РКО: роскошь или современная необходимость?

Что такое РКО простыми словами

Если кратко, расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — это проведение всевозможных операций по счетам клиентов банка, а также предоставление иных услуг, связанных с обслуживанием физических и юридических лиц: открытие расчетных счетов, совершение переводов, конвертация валют, инкассация, эквайринг и т. д.

Что такое РКО и кому оно необходимо

Под расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) подразумевается комплексное банковское обслуживание счетов физических и юридических лиц.

Полностью отказаться от услуг банка, осуществляемых безналичным путем, не представляется возможным, поскольку это и открытие, ведение текущих счетов, и проведение платежей, и перечисление сумм банковским переводом, и многие другие операции.

Безналичные платежи стали частью жизни цивилизованного человека, поэтому потребность в обслуживании присутствует как у студентов, пенсионеров, так и у предпринимателей, руководителей бизнеса.

Как выбрать надежную финансовую организацию, провести анализ расчетно-кассового обслуживания, какие тарифы действуют в банковских учреждениях, на что стоит обратить внимание при выборе партнера, об этом и многом другом разберемся вместе.к оглавлению ↑

Что такое расчетно-кассовое обслуживание, и можно ли без него обойтись

Спектр услуг, который банк предоставляет своим клиентам при ведении расчётного счёта, называется расчётно-кассовым обслуживанием или РКО. Это проведение различных операций, таких как реализация платёжных поручений, их отзыв, снятие и внесение наличных, а также многие дополнительные опции. Их перечень и стоимость зависит от выбранного пакета услуг и тарифов на РКО.

Заключая договор с банком, клиент присоединятся к условиям предоставления банком РКО. А это значит, что можно воспользоваться всеми преимуществами, которые предлагают банки и значительно упростить ведение бизнеса.

Подобрать расчетный счет

1.1 —

. [7]:

1) ( );

2) ;

3) ;

4) , -, ;

5) , , ;

6) — ;

7) ;

8) ;

9) ( ).

— .

.., — — [19, .274]. , , — . , , — . , , , , .

, .. , . [17, 19, 20, 27, 46]

, , — .

() , , .

( ) , , .

, , — , , , , , .. , , , .

, , , , .

, , . , .

, .

, , , , , .

, , , [20, .275].

-, -, , , , (2-) .

.

1) :

— ;

— ;

— (, .).

2) :

— ( , , );

— , ( , , .);

— ;

— .

3) ( ).

4) .

5) , .

. , , :

— ;

— ; ; .;

— .

, , ( ) ( ).

:

1) ( );

2) ( 2 ), :

— ;

— ;

— , ;

— , .

, . , ( ) . , , , , — ( , , ..), , , — . , , . , , , , , . , — .

, , , ( , ), , .

— , , , (). :

— , , ; ; ; ..;

— , — ;

— , , .

, (, ..).

, — , , — , .

— :

— , , ;

— — , , ;

— , .

Что такое РКО и как оно работает?

Итак, предлагаю первым делом выяснить, что такое расчетный счет, а потом переходить к основной теме обзора. Расчетный счет – это счет юр. лица с самостоятельным балансом в банковском учреждении, который предназначен для сбережения денежных средств, осуществления безналичных операций с другими юридическими или физическими лицами.

Исходя из этого определения можем раскрыть суть рассчетно-кассового обслуживания. РКО является системой банковских услуг, с помощью которой обслуживаются счета физических и юридических лиц, проводятся все денежные операции в любых валютах.

Чтобы пользоваться такого рода возможностями, потенциальным клиентам необходимо направить в банк определенный пакет документов и заключить с ним соответствующий договор. Правовые аспекты РКО закреплены в Законе «О банках и банковской деятельности», а также определяются нормативно-правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации.

Расчетный счет – это счет юр. лица с самостоятельным балансом в банковском учреждении, который предназначен для сбережения денежных средств, осуществления безналичных операций с другими юридическими или физическими лицами

Сегодня без РКО не обходится практически ни одна организация. Кроме того, необходимость в безналичном денежном обороте возникает и у физических лиц. Именно по этой причине без расчетно-кассового обслуживания не проводится ни одна безналичная операция, не снимаются и не заводятся на счет наличные средства, не ведутся счета в валюте и не оформляются выписки о выполнении операций по расчетным счетам.

РКО для юрлиц в кредитных организациях подразумевает ведение всех операций по расчетным счетам. Сюда относятся и начисление зарплат, и выплата пенсий, и стипендиальное обеспечение, и прочие аналогичные выплаты. Стоит заметить, что транзакции могут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте.

к содержанию ↑

Состав услуг

Если говорить об основополагающих услугах этой сферы, то их можно свести в единую классификацию:

• безналичные расчеты;
• наличные расчеты;
• оформление банковских выписок по счетам.

Осуществляя работу со счетами и кассовыми операциями, банковские организации используют специальные формы:

• платежные поручения (если речь идет о расчетных счетах для оплаты) или, как их еще называют, «формы 0401060»;
• формы для зачисления наличных на банковские счета;
• чеки, которые выдаются в момент снятия средств в виде наличных со счета.

Подписание договора о предоставлении расчетно-кассового обслуживания означает, что фирма имеет право получить чековую книжку. Она является одним из основных инструментов обналичивания средств, которые необходимы для оплаты труда персонала компании и прочих ее нужд.

С целью совершенствования расчетно-кассового обслуживания многие банки предлагают своим клиентам воспользоваться системой «Банк-Клиент». Ее специфика заключается в том, что помимо базового пакета услуг, клиенты получают еще и дополнительные опции вроде инкассации или удаленного доступа к расчетным счетам.

Однако здесь нужно быть готовыми к тому, что если основной блок услуг банк предоставляет на безвозмездной основе или совсем за минимальную плату, то за сопутствующие опции придется заплатить. В общем-то, ничего удивительного в этом нет, ведь, как не крути, но банк – это коммерческая организация.

Оформи РКО и пользуйся 2 месяца бесплатно

к содержанию ↑

Что такое РКО

Банковская деятельность складывается не только из привлечения средств на депозиты и кредитования. РКО банки рассматривают как существенную составляющую операционных доходов. Такой вид коммерческих услуг отнесен к исключительным для кредитных учреждений, что означает их проведение только структурами с соответствующей лицензией, предоставленной регулятором банковского надзора ЦБ России. Клиент вне зависимости от правового статуса, ИП или ЮЛ, заключая договор с кредитным учреждением, соглашается с установленными видами РКО и тарифными планами. 

РКО (расчетно-кассовое обслуживание) — это финансовые операции по ведению и обслуживанию клиентских счетов. Правовые нормы регламентированы законами на федеральном уровне и подзаконными актами регулятора кредитно-финансового сектора экономики, Банка России:

• ФЗ от 02.12.1990 № 395-1;
• ФЗ от 10.12.2003 №173-ФЗ;
• Гражданский Кодекс;
• Налоговый Кодекс;
• Положение ЦБ РФ от 19.06.2012 №383-П;
• Положение ЦБ РФ от 29.01.2018 №630-П и т. д.

1.2 — —

, — , , .

, .

, , — , , , — .

10 2002 . 86- ( ) [4], 395-1 02.12.1990 . [7].

— , , .

. [1]. , 22 1995 ., 14- 26 1996 ., .

44 :

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ( ).

45 :

— ;

— ;

— ;

— , ;

— ;

— ;

— ;

— , ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— .

(46-) . , , ; .

, , , , , — .

3 2002 . 2- ( — 2-), , , , , () (), , [12].

2- () / , ().

I- 2- ; , , , . 2-, .

II- 2- () ; ; ; ; ; .

III 2- , .

2- ; , , ; .

, , , 01 2003 . 222- [11].

— , , 26 2007 . 302- ( ) [8]. , .

:

— , ( , , , , );

— . ; ; ; ;

— . (II-) ;

— . III- ; ; ; ;

— , , , , .

, , , , III , , , :

— ;

— () ;

— , ;

— ( );

— ;

— , ;

— ;

— () ;

— ;

— , .

, , , , . , , 199- 9 2002 . ( 199-) [13].

:

— ;

— ( ; ; ; ; ; , — ; ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— ;

— , .

199- .

, — — , 5 1998 . 14- [15].

:

— ;

— ;

— ;

— .

:

— ;

— , .

14- : ; , ..

— 10 2003 . 173- [3].

:

— , : ; ; ;

— , ;

— ;

— ;

— , ;

— , ;

— — ;

— , ;

— .

— (, ) , 14 2006 . 28- , () ( 28-) [9].

28- :

— ;

— ;

— ;

— .

— 115- 07 2001 . () , ( 115-) [5].

, .

115- , , . , , : 600000 , 600000 ; , , .

, .

, , , , — , — . , , , : , , .

Лучшее РКО в банках

Лидеров на рынке РКО мы вам подобрали для ознакомления либо уже работы.

Ознакомьтесь поближе и используйте по усмотрению!

Из чего состоит РКО?

В соответствии с договором расчетно-кассового обслуживания банк предоставляет клиентам такой перечень услуг:

• оперативное и бесперебойное движение денежных средств;
• проведение валютных операций;
• прием и выдача наличных средств.

Для успешного выполнения вышеперечисленных задач банки используют специальные финансовые инструменты. Разумеется, что основным является расчетный счет, после открытия которого можно будет получить доступ к другим продуктам банка, связанным с обращением финансов. К ним можно отнести такие:

к содержанию ↑

Безналичные операции

Это и оперативное выполнение клиентских поручений, и регулярное информирование о приходных и расходных операциях, и выдача банковских выписок. Чтобы управлять финансами клиента, банки могут выбрать для себя определенный пакет услуг, в который будут входить основные и дополнительные операции.

Компании могут взаимодействовать с кредитными организациями двумя способами:

• Классическим, передавая распоряжения в бумажном виде из рук в руки либо через доверенных лиц. Однако, в этом случае придется тратить время на поездки в банковский офис;
• Онлайн. Используя интернет-банкинг для управления финансами, все платежные требования и поручения можно выполнять дистанционно. Такое взаимодействие предпочитает преимущественное большинство компаний.

Тарифы на РКО могут значительно отличаться в зависимости от того, какие услуги будут заказаны.

к содержанию ↑

Валютные операции

Если организации необходимо осуществлять свою деятельность не только в национальной валюте, ей нужно открыть еще и валютный счет, а точнее сразу три счета:

• текущий (чтобы распоряжаться уже имеющейся у юридического лица валютой);
• транзитный (чтобы вести учет приходящей выручки);
• счет, на котором будет вестись учет всей купленной в пределах внутреннего рынка валюты.

В пакет услуг по расчетно-кассовому обслуживанию валютных счетов входят:

• купля/продажа валюты на основе поручений компании;
• продажа валютной выручки в установленном законом объеме;
• конверсионные операции;
• прием платежей или их отправка для проведения экспортно-импортных клиентских сделок.

к содержанию ↑

Эквайринг и интернет-эквайринг

Для начала предлагаю выяснить, что такое эквайринг для предпринимателя в принципе. Представьте себе ситуацию, что ваше предприятие находится на РКО в какой-то кредитной организации. Это значит, что вы можете пользоваться услугой приема банковских карты, чтобы взимать оплату за товары в своей торговой точке – эквайрингом. Финансовые организации, которые реализуют такого рода деятельность, называют банками-эквайерами. Хочу обратить ваше внимание на то, что они не только проводят установки соответствующего оборудования в магазинах, но и занимаются организацией мероприятий по использованию карт.

Аналогом этой услуги является прием оплаты через карты в интернете. В таком случае терминалом для считывания информации выступает специальная форма, заполняемая покупателем. Этот вид деятельности именуется как интернет-эквайринг.

к содержанию ↑

Операции с наличными денежными средствами

Cразу же после заключения договора на РКО предприятие может оформить в банке, который будет заниматься обслуживанием, чековую книжку. Альтернативным, более современным вариантом этого платежного инструмента можно считать корпоративную банковскую карту. Оформление такого пластика сопровождается привязкой карты к вашему счету, на котором кредитная организация будет регистрировать все платежные операции, выдавать выписки по обороту и остатку, вести учет денежных средств на расчетном счете.

к содержанию ↑

Инкассация

Услуга, которую рекомендуется заказать всем предприятиям, которые регулярно вносят или получают большие суммы средств. Банк обеспечит сбор и перевозку наличных или любых других ценностей между организациями, обеспечив тем самым их безопасность и сохранность.

к содержанию ↑

Интернет-банкинг или мобильный банкинг для юридических лиц

Сразу скажу, что такие услуги предоставляют только самые продвинутые банки, а потому не удивляйтесь, если ваша кредитная организация не сможет обеспечить вам дистанционный доступ к вашему расчетному счету.

к содержанию ↑

Документооборот

Финансовое учреждение, осуществляющее услуги РКО, взаимодействует с клиентами посредством определенных документов.

Наиболее распространенные из них:

• Платежные поручения для безналичной оплаты счетов;
• Формы внесения наличных средств на счет;
• Чековая книжка и чеки, которые выдаются при получении в кассе наличных;
• Выписки как средство контроля расходов и приходов.

1.3

, , .

() , , , , , , .

. [28, .172]:

1) , ;

2) , ;

3) , .

1.1.

1.1

. , , , . . .

, . . . . , , . , , .1.2. .

2- [12]:

1) , ;

2) , ;

3) .

, , .

, , ( , ..), , , (, , ).

, ( ) : ; , ; , — , .

, , . , ( , ). , . , , , , , .

, . . , . .

. .

, , . , . . , . , . [21, .105]

. , . , . , . , , , , . , , .

— . , , , , . .

. , . , , , , .

. . .

, [12]:

) ;

) ;

) ;

) .

, [12]:

) ;

) ;

) ;

) ;

) .

, , , , , .

:

) , , ;

) ;

) / ()/ ;

) , .

, , .

, , N 90902 » , » [8]. , .

, (-), , , ( ) . -, . .

:

— () ();

— ( ).

() — () .

() — — , . — () , () — . () — -.

— .

.

, , , ( ) , .

, , , .

, , , — .

. . , , . . N 91207 » «[8].

, . , .

, [1], , . .

, , , .

, , : , (, ) ; ; ; ; ; ; .

, (-) . — ( ).

, ( ) ( ), , ( ).

, .

, . .

, , ( ) N 90902 » , » [8].

, .

, , , , , . , ( , ). , .

.

, , , . .

, , . .

, , , .

«», .

, , , — .

— .

: — -, -, , , ; ; — .

— ; — , , ; , .

— — : ; 10 2002 . 86- ( ); 395-1 02.12.1990 . , 3 2002 . 2-; 01 2003 . 222- ; , , 26 2007 . 302-; 199- 9 2002 . ; 5 1998 . 14- ; 10 2003 . 173- ; 14 2006 . 28- , (); 115- 07 2001 . () , .

: ; ; , .

; ; , .

: ; ; , ; .

, : ; ; ; .

, : ; ; ; ; .

, ( ) «», .

3. Основное назначение расчетно-кассового обслуживания физических лиц

Текущий счет физического лица используется для зачисления выплат, осуществления безналичных платежей, операций в интернет-банке и прочих некоммерческих целей.

В большинстве банков такая услуга предоставляется бесплатно, но встречается и комиссия за совершение транзакций, таких, как обналичивание денег, оформление платежных документов, безналичные переводы и прочее.

Для открытия счета, между физическим лицом и банком подписывается договор на РКО.

На что обращать внимание при открытии расчетного счета?

При выборе банка для РКО стоит оценить следующие показатели:

• его финансовую устойчивость, уровень доверия клиентов и репутацию;
• условия и тарифы для конкретного направления бизнеса;
• наличие сети филиалов и банков-партнеров;
• близость расположения банковского отделения к офису;
• рекомендация коллег, контрагентов и партнеров по бизнесу.

Тарифы расчетно-кассового обслуживания (РКО)

В выборе банка рассмотрите предложения организаций, представленных в регионе. Ориентируйтесь на тарифы расчетно-кассовое обслуживание и линейку услуг, которыми предполагаете пользоваться регулярно. Одним коммерсантам важна комиссия за снятие наличности, другим — платность переводов, третьим — во что обойдется функционирование терминалов в торговых сетях. Значение имеют не только отдельные платные услуги, но и комплексный пакет РКО, начисление процентов на остаток по счету, льготное кредитование.

Сравнение тарифов РКО банков—лидеров

Приведем сравнение тарифов РКО для ИП и юр.лиц, взятых из данных публичного доступа на официальных сайтах популярных банков:

Вид РКО	Банк
Сбербанк (для Москвы)	Тинькофф (базовый тариф «Простой)	Альфа-Банк («Просто 1%»)	Открытие («Первый шаг»)	ВТБ («Бизнес-Старт» для Москвы)
Открытие счета, руб.	2500 или бесплатно при подключении к пакету услуг РКО	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно	3000
Обслуживание, руб./мес.	1700	490, месяц открытия и 2 бесплатно. Для только открывшихся ИП первые полгода со дня открытия бесплатно.	1% от поступлений	Бесплатно	1200
Перевод со счета на счета юрлиц в другие банки	32 руб. за платежку до 100 млн р., от 100 млн — 55 руб.	49 р. за платежку, первые три бесплатно	Бесплатно при платежах через интернет-банкинг; на бумажном носителе 0,1% с перевода, мин. 400 р.	100 р. за платежку, первые три бесплатно	100 руб. за платежку, первые пять бесплатно
Перевод физлицам, зависит от суммы	0,5–6%	До 400 000 р. —1,5 + 99 руб. От 400 000 до 1 млн р. — 5%. Более 1 млн р. — 15%	До 6 млн руб. бесплатно, далее 1–10%. От 6 млн — 0,1%, мин. 100 р.	До 10%	1–10%
Прием наличных, %	0,3–0,36% (мин. 300 руб.), зависит от объема. 0,3% через устройство самообслуживания.	От юр- и физлиц бесплатно. 0,3% (мин. 290 руб.) — для клиентов банка, которые используют тариф «Специальный счет для пополнений». 0,15% через банкоматы, мин. 99 р.	1%	До 1,3%	До 50 000 руб. бесплатно, далее 0,39%. 0,15% через устройство самообслуживания.
Выдача наличных, %	1,8–8% (мин. 200 руб.) зависит от суммы	1,5–15% (мин. 99 руб.), снятие до 1000 руб. в месяц бесплатно	До 2 млн руб. бесплатно в кассе банка. От 1,5 до 2 млн р. при снятии с карты — 10%. От 2 млн р. при снятии с карты — 10%, при снятии в кассе банка — 11%.	4%, ограничение по снятию — до 500 000 руб. в месяц	0,5–10%
Процент годовых на неснижаемый остаток по р/с, зависит от суммы и сроков	ИП: 3,27–4,62% ЮЛ: 3,87–5,45%	До 4%	Для этого пакета не предусмотрено	Конкретные условия устанавливаются персонально	Конкретные условия устанавливаются персонально

Что означают цифры в расчетном счете

На первый взгляд кажется, что цифры в расчетном счете подобраны случайно. Но все они имеют свое значение.

Расшифровка счета слева направо:

• 1-3 цифра — номер балансового счета.
• 4-5 цифра — номер балансового счета второго порядка. Вместе с ними получаем «40802», это означает, что р/с из категории «прочие» принадлежит ИП.
• 6-8 цифра — код валюты. Так «810» — это код российских рублей.
• 9 цифра является контрольной, которую рассчитывают индивидуально, по ней проверяется действительность номера.
• 10-13 цифра — код подразделения банка, который обслуживает расчетный счет.
• 14-20 цифра — внутренний номер клиента, он устанавливается в банковском подразделении.

Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов

Если предприятие не испытывает необходимости в подключении всех сервисов РКО, можно остановиться на базовом пакете. Некоторые операции в его составе часто предоставляются бесплатно. Стоимость платных услуг находится под контролем государства. Требования законов обязательны для исполнения всеми коммерческими структурами.

Каждый банк выдвигает свои условия обслуживания в рамках РКО. Чтобы было удобно сравнивать и выбирать, мы представили данные по нескольким организациям, работающим с представителями малого, среднего бизнеса. Ознакомьтесь с нашей информацией и откройте счет там, где, на ваш взгляд, самый комфортный и выгодный сервис.