Рефинансирование кредита: в чём выгода?

Содержание

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Простыми словами, это финансовая процедура, когда берете деньги в одном месте, чтобы закрыть долги в другом. Представим ситуацию: человек не смог погасить кредит, что взял на потребительские нужды или ипотеку. Если он в сроки не вернет тело, проценты, то кроме этих платежей, вынужден будет заплатить большой штраф, а также может лишится залогового имущества.

Возникает ситуация, когда нужно активно искать, читая отзывы и изучая финансовую репутацию организации, кто вам поможет в решении столь сложной и деликатной ситуации. Популярность услуги возрастает в кризисные времена, когда рыночная экономика не смогла выдержать новых условий, и многие физические лица, что взяли ранее кредит, из-за потери стабильной заработной платы не смогли его погасить. Да и процентная кредитная ставка в банках не постоянная и могли появиться на горизонте более доступные условия.

Расчет суммы на калькуляторе

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Как рефинансировать кредит

Рефинансирование помогает заёмщику уменьшить финансовую нагрузку и получить лучшие условия при выплате долга. Зная, как правильно рефинансировать кредит, можно избежать переплат и сэкономить. Как для этого выбрать банк, и на что обратить внимание – в нашей статье.

Что это?

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами, понятными каждому заемщику? Давайте поговорим подробнее.

Это услуга для физических лиц, представляющая собой повторное получение суммы денег от банковской организации в долг для погашения займа, полученного ранее.

Суть рефинансирования

Рефинансирование – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Чаще всего под выгодой понимается перекредитование под меньший процент.

После предварительного одобрения необходимо собрать документы. Если они устроят банк, то следующим этапом будет подписание договора на выдачу кредита. Сразу происходит погашение старого займа. Далее закрывается залог в пользу первого банка и оформляется новый залоговый договор в пользу второго. Это называется «рефинансирование под залог недвижимости».

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование означает погашение одного кредита средствами из другого на более выгодных для заемщика условиях. Потребитель, который ранее оформил кредит на обременительных для себя условиях, может, в дальнейшем, взять заем в другом банке, на более приемлемых требованиях погашения.

При процедуре рефинансирования, новый кредитор перечисляет деньги в старый банк, а заемщик средства на руки не получает.

Каким может быть займ?

  • Потребительский кредит;
  • Автокредит; Чем они отличаются мы рассказали здесь;
  • Ипотека с господдержкой.

Что понадобится для рефинансирования ипотеки

Даже если банк дал предварительное согласие, это не значит, что он одобрил кредит. Чаще всего новый заём оформляется в другой финансовой организации, и для них вы «тёмная лошадка». Получение ипотеки несколько лет назад не гарантирует, что вам её одобрят снова. Придётся доказать банку, что с вами можно иметь дело.

Общий список документов, который предстоит собрать на всех этапах выглядит так:

  • оригинал и копия паспорта;
  • копия СНИЛС;
  • документы на квартиру:
    • выписка из ЕГРН;
    • договор купли-продажи;
  • документы по первому кредиту:
    • кредитный договор;
    • график платежей;
    • справка об остатке ссудной задолженности и справка об отсутствии текущего долга;
  • документы, подтверждающие доход:
    • справка о доходах;
    • трудовой договор;
  • технические документы на квартиру;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из финансово-лицевого счёта квартиры;
  • справка о реквизитах в первом банке;
  • документы, подтверждающие оплату квартиры:
    • выписка со счёта;
    • расписка;
  • анкета для страхования;
  • отчёт об оценке квартиры.

Как оформить

Существует определенный алгоритм действий по осуществлению рефинансирования, причем одни банки перекредитовывают свои кредиты, другие — нет. Также до начала процедуры следует выяснить не предусмотрен ли прежним банком штраф за досрочное погашение долга. Собрав информацию, можно начинать действовать:

  1. Сначала необходимо выбрать подходящее предложение.
  2. Обратиться в финансовую организацию по данному вопросу.
  3. Собрать и предоставить необходимые документы.
  4. Ожидать ответа.
  5. В случае положительного результата, узнать условия получения кредита.
  6. Начать погашение долга на новых условиях.

В итоге, должник получает не только новые выгодные условия выполнения обязательств, но и возможность получить дополнительные средства. Так, «Первая уральская залоговая компания» уже около 10 лет честно и оперативно помогает клиентам погасить невыгодные кредиты в любых банках России.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

  • Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
  • Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
  • Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
  • Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Две руки

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Как подобрать подходящий банк

Девушка ведет подсчет с помощью калькулятора

Выбор приемлемого учреждения должен осуществляться на основе подробного анализа условий в разных банках.

Порядок действий:

  1. Отобрать несколько программ с наиболее привлекательными для заемщика условиями.
  2. Совершить расчет с помощью кредитного калькулятора.
  3. Выяснить сумму, которую нужно выплатить предыдущему банку.
  4. Определить процент за оставшийся срок.
  5. Рассчитать сумму переплат.
  6. Получить недостающие средства по новой программе, если это выгодно.

А также выгоднее обратиться в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, поскольку это предполагает программу лояльности. Если вы хотите быть уверенным в результате, то можете узнать, каким образом получить помощь в рефинансировании здесь.

При выборе кредитора следует обратить внимание на страхование

— при отказе от него ставка увеличится. Нужно считать не только ежемесячную выгоду, но и общий размер кредитного бремени, поскольку уменьшение выплат и увеличение срока договора могут означать увеличение переплаты.

Выгодные предложения с высоким процентом одобрения заявок

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

100 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 10 лет

10 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Неоспоримые преимущества

Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

Производные или следствия этого преимущества:

  • Снижается размер ежемесячного платежа;
  • Уменьшается срок кредитования.

Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

Кому и когда это выгодно?

Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.

Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.

Допускается двойное рефинансирование, перекредитоваться можно и больше, чем один-два раза. Но каждый последующий случай будет изучаться менеджерами пристальнее, предлагаемые условия менее выгодными.

Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:

  • Хорошая кредитная история;
  • Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
  • Официальная работа и хороший уровень дохода;
  • Жилье и здоровье застрахованы.

Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.

Создайте аккаунт или войдите для комментирования

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий

Когда выбор правильный

Когда выбор правильный?

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Кредит или рефинансирование?

Задумываясь, выбрать рефинансированиеили новый кредит для того, чтобы расплатиться с долгами, нужно просчитать всеплюсы и минусы обоих вариантов. Процедура рефинансирования займёт меньшевремени и потребует минимального количества документов. С её помощью можнопогасить ряд старых обязательств, объединив несколько кредитов, взятых в разныхбанках.

При этом окончательное решениенужно принимать, изучив все выгоды для себя. Иногда процент выплат по кредитуоказывается ниже, чем ставка рефинансирования. Следует учитывать идополнительные платежи: расходы при оформлении (комиссии, страховки), графикпогашения. Некоторые банки предлагают такие условия, что взять новый кредитбудет выгоднее. Если заём достаточно небольшой, то рефинансирование окажется нецелесообразным.В этом случае лучше предпочесть потребительский кредит на выгодных условиях ирасплатиться с заёмщиками.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы решить, выгоден ли будет заёмщику новый договор. Если клиент не может самостоятельно определиться с оптимальным вариантом, лучше всего обратиться за помощью к специалистам. Они просчитают выгоду в одном и в другом случае и предложат наиболее выгодное решение. Достаточно потратить совсем немного времени, чтобы сэкономить свои денежные средства.

В чем подвох

Несмотря на все видимые достоинства услуги рефинансирования, заемщик все же может столкнуться с некоторыми неудобствами и подводными камнями, которые необходимо учитывать:

  1. Возможно, клиенту придется собирать большое количество документов, особенно, если у него несколько кредитных договоров. Также перед оформлением, необходимо посчитать переплату по всем продуктам, возможно, и не придется ничего заново оформлять.
  2. Необходимо внимательно изучать условия, так как некоторые кредиторы берут на рефинансирование договора, по которым производилась оплата не менее полугода. Также для перекредитования не подойдут реструктуризированные кредиты.
  3. При переоформлении договора ипотеки, могут возникнуть новые траты для оценки недвижимости. Также услугу страхования придется приобретать заново, а это еще одни расходы.
  4. Если по старому договору было обеспечение, то по новому займу ставка будет выше, так как ссуда ничем не обеспечена на случай просрочки.

Также стоит учитывать возможные комиссии и скрытые платежи, поэтому перед оформлением, необходимо внимательно изучить все документы и условия.

Ставка

Сразу же отметим, чему равна ставка на сегодняшний день:

  • Актуальные данные определены 27.04.2018;
  • Значение ставки Центрального Банка составляет 7,25%.

Будем разбираться, чем отличается ставка рефинансирования от ключевой ставки. По сути – ничем, это равнозначные понятия. Отсюда можно определить, что такое ставка рефинансирования простыми словами – это денежное снабжение Центробанком России других банковских организаций.

Следующий вопрос – в чем заключается механизм регулирования ставки рефинансирования:

  • Центробанк осуществляет кредитование коммерческих банков и других финансовых организаций;
  • Коммерческие/финансовые организации ссужают деньги физическим и юридическим лицам.

От чего зависит ставка рефинансирования – разбираем несколько факторов:

  • Стабильность экономики страны;
  • Рост уровня инфляции.

Обсудили определение ставки рефинансирования ЦБ – пора двигаться дальше. Для клиента важен успешный результат, значит, пора собирать документы. Нужно знать: операции РЕПО — что это такое и для  кого это важно.

Когда можно рефинансировать кредит

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Преимущества и недостатки

Плюсы рефинансирования очевидны, их можно объединить в несколько глобальных:

  • Получение более выгодных условий для погашения долга.
  • Возможность объединения всех займов в один, что безусловно очень удобно.
  • Получение дополнительных средств на свои нужды.
  • Снятие обременения с залога.
  • По желанию клиента, смена валюты.

Следует учесть, что клиенту с плохой кредитной историей и большими суммами задолженности будет непросто найти финансовую организацию, решившую сотрудничать с ним.

К недостаткам процедуры можно отнести:

  • Обязательное получение согласия банка кредитора;
  • дополнительные расходы (комиссионные, справки и т.д.);
  • во время перерегистрации залогового кредита, придется платить по повышенной ставке, т. к. в этот период займ находится без обеспечения;
  • не просто найти выгодное предложение в надежной организации;
  • процедура выгодна, когда речь идет о больших суммах долга (от 50 тысяч рублей) и длительном сроке кредита;
  • необходим предварительный точный расчет, чтобы убедиться в целесообразности предприятия и сопоставить затраты на его оформление с экономией от уменьшения ставки.

Правильно оценив ситуацию, подобрав подходящее предложение и надежную организацию, гражданин с существенным остатком по кредиту и положительной репутацией, осуществляя рефинансирование, получает весомую выгоду.

Как оформить онлайн-заявку – пошаговая инструкция

Оформить заявку на рефинансирование кредита можно в отделении банка при личном визите либо онлайн на его официальном сайте.

Онлайн-вариант наиболее популярен, он экономит время.

Перед заполнением заявки подготовьте основные документы, которые могут понадобиться:

  1. Сведения по кредитам, которые планируете рефинансировать (наименование кредитора, дата получения кредита, дата полного погашения, остаток долга). Точные данные есть в кредитных договорах.
  2. Паспорт.
  3. Страховое свидетельство.
  4. Наименование работодателя, его ИНН. Понадобится трудовой договор. Если его нет под рукой, заранее уточните данные в своей компании.
  5. Информация об учебных заведениях, которые вы закончили. Если их несколько, то достаточно указать наиболее значимое. Например, закончили колледж и ВУЗ. Указываете только ВУЗ.

Предлагаю рассмотреть алгоритм подачи заявки на примере Альфа-банка.

Состоит он из 3-х простых шагов:

Шаг 1. – Заходим на сайт Альфа-банка. Знакомимся с условиями перекредитования.

Шаг 2. – Нажимаем на кнопку «Заполнить заявку».

Шаг 3. – Откроется анкета-заявление, состоящая из 5 несложных пунктов:

  • персональные данные заявителя;
  • сведения о занятости;
  • информация об образовании;
  • сведения о семейном положении;
  • параметры рефинансируемого кредита.

Заполнив форму, жмём кнопку «Отправить». Вот и всё. Остаётся дождаться решения банка. Обычно заявка рассматривается в течение 2-х рабочих дней.

В других банках процесс аналогичен.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

Банки рефинансируют ипотеку, приобретенную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. У некоторых кредитных организаций могут быть ограничения, поэтому нужно узнавать детали в колл-центре выбранного вами банка.

Получить рефинансирование сейчас могут в основном клиенты только с рублевой ипотекой — все, что касается валютных ипотек, относится к реструктуризации и на сегодняшний день имеет невысокую актуальность: банки перестали выдавать валютные кредиты после кризиса 2014 года, проблемы же с увеличившимися в цене кредитами по большей части решены.

Чтобы рассчитать, нужно ли вам рефинансировать ипотечный кредит или нет, можно воспользоваться ипотечным калькулятором (вот один из них), который поможет сравнить ежемесячный платеж по уже существующему кредиту и ежемесячный платеж по новым условиям — с учетом того, что у кредитов будет одинаковый срок.

Но если прошло намного больше половины срока кредита, то его рефинансирование может просто не окупиться из-за расходов на процедуру.

Вариантов тут три. Первый — рефинансирование ипотеки как таковой в своем же банке. В теории это простая процедура. Банк составляет всего лишь дополнительное соглашение к договору о снижении стоимости кредита, которое подписывает клиент. Всю информацию о заемщике и залоге банк и так уже прекрасно знает.

Но тут есть сразу два но. Во-первых, за рефинансирование ипотечного кредита в своем же банке кредитная организация может взять с заемщика комиссию — она в среднем составляет 1%, но может и вовсе отсутствовать. Этот расход также придется учесть. Кроме того, важно желание банка рефинансировать ссуду. Если его нет, то нет и рефинансирования. По словам Сергея Горейко, банк имеет полное право отказать заемщику в снижении ставки без объяснения причин — этот приницип называется «свобода договора».

Второй вариант рефинансирования в своем же банке — это увеличение суммы кредита (например, с 1,5 млн руб. до 2 млн руб., если вам, допустим, вдруг потребовался заём на ремонт). «Тогда банк проводит фактически новую сделку, и ее выгода для клиента в том, что он получит на руки дополнительные деньги по невысокой ипотечной ставке на длинный срок», — поясняет Горейко.

Но здесь есть один важный нюанс… По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает. Аналогично льгота по НДФЛ «уничтожается», если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один. «Эту тонкость знают даже не все сотрудники банков, оформляющие кредит, поэтому следует просчитать стоимость займа с учетом того, что вы не получите НДФЛ. В каждом случае вопрос разумности рефинансирования зависит от индивидуальных параметров», — говорит банкир.

Вот так бывает

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%. В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб. Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Раз клиент «утекает» из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу. Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от «вредности» банка. Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Внимание! Страховки имеют срок — год, и стоит переоформить кредит за месяц до ее окончания. «Если это сделать в середине срока страховки, то возврат страховой премии будет мизерным; если же незадолго до окончания — то не будет иметь значения для клиента», — говорит Гордейко.

Кроме того, стоит иметь в виду, что банк будет переводить средства в другой банк для погашения кредита, и за это тоже взимается комиссия, которая может существенно отличаться в разных банках, отмечает Гордейко.

Каков же в итоге масштаб дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки?

Стоимость оценки залога в среднем составляет около 5 тыс. руб., а полиса страхования — около 0,4% от стоимости квартиры. Также потребуется и переоформление залога по кредиту из одного банка в другой, что обойдется в 3 тыс. руб. — столько стоит госпошлина за регистрацию в Росреестре. Если жилье приобреталось в браке, придется еще оформить согласие супруга или супруги, заверенное у нотариуса, что обойдется в 1,5–2 тыс. руб. Тем не менее, несмотря на волокиту, эксперты ипотечного рынка убеждены, что эти расходы окупятся где-то через год, если учесть, что ставка по кредиту ниже на 1 п. п.

А какова процедура?

Сначала клиент подает заявку на кредит в новом банке, уведомляет о рефинансировании исходную кредитную организацию, после чего, если получает одобрение, собирает пакет документов. Сделка длится день, в ходе нее второй банк направляет средства на ваш счет, после чего вы погашаете кредит в первом банке.

После оформления заемщику нужно будет снять обременение по старому кредиту и зарегистрировать его в Регистрационной палате по новому договору. Сделать это желательно как можно быстрее, так как новый банк-кредитор устанавливает повышенную ставку (в среднем на 2 процентных пункта, то есть, например, не 10%, а 12% годовых) до тех пор, пока не будет оформлена новая закладная.

Для этого в первом банке заемщик берет пакет документов на снятие залога с квартиры, который включает саму закладную и копию доверенности на сотрудника банка, заверенную у нотариуса. В этой доверенности должна содержаться информация о том, что заемщик исполнил свои обязательства перед банком. Сроки составления этих документов в разных банках могут составлять от 10 до 15 дней. После того как Росреестр получит эти документы, ведомство должно снять залог из-под обременения в течение 7 дней. После этого о снятии залога следует получить выписку из ЕГРН, чтобы потом снова оформить залог.

Сколько весь процесс занимает по времени?

Срок рефинансирования ипотеки в своем же банке занимает от начала подачи заявки неделю-полторы, говорит банкир из крупного ипотечного банка. «Рефинансирование в другом банке может затянуться из-за снятия квартиры из-под залога и оформления его снова на учет. У многих банков процедура снятия залога при досрочном погашении четко не прописана, и они могут начать медлить с документами, из-за чего она может затянуться на месяц-полтора», — указывает он.

Какие банки предлагают

При выборе важно найти действительно выгодные условия. Ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по текущему. Только так можно сэкономить на переплате. В России услуги рефинансирования предлагают множество банков, но всегда условия по ним могут быть оптимальными. Мы отобрали для вас предложения нескольких известных банков, которые могут заинтересовать, ведь ставка по ним действительно низкая, а срок позволяет получить небольшой ежемесячный платеж.

Название банк Условия
Открытие Рефинансирование на сумму до 5 000 000
Срок до 5 лет
Ставка от 9,9% в первый год
Альфа-Банк Сумма долга до 5 000 000
Срок оплаты до 5 лет
Ставки от 9,9%
Росбанк Максимальная сумма до 3 000 000
Срок оплаты до 5 лет
Ставка от 11,99%
УБРиР Рефинансируемая сумма до 1 500 000
Срок до 7 лет
Ставка от 15%
Интерпромбанк Сумма долга до 1 100 000
Оплата на 7 лет
От 11%
Уралсиб Возможно погасить до 2 000 000
Срок на 7 лет
Ставка от 9,9%
Промсвязьбанк Сумма до 3 000 000
Срок кредитования на 7 лет
Ставка от 9,9%

Из приведенной таблицы видно, что самые заманчивые условия предлагает Альфа-Банк и банк Открытие. Сумма довольно внушительная, а годовая плата одна из самых низких.

Плюсы и минусы

Рефинансирование поможет решить одну или несколько задач:

  • снизить проценты и общую переплату;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • продлить срок договора, чтобы «растянуть» кредит и каждый месяц вносить меньшую сумму;
  • сменить валюту долга;
  • переоформить договор на новых условиях без привлечения созаемщиков и поручителей;
  • консолидировать несколько займов в один;
  • получить дополнительные свободные средства в процессе рефинансирования.

Несмотря на то, что услуга рефинансирования кредита в банке помогает сохранить денежные средства, она обладает рядом недостатков:

  • Сложность оформления. Необходимость собирать справки со всех банков, с работы и т. д.
  • Необходимость повторно оплачивать страховку (в случае залога авто или недвижимости).
  • Большая вероятность отказа. Даже если все документы собраны, банк может отказать в реструктуризации. Причиной отказа может стать, например, плохая кредитная история ил недостаточная платежеспособность.

Читайте также: Как признать себя банкротом и списать все долги

Когда стоит рефинансировать кредит

В первую очередь важно выделить, что при желании использовать рассматриваемый финансовый инструмент с целью уменьшения переплаты, необходимо предварительно сделать персональный расчет.

При рефинансировании снижается сумма обязательного платежа

Для этого стоит применять не только условия уже взятого займа, но и индивидуальные предложения банков по рефинансированию. В частности, ставку. Она в разных структурах для одного и того же клиента может отличаться.

Помимо этого, перекредитование дает возможность уменьшить давление на бюджет. То есть снизить обязательный платеж. Для этого у нового кредитора запрашивается больший срок займа, чем остается по текущему долгу. Такой подход дает возможность решить незначительные сложности с выплатой. Либо высвободить деньги для других текущих потребностей.

Здесь важно учитывать, что рассмотрение заявки на рефинансирование выполняется на общих основаниях. То есть необходимо располагать положительной кредитной историей и достаточным уровнем платежеспособности. Соответственно, если возникли финансовые сложности, то такая услуга применима лишь при сокращении дохода, но никак ни при его полной утрате.

Источники:

  • НБКИ — средний размер кредита в 2018 и 2019 гг;
  • НБКИ — средний размер кредита в 2016 и 2017 гг;
  • ЦБ РФ — предельные значения ПСК.

Так стоит ли проводить рефинансирование

Как мы сказали в начале статьи, стоит – если финансовая выгода будет ощутима. Особенно выгодно сейчас рефинансировать ипотеку – ключевая ставка ЦБ сокращается, банки снижают процент по жилищным кредитам.

А стоит ли рефинансировать другие займы, зависит от конкретной ситуации. Проанализируйте вашу ставку, остаток долга, условия других банков, собственные силы и возможности. И тогда ответ станет более очевиден.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Какие условия рефинансирования потребительских кредитов?

Конечно в каждой конкретной организации свои требования, и вам необходимо уточнять их в индивидуальном порядке, применимо к ситуации. Мы собрали базовый перечень требований на основании анализа рынка:

  • Срок действия займа должен быть не менее 3-х месяцев. В случае, если этот срок меньше, вам почти гарантированно откажут. Данный временной отрезок минимален, и в некоторых банках требования к сроку действия кредита могут быть от 6 месяцев и более.
  • Вы своевременно производили ежемесячные выплаты и к вам не были применены штрафные санкции
  • До завершения вашего договора осталось не менее 3-х месяцев
  • Минимальная величина процентной ставки должна быть не менее 9%

Также помимо требований к самой задолженности существуют минимальные критерии при отборе самого заемщика:

  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет
  • Минимальный рабочий стаж на текущем рабочем месте – от 6 месяцев
  • Наличие положительной кредитной истории также будет плюсом
  • Паспорт РФ
  • Справка о доходах от работодателя
  • При необходимости – наличие поручителей

Есть вероятность, что от вас потребуется информация и бумаги от старого банка: графики выплат, копии договора и соглашений.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованиюОбъединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Необходимые документы для рефинансирования кредитной карты Сбербанка в другом банке

Для каждой финансовой организации этот перечень будет свой, однако, как правило, он мало чем отличается от того, что нужен при обычном кредитовании. То есть также нужно подтвердить свою личность, уровень своих доходов. Но в дополнение к этим стандартным бумагам потребуется предоставить договор об открытии кредитки (или иного типа кредита) и выписку о состоянии счета. На основании этого можно будет судить о том, насколько точно делались ежемесячные выплаты.

Отсутствие выгод

 Рефинансирование будет максимально выгодным в том случае, если кредит был оформлен недавно и большая часть займа еще не погашена. 

После того как половина кредита ополчена перекредитование теряет свой смысл.

Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами. При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

Резюмируем

  • Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
  • Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
  • В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита – популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать – под 3% годовых.

Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история – это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Про рефинансирование информации в интернете немало. Однако, несмотря на это, вопросы продолжают поступать. Сегодня я отвечу на некоторые из них.

Кстати, вы тоже можете задавать свои вопросы в комментариях ниже. Я и мои коллеги не оставят ни один из них без внимания.

Как оформить рефинансирование нескольких кредитов?

Рефинансирование нескольких кредитов – это обычная практика. Банки, имеющие в своей продуктовой линейке программу «Рефинансирование», как правило, предлагают перекредитовать 5-6 действующих займов. Это относится и к кредитным картам.

Однако есть кредитные организации, которые не ограничивают количество рефинансируемых кредитов.

Несколько программ представлены в таблице.

Банк Количество кредитов Виды кредитов
Сбербанк 1-5 Кредиты Сбербанка (потребы, автокредиты);

Кредиты сторонних банков (ипотека, потребкредиты, кредитные карты, дебетовые с овердрафтом)

УБРиР Не ограничено Потребкредиты сторонних банков
УРАЛСИБ Не ограничено Кредиты сторонних банков
ВТБ До 6 кредитов и кредитных карт Кредиты сторонних банков (потребкредиты, автокредиты, кредитные карты, ипотека)

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?

Всё зависит от кредитной политики конкретного кредитора. Как правило, большинство банков требуют, чтобы срок действия «старого» кредита был не менее 6 месяцев.

Некоторые кредитные организации в этом вопросе более лояльны и согласны рассмотреть заявку по кредитам, действующим минимум 3 месяца.

Сколько раз можно делать рефинансирование кредита?

Количество возможных рефинансирований законодательно не ограничивается. Однако сами банки могут отказать клиенту в очередном перекредитовании, так как гарантии, что такой заёмщик снова не уйдёт в другой банк у «нового» кредитора нет, а терять прибыль, согласитесь, никому не хочется.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Чаще всего отказ получают заявители, которые не соответствуют условиям программы рефинансирования, принятым в том или ином банке.

Причинами могут стать:

  1. Наличие просрочки по рефинансируемому кредиту.
  2. Желание перекредитовать микрозайм или валютный кредит.
  3. Отсутствие у заявителя постоянного дохода либо недостаточность его уровня.
  4. Судимость заёмщика.
  5. Маленький непрерывный стаж.
  6. Неподходящий залог (если речь идёт об ипотеке).

Чтобы не получить отказ, рекомендую внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования выбранного банка заранее и «примерить» их на себя.

Как найти работу по душеРазобрались в теме! Спасибо ПАПА, что ПОМОГ!

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Где рефинансировать кредит

Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка  «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение.

Видео: Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Last modified: 25.09.2019

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...