Основные виды обеспечения кредита: как банки страхуют свои риски?

Содержание

Что такое обеспечение по кредиту?

Три основных принципа выдачи любого кредита или займа — это срочность, платность и возвратность. Но в некоторых случаях к ним добавляются еще два принципа: целевой характер и обеспеченность. Что такое обеспеченность?

Обеспечение по кредиту — это совокупность условий кредитной сделки, дающих кредитору дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен.

Стоимость банковских кредитов складывается из стоимости привлеченных ресурсов, банковской маржи (дохода, который банк хочет получить) и премии за риск. Чем выше риск невозврата, тем дороже будет кредит. Наличие обеспечения по кредиту снижает риски для банка, поэтому кредиты под обеспечение выгоднее и дешевле, чем кредиты без обеспечения.

Здесь можно вспомнить ломбардный кредит: он тоже выдается под обеспечение, но при этом является очень дорогим и невыгодным. Дело в том, что это не кредит в банке, а займ в небанковском кредитном учреждении. И если сравнивать его с такими же займами в МФО, которые выдаются без обеспечения, то на их фоне займ в ломбарде будет выгоднее.

Зачем нужно обеспечение?

Возвратность – это обязательный  признак кредита. В нем заключается вся его суть. Обеспечение является необходимостью, а иначе как гарантировать выполнение заёмщиком обязательств? Сложность состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность заемщика и, отталкиваясь от полученных результатов, подобрать вид обеспечения.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  • поручительство;
  • банковскую страховку или гарантию;
  • залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Кредит под залог недвижимости Совкомбанк

Кредит под залог недвижимости

Макс. сумма 30 000 000Р
Ставка От 11.9%
Срок кредита До 10 лет
Мин. сумма 500 000 руб.
Возраст 20-85 лет
Решение 1 день

Обеспечение кредита: что это такое, особенности и виды

Обеспечение по кредиту ― любое имущество (собственность), которое является для банка гарантией возврата своих денег. Крупным и мелким финансовым организациям важно, чтобы заемщики были ответственными и платежеспособности. Выдача без обеспечения связана с большим риском, в особенности при отсутствии страховки. Поэтому особенно выгодные и/или крупные кредиты банки выдают под обеспечение.

В случаях, когда заемщик по каким-либо причинам не может больше выплачивать долг, банк имеет право в судебном или досудебном порядке потребовать возврата. В том числе в счет долга может потребовать залоговое имущество. Эта часть отношений банка и человека регулируется статьей 33 ФЗ №395-1. Таким образом, когда человек берет кредит с обеспечением, он должен понимать, что в случае остановки платежей он может лишиться имущества.

Необходимо разобрать виды обеспечения кредита и предъявляемые к ним требования. Понятие реального положения поможет сохранить нервы, силы и денежные средства в будущем.

Разновидности обеспечения

Каждое имущество, которое может являться обеспечением кредита, должно удовлетворять параметрам:

  • подтвержденная документами собственность;
  • подтвержденная ценность. Сумма обеспечения должна быть адекватной стоимости кредита;
  • не находиться в залоге;
  • должно быть в удовлетворяющем банк состоянии, и иметь спрос на рынке для реализации, в случае отказа заемщика от выплаты долга.

Все виды собственности, которые могут являться обеспечением по кредиту, делятся на два.

  1. Основной тип.
  2. Дополнительный вид.

Чтобы понять, что это такое ― потребительский кредит с обеспечением, необходимо рассмотреть гарантирующую собственность детально.

Основной

Что такое обеспечение по кредиту?Основными видами обеспечения кредита являются:

  • недвижимая собственность;
  • движимое (автомобиль, специальная техника и пр.);
  • технические устройства. Должно быть узконаправленным и иметь уникальный идентификационный номер;
  • товарно-материальные ценности (сырье, материалы, продукция производства, инвентарь и пр.). Такой вид принимается банком в редких случаях, когда товар является высоколиквидным и не представляет труда в реализации;
  • сельскохозяйственный скот.

От стоимости имущества напрямую зависит лимит денежных средств, которые можно запросить у банка. Чем дороже ― тем больший заем есть шанс получить. Рассмотрим наиболее популярные и актуальные виды детальнее.

Недвижимая собственность

В качестве финансового обеспечения кредита банк принимает квартиры, дома, доли в жилплощади, земельные участки и т.п. Главными особенностями данного вида является тот факт, что имущество не должно:

  • арестованное и заложенное имущество в качестве обеспечения кредита не может использоваться;
  • являться единственным жильем человека и его иждивенцев;
  • находиться в других видах обременения (прописаны инвалиды, малолетние дети).

Для подтверждения отсутствия этих фактов необходимо предоставить в банк, при сборе документов, выписку из ЕГРП, свидетельство о собственности и документы, подтверждающие способ получения (дарение, покупка, наследование). Также необходимо согласие всех собственников помещения, если такие имеются.

После проверки документов и оценки имущества банк объявит свое решение о выдаче кредита.

Важно! После того как банк выдал обеспечение кредита, с имуществом нельзя будет совершать никаких сделок (подарить, продать или передать другим способом) ― оно будет находиться в залоге до окончания выплат.

В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Движимое имущество

Финансовое обеспечение кредитаКасательно требований по обеспечению кредита движимым имуществом, они схожи с условиями для недвижимого. Например, при покупке кредитного автомобиля в автосалоне, в 99% он будет являться залогом с гарантией выплат. В случаях, когда выплаты останавливаются, банк забирает автомобиль, выставляет его на торги и на вырученную сумму закрывает долг заемщика.

Автомобиль может являться залогом и для обычного потребительского кредита, когда не является целью взятия денежных средств. В любом случае при оформлении договора понадобятся документы:

  • оригинал ПТС;
  • свидетельство о постановке на государственный учет;
  • договор купли ― продажи.

При этом оригинал ПТС может храниться в банке, в зависимости от условий договора.

Дополнительное

Дополнительное обеспечение по кредиту:

  • гарантия банка. В этом случае в договоре кредитования участвуют три лица ― кредитор (бенефициар), заемщик и гарант. В случае остановки выплат кредитор обращается с вопросом о взыскании напрямую к гаранту, минуя заемщика (368 ГК РФ);
  • векселя ― ценные бумаги, которые могут также приносить процент. Выплаты по векселям в период нахождения в залоге у банка поступают на счет заемщика. Такой вид является наиболее выгодным для банка, большая вероятность, что кредит с обеспечением одобрят;
  • акции;
  • страховой полис, оформленный либо ранее, либо при оформлении договора. Такой вид используется в большинстве случаев. Часто банк отдает предпочтение должникам, готовым оформить договор страхования с партнером учреждения. После оформления ссуды заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней. Важно при этом внимательно читать условия договора, иногда банк ставит условия о повышении годовой процентной ставки в случае отказа;
  • поручительство организации;
  • поручительство супруга/супруги, в случае, когда он или она не является созаемщиком по ссуде. При этом важен трудовой стаж, имущество и уровень дохода поручителя. Последний учитывается в пороге одобряемой суммы;
  • драгоценности, антикварные изделия;
  • права требования по договорам (выручка). Особенно интересный и специфический пункт. Во-первых, получаемые доходы должны приходить на счет заемщика, открытый в банке, где планируется оформление займа. Во-вторых, выплаты по контракту могут быть синхронизированы с уплатой долга для упрощения схемы списания.

Таким образом, дополнительное обеспечение кредита ― это наименее распространенные виды гарантии.

Потребительский кредит с обеспечением и без него — различия

Виды обеспечения кредитаПосле рассмотрения ключевых моментов о том, что такое кредит с обеспечением, необходимо разъяснить отличия от займа без обеспечения. Понятно, что в первом случае необходима гарантия оплаты, а во втором нет. Но существуют и другие отличия.

  1. Расходование средств в обычном кредите никем не контролируется, деньги выдаются на нецелевые траты.
  2. Заем без обеспечения ― риск для банка.
  3. Исходя из пункта 2 можно сделать вывод о том, что займ без поручительства обойдется клиенту существенно дороже. Так банк обезопасит себя от рисков.
  4. Основа обычного долга ― исключительно доверие и кредитная история.
  5. Обычный заем выдается на меньший срок, в среднем на 3-7 лет. Тогда как долг с гарантией можно получить на 20-30 лет.
  6. Денежные средства по обычному займу можно получить наличными в кассе.
  7. Одобряемые и выдаваемые суммы также разные (с обеспечением одобрят лимит выше).

Важно! Потребительский кредит с обеспечением, как правило, выдается под меньший процент и большими суммами.

Виды обеспечения

Итак, какие же формы обеспечения кредита существуют? Для минимизации всех возможных рисков кредитные организации, прежде чем выдать кредит, требуют от соискателя подтвердить платежеспособность. Обусловлено это тем, что банку нужны гарантии возвращения к нему денег.

Что может выступать обеспечением?

Поручительство.Залог.Переуступка требований.Прочие формы.

Скорее всего, список мало разъяснил что-либо. Для заполнения пробелов будем рассматривать каждую форму обеспечения кредита отдельно.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

Кредит без обеспечения

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Классификация банковских кредитов

Единой системы классификации банковских кредитов не разработано. Это связано с различными уровнями развития финансовой сферы в разных странах и несхожими подходами к предоставлению займов.

Ряд способов классификации видов банковских кредитов, не требующих многословных пояснений, представлены в таблице:

Способ классификации

Виды

По группам заемщиков

Юридическим лицам

Физическим лицам

Другим банкам

Негосударственным организациям

Органам власти

По срокам

Онкольные

Краткосрочные, выдаваемые на срок менее года

Среднесрочные, выдаваемые на срок от года до пяти

Долгосрочные, выдаваемые на срок свыше пяти лет

По способу выдачи

Компенсационные

Платежные

По графику погашения

Аннуитетный

Дифференцированный

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

  • Производственный. Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита  — бизнескредит.
  • Потребительский. Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать потребительский кредит.

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

Кредит может быть под залог имущества, поручительский, гарантийный.

  1. Обеспеченный. Если клиент берет в банке денежные средства и предоставляет в залог недвижимость, автомобиль, драгоценности, и их стоимость будет не менее взятых средств, такой кредит будет ликвидным, то есть полностью обеспеченным.
  2. Необеспеченный. Если же деньги берутся без залога и тем более  без поручителей, тогда это необеспеченный кредит — самый рискованный для банка. То есть клиент обязан вернуть заемные средства исходя из своей ответственности.

По схемам погашения

Существуют различные системы погашения кредитов, основными являются две.

  1. Аннуитетная система относится к большинству кредитов, при которой клиент погашает одинаковыми суммами занятые деньги.
  2. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение платежей по займу, то есть чем больше по времени вы их платите, тем меньше становится платеж.

По цели кредитования

Самое главное – это ваша цель, для которой вы собираетесь взять кредит. То есть все кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

  • Целевые. Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры — ипотеку.
  • Нецелевые. Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

  • Юридическим лицам – для ведения бизнеса: синдицированный займ; ипотечный кредит; займы на пополнение оборотных средств.
  • Физическим лицам – потребительский, который подразделяется на: займы наличными; ипотечный кредит; товарные ссуды; ссуды на приобретение автотранспорта; оформление пластиковой кредитной карты.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для подтверждения платежеспособности, кредитуемый может предоставить разные варианты:

  • залог
  • поручительство
  • оформление страховки и т.д.

Однако стоит помнить, чем выше сумма займа, тем более ценным должно быть обеспечение по займу. У каждого из них есть свои особенности, а также порядок оформления и учета.

Кредит наличными в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Кредит наличными в Райффайзенбанке

Кредитный лимит:

от 90 000 до 2 000 000 руб.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Залог имущества

Наверное, это один из самых востребованных вариантов, побуждающих заемщика выплачивать задолженность вовремя и в полном объеме. Когда речь заходит о залоговом имуществе, то, чаще всего, в качестве залога выступает следующая собственность:

  • любое ликвидное недвижимое имущество – квартира, дом, земельный участок, таунхаус, апартаменты, гараж и т.д.
  • движимое имущество – любое автотранспортное средство
  • личная собственность и имущество заемщика – различная бытовая техника, оборудование, подсобное хозяйство и т.д.
  • акции и облигации компании
  • предметы, являющиеся роскошью – драгоценные металлы, антикварные предметы, золотые слитки и т.д.

Формы обеспечения кредита

Выбирая имущество, которое будет передано в залог банку, стоит учитывать, что финансовая компания принимает только ликвидное имущество, которое в случае просрочек можно будет быстро и выгодно продать. Из реализованной собственности кредитор забирает себе сумму основного долга, начисленные проценты и штрафы за просрочку. Если после этого еще остались средства, то они передаются заемщику. Именно поэтому перед оформлением сотрудники банка проводят тщательную проверку залоговой собственности.

Одним из важнейших условий по кредиту является то, что передаваемое в залог имущество не должно иметь каких-либо обременений. Также собственность не может быть передана в залог другой кредитной организации. Например, квартира, купленная в ипотеку, не может выступать предметом залога по другому кредиту, так как она уже находится в залоге у банка, выдавшего ипотеку. Правовые отношения кредитора и заемщика регулируются договором залога. Банковская организация самостоятельно заключает договор на своих условиях, поэтому перед его подписанием необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа.

Кредит наличными в банке Восточный

Кредитный лимит:

от 25 000 до 3 000 000 руб.

Кредит под залог недвижимости в банке Восточный

Кредитный лимит:

от 300 000 до 30 000 000 руб.

Кредит под залог недвижимости в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Кредит наличными в Локо-Банке

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

Поручительство

Еще одна не менее распространенная форма обеспечения, которая позволяет наложить обязательства по погашению задолженности на третьих лиц. В качестве поручителей могут выступать как физические лица, так и юридические:

  • близкие родственники – супруги, совершеннолетние дети или другие члены семьи
  • близкие друзья или знакомые, не связанные родственными узами с заемщиком
  • юридические лица и индивидуальные предприниматели

Однако стоит читывать, что юридическое лицо редко привлекается в качестве поручителя, так как существует высокий риск банкротства компании, являющейся поручителем. Поручительство – это ответственный шаг для всех участников сделки. В случае наступления просрочки платежа или невыплаты долга, все обязательства по погашению задолженности ложатся на поручителя.

Именно поэтому к поручителю предъявляются ровно такие же требования, как и к титульному заемщику. Вместе с кредитным договором оформляется договор поручительства. В качестве поручителя могут быть приняты лица, являющиеся гражданами РФ и достигшие возраста совершеннолетия. Иногда требуется возраст не менее 21-23 лет. Требования по стажу работы аналогичны, как и для основного кредитополучателя.

Банковская страховка

Данный вариант обеспечения применяется дополнительно практически к каждому кредиту. Полис страхования приобретается клиентом в момент оформления и входит в стоимость кредита. Страховка оплачивается исключительно клиентом, а ее сумма зависит от входящих в полис рисков.

В кредитовании выделяют два направления страхования:

  1. Страхование заемщика, то есть физического лица, на случай смерти, болезни, инвалидности, потери работы, сокращения и т.д.
  2. Страхование передаваемого залога на случай гибели, потери прав собственности, стихийных бедствий и многое другое.

Приведем пример с автомобилем, при покупке которого в кредит необходимо приобретение полиса КАСКО. Чем больше страховых случаев (угон, порча, дорожно-транспортные происшествия) входит в полис, тем он будет дороже стоить. Но его оформление обязательно, так как машина до момента погашения кредита будет находиться в залоге у банковской организации, выдавшей автокредит. Однако стоит помнить, что банк старается получить максимум прибыли, поэтому выбирать следует страховщика на свое усмотрение.

Несколько лет назад услуга страхования по умолчанию входила в стоимость кредитного договора. Теперь данный мораторий снят, и данная услуга является добровольной мерой. Приобретение страховки в обязательном порядке необходимо только при целевом кредитовании, то есть автокредит или ипотека. В этом случае страхуется предмет залога, а не жизнь и работа клиента.

Формы обеспечения кредита

Депозит

Размещенный вклад на крупную сумму, равную или превышающую сумму кредита, также является неплохим вариантом обеспечения. В некоторых случаях, банки сами предлагают выгодные предложения своим вкладчикам, поэтому лучше всего открывать депозитный счет в том банке, в котором вы планируете оформить денежную ссуду.

Данный тип обеспечения является довольно высоколиквидным, ведь просроченный долг можно легко списать в счет погашения образовавшейся задолженности. Также с депозитного счета могут списывать ежемесячные платежи, что также не менее удобно, ведь в этом случае платеж точно будет погашен в срок. Клиенту необходимо только размещать денежные средства на счету, а в дату платежа необходимая сумма будет автоматически списана.

Такой вариант является удобным и безопасным для обеих сторон сделки. Клиенты может быть уверен в регулярной оплате долга, а кредитор в погашении обязательств. Однако стоит учитывать, что распоряжаться всеми средствами на депозитном счету заемщику не получится. Данное условие прописано в кредитном договоре.

Залог приобретаемого товара

В качестве обеспечения здесь принимается приобретаемое имущество, например квартира в ипотеку, автомобиль и т.д. Как правило, в этом случае сумма кредита довольно внушительная, поэтому кредитору необходима подстраховка на случай невыплаты долга. По данному варианту, чаще всего, выдается кредит на длительное время, но потратить денежные средства можно только на определенные цели – приобретение жилья, покупка машины и т.д. Если кредитные обязательства не выполняются надлежащим образом, имущество переходит в собственность финансовой компании.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Кредит под залог автотранспорта

В принципе, деньги под залог автомобиля довольно популярный вид кредита. Разумеется, в этом случае вряд ли можно рассчитывать на такой же объем денежных средств, как в случае залога под недвижимость. Но, тем не менее, на более или менее приличные суммы денег рассчитывать можно.

В случае кредитования под залог авто, у банков существует особый риск: так как не существует возможности регистрации залога в ГИБДД, возникает вероятность использования заемщиком двойного залога. Несмотря на риск, банки все же довольно охотно выдают желающим займы под залог транспорта. Однако для того, чтобы произошла компенсация этого риска, увеличивается и процентная ставка в сравнении с тем же кредитом под залог жилья.

Оригиналы документов ПТС в этом случае банк оставляет себе. Заложить возможно как легковой, так и грузовой автомобиль.

Предоставление недвижимости или другой ликвидной собственности

Лучше всего на роль обеспечения подходит недвижимость. Практически любой банк готов выдавать кредиты под залог квартиры или земельного участка, особенно если он находится в крупном городе.

Такой залог обеспечивает возвратность кредита, даже если уровнем заработной платы заемщика кредитор не сильно доволен. Есть прямая зависимость между рыночной стоимостью недвижимости и максимально допустимой суммой займа (да и процентная ставка в таком случае тоже снижается на 1-2%, что в рамках долгосрочного кредитования довольно ощутимо).

Если речь идет об ипотечном кредите, то залогом в сделке будет выступать сама приобретаемая квартира.

info.png

В ситуации, когда заемщик решит предоставить в качестве обеспечения автомобиль или недвижимость, ему нужно помнить о том, что до момента погашения задолженности как-то распоряжаться залоговым имуществом он не имеет права. Т.е. продать машину или квартиру, подарить ее или завещать без ведома и согласия на то кредитора строго запрещено.

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Непредвиденные ситуации

Любое взаимодействие с кредитной структурой может обернуться непредвиденными ситуациями, и чаще всего – не в пользу заемщика.

Это происходит из-за некомпетентности в элементарных вопросах, ведь формы и виды обеспечения кредита порой путают даже самих специалистов.

Чтобы обезопасить себя от попадания в неприятности, стоит ознакомиться с самыми распространенными проблемами при обеспечении кредита, и их решениями.

Что делать поручителю, если заемщик отказывается возвращать деньги?

Формально поручительство считается добровольным обязательством, но на практике такого не встретишь.

Как правило, поручителями выступают в «добровольно-принудительном» порядке – то есть, это человек, которого уговорили условно разделить кредитное обязательство под предлогом, что ничего страшного не случится.

Разумеется, никто не желает погашать долги другого человека, из чего вытекает следующий вопрос – в каких ситуациях поручитель действительно обязан банку?

Человек узнает о своем «переходе» в кредитное обязательство после того, как банк его об этом оповестил.

Как быть в такой ситуации:

  1. Изучить кредитный договор «от корки до корки», который составили заемщик и кредитодатель. Если поручителю не выдали копию, получить её можно в отделении банка.
  2. Определить, указан ли в договоре срок взыскания денег с поручителя. В случае отсутствия такого пункта через 6 месяцев договор теряет силу и банк не имеет права требовать выплат с третьего лица. Если дата указана, необходимо встретиться с заемщиком и, в первую очередь, попытаться решить проблему методом переговоров.
  3. Если заемщик отказывается платить или не выходит на связь, не спешите искать деньги. Банк может требовать выполнения обязательств от поручителя только по разрешению суда. Например, если заемщик обманул и решил сбросить ответственность за кредит на поручителя, можно подать иск в суд о мошенничестве, и закон будет на стороне поручителя. В любом случае, можно найти несметное количество «зацепок», препятствующих вступлению поручителя в обязательства перед кредитором.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

  • предоставление паспорта;
  • наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате;
  • ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

5. Кредитование со страхованием рисков

Услуги страховки предлагают по каждому продукту. Например, при ипотеке клиент страхует недвижимость, по автокредиту оформляет полис КАСКО. По потребительскому займу можно оформить страховку потери работы или здоровья. В этом случае страхование служит гарантом для банка и снижает риск отказа.

В каких банках оформляют кредиты без страховки ⇒

Не хотите переплачивать, а без страховки не дают? Оформите с ней, получите более выгодную ставку, а потом откажитесь от страховки и верните свои деньги. Это можно сделать в течение 14 дней с даты подписания договора с банком и получения наличных.

Что делать, если кредитор сам подал в суд?

  1. Внимательно изучить повестку. Повестка должна четко изъяснять причину судебного разбирательства и давать подробную информацию о месте проведения заседания.
  2. Обратитесь по месту проведения суда (перед днем заседания) и составьте заявление на рассмотрение материалов дела. На руки документы не выдают, но ознакомиться с претензией имеет право каждый ответчик. Разрешается фотографировать документы (рекомендуется!).
  3. Проконсультируйтесь с адвокатом касаемо сложившейся ситуации.
  4. Обратитесь в банк (можно вместе с адвокатом) и попросите предоставить копии документов, имеющих отношение к делу: график платежей заемщика, все составленные договора и пр. (если ссуда застрахована, и страховой случай имеет прямое отношение к заемщику, поручитель освобождается от обязанности возвращать средства).

В суд необходимо предоставить все существующие бумаги. Если поручитель не согласен с вердиктом, его можно обжаловать в течение 30 дней с момента вынесения. В таком случае исполнение решения придется отсрочить на неопределенное время.

Виды погашения кредитов

Существует 2 способа погасить кредит. Первый – аннуитетный (выплата платежей). Он предполагает оплату долга в одинаковом размере на протяжении всего срока действия соглашения. Второй – дифференцированный (по процентам). При этих кредитах величина ежемесячных выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляют на оставшуюся сумму задолженности.

Виды кредитования по сроку возвратности

Кредиты по срокам их погашения

Важным критерием, по которому заёмщики выбирают необходимый вид кредита, является срок возврата банковских средств. Зачастую – это самый важный показатель, на который ориентируются граждане при выборе вида кредита.

В зависимости от срочности возврата, виды кредитов по срокам погашения бывают:

  • онкольными (когда открывается кредитная линия, которую обычно используют брокеры);
  • овернайт (предполагает выдачу кредита на 1 ночь, применяется в инвестициях между банками);
  • сверхсрочными (срок выплаты кредитных средств – не более 3-х месяцев);
  • краткосрочными (выдаётся на срок до 1 года);
  • среднесрочными (займы от 1 года до 5 лет);
  • долгосрочными (срок кредитования – от 5 лет).

Правила гарантии

Есть ли обеспечение?

Гарантия является формой обеспечения возвратности кредита, а значит, при ее оформлении имеются определенные правила. Они регулируются законодательством и нарушать их нельзя. Главное, что отражено в законе, — гарантия начинает действовать в тот момент, когда подписывается договор. Но работает это правило только в том случае, если гаранту выплатили вознаграждение за оказанную поддержку.

Анализ форм обеспечения кредитов, выдаваемых коммерческими банками и государственными таков, что позволяет выделить определенные ситуации, когда сделка отменяется. Они следующие:

Срок действия гарантии закончился и стороны не стали продлевать сотрудничество.Заемщик закрыл весь долг перед кредитной структурой. Важно, чтобы последняя не имела никаких претензий по поводу возврата суммы.Кредитная структура отказалась обеспечивать заем дополнительными гарантиями.

Категории процентных кредитов

Получение любого кредита предполагает выплату банку основной суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его денежными средствами.

Существующие виды кредитов с процентами делятся на:

  1. Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет. Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка.
  2. С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь период его действия процент остаётся неизменным.
  3. Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита. Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент меняется согласно колебаниям на рынке).
  4. С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.

Способы обеспечения возвратности займа

Любой банк стремится минимизировать собственные риски и для этого разрабатывает определенные инструменты, которые помогают не только контролировать заемщика, но и воздействовать на него. Обычно такими инструменты являются коммерческой тайной, но все равно есть некоторые правила, которые чаще всего используют банковские организации.

Выдача займов постоянным клиентам. Если случайный человек получит кредит, то это будет очень небольшая сумма.Ограничение сроков кредита. Чем меньше срок займа, тем быстрее банк получит обратно свои деньги. Таким образом, банк минимально рискует в сложившейся ситуации.Пассивная оценка платежеспособности. В чем суть? Сначала человеку выдаются маленькие кредиты, после чего сумма возможного займа по умолчанию увеличивается.Если клиент выбирает залоговое обеспечение, то банк тщательно выбирает предложенные ценности. Как правило, предметы, имеющие дефекты, низкую ликвидность или отсутствие спроса, банк не берет.Чем больше займов, тем больше обеспечение. Такова задача кредитора, ведь только в этом случае можно говорить о небольших рисках.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Источник

Нетрадиционные формы

Изучение информации

Какие нетрадиционные формы обеспечения кредитов вы знаете? Спорим, что никакие. Мы вам расскажем о некоторых.

Немного непривычной формой обеспечения является депозит. Если у человека есть вклад, который превышает сумму займа, то он может выступать в качестве обеспечения. Еще большим плюсом будет являться то, что депозит находится в банковской организации, где клиент и хочет взять кредит.

Со стороны банка глупо отказываться от такого варианта, ведь в случае чего остаток долга можно списать с депозитного счета. С последнего же могут списать и обязательные платежи, если на расчетном счете денег нет.

Заемщику тоже довольно удобно, ведь депозит подтверждает платежеспособность. Но есть и минус — клиент не сможет свободно распоряжаться деньгами на счету или закрыть вклад раньше срока.

Неустойка только на первый взгляд не относится к форме обеспечения кредита. На самом деле все гораздо проще и возможно. Неустойкой называют сумму, которую обязан будет заплатить должник, если пропустит платеж. Она может быть в виде пени или штрафа. Но это не значит, что в период действия кредитного договора может применяться лишь один вид неустойки. Закон разрешает в разные периоды применять разные варианты.

Можно сказать, что неустойка не относится в полной мере к формам обеспечения. Но она является своеобразной платой за то время, что банковская организация не получала процентов, а значит и дохода.

По этой причине можно сделать вывод, что неустойка не является формой обеспечения кредита, но для небольших займов подходит как нельзя лучше. Любой банк для серьезного кредита потребует более весомое обеспечение.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...