Овердрафт для юридических лиц и ИП — тарифы, виды и условия получения

Содержание

Что такое овердрафт

Если говорить простыми словами, овердрафт — это кредитование банком вашего расчётного счёта, когда на нём не хватает денег для платежей. У вас появляется возможность тратить деньги, даже когда на счёте «минус».

Овердрафт можно использовать только для текущей финансовой деятельности:

  • платить зарплату и налоги;

  • рассчитываться с контрагентами;

  • вносить арендную плату;

  • закрывать кассовые разрывы.

Овердрафт нельзя потратить на выдачу займов, покупку ценных бумаг, покрытие задолженности перед банком или пополнение уставного капитала.

Что такое овердрафт, чем и кому он полезен

Овердрафт — это особый вид кредита, который дается на небольшой срок. Его обладателем могут стать: физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель. Чаще кредиторы предлагают овердрафт корпоративным клиентам, зарплатникам. Данный вид кредитования реже предоставляется особам, которые открыли кредитную либо дебетовую карты.

Если переводить слово овердрафт (overdraft) с английского, получится перерасход средств, т.е когда вам банк дает возможность взять денег больше, чем находится на счету. Следовательно, при подключении овердрафта вы сможете использовать заемные финансовые ресурсы в пределах установленного банком лимита в случае недостатка своих.

Например, директору компании по каким-то причинам не хватает денег на счету, чтобы оплатить труд своих подчиненных. Или назревает кассовый разрыв. Использование овердрафта поможет ему покрыть временный разрыв между ожидаемым поступлением средств и планируемыми затратами, пополнить ОС.

Суть овердрафта - изображение

Открытие овердрафта для физического лица означает примерно тоже. Он сможет, не отчитываясь перед банком за расходование денег, направить их на свое усмотрение. Поскольку этот продукт является кредитным, клиент, заключая с банковской организацией договор, берет на себя долговые обязательства. На счет данного вопроса не все так просто. Главная особенность овердрафта – погашение долга полностью и сразу.

Как только у лица появляются на счету денежные поступления, с него списывается вся сумма, необходимая для возврата денег, расходованных сверх доступного остатка. За пользование овердрафтом заемщик, естественно, платит проценты. Как правило, они выше, чем у потребительского кредита. При этом есть банки с приемлемыми условиями.

Так, начальная годовая ставка у ВТБ на овердрафт для юридических лиц составляет 11,50%, а УРАЛСИБ за услугу берет 12,90% + ежемесячная комиссия. Максимальный срок договора у всех банков свой. Обычно он не превышает 12 мес. Но бывают исключения до 24-36 мес.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Овердрафт - что это простыми словамиСам термин «овердрафт» пришел к нам из английского языка и означает «перерасход», «превышение кредита». Заключается он в том, что финансовая организация предоставляет клиенту возможность при помощи своей карты оплачивать покупки или заказывать услуги, которые превышают размер остатка. После проведения данных транзакций возникает перерасход, образующие овердрафт.

Однако воспользоваться данной опцией могут лишь те заемщики, у которых она предусмотрена кредитным соглашением.

Со своей стороны, банк не только приходит на помощь гражданам, помогая решать сложные финансовые вопросы, но также демонстрирует выгодные стороны кредита тем клиентам, которые скептически относятся к подобного рода привлечению средств.

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

  • Что такое овердрафт простыми словами
  • Как работает овердрафт с грейс-периодом
  • Что значит кредитный лимит
  • Преимущества и недостатки банковского продукта
  • Чем опасен овердрафт
  • Условия предоставления для клиентов банка
  • Виды овердрафта
  • Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
  • Технический овердрафт – что это такое
  • Зарплатный овердрафт
  • Микро овердрафт
  • Овердрафт с обеспечением
  • Зонтичный
  • Беззалоговый овердрафт на большую сумму
  • Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Овердрафт: сущность и базовые понятия

Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:

  • что такое овердрафт;
  • как им пользоваться;
  • как его можно оформить в банке;
  • что такое лимит овердрафта;
  • каковы характерные особенности овердрафтного кредита.
овердрафтное кредитование выручает при острой нехватке денег

Овердрафтное кредитование набирает обороты

Кредитом «овердрафт» принято считать особую форму краткосрочного заимствования, при которой предоставление заемных средств осуществляется посредством исполнения банком расходных операций по счету клиента.

Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.

Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.

Виды овердрафта

В общем случае различают два типа овердрафта:

  • Разрешенный;
  • Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они не так распространены, как первые два.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
  • 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
  • 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

  • Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
  • При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
  • При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
  • За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
  • Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
  • Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Кому подходит овердрафт

Овердрафт удобен тем, у кого много контрагентов и кому постоянно приходится платить с расчётного счёта. 

Пример. Компания ООО «Успех» 8 июля 2020 рассчиталась с контрагентом по договору поставки. На расчётном счёте осталась сумма 135 732 рубля. Уже 15 июля ООО «Успех» должно перечислить другому поставщику 413 679 рублей. На счёте денег не хватает, а их поступление ожидается только 29 июля от покупателя.

Для покрытия кассового разрыва ООО «Успех» обращается в свой банк и оформляет овердрафт с лимитом в 500 000 рублей. Этой суммы достаточно, чтобы рассчитаться с поставщиком. После поступления средств от оптового покупателя ООО «Успех» сможет погасить задолженность перед банком.

Условия овердрафта

Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.

Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.

Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.

Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.

Цели

Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:

  • финансирование кассовых разрывов;
  • закупка сырья, материалов и оборудования;
  • выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
  • перечисление арендной платы;
  • погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.

На какую сумму рассчитывать

За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.

Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.

Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.

Комиссии

Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:

  • за открытие счёта;
  • за обслуживание счёта;
  • за информирование о состоянии задолженности по sms;
  • за рассмотрение заявления и т. п.

Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.

Что лучше: кредитная или овердрафтная карта?

овердрафтная или кредитная карта фото

Кредитные карты являются очень востребованным продуктом. Ее владелец получает финансовую свободу и может тратить средства на все что угодно. Причем пользоваться банковскими ресурсами он может совершенно бесплатно. Если, конечно, погасит долг в течение льготного периода.

Овердрафтная карта – это своего рода «2 в 1», и кредитка, и дебетовая карта. Сравнительная характеристика этих двух продуктов представлена в следующей таблице.

Критерий Кредитная карта Овердрафтная карта
Кто может оформить? Любой гражданин России, имеющий стабильный доход и официальное место работы. Владелец зарплатной карты со стажем от трех месяцев.
Порядок оформления Необходимо личное обращение клиента. Очень часто овердрафт автоматически устанавливают к зарплатным картам. Клиент также может самостоятельно написать заявление на его подключение.
Запрашиваемые документы Паспорт и справка о доходах. Если документы по доходам не запрашиваются, то вся информация о работодателе вносится в анкету со слов клиента и тщательно проверяется. Только паспорт. Достоверные сведения о работодателе у банка уже есть, поэтому дополнительную верификацию проводить нет необходимости.
Процентная ставка 20-50% годовых 20-25% годовых
Кредитный лимит До 1 млн рублей 1-3 заработные платы
Льготный период погашения Чаще всего распространяется на безналичные операции, продолжительность 50-55 дней. Отсутствует. Клиенту начисляют проценты со следующего дня после совершенной операции.
Комиссия за снятие средств в банкоматах 3-5% Отсутствует
Погашение Заемщик самостоятельно вносит средства на выплату долга. Задолженность автоматически погашается за счет поступлений на карту (зарплата)
Порядок погашения Возможна частичная выплата минимальными платежами (5-7% от общего долга) Полное погашение в течение одного месяца
Как закрыть? Закрывается на основании заявления клиента. Клиент может установить нулевой овердрафт и продолжать пользоваться дебетовой картой. Если карта закрывается, то автоматически и закрывается овердрафт.
Доступные операции Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру. Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру.
Класс карты Клиент самостоятельно выбирает тип карты и ее класс с учетом своих запросов. Зарплатные карты выпускаются централизовано всем сотрудникам предприятия. Каким будет их класс решает руководство фирмы, так как именно компания оплачивает комиссию за обслуживание счета.
Дополнительные возможности Cash back, начисление бонусов и милей. Отсутствуют

Учитывая вышеуказанную информацию, можно сделать следующий вывод. Каждый из продуктов имеет свои плюсы и минусы. По кредитной карте есть льготный период погашения. По овердрафтной его нет, но процентная ставка ниже почти в два раза. Лимит по кредитке намного выше, но клиенту придется платить и комиссию за обслуживание счета, и за снятие средств в банкомате. У владельца овердрафтной карты, кроме процентов, никакие дополнительные платы не взимаются.

Виды услуги — чем отличается разрешенный и неразрешенный овердрафт?

Не так давно овердрафт был доступен для использования только юридическим лицам. Однако теперь большинство банковских организаций предоставляют возможность пользоваться такой опцией и физическим лицам. Но при этом существует несколько разновидностей этой услуги, которые различаются друг от друга условиями привлечения:

  • Разрешённый

понятие овердрафта

Стандартный овердрафт. В этом случае все условия использования прописываются заранее в договоре о сотрудничестве клиента с банком. Там же прописываются размер кредитования и порядок погашения долга. Требования к клиенту в этом случае довольно простые: наличие регулярных поступлений на банковский счёт, отсутствие претензий к клиенту от налоговых служб и хорошая репутация заёмщика.

  • Неразрешённый

Также его называют несанкционированный или технический. Что такое технический овердрафт по карте? Он возникает в том случае, когда со счёта клиента списывается сумма денежных средств, превышающая заранее установленные нормы, которые прописаны в договоре. В основном такое происходит при конвертации валют или выплате комиссионных сборов. При возникновении такой ситуации, рекомендуется как можно быстрее погасить долг. В противном случае банк начнёт применять штрафные санкции.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):заявка на кредит овердрафт,анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)паспорт Гражданина РФвторой документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.Так, например, чтобы оформить кредит — овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

С какой целью может быть оформлена овердрафтная ссуда?

Если опираться на законодательство, то стоит сразу отметить, что в нем нет четко прописанных направлений, в сторону которых могут быть потрачены денежные средства овердрафтного спонсорства.

Однако оригинальный банковский продукт все должен быть реализован сугубо на потребности компании-заемщика, хозяйственные нужды предприятия.

В ряд таких затрат можно отнести:

  • ежемесячный расчет с работниками, выплата заработной платы;
  • закупка необходимого сырья, оборудования, материальной базы;
  • расчет с разнообразными фондами, выплаты налогов, покрытие затрат перед бюджетом;
  • покупки товаров для бизнеса.

Строгим ограничение на полученные финансы является расчет с другими кредиторами. Это связано с тем, что данный вид финансовых операций не является реализацией цели производственных нужд.

Овердрафт как способ кредитования

Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:

  • в обязательном порядке такой заем должен погашаться не реже одного раза в месяц;
  • возобновление кредитного лимита осуществляется многократно на протяжении всего срока кредитования (возможность повторного заимствования тех средств, которые были направлены клиентом на погашение обязательств по овердрафту);
  • банк начисляет проценты исключительно на сумму фактической задолженности по овердрафту.

Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.

Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:

  • поступление выплаченной работодателем заработной платы;
  • совершение безналичных перечислений с других счетов;
  • внесение наличных денег посредством банкомата.

Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.

Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.

овердрафтный кредит можно привязать к зарплатному счету

Выгоден ли офердрафт зарплатного счета

Основные особенности

Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.

Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.

Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.

Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.

Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы.

Из средств, которые поступают на счет погашаются обязательства по овердрафту

Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования, среди которых:

  • минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
  • «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
  • наличие ненулевых оборотов по счету;
  • поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
  • отсутствие картотеки по счету.

Овердрафт для юрлиц

Овердрафт для юрлиц

Овердрафт подключают к расчетному счету компании. Он заменяет для бизнеса возобновляемую кредитную линию. Займом можно покрыть кассовый разрыв в ожидании скорого поступления средств.

Овердрафт для юрлиц одобряют либо зарекомендовавшим себя клиентам вне зависимости от состояния текущего счета (под аванс), либо тем, у кого приход на 75 % или больше состоит из наличных средств (под инкассацию). Как и у частников, возможны перерасходы технические и стандартные разрешенные.

Условия овердрафта для бизнеса зависят от банка. В Сбербанке от клиента-организации требуют опыт деятельности по основному направлению (ОКВЭД), отсутствие неоплаченных поручений и долгов, готовность использовать услугу регулярно на протяжении года. Овердрафтом можно расплачиваться с поставщиками, выдавать зарплату, платить налоги, аренду. Но нельзя погашать задолженность перед банком, снимать наличные и переводить деньги со счета на счет.

Лимит овердрафта для юридических лиц традиционно выше, чем для физических. В Тинькофф-Банке сумма доходит до 1 млн руб. А ставка может колебаться в зависимости от среднемесячного денежного оборота.

Предоставляя кредитную линию, банки несут расходы, поэтому требуют от клиентов-юрлиц тратить овердрафт регулярно и в полном объеме. Раньше за неиспользование лимита санкции были жестче, чем проценты за его использование. Сейчас неактивному клиенту могут просто отключить услугу.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Чтобы оформить заявку, может потребоваться справка о размере заработной платы, поручители или даже залог – все в зависимости от требуемой суммы и категории заёмщика.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей, здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

  1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Как оформить овердрафт?

overdraft_03.jpg

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

Виды овердрафта

Есть четыре вида овердрафта.

Кредит и овердрафт — в чем отличия

По сути, овердрафт практически ничем не отличается от привычного нам потребительского кредита. Человек берет в долг деньги, которые в последствии возвращает, заплатив определенный процент за использование чужих денег.

Однако ряд отличительных характеристик между данными финансовыми продуктами все-таки есть:

Овердрафт и кредит - отличия

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Карты с овердрафтом

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

  • Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  • Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Преимущества и недостатки овердрафтного кредитования

Как и любой другой банковский кредитный продукт, овердрафт имеет ряд плюсов и минусов.

Итак, к преимуществам займа данного характера относят:

  • не целевое назначение. Оформляя ссуду, предприниматели получают возможность распоряжаться полученными финансами, исходя из насущных проблем. Средства могут быть реализованы и с целью обновления рабочей базы, расчета с рабочим классом, погашения затрат перед фондами.
  • возобновляемый характер. Потребители, получив в распоряжение лимитированную ссуду обязуются в кратчайшие сроки вернуть ее кредитору. После того как задолженность перед банком погашается, установленный размер инвестиций возобновляется, и плательщик имеет возможность заново распоряжаться финансовой базой.
  • данный вид заемного инвестирования, в отличии от ипотеки, автомобильного кредитования и потребительских займов, не предусматривает залоговое обеспечение.
  • если в потребительском финансировании процентами облагается вся сумма займа, то овердрафт предусматривает начисления только за размер используемого лимита.

Список недостатков овердрафта выглядит следующим образом:

  • так как любой бизнес моментально может потерпеть крушения, упоминаемый вид заемного инвестирования считается достаточно рискованным для банков, вследствие чего кредиторы себя страхуют при помощи процентной ставки, которая в сравнении с другими видами заимствования поражает своими масштабными показателями. Поэтому одним из главных недостатков овердрафта считается его дороговизна.
  • ссуда для компаний-заемщиком имеет лимитированный характер, а значит является ограниченной. Размер кредитования не может быть увеличен дополненным пакетом документов, предоставлением поручителей, сумма займа равна средним размерам ежемесячных поступлений.
  • уникальный денежный продукт отличается сложностью процесса оформления. Его получить не могут обычные прохожие, так как банки выдвигают жесткие условия для заемщиков категории, кредитная история которых должна быть безупречной.

Стоит отметить, что последние пять лет овердрафтное кредитование стало очень популярным среди хозяйственных предприятий России.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта). отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования — ухудшению кредитной истории заёмщика.Комментарии и отзывы 23  Комментировать!

Комиссионные за обслуживание счета

Комиссионные за предоставление краткосрочной ссуды и обслуживание счета не являются открытой офертой, а определяются банками для клиентов в индивидуальном порядке. Поэтому, при подписании соглашения, обязательно уточняйте эти суммы, так как они могут колебаться от 0 до 36,0 тыс. руб. в год.

Итоги

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или «заначки» на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.
Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент. Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

Прочтите также: Потребительский кредит процентные ставки в 2018 году

© 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(

11

оценок, среднее:

4,91

из 5)

loading.gif

Загрузка…

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

ЧЕРЕЗ ОНЛАЙН ФОРМУ

или заполнив форму ниже.

Отказ от овердрафтного кредитования

Даже в случае, когда соглашение с банком об оказании услуг, подразумевающих и предоставление овердрафта в том числе, уже подписано, всегда можно оформить отказ.

Документ

Для этого посетите отделение учреждения и обратитесь к специалисту. Объясните суть вопроса. Вам расскажут, как пишется заявление на отказ. Тут же Вы его пишете и подаёте для исполнения.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков, предоставляющие такую услугу:

  1. Сбербанк
  2. Альфа-Банк
  3. Россельхозбанк
  4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Как получить овердрафт

  • Начните с изучения сайта банка, который обслуживает р/с вашей фирмы. Если вы ещё только выбираете кредитную компанию, сразу ознакомьтесь с условиями по займам. Подать заявку можно онлайн: например, как у Альфа-Банка, — на странице с кредитными предложениями для юридических лиц либо через свой личный кабинет. Там всё понятно и просто, даже встречаются видеоролики с подробными инструкциями.
  • Заполните анкету-заявление. Основные данные о заёмщике и организации. Не забудьте оставить контакты, чтобы менеджер мог связаться с вами.
  • Теперь нужно подождать решения кредитора и получить возможность пользоваться перерасходом (От 1 дня до нескольких месяцев). Срок зависит от периода обслуживания в данной кредитной организации.
  • Развивайте свой бизнес при помощи полученных средств.

Действия для определения доступного предела

Одним из существенных недостатков овердрафта будет то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему условия получения этих денег.

Поэтому нужно внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги собственные, а которые предоставлены сверх них.

В зависимости от банка, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:

  • посещение отделения;
  • онлайн-консультация (доступна на сайтах некоторых банков);
  • личный кабинет сервиса (например, «Сбербанк-Онлайн»);
  • телефон горячей линии;
  • банкомат.

При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.

Это паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).

Овердрафт – удобный способ получения дополнительных средств свыше тех, что есть на счете клиента.

Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...