Обязательна ли страховка при получении кредита

Содержание

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1.
Отношения, регулируемые настоящим Законом

1. Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

2. Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона.

3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 1

Статья 2.
Понятие страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 2

Статья 3.
Формы страхования

1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 3

Статья 4.
Объекты страхования

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 4

Статья 5.
Страхователи

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 5

Статья 6.
Страховщики

1. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно — правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово — посредническая и банковская деятельность.

2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 6

Статья 7.
Общества взаимного страхования

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 7

Статья 8.
Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

3. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 8

Статья 9.
Страховой риск, страховой случай, страховая выплата

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 9

Статья 10.
Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение

1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 10

Статья 11.
Страховой взнос и страховой тариф

1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 11

Статья 12.
Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 12

Статья 13.
Перестрахование

1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

КОММЕНТАРИЙ К СТАТЬЕ 13

Статья 14.
Объединения страховщиков

1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует

Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Можно ли вернуть деньги

Оформляемая при кредитовании граждан страховка — это дополнительная услуга. Она не обязательна, но банки учитывают ее при принятии решения о выдаче займа или установлении процентной ставки. За одним исключением — необходимость страхования оформляемой в ипотеку недвижимости установлена законом.

К примеру, оформить ипотечный займ без страхования жизни и здоровья можно, но по повышенной процентной ставке.

А без страховки дома или квартиры ипотеку не выдаст ни один банк.

Первоочередные понятия

Первоочередные понятия

Заключая договоренность на предоставление финансирования, клиент может вполне отказаться на совершенно законных основаниях от страховки по кредиту. Для этого во время консультаций или уже на стадии составления документа, необходимо сообщить представителю кредитора о том, что человек отказывается от дополнительных страховых мероприятий.

При этом банк может несколько изменить отношение к потенциальному клиенту. Самыми естественными для кредитора последствиями будут следующие:

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Для кредитора страховка является дополнительным гарантом сохранности собственных средств. Кроме этого она позволяет получить большую прибыль с каждого отдельно взятого займа. Однако стоит помнить, что закон не препятствует отказу от дополнительных мероприятий со стороны заемщика.

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту
  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Страхование кредита – это…

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.   

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно. Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

I.

1.

:

— , , , ;

— , ( ), ( , , , ). , , ;

— , , ( , , ). , , — ;

— , . ;

— , , , , , , — — ( , » , , , «);

( ) — , ;

( ) , ( ) ( ) , ( () ) ( ). , , , ;

— , ;

— , (), ;

— , , ;

— , , ;

— , , , , 26.1 , ;

( — ) — , , , () , () , , , , , ;

— , , — .

— , ;

, ,— , — , , , , , , , , ;

— , .

2.

1. , , , ( ).

2. , , , .

3. , , , . , .

3.

:

, , , , ;

;

, ;

.

Законно ли расторгать договор со страховой?

Закон о страховании позволяет заемщику отказаться от договора страхования. При этом вам стоит знать следующие нюансы законодательства:

  • По закону страховка не должна влиять на принятие банком решений о выдаче кредита. Если вы получили отказ по причине отсутствия страховки, то смело пишите на кредитную организацию жалобу в ЦБ или Роспотребнадзор.
  • Внимательно изучите договор страхования, прежде чем подписать: в зависимости от условий, при отказе от страховки вам вернут не полностью страховую премию, а только ее часть.
  • Вы вправе отказаться как от индивидуальной, так и от коллективной страховки.

Условия договоров страхования предусматривают полный или частичный возврат средств при досрочном погашении кредита.

Обязательно или нет

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

А добровольное может быть рекомендовано, но отказ от него не должен повлечь каких-либо неблагоприятных последствий для отказавшегося.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

  • страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
  • ОСАГО при автокредите.

Положения об обязательности данных видов защиты интересов бака и заемщика прописаны в законе. Все прочие виды — дело формально добровольное. Однако, обязательность некоторых из них может прописано в условиях самого банка, например, КАСКО или страхование жизни заемщика.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

  • более низкая процентная ставки;
  • меньший первоначальный взнос и т. д.

Возможности отказа от страховки по кредиту в 2020 году

Возможности отказа от страховки по кредиту в 2018 году

Заемщику стоит помнить следующее – страхование по кредиту может быть обязательным или добровольным, что зависит от непосредственной цели получения финансирования. При этом добровольные виды страхования подразумевают следующие направления:

  • смерть получателя займа;
  • получение одной из степеней инвалидности;
  • полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности;
  • потеря рабочего места.

Все это значит лишь одно – если заемщик по какой-то важной причине не может вернуть взятые в долг деньги, за него это делает компания, выступающая страховой. Также при страховании по кредиту на добровольных началах, сам заемщик имеет право выбора рисков, включаемых в дополнительную договоренность.

Что касается обязательного включения страховки в «тело» договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Отказ и возврат средств может быть осуществлен при расторжении договора, но провести данное мероприятие можно лишь соблюдая все требования, выставляемые стороной кредитора и законами государства.

Закон по данному вопросу гласит, что отказ может быть осуществлен на разных этапах кредитования:

  • не позднее пяти дней после заключения основной договоренности (за исключением коллективных договоров) заемщик имеет право потребовать возврат средств;
  • в любой момент действия кредита, если нет особых условий в договоре, заключаемом с кредитором;
  • по окончанию срока действия основного соглашения по займу, если страхование действует дольше.

При этом в случае обязательного страхования возврат средств возможен лишь по окончании действия основного соглашения, но банки стараются эти сроки совместить, потому обязательное страхование, скорее всего не попадает под возможность возврата. Однако если договор подразумевает возможность досрочного погашения, заемщик получает право возврата страховки.

Сколько должны выплатить

Сумма выплаты зависит от даты заключения, обращения в страховую компанию и срока начала действия полиса.

Вернуть деньги полностью можно при обращении в течение двух недель, если полис начинает действовать позднее, например, со следующего месяца. В остальных случаях страховщик должен произвести перерасчет, и выдать стоимость страховки за вычетом количества дней действия договора.

II.

4.

1. , , , , .

, , 3 4 .

, , , .

2. ( , ) , .

3. :

) , 20 ;

) , () ;

) , , , , , , , , , ;

) , , ;

) .

) , ( , , , ), .

4. , ().

5. , , , 7 , , , , , ( 2 6 ).

6. , () , , , , . , , , 12 , .

, , .

7. , , , , .

5.

1. .

2. :

) , , , ;

) ;

) , ;

) ;

) ;

) ( ), ,

3. , .

6.

1. , , , .

2. , 1 , :

) , , ;

) ;

) , ;

) ;

) , ;

) , ;

) , ;

) , , ;

) ;

) , , — , , , , , , , ;

) , , , , , .

.

7.

, ( ) , :

) , , 500 ;

) , , 400 ;

8.

1. () ( , ) , , .

, , 80 .

2. , 1 .

3. ( , ) .

, , . , .

4. .

5. , , , , .

9.

1. . , 8 .

, , .

2., , :

) , , , , — , , ;

) , , , , , ;

) ;

.1) , ;

) ;

) .

2.1. , , , , , , , , , .

3. , 2 , , :

, , , ;

;

, ( 14 ).

, , ().

4. , , , 3 , — .

5. () , , .

6. , , , , 8 . .

.

10.

1. , , .

2. , , , 5 .

3. 20 :

) (, , ) . 1 ;

) , , «» 3 15 .

4. , , , .

11.

1. , — , , .

, .

2. , , .

, , , . , .

3. , , , , .

4. — , , , ().

5. , . , , , — , — , .

6. — — .

7. — — , , — .

11.1. —

1. — , , :

) — , «» ;

) — () ( ), ;

) — , — ( — 100 , 6 ) — , — .

1.1. — , , , «» 9 31 .

2. — — , — , , , , — . , , — .

— — — , .

, , — — . — » ()» , .

3. — , — , , 2 , () .

() , — , — , 2 , 15 , , — .

4. — , , , 100 , — , 6 .

6. — 100 — — , , «» 7 , — , 30 , :

, , — — ;

, » , — , «, , , , , — .

, — , , . — , , — , , 4 .

7. , — , — , .

8., , — , , , , , , 4 6 .

, , , , , , .

12.

1. , , , , , , .

, , . , , , , 1 14.1 , , , .

, , , , , , .

, , , .

, , , () .

, . , , , , .

, .

2. , — , , , () — .

, — , , , , . , , , «» 7 .

, , — , , — , , — .

3. 2 :

) , — , , , , , , . , , 2 ;

) , — , — «-«. , — «-» , , 2 .

4. , — ( , , , , , — ) — () 2 3 , () , , (), . (), , , , 2 3 .

5. () , .

, 2 — 4 , , «» 7 .

, .

6. , , — , , , , , ().

7. :

475 — , 6 ;

25 — , .

8. 15 , , , , . , , , , .

, 7 , , . , , .

, , , , , , .

9. , , , .

9.1. , , , — , , 22 . , , , «» 7 .

10. , , () , , 12.1 , () (), , , .

, () , () , , , 10 , , () , 12.1 . , , .

, , , () () (, , ), , () .

11. , () , () , , , (), . () , () — .

() , () () , () . 10 13 () , () , 21 , , () , (), 20 , .

, () , () , , .

() , () () 13 , , .

, () , () , () .

, , () , (), , .

12. , () , .

13. , , (), — , ().

() , () 11 , (). , () .

14. , (), , , .

15. , ( , ), :

, ( );

() () ( ).

15.1. , , , ( , 16.1 ) 15.2 15.3 () ( ).

() , , 19 .

15.2 15.3 (, , ), (, , ). .

6 , , , 12 .

, 15.2 15.3 , , , .

, 16.1 .

15.2. :

( 30 );

( , , — 50 , , () );

( , , , , , () () ).

, , .

, , , . , , .

15.3. , . , , , .

16. , , , 15 .

16.1. , , , () () ( ) :

) ;

) ;

) , ;

) , 1 17 , ;

) 7 , — , 22 — , ;

) 15.2 3.1 15 ;

) ().

17. 15 15.1 — 15.3 () , .

— , , , , , . () .

, .

, , , , .

, , , .

, 15 , , 19 .

, , 15.2 15.3 , 7 , — , 22 — , , , .

, 15 15.1 — 15.3 , .

, , .

17.1. ( ) , () , 15.1 — 15.3 ( ). , , , , , , , , , , , , . () 15.1 — 15.3 , , , , , , .

, , () 15.1 — 15.3 .

.

— , .

18. :

) — . , ;

) — , , .

19. «» 18 , , , .

( , 15.1 — 15.3 ) (, ), . (, ) 50 .

, , , .

20. , , () , () , , .

21. 20 , , , 15.3 , 30 , , , , () , , .

() . 15.1 — 15.3 15.2 , 15.2 , () 0,5 , .

0,05 .

() () , ( ), , () , .

. , .

, .

22. — , , — , , .

, , , . , , .

, , , , .

, — , , — , .

23., , , , , , , . , .

, , , .

24. , . , .

25. , () . , 1 2 14 , .

12.1.

1. , , , .

2. , .

3. , , :

) , , , ;

) (, , ), (, , ), ;

) ;

) ;

) , ( ). , .

4. — , -.

— , -.

— , . , , , , , , .

-, , , -, .

5.— . , — , — .

6. , () , , , .

14. ,

1. , , , , , :

) ;

) (, ) , — , ;

) , ;

) — ;

) , ( );

) , ( , );

) 15 , , — — , , () () ;

) , , , , , ( ), , .

) , ;

) , , .

2. , , , , .

3. , 1 2 , , .

4. , — , , , , 14.1 .

5. , , — .

6. , , 2.1 18 , , 1 2 , .

14.1.

1. , , , , :

) — , «» ;

) — () ( ), .

2., , — , — , .

3. , , , , , .

4., , , , , , ( ), 26.1 , 12 .

, , , , .

5., , , , , 26.1 .

5.1. , , , , , , , , 20 , , . .

6. , , , () , , , 26.1 .

7., , , , , , 14 , , .

8. , , , , 14 , , .

9., , , () , , . , .

15.

1. , , .

2. , , , , , , .

3. :

) ;

) ( );

) ( );

) , , ( ), ;

) — (), , ( , , );

) , ( , , , , , 3 10 ), , — ( , , — );

) , ( , ), , ( , ).

3.1. () , , , , , () .

, .

3.2. () () .

4. , . , , , , «» «» 3 , , .

5. , , , «», «», «» 3 , , «» 3 , , .

6. , , , , , .

7. , 7.2 .

, , «» 1 26 .

, 30 , .

7.1. , . , , , , () , .

, , , , , , , , , , . , «» 1 26 .

() , , , .

, , , , .

7.2. , .

, , , .

, , , 7 2001 N 115- » () , , «.

— «». — » «. , , , , , , , 30 . , — «» , . .

— «» , , , , — «».

, 6 2011 N 63- » «, , , .

, , 30 , 6 2011 N 63- » » .

, , — «» . .

, 30 .

8. , .

9. , () , , , 30 , .

10. , , , , , , , «» 1 26 , , 30 , .

, , .

10.1. , , , 30 , , . , 30 , .

11. , , , , — .

, () , , , , , , 7 2001 N 115- » () , , » 6 2011 N 63- » «.

16.

1. , .

, , () .

, , , , , .

. , , , , , , () ( 2 9 ).

2. , , , () .

3. , , , , () , . . .

16.1.

1. , , , , , .

, , » «, , , , , , , , , . .

, , » «, , , , , , , » «.

2. , , 7 1992 N 2300-1 » » , . , , » » , .

() 7 1992 N 2300-1 » » , , .

3. — , , , .

, , » » , .

4. , , — () , .

5. (), () , , , » «, , .

6. (), , — , , .

7. , , () (), , .

8. , , .

17.

1. ( -), , 50 .

, , .

.

, .

.

, , , , , .

.

.

, , , , , , , . , .

.

, .

, — , , , .

, — , 50 .

, , .

2. . .

При оформлении полиса надо самому идти в страховую компанию или за меня это сделает банк?

страховки3.jpg

Обычно банк выступает агентом страховой компании. Он может от ее имени заключить договор с заемщиком прямо во время оформления кредита. В этом случае не нужно дополнительно идти в офис страховщика, чтобы подписать бумаги.

Но банки берут комиссию за свои услуги. Поэтому у них страховой полис нередко обходится дороже, чем если заключать договор напрямую со страховщиком.

Часто банк и страховая организация входят в одну финансовую группу, и в первую очередь заемщикам предлагают застраховаться в «родственной» компании. Но вы не обязаны на это соглашаться. На сайте банка должны быть указаны и другие страховщики, полисы которых он принимает.

Прежде чем покупать полис, уточните у банка все требования, которые он предъявляет к нужному вам виду страховки. Например, страховые компании часто предлагают полисы каско с франшизой, но далеко не все банки их принимают. Если вы оставляете заявку на страхование ипотечного жилья, убедитесь, что выбрали страхование именно предмета залога, а не внутренней отделки квартиры.

Нередко банки предлагают заемщику присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В коллективном договоре условия страхования одинаковы для всех заемщиков. Вы не можете выбрать страховую программу, подходящую именно вам. Например, купить более дешевый полис с франшизой. Или, наоборот, заплатить больше, но расширить набор рисков.

Вы всегда имеете право отказаться от коллективного договора и заключить индивидуальный.

III.

18.

1. , , , :

) ();

) ;

) , ;

) , , — .

2. , , , :

) ();

) .

2.1. , 1 2 , :

, 6 14.1 ;

, , ;

, , , .

, , , , .

3. , .

6. , 2.1 , , «» «» 1 2 , () .

, 2.1 , , «» «» 1 , — .

19.

1. , , , 2.1 18 , , .

, , 20 , , .

, 2.1 18 , , . , , , , , , , , , , .

, .

2. :

, , 500 7 12 ;

, , 400 .

, () .

3. , , , 2.1 18 , , , , .

4. , 2.1 18 , 20 , , . . , 2.1 18 , () . (), , , .

, 2.1 18 , , , , , , 2.1 18 , , , 1 16.1 . , , . .

, , 2.1 18 , , . .

5. 15 15.1 — 15.3 12 .

6. , 2.1 18 , 7 1992 N 2300-1 » «.

20.

1. , «» «» 1 18 , , .

.

2. , «» «» 1 2 18 , , .

3. , 2.1 18 , , , 26.1 , , , , , .

4. 26 2002 N 127- » ()» , .

Правила периода охлаждения

Кроме права на возврат части страховой премии, ФЗ-483 устанавливает еще одно правило в интересах заемщика. Фактически он придает статус законодательной нормы двухнедельному «периоду охлаждения». Ранее право отказа страхователя от договора в течение 14 дней было утверждено на уровне указаний Центробанка, являющегося надзорным органом в области страхования. Соответственно, в этом случае гражданину возвращается полная стоимость страховки без каких-либо материальных потерь. Теперь это правило содержится в законе о потребительском кредитовании. На ипотеку «период охлаждения» не распространяется, так как по закону страхование ипотеки является обязательным.

Будет ли кредитная амнистия в 2020 году – последние новости

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Нужно ли брать?

Первоначально заемщик должен узнать, обязательна ли страховка при получении кредита. Если она не требуется по закону, то можно отказаться от ее оформления. Но при этом важно оценить не только минусы полиса, но и положительные стороны.

Как продать квартиру без налогов: законные способы избежать уплаты налогаВам будет интересно:Как продать квартиру без налогов: законные способы избежать уплаты налога

Если человек не желает покупать полис, то работник банка просто отказывает в выдаче кредита. Другой возможностью является отказ от полиса в течение 5 дней после его оформления. При таких условиях гражданин получит кредит, а также вернет средства, потраченные на покупку полиса.

при получении кредита страховка обязательна

Комплексное страхование кредита

Комплексное страхование кредита

Наиболее предпочтительная разновидность добровольного страхования среди всех прочих продуктов предлагаемых ипотечным клиентам. Сбербанк готов застраховать гражданина от большинства рисков, повысив стоимость кредита на 1%. Следует учитывать, что при оформлении ипотеки, включение данного вида страхования повысит шансы ее одобрения.

Виды страхования, при которых возможно вернуть средства по кредиту

Указаниями ЦБ № 3854 также определен перечень видов добровольного страхования, на которые распространяется возможность отказа. В их числе страхование:

  • жизни;
  • от несчастных случаев и болезней;
  • ДМС;
  • имущества;
  • гражданской ответственности ан случай причинения вреда;
  • водного транспорта, ТС и ответственности их владельцев (КАСКО);
  • финансовых рисков.

Обратите внимание!

Право на отказ не действует в отношении полисов обязательной страховки, например, ОСАГО или страхования залогового имущества.

IV.

21.

1. , , 6 14 1 32.9 27 1992 N 4015-1 » «.

, , () , () , . .

2. , . .

3. , () , .

, 30 .

22.

1. , , , .

1.1, — «» , 7.2 15 , , , , , , ( — ).

, , «» 1 26 .

2. , , , , ( ) 5 , ( ) , 10 , , ( , ) .

3. , :

, , «» «» 1, 2 2.1 18 , , «» 1 25 ;

, , «» «» 1 18 .

.

. , , () , .

От какой страховки нельзя отказаться в течение 14 дней?

Нельзя отказаться от страховки, которая предусмотрена законом:

— Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля.

— Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

V.

24.

1. , — () , , , , , .

2. .

, (). .

, , , () .

, 3 29 12 1996 N 7- » «, .

, , , , , , ( ), , , , 5.1 14.1 , , .

3. .

, , .

, , , .

4. .

25.

1. :

) , ;

) , , , ;

) , , 20 ;

.1) , , , , ;

.2) — 11.1 ;

.3) , , ( ) , ;

) 26 2002 N 127- » ()» , , , 2 3 20 , , ;

.1) , ;

) , , , .

2. :

, , , , , ;

, ;

, ;

— , , .

, .

, , , .

.

26.

1. , :

) , , ;

) , , , ;

.1) ;

) , , , ;

.1) , , , , (), , , ;

) , , ;

) ;

) , , , , ;

) ;

) , ;

) , ;

) , , ;

) , , , ;

) , , , ;

) 9 31 ;

) ;

) , , ;

) , , ;

) , , 30 , , , , , , , , ;

) , , , , ;

) , , ;

) , ;

) ;

) , — «» 1.1 22 ;

) , .

1.1., «» — «», «» — «» 1 , , 1 — .

. , , , , , , .

2. , , , , , , , , .

, , .

, () — «».

26.1.

1. . , , , , , , , , , , 14.1 .

, , , , , , 5 14.1 , () , , .

, , , , .

2. , , , .

27.

1. , — .

2. , «» «» 1, 2 2.1 18 , , , , , 2 3 20 .

, «» «» 1 18 , , 3 22 , , , 1 20 .

, , , «» «» 1, 2 2.1 18 , 3 22 , , , 1 20 .

, , , «» «» 1 18 , 3 22 , , , 2 3 20 .

3. 1 :

, «» «» 1 2 18 , ;

, «» «» 1 18 , .

28.

1. :

, ;

, , , ;

, , 20 ;

, ;

, .

, .

2., , , .

, , , , . , , .

, , , .

3. , , .

, 50 () , , 10 . , , , ( ) , , ().

, , , , 20 , .

4. , , , , , , 20 , , .

5., , 20 , .

6. () .

, , .

7. , () — «». .

29.

, , , . .

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового события (после обращения в больницу и т.д.) – уведомить об этом страховую компанию (СК). Конкретные сроки обращения должны быть указаны в договоре. Не стоит этим требованием пренебрегать, так как иначе высока вероятность столкнуться с проблемами при получении возмещения.

В СК нужно заполнить заявление на получение выплаты по установленной форме. К нему прикладывается пакет документов:

  • паспорт;
  • договор страхования;
  • документы, подтверждающие наступление страхового случая (свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности с указанием группы и степени ограничения способности к трудовой деятельности, документы из МВД и МЧС и т.д.).

Страховщик при наличии сомнений может запросить дополнительные бумаги, уточняющие сведения, а также назначить проведение медицинской экспертизы. Затем принимается решение о выплате или об отказе (срок рассмотрения заявления указывается в договоре). Если страховщик отказывает, клиент вправе обратиться в суд – таких споров довольно много в судебной практике, и статистика показывает, что потребители нередко добиваются выплат.

Нужна ли помощь юриста?

Нужна ли помощь юристаЕсли возврат осуществляется в течение 14 дней, обычно проблем с получением средств не возникает. Сложности появляются при необходимости доказывания факта навязывания услуг страхования. Самостоятельно справиться с этим удается не всем заемщикам. Также трудности возникают при подписании договора коллективного страхования.

При обнаружении ошибок в документах вероятность положительного исхода дела в суде практически 100%. Поэтому важна профессиональная поддержка юриста.

Особенно если речь идет о крупных кредитных организациях. Наши специалисты помогут вам составить документы для обращения, направить их в организации. А также, при необходимости, помогут с составлением иска в случае отказа в выплатах.

Какие банки добровольно возвращают денежные средства за страховку?

Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.

Подводя итог данной статьи можно резюмировать, что закон является конечно же плюсом для Российского законодательства, но он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте. 

Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист, готов на них с радостью ответить.

Возможно вам будет интересно:

— Как вернуть страховку по кредиту в Почта банк?

— Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?

— Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Записаться на консультацию

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение: Образец заявления

VI.

30.

1. , , , , , , , , .

, , , — .

, , , — » «, , , , , .

3. , , , , «» 2 9 , , , , , , , , , .

, , , . , , , , , — » «, , , .

, , , , , , , , , .

, () , .

:

() , , ;

, , , , , , ;

, .

3.1., , , , :

) , ;

) , , , ;

) , , «» 2 9 , .

3.2. — () , ( ), , .

, , 30 , , .

4. , , , .

5. , , , , , , , ( 26.1 ).

, , , .

6. , , , , — .

, .

7. , 6 , , :

) ;

) ;

) , ;

) — ;

) , 5 11 .

8. , , . .

31.

1. , , , , , , , , 15 , , , 5 , .

2., , , , , , 9 .

3., , , .

4. .

5. , , . .

6. , , :

) ;

) , ;

) , 10 , , 500 , .

7. , , , 30 .

8. , , — «».

9. , , , :

) , , ;

) , ;

) ( ) , , , , ;

) , ;

) , , , ;

) , () , , ;

) , .

10. .

32.

1. , , . , , .

, , 1 31 , , . .

, , , , ( ). , , — , , , .

, , 7.2 15 , .

, 30 .

3. , . .

33.

1. 1 2003 , , .

2. , () , .

3. 1 2 21 1 2003 .

4. III 27 1 2004 .

5. 1 2010 31 2012 , 5 , , 10 , 31 2009 10 , 31 2009 , 31 2012 12.

6. , 31 2010 31 2012 , 5 .

7. 2 22 31 2012 10 , , .

34.

.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

На заметку! Действующие нормативные акты помогают гражданам защищать свои интересы. Банк могут привлечь к ответственности за навязывание дополнительных услуг вплоть до отзыва лицензии.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Коробочное страхование – достоинства нового типа

Новая услуга предполагает фиксированный набор рисков и ставок. Это шаблон, согласно которому заемщик предоставляет исключительно паспортные данные, остальные сведения не имеют значения.

Такой тип полиса появился не более 5 лет назад и обладает определенными достоинствами:

  • оптимальное соотношение стоимости и рисков;
  • невысокая цена, обычно обходится дешевле, чем классическое предложение;
  • не затрачивается время на обсуждение особенностей, проверку;
  • небольшой пакет документов.

Мы рассказали об особенностях, плюсах и минусах страхования, выбор всегда остается за клиентом.

Куда жаловаться, если возникли проблемы?

Если банк отказывается выдавать кредит без страховки или без вашего согласия пытается прибавить ее стоимость к сумме кредита, вы можете написать жалобу в Банк России и Роспотребнадзор.

Важно сделать это до того, как вы подписали договор. Если на договоре есть ваша подпись, оспорить его можно только в суде.

Когда страховая компания не выполняет условия договора, например не выплачивает страховое возмещение или занижает выплату, нужно обращаться к финансовому омбудсмену.

Процедура оформления

Перед оформлением полиса следует определиться, обязательна или нет страховка при кредите. Если заемщик принимает решение о покупке полиса, то процедура выполняется в следующей последовательности действий:

  • первоначально выбирается страховая организация, которая должна быть аккредитована в банке, где оформляется крупный кредит;
  • оцениваются основные условия, предлагаемые данной компанией;
  • перед подписанием договора следует оценить несколько предложений разных фирм, чтобы выбрать наиболее выгодные условия сотрудничества;
  • далее заемщик определяется с оптимальной программой страхования, причем самыми выгодными и удобными считаются комплексные программы, в которых обычно соединяется страхование квартиры с личным страхованием;
  • если у человека отсутствует крупная сумма средств, то он может поинтересоваться о разных способах оплаты полиса, так как многие фирмы предлагают рассрочку;
  • изучается предлагаемый страховой договор;
  • если человека устраивают все условия, то он подготавливает нужные документы, передающиеся для изучения сотруднику страховой организации;
  • количество документов зависит от требований выбранной страховой компании, но стандартно нужен паспорт, заявление и кредитное соглашение;
  • далее подписывается страховой договор, причем для его изучения желательно пользоваться помощью юриста;
  • производится оплата полиса.

Что такое имущественный вычет, кому полагается и как посчитать? Статья 220 НК РФ. Имущественные налоговые вычетыВам будет интересно:Что такое имущественный вычет, кому полагается и как посчитать? Статья 220 НК РФ. Имущественные налоговые вычеты

Наиболее часто граждане предпочитают обращаться за полисом ежегодно, поэтому редко приобретается страховка на весь срок кредитования. Это обусловлено существенным увеличением финансовой нагрузки.

Похожие статьи

  1. Что делать если коллекторы угрожают родственникам должника
  2. Как узнать бик Сбербанка
  3. Неправильно введен пин-код карты
  4. Функции коммерческого банка
  5. Банки-партнеры РосЕвроБанка

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Отстаивайте ваши права и будьте благополучны! Также, для снижения рисков советуем выбирать надежные банковские организации.

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...