Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Кто может быть поручителем по кредиту?

В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

Кто может бытьпоручителем

Поручителем можетбыть физическое лицо или предприятие. Главное условие —  соответствовать требованиям банка. При выборепоручителя банк в первую очередь обращает внимание на его финансовое положение.Чем больше зарабатывает потенциальный поручитель, тем он будет более выгодныйдля кредитора. Банк охотно берет в поручители лиц, которые обслуживаются в ихотделении.

Как правило,поручителем по кредиту выступают родственники заемщика, иногда посторонние люди(друзья, коллеги, знакомые и проч.). Главное, чтобы поручитель добровольносогласился подписать договор поручительства и соответствовал требованиемкредитора. Бывают случаи, когда одного согласия стать поручителем ещенедостаточно. Например, если человек находится в браке, то для оформлениядоговора поручительства требуется согласие второй половинки.

Кто может быть поручителемКонсультант Лена

Кто может быть поручителем?

Солидарным ответчиком по кредиту может быть не только родственник или друг. Хотя, в случае с физическими лицами происходит именно так. Но гарантом может быть и организация или посторонний человек, если для этого есть веские основания или взаимный интерес.

Гораздо интереснее взаимоотношения между юридическими лицами. Схемы оформления поручительства в этом случае бывают многоуровневыми, когда одно юридическое лицо поручается за другое, а за другое – третье, причём с разной степенью ответственности перед кредитором. Но будем исходить из того, что гарантом является физическое лицо.

Форма договора поручительства

В силу пункта 2 статьи 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. В соответствии со статьей 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Таким образом, если простая письменная форма договора не соблюдена, то можно считать, что договор поручительства не заключался. Все суды единогласны в такой позиции.

Вас могут заинтересовать: Услуги по разработке и проверке договоров.

Что ожидает поручителя?

Если заемщик отказывается выплачивать кредит, что остается делать поручителям? Как им избежать взыскания со стороны банка и стоит ли это делать? Основная проблема заключается в том, что при нарушении условий погашения портится кредитная история поручителя. Конечно, данный участник сделки вправе отказаться платить по долгам заемщика, но у такого решения могут быть неприятные последствия.

Прежде чем направить финансовые претензии поручителю, банк попытается взыскать эти деньги с основного плательщика. Данная процедура может занимать несколько месяцев, в течение которых ухудшается кредитная история поручителя. Поняв невозможность взыскания и использовав все средства, кредитор обращается к гарантам выплаты. Таким образом, за это время у всех участников кредитной сделки снижается банковский рейтинг, а на задолженность начисляются пени и штрафы, что еще больше увеличивает ее.

Можно ли отказаться от поручительства?

Предоставление отказа от предложенного варианта регламентируется Гражданским Кодексом РФ. Учет всех деталей разрешения вопросов, тесно связан со статьями 310 и 367. Произведение отказа от поручительства в порядке, изъявленным желанием одной стороны, представляется невозможным. Можно попробовать выполнить замену поручителя, но эта процедура проводится только с согласия банка, и двух других лиц. В этом случае можно найти нового человека, который будет выполнять функции поручителя. Рассмотрение вопроса происходит в специальном кредитном комитете, при принятии положительного решение к договору поручительства прикрепляется дополнительное соглашение.

Также Вы можете предложить банку предоставить Вам отсрочку для решения проблемы. В это время можно попробовать осуществить следующие преднамеренные действия:

  • привлечь лицо к осуществлению ответственности;
  • высказать несогласие, касающееся оформления договора поручительства в инстанциях, связанных с судопроизводством.

Помимо этого, можно постараться сократить свои имущественные риски.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты?

Какие банки выдают кредиты под поручительство физ лиц

Практически каждая банковская организация предлагает кредиты под поручительство физ лиц. Наиболее часто люди предпочитают обращаться в банки:

  • Сбербанк, выдающий кредиты до 3 млн. руб. при ставке от 14,9 до 23 процентов.
  • Газпромбанк предлагает ставки от 24 до 30,5 процентов, причем сумма займа не может превышать 3 млн. руб., а выдается она на срок до 5 лет;
  • Банк Возрождение дает возможность получить до 2 млн. руб. на срок до 6 лет по ставке от 12 процента, но для зарплатных клиентов предлагаются более лояльные условия.

Отсутствие согласия на совершение сделки

Еще более банальная ситуация возникает, когда сделка совершается при отсутствии согласия, наличие которого требуется в соответствии с законом. Увы, подобные случаи – не редкость. Например, такое согласие требуется при одобрении крупных сделок обществами с ограниченной ответственностью, акционерными обществами (статья 46 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ, статья 79 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ). По смыслу вышеназванных норм поручительство прямо относится к сделкам, требующим специального одобрения уполномоченным органом.

В соответствии статьей 173.1 ГК РФ, носящей диспозитивный характер, сделка, совершенная без согласия третьего лица, необходимость получения которого предусмотрена законом, является оспоримой, если из закона не следует иное (ничтожность сделки и т.п.). Такая сделка может быть признана по иску лица, согласие которого не было получено, или иных лиц, указанных в законе.

Аналогичной позиции придерживаются и суды, указывая, что в случае отсутствия у контрагента одобрения в совершении крупной сделки или сделки с заинтересованностью впоследствии договор поручительства может быть признан недействительной сделкой (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 12.04.2018 N Ф07-1973/2018 по делу N А56-44672/2017, Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 28.04.2018 по делу N А33-19804/2017, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 15.06.2018 N 07АП-3504/2018 по делу N А02-653/2017). 

Аналогичные правила применяются и для сделок с заинтересованностью, когда такие сделки заключаются в ущерб интересам коммерческих обществ (п. 2 ст. 174 ГК РФ). В этом случае такая сделка может быть признана недействительной.

Нередка ситуация, когда при заключении договора поручительства не было получено согласие другого супруга. Само по себе отсутствие согласия супруга не влечет недействительности сделки, поскольку договор поручительства является сделкой, связанной с распоряжением совместно нажитым имуществом, а согласие другого супруга на совершение сделки презюмируется в силу п. 2 ст. 35 СК РФ.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 35 СК РФ такая сделка может быть признана недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только если доказано, что другая сторона знала или заведомо должна была знать о несогласии второго супруга на совершение данной сделки.

Таким образом, если супруг не знал и не мог знать о заключении договора поручительства (что вполне возможно), то договор поручительства может быть признан недействительным по мотивам отсутствия согласия другого супруга на заключение договора поручительства. В связи с этим, в целях снижения рисков признания договора поручительства недействительным, целесообразно до заключения такой сделки требовать письменного согласия супруга на заключение такой сделки.

Вас может заинтересовать: Сопровождение сделок с недвижимостью.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вамзакономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полнаяоплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматическистановитесь кредитором.

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренноммежду вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться черезпосторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастуюне остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные спогашением кредита с вашей стороны:

  • договор кредита и договор поручительства;
  • квитанции;
  • справки;
  • судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, судизымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,если она имеется.

Полезное видео: о последствиях поручительства по кредиту

На основании представленной информации следует вывод, что поручительство предполагает собой ответственность поручителя по займу перед кредитным учреждением наравне с заемщиком. Поэтому в случае невозврата последним займа, ответственность за должника переходит к тому, кто за него поручился. Этот человек будет обязан возместить всю сумму займа за счет своих личных денежных средств или же посредством взыскания имущества.

Это интересно! Реструктуризация кредитов: рефинансирование микрозаймов с просрочками

Итог

Выступать поручителем по кредиту можно только в случае полного доверия к заемщику и уверенности в его финансовой стабильности.

В обратном случае поручителю придется нести полную ответственность за заемщика — в том числе принадлежащим имуществом.

»» Как выбрать самый прибыльный вклад среди всех банков РФ?

Рекомендуем наш максимально полный обзор по вкладам для физических лиц в 2019 году: проценты, тарифы, скрытые условия, секреты повышения ставки и правила оформления вкладов. Вы точно найдете выгодный депозит, а рассчитать прибыль сможете на удобном онлайн калькуляторе.

Разрешение споров

В данном разделе стороны определяют порядок разрешения возникающих противоречий. Стороны вправе предусмотреть претензионный порядок рассмотрения споров по договору поручительства, установив сроки и порядок направления и рассмотрения претензий. Стороны определяют подсудность споров, связанных с заключенным договором поручительства. Необходимо учитывать, что договором поручительства не регулируется вопрос о подсудности споров, возникающих между должником и кредитором по основному договору. Однако, как правило, подсудность споров по договору поручительства совпадает с подсудностью, установленной в основном договоре. Данный способ определения подсудности является наиболее обоснованным, так как большинство споров, возникающих в связи с обеспечением исполнения обязательства поручительством, тесно связано с обеспечиваемым обязательством. Часть споров может быть передана на рассмотрение третейскому суду. Представляется, что установление различной подсудности для отдельных споров по договору поручительства не является рациональным.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...