Рефинансирование кредита — что это такое и как проходит перекредитование кредитов других банков + лучшие предложения 2021 года

Содержание

Кому выгодно рефинансирование и в чем его суть?

Рефинансирование – это оформление нового кредита, которым гасятся старые доли перед другим банком на более приемлемых условиях. Допустим, у вас есть потребительский кредит на ремонт и автокредит в двух разных банка, эти кредиты оформлялись 2 года назад и процентная ставка по ним значительно выше, чем банки готовы давать сейчас. Еще одна проблема – разные дни внесения платежей, что затрудняет планирование. А еще, как вариант, вы не справляетесь с общей кредитной нагрузкой – например, доход снизился из-за пандемии, и теперь найти деньги на погашение стало слоэно. Если хотя бы один из вариантов ваш, тогда это серьезный повод задуматься о рефинансировании.

Следовательно, для клиента выгоды очевидны:

  • Возможность уменьшить ставку процента;
  • Способ снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования;
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Изменение порядка погашения обязательств;
  • Снятие обременения (к примеру, при автокредитовании машина находится под залогом до полного погашения займа).

Но выгодно ли рефинансирование банку? На самом деле да – банку нет разницы, на какие цели клиенту нужны деньги: делать ремонт или закрывать старые долги. Для него вы новый заемщик, с которого он получит процентные доходы.

Обратите внимание! Единственное на чем будет акцентировать свое внимание банк: платежеспособны ли вы. Ведь если у вас много просрочек, или нет возможности гасить новый кредит, тогда вы сразу станете неблагонадежным клиентом, которому, скорее всего, откажут в кредите. Но если вы исправно платите по счетам и просто хотите улучшить условия кредитования, тогда вы будете интересным заемщиком.

Что же касается ваших старых банков, им тоже не так важно, кто погасит кредиты, особенно если они допускают погашение раньше срока без штрафных санкций. Да и кредитная история от этого только выиграет – вы же полностью погасили старые займы и получили новый.

Понятие рефинансирования

В общем случае понятие рефинансирования имеет два значения:

  1. Процедура оформления нового кредита для погашения старого, то есть для снижения долговой нагрузки заемщика;
  2. Процентная ставка, под которую ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам и другим кредитным организациям.

В статье речь пойдет именно о рефинансировании займов рядовых граждан.

Сначала разберемся для чего нужно проводить эту процедуру, и какую практическую пользу из нее могут извлечь обычные заемщики.

Рассмотрим следующий пример: вы оформили кредит в 2016 году под процентную ставку 18% годовых на 3 года. Через год пришлось взять еще один займ под 15% годовых на 5 лет.

Следить за графиком платежей теперь намного труднее, нужно погашать два кредита одновременно.

Рефинансирование позволяет сразу погасить эти займы и заменить их одним. При этом зачастую процентная ставка будет ниже. Именно этот один кредит и нужно будет вернуть банку.

Клиент в этом случае экономит на процентах, а еще получает выгоду в виде удобства. Ведь выплачивать одну задолженность заметно легче, чем сразу несколько.

Помимо рефинансирования, есть также такое понятие как реструктуризация долга. Часто заемщики путают эти термины и считают их синонимами.

Однако, между ними есть заметные отличия, которые необходимо знать.

Реструктуризация представляет собой пересмотр условий договора заемщика с банком. Цель этой процедуры — продление срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.

Запросить реструктуризацию можно в той же финансовой компании, где был оформлен кредит. Разрешается она только при согласии банка. Обычно это обуславливается вескими причинами: болезнь, снижение дохода и т. д.

2. Для каких кредитов предусмотрена возможность рефинансирования? 📑

Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.

На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:

  • снижение↓ процентных ставок;
  • упрощение процедуры погашения рефинансируемого кредита (банк самостоятельно переводит средства в его оплату);
  • увеличение↑ сроков, на которые предоставляется перекредитование;
  • смягчение требований банков по отношению к клиентам.

Современные банки позволяют заёмщику рефинансировать следующие виды кредитов:

  • ипотечные кредиты;
  • кредитные карты;
  • долги по дебетовым картам в форме овердрафта;
  • потребительские займы;
  • автокредиты.

Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально. Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Срок, в течение которого можно погасить займ, взятый на рефинансирование, определяется в первую очередь видом выплачиваемой с его помощью задолженности.

📝 Например, если осуществляется рефинансирование ипотеки, можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита — период погашения обычно не превышает 510 лет.

Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ:

  1. улучшение условий кредитования – снижение↓ ставки, сокращение↓ размера ежемесячного платежа и увеличение↑ срока выплат.
  2. изменение валюты кредита;
  3. объединение нескольких займов в один кредит с целью упрощения выплат;
  4. вывод имущества из-под залога – если автокредит или ипотеку удаётся рефинансировать без предоставления обеспечения.

❗ Но следует иметь в виду, что перекредитование невозможно, если в действующем договоре имеется ссылка на запрет досрочного погашения.

Если планируется провести повторное рефинансирование, важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее.

Также кредиторы могут установить ограничения по времени, прошедшему с момента перекредитования. В большинстве случаев приходится выжидать не менее 12 месяцев.

Когда требуется

Перекредитование не является обязательной услугой. Оно оформляется исключительно по желанию заемщика. Каждый может самостоятельно принимать решение о необходимости данной процедуры.

Обычно имеет смысл рефинансировать имеющуюся задолженность в следующих случаях:

  • Желание сэкономить на переплате. Особенно если имеются ссуды с длительными сроками и/или высокими ставками.
  • Нежелание тратить лишнее время на обслуживание нескольких задолженностей. Рефинансировать можно сразу несколько договоров, объединив всю задолженность в одном договоре. По нему будет предусмотрен только 1 платеж в месяц.
  • Необходимость изменить условия договора. При рефинансировании можно изменить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж при его увеличении или общую переплату – при уменьшении.

Встречаются и другие ситуации, например, если клиенту не нравится обслуживание у текущего кредитора, то он может быстрее прекратить с ним все отношения, оформив новую ссуду и закрыв старый долг.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Ни действующее законодательство, ни политика ведущих банков не запрещает перекредитования любых видов кредитов. Главный критерий выдачи новой заёмной суммы — интересы кредитора: банк предоставит средства, если ему это выгодно, и ни в каком случае не может быть принуждён к заключению заведомо убыточной или слишком рискованной сделки.

Рефинансировать можно:

  • потребительские кредиты, целевые и нецелевые;
  • кредиты на приобретение транспортного средства;
  • ипотечные кредиты.

Часто банк, согласившийся на перекредитование, предлагает клиенту получить деньги на погашение сразу всех прежних задолженностей.

В таком случае новый кредит будет нецелевым; хорошо ли это, будет рассказано в следующем разделе.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

  • Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
  • Стаж на последнем месте работы не менее года;
  • Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
  • Постоянная прописка по месту расположения банка;
  • Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

  • Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
  • Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Основные плюсы и минусы для заёмщика

Как и любой банковский продукт или услуга, рефинансирование кредита имеет свои плюсы и минусы.

Вот основные из них.

Плюсы Минусы
Объединение несколько кредитов в один Дополнительные затраты
Уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты за счёт снижения % ставки Требуется согласие предыдущего банка-кредитора
Возможность получения дополнительных денежных средств на личные нужды Некоторые банки ограничивают количество рефинансируемых кредитов
Снятие обременения с залогового имущества Имеет смысл рефинансировать только средние и крупные кредиты

Не торопитесь, принимая решение о рефинансировании. Взвесьте все «за» и «против».

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

Зачем банку снижать чужую ставку

При рефинансировании предлагаются максимально сниженные ставки. По данным кредитам они привлекают заемщиков, которые уже доказали свою надежность и платежеспособность. Вся информация о своевременности внесения платежей доступна финансовым учреждениям через БКИ. Предоставляя ссуду человеку, который не допускает просрочек, финансовое учреждение значительно меньше рискует, чем при кредитовании полностью нового клиента. Сниженные риски требуют меньшего резервирования средств кредитной организации на случай просрочки и за счет этого она может снижать ставку для заемщика.

Еще одним моментом, заставляющим банки активно продвигать программы и привлекать чужих заемщиков за счет снижения ставки, является высокая конкуренция на рынке. Найти нового клиента, который еще не имеет существенной долговой нагрузки сложно и финансовые учреждения вынуждены придумывать другие варианты для увеличения клиентской базы, в т. ч. переманивая надежных заемщиков у других кредитных организаций.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

  • Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
  • Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
  • Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
  • Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
  • Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
  • Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит перекредитование

Перекредитование

Для начала вам нужно проанализировать кредитные предложения на данный момент. Обратите внимание на процентную ставку, доступный срок выплаты, скрытые комиссии и возможность досрочного погашения. Для надежности лучше сделать предварительный расчет в специальном кредитном калькуляторе на сайте банка и сверить разницу в переплате.

Когда вы определились с новым займом, можно приступить к его оформлению:

  1. Соберите пакет документов и вместе с анкетой предоставьте на рассмотрение кредитора. Если есть возможность подать заявку удаленно, можно отправить сразу несколько заявлений в разные банки и потом выбрать наиболее выгодное предложение;
  2. Дождитесь ответа и в случае положительного решения подойдите в банк для оформления займа;
  3. После зачисления денег банковский работник сразу же отправит средства на погашение долгов, которые вы планировали закрыть;
  4. При рефинансировании ипотеки одновременно оформляется обременение объекта недвижимости, который выступал залогом по первичному займу.

Следует понимать, что в стоимость нового кредита входит не только заявленная банком процентная ставка. Стоит учесть и другие обязательные расходы, которые обычно не указываются в рекламных предложениях:

  • Дополнительные комиссии и сборы;
  • Обязательное страхование;
  • Плата за перечисление денег;
  • По жилищным займам стоимость новой оценки, регистрация договора ипотеки и прочие расходы.

При расчете рефинансирования вам должны показать эффективную процентную ставку, которая включает перечисленные траты. Поинтересуйтесь у менеджера, за что еще вам придется заплатить при оформлении ссуды. Проще всего дело обстоит с потребительскими займами и кредитными картами, а вот выгодность перекредитования ипотеки нужно тщательно просчитать.

Схемы проведения процедуры

проведение реферансирования

Рассмотрим, как перекредитовать ипотеку. Ведь ею пользуются половина молодых семей в нашей стране. Им приходится много переплачивать долгие десятилетия. Поэтому даже небольшое снижение процентной ставки сильно помогает положению и дает значительную экономию для семейного бюджета. Банки предлагают два пути для уменьшения суммы долгового обязательства.

Упрощенный вариант

В этом случае референцирование это возможность переоформление первоначального кредита в ипотеку, если в предыдущем договоре не прописан запрет на это действие. Заемщик подписывает соглашение с  организацией, которая накладывает второе обременение на собственность, находящуюся уже в залоге. После этого выданные деньги идут на погашение задолженности у первой компании, которая, в свою очередь, снимает первое обременение.

Обычный

Схема действия аналогично первой, только после снятия обременения квартира переходит, как залог, второму кредитору.  Выгода состоит для финансовой компании в том, что освобождается короткий период времени между снятием обременения и оформлением нового. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.

Требования к рефинансируемому лицу

О том, что не очень надежным заемщикам в рефинансировании банк может отказать, уже сказано. Существуют и другие критерии, согласно которым производится отсев нежелательной клиентуры. В свою очередь о благонадежности свидетельствуют позитивные признаки:

  • В течение последнего года у клиента не возникало проблем с погашением первичного кредита.
  • До окончания срока кредитования осталось более трех месяцев.
  • Первичный кредит брался под нормальный (не заниженный) процент в пределах 9–20%.
  • Для физических лиц установлены возрастные ограничения в диапазоне 21–65 лет и время непрерывного трудоустройства от 6 месяцев.
  • Некоторые банки требуют, чтобы у клиента был стационарный телефонный номер.

Какие кредиты можно рефинансировать

Часто возникает вопрос, какие кредиты можно рефинансировать. Обычно такую операцию применяют к определённым видам займов. Это может быть ипотека, автокредитование, различные потребительские займы, кредитные карточки. Некоторые финансовые организации перекредитовывают лишь отдельные виды займов из приведённого списка.

chto-takoe-refinansirovanie-kredita_2

Рефинансирование ипотеки

В настоящее время рефинансирование ипотеки является одним из самых популярных вариантов перекредитования. Причина этого – длительные сроки кредитования. За это время ставки могут значительно снизиться, и рефинансирование позволяет заёмщикам снизить кредитную нагрузку. Перекредитование ипотеки считается более сложной процедурой из-за залогового обеспечения.

При рефинансировании ипотеки необходимы дополнительные расходы на документацию. Это увеличивает длительность процедуры оформления, но в итоге окупается более выгодными условиями. Понадобится:

  1. Застраховать жизнь и здоровье заёмщика.
  2. Повторно застраховать залоговую недвижимость.
  3. Взять выписку из ЕГРН (единого государственного реестра налогоплательщиков).
  4. Оформить отчёт оценки недвижимости.
  5. Заплатить госпошлину за перерегистрацию.

Где оформить рефинансирование

Теперь мы расскажем в каких банках можно оформить рефинансирование на выгодных условиях.

В Альфа-Банке

Альфа-Банк предлагает выгодную программу рефинансирования со ставкой от 8,8% годовых. Решение по заявке принимается буквально за 2 минуты.

Рефинансирование в Альфа-Банке

Можно рефинансировать до 5 кредитов, в том числе долги по кредитным картам. Часть средств можно получить наличными.

Условия:

  • Сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей (стандартная программа — до 1,5 млн. рублей);
  • Срок до 5 лет;
  • Процентная ставка: от 8,8% до 17,99%;

Процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента. Поэтому нужно внимательно читать условия договора и рассчитывать выгоду рефинансирования через калькулятор.

В Росбанке

Росбанк также может рефинансировать ваши задолженности. Под это разработана отдельная программа, которая предусматривает выгодные условия.

Программа рефинансирования в Росбанке

Условия:

  • Сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
  • Срок до 5-7 лет;
  • Процентная ставка: от 10,99% до 18,99%;

Более выгодные условия будут иметь клиенты, которые получают зарплату в Росбанке.

В банке «Открытие»

Банк «Открытие» позволяет получить рефинансирование для старых кредитов под 8,5% годовых (за первый год).

Рефинансирование в банке Открытие

Условия:

  • Сумма от 50 000 до 5 000 000 рублей;
  • Срок до 5 лет;
  • Процентная ставка: от 8,5% за первый год, дальше до 24,30%;

В Открытии есть удобный калькулятор рефинансирования, который позволяет рассчитать выгоду для клиента.

Сколько раз можно делать рефинансирование

В законодательстве отсутствуют ограничения по количеству перекредитований одного и того же долга. Т.е. переоформление можно проводить неограниченное количество раз, если кредитно-финансовая организация согласится на это.

Например, средние ставки по ипотеке в 2017г. составляли 11,5-12%. В 2018г. они снизились до 9,5-10%. Человек рефинансировал текущее обязательство. В 2019г. снова произошло снижение ставок до 7%. Гражданин может повторно перекредитовать задолженность.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Порядок и последовательность действий при проведении рефинансирования

Процесс рефинансирования в целом аналогичен действиям при получении банковского займа. Если найдено финучреждение, готовое оказать эту услугу и предоставляющее приемлемые условия, процедура развивается в обычной последовательности.

  • Подача заявки. Формы у разных банков свои, но по содержанию они сходны.
  • Передача требуемого пакета документов. Их ориентировочный перечень будет приведен ниже.
  • Ожидание решения. Если получено принципиальное согласие, обсуждаются и конкретизируются условия.
  • Составляется и подписывается договор.
  • Старая задолженность погашается полученными в рамках рефинансирования средствами.

Пакет документов для банка

Пакет документов на рефинансирование

Для того чтобы перекредитоваться необходимы те же бумаги, что и для получения любого другого банковского займа.

  • Общегражданский паспорт (в некоторых случаях другое удостоверение личности).
  • ИНН.
  • Подтверждение величины дохода в виде справки 2-НДФЛ, налоговой декларации и пр.
  • Сведения о поручителе (по требованию банка).
  • Информация о рефинансируемом займе. Она включает копию кредитного договора, график погашения, банковскую выписку о сумме остаточной задолженности и пр. Для рефинансирования ипотеки нужны документы на объект недвижимости.
  • При возможности воспользоваться льготными программами рефинансирования ипотеки (6% и др. для многодетных семей) — справка о составе семьи.

Нередко возникает вопрос по поводу того, возможно ли совместное рефинансирование членов одной семьи. Действующим законодательством такая операция не предусмотрена. Любое кредитование рассматривается раздельно. Договор заключается только с одним клиентом, что означает исключительно индивидуальный подход.

Иными словами, переоформить кредит жены на себя муж не может. Другое дело, что семейный бюджет супруги могут распределять между собой по своему усмотрению. Банк не интересует, чьими конкретно деньгами погашается задолженность.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

  • Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
  • Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
  • Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

Остальные минусы:

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Зачем перекредитование нужно банку?

Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования кредита? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.

5. FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы

1. Сколько раз можно рефинансировать кредит

В законодательстве ничего про это не сказано. Однако банки не охотно рефинансируют кредиты, если ставка почти не изменилась. Однако, небольшие банки могут перетягивать к себе клиентов одобряя почти все. Но это скорее разовая акция, поскольку по умолчанию их ставки выше, чем в Сбербанке и ВТБ.

Ипотеку можно рефинансировать не чаще 1 раза в год.

2. Если были просрочки

Если по старому кредиту были просрочки, то новый банк вряд ли одобрит кредит. В целом банки стараются отказываться от таких заёмщиков, с которыми возможны проблемы. Ведь, чтобы получить с них деньги необходимы затраты.

Смотрите также видео про «вся правда о рефинансировании»:

Как оформляется

Рефинансировать задолженность не сложнее, чем оформить любой новый кредит. Вся процедура будет включать 5 основных шагов:

  • Подача заявки на сайте или в офисе
  • Сбор и представление нужных документов
  • Получение окончательного одобрения и подписание кредитной документации
  • Погашение задолженности перед первоначальными кредиторами и закрытие договоров с ними
  • Получение справок об исполнении обязательств по первоначальным договорам и при необходимости предоставление их новому банку-кредитору

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

  • Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

  • Сбор документов,

  • Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

  • Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Полный список банков с возможность оставить заявку

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Автор статьи: Елена Левенец

Финансовый эксперт и главный редактор портала «Кредит Знаток». Окончила экономический факультет Харьковского национального университета имени В. Н. Каразина. Более 10 лет работает в банковской сфере, обладает высокой экспертизой в области финансовых и банковских продуктов.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Про рефинансирование информации в интернете немало. Однако, несмотря на это, вопросы продолжают поступать. Сегодня я отвечу на некоторые из них.

Кстати, вы тоже можете задавать свои вопросы в комментариях ниже. Я и мои коллеги не оставят ни один из них без внимания.

Как оформить рефинансирование нескольких кредитов?

Рефинансирование нескольких кредитов – это обычная практика. Банки, имеющие в своей продуктовой линейке программу «Рефинансирование», как правило, предлагают перекредитовать 5-6 действующих займов. Это относится и к кредитным картам.

Однако есть кредитные организации, которые не ограничивают количество рефинансируемых кредитов.

Несколько программ представлены в таблице.

Банк Количество кредитов Виды кредитов
Сбербанк 1-5 Кредиты Сбербанка (потребы, автокредиты);

Кредиты сторонних банков (ипотека, потребкредиты, кредитные карты, дебетовые с овердрафтом)

УБРиР Не ограничено Потребкредиты сторонних банков
УРАЛСИБ Не ограничено Кредиты сторонних банков
ВТБ До 6 кредитов и кредитных карт Кредиты сторонних банков (потребкредиты, автокредиты, кредитные карты, ипотека)

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?

Всё зависит от кредитной политики конкретного кредитора. Как правило, большинство банков требуют, чтобы срок действия «старого» кредита был не менее 6 месяцев.

Некоторые кредитные организации в этом вопросе более лояльны и согласны рассмотреть заявку по кредитам, действующим минимум 3 месяца.

Сколько раз можно делать рефинансирование кредита?

Количество возможных рефинансирований законодательно не ограничивается. Однако сами банки могут отказать клиенту в очередном перекредитовании, так как гарантии, что такой заёмщик снова не уйдёт в другой банк у «нового» кредитора нет, а терять прибыль, согласитесь, никому не хочется.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Чаще всего отказ получают заявители, которые не соответствуют условиям программы рефинансирования, принятым в том или ином банке.

Причинами могут стать:

  1. Наличие просрочки по рефинансируемому кредиту.
  2. Желание перекредитовать микрозайм или валютный кредит.
  3. Отсутствие у заявителя постоянного дохода либо недостаточность его уровня.
  4. Судимость заёмщика.
  5. Маленький непрерывный стаж.
  6. Неподходящий залог (если речь идёт об ипотеке).

Чтобы не получить отказ, рекомендую внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования выбранного банка заранее и «примерить» их на себя.

Как найти работу по душеРазобрались в теме! Спасибо ПАПА, что ПОМОГ!

Как получить дополнительную сумму

Многие финансовые компании предлагают оформить новое обязательство на большую сумму, чем остаток задолженности. В таком случае часть средств будет направлена на погашение долга, а часть – выдана на руки.

Чтобы получить дополнительные деньги, укажите это в заявке при подаче документов. Такие средства могут быть направлены на любые цели, не связанные с обслуживанием долга.

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.

В какие банки обращаться по вопросам перекредитования?

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Обращаться за рефинансированием следует в финучреждения, специализирующиеся на этом виде деятельности. Перед тем как отправляться или звонить в чужой банк, рекомендуется поинтересоваться возможностями, предоставляемыми своим, выдавшим первичный кредит.

Лидерами в предоставлении этой услуги являются Сбербанк и ВТБ.

Требования к клиенту, желающему рефинансировать задолженность, приблизительно сходны. Система отношений предполагает безупречность кредитной истории. Наиболее популярное направление — ипотечное перекредитование.

В Сбербанке установлен минимум рефинансируемой суммы — 45 тыс. руб. без верхнего предела и полугодовой срок обслуживания существующей задолженности.

В Сбербанке, ВТБ и других ведущих специализированных банках клиентам предлагается объединение нескольких (до пяти) сторонних кредитных задолженностей.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Алексей Жумаев

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Кредитная история – это информация обо всех взаимоотношениях между кредитором и заемщиком. В этой истории отражаются все действия, совершаемые клиентом по отношению к обязательствам, в том числе и перевод долга в другую финансовую компанию.

Само по себе переоформление задолженности не влечет негативного влияния на кредитную историю, т.к. в ней отражается только факт получение новой ссуды и погашение текущего долга.

Наш совет

наши рекомендацииmoney in businessman hands

После получения первой консультации, вернитесь домой, все хорошо обдумайте. Ведь кроме предоставления выгодных расчетов, вас могут ввести в замешательство. Иногда менеджеры специально замалчивают о важных особенностях или навязывают дополнительные ненужные услуги.

Если вы не в состоянии справиться с этим вопросом самостоятельно, мы рекомендуем обратиться в юридические компании, например, в центр «Форма права». Она даст бесплатную консультацию, расскажет, что такое рефинансирование в банке, проверит договор, поможет с оформлением документов. Получение дополнительной информации, комплексная помощь и прояснение всех тонкостей всегда благотворно сказывается на исходе дела.

Может ли воспользоваться услугой рефинансирования иностранный гражданин

Многие банки не выдают займы иностранным гражданам. Это связано с тем, что иностранец может в любой момент покинуть страну и кредитору будет сложно взыскивать с него долг.

Теоретически, законодательством не запрещено кредитовать и перекредитовывать иностранных граждан, но из-за повышенных рисков практически у всех банков одним из пунктов требований к заемщикам является наличие гражданства РФ.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...