Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика.

1.1. .

() .

() .

() , , () , () , , , , [5] .

: , [6] .

:

1) (), ;

2) : , , [7] .

(U Finnil Srvis uthrit FS), () , , , , [8] .

: , , ( ), , .

( U Finnil Srvis uthrit FS).

(Finnil Litr nd dutin mmissin FL) – [9] , . [10] . , , [11] .

– , , , . , , , .

, [12] .

( [13] ) : , .

. , , , .

, , , , , , , , , ..

, , , , ..

:

;

;

( );

;

;

;

.

Тест – Как узнать свою финансовую грамотность?

1. Диверсификация рисков.

Представьте, что у Вас есть некоторое количество денег. Что будет безопаснее – инвестировать все деньги в один актив или один конкретный бизнес, или инвестировать в несколько различных активов (несколько различных бизнесов)?

Варианты ответов: a. один актив или бизнес; b. несколько разных активов или бизнесов; c. не знаю; d. отказ от ответа.

2. Инфляция.

Представьте, что через 10 лет цены на все товары, которые вы покупаете, вырастут в 2 раза. Если Ваши доходы также удвоятся, сколько вы сможете приобрести товаров по сравнению с сегодняшним днем?

Варианты ответов: a. больше; b. меньше; c. столько же; d. не знаю; e. отказ от ответа.

3. Простые проценты.

Представьте, что вы взяли в долг 100 долларов. Какая схема выплаты для вас будет выгоднее: вернуть 105 долларов или 100 долларов плюс 3 %?

Варианты ответов: a. 105 долларов; b. 100 долларов плюс 3 % ; c. не знаю; d. отказ от ответа.

4. Сложные проценты.

Представьте, что у Вас было 100 долларов на сберегательном счете в банке под 10% годовых. Сколько денег будет на Вашем счете через 5 лет, если Вы не снимали деньги со своего счета.

Варианты ответов: a. 150 долларов; b. Больше 150 долларов; c. меньше 150 долларов; d.не знаю; e. отказ от ответа.

Что означает понятие финансовая грамотность

Понятие финансовая грамотность не имеет чёткого определения. В целом, это явление можно обозначить, как набор знаний, навыков и установок, направленных на достижение финансового благополучия. Финансово грамотным человеком считается тот, чьи расходы никогда не превышают доходы, а все сбережения направляются в инвестиции.

Как накопить деньги на недвижимость или авто? Что делать, если при увеличивающейся зарплате финансовое положение семьи не улучшается? Как сохранить свои сбережения? Как сделать так, чтобы капитал стал работать на вас? Во что инвестировать, чтобы не прогореть? Если перед Вами встаёт ряд подобных вопросов, значит, Вам пора приступить к освоению финансовой грамотностью.

Финансовых инструментов великое множество, но, чтобы успешно использовать их, нужно проанализировать личное материальное положение, поставить цель и разработать стратегию по её достижению. И именно повышение финансовой грамотности позволяет людям принимать правильные решения.

повышение финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность – совокупность навыков, знаний, умений, помогающих создать и приумножить капитал. Это понятие составляет основу материального благополучия. Его также можно трактовать, как информацию, которая учит правильному финансовому поведению, улучшению благосостояния на короткий или продолжительный период времени.

Понятие объединяет умение управлять финансовыми потоками, быть дисциплинированным в учете доходов и расходов, приведения их к оптимальному балансу.

Согласно данным исследования Министерства финансов, в России уровень финансовой грамотности у разных категорий населения отличается. Установлено, что мужчины в этом вопросе более «продвинуты», чем женщины.

Также больше информации о планировании финансов имеют люди с высшим образованием, городские жители. Население периферии уступает в этом вопросе. Установлено, что у молодого поколения больше представления об этой теме, чем у взрослого.

Министерство финансов РФ запустило программу повышения финансовой грамотности среди взрослого населения. В её рамках проводится подготовка финансовых консультантов, которые в ходе обучения изучают сферы финансов, касающиеся современной жизни (инвестиционное страхование, защита вкладов потребителей, банковские продукты).

Финансовая грамотность раскрывает такие вопросы как:

  1. Правильно планировать семейный бюджет.
  2. Купить жилье, стоит ли пользоваться ипотекой.
  3. Страховая защита.
  4. Покупка автомобиля (в т.ч. с помощью банковских программ).
  5. Разработка личного финансового плана.
  6. Основные понятия об инвестировании.

Финансовые консультанты в форме, доступной для широкого понимания, доносят до населения эту информацию, проводя семинары, вебинары, лекции.

По данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в 2016 году средняя оценка финансовой грамотности населения в мире составляла 13,2 балла при максимуме в 21 балл.

Россия по этому показателю занимает 25-е место в мире. В 2019 году среди стран БРИКС также проводилось подобное исследование. По его результатам Россия вошла в десятку (9 место) примерно с тем же количеством баллов, что и в 2016 году.

Это говорит о том, что за прошедшие 3 года показатели финансовой грамотности в нашей стране так и не выросли.

Дело в том, что количество финансовых консультантов пока не велико. По статистике 1 консультант приходится на 34 000 человек. Для сравнения – в США 1 консультант на 1,5 тысячи человек.

Услуги консалтинга

Если несколько лет назад в России только велась подготовка консультантов, то сегодня в высших учебных заведениях и крупных финансовых компаниях также проводится обучение основам финансовой грамотности.

Обучение проводят Почта Банк, Сбербанк, Минфин, предлагающие бесплатные учебные программы онлайн. Они доступны каждому заинтересованному гражданину. Все, что от вас требуется – выделить немного времени.

1.2. .

. , , . , , , , . , .

. , , . , . , , .

. , . , . , , . , , , . , , , .

. , , , . . , , , , .

, :

;

;

.

.

, , .

. , , , . () . , , , .

.

, , 2006 (h Imrtn f Finnil dutin.

, frm th rgnistin fr nmi rtin nd Dvlmnt, 2006).

, . ( , , , , ).

0 ( , , , ).

, , [14] , , :

1) . . , , , , . : , , ..;

2) , . , , , (, ). , ;

3) . , , , , , . , , . , , , ;

4) . , , , , . , . , , , , , .

, , – :

1) . ( 65 1564 ). 2005. 0,23 ( 2030- 0,37), .. 2005. ( 2030- 1 2 .1.1).

.1.1.

.

: .

, , , , , . , , .., , , , . . , ( ) . , , . , . , , ( ). ;2) . (, , ). , , . , ;3) . – , , , . , , , , , , .

1.3. .

. :

, , , ;

, ;

, , , , .

, , . , . ( ).

[15] . , :

;

;

;

;

, ( , , , );

, ;

, , ;

;

, . , (, , ..) , ( , , ..) (.1.2). , , (.1.3).

.1.2.

[16]

.1.3.

[17]

(.1.2). , , . , , , .. : ., , , , ( ) . . , . , . : (.1.4)..1.4. [18]

. . [19] , , . , . .1.5. [20]

, , , . , , , . (.1.5). , .

.

2008 . ( -) , :

: , , , ;

: , , ;

(, ) (, ) .

, , () . [21] , , :

, ;

, ;

.

.

(). , , , , .

1.4. .

. , , . :

1) ;

2) .

, , . , , , [22] .

, .

:

1) ;

2) ;

3) ;

4) .

20082009. , . , () – .

, , , , , , , , , .

2010. . , , , .

. , . , , . , . [23] .

:

1) , , ;

2) ;

3) ;

4) ;

5) ;

6) ;

7) ;

8) .

, , , , .

, , , , .

, , .

Подать хороший пример

Из книги «Как помочь ребенку повзрослеть» приводим советы для родителей, как стать примером для подражания в финансовом вопросе.

  • Если для вас привычно планировать доходы и расходы и откладывать средства, ваш ребенок, скорее всего, именно от вас узнает о таких возможностях.
  • Если в прошлом у вас были финансовые проблемы, полезно поговорить об этом с вашим ребенком, чтобы он понял, как избежать ошибок.
  • Отличный способ мотивации и воспитания подростка в отношении денег — вовлекать его в финансовые решения семьи, например, в выбор лучших условий страхования автомобилей или отпуска.

Ниже — еще несколько советов по планированию детского бюджета.

Экономическая грамотность

Справедливости ради следует заметить, что некоторые положительные подвижки в данном направлении уже намечаются. В настоящее время стала издаваться литература, в которой приведены основы знаний управления собственными финансами, появились экономические порталы и сайты, имеются многочисленные курсы и семинары, нацеленные на повышение уровня финансовой грамотности. В связи с этим сейчас можно наблюдать медленный рост данного показателя и намечается некоторая положительная тенденция, что безусловно не может не радовать.

Другой стороной медали является то обстоятельство, что очень многие граждане до сих пор имеют скептический настрой в отношении управления собственными финансами: было бы хорошо, если было бы чем управлять. На взгляд автора это является большим заблуждением, о причинах которого очень много говорится в средствах массовой информации, и не стоит лишний раз повторять.

Можно сказать только то, что невозможно научить людей основам финансовой грамотности, если они сами не хотят им учиться. Я часто сталкиваюсь с подобными людьми. Они всегда готовы искать подвохи и их мысли нацелены только на то, чтобы определить – в каком месте их хотят «развести». Поэтому будет лучше, если люди придут к необходимости получения данных знаний сами, реализуя собственное право на осознанный выбор.

В настоящей статье кратко изложены те моменты, которые на сегодняшний день должны составлять базовый комплекс основ экономической грамотности, обязательный для каждого сознательного гражданина нашей страны.  

Экономическая грамотность

Значение и необходимость финансовой грамотности для современного человека

Финансово грамотный человек отличается тем, что не склонен принимать необдуманные решения, которые могут плачевно отразиться на благосостоянии. Он обычно в письменной форме учитывает свои расходы и доходы, для чего иногда пользуется программами. Основы экономической грамотности предполагают обязательное наличие способности к подобному контролю.

При этом распоряжения денежными средствами приносят выгоду, а не убытки.

Уровень своего благополучия возможно не только стабилизировать, но и повысить. Из этого можно делать вывод: успешным называют не столько тех, кто имеет большие заработки, сколько сознательно расходующих. Такие люди обычно правильно вкладывают средства.

Примечания

  1. Е.И. Корконосова, Г.Р. Имаева, О.А. Шарова. Социально-экономическое развитие. — Социология. Статистика. Публикации. Отраслевые обзоры. — Москва: Издательство НАФИ, 2017. — С. 45-46. — 81 с. — ISBN 2541-9927.
  2. Дети и финансы 2.0: Безопасность сбережений и расчетов / Антонян С.С., Имаева Г.Р., Аймалетдинов Т.А., Баймуратова Л.Р., Шарова О.А.; Аналитический центр НАФИ. – М.: Издательство НАФИ, 2017. – 72 c.
  3. Что знают школьники о деньгах?.
  4. Имаева Г.Р., Стасевич О.Ю. Женщины-предприниматели – менее финансово грамотные, чем мужчины. Финансовая грамотность предпринимателей. Издательство НАФИ (31.05.2017).

Чтение специальной литературы посвящённой основам и принципам финансовой грамотности

Приобрести знания экономически грамотного человека можно посредством чтения содержащих нужную информацию книг. К примеру, [link]«Как быть всегда при деньгах»[/link] П. Багрянцева содержит ряд практических советов, о которых не говорят в обычных учебных заведениях. Автор делится личным опытом своих финансовых достижений.

Не составит труда выбрать методику обучения из множества предлагаемых. Главные правила финансовой грамотности, а также различные тонкости в отношении к деньгам можно постичь в следующих источниках.

  • Труды по экономике.
  • Электронные книги о секретах финансовой психологии и на аналогичные темы.

Источники книг по приобретению финансовой грамотности для современного жизненного уровня — магазины и интернет. Способствуют обучению популярнейшая книга Р. Кийосаки [link]«Богатый папа, бедный папа»[/link]. В ней рассматриваются вопросы применения понятий активов и пассивов. Первые приносят деньги, их приобретают богатые люди. Вторые лишь расходуют средства.

Успешные миллионеры оказывают содействие повышению уровня финансовой осведомленности людей, для чего предоставляют рекомендации, советы, делятся опытом в виде точных цифр. Другая популярная книга, повышающая уровень финансовой грамотности, написана Б. Шеффером. Ее название — [link]«Путь к финансовой свободе»[/link]. Содержание включает описание начинаний в бизнесе, инвестициях и денежных взаимоотношениях, правилах распоряжения средствами.

Сбережения

Откладывая свободные деньги, подросток сможет в будущем позволить себе купить необходимые или желанные вещи. Во многих банках подросткам предлагаются простые сберегательные счета, но стоит изучить ситуацию и выбрать оптимальные условия. Можно настроить регулярные платежи на сберегательный счет, и тогда откладывать деньги на будущее станет проще.


Если ребенок достаточно взрослый, можно познакомить его не с копилкой, а со сберегательным счетом в банке. Источник

Объясните ребенку, что откладывать надо не в конце месяца, а в самом начале, иначе можно не заметить, как потратились все деньги.

Основы финансовой грамотности

Базовый уровень финансовой грамотности состоит из 5 пунктов, которые включают в себя следующие требования:

В первую очередь необходимо установить правильный подход к денежным средствам. Следует поменять собственное отношение к ним, то есть потребительское на управленческое. Люди должны осознать, что они располагают не личными деньгами, а личными финансами. Необходимо поставить цель избавления от денежной зависимости, которая имеется у подавляющего числа граждан, и организовать дела таким образом, чтобы не деньги осуществляли управление людьми, а люди сами управляли денежными средствами. Поверьте, это будет не только более правильно, но и намного более перспективно.

После этого следует освоить навыки планирования и учёта собственных финансов. Люди должны уметь формировать и планировать свой собственный бюджет и бюджет семьи. Это следует делать для того, чтобы всегда находиться в курсе своих собственных финансовых операций, рациональным образом применять располагаемые средства, накапливать сбережения и капиталы для осуществления инвестиций в будущем.

Обязательным моментом, который должен входить в основные положения финансовой грамотности – это выстраивание взаимоотношений между людьми и банками. Люди не должны страшиться банков, должны проявлять усилия, чтобы сделать из них своих финансовых партнёров. Также необходимо иметь в виду, что кредиты являются злом в подавляющем большинстве ситуаций. Вести свою жизнь в кредит – значит постепенно сваливаться в финансовую пропасть. Напротив, депозиты являются очень надёжным финансовым инструментом для сохранения капиталов и сбережений.

Уровень финансовой грамотности граждан продолжает оставаться низким ещё и по той причине, что абсолютное большинство из них считают работу по найму единственно возможным источником доходной части личных и семейных бюджетов. В соответствии с этим в азы финансовой грамотности следует включать пояснения, что возможны не только активные заработки, но и получение пассивных доходов. Способы получения заработков должны быть диверсифицированы, чтобы более надёжно защитить собственные бюджеты от проявления форс-мажорных обстоятельств (к примеру, при реструктуризациях и увольнениях).

Наконец, последней и самой сложной темой, которая должна входить в азы финансовой грамотности, безусловно, являются инвестиции. Люди должны знать, что при помощи денег следует создавать прочие денежные средства, и их необходимо не использовать впустую, а заставлять «крутиться» и приносить пассивные доходы. При этом необходимо иметь в виду, что осуществление инвестиций всегда тесно связано с высокими рисками. Данные риски должны быть управляемыми и диверсифицированными, то есть капиталы должны быть вложены в различные финансовые инструменты.

Если бы в наших учебных заведениях были бы включены в рабочие планы 5 данных простых вопросов, то уровень финансовой грамотности граждан нашей страны был бы расположен на более высоком уровне. А так как этого пока не случилось, поднять планку собственной финансовой грамотности можно только в порядке самообразования, при помощи изучения специальной научно-популярной литературы по проблемам личных финансов и посещений сайтов финансовой тематики, которые в достаточном количестве находятся в сети Интернет.

Ссылки

  • НАФИ: Иллюзии собственной финансовой грамотности: более половины населения по-прежнему не ведет личный бюджет доходов и расходов
  • Экспертная группа по финансовому просвещению при ФСФР России
  • Исследование финансовой грамотности ОЭСР

2.5. .

. , . , :

, , – , ;

, ;

, .

:

;

, ;

;

.

, -:

;

;

, ;

;

;

-.

FS . , . , , , , . FS : , D, , , .

20. , 220. .

:

– ( FS), , , – FS. ;

1 (45- 15 ). , ;

, : , , , , , . , .

2.6. .

2002 , [73] , . . , , , .

: .

.

, .

, , .

.

, .

, , , .

. : , , , .

, , . . , .

Неполная занятость

Если ребенку не хватает карманных денег, предложите ему поработать (работодателем можете стать и вы). Работа на неполный день — отличный способ получить новый опыт, завести новых друзей и обрести финансовую независимость. В законодательстве указано, в каком возрасте подростки могут начать трудиться (в России это 14 лет), сколько часов в неделю им разрешено работать. Такая работа не должна мешать учебе, особенно во время экзаменов.

Как научить ребенка не тратиться на мелочи

В блокноте для подростков «Твои финансы» есть методы, которые помогают относиться к деньгам бережно. Вот что вы можете предложить ребенку.

1.00x-thumb-1-22-e1558707157384.png
«Твои финансы»

  • МЕТОД ЗАПИСНОЙ КНИЖКИ

Записывай каждую свою трату. Это поможет тебе увидеть необязательные расходы и посчитать деньги, потраченные зря.

  • МЕТОД НЕКУПЛЕННЫХ ТОВАРОВ

В следующий раз, когда тебе сильно захочется приобрести новые кроссовки или очередной модный аксессуар, отложи покупку на пару дней. Эмоции улягутся, и ты сможешь принять взвешенное решение.


Источник

  • МЕТОД 1/10

Посчитай, сколько денег в месяц дают тебе родители. Постарайся сразу отложить не менее 10% от этой суммы, чтобы они не превратились в лишние шоколадки.

  • МЕТОД РАБОЧЕГО ВРЕМЕНИ

Ты когда-нибудь зарабатывал деньги сам? Представь, сколько времени придется работать, чтобы купить, например, еще один свитшот. Такая мысль делает трату менее приятной.

  • МЕТОД ЧЕТЫРЕХ КОНВЕРТОВ

Действует, если тебе дают карманные деньги на месяц вперед. Возьми четыре конверта, рассортируй деньги на четыре недели. К концу недели конверты

не должны пустеть. Клади остаток в общую копилку.

  • ПОЛЬЗУЙСЯ МОБИЛЬНЫМ БАНКОМ


1.00x-thumb-2-12-e1558707284718.png
«Твой первый миллион»

Заведи банковскую карточку и расплачивайся ей. Банковские приложения позволяют следить за расходами и планировать траты в личном кабинете.

В книге «Твой первый миллион» есть подробная схема, как вести бюджет.


Смотреть в полной размере

Вы видите три столбика. Средний — это неправильно сформированный бюджет, так как баланс доходов и расходов получился отрицательным. Ребенку полезно заранее расписать траты, которые он планирует совершить в ближайшем месяце. Подростки обычно рисуют более радужную картинку, а потом неожиданно деньги заканчиваются. Предложите расписать бюджет так, чтобы расходы не превышали доходы (как в правом столбике). Обратите внимание, что в расходах первой строчкой стоит пункт «сбережения». Это нужно не только для того, чтобы накопить на какую-то вещь (о чем мы говорили выше), но и, например, для того, чтобы заработать первый миллион и открыть собственное дело. Кажется, что это не имеет отношения к вашему ребенку? Полистайте книгу-челлендж «Твой первый миллион». В ней подросток найдет советы, идеи и мотивацию, чтобы стать финансово независимым и мыслить, как миллионер!

Обложка поста: unsplash.com

Финансовая грамотность в России и мире

Как мы уже говорили ранее, Россия на 25 строчке рейтинга по уровню финансовой грамотности. Лидирующие позиции в этом топе отведены таким государствам, как Дания, Швеция и Норвегия, где более 70% граждан являются уверенными пользователями услуг различных компаний и организаций в финансовой сфере.

Менее знакомы с этой сферой граждане США, здесь только 57% людей хорошо разбираются в банковских предложениях и услугах инвестиционных компаний. А вот самые низкие показатели в исследовании занимают азиатские страны, где с трудом набирается и 27% тех, кто сможет объяснить, что такое кредит. Отметим, данный рейтинг был составлен рейтинговым агентством Standard & Poor’s.

2.8. .

, , . -, , , , , , .

, , . -, , , , , .. . , , , , , , , , , .

– , 2003. . , ( ), .

2006. 8 (G8) . , , . [] .

. , . 2008. , .

. , , , [79]

, :

, , , ..;

, , , ;

, ;

;

; . , , , ;

, ;

, (), , , (, , , );

, , , : , , ;

, , ( , , , ..).

:

, , , , , ;

, , ;

, , ;

;

, .

, , , , .

, , . , , , , .

. , (, ). .

, , , , – .

, , , , , , , , .

, , .

, , , () . , , . , .

; . , . , , , . , (, , ..), , , .

3.1. .

. , , , . , . , , , , . .

1990- . , . , () , . 1990- 2000- [80] , , ( ).

2000- . , , ( ) . 2003 2008. 84% . . 1,3% 2005. 4,1% 2008-. , 9,2%. .

, , . ( ), . , , 60 ( 42%) – , . , . , (), , 25% . , 2008. 104 , 9 , . , , , .

, , , .

, , 1011- . . , , .

, . , , . , . , – , . , (, ), , , , .. , .

. , . . . , , . . .

, , , , . , , , , . , .

, , , . , . , .

:

;

;

, .

, , , , . , , . , , , . , , .

, . -, , , D, , &߻, rdit.ru [81] . , , [82] .

. 2008 iti Vis, – www.zbufinnsv.ru, , , . : , , , . iti () : , , –, -. 2. – . 5 . , (), Vis, , .

, , , . , , , , .

. , , , (www.grdfinnsv.ru).

, , (Junir hivmnt), , , , . .

. , , , , .

Основные правила финансовой грамотности

Для повышения собственной финансовой грамотности следует соблюдать несколько правил:

  1. Изначально повышать доход, а затем накапливать сбережения.
  2. Следить за тем, на что уходит время. Если можно перепоручить рутинную задачу другому человеку, то делегировать ее, а не растрачивать собственный ресурс. Изучить основы тайм-менеджмента и постараться внедрить его в свою жизнь.
  3. Заниматься своей жизнью, а не тратить время на обсуждение или наблюдения за другими.
  4. Не верить всем советам из интернета или псевдонаучным исследованиям, которые могут привести к финансовым потерям.
  5. Читать все договора и соглашения, прежде чем их подписывать. Изучать и пересчитывать условия. Задавать вопросы по всем непонятным пунктам. Если что-то все равно остается непонятным, не подписывать такие договора.

В 2019 году Россия занимала 90 место в мире по уровню зарплат. По данным Росстата средняя заработная плата за январь 2020 года составила 46 674 рубля, из которых у граждан уходит до 47% на обслуживание долгов. Причем 15% населения страны тратит на кредиты до 70% доходов. В Европе этот показатель находится на уровне 50%.

Такая высокая закредитованность россиян мешает накапливать сбережения и формировать финансовую подушку безопасности. После пандемии 2020 года аналитическое агентство АКРА прогнозирует сокращение реальных располагаемых доходов на 5%. Что достигнет уровня 2014 года. Все эти цифры говорят только об одном, без правильного распоряжения своими деньгами и финансового планирования невозможно достичь собственного финансового благополучия.

3.3. .

18 25 2011. , : ; ; ; ; (), ; ; ; ; ; -; ; -ѻ; -; – ; 11; 188; 240; 1516, 1576; – . :

, , , , -;

( – );

.

, , -, . [87] .

3.5. .

, , , , . . , , , .

() [91] ( ).

. , .

, . , [92] .

[93] F0 [94] FF [95] , .

– . , .

3.7. (rin-th-rinr).

: , , , , , .

, , .

3.7.1. (20072010.).

[96] ().

:

;

;

;

;

.

2007 (2007), – (2007), (2008), (2008), — (2008), (2008), (2009), (2009). . . .

:

, . . , . , . , !.

, . .

, , .

3.7.2. (20102011.).

. , , . .

. . : , , , , . ( , , , , , , , , .).

. , ( ), , , ; , .

, . , , . : , , , .

, . . ( ), ( , , (, ), ). , . 2010- 2011. 200 .

3.8. .

3.8.1. .

14 2010. 20112015 .

. . , .

: , ; , ; , , ; ; .

– . . . 2011 .

, (.3.2).

: -; – ; ().

.3.2.

.

– , -, , , , , , . – – , – . (.3.3):.3.3. .

. 44 101 , , , . . 13 . 2012. , 20102011 , , , , , . , . .

3.9. .

, , .

[97] . , , , , , , , , , ( , ). 2008., , . () (), .

7 1992. 2300-1 ( ) . , . , , , , . , , . , (, . 3, ) . , (). . . ().

, , . , , , .

3.9.1. .

:

1) ;

2) ;

3) ;

4) .

:

1) , , ;

2) (15 );

3) ;

4) , ;

5) , , , ;

6) , (, ) ;

7) , – (.3.4);

8) , (.3.5);

9) , , nlin- .

. 2009.

* 2 2006. 59- .

** 13 2009. 294- () .

.3.4.

.

.3.5.

() .

3.9.2. .

() [98] , , .

:

, ;

;

;

, ;

;

, ;

.

: , , ( ), (), ., : , , , , , .

3.10. .

, , . , . .

, , , , . , , , .

. . , , , -, .

, :

( );

, ( );

( »);

(5 );

(3 );

( );

;

( );

, , . ( ),

(, , ) , .

, , .

(. 3.1).

* .

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...