Просрочка по кредитной карте… Так ли это страшно?

Содержание

Уважительные и неуважительные причины неоплаты

Важно понимать, что банку все равно, почему заемщик не возвращает задолженность. Если же говорить с точки зрения законодательства, то к уважительным причинам можно отнести:

  • смерть заемщика, получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы не по своей инициативе (закрытие предприятия, сокращение штатов и т. д.).

Но перечисленные выше пункт будут принят к рассмотрению в одном случае — есть страховка, покрывающая эти риски.

Все иные причины невыплаты (нехватка денег, уменьшение дохода и т. д.) не будут сочтены уважительными. Предполагается, что заемщик, обращаясь за кредитом, оценивает свою платежеспособность, осознает, сколько можно ежемесячно отдавать. Даже в случае отзыва лицензии у кредитора заемщик не имеет права приостанавливать платежи. Новые реквизиты для внесения денег обязано предоставить агентство по страхованию вкладов. Оно же сообщит, каким банкам кредит перепродан.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

  • в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
  • с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
  • информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Если не платить кредит банку, что будет? Что грозит должнику?

Как не платить кредит

За прошедшие десятилетия банки и МФО практически «привыкли» к просрочкам со стороны заемщиков. Важно понимать, что при недельной просрочке никто не будет сразу подавать в суд или продавать долг коллекторам. Сначала будут предприняты все возможные меры по мирному урегулированию процесса.

Если платежи не поступают месяц, два, три, сотрудники банка будут настойчиво пытаться дозвониться должнику. Их задача — выяснение ситуации. Если дебитору снизили зарплату, его сократили с должности, банк по своей инициативе может предложить реструктуризацию задолженности, подскажет, куда обратиться, если денег нет временно.

Если проходит 3 месяца, деньги не поступают, кредит не гасится совсем, должник не идет на контакт с кредитором, возможен переход на следующий этап взаимоотношений. Банк в соответствии с ГК РФ имеет право направить должнику уведомление о расторжении кредитного договора и требование о досрочном погашении задолженности, включая начисленные проценты.

1. Не платить кредит законно — работает!

Это священный принцип для использования кредитной карты. До тех пор, пока вы покрываете свою задолженность по кредитке вовремя, полностью и каждый месяц укладываясь в льготный период, вы никогда не заплатите ни копейки, ни в виде процентов, ни в виде сборов.
Напротив, вы даже сможете получать проценты за остаток средств на дебетовой карте, если вы совершили покупку по кредитке, до того момента, когда ваша задолженность станет обязательной, как правило — это кредит на месяц без процентов до 60, а то и 100, 120 дней — все это время вы получаете проценты на ваши средства по дебетке. Получить и выбрать для себя очень выгодную , с хорошим процентом на остаток, валютную либо рублевую дебетовую карту, вы сможете если прочитаете ЭТУ СТАТЬЮ

Совет как получать кредит без процентов:

Зарегистрируйтесь в онлайн-банке для мгновенного доступа к информации текущего счета. Входите в систему регулярно, чтобы в режиме онлайн убеждаться, что вы не тратите больше, чем можете себе позволить, и полностью покрывайте свой кредитный долг. Настройте автоматический план платежей, чтобы вы никогда не пропустили крайний срок платежей. Таким образом, вы каждый месяц от банка будете получать кредит без процентов, без переплаты.
Посмотрите полезное видео:

Как узнать сумму долга

Как узнать такую информацию – объяснят при оформлении карты. Для этого можно воспользоваться специальной командой с мобильного телефона или приложением Сбербанка, а также использовать иные методы:

  • войти в личный кабинет через компьютер. Если логин и пароль были утеряны, следует восстановить их с помощью сервиса. Потребуется лишь телефон, к которому карта была привязана при ее оформлении в банке;
  • через мобильное приложение. Принцип тот же, что и при использовании личного кабинета через сайт. Для входа применяются тот же логин и пароль, что и при работе через компьютер;
  • через мобильный банк, отправив слово «ДОЛГ» на номер 900. Отправлять нужно с того телефона, который использовался при оформлении карты. Этот способ работает только в том случае, если услуга была подключена;
  • в отделении. Можно обратиться в любой офис Сбербанка с паспортом и уточнить сумму задолженности;
  • через банкомат, используя карту. Потребуется пин-код. Если он был утерян, восстановить его можно в офисе, а также по телефону, используя кодовое слово.

После того как сумма долга будет уточнена, следует перейти к решению вопроса о погашении задолженности.

Как можно снизить платеж?

Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника. 

Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом.

Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.

Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

"Сегодня

Начисление пени за просрочку по кредитной карте

Пеня за просрочку представляет собой штраф, который банк накладывает на клиента за то, что он не совершает выплаты по кредиту в соответствии со сроком, указанным в договоре.  

Что касается Сбербанка, то он насчитывает пеню, увеличивая ставку по сумму займа на получившуюся сумму. Таким образом, сумма выплаты увеличивается. Если клиент испытывает финансовые трудности, потому что долг буквально на глазах начинает увеличиваться в размерах.  

Также стоит отметить, что, если просрочка по кредиту составит всего лишь пару дней, данная информация все равно пойдет в историю кредитования. После такого другие банки будут неохотно выдавать лицу кредит.  

Чтобы предварительно узнать размер пени при просрочке, внимательно ознакомьтесь с договором перед его подписанием. Посмотрите сумму пени, подумайте о том, сможете ли вы регулярно исполнять долговые обязательства перед банком, не провоцируя их выставлять пеню.  

Комментарии от alexD: На самом деле, банки во многим случаях предупреждают либо звонком, либо смской, либо уведомлением в приложении, а чаще всего всем разом. Многие банки начинают предупреждать о платежах за 3-7 дней, чтобы у клиента была возможность собрать или найти нужные для оплаты минимального платежа по кредитной карте. 

Должник умер. Что дальше?

Как не платить кредит

Если должник умер, события развиваются по одному из следующих сценариев:

  • при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
  • если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
  • если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг.

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

Какие документы необходимы?

При обращении в банк постоянного клиента, для получения кредитной карты достаточно предоставить гражданкой паспорт.

Иная документация запрашивается в редких случаях, например, при просьбе со стороны клиента увеличить кредитный лимит.

При обращении нового клиента, необходимы следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • справка с места работы о заработной плате;
  • копия трудовой книжки, заверенной работодателем.

Банк оставляет за собой право запрашивать и ряд иной документации, которая подтверждает благонадежность и платежеспособность будущего заемщика.

Если задолженность просрочена

Если вы не внесли очередной ежемесячный платеж, долг переходит в разряд просроченных. После этого минусовой баланс будет ежемесячно увеличиваться за счет пеней. Банку будет регулярно информировать должника о состоянии счета и о том, какой платеж он должен внести. В случае длительной просрочки карточка блокируется, совершать с ней какие-либо расходные операции станет невозможно.

Если гражданин не покрывает задолженность, банк будет вынужден обратиться в суд, после чего взыскивать просрочку будет уже служба приставов.

к оглавлению ↑

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Когда нужно вносить платежи

Платежи по кредитке вносят ежемесячно. Наличие грейс-периода, даже длительного, не освобождает клиента от этой обязанности. Минимальный обязательный платеж указывается в отчете (выписке), формируемом ежемесячно. Обычно он составляет 1-6% от суммы долга плюс начисленные уже проценты.

Дата, до которой надо внести очередной платеж, может отличаться. Она может быть зафиксирована договором или правилам конкретной кредитной организации. В любом случае в ежемесячном отчете информация о ней будет. В выписке можно также найти и сведения о сумме платежа для сохранения грейс-периода и дате, до которой он должен поступить.

Совет. Рекомендуется вносить любые платежи заблаговременно. Это исключить просрочку и «вылет» из льготного периода при возникновении технических проблем и накладок.

Кредитные карты за счет грейс-периода позволяют не платить проценты банку. Но их не будет только при соблюдении определенных условий и правил. Обязательно надо изучать все тонкости каждого продукта еще до его получения. Это позволит не только минимизировать или снизить до минимума переплату, но и получать прибыль за счет кэшбэка, возможности временно свободные свои деньги размещать под проценты и т. д.

Особенности рефинансирования кредита с просрочкой по займу

Главная особенность рефинансирования кредитов с просрочками – погашение не только тела кредита и начисленных на дату платежа процентов, но и всех пеней, штрафных начислений, что при наличии просрочки, особенно длительной, нередко превышают все мыслимые и немыслимые границы.

Среди прочих особенностей – повышенные обязательные требования к пакету документов (он должен быть расширенным), невозможность отказа от услуг страховых компаний, жесткие требования нового договора и приоритет поручительства или выдачи кредита под залог движимого или недвижимого имущества.

В общем и целом, рефинансирование просроченного кредита – невыгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит лишь в случае, когда альтернатив нет.

5. Закрыть карточку старую и получить кредитную карту-новую

Если вы хотите перейти на более выгодный тариф кабельного телевидения или интернет-провайдера, у вас есть одна или две, еще несколько других компаний на выбор. А если вы хотите изменить кредитную карту, здесь у вас есть сотни различных вариантов. Даже клиенты с плохой кредитной историей могут ожидать, что их почтовые ящики будут заполнены кредитными картами, после заявки.

Пользователям Сбербанка: Как правильно и быстро накопить бонусы «спасибо»

Кстати, имея кредитную карту возможность накопить бонусы и кэшбеки гораздо выше, чем при ее отсутствии. Только не увлекайтесь. Имейте ввиду, что вы не должны менять кредитные карты, как вы меняете носки или перчатки. Так как слишком частые действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, а также множество карт, затруднит, вам же самим, отслеживать расходы. Да, если вы часто открываете новые кредитные карты ваш кредитный рейтинг может пострадать.получить кредитную карту

При этом иногда требуется изменение, будь то лучшее обслуживание клиентов или более высокие ставки, вознаграждения, льготы. Если ваш банк не может удовлетворить ваши потребности по какой-либо причине, вы не должны стесняться прекратить отношения и двигаться дальше к другому.

Совет как улучшить кредитную историю, как не платить кредит и получать бонусы:

Когда вы переносите свои расходы на другую карточку, старайтесь держать свою бездействующую кредитную карту открытой до тех пор, пока не будет выплачена годовая оплата. Это позволит максимизировать среднюю длину вашей кредитной истории и, в свою очередь, улучшить ваш кредитный рейтинг. Некоторые постоянно, открывают и после года закрывают свои счета. Потом через какое-то время снова открывают, и так всегда получают большой бонус, который предоставляется только при регистрации новой кредитной карты..

Заключительное слово о том, как не платить кредит и получать кредит без процентов

Как и любой другой бизнес, компании с кредитными картами собираются делать деньги. К сожалению, их тактика часто предполагает создание правил и преимуществ, о которых не всегда знают их потребители. Поэтому, не используйте кредитные карты вслепую, изучайте условия, узнавайте о дополнительных сборах, которые вы можете понести, покрывайте свою задолженность каждый месяц, чтобы избежать процентов и получайте кредит без процентов на карту.

Предложение: Карта рассрочки 0% — карта без процентов?!

Воспользуйтесь всеми преимуществами, которые вам предоставляют банковские компании. И тогда вы можете быть уверенны — ваши кредитные карты будут действовать как ценные финансовые инструменты, которыми они и должны быть.

Дайте, пожалуйста, свои советы и рекомендации в комментариях ниже, какие еще трюки вы обнаружили или знаете, с помощью которых можно перехитрить компании кредитных карт?

Что если дело дошло до суда

  1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
  2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
  3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...