Стоит ли начинать инвестировать, если есть кредиты

Низкая ставка по кредиту — это не всегда выгодно. Рассказываем, на что обращать внимание, если решили взять потребительский кредит в банке.

Что происходит с банками?

В условиях пандемии коронавируса и падения цен на нефть банковский сектор может столкнуться с рядом серьезных проблем. Уже сегодня многие заемщики заявили о неспособности погашать взятые кредиты из-за ограничительных мер, введенных в связи с распространением коронавирусной инфекции. Сложности с выплатой кредитов испытывают не только обычные граждане. Из-за карантинных мер проблемы с выполнением взятых обязательств испытывает и бизнес. Большая часть предприятий малого и среднего бизнеса вынужденно прекратили свою работу, что привело к сокращению выручки и невозможности расплатиться с персоналом и кредиторами. При этом многие предприятия работают по кредитным схемам – взятые в банках деньги пускают в оборот, получают выручку и возвращают кредит. Отсутствие выручки приводит к отсрочке платежей, а при более негативном сценарии – к тому, что кредит переходит в категорию проблемных. Для банка это означает, что возврат выданных средств маловероятен или вообще невозможен. Помимо проблем с возвратом кредитов, следствием приостановки работы предприятий является уменьшение количества денег на банковских счетах.

Кредит «Рефинансирование»

Райффайзенбанк, Лиц. № 3292

Кредит «Рефинансирование»

Получить кредит

На российскую экономику давит не только пандемия коронавируса и приостановка экономической деятельности в значимых отраслях, но и значительное падение стоимости нефти. Длительное снижение цен может привести к снижению реальных доходов граждан и дальнейшему замедлению темпов роста кредитования. По мнению финансовых аналитиков, если кризис будет усиливаться, есть высокая вероятность ужесточения кредитно-денежной политики Центробанком, что станет еще одним ударом по банковскому сектору.

Несколько слов о рынке кредитов

Уровень закредитованности россиян ниже по сравнению со многими развитыми странами и не достает до мирового тренда, отмечает главный экономист банка «Уралсиб» Алексей Девятов. Такие же данные приводит и Международный валютный фонд.

Как показывают результаты последних опросов, россияне чаще всего берут кредит на отпуск, ремонт, машину, бытовую технику или электронику. Причем банки фиксируют значительный рост количества заявок на кредиты в последние несколько месяцев.

Как грамотно возвращать кредит

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать рис-3

Самые актуальные новости Росконтроля в Telegram канале. Подписывайтесь!

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Подписка

Подпишитесь на полезные статьи

Каждую неделю мы рассказываем о новых сравнительных тестах продуктов
питания и бытовой техники. Коротко и по делу.

2. Кредит на пластическую операцию

Вы можете не верить, но такое не редкость. Конечно, бывают случаи, когда пластическая операция просто необходима. Но чаще заявители берут кредиты, чтобы исправить какие-то на свой взгляд «косметические дефекты».

Почему не стоит брать: во-первых, результат может вам не понравиться. Во-вторых, после операции понадобится период восстановления, в который вам наверняка придётся брать больничный. И погашать кредит будет непросто. К тому же, если вы делаете не операцию, а так называемые «уколы красоты», то повторять курс дорогостоящих процедур вам придётся снова через несколько месяцев, чтобы поддержать желаемый эффект.

Станут ли кредиты дороже

В ближайший год ключевая ставка Центрального банка в среднем составит 5,2% годовых, а в последующие годы — 5,5%. Такой консенсус-прогноз экспертов публикует ЦБ в результатах макроэкономического опроса ведущих аналитиков.

Сейчас ключевая ставка равняется 5%, но в ближайшее время может быть скорректирована в сторону увеличения. За ней подтянутся и ставки по кредитам.

2. Кредитные каникулы — это отсрочка долга, за которую надо платить

К сожалению, многие потребители восприняли «каникулы» как легальный способ не платить по кредиту целых шесть месяцев. В случае если заемщик с документами в руках сможет доказать, что его доход в предыдущий месяц снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, платежи приостанавливаются на срок до полугода. Правда, есть одно «но» — во время кредитных каникул проценты по кредиту, хоть и по льготной ставке, но продолжают начисляться, и итоговая сумма долга возрастает. Предполагается, что за это время заемщик решит финансовые трудности и далее продолжит вносить платежи в плановом порядке, в том числе и за период отсрочки. И потому кредитные каникулы — это инструмент уйти от дефолта для тех, кто действительно оказался в трудной ситуации.

Когда кредит может быть выгодным?

Каждый крупный кризис сопровождался обвалом цен на нефть. Стоимость недвижимости при этом повторяла ее курс. Согласно статистическим данным, квартиры в Москве теряли до 20% в рублевом эквиваленте и до 50% в долларовом. В 2021 году ситуация на рынке может повториться, но точных прогнозов дать невозможно. На стоимость недвижимости будут влиять многие факторы, в том числе общая экономическая ситуация, эпидемиологическая обстановка и политика кредиторов относительно процентных ставок. Существенную роль сыграет и общий спрос на недвижимость.

Если Центробанк в попытках сдержать рост цен повысит ключевую ставку, пропорционально этому вырастут и ставки по кредитам. На сегодняшний день средняя ставка по ипотечным кредитам находится в районе 9%, после повышения ее величина может превысить 10%. С этой точки зрения оформление ипотеки может быть выгодным, так как ставка фиксируется на весь срок действия договора. При этом, перед тем как оформить ипотеку, важно оценить личные риски.

Кредит «Рефинансирование (решение онлайн за 1 минуту)»

Хоум Кредит Банк, Лиц. № 316

Кредит «Рефинансирование (решение онлайн за 1 минуту)»

Получить кредит

Плюсы оформления ипотеки в кризис:

  • Сохранение накоплений. Если вам удалось накопить некоторую сумму для первоначального взноса, оформление ипотеки позволит сберечь эти деньги. Хранить сбережения дома – не самый безопасный вариант, так как к концу кризиса инфляция съест часть накоплений.
  • Фиксированная процентная ставка. Сегодня ставки по ипотеке достаточно комфортные, однако чем интенсивнее будет развиваться кризисная ситуация, тем выше поднимутся ставки. При оформлении ипотеки ставка останется неизменной на весь период кредитования.

Копить или брать кредит?

При среднестатистической российской зарплате накопить на серьезную покупку сложно, а занять у кого-то далеко не всегда возможно. Остается только кредитование. На все ли покупки стоит брать заемные средства?

Расчет тут простой. Оцениваем, какую сумму и в течение какого срока можно безболезненно откладывать, чтобы купить то, что хочется. Считаем, сколько времени понадобится, чтобы собрать всю сумму.

Теперь идем в поисковик, ищем нынешний уровень инфляции и делаем надбавку к итоговой сумме. Вот она — реальная стоимость нашей покупки через n-времени.

Такой расчет в большей степени справедлив для импортных товаров, а также для тех, которые изготавливают из импортного сырья.

Автомобили, телевизоры и многие строительные товары как раз из числа тех, которые лучше покупать, как говорится, здесь и сейчас. И тут на помощь приходит кредит.

Допустим, необходимо купить ноутбук определенной марки и модели. Сейчас он стоит 120 тыс. рублей. В месяц потенциальный заемщик может откладывать на него 10 тыс. рублей, таким образом, чтобы накопить всю сумму, ему понадобится один год.

Официальный годовой уровень инфляции сейчас колеблется около 6%, то есть за год ноутбук подорожает на 7 200 рублей. Это еще один месяц в копилку.

При этом рост цен может быть и больше, так как отдельные товары вовсе не обязаны дорожать только на уровень инфляции, и ни процентом больше.

По результатам подобных расчетов будет понятно, какие товары лучше приобрести в кредит. Конечно, на сиюминутные, эмоциональные траты занимать у банка не стоит, как и на небольшие покупки. Но такие приобретения, как машина, дорогая бытовая техника и стройматериалы для большого ремонта, стоит покупать в кредит. Во-первых, фиксируется нынешняя цена продажи, а во-вторых, вещь сразу поступает в пользование.

К таким же большим тратам «здесь и сейчас» можно отнести покупку дачи и всего необходимого для ее благоустройства.

4. Кредит на поездку за рубеж

Здесь лучше десять раз подумать. И перед путешествием в тёплые края, и в провинции загадочной Европы. Накопить с зарплаты на поездку мечты сложно, но возможно. И лучше накопить, учитывая, как часто разоряются турагентства, и что после отдыха зарплата приходит меньше.

Почему не стоит брать: если вы выбрали «банк горящих туров», который «лопнул» перед поездкой, то вам не только будет непросто вернуть свои деньги за путешествие, но и придётся выплачивать кредит на неосуществлённую мечту. Если же вы выбрали надежного туроператора, и поездка удалась, то обычно после путешествия кредит – это далеко не первое, на что уходят деньги. После отпуска своих денег обычно остаётся немного, как-то нужно дотянуть до зарплаты, а тут ещё за кредит платёж намечается.

Погашать ли кредит досрочно?

Независимо от условий кредит – это всегда финансовая нагрузка на заемщика, которая в кризис будет дополнительным фактором риска. Если у заемщика несколько кредитов, начинать погашение нужно с самых невыгодных и дорогих, то есть тех, ставка по которым является наиболее высокой. К таким займам относятся микрокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты. Если финансовое положение позволяет, дорогие кредиты нужно погасить досрочно. Это позволит не только снять лишнюю нагрузку с заемщика, но и поможет сэкономить значительную сумму.

Кредит «Рефинансирование (с безопасной доставкой карты)»

Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

Кредит «Рефинансирование (с безопасной доставкой карты)»

Получить кредит

dU6yoG3ZgsvV9YI54p7-5Y7CPKOkIV3W.jpeg

Как понять, что условия по кредиту хорошие?

Кредитный договор, как и любой другой финансовый инструмент, требует всесторонней оценки до момента приобретения. Не стоит соглашаться на первые попавшиеся условия.

Задача потенциального заемщика — понять, какие именно параметры кредита для него важнее. Кому-то удобнее платить долго, но маленькими суммами. А кто-то захочет погасить быстрее и большими платежами.

Удобно сравнивать условия кредита с помощью «Мастера подбора кредитов». Для расчета потребуется указать сумму кредита, срок, в течение которого деньги будут возвращены банку, и немного данных о заемщике, чтобы оценить вероятность одобрения.

credit_0706.png

Пример варианта подбора кредитных условий

Сразу же сформируется список с условиями от нескольких банков. Останется только выбрать, какой из вариантов подходит больше всего, и отправить заявку на рассмотрение.

4. Помнить, что кредит берет один, а платят все

Если кредит берется не на сиюминутные желания, а на необходимые вещи, то вряд ли стоит принимать решение единолично. Статистика говорит, что среди должников семейных пар в несколько раз меньше, чем тех, кто находится в разводе или не связал себя узами брака.

Изначально решение об оформлении кредита стоит принимать сообща, особенно, если речь идет о крупных суммах. Ведь даже если кредит берет один, платить за него в итоге всем вместе (а как иначе объяснить потом, почему вдруг надо платить за кредит, а не покупать то, на что рассчитывали близкие). И даже если решение взять кредит общее, пусть ежемесячный платеж не превышает 30-40% от зарплаты одного члена семьи, ведь зарплата второго — это ваша «подушка безопасности».

Как платить кредит в кризис?

Заемщики, чье финансовое состояние ухудшилось и не позволяет дальше выполнять обязательства перед банком, могут оформить рефинансирование или реструктуризацию кредита. Услуга доступна гражданам, чей доход вследствие каких-либо причин снизился до уровня, при котором на прежних условиях погашать задолженность невозможно. Рефинансирование кредита представляет собой оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Оно позволяет объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа, снизить процентную ставку и изменить сроки кредитования. Рефинансирование можно оформить в своем банке или обратиться в стороннее финансовое учреждение.

Реструктуризация – это изменение условий текущего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Чаще всего добиться уменьшения ежемесячного платежа позволяет увеличение сроков кредитования. В некоторых случаях возможно уменьшение процентной ставки. Как правило, это происходит в ситуациях, когда у заемщика возникает право на льготные условия. Программы господдержки сегодня действуют для семей с детьми, военных, а также покупателей недвижимости в определенных регионах. Реструктуризация кредита проводится в том же банке, в котором взят кредит.

Что делать, если нечем платить?

Если финансовое положение заемщика не позволяет продолжать выплачивать кредит, он может оформить кредитные каникулы. Их продолжительность составляет не более 6 месяцев. В течение этого времени клиент может полностью приостановить выплаты по кредиту либо изменить размер ежемесячных платежей до приемлемого уровня. Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане, чей доход снизился по сравнению с 2019 годом более чем на 30% и это подтверждено документально.

Ипотечные заемщики, которые оказались в трудной ситуации, могут воспользоваться льготным периодом при выполнении определенных требований. Типы жизненных ситуаций, которые позволяют оформить отсрочку платежей, четко определены:

  • Потеря работы.
  • Временная нетрудоспособность (более 2 месяцев подряд).
  • Установление инвалидности I или II группы.
  • Увеличение количества иждивенцев.
  • Снижение дохода более чем на 30%.

Любая из этих ситуаций должна быть подтверждена документально соответствующими справками. Другие обязательные условия для оформления ипотечных каникул:

  • Недвижимость, на которую оформлен кредит, является единственным жильем.
  • Сумма кредита не превышает 15 млн. рублей.
  • Ранее ипотечные каникулы не оформлялись.

Если заемщик не подходит под указанные выше требования, он может оформить реструктуризацию кредита.

HPpiAG4Ov4zzBJJB8_aaMO2sI35tkx9K.jpg

Кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса можно оформить в следующих банках:

  • Почта Банк
  • Сбербанк
  • ВТБ
  • ЮниКредит Банк
  • Восточный Банк
  • Открытие
  • Тинькофф Банк

Ипотечные каникулы предоставляются заемщику кредитором при соблюдении условий, установленных законом. Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик выполнил все требования и представил необходимые документы. Право на ипотечные каникулы закреплено за заемщиками с 2019 года и не зависит от пандемии.

SYUtMOZPvDNSV8iLtGDrzioJovbVXD8K.jpg

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Редакция Bankiros.ru
Подпишитесь на Bankiros.ru
Яндекс.Дзен bankiros.ru

5. Составить план «Б» по погашению долга

Иногда отказ от самых маленьких излишеств позволяет сэкономить приличную сумму и досрочно погасить кредит. И потому лучше взять кредит на максимальный срок с минимальным платежом для подстраховки и вносить платежи на 10-25% больше положенного для быстрого погашения. Это — ваш секретный план, о котором банкам и иным кредиторам знать необязательно!

Когда можно брать кредит

Тогда, когда ваше финансовое положение устроит банк. Чем больше стаж на текущем месте, тем лучше. Банки ценят в заемщиках постоянство. Если человек долго работает на одном месте, это большой плюс в его пользу. Поэтому, если вы намерены сменить работу, с оформлением лучше поспешить.

Влияют на условия кредитования и вероятность одобрения и дети. Если скоро один из ваших детей достигнет совершеннолетия, лучше повременить с кредитом до этого события: по достижении 18 лет ребенок перестанет быть иждивенцем. Аналогично — лучше брать кредит до появления ребенка, например, когда жена еще беременна. Но с учетом, что вскоре финансовая нагрузка на семью вырастет.

Кредит Европа Банк предоставляет достаточно выгодные условия по кредитам на автомобили

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...