Санация банка: что это для вкладчика

Содержание

Что значит санация банка

Термин «санация» произошел от латинского слова «sanatio», что означает — лечение. В экономике это понятие объединяет ряд мер по финансовому оздоровлению предприятия.

Банковская санация — комплекс мер и процедур по предотвращению банкротства кредитной организации. Другими словами, это финансовая и организационная помощь банку, который находится на грани разорения.

Санация помогает кредитной организации выйти из кризиса, рассчитаться по обязательствам, наладить организационные процессы, решить проблемы текущего характера, мешающие нормальной деятельности. По сути, это ключевая процедура, призванная спасти кредитную организацию от окончательного разорения.

Санирование преследует одну цель — восстановление платежеспособности кредитной организации. У каждого банка есть большое количество финансовых обязательств: перед инвесторами, кредиторами, акционерами, вкладчиками.

По этим обязательствам необходимо платить. Если банк находится на пороге банкротства, возникает финансовая дыра, — объем задолженности превышает объем прибыли. Если не произвести санацию предприятия, оно станет банкротом.

Решение о необходимости санации банка принимает Центральный Банк Российской Федерации

Что представляет собой санация банка

Санацией банковского учреждения называется комплексный подход, обеспечивающий применение всех возможных и необходимых инструментов с целью восстановления экономического и финансового положения банка, позволяющие ему не оказаться банкротом. Среди таких мер применяются денежная помощь, перепродажа или передача права владения проблемными активами с высоким риском, наращивание капитала учреждения и прочие методики повышения благосостояния учреждения.

Говоря попросту, санацией называется спасение организации от неминуемого банкротства. То, что Центральный банк принимает решение не отзывать лицензию, а оздоровить финансовую ситуацию в банковской структуре, говорит о том, что положение этой структуры не так безнадежно. Второй вариант — несмотря на безнадежную ситуацию, ликвидация банка станет катастрофой для всей системы и способна ухудшить экономику страны или региона.

Для предотвращения банкротства в систему учреждения вливают денежные средства, принадлежащие государству и инвесторам. Как правило, в качестве гарантий выступают банковские акции или активы организации.

На сегодня санацией крупных банковских структур занимается Фонд консолидации банковского сектора, а учреждения поменьше поручены Агентству по страхованию вкладов. К основным целям проведения мероприятий по сохранению деятельности банков относятся оптимизация финансового сектора государства, а также чистка рынка от рискованных активов путем передачи государству и повторная их приватизация.

Когда требуется санация

Когда требуется санация?Главной проблемой, при которой предприятие доходит до момента санации, можно считать неэффективный менеджмент, который обусловлен низкой квалификацией управленцев или «непонятными» действиями собственников. Для решения этого вопроса в период санации управление банком осуществляется под контролем временной администрации.

Введение санации возможно из-за:

  • Несвоевременно выполненных обязательств перед клиентами и контрагентами;
  • Нарушения сроков уплаты налогов и обязательных сборов;
  • Не соблюдения нормативов, установленных Центробанком;
  • Резкого сокращения объема капитала;
  • Снижения стоимости активов.

Помимо этого, причинами могут стать и подозрение в сомнительных операциях, например, таких как кредитование компаний, прямо или косвенно принадлежащих аффелированным лицам.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

  • невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
  • отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
  • нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
  • снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
  • снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;
  • нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

процедура санации банка это

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.

В чем заключается суть санации банков

Санация банка – это, прежде всего, устранение тех причин, которая привела банк к ней. Это могут быть:

  1. Неудачные сделки.
  2. Плохие партнеры.
  3. Неумение вести себя на рынке.
  4. Неразумный расход денег.
  5. Плохой руководитель.

Задача санатора устранить все те причины, которые привели банк к распаду и сделать так, чтобы они не повторились в будущем. Это будет не дешево, но если человек хочет сохранить то, во благо чего он так долго и упорно трудился, он сгребет в кучу свои последние деньги и вложит их в санацию.

Санатор не будет устранять ваши косяки за вас, он просто укажет вам на них и будет сопровождать во время их устранения. Далее задача санатора заканчивается, он забирает гонорар и удаляется.

Помните: санатор не будет держать вас за руку, пока вы будете полноценно ставать на ноги. Санатор это человек, который за деньги укажет вам правильный путь и проконтролирует, чтобы вы на него встали, а дальше вы будете следовать по этому пути либо в одиночку, либо с кем-то из тех, кому вы доверяете.

Важно вкусить момент общения с санатором и попытаться не допускать тех оплошностей, о которых он вам говорил. Только тогда можно будет считать, что санация прошла не зря и работа выполнена.

Формально работа выполнена, когда ошибки были озвучены, тот, кто их совершил, начал их исправление, а тот, кто указывал ему на них, получил деньги и ушел. Но будет намного приятнее, если работа санатора будет выполнена полностью и человек все же сможет восстановить свое предприятия, не оставим ни единого шанса его конкурентам и недругам на издевательства в его сторону.

Что же такое санация банка: кто занимается санацией + риски, последствия, вкладчики

Как определить, что скоро будет санация

Теперь о практической стороне вопроса. Санация не принесет пользы для вкладчиков, поэтому хотелось бы заранее объяснить, как определить финансовое положение организации. Есть несколько базовых признаков, по которым можно определить, что в банке не все стабильно:

  • Повышение процентной ставки и агрессивная политика привлечения средств. Это основной признак, который говорит о том, что у банка не хватает денег. Повышение ставки — вынужденная мера, агрессивная реклама — тоже.
  • Много просроченной задолженности. Это можно посмотреть в отчете о финансовых результатах, она публикуется на сайте банков. Нужно обращать внимание на строки с задолженностью (краткосрочной и долгосрочной) и смотреть динамику. Если она увеличивается, банк привлекает все больше средств. А если собственный капитал в течение этого времени остается на одном и том же уровне, то у банка серьезные проблемы.
  • Средний срок депозита. Это уже более закрытая информация, но она есть в отчетах ЦБ и различных аналитических сводках. С её помощью можно понять, через сколько месяцев банк окончательно останется без денег вкладчиков, если все перестанут приносить деньги. Если больше года — все относительно нормально, меньше — уже повод задумываться, потому что банки в основном хотят привлекать среднесрочные вклады.

Это признаки скорого кризиса и того, что банк в один момент может обанкротиться. Нужно внимательно следить за отчетностью всех банков, за исключением ТОП-20, которые в любом случае будут финансироваться. Если вы хотите долго и плодотворно сотрудничать со средним банком, придется постоянно следить за его финансовым положением.

Сколько длится санация банка?

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

Контролирующие органы банковских учреждений

Контроль за санацией осуществляет Центральный Банк России. Деятельность кредитных организаций, подконтрольных ЦБ, проверяется Роскомнадзором, Прокуратурой, Роспотребнадзором, ФАС (в рамках закона). Стоит отметить, что даже у главного банка страны не хватает времени для постоянного мониторинга финансовых отчетов деятельности и показателей ликвидности. Поэтому, вовремя исправить ситуацию практически невозможно. Банки обращаются в инстанцию, когда денег уже нет.

Санация банка: последствия для заемщика

Для заемщика, особо ничего не поменяется. Так как он должен продолжать производить выплаты, по кредиту, согласно графика.

ТОП-5 советов вкладчикам при санации банка

  1. Верить только достоверной информации, полученной из официальных источников – не стоит слушать людей, которые не разбираются в механизме и «предсказывают» падение банка. В абсолютном большинстве случаев санация не приводит к отзыву лицензии, она предназначена для того, чтобы этого избежать;
  2. Не поддаваться всеобщей панике – несмотря на очереди к банкоматам и «революции» возле офисов кредитной организации, не стоит поддерживать эти упаднические настроения;
  3. Проконсультироваться с менеджером банка – спустя пару недель после инициации процедуры стоит посетить отделение и получить актуальную консультацию;
  4. Не изымать деньги со счетов – особенно в том случае, если вклад не превышает 1,4 млн руб. и попадает под государственную систему страхования. В таком случае деньги находятся в абсолютной безопасности, и когда придет срок на них будут начислены все полагающиеся проценты;
  5. Избегать просрочек по кредитам – ни в коем случае не отказываться от их выплаты, а наоборот, отнестись к этому как можно более внимательно.

См. также[править | править код]

  • Досудебная санация

См. также

  • Досудебная санация

Почему санация применяется не ко всем

Почему санация применяется не ко всемФинансовое оздоровление действительно может помочь решить возникшие проблемы, которые имеются у банка. Однако на практике процедура применяется далеко не ко всем банкам. Как минимум, она представляется очень сложной и дорогостоящей. Ресурсов Банка России на всех не хватит.

Для того чтобы к банку применялась процедура санации, необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Финансовая организация должна иметь важное значение для экономики в целом или для какого-то региона. Банкротство или закрытие организации может подорвать общее доверие к банковской системе, так как организация является одним из ключевых участников рынка. Кроме того, причиной применения процедуры может стать тот факт, что в конкретном банке располагаются какие-то государственные активы, либо средства социально важных организаций или государственных структур.
  2. Деятельность финансовой организации не должна нарушать действующее законодательство. Например, если управление банком было основано на противоправных действиях, нарушениях действующих норм или рискованных операциях, то в проведении санации может быть отказано.
  3. В проведении санации есть экономическая выгода. Очевидно, что оздоровление требует существенных финансовых вложений. Банк России тщательно оценивает риски, целесообразность и обоснованность проведения процедуры, прежде чем приступить к реализации.

При проведении санации бизнеса в целом, а также санации банков, используется ряд принципов, на которых основывается процедура:

  • процедура должна быть проведена в разумные сроки. Начинать её слишком рано может быть невыгодно, так как в некоторых случаях организации в состоянии решить свои проблемы самостоятельно. Затягивать начало процедуры также может быть невыгодно, так как это приведёт к тому, что проблемы потребуют слишком больших финансовых вложений;
  • санация должна проводиться максимально быстро, затягивание процесса будет нарушать права кредиторов и самого банка. Стратегия процедуры должна носить мобильный характер;
  • расходы должны быть минимализированы. Средства, вкладываемые в решение проблем, должны быть ограничены реальным положением дел. Не имеет смысла вкладывать в банк больше, чем ему необходимо;
  • все проводимые процедуры должны быть максимально понятны как самому банку, его сотрудникам и руководству, так и прочим заинтересованным лицам;
  • действия должны быть сбалансированными. Процедура обязана максимально соблюдать баланс между интересами организации, государства, общества и кредиторов.

Получается, что банки, которые не имеют какой-то особой значимости, не могут рассчитывать на проведение в их отношении такой процедуры. Оздоровление должно быть обоснованным и реализуемым.

Что входит в понятие санации?

что означает санация

Санация – это весьма обширная процедура, при проведении которой реализуются задачи самого разного типа. Можно говорить о перепрофилировании деятельности и о закрытии нерентабельных программ. Оформляется отсрочка или заключается новый договор на рассрочу в части погашения долгов. Может происходить частичное списание задолженностей, что предусмотрено мировым соглашением. Обязательно ликвидируется дебиторская задолженность и проводится реструктуризация активов. Распространена частичная распродажа имущества. Инвестор, в случае привлечения средств, берет на себя ответственность по выплате части долга. Он берется за решение задач в плане выполнения финансовых обязательств. При реструктуризации банка под сокращение может попасть персонал, который не принимает прямого участия в самой процедуре санации.

Санация банка: последствия для сотрудников

Для сотрудников банка, все не так однозначно. Дело в том, что  в процессе санации, будет проведена оптимизация штатного расписания, и часть сотрудников будет уволена. С приходом нового владельца, штатное расписание, чаще всего, полностью пересматривается, и в этом случае, коллектив может смениться полностью.

Список банков под санацией на 2019 год

По информации Агентства по страхованию вкладов, в 2019 году в процессе санации находятся 19 кредитных учреждений. Многие из них продолжают функционировать. В их числе:

  • Мособлбанк;
  • Уралсиб;
  • Балтинвестбанк и некоторые другие.

Финансовое оздоровление Мособлбанка началось в 2014 году после постановки ФКУ на баланс. Санатором сталн СМП Банк, а также ООО «Инресбанк» и ООО «Финанс Бизнес Банк».

В декабре 2015 года Центробанк принял решении о санации Балтинвестбанка, инвестором был выбран Абсолют Банк. Сейчас ФКУ работает в обычном режиме.

В 2019 году практически полностью стабилизировалась ситуация с Уралсибом. Находящееся под санацией с 2015 ФКУ получило займами 90,49 млрд руб. и сейчас значительно опережает заданные показатели.

Не исключено, что под санацию могут попасть и другие банки, нуждающиеся в дополнительных инвестициях. Также Центробанк планирует устранять мелкие несостоятельные финучреждения путем лишения их лицензий.

Профилактика

Каждый знает, что профилактика заболевания всегда лучше, чем его лечение. Но ее сложность заключается в необходимости тратить время, которого всегда не хватает. Чтобы последующая ликвидация проблем не получилась слишком дорогой, стоит посетить стоматолога, который подробно расскажет, в чем заключается профилактика стоматологических заболеваний.

Программа мероприятий, составленная вместе со специалистом, убережет от необходимости самостоятельного подбора средств гигиены, это является залогом идеальных зубов. Их рекомендуется чистить после каждого приема пищи. Так как для большинства это невозможно, следует не пренебрегать жевательной резинкой. Кроме зубной щетки и пасты, следует начать пользоваться зубной нитью.

Это интересно: Ирригатор для рта: какой лучше выбрать, критерии выбора

Также следует внимательно отнестись к своему питанию. В ежедневном рационе должны быть продукты, богатые витаминами и микроэлементами. Следует минимизировать потребление сладких продуктов и напитков. Вредные привычки, такие как потребление алкоголя, кофе и курение, вредят не только зубам, но и всему организму. Поэтому отказ от них окажет общий оздоравливающий эффект.

программа профилактика стоматологических заболеваний

Если выполнять некоторые несложные рекомендации и находить время, чтобы раз в шесть месяцев сходить к стоматологу, то существует большая вероятность услышать от него, что полость рта санирована. Что это значит? То, что нет необходимости искать время в своем графике и деньги в своем кошельке для немедленного устранения проблем.

Основные методы санирования

Существует два основных вида санации:

  • путем ориентации на реорганизацию задолженности;
  • с изменением статуса компании.

Какие банки прошли или проходят санацию?

В качестве примера успешной санации можно привести «Банк Союз», который прошел через процедуру финансового оздоровления и продолжает работать под тем же названием. Большое количество федеральных и региональных банков прошли или сейчас еще проходят процедуру санации через присоединение к более крупным игрокам на рынке или смену основных акционеров: «Банк Москвы», «Уралсиб», «НОМОС-Банк», «КИТ Финанс», «Связь-банк», TRUST и другие.

Одним из последних примеров «неудачной» санации стало банкротство «Югры», в котором временная администрация была введена 10.07.2017 года, но уже 28.07.2017 года ЦБ принял решение об отзыве лицензии, так как за этот короткий промежуток времени стала понятна нецелесообразность дальнейших оздоровительных процедур.

К неудачным примерам можно привести так же санацию целой группы банков двумя другими крупными игроками рынка — группой «Открытие» и «БИН-банком», которые недавно сами попали под процедуру финансового оздоровления, не справившись с грузом взятых на себя обязательств – санировать несколько банков одновременно.

Коротко о сказанном

Санация направлена на улучшение финансового состояния банка, возврата его платежеспособности. Не надо путать это понятие с ликвидацией учреждения и отзывом лицензии. При благоприятном исходе, организация продолжит работу в прежнем режиме, только под иным названием и с другим руководством. Однако, на практике, к сожалению, такие меры помогают не всегда.

Зачем правительство поддерживает банки?

финансовая санация

Санация и банкротство – это не просто несовместимые, но и противоположные явления. Если банкротство – это полное закрытие финансового института, которое бьет по карману всех инвесторов и клиентов, то санация является восстановлением работоспособности предприятия. Внешний формат работы финансового института не меняется. Правительство России, в том числе ЦБ, имеет свои интересы в вопросах санации. Помогая мелким участникам рынка, оно повышает доверие к отечественной банковской системе. Если банк, попавший в трудные обстоятельства, весьма значим для региона, то его банкротство может ударить по предпринимателям, а следовательно, и по региональной экономике. На данный момент процедуру в России выполняют всего несколько крупных финансовых заведений, которые не особо стремятся играть роль миссионеров в связи с существенными финансовыми затратами.

Разновидности и этапы

Процедуру оздоровления ротовой полости разделяют на 3 категории:

  • индивидуальную;
  • плановую;
  • периодическую.

Описание каждой из них можно изучить в таблице.

Виды санации полости рта в стоматологии:
индивидуальная Пациент обращается в клинику самостоятельно.
плановая Проведение процедуры в связи с трудоустройством, для учебы, поступления в ВУЗ, детсад. Санация осуществляет с периодичностью раз в год.
Необходима во время планирования зачатия, при постановке на учет.
периодическая Проводится пациентам, имеющим проблемы стоматологического профиля, находящимся на диспансерном учете.

Рентген – один из этапов санации.

Оздоровительные процедуры для полости рта осуществляются в несколько этапов и включают следующие процедуры:

  1. Прием и консультацию стоматолога. Перед санированием необходимо провести мероприятия терапевтического спектра. Если необходимо, пациента отправляют к терапевту, ортопеду, хирургу, пародонтологу, ортодонту.
  2. Прохождение рентген-кабинета (необходимо получить панорамный снимок).
  3. Профгигиену полости рта.
  4. Составление лечебного плана с учетом рекомендаций других специалистов.
  5. Лечение.
  6. Постановка на учет (необходима не всегда).
  7. Составление плана профилактических осмотров. Специалист рассказывает о том, как правильно пользоваться зубной щеткой, пастой (актуально для детей), зубной нитью. Дает рекомендации по чистке зубов, пользованию ополаскивателем, ирригатором (если необходимо).

Предлагаем ознакомиться Подвывих челюсти – как распознать и чем лечить?

После санации пациент получает чистые, здоровые зубы, десны, отсутствие камней и налета, своевременное лечение кариеса и других проблем.

Это хорошо или плохо

Для самой кредитной организации санация несет только плюсы. Практика показывает, что после финансового оздоровления банки существенно меняют направление своей деятельности, одновременно повышая обороты капитала.

При этом структура банка также может претерпеть изменения. Из наиболее ярких примеров: Банк Москвы, в отношении которого проводилась санация, впоследствии вошел в группу ВТБ. Результат — появление абсолютно нового банка под названием ВТБ-Банк Москвы.

В данном случае ВТБ выступил в роли инвестора, вложив деньги в финансовое оздоровление Банка Москвы. Слияние двух организаций послужило в каком-то роде дивидендами, которые причитались инвестору.

Основные трудности

санация и банкротство

Санатор банка – это более крупный банк с высокими показателями ликвидности, который берет на поруки проблемную организацию. Проблемы при восстановлении работоспособности в основном связаны с некорректными действиями со стороны управляющих банка. Они либо имеют отношение к незаконной деятельности, либо на их счету есть имущество сомнительного происхождения. Сделать активы ликвидными не всегда возможно. К тому же, как показывает практика, выданного кредита не всегда хватает для реабилитации финансового института.

Когда санация считается завершенной?

Санация считается завершенной, если все поставленные цели по стабилизации финансового положения и восстановлению платежеспособности достигнуты. Если данная мера не привела к ожидаемым результатам, компания объявляется банкротом.

Санация полости рта для беременных и кормящих женщин

Здоровье жевательного аппарата имеет большое значение для женщины в период беременности. Это связано с происходящими кардинальными изменениями в женском организме, связанными с его перестройкой под действием гормонов, увеличением потребностей в витаминах, минералах и микроэлементах.

Посещение врача беременной женщине нужно не только потому, что справка о санации полости рта входит в список обязательных к получению медицинских документов. Существуют дополнительные факторы, угрожающие здоровью зубов. Например, ухудшение кровоснабжения десен, что вдвойне затрудняет их снабжение питательными веществами. Вдобавок слюна, отвечающая за очищение полости рта, меняет свой химический состав. Поэтому наблюдение у врача должно быть сознательным выбором каждой будущей матери, так как угроза потерять зубы очень велика.

консультация стоматолога

А если полость рта санирована, значит, нет источника инфекций, способного нанести вред здоровью малыша и самой женщины.

Во время грудного вскармливания все полезные вещества, требуемые ребенку для нормального развития, будут поступать из организма матери с молоком. Это может привести к их дефициту, а значит, существенно истощит организм. Поэтому риск проблем с зубами может возрасти. Чтобы этого избежать, рекомендуется уделить повышенное внимание уходу за полостью рта и навестить стоматолога в период подготовки к родам.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

  • государственного участия;
  • оказания помощи учредителями;
  • привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...