Рейтинг банков России 2021 по надежности по данным Центробанка

Что такое ключевая ставка, что это значит. На что влияет ключевая ставка в РФ. Что значит снижение ключевой ставки. Как ЦБ принимает решение об изменении ключевой ставки.

На что влияет ключевая ставка

Ключевая ставка влияет на ставки межбанковских кредитов. А ставки межбанковских кредитов формируют процентные ставки в экономике. Чтобы изменение ключевой ставки отразилось на ставках по кредитам и депозитам, должно пройти от двух месяцев до трех кварталов.

Значение снижения ставки составляет минимум 0,25 процентного пункта. Но ЦБ может снизить ставку и сильнее.

Ключевую ставку снижают в период замедления экономики, чтобы взбодрить рынок. Снижение ключевой ставки делает деньги более дешевыми для коммерческих банков. Коммерческие банки, в свою очередь, снижают ставки по кредитам и депозитам.

Значение повышения ставки тоже составляет минимум 0,25 процентного пункта, но ЦБ может увеличить ставку сильнее.

Увеличение ключевой ставки делает деньги более дорогими для коммерческих банков. Дорогие деньги берут в долг менее охотно. Вслед за повышением ключевой ставки коммерческие банки повышают ставки по депозитам и кредитам. Люди берут меньше кредитов и меньше тратят.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Влияние на ставки по вкладам и кредитам. Когда ставки по депозитам высокие, инвесторы предпочитают открывать вклады, потому что они застрахованы в АСВ. Высокие ставки по кредитам отпугивают заемщиков и снижают потребление.

Когда ставки по депозитам низкие, вкладчики начинают искать более интересную доходность на фондовом рынке. Частные компании и государства привлекают деньги для развития производства, поэтому переток денег из депозитов на фондовый рынок оживляет экономику. Низкие ставки по кредитам увеличивают количество заемщиков и общие траты людей.

Влияние на налоги. Ключевую ставку учитывают в расчете пеней за просроченные налоговые платежи. Например, если автовладелец не уплатил налог на машину до 1 декабря, то с 2 декабря налоговая будет начислять пени в размере 1/300 действующей ключевой ставки. А для организаций с 31-го дня — 1/150 ключевой ставки.

Ключевую ставку также используют при расчете НДФЛ при получении материальной выгоды от экономии на процентах за пользование заемными средствами, если заем получен от взаимозависимой организации или работодателя.

Еще ключевую ставку для налоговых целей используют при расчете:

  • процентов за незаконную блокировку расчетного счета организации или ИП;
  • процентов на сумму излишне взысканного государством налога;
  • дохода в виде процентов, полученных по вкладам в банках. Налогом облагается сумма процентов больше 42 500 Р по всем вкладам больше чем 1 миллион рублей, умноженный на ключевую ставку. На 1 января 2021 года это 42 500 Р.

Другие случаи. Есть и еще случаи, когда пригодится ключевая ставка.

По полной ключевой ставке исчисляют:

  1. Проценты за пользование чужими деньгами. Например, когда покупатель перечислил аванс, а продавец тянет с поставкой. Или наоборот: покупатель получил товар, но не расплатился. Если в договоре нет пени, проценты считают по ключевой ставке за время пользования чужими деньгами.
  2. Максимальный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, займа или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физлицом для личных нужд.
  3. Проценты за задержку АСВ выплаты возмещения по вкладу в лопнувшем банке.

По 1/150 ключевой ставки считают компенсацию за задержку зарплаты.

Пени за несвоевременную оплату услуг ЖКХ могут быть по 1/300 ключевой ставки с 31-го до 90-го дня неуплаты и 1/130 — с 91-го дня. Как оплачивать коммунальные услуги, чтобы не набегали пени, мы уже рассказывали.

По 1/300 ключевой ставки исчисляют неустойку (пеню) за нарушение срока передачи объекта долевого строительства.

Для чего нужна ключевая ставка?

Изменение ключевой ставки влияет на многие финансовые процессы. Так ЦБ контролирует темпы экономического роста государства: снижая ставку – стимулирует, повышая – сдерживает.

Суть ключевой ставки

Если говорить простыми словами, то ключевая ставка – это размер процентов, под которые ЦБ направляет банкирам кредиты на недельный срок. Кроме того, это ориентир для банков, которые хотят разместить свои денежные средства на счетах в ЦБ. На эти деньги будет начисляться процент близкий к уровню ключевой ставки.

Надо отметить, что ключевая ставка оказывает большое влияние на все сферы нашей жизни. Именно поэтому показатель является важнейшим инструментом политики ЦБ РФ.

Как узнать текущий уровень ключевой ставки

На сайте Банка России. По ссылке представлено не только текущее значение, но и все предыдущие в ретроспективе — с 2013 года, когда появилось само понятие ключевой ставки.

Как Банк России принимает решение об изменении ставки

Изменение ключевой ставки — основной инструмент денежно-кредитной политики ЦБ. Денежно-кредитную политику еще называют монетарной. С ее помощью ЦБ создает условия для развития экономики.

Сама по себе денежно-кредитная политика не развивает и не замедляет экономику страны, но она влияет на спрос. Если спрос увеличивается — растет производительность труда, развиваются технологии. Если спрос уменьшается — производительность труда сокращается, на технологии денег не хватает. Денежно-кредитная политика бывает стимулирующая, сдерживающая или нейтральная.

Стимулирующая монетарная политика применяется, если экономика замедляется, а инфляция находится ниже целевого уровня. Во время стимулирующей политики ЦБ снижает ключевую ставку, чтобы инфляция выросла, а экономика ожила.

Сдерживающая денежно-кредитная политика применяется, если экономика «перегрета», а инфляция выше целевого уровня. В таком случае ЦБ повышает ключевую ставку, чтобы снизить инфляцию.

При нейтральной политике ключевая ставка долгое время держится на уровне, который ЦБ считает наиболее подходящим для экономики. Сама ставка при этом не меняется, чтобы экономика оставалась в равновесии.

ЦБ принимает решения об изменении ключевой ставки на основе макроэкономического прогноза и учитывает множество факторов: изменения в налогах и экономике, ситуацию на мировых рынках, статистические данные. Изменение ключевой ставки действует на экономику постепенно в течение нескольких кварталов.

Как Банк России готовится к решению по ключевой ставке

Этап События Участники
3—4 недели до решения Сбор информации, анализ и предварительная проработка параметров прогноза — Департамент денежно-кредитной политики;
— Департамент исследования и прогнозирования;
— территориальные учреждения Банка России;
— другие департаменты Банка России.
2 недели до решения Обсуждение и уточнение параметров прогноза — Совет директоров Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— представители Правительства.
Неделя тишины Формирование рекомендаций для Совета директоров — территориальные учреждения Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— Департамент исследования и прогнозирования;
— Совет директоров Банка России;
— другие департаменты Банка России.
День решения Обсуждение и принятие решения Советом директоров — представители Правительства;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— Совет директоров Банка России.
13:30 дня решения Публикация решения и пресс-конференция Председателя — Департамент по связям с общественностью Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики.
2 недели после Объяснение решения и получение обратной связи — Департамент исследования и прогнозирования;
— Совет директоров Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— Департамент по связям с общественностью Банка России.

События

Сбор информации, анализ и предварительная проработка параметров прогноза

Участники

— Департамент денежно-кредитной политики;
— Департамент исследования и прогнозирования;
— территориальные учреждения Банка России;
— другие департаменты Банка России.

События

Обсуждение и уточнение параметров прогноза

Участники

— Совет директоров Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— представители Правительства.

События

Формирование рекомендаций для Совета директоров

Участники

— территориальные учреждения Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— Департамент исследования и прогнозирования;
— Совет директоров Банка России;
— другие департаменты Банка России.

События

Обсуждение и принятие решения Советом директоров

Участники

— представители Правительства;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— Совет директоров Банка России.

События

Публикация решения и пресс-конференция Председателя

Участники

— Департамент по связям с общественностью Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики.

События

Объяснение решения и получение обратной связи

Участники

— Департамент исследования и прогнозирования;
— Совет директоров Банка России;
— Департамент денежно-кредитной политики;
— Департамент по связям с общественностью Банка России.

Председатель Банка России возглавляет Совет директоров и участвует во всех этапах

ЦБ публикует доклады о денежно-кредитной политике на сайте, чтобы объяснить, почему он изменяет ключевую ставку и какие дальнейшие действия будет совершать.

Факторы, влияющие на размер ставки. В докладах о кредитно-денежной политике председатель ЦБ выделяет факторы, из-за которых изменяется ключевая ставка:

  1. Замедление или ускорение годовой инфляции.
  2. Снижение или увеличение инфляционных ожиданий людей.
  3. Изменение кредитно-денежных условий.
  4. Замедление или ускорение темпов роста ВВП.

На что влияет ключевая ставка?

С термином «ключевая ставка» знаком практически каждый – даже если вы совсем не интересуетесь экономикой, то наверняка слышали по телевидению, на радио или от знакомых. Но важнее разобраться, как изменения ставки отражаются на нашей жизни.

Проценты по вкладам и кредитам

КС определяет стоимость, по которой коммерческие банки покупают денежные средства у Центробанка.

Выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций (особенно без подключения сопутствующих услуг). А чтобы получить прибыль, ставка банка должна быть выше финансового коэффициента Банка России.

От ключевой ставки зависят условия, которые кредиторы предлагают клиентам.

По депозитам ситуация обратная. Коммерческие банки размещают деньги клиентов в ЦБ. Вполне логично, что проценты по вкладам без дополнительных бонусов всегда меньше ключевой ставки.

Инфляция

Повышение КС приводит к ухудшению условий кредитования. Как это влияет на потенциальных заемщиков?

Декабрь 2018 года. Накануне праздников Мария решила сделать себе подарок на накопленные деньги – личный автомобиль. На покупку не хватало 300 тысяч рублей, поэтому она стала изучать детали оформления кредита в одном из крупных федеральных банков.

Вечером за ужином Мария рассказала мужу, что не только отказалась от кредита, но и открыла вклад на накопленные 600 тысяч. Идея делить машину с женой еще полтора года не обрадовала его. Но, узнав, что Мария оформила вклад под 7,5% годовых (без всяких допуслуг), тот похвалил супругу за правильный выбор.

Дело в том, что 17 декабря 2018 года ставка регулятора выросла до 7,75%. Многие коммерческие банки стали привлекать больше вкладчиков, улучшив условия по депозитам.

Совет от банка:

Банку нужно время, чтобы оценить ситуацию и изменить условия по депозитам. Поэтому лучшее время для открытия вклада – примерно через неделю после повышения ключевой ставки. Так вы зафиксируете высокую доходность на выбранный срок.

Повышение коэффициента Банка России приводит к росту доходности по вкладамПовышение коэффициента Банка России приводит к росту доходности по вкладам

Чем выше переплата по кредиту, тем ниже падает покупательский спрос на товары. Как это связано с ключевой ставкой?

В экономике все процессы взаимосвязаны. Уменьшение спроса замедляет рост цен и, как следствие, снижает инфляцию. Это неплохо, но когда предложение превышает интерес к товарам, компании вынуждены сокращать производство – это может негативно отразиться на экономике страны в краткосрочной перспективе (банкротство предприятий, безработица и т. д.).

Курсы валют

Курс рубля неразрывно связан с размером главного показателя ЦБ. Рост временно замедляет экономическую активность населения, но приятное последствие для экономики страны в оздоровлении национальной валюты.

Повышение доходности рублевых активов делает российскую валюту более привлекательной для зарубежных инвесторов. Рост спроса приводит к увеличению стоимости рубля по отношению к иностранной валюте.

Налогообложение физических лиц

С 1 января 2021 года в России начал действовать новый налог с процентов по вкладам от 1 млн рублей (совокупно). Налогом 13% теперь облагают суммарный доход по вкладам, полученный за год, за исключением необлагаемого процентного дохода. Здесь тоже не обошлось без участия главного показателя Банка РФ.

Необлагаемая налогом сумма рассчитывается как 1 миллион, помноженный на КС в начале налогового периода (на 1 января 2021 года – 4,25%):

1 000 000 х 4,25% = 42 500 (рублей).

Если совокупный доход по вашим вкладам составит, например, 80 тысяч рублей, в 2021 году нужно будет заплатить налог 4 875 рублей (13% х (80 000 – 42 500)).

При КС 6,5% сумма меньше:

13% х (80 000 – (1 000 000 х 6,5%)) = 1 950 рублей.

Вывод:

Чем выше КС, тем меньше сумма НДФЛ с процентов по вкладам.

Котировки облигаций

Облигация – это ценная бумага, по которой покупатель одалживает деньги эмитенту (продавцу) под определенный процент. То есть это тот же кредит, только в качестве кредитора выступаете вы.

Изменение КС оказывает серьезное влияние на фондовый рынок – на цену облигаций и их доходность.

Рассмотрим на примере:

В марте 2021 года Сергей приобрел годовую облигацию за 100% стоимости с доходностью 7% годовых.

Купон – 7%.

Ключевая ставка на момент покупки – 4,5%.

То есть доходность превышала показатель ЦБ на 2,5% – этого достаточно для получения ощутимой прибыли сверх инфляции.

26 июля 2021 года Банк России повысил финансовый коэффициент до 6,5%, теперь разница составляет всего 0,5%. Сергея это не устраивает, он планирует продать эту облигацию и открыть банковский вклад.

Продавать облигацию придётся по сниженной цене, иначе в текущих условиях она вряд ли заинтересует инвесторов. Доходность, напротив, возрастает на 1% от изменения стоимости, поделенной на срок погашения облигации (в данном случае – 1 год).

Повышение КС приводит к снижению цен и незначительному росту доходности ранее выпущенных облигаций. Однако выгоднее покупать новые облигации, ведь эмитенты выпускают их под более высокий процент, чтобы сделать привлекательными для инвесторов на фоне выросших ставок по вкладам.

В чем отличия?

Многие граждане знают о существовании ставки рефинансирования. Немало граждан слышали о ключевой ставке. Однако не все понимают, чем они различаются. На первый взгляд, отличий немного. И та, и другая ставка означают размер ставки, по которой Центробанк выдает займы онлайн другим банкам. Отличия лишь в том, что по ключевой ставке регулятор выдает кредиты на неделю. Понятие ставки рефинансирования такого ограничения по времени не содержит.

Сегодня ставка рефинансирования, как инструмент влияния на экономику страну отошла на второй план. С начала 2016 года ее значение приравняли к ключевой ставке. Отдельно устанавливать для нее параметры перестали.

На текущий момент показатель рефинансирования в основном используется в справочных целях для расчета налогообложения, штрафов, пени. Если заглянуть в действующее законодательство, то многие статьи при публикации расчетов ссылаются именно на эту ставку.

Что касается ключевой ставки, то она является относительно молодым инструментом. Центробанк ввел ее специальным указом в 2013 году. Данный шаг был продиктован переходом к политике таргетирования инфляции. То есть для Центробанка главной целью и задачей стало удержание цен в определенных рамках. Подробнее об этом читайте в нашем материале «Инфляция в 2018 году. Динамика и перспективы».

Именно ключевая ставка стала основным инструментом в руках Центробанка, который сегодня стремится, прежде всего, добиться ценовой стабильности. И, надо отметить, неплохо со своей задачей справляется.

Можно ли получить кредит по ключевой ставке

По ключевой ставке или чуть дороже кредиты получают коммерческие банки у ЦБ. Частные лица взять кредит в ЦБ не могут, поэтому ставки по кредитам для частных лиц определяют коммерческие банки.

Банки зарабатывают на разнице ставок между выданными кредитами и принятыми депозитами, поэтому банкам выгодны высокие ставки по кредитам и низкие ставки по вкладам.

Что со ставкой будет дальше?

Дальнейшая политика Банка России будет определяться темпами роста цен и динамикой «инфляционных ожиданий» со стороны населения, указывает экономист.

«При признаках замедления этих показателей регулятор либо уменьшит следующий шаг увеличения ключевой ставки до 25 базисных пунктов, либо вообще возьмет паузу. Однако надежд на позитивный сценарий, скажу прямо, не очень много. Ничем не ограниченная инфляция издержек будет оказывать постоянное давление на рынок, раз за разом провоцируя скачки цен. В этих условиях Банк России в соответствии со своей экономической доктриной вынужден будет продолжить повышать ключевую ставку. К концу года ее уровень вполне может уйти за 8%», — не исключает Гожий.

Источники информации:

https://cbr.ru/press/pr/?file=22102021_133000Key.htm

Можно ли получить кредит по ключевой ставке?

Банк России кредитует коммерческие банки, не взаимодействуя с населением напрямую. Чтобы компенсировать риски невозврата выданных средств, покрывать операционные расходы и получать прибыль, финансовые организации выдают кредиты под более высокие проценты, чем ЦБ.

Но в некоторых банках есть продукты, которые позволяют использовать заемные средства без переплаты при соблюдении определенных условий. Например, карта «Халва» от Совкомбанка.

Ключевая ставка в других странах

Изменения ключевых ставок крупнейших центральных банков влияют на цены на мировых финансовых и товарных рынках, а также на курсы валют.

Для фондовых рынков особое значение имеет ключевая ставка США, потому что там находятся крупнейшие фондовые биржи. Решение по ключевой ставке США принимает Федеральная резервная система. Заседания тоже проводятся восемь раз в год. Федеральная резервная система (ФРС) США на первом заседании в 2021 году сохранила базовую процентную ставку на уровне 0–0,25%.

В 2008 году ФРС решила придерживаться диапазона ставок, а не точного значения, чтобы ставка не равнялась нулю. Когда ставка подросла, ФРС все равно придерживалась диапазона, потому что было сложно точно контролировать скорость ее изменения.

С помощью ключевой ставки 41 страна таргетирует инфляцию. США и страны Еврозоны в их число не входят.

Изменение ключевых ставок развитых стран в период пандемии коронавируса
Изменение ключевых ставок развитых стран в период пандемии коронавируса

Проценты за пользование деньгами

Размер процентов по статье 395 ГК РФ (удержание денежных средств, уклонение от их возврата) определяется определяться ключевой ставкой ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды просрочки. Договором можно устанавливать иной размер процентов. Если же иная ставка договором не установлена, то при расчете процентов следует принимать во внимание ставку 6,75%.

Также ключевая ставка принимается во внимание при расчете «законных процентов» по статье 317 ГК РФ.

Комментарии: 12

Хочу все знать

Самые полезные материалы для наших подписчиков

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...