Почему вклад не самый лучший вариант инвестирования сбережений

Вклады в рублях целесообразнее открывать на короткий срок. В то же время валютные вложения могут принести большую выгоду при долгосрочных размещениях в банке. Подробнее по теме читайте на сайте.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Untitled1.png

Преимущества и недостатки рублевых вложений

Несмотря на то, что в данный момент российская денежная единица находится в более слабой позиции по отношению к основным иностранным валютам, вклады в рублях размещать не только целесообразно, но иногда и более выгодно.

Основные плюсы рублевых банковских вложений:

  • повышенная процентная ставка;
  • соответствие национальной валюте;
  • разнообразие банковских продуктов;
  • обязательное страхование сбережений.

Если сравнивать вклады в рублях и валюте по процентам, то у первых ставка в несколько раз выше, что позволяет за год получить более заметный доход. Поскольку приобретения на территории РФ осуществляются в нацвалюте, то и размещение денег наиболее рационально в ней.

К недостаткам вложений относятся:

  • относительно высокий уровень инфляции;
  • нестабильный курс рубля;
  • ограничение по максимальному страховому возмещению.

Преимущество в более высоких процентах может нивелироваться за счет девальвации или инфляции. Тем самым разница вкладов в рублях и валюте по ставке становится не такой значимой. Основным фактором, снижающим привлекательность счетов в российских денежных единицах, остается неустойчивость курса. Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн. руб. неудобен тем, кто хочет разместить крупные суммы в одном банке.

Что такое накопительный счет?

Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.

Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

Untitled3.png

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Диверсификация средств

Но если накоплений больше, то рекомендуется диверсифицировать их – разбить на доли в пределах страховки и разместить в различных банках. Учитывая частоту аннулирования лицензий, причем даже у крупных кредитных организаций, надеяться, что «эта банковская структура большая, поэтому с ней точно ничего не случится», не стоит. К примеру, в конце 2015-го регулятор изъял лицензию у Внешпромбанка, входившего в первую полусотню банков по активам, а совсем недавно – у «Интеркоммерца» (67-го по величине активов).

Недостатки вкладов

При всех преимуществах вклада, у него несколько недостатков:

  1. Минимальная доходность. Банковские вклады не спасут от инфляции. Деньги на депозитном счете хоть и приносят небольшую прибыль, она все равно ниже, чем процент обесценивания.
  2. Низкая ликвидность. Если вкладчик захочет забрать деньги до истечения срока вклада, банк вернет только первоначальную сумму плюс минимальный процент. Обычно прибыль в этом случае составляет 0,01-0,1%. Хотя можно найти программы банков с более выгодными условиями досрочного изъятия, но все равно процент будет очень низким.

Несмотря на серьезные минусы, вклад остается востребованной формой сбережения денег. Очень многие даже опытные инвесторы открывают депозиты или накопительные карты. На них хранят финансовую подушку или резервную часть денег, которая позволит не изымать основной капитал с фондового рынка. Если это не предусмотреть, инвестиции окажутся под угрозой в форс-мажорных обстоятельствах, когда финансы потребуются очень срочно.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Скриншот: Сравни.ру

Выбрать вклад →

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Скриншот: Банки.ру

Выбрать вклад →

Другие способы инвестирования

Предусмотрительные инвесторы всегда диверсифицируют портфель – по странам, отраслям экономики и по степени риска. Определенной долей капитала они готовы рискнуть, чтобы заработать больше, но часть денег обязательно откладывают на экстренный случай. Вклады в банках относятся к безрисковому инвестированию. Они защищены системой страхования, в то время как любые другие способы заработка могут привести к убытку или полной потере капитала.

Для проведения операций на фондовом рынке частному инвестору понадобится брокерский счет. После его открытия можно заводить деньги и отдавать распоряжения брокеру на покупку-продажу ценных бумаг и других финансовых инструментов. Если опыта и знаний мало, лучше начать с инвестиций, которые сопряжены с меньшим риском. К таким вариантам относятся:

  • покупка гособлигаций, паев инвестиционных фондов, акций «дивидендных аристократов», структурных инструментов;
  • участие в ИЖС;
  • перевод денег на инвесткопилку.

Когда появится опыт при желании рискнуть и заработать больше, можно переходить к сделкам с такими активами, как например, фьючерсы, опционы или криптовалюта.

Облигации

Наименьший риск по сравнению с банковским вкладом у облигаций. Особенно, если речь идет об ОФЗ – это долговые расписки, которые выпускает государство. Суть облигаций федерального займа в том, что правительство занимает деньги у граждан, а потом их постепенно возвращает. При этом государство платит небольшой процент – купонный доход. Когда истекает срок действия ОФЗ – эмитент облигации возвращает держателю полную стоимость ценной бумаги.

С помощью облигаций «кредитуется» у частных инвесторов не только государство, но и муниципалитеты, крупные корпорации с государственным участием и другие компании разных форм собственности.

Уровень ликвидности у облигаций выше, чем у вкладов

Облигации отличаются от вкладов:

  1. Более высоким уровнем ликвидности. Продать облигации можно в любой момент. Сделки с ОФЗ и облигациями крупных корпораций проходят на фондовой бирже постоянно. Поэтому их можно купить и продать в любой день, когда проходят торги.
  2. Возможностью получить больше денег до истечения срока действия бумаги. При продаже облигации продавец всегда получает часть накопленного купонного дохода. Это как если бы при закрытии вклада банк выплачивал все начисленные проценты на день изъятия суммы.
  3. Более высоким процентом, чем по вкладам. Поэтому инвестор теряет меньше при обесценивании капитала, чем вкладчик. Однако слишком высокая доходность облигации должна насторожить, так как эмитент, который предлагает такие условия, может обанкротиться, и тогда деньги, одолженные ему, сгорят.
  4. Возможностью реинвестирования. Решение повторного вложения дохода зависит только от инвестора, а капитализация процентов по вкладу возможна только при наличии таких условий у банка.
  5. Необходимостью учиться. Для начала инвестирования придется разобраться с понятиями и терминологией фондового рынка. Без основ сложно понять, в какие облигации стоит вложить деньги.

Вложения в облигации не застрахованы, поэтому предсказуемость такого инвестирования ниже. Хотя при покупке гособлигаций риск банкротства настолько низок, что многие инвесторы считают их равными вкладу и хранят часть капитала именно в таких бумагах. Тем более что этот актив можно быстро продать без потери накопленного дохода.

Ивесткопилка

Некоторые банки предлагают постепенно погружаться в инвестирование. Так Тинькофф запустил сервис микроинвестирования – Инвесткопилку. По сути это такой же брокерский счет, с помощью которого клиент разбирается с тем, как собирать деньги и на что их тратить.

Пополняется Инвесткопилка Тинькофф банка за счет:

  1. Округления суммы покупки. Например, кофе стоит 48 рублей, а округление установлено до 10 рублей, значит 2 рубля уйдут на Инвесткопилку. Можно поставить и более крупный шаг – 50 или 100 рублей. Если использовать функцию «Умного округления», перечисление разницы при оплате чеков в размере от 2 000 до 10 000 составит 500 рублей, а если сумма платежа более 10 000 рублей, на Инвесткопилку уйдет 1 000 рублей.
  2. Кэшбека при расчетах картами Тинькофф банка.
  3. Начисления процентов на остаток средств на счете.
  4. Автоматических переводов. Например, настроить перечисление 10 000 рублей с каждой заработной платы или любого другого поступления средств на счет.
  5. Пополнения вручную. Переводить суммы на Инвесткопилку можно самостоятельно в любое время при наличии карты Тинькофф Блэк.

Инвесткопилку можно открыть в разных валютах – долларах, евро или рублях. Деньги с этого счета банк автоматически вкладывает в паи инвестиционного фонда «Тинькофф Вечный портфель», который состоит из золота, акций, облигаций и наличных денег.

Платить комиссию брокеру или тратить деньги за управление капиталом не надо, поэтому клиент может сэкономить и понаблюдать со стороны, как его деньги превращаются в инвестиции. При получении дохода по счету, Тинькофф банк автоматически удержит подоходный налог по ставке 13%.

По сравнению с вкладом Инвесткопилка показывает более высокую доходность. Рублевый счет может принести 12-14% годовых, в долларах и евро – 5-9%. Но никаких гарантий Тинькофф банк не дает, деньги на счете не застрахованы. Поэтому инвестор может не только заработать, но и понести убыток.

По данным Тинькофф банка Инвесткопилкой пользуется более 1,3 млн человек. Большинство из них открывают потом и брокерский счет, чтобы инвестировать и проводить сделки на бирже самостоятельно.

Подобные сервисы есть у других банков. В частности у БКС Банка можно оформить депозит «Инвестиционный», на который закупаются паи ПИФов. Некоторые банки инвестируют в вечные или всепогодные портфели или другие структурные финансовые продукты с минимальным или средним уровнем риска.

ИЖС

Страхование также может приносить доход, если речь идет об инвестиционном страховании жизни. В этом случае страхователь вносит страховые платежи, а страховщик их инвестирует на фондовом рынке. При оформлении полиса ИЖС клиент получает право на всю внесенную сумму и доход от инвестиционной деятельности, а при наступлении страхового случая на компенсацию от страховой компании.

Суммы, которые вносит страхователь, компания вкладывает в активы со средним или высоким уровнем риска. У большинства страховщиков можно самостоятельно выбрать инвестиционную стратегию – консервативную, умеренную или агрессивную. Если результатом инвестирования станет убыток, страховщик выплатит только гарантированную часть.

Учитывайте, что денежные вложения на ИЖС не застрахованы

По данным Банка России ИЖС показывает незначительную доходность по сравнению с банковскими вкладами. Только каждый шестой страховщик сумел заработать более 5% годовых, а более 30% вышли на нулевой уровень.

Деньги на ИЖС не застрахованы, даже если полис оформляет банковская организация, поэтому прибыль не гарантирована, а при банкротстве можно потерять всю внесенную сумму.

У большинства страховщиков сумма ежегодных взносов составляет 100 000 рублей, а минимальный срок – 5-10 лет. Расторгнуть договор можно досрочно, но в некоторых случаях сумма, которую вернет страховая компания, окажется меньше, чем внес страхователь. Чтобы разобраться, как это работает и не остаться ни с чем, внимательно читайте условия договора до его подписания.

Структурные инструменты

Комбинированные или структурные продукты – это сборный комплект инвестиционных активов, в котором обеспечено уравновешенное соотношение риска и доходности. По принципу напоминает готовый инвестиционный портфель, в котором есть как рискованные, так и консервативные активы.

В качестве защитной части структурного продукта, которая снижает уровень риска и размер убытков в периоды падения рынков, чаще всего используют:

  • банковские вклады
  • золото и другие драгметаллы;
  • облигации.

Рискованная часть редко превышает 5-15% портфеля. Она также состоит из нескольких активов – акций, фьючерсов, опционов, криптовалюты и других инструментов. Эта часть портфеля может принести как более крупную прибыль, так и более серьезный убыток.

Структурные продукты создают брокеры, управляющие или инвестиционные компании. Инвестидеи рассчитаны на разный срок, сумму входа и уровень риска. Иногда встречаются предложения с частичной защитой капитала, с выплатой купона в течение всего срока или в конце вложения. Частный случай структурного продукта – индексируемый депозит.

Любой комплексный инструмент состоит из двух частей, к примеру:

  • обычный депозит с заранее известной доходностью;
  • акции, опционы, фьючерсы, облигации – что-то одно или в любых сочетаниях.

Защитить все деньги, вложенные в структурный продукт невозможно. Деньги инвестора не застрахованы как если бы они были размещены на вкладе. Выйти из участия досрочно без финансовых потерь невозможно. Гарантий получения высокой прибыли нет, по итогу инвестор может понести и убытки.

Можно попробовать самостоятельно создать структурный продукт, но для этого потребуются глубокие знания и погружение в тему инвестирования.

Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов

Покупка акций – более рискованный тип вложения по сравнению со всеми предыдущими. Доход по акциям можно получить двумя способами:

  • купить дешевле и продать дороже;
  • купить акции компаний, которые платят дивиденды.

Нельзя учесть абсолютно все риски при инвестировании в акции

Чтобы собрать пакет их перспективных акций, нужны знания и опыт. Доход по акциям не гарантирован. Даже известные компании могут обанкротиться или перестать платить дивиденды акционерам. Для начала инвестирования не обязательно собирать слишком крупный капитал. Некоторые акции стоят пару десятков или сотен рублей. Но и получить крупную прибыль при минимальном вложении тоже не получится.

Рекомендуемые вклады

rle.cgi?sid=1&ad=715791&bt=21&pid=3164696&bid=7545408&bn=7545408&rnd=1940716042

Срок

от 91 дня до 1095 дней

Акция «Хит сезона»
Открой вклад «Копить» на новые денежные средства до 31 декабря и получи до 8% годовых.

rle.cgi?sid=1&ad=724626&bt=21&pid=3254849&bid=7467043&bn=7467043&rnd=97594168

Срок

от 120 дней до 1098 дней

Оформите вклад до 7,5% годовых. Получите доход под новый год!

Срок

от 3 месяцев до 2 лет

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Untitled4.png

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...