка ипотечного кредитования России. Это очень удобно, поскольку у банков много хороших партнеров-застройщиков, которые часто проводят акции со скидками, есть свои оценочные и страховые компании, что несколько снижает расходы заемщика.

Росвоен ипотека оформляется в следующих банках:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Открытие;
  • Связь-банк;
  • Зенит-банк;
  • Уралсиб;
  • Санкт-Петербург;
  • Абсолют банк.

О том, в каких банках можно взять ипотеку для военных, мы писали здесь.

к содержанию ↑

Раздел ипотечной квартиры при расторжении брака

Если недвижимость была приобретена с использованием военной ипотеки, разделить ее в обычном порядке не получится. Причина в том, что этот кредит гасит не сам заемщик и его жена, а Минобороны.

Если имеет место расторжение брака, возникает множество проблем с разделом приобретенной недвижимости. Суд примет решение, основываясь на семейном законодательстве, и потребует разделить жилье поровну, хотя это почти невозможно выполнить на практике.

Часто возникают ситуации, когда кредитная организация в перечень обязательных условий получения ипотеки для военнослужащего включает такой пункт: заключение брачного договора. Естественно, что в его условиях прописывается, что военнослужащий в случае расторжения брака остается единственным владельцем недвижимости и все обязательства по выплате займа несет тоже он.

Супруги же соглашаются на заключение такого договора ради приобретения долгожданной жилплощади, о последствиях, которые могут возникнуть, не думают. А обстоятельства в итоге складываются так, что все члены семьи военнослужащего остаются практически на улице, не имея на эту жилплощадь никаких прав.

Благодарности за предоставленную информацию

«БЕСТ-Новострой», ГК «GranelleGroup», Urban Group, «Вектор Инвестментс», TEKTA  GROUP, KASKAD Family, «МИЭЛЬ-Новостройки», «НДВ-Недвижимость», «Пересвет-Инвест», «Бон Тон», Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, портал «Рамблер.Недвижимость».

Военная ипотека при разводе

На текущий момент не существует однозначной судебной практики в вопросах военной ипотеки.

Чаще всего судебные органы встают на сторону военного, однако были прецеденты, когда имущество мужа и жены было разделено судом пополам.

На сегодняшний день есть некоторое количество типичных примеров судебной практики по вопросу раздела имущества, купленного по военной ипотеке:

  1. квартиру разделяют на две равноценные части (оформляется совместное право собственности на жилую площадь). Затем на свою долю бывшие муж и жена по отдельности регистрируют ипотечный займ;
  2. личные сбережения, которые каждый из бывших супругов вносил, приобретая жилую площадь, делятся пополам между мужем и женой;
  3. недвижимость остается во владении военного, а супругесупругу выдается компенсация в денежной форме;
  4. жилая площадь выставляется банком на торги, после продажи погашается займ, оставшиеся деньги делятся между бывшими супругами.

Значительную роль при рассмотрении вышеуказанных судебных делопроизводств имеет наличие или отсутствие жилья у бывших супругов и их детей.

Военная ипотека — обман военнослужащих?

Военная ипотека — обман военнослужащих?Такое мнение не редкость в военных рядах. Конечно, военная ипотека реально существует. Но в этой программе, как и многих других, имеются свои недостатки:

  • государство перечисляет ежемесячные взносы по кредиту до тех пор, пока заемщик несет службу;
  • для уволившихся по льготным статьям требуется произвести возврат всех денежных средств, внесенных государством;
  • после отставки государство также не несет обязательств перед банком, они перекладываются на заемщика;
  • в случае смерти военнослужащего ипотека может стать серьезным обременением для его вдовы, но только в том случае, если он служил в армии менее 10 лет. Государство продолжит выплаты даже после гибели, если военнослужащий имеет выслугу более 10 лет.

Подводные камни есть всегда. Все же, военная ипотека — это честная государственная программа, целью которой было помочь решить жилищный вопрос военных.

Приобретение дома, земли и таунхауса

В рамках программы военной ипотеки можно приобрести не только квартиры, но и загородные дома. Единственное требование – они не должны быть деревянными и построенными раньше 1970 года.

Метраж таунхауса или загородного дома должен быть не менее 70 кв. м, а размер придомового участка минимум 1,5-4 сотки. Купить дом за городом можно только с участком – это требование ФГКУ «Росвоенипотека».

Отдельно же приобрести земельный участок под строительство дома на средства целевого жилищного займа – нельзя. Для этого нужно брать обычный кредит в банке.

О том, как купить дом, таунхаус или земельный участок под строительство по военной ипотеке, мы писали здесь.

к содержанию ↑

Брать или не брать квартиру по программе?

Так что же на самом деле военная ипотека: обман военнослужащего или возможность приобретения своего жилья?

Решение об оформлении квартиры по программе военной ипотеке стоит принимать на основе анализа всех её плюсов и минусов, а также исходя из личных, складывающихся в конкретной ситуации обстоятельств.

В условиях кризиса банки несколько повысили ставки по кредитам, поэтому размер выплат увеличился.

Но этот вопрос участников военной ипотеки волновать не должен, поскольку выплата процентов их не касается. Другое дело – размер предоставляемого кредита. По информации, поступающей от банков, он снизился до 1,9 млн. рублей. Этой суммы явно не достаточно для покупки квартиры в центральных регионах и большой площади. Но, при учете всех подводных камней военная ипотека может быть реальным решением при покупке жилья.

С другой стороны гарантированно прогнозировать улучшение экономической ситуации в ближайшее время экономисты не могут. Поэтому если военному срочно нужна квартира, ждать повышения суммы кредита не стоит.

Обещанная правительством в 2016 году индексация взноса НИС не была произведена. Официальные версии: стагнация на рынке недвижимости, экономическая ситуация в стране и мире, низкая доходность средств, размещённых на счетах участников программы. Недвижимость же, несмотря на кризис, дорожает, а накопления явно отстают.

Программа реально позволяет решить военнослужащим жилищный вопрос в данный момент, а не ждать лучших времён и больших накоплений на личных счетах. Если военный планирует служить до предельного возраста и может даже продлить срок службы, то ему однозначно выгодно брать кредит по программе.

В заключении можно сказать, что ответ на вопрос: стоит ли брать военную ипотеку, не однозначен. Но, программа НИС находится в развитии, совершенствуя механизмы, связанные с оформлением кредита. На сегодняшний день ипотека для военнослужащих, несмотря на некоторые недостатки, прекрасная возможность иметь собственное жильё, не дожидаясь достаточного накопления средств на личном счёте.

Источники:

  • https://svoe.guru/ipoteka/lgotnye-predlozheniya/voennaya/chto-eto-etapy.html
  • https://v-ipoteke.ru/voennaya-ipoteka/
  • https://realty.yandex.ru/spravochnik/voennaya-ipoteka
  • https://Lifehacker.ru/voennaya-ipoteka/
  • https://brobank.ru/voennaya-ipoteka/
  • https://svoe.guru/ipoteka/lgotnye-predlozheniya/voennaya/komu-polojena.html
  • https://sportvoin.ru/zhile/stoit-li-brat-voennuju-ipoteku
  • https://svoe.guru/ipoteka/lgotnye-predlozheniya/voennaya/pljusy-i-minusy.html
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...