Система страхования вкладов: что это такое, как работает в России

Содержание

Определение

Суть системы страхования вкладов (далее ССВ) – предоставить гарантии возврата средств вкладчикам, которые пользуются услугами банковских депозитов в национальной или иностранной валюте. Регулированием вопроса возврата занимается уполномоченная организация, деятельность которой устанавливается на государственном уровне. С данной целью создан специальный фонд, на счета которого поступают страховые средства всех финансовых организаций, получивших лицензии и документальное подтверждение ведения деятельности подобного формата. Данное положение регулируется законом о страховании вкладов физических и юридических лиц.

Главная идея функционирования ССВ состоит в проведении выплат вкладчикам из специального фонда или другого независимого финансового источника на случай прекращения банком, лишенным лицензии, своей деятельности. То есть вкладчики гарантированно получают компенсацию до начала ликвидационных процедур.

Коротко о том, как работает система страхования вкладов

Опыт развитых стран показывает, что система гарантирования вкладов является эффективным инструментом, решающим широкий спектр макроэкономических и социальных задач.

Наличие системы страхования вкладов обеспечивает стабильность работы банковской системы, предотвращает панику среди вкладчиков, сокращает издержки на преодоление результатов кризисных явлений. Также наличие ССВ повышает степень доверия населения к банкам, создает предпосылки к росту депозитов в долгосрочной перспективе. В странах СНГ бывшего система страхования вкладов распространяется на физических лиц.

Финансовая основа системы страхования вкладов

Страхование вкладов сегодня существует в 104 странах, и более половины страховщиков являются членами международной ассоциации IADI.

Страхование вкладов в 2021 году: вопросы и ответы

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Механизмы страхования

Целью разработки и принятия государством механизмов страхования вкладов является повышение доверия граждан к банковским структурам. Сбережение денег своих клиентов – одна из главных задач, решением которых сегодня занимаются всерьез.

В самой процедуре нет ничего сложного и непонятного. Вкладчик, соглашаясь на предлагаемые условия, вносит свои сбережения в банк и подписывает обычный договор о депозите. Дополнительных соглашений не составляется.

страхование вкладов

При этом банк берёт на себя обязательства регулярно взаимодействовать с АСВ (Агенством Страхования Вкладов). Заключается это в ежеквартальном перечислении 0,1% суммы от размера депозита компании-страхователю.

На вкладчика не ложатся дополнительные обязанности по своевременности платежей либо их размеру, заполнение промежуточных документов либо получение квитанций. Финансовая организация полостью гарантирует выполнение условий страхования вклада.

Создание и цели деятельности

Агентство по страхованию вкладов было образовано в январе 2014, признано государственной корпорацией.

Изначальная цель АСВ — добиться того, чтобы корректно и полноценно работала система страхования вкладов. В рамках этой задачи Агентство обязано:

  • выплачивать компенсации клиентам учреждений, с которыми произошло страховое событие;
  • вести учет финансовых организаций, которые входят в систему страхования;
  • контролировать страховое резервирование (в том числе, и за счет поступления взносов от банков);
  • осуществлять управление ресурсами фонда страхования.

В дальнейшем функции АСВ были расширены. Дополнительно появились обязанности:

  • заниматься вопросами финансового оздоровления банковских учреждений;
  • вести реестр негосударственных пенсионных фондов;
  • инвестировать средства, находящиеся в распоряжении гарантированного фонда пенсионных накоплений, контролировать корректность его пополнения;
  • при страховом событии — осуществлять выплату.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов впервые появилась с принятием ФЗ -№ 177 от 23.12.2003 г. В 2004 году было открыто Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Важно! Ключевым условием получения российскими банками лицензии на привлечение вкладов служит обязательное страхование вкладов физлиц.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад — нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

  1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
  2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

  1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
  2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Надо сразу отметить, что у вкладчиков есть возможность повысить доход, если использовать карту Совкомбанка «Халва».

Условия увеличения ставки при расчетах картой «Халва»

Для владельцев карты «Халва» сегодня действуют специальные выгодные условия по вкладам. Чтобы увеличить ставку на 1%, им надо выполнить несколько условий:

  • 1. сделано не менее 5 покупок за отчётный период;
  • 2. совокупная сумма покупок от 10 000 рублей за отчётный месяц (собственные или заемные средства);
  • 3. в расчёт принимаются операции в любых магазинах, в том числе и не входящих в список партнеров;
  • 4. по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность;
  • 5. срок вклада свыше 3 месяцев.

ЗНАЙТЕ: Повышенная процентная ставка применяется только для суммы вклада до 1 500 000 руб.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.

Страхование вкладов физических лиц. Это нужно знать каждому.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

  • В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
  • Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
  • В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
  • Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться “До востребования”.

Что входит в сферу ответственности АСВ?

У корпорации несколько важных функций:

  1. Страхование вкладов на сумму не более 1 400 000 рублей (1,4 миллиона). При этом страхуются исключительно вклады, размещенные на территории России. Защищаются вклады независимо от выбранной валюты, главное – чтобы сумма была не больше установленного максимума.
  2. Корпорация проводит мероприятия, предупреждающие банкротство банков. Это снова государственная поддержка и стимулирование притока инвестиций.
  3. Управление и обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов. АСВ привлекает к страхованию все банки за счет их собственных средств, но только не за счет уменьшения процентов, получаемых вкладчиками. Тем самым АСВ должно создавать достаточный уровень защиты для клиентов, гарантируя им возврат денег даже в случае банкротства банка.
  4. У АСВ есть полномочия конкурсного управляющего, в случае ликвидации банка. Еще агентство контролирует соблюдениее всех формальных процедур и законности проводимой операции банкротства и дальнейшим управлением обанкротившимся финансовым учреждением.

Филиалы банка –это один банк

Дажеесли филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком.И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.

Что не попадает под систему страхования вкладов

Согласно действующему законодательству, не все вклады застрахованы, невозможно вернуть деньги по следующим продуктам:

  • оформленные на предъявителя;
  • доверительное управление;
  • оформленным в иностранных филиалах банка;
  • без открытия счета;
  • по обезличенным металлическим счетам.

Также юридические лица не смогут вернуть свои деньги. Они выбирают банк-партнер, исходя из уровня его надежности и не могут претендовать на выплаты в случае его дефолта.

Как узнать, застрахован ли вклад в банке?

Не стоит копаться в своих документах и искать какой-то дополнительный договор на страхование вашего депозита. Его попросту не существует. Ведь, как мы уже ранее заметили, страховую премию в фонд АСВ оплачивает не сам вкладчик, а непосредственно банк. Поэтому, с клиентом не заключается никакой договор.

Узнать, застрахован ли ваш вклад в банке, можно обратившись в сам банк. Если ваш вклад не попадает под категорию незастрахованных денежных средств, которые перечислены выше, и ваш банк является участником ССВ, то ваш депозит однозначно застрахован.

к содержанию ↑

Чьи вклады страхуются

В настоящее время страхуются средства «обычных» физических лиц (как россиян, так и иностранцев), а также индивидуальных предпринимателей. Начиная с 2019 года, под систему страхования попадут также вклады микропредприятий и малых предприятий, но при условии, если такое предприятие внесено в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Обратите внимание: страховое возмещение можно будет получить не только в том случае, если перечисленные лица сами разместили деньги в банке, но и когда средства внесены в их пользу другими лицами (в отношении вкладов физлиц данное правило действовало и до 2019 года).

Как сейчас, так и в будущем не будут страховаться вклады адвокатов, нотариусов и иных «частников», открывших счета и (или) вклады для ведения профессиональной деятельности. Помимо этого, в настоящее время система страхования вкладов не распространяется на любые организации, независимо от их статуса. А вот с января будущего года без страховки останутся вклады только тех организаций, которые не являются микропредприятиями или малыми предприятиями.

Бухгалтерия Подать заявку на открытие счета через веб‑сервис и открыть счет без визита в банк

Размер возмещения

Возмещаемые средства выдаются в 100% размере от объема имеющихся вложений, но не больше 1,4 млн. руб.. При наличии нескольких открытых счетов в 1-ой организации, возмещаемая сумма выплачивается пропорционально по каждому из них соответственно их размерам, но не больше 1,4 млн. руб. в общем.

Это касается всех открытых счетов в 1-ом банке, и тех, что были сделаны для реализации предпринимательства. Возмещаемые деньги выдаются в рублях.

Счета эскроу для расчетов по делам с недвижимостью возмещаются в 100% размере от объема всех вложений, но не больше 10 млн. руб. Счета эскроу возмещаются отдельно от других вложений. При валютном счете возмещаемые средства выдаются в рублях по обменному курсу ЦентроБанка.

Если организация была кредитором своего клиента, тогда объем возмещаемых средств – это разница между обязательствами банковского учреждения перед человеком, взявшим кредит, и встречными требованиями самого кредитора к нему.

Условия для физических лиц

Существует три главных условия:

  • 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
  • 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
  • 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

По условиям АСВ в России невозможно застраховать:

  • депозиты на предъявителя;
  • деньги на РС юр. лиц;
  • средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
  • счета в электронной валюте;
  • доходные и накопительные депозиты;
  • депозиты в заграничных филиалах российских банков;
  • деньги на металлических счетах;
  • переводы без создания счета.

Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.

С какой даты действует новый порядок

Основные новшества, касающиеся страхования вкладов юридических лиц и увеличения лимитов страхового возмещения по отдельным видам вкладов, вступают в силу с 01.10.2020. Остальные положения Закона № 163-ФЗ вступили в силу со дня его официального опубликования — с 25.05.2020.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

  1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
  2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Страхование валютных вкладов

Учитывая последние тенденции, относительно курса национальной валюты, некоторые граждане РФ предпочитают иметь в своих активах валютные вклады. Это вполне логично и принятие решения об открытии валютного депозита является личным делом каждого вкладчика.

Тут возникает вопрос. Если ССВ — российская программа, а вклад открыт в валюте, то получается, что он не попадает под ее действие?

Нет, это не так.

Валютные вклады, открытые в долларах или евро, также являются застрахованными, если соблюдаются условия, которые мы раскрыли ранее. Лимит страхового возмещения по таким депозитам прежний — 1,4 млн рублей.

Нужно учесть, что при наступлении страхового случая, компенсационная выплата по валютному вкладу будет произведена в российских рублях. Для перерасчета будет применен курс Центробанка на день наступления страхового случая.

Три совета вкладчикам-юрлицам

Чтобы эффективно воспользоваться бонусами новых правил страхования вкладчикам — юридическим лицам можно порекомендовать следующее:

  1. Следите за тем, чтобы банк, в котором размещается ваш вклад, являлся участником ССВ — системы страхования вкладов.

Перечень банков — участников ССВ размещен на сайте Агентства.

  1. Убедитесь, что ваш вклад не входит в перечень вкладов, не попадающих под действие системы страхования.

Не все виды вкладов попадают под страхование. К примеру, к «нестраховым» вкладам относятся вклады в филиалах банков РФ находящихся за пределами территории РФ или вклады, переданные банкам в доверительное управление, а также другие виды вкладов.

Полный перечень таких вкладов приведен в ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

  1. Проверьте присутствие вашей компании в соответствующем реестре на день наступления страхового случая.

К примеру, включены ли вы в Реестр СМП — проверка доступна на сайте ФНС:

Для НКО важно также проверить соблюдение предусмотренной законом организационно-правовой формы (ТСН, религиозное общество, благотворительный фонд и т. д.).

Если вышеуказанные проверки завершились успешно, у вас есть все шансы получить страховое возмещение при финансовой несостоятельности банка.

См. также

  • Экономический кризис в России (2008)

Что нужно знать о реестре банков, вклады в которых застрахованы?

По состоянию на 2018 год более 500 банков России включено в систему страхования депозитов. Хранение вклада в государственной финансовой структуре – гарантия его страхования.

Для конкретной системы государственного страхования вкладов определен перечень банков. Получить о нем информацию можно обратившись в специальный реестр, по телефону горячей линии 8(800)2000805.

Надежна ли Система страхования вкладов?

И в заключение, немного о том, насколько надежна Система страхования вкладов в России, можно ли ей доверять. До настоящего момента, в общем и целом, АСВ выполняло свои функции и выплачивало полагающиеся компенсации вкладчикам банков, у которых отзывались лицензии.

Однако, нужно понимать, что преимущественно лицензии отзывались у банков с относительно небольшим депозитным портфелем и остатками на счетах. Но и даже в этом случае средств фонда Агентства уже не хватало, и оно привлекало заемные средства ЦБ для осуществления компенсационных выплат.

А что будет, если начнется очередной сильный виток финансового кризиса и закроется какой-то крупный, системный банк? Или одновременно, допустим, хотя бы 10-20% банковской системы страны? В этом случае уже не совсем понятно, откуда АСВ взять средства для проведения компенсационных выплат всем вкладчикам. И уж точно средств не хватит, если придется компенсировать, допустим, 30% или 50% вкладов банковской системы страны. Так что, наличие Системы страхования вкладов, безусловно, снижает риски вкладчиков, но об абсолютной надежности говорить нельзя.

Кроме того, следует знать, что иногда банки нарушают закон и открывают так называемые забалансовые вклады, которые, естественно, не страхуются, и получить по ним выплату достаточно проблематично.

Теперь вы имеете представление о том, как работает Система страхования вкладов в России, что представляет собой Агентство по страхованию вкладов, как производятся выплаты компенсаций. Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте АСВ asv.org.ru.

У меня на сегодня все. Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!

Кредиты и компенсация

Часто физические лица и ИП открывают кредиты и вклады в одной организации. Компания тоже может потребовать исполнения финансовых обязательств даже после отзыва лицензии, так как он не является причиной для одностороннего прекращения выполнения условий договора. Таким образом, размер выплаты будет уменьшен.

Если на дебетовых счетах располагалось 500 000 рублей, а кредит составлял 41 000 рублей, то на руки будет выдано 459 000 рублей. Но это актуально только в случае, если кредитор выставляет встречное требование по выполнению финансовых обязательств.

Если обращение к агенту происходит после истечения 2 лет, то деньги можно получить при предоставлении весомых доказательств невозможности обратиться ранее. В этом случае правление АСВ рассматривает конкретно взятый вопрос индивидуально.

Как получить сумму, превышающую 1,4 млн. рублей

Вкладчик не теряет право на получение суммы вклада, превышающей 1 400 000 руб. Если страховым случаем было банкротство кредитной организации, то остаток может быть выплачен в ходе конкурсного производства. Для этого вкладчик должен заполнить специальный раздел в форме заявления, которое ему предоставляет банк-агент. Если страховым случаем был мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то остаток средств можно будет получить после окончания моратория.

Компания СКБ Контур разработала для предпринимателей Эльба|Банк, который объединяет онлайн-бухгалтерию и интернет-банк (см. «Банк для ИП: открылся новый интернет-банк, совмещенный с онлайн-бухгалтерией»). Этот «банк для ИП» позволяет предпринимателям не только совершать платежи, но и сразу учитывать их в бухгалтерии, а потом формировать и сдавать отчетность по налогам. Действующие предприниматели могут бесплатно пользоваться сервисом (оплачивать придется только банковскую комиссию за совершенные платежи) в течение 3-х месяцев, а недавно созданные ИП — в течение года.

Основные преимущества и недостатки АСВ

Любая система обладает своими достоинствами и недостатками.

Преимущества

  • возможность возврата своих денег при отзыве лицензии у финансовой структуры;
  • начисленные проценты тоже возвращаются;
  • длительный срок для обращения к агенту;
  • быстрое рассмотрение вопроса о возврате средств;
  • максимальная сумма компенсации постоянно растет.

Недостатки

  • нельзя вернуть все деньги, если их размер превышает сумму компенсации;
  • по валютным счетам перерасчет происходит по куру на момент наступления страхового случая;
  • работа с юридическими лицами не ведется;
  • не все счет застрахованы;
  • есть вероятность отказа в выплате полной суммы, если клиент осуществил разделение капитала между близкими родственниками за несколько дней до отзыва лицензии.

Таким образом, система страхования вкладов в России работает стабильно. Она не раз показала свою эффективность. Но есть некоторые нюансы, о которых важно помнить. При наличии любых вопросов рекомендуется звонить в АСВ. Специалисты всегда готовы оказать полную информационную поддержку.

Если вклад удостоверен сберегательным сертификатом?

Такие вклады также подлежат страхованию аналогично рублевому вкладу.

Согласно действующему законодательству, деньги, заключенные на стандартных металлических счетах, не страхуются, поскольку они не сопровождаются оформлением личного банковского депозита. Данный вклад представляет собой драгоценные металлы, а не деньги, поэтому измеряется в единицах веса – граммах.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...