Особенности страхования вкладов физлиц: сумма вклада, которая подлежит возмещению

Филиалы банка –это один банк

Дажеесли филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком.И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.

Что не попадает под систему страхования вкладов

Согласно действующему законодательству, не все вклады застрахованы, невозможно вернуть деньги по следующим продуктам:

• оформленные на предъявителя;
• доверительное управление;
• оформленным в иностранных филиалах банка;
• без открытия счета;
• по обезличенным металлическим счетам.

Также юридические лица не смогут вернуть свои деньги. Они выбирают банк-партнер, исходя из уровня его надежности и не могут претендовать на выплаты в случае его дефолта.

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» — постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

4) Газпромбанк

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

5) ДельтаКредит

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.По закону сумма вклада начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии.

В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.

Существуют денежные средтва на которые страхование депозитов не распространяется:

• деньги, которые размещены на банковских счетах нотариусов или юристов, если цель данных средств дальнейшее использование в профессиональной деятельности;
• депозиты на предъявителя;
• финансы, переданные банковскому учреждению на доверительное регулирование;
• вложения в других странах, представительствах отечественных банков;
• трансферты денег, которые реализовывались без открытия счета;
• Размещенные в ценные бумаги;
• электронные деньги.

Отличия ИСЖ от НСЖ

Один из главных вопросов, которые задают граждане, желающие обратиться в страховую компанию, – это в чем отличие между двумя видами страховки ИСЖ и НСЖ.

Разница заключается в следующих моментах:

• Прибыль. Отличие накопительного и инвестиционного страхования жизни заключается в возможности получения прибыли. В первом случае граждане ее гарантированно получают. Во втором — дополнительный доход гарантируется не всегда, он возможен только при удачных инвестициях.
• Накопления. НСЖ и ИСЖ отличаются по типу накоплений. Накопительный полис подразумевает возможность в течение долгих лет делать материальные взносы. Инвестиционная страховка требует единовременного взноса.
• Страхование жизни. Накопительный полис позволяет страховать жизнь граждан, хоть и на менее выгодных условиях, чем при других методах защиты. ИСЖ подобных привилегий не подразумевает.

Сходство ИСЖ и НСЖ в том, что в обоих случаях взносы не подлежат разделу при разводе супругов.

Особенности процедуры страхования банковских вкладов

Исходя из положений ФЗ №177, средства, размещаемые субъектом на депозитном счете в банке с целью получения выгоды в виде начисленных процентов, попадают под государственное страхование.

Процедура получения компенсационных выплат упрощена, насколько это возможно. Так, гражданин подает прошение в банк, который сотрудничает с агентством, имея при себе минимум бумаг. После проверки документов работниками банка, на счет физического лица перечисляется нужна сумма. Также возможен вариант возмещения наличными, которые получают в кассе банка. В случае с ИП, компенсация переводится на любой банковский счет, указанный предпринимателем.

Как узнать, застрахованы ли средства

Вкладчик напрямую не участвует в страховании вклада. Если кредитная организация включена в реестр участников ССВ, вклад будет застрахован автоматически с момента подписания договора банковского счета (вклада).

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

• Если вам нужен вклад

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

• Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

И ещё.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём состоят ваши цели. И с учётом этого — выбирайте инструменты для инвестирования.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна помощь профессионального финансового советника — пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-встречу:

С уважением,

Владимир Авденин
независимый финансовый консультант

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент — 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Сумма возмещения при страховом случае

Если страховой случай действительно наступил, вкладчик имеет право претендовать на 100% компенсацию своих средств. В стандартном случае сумма денег определяется по количеству средств на индивидуальном депозите вкладчика, однако существует верхний предел выплачиваемой суммы — это 1 400 000 рублей.

Вложение денежных средств после выплаты страховки

Терять веру в банки не стоит. Если все решилось положительно, и вам полностью выплатили все финансы, стоит подумать, как заставить деньги снова «работать». Это может быть вложение денег в банковское учреждение на короткий срок под хорошие проценты или совершение долгожданной покупки. Как один из рекомендованных вариантов – вложение средств в недвижимость, первоначального взноса за ипотеку.

Дальнейшие действия касательно имущества банка

Любое банковское учреждение включает в себя вкладчиков, имущество, кредиторов. Имущество ликвидированного банка выставляется на аукцион, и полученные деньги раздаются в равных процентах кредиторам. Достаточно ли финансовых средств для покрытия всех долгов банка знает только АСВ.

Нередко кредиторами являются и сами вкладчики (в случае, если сумма вложения была более 1 миллиона 400 тысяч). Такие вкладчики и остальные кредиторы входят в комитет, следящий за ходом проведения аукциона.

В дальнейшем на собрании Совета кредиторов, состоящем из одиннадцати членов, решается вопрос о продаже активов банковского учреждения. Проходят собрания каждый рабочий будний день. После принятого комитетом решения имущество продается и все получают возмещение денежных требований.

Рекомендации по страхованию вкладов

• первым делом следует узнать об участии банка в системе «ССВ», а также необходимо уточнить информацию о попадании конкретного вида вклада под государственное страхование
• после внимательного изучения договора важно корректно заполнить все необходимые данные, а если сумма вклада очень большая, лучше для этого нанять высококвалифицированного практикующего юриста
• если все-таки кредитная организация обанкротилась, то не имеет смысла сразу идти в офис с жалобами и угрозами, так как процедура банкротства занимает не менее шести месяцев, после чего начинается процесс возврата средств инвесторам

Одним из важнейших условий «АСВ» является возможность возврата 100% от вклада, но не больше 1,4 миллиона руб., поэтому при внесении более объемных депозитов целесообразно разбивать их частями для вложения в разные банки.

А если у менянесколько вкладов в разных банках?

Логичный вопрос: что произойдет, если у вас несколько вкладов по 1,4 млн в нескольких банках, а они одновременно обанкротятся?

В этом случае вы получите назад по 1,4 млн из каждого банка. Дело в том, что 1,4 млн – это верхнее ограничение по сумме вклада для одного банка, а не для человека. Но прежде чем распределять депозиты на банках, проверьте, входят ли эти банки в список банков, допущенных к страхованию вкладов физических лиц.

Есливходят – все в порядке, ваши деньги под надежной защитой.

Страхование вкладов юридических лиц

Закон не предусматривает государственного страхования вкладов юридических лиц. По этой причине те из них, которые все-таки открыли депозиты, не застрахованы от риска потери денег в случае банкротства либо полной ликвидации банка.