Снежный Ком: стратегия погашения кредитов, преимущества, пример

Перерасчет при досрочном погашении кредита: как происходит перерасчет процентов при полном или частичном досрочном погашении. Какая комиссия за услугу.

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

  1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
  2. Страховка.
  3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
  5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
  6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
  7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
  8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Преимущества стратегии «Снежный ком»

Стратегия учитывает особенности человеческой психологии.

«Личный финансы – это на 20% знание, но на 80% – это привычки»

Dave Ramsey – популярный американский финансист и телеведущий.

Человек, у которого есть много непогашенных кредитов, как правило находится под психологическим давлением. Вопрос мотивации в таком положении стоит на первом месте. Поэтому каждый погашенный кредит – это новая победа, свидетельствующая о движении к цели. Ощущение таких побед очень важно для любого, чья жизнь проходит под весом многочисленных кредитов.

Начните

Много раз слышали истории из серии, что с кем-то случилось чудо и долги пропали сами собой? Скорее всего, да. Так вот, не ждите этого чуда, оно не случится. Если хотите выбраться из долговой ямы, то начинайте действовать.

Начните с того, что определите причину, почему вам нужно избавиться от финансовых обязательств. Что будет, если появятся свободные деньги? Вы сможете купить то, что давно хотели или оплатить обучение, поменять жилье — у каждого свой стимул. Долги заставляют людей зависеть от нелюбимой работы, жить в постоянном стрессе.

Когда становится понятно, что вы не живете, а существуете, пора менять привычный распорядок.

Для чего нужно знать процент переплаты

У каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Чаще всего берут займы матери-одиночки и семьи, в которых есть дети. А вот в списке затрат выплата взятых у банка средств стоит отнюдь не на первом месте.

В первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.

Иногда из-за нехватки знаний в кредитной сфере плательщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому в первую очередь необходимо разобраться в том, как рассчитывается кредит.

Заявка на подбор

  • Для решения сложных задач финансирования и экономии времени

  • Профессиональные кредитные брокеры содействуют в получении кредитов

  • Вы получите лучшие условия с вероятностью одобрения 99%

  • Никакого спама – вашей заявкой займется только 1 специалист из 200

Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту

Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете. Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда. Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. В этом вам, вероятно, поможет моя статья, посвященная планированию семейного бюджета по методу 50/30/20. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит. Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов. В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как он работает?

1. Составьте список ваших долгов, от самого маленького, до самого большого. Не обращайте внимания на процентную ставку. Вас интересует только сумма долга на текущий момент.

2. Далее, вы платите минимальные платежи (согласно графику платежей) по всем долгам, кроме самого маленького. А по самому маленькому по сумме долгу, Вы начинаете платить так, как будто от этого зависит ваша жизнь))) Иными словами — максимально быстро! Быстрее, чем вы должны платить согласно графику платежей.

Идите на вторую работу, продавайте свои вещи, пересаживайтесь на метро – делайте все что угодно, но ваша задача – покончить с самым маленьким кредитом максимально быстро.

Более гуманным вариантом (чем бросать в ускоренное погашение все деньги) может быть выбор дополнительной ежемесячной суммы (например, 10-15-20% от платежей по всем кредитам и долгам), которую вы будете направлять в ускоренное погашение кредитов и долгов. Такой вариант удобен тем, что, каждый месяц вы платите одну и ту же сумму.

3. Покончив с самым маленьким кредитом, вы делаете вид, что он никуда не ушёл и продолжаете платить те же деньги, которые вы платили по этому кредиту, только в пользу следующего, самого маленького кредита в вашем списке. Вот так это выглядит на практике.

4. Покончив со вторым кредитом, вы направляете деньги, которые вы платили по этим (указанным выше) двум кредитам, в пользу третьего кредита и т.д.

В вашей жизни ничего не меняется. Вы как платили, например, $500 в месяц по долгам, так и будете платить $500. Но! Сумма, направляемая на ускоренное уменьшение долгов, будет расти как снежный ком. Продолжайте платить эти $500, пока не избавитесь от всех долгов быстрее, чем вам разрешают ваши кредиторы!

Что такое переплата

Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.

Расчет переплаты пошагово

Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета процентной ставки не очень сложная. Здесь акцент делается на то, что рассчитывается, годовая или месячная процентная ставка.

Также можно будет посчитать и всю сумму долга, которую придется вернуть. От размера займа, его ставки и срока его погашения будет зависеть сумма самих процентов.

Перед тем, как посчитать процент, разберемся, от чего зависит сама процентная ставка.

На ее размер влияют следующие факторы:

  • Сумма кредита: чем она больше, тем меньше процентная ставка.
  • Срок кредитования: чем больше срок, тем ставка ниже.
  • Сведения о доходах могут снизить процентную ставку.
  • Наиболее выгодные условия кредитования банк предложит клиентам, у которых оформлена в нем зарплатная карта.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как использовать

Все долги нужно вписать в таблицу. После этого нужно выяснить, сколько свободных денег у вас останется на месяц. Для погашения используйте все свободные средства, не перебарщивая.

Если долг небольшой, то не нужно беспокоиться о начислении процентов на остаток. Сначала гасите один, а потом беритесь за следующий.

Во время погашения важно не делать импульсивных покупок и не пользоваться кредитными картами, чтобы не усугублять положение.

Реструктуризация

Еще один выход из положения – это реструктуризация, то есть изменение условий погашения по действующему кредитному договору. Процесс отчасти напоминает рефинансирование, только всегда у того же кредитора, который выдал кредит.

Как правило, реструктуризация необходима, чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В случае, когда кредитов несколько, а платежеспособность серьезно снизилась, для начала ведите переговоры о реструктуризации кредита с самым большим ежемесячным платежом.

Один из вариантов реструктуризации – кредитные каникулы, то есть временная отмена платежей. Другие виды реструктуризации – снижение процентной ставки или увеличение срока кредита. «За месяц до возможной просрочки обратитесь в банк, – говорит Наталья Семенова. – Если ваша жизненная ситуация ухудшилась, то можно собрать документы (о потере работы, снижении зарплаты, тратах на лекарства и т.д.) и идти с ними в банк на переговоры о снижении платежа или о кредитных каникулах».

Действовать всегда лучше заранее – до того, как просрочен хотя бы один платеж. Когда по договору начнут начисляться пени и штрафы, договориться с банком станет в разы сложнее. Чтобы не доводить до «просрочки», продайте ненужные вещи или высвободите «неприкосновенный запас», советует Наталья Семенова.

Золотые правила должника

Если не хотите оказаться в долговой яме, никогда не совершайте следующее:

  1. Не берите кредиты, если выплаты по ним превышают 40% ваших доходов (наиболее комфортное соотношение – 25-30%).
  2. Не берите новые кредиты или займы в МФО, чтобы погасить долги (за исключением рефинансирования).
  3. Не снимайте наличные с кредитных карт для погашения долгов, не стройте «пирамиду» из кредиток.
  4. Не берите кредиты на «инвестиции».
  5. Не скрывайтесь от кредиторов и коллекторов, пытайтесь с ними договориться.
  6. Не обращайтесь к «антиколлекторам» и «раздолжнителям» (часто под этими вывесками скрываются мошенники или нечистые на руку юристы).

Пример при аннуитете

Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:

Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 – (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата: 74 880 – 60 000 = 14 880 рублей

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Рекомендуемые ипотечные продукты

rle.cgi?sid=1&ad=726437&bt=55&pid=3274012&bid=7506276&bn=7506276&rnd=2024711922

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

🔴 Видеоверсия подкаста

🔴 Это и другие видео на YouTube здесь

————————

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

📢 Аудио версия

Аудиоверсия в i-tunes здесь

👍  Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм и в телеграм
3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете

здесь

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT

Преимущества кредитных программ Совкомбанка

В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для широкого круга заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.

Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.

К примеру, для тех, кому нужны деньги в день обращения, предусмотрен «Экспресс-кредит». Чтобы получить его, нужен только паспорт.

В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.

Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...