Принцип работы кредитной карты

Содержание

Кредитная карта – что это?

Термин означает платёжное средство для приобретения товаров и услуг в офлайн-магазинах и точках продаж или в интернете. Есть несколько видов пластиковых банковских карточек. Это дебетовые, на которых хранятся только личные средства, зарплатные и пенсионные и аналогичные продукты с кредитным лимитом. О последних мы и поговорим.

Изначально система разрабатывалась, как гибкий инструмент потребительского кредитования на относительно небольшие суммы. Для чего нужна банковская кредитная карта с лимитом? Она удобна для безналичной оплаты товаров и услуг, однако допускает снятие наличных в банкомате. У каждого банка-эмитента установлены ставки на снятие наличных. Практически всегда выгоднее расплатиться картой.

Также предусмотрены различные бонусы, кэшбэки, поощряется хранение личных средств, на которые могут начислять процент, как при открытии депозитного счёта.

Первое, что следует понимать, это не кредит или займ. Вы сможете пользоваться предлагаемыми средствами или оставить их на крайний случай. Никто не ограничивает вас в сроках возврата. Однако установлен обязательный минимальный платёж – несколько процентов от использованной суммы. Также учитывайте, что по карте могут предоставляться платные услуги, страховка. Эта сумма будет автоматически списываться со счёта при условии положительного баланса.

Кредитка может быть именной. В этом случае выпуск потребует времени. В среднем приходится ждать 1 – 2 недели. На лицевой стороне напишут ваше имя и фамилию латиницей, на обратной напечатают фотографию. Во многих случаях это позволяет защитить владельца от хищения денег с потерянной или украденной карточки до её блокировки.

Как работают кредитные карты

К обычным кредитам клиенты банков уже привыкли, но кредитные карты — это все еще загадочный продукт. Чтобы понять, что лучше — потребительский кредит или кредитная карта и какой финансовый продукт подходит именно вам, необходимо хорошо знать принцип работы кредиток.

Выдавая клиенту карточку, банк зачисляет туда денежные средства. По сути, это банковские деньги, которые потребитель может использовать на свое усмотрение. При этом существует необходимость возврата средств. И чем быстрее это произойдет, тем меньшую сумму процентов придется оплатить.

Зная, как правильно пользоваться кредитной картой, можно не откладывать важные покупки. Своевременный шопинг особенно актуален во время распродаж, когда можно сэкономить приличную сумму.

Лимит кредитки зависит от многих факторов: размера регулярного дохода клиента, официального трудоустройства, семейного положения, наличия имущества. Решение о суме зачисленных средств принимается в индивидуальном порядке. Со временем банк может понизить или повысить этот показатель. Важно оформлять карту в лучших банках России, зачастую крупные финансовые компании предлагают максимально выгодные условия кредитования.

Все кредитки имеют льготный период — определенное количество дней, в течение которых пользоваться деньгами можно бесплатно. Главное, вернуть долг вовремя и при необходимости погасить комиссию за снятие средств.

Не стоит забывать, что деньги на кредитке принадлежат банку. Это банковские активы, которые рано или поздно придется вернуть. Поэтому не нужно поддаваться искушению и тратить их бездумно на ненужные вещи.

Что это такое

Под термином «кредитка» скрывается обычная пластиковая карта.

Она представляет собой квадрат пластика, при помощи которого можно осуществлять различные действия:

  • расплачиваться в магазине;
  • обналичивать средства;
  • получать бонусы и расходовать их – некоторые тарифы позволяют это делать;
  • получать начисления в виде процентов на остаток собственных средств.

Фактически, такой продукт представляет собой нецелевой заем. Причем средствами можно пользоваться в любое время, они постоянно присутствуют на счету.

Следует лишь пополнять его в процессе приобретения товаров, услуг. Так можно будет избежать начисления процентов – если кредитка снабжается специальным льготным периодом.

Немного истории

Появление кредитной карты (КК) относят к концу первой половины 20 века. Причем идея об ее создании появилась случайно. Существует история, как компания бизнесменов ужинала в ресторане Нью-Йорка и разговаривала о непростой финансовой ситуации в стране.

После беседы один из присутствующих – Фрэнк Макнамар обнаружил, что забыл бумажник дома. Ему пришлось звонить супруге и просить привезти деньги. Так и появилась идея о необходимости создания общей платежной системы «в долг».

Вскоре кредитные книжки и карточки стали популярны в отдельных торговых сетях. Их выдавали постоянным и надежным покупателям, чтобы повысить лояльность фирмы в их глазах. Так, клиент, возвращаясь в точку продажи, не только закрывал долги, но и покупал много нового товара.

В 1950 г. Ф. Макнамара довел идею кредитной пластиковой карты, принимаемой во всех точках продаж, до ума. Объединившись с партнером А. Блумингдфйлом, он выпустил первую кредитку от компании Diners Club с номиналом в 75 000 долларов США. Принцип работы кредитной карты заключался в списывании 7% с каждой покупки от компаний поставщика и по 3 доллара в год от клиентов.

Новый продукт кредитования быстро вошел в обиход потребителей по всему миру. Размер кредитной карты соответствует обычным дебетовым вариантам: 88 миллиметров в высоту и 125 – в ширину.

Что такое кредитная карта

Платежный инструмент, с помощью которого вы можете пользоваться деньгами банка. С картой можно расплачиваться в магазинах и интернете, снимать деньги, отправлять переводы родным и друзьям.

Что такое овердрафт по кредитной карте?

Кредитная карта может быть с овердрафтом. Овердрафт — это когда счет кредитки уходит в минус из-за того, что с карты потрачено больше кредитного лимита. Это возможно, например, из-за списания комиссии за обслуживание (когда на счету карты нет денег).

Управление счетом через личный кабинет

Мобильный банкинг

Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:

  1. Контролировать состояние счета, узнавать размер кредитной задолженности и срок погашения.
  2. Просматривать информацию о совершенных операциях и запрашивать выписку по счету.
  3. Осуществлять безналичные платежи за услуги и по произвольно заданным реквизитам.
  4. Переводить средства на другие карточки и счета.
  5. Пополнять баланс кредитной карты переводом со счета зарплатной или другой карточки.

Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:

  • блокировать карту;
  • подключать СМС-банкинг и СМС-информирование;
  • заказывать выписку на электронную почту;
  • связываться с менеджером банка для получения консультации.

Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.

Условия по кредитным картам в банках России

Для большинства карточек действуют общие условия использования. Максимально доступная сумма, ставки, санкции за просроченный обязательный платёж, могут варьироваться.

Банковская система работает таким образом, чтобы даже в рамках одного продукта условия были индивидуальными. Зависят они от благонадёжности клиента, его платёжеспособности. Если у вас есть депозиты или на этот же банк поступает ваша зарплата, ставки будут выгоднее, а лимит могут расширить.

Сменив работу на более прибыльную, открыв счёт, вы можете подать прошение о повышении верхней планки кредитного лимита. Специалисты рассмотрят заявку, и оповестят вас о решении. В большинстве случаев оно оказывается положительным. Банки заинтересованы в том, чтобы предоставлять людям доступ к большим суммам.

Кредитные карты

Для ознакомления предлагаем вам изучить несколько вариантов, представленных банками-эмитентами. Изучите ставки, преимущества, предлагаемые по каждой карточке.

Снятие наличных

Снятие наличных с кредитной картыУсловия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.

Кредитный лимит

Кредитный лимит

Основным понятием при использовании кредитки является кредитный лимит. Под ним подразумевается денежная сумма на счете карточки, которой может воспользоваться ее держатель. Если ваш лимит составляет 30 тысяч рублей, значит, вы можете совершать покупки на эту сумму. Сверх установленного значения тратить деньги нельзя.

Когда вы пополняете счет карточки, внося ежемесячный платеж, кредитный лимит восстанавливается. К примеру, вы потратили все 30 тысяч рублей, а затем в льготный период внесли 5 тысяч рублей. По вашей кредитке станут доступны 5 тысяч рублей, а остаток к оплате будет 25 тысяч рублей.

Спустя определенное время, обычно через полгода, банк предлагает увеличить кредитный лимит. Такое предложение может поступить только при своевременном выполнении обязательств и активном пользовании счетом. Если вы допускали просрочки, ждать увеличения лимита не стоит.

Как самостоятельно увеличить кредитный лимит:

  1. Активно пользуйтесь пластиком в течение 3-6 месяцев и всегда вовремя вносите платеж;
  2. Обратитесь в банк с заявлением об увеличении лимита. К нему нужно приложить справку о доходах;
  3. Дождитесь положительного решения кредитора и пользуйтесь карточкой в пределах нового кредитного лимита.

Если банк отказал в вашей просьбе, не стоит отчаиваться. Попробуйте вновь обратиться за увеличением суммы на счете кредитной карты спустя пару месяцев. Если же кредитор упорно не желает одобрить больший кредитный лимит, есть смысл рассмотреть вариант получения карточки в другом банке.

Отчетная дата платежа

Отчетная дата – это день, с которого банк начинает отсчет грейс-периода. Указанный день прописывается в договоре с компанией. Данную дату не следует путать с датой платежа, подразумевающую крайний день внесения накопившейся задолженности – до начисления штрафных санкций.

В список банковских санкций входят:

  • начисление процентов;
  • неустойка;
  • ухудшение кредитной истории (как следствие).

Можно ли изменить лимит по кредитной карте

Как правило, такая функция предусмотрена во многих банках. Для этого существует несколько способов подачи заявки, среди них:

  • оформление через фирменное приложение;
  • звонок на горячую линию и запрос оператору;
  • личная подача в отделениях банка.

Иногда устанавливается кредитный лимит по умолчанию. Получая карту на руки, можете сразу его изменить.

Изменение кредитного лимита

Для того, чтобы более высокий кредитный лимит был одобрен, вы должны часто приближаться к граничным показателям трат и иметь безупречную кредитную историю.

Памятка пользователя кредитной карты Сбербанка

Итак, мы уже разобрались, как правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка на основе Visa или Mastercard (в плане условий пользования между этими платежными системами нет разницы). Теперь разберем, как начать пользоваться картой, какие могут возникнуть проблемы и т.д.

Как активировать кредитку?

Существует множество способов, но самый простой — это сделать запрос на любую операцию в банкомате. Банк сразу после обработки запроса считает вашу карточку активированной. Чтобы не возникла какая-либо проблема, мы советуем просто узнать баланс на карточке через банкомат. Операция бесплатная, так что никаких неприятных сюрпризов не возникнет.

запрос баланса

Можно ли снимать наличные и стоит ли?

Снимать наличные можно. Причем неважно, чьи средства — ваши собственные или ссудные: и то, и другое производится с одинаковой комиссией. При обналичивании через отделения и банкоматы Сбербанка взимается 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Кроме того, на сумму снятия не распространяется льготный период. В банкомате деньги снимаются так же, как и в случае с дебетовыми карточками, — по запросу «Получить наличные».

В связи с высокой платой за услугу, мы советуем воздерживаться от обналичивания или перевода денег с кредитки на другие дебетовые карты. Если все-таки снять деньги нужно, рекомендуем «схитрить», чтобы уменьшить сумму комиссионного сбора: деньги можно бесплатно вывести на электронный кошелек, а уже оттуда перевести на дебетовую карту.

Как производится пополнение карты?

Вариантов множество — можно даже пополнить в отделении Почты России. Но самые удобные и простые способы — классические: банкоматы и отделения Сбербанка, мобильный банк и «Сбербанк Онлайн». Причем пополнение во всех указанных местах, за исключением отделений Сбера, производится без комиссии. Время зачисления денег тоже на высоком уровне (5-15 минут).

Как проверить баланс карточки?

Способов несколько:

  • Можно отправить смс-сообщение на номер 900 с содержанием БАЛАНС 4222, где 4222 — последние 4 цифры вашей кредитной карточки;
  • На ресурсе «Сбербанк Онлайн» (или мобильное приложение, или сайт банка);
  • Запросив баланс в банкомате.

Вы увидите баланс кредитки, а также доступный вам кредитный лимит.

Как заблокировать карту, если она мне уже не нужна?

Если карточка вам уже не нужна, самый простой и наиболее быстрый способ осуществить ее блокировку — это позвонить на горячую линию банка. Она доступна по номеру 8-800-555-55-50, действующему на территории России для всех жителей страны.

Достаточно назвать оператору свое ФИО, номер кредитки или кредитного договора, а также ответить на контрольный вопрос. Затем попросить оператора заблокировать кредитку. Если у вас нет задолженности на карте, операцию произведут за пару минут. Если же долг присутствует, сначала понадобится его закрыть.

Что будет, если не платить платежи?

Неоплата платежей по кредитке аналогична неоплате по потребительскому кредиту. Будет испорчена ваша кредитная история, при длительной неоплате банк отдаст ваш долг коллекторам, либо же подаст в суд. Приставы опишут ваше имущество и вы все равно будете платить банку — деньги будут списываться приставами с вашей зарплаты.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитный продукт, несомненно, выгоден, если им пользоваться следующим образом:

  • всегда возвращайте взятые средства на этапе актуальности льготного периода;
  • погашайте всю сумму долга единоразово и в полном объёме — если такая возможность отсутствует, вовремя платите текущие взносы и не допускайте просрочки хотя бы в одни сутки;
  • совершайте транзакции регулярно — помните об опции «неактивности» (если пластик уже не актуален, оформите официальный отказ от него);
  • удобство использования карты при снятии наличных влечёт за собой обратную сторону медали — за такие операции предусмотрены дополнительные комиссионные сборы, отсутствующие при совершении покупок;
  • если закрываете кредитный счёт, требуйте справку об отсутствии долговых обязательств перед компанией.

4. FAQ по кредитным картам

4.1. Как получить кредитку

Чтобы получить кредитную карту нужно обратиться непосредственно в банк. Если вы уже является клиентом этого банка, то можно подать онлайн заявления на кредитку.

В большинстве случаев банк с радостью одобряет кредитки. Однако, за кажущуюся простотой стоят проверки, о которых клиент даже не догадывается. Человеку с мизерным доходом банк либо не одобрит кредитку или одобрит с очень маленьким лимитом.

4.2. Стоит ли пользоваться кредитной картой

Кредитная карта может стать выгодным инструментом в любой семье или для отдельного ее члена. Льготный период может позволить и вовсе не платить никаких переплат.

Для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, кредитная карта может стать удобным инструментом для оплаты покупок, на которые не хватает средств.

Также она очень удобна при поездках за границу, как резерв на непредвиденные расходы. Всё же ситуации разные бывают и порой деньги необходимы срочно.

4.3. Отличия кредитной и дебетовой карты

Дебетовые и кредитные карты являются самыми популярными банковскими продуктами. Механизм работы и идеология этих продуктов разные.

  1. В дебетовой вы пользуетесь исключительно своими средствами, в кредитной — заемными. Это самое главное различие.
  2. Дебетовая карта — это удобный вариант хранения денег на своем банковском счете с быстрым вариантом снятия через банкомат.
  3. Кредитная карта — это удобный способ оплатить картой покупку, на которую не хватает денег на данный момент.

Некоторые банки по дебетовым банковским картам могут также давать лимит для трат. Такая услуга называется овердрафт.

4.5. Отличия кредитной карты и потребительского кредита

Что лучше: кредитная карта или потребительский кредит? На этот ответ нет однозначного ответа. В зависимости от ситуации может быть лучше как первый, так и второй вариант.

Перечислим основные отличия кредитки от кредита:

  1. Брать займы можно регулярно без обращения в банк.
  2. Можно взять любую сумму не превышающую установленный лимит.
  3. Есть льготный период, по которому не надо платить проценты. У потребительского кредита сразу начинают работать проценты против вас.
  4. Возможность быстрого погашения без походов в банк. При погашении обычного кредита необходимы походы в банк, что создает неудобства.

4.6. Можно ли снять деньги с кредитной карты

Деньги с кредитной карты можно снимать через банкомат. Но за это берётся комиссия. На рынке можно найти карты, которые позволяют это делать без переплат. Для этого надо искать конкретно такие предложения, поскольку их мало.

Закрытие кредитки

Для закрытия кредитки нужно погасить все долги и обратиться с заявлением в отделение банка. Вернуть карту можно лишь в том случае, если все кредитные обязательства выполнены и за ней не числится никакой задолженности. Зачастую менеджеры неохотно закрывают кредитные счета, данная ситуация не редкость. Если же клиент проявит настойчивость, отказать в закрытии кредитной карты сотрудника банка не имеют права.

Откройте мир финансов для себя

Есть и другие, не менее, интересные кредитные карты у других банков. Мы не ставили перед собой цель рассмотреть их все. Предлагаем вам сделать это самим, согласно тем задачам, которые хотите решить с их помощью.

При ведении семейного бюджета и при правильном подходе к выбору кредитной карты, вы легко сможете определить те карты, которые подойдут именно вам и под ваши цели.

Правильно и грамотно используя кредитные карты, можно не только увеличить скорость прироста своего капитала, но и жить полноценной жизнью не ограничивая себя, весело проводить время с семьёй и родными.

Мы рассмотрели, что это такое кредитная карта простыми словами. И теперь, вы знаете, как пользоваться кредитной картой с льготным периодом 50 дней и зарабатывать на этом.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями.

Заказать карту онлайн

Кредитные карты Сбербанка — одни из самых популярных на рынке. Но в России работает более 300 банков, и многие из них предлагают аналогичные продукты. Причем условия по кешбэку, процентам, льготному периоду в них часто более привлекательны. Работают кредитные карты других банков таким же образом. Некоторые различия в них могут быть только в плане бонусной программы или грейс-периода.

Плюсы и минусы кредитных карт

Можно долго спорить о том, кредитка — это хорошо или плохо, но в данном случае каждый принимает решение для себя — пользоваться ли продуктом и если да, то каким именно. Предлагаю наочно сравнить, что в кредитке хорошо, а что плохо.

Сравнение положительных и отрицательных сторон кредитной карты

Плюсы Минусы
1. Быстрое получение средств За пользование деньгами нужно платить
2. Возможность снимать наличные, пользоваться терминалом, оплачивать онлайн Высокие проценты за снятие наличных
3. Есть кредитные «каникулы» — льготный период Как правило, берется плата за использование карты, кроме остальных выплат
4. Трата на различные цели Длительные сроки кредитования характеризуются высокими процентами начисления
5. Не нужно обращаться за кредитом к родственникам, знакомым Потребительская философия мешает в карьерном развитии

Подводя итог, обозначу: сегодня на рынке России достаточно много различных кредитных карт, которые позволяют получать деньги быстро и в большом объеме. Какие-то из них со значительным лимитом, какие-то открывают возможность получения дополнительного дохода в рамках кэшбэка, а некоторые и вовсе предлагают получить займ на 3 года. Если все же нет других вариантов и оформление кредитки неминуемо, то существенно проанализируйте все предложенные условия. А в случае, если вам ее навязывают в банке, рекомендую даже не брать, чтобы «рука не потянулась» за деньгами. Всем прибыли и удачных покупок.

Смотрите также:

  • Сравнение кредитных карт Украины по процентным ставкам, льготному периоду, кешбеку
  • Обзор карты Яндекс.Деньги — почему стоит заказать продукт и о чем говорят отзывы владельцев
  • 10 лучших дебетовых карт с кэшбэком: заставьте пластиковую карту приносить прибыль!
Автор Ganesa K.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Плюсы и минусы

У кредиток есть характеристики, которые являются очевидными преимуществами или недостатками. Есть особенность, которая может иметь положительное или отрицательное значение в разных ситуациях: накопление кредитной истории.

Прокручивание небольших сумм по счету и своевременная их выплата будут значительным плюсом для истории. Просрочка по неосторожности в несколько копеек на 1 день станет причиной отрицательной отметки.

Преимущества правильного пользования кредиткой

  • свободный доступ к кредитным средствам;
  • возможность пользоваться деньгами банка без процентов;
  • бонусы за безналичную оплату.

Дополнительные комиссии и траты

  • высокие проценты при выплате долга после окончания льготного периода;
  • дорогие переводы по свободным реквизитам, обналичивание;
  • высокие штрафы за просрочки;
  • страхование, если от него не отказаться и не отключить;
  • при порче пластика его перевыпуск часто платный.

Механизмы работы кредитки

Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами. Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки. В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.

Любая кредитная карточка имеет льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты. Стандартный льготный период составляет 55 дней. Это означает, что клиент должен вернуть потраченные заемные средства до окончания льготного периода. В этом случае владелец карты избежит необходимости платить выставленные к оплате проценты.

Схема работы льготного периода:

Картинка в более крупном формате.

У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.

Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.

Можно ли получить кредитную карту по доверенности?

Выдача карты третьему лицу по доверенности допускается. В доверенности должно быть указано, что ее предъявитель имеет право забрать карту в отделении банка, иначе в выдаче пластика будет отказано. В отдельных банках могут быть установлены свои ограничения по выдаче карт.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...