Общие условия ипотеки в Сбербанке в 2021 году: образец договора ипотечного кредитования

Содержание

Чем является кредитный договор 

Кредитный договор, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, — это соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик — вернуть полученную сумму и уплатить за это проценты и иные платежи, в т. ч. связанные с предоставлением кредита.

Кредитором может быть банк или небанковская кредитная организация, заемщиком — любое лицо.

Обратите внимание! Кредит формально не является разновидностью договора займа. Однако к нему применимы некоторые правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ) — например, п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 (см. п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017).

Кредитный договор: экономическое понятие

Что такое кредитный договор с точки зрения гражданского законодательства?

Основные положения кредитного договора регулируются:

  • российским Гражданским Кодексом;
  • нормами банковского законодательства;
  • законодательством в области регулирования операций с иностранной валютой.

Заключая кредитный договор, составляемый обычно банковским учреждением, оно осуществляет выделение заемных ресурсов на оговоренных условиях.

Заемщиком может выступать частное лицо или организация, которые, получив кредитные средства, используют их по целевому назначению или в свободном направлении с условием обязательного возврата через определенный срок с процентами.

Обычно возврат заемных ресурсов осуществляется равномерными частями в течение всего периода кредитования, хотя допускаются и иные варианты, включая досрочное погашение ссуды.

1.

, . , (. 2 . 819 ).

, , . , , . , , , , . ( )[3].

() () , , (. 1 . 819 )[4].

, . , ( , ). , .

. () , . .

, . , , .. , (). (. 1 . 819 ), (. 1 . 807 ), . , ( ), .. , . ( ), , (. 822 ).

, , , .[5] , . . 820 , .

, . , . , . 1 . 809 , .. .

2.

, , .2 42.

. . .

(), () , , .

, , , .

– . , : 1) 2) . , [6].

, .428 , .

, , , . , ( ) .. 428 819 , , , , (, ..), , , , .

. , [7]. , , , . , ( ) ( ). . 29 , , . (, .) . , ( ) ().

( .822 ). , , , ( ). ( ), ( , ..), . , , , . ( ) , , , , .. , , , , .

. . , ( .823), , [8].

3.

(, , ..). . , . , , (. 1 3 . 810 ), (. 811 ), (. 813 ) .

, (. 1 2 . 821 ). , [9].

, . , , , – . , .

, (, , ). , ( , ). . , .

Понятие кредитного договора

Кредитный договор – это один из видов договоров, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере установленном в договоре, а заемщик обязуется в определенный договором срок возвратить деньги и уплатить проценты за пользованием кредита.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Сторонами договора являются кредитор (банк или другая финансовая организация) и заемщик, который получит денежные средства. Кредитный договор заключается только в письменной форме. Срок действия договора может быть краткосрочным (менее 1-го года) и долгосрочным (более 1-го года).

Условия кредитного договора регулируются:

Кредитный договор. Особенности оформления Гражданским Кодексом РФ.

Кредитный договор. Особенности оформления Законом «О защите права потребителей».

Кредитный договор. Особенности оформления Законом «О потребительском кредитовании».

Кредитный договор. Особенности оформления Законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор. Особенности оформления Постановлением Центробанка.

Общие положения кредитного договора

Образец

Примерный образец документа.

Кредитный договор – это документ, подтверждающий факт передачи банком денежных средств клиенту на условиях, прописанных в пунктах соглашения, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть полную стоимость кредита, включая уплату процентов, в установленный срок.

Образец кредитного соглашения или фирменный его бланк в каждой банковской организации существует свой. Однако, по законодательству Российской Федерации, он должен содержать несколько обязательных параметров:

  • сумма займа;
  • процентная ставка;
  • порядок внесения обязательных платежей;
  • полная стоимость кредита;
  • особенные условия кредитования.

Договор считается заключенным на законных основаниях, если обе стороны сделки достигли соглашения по всем условиям кредитования и подписали данный документ лично.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

forma_2.jpg

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

Кредитный договор

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Особенности структурного изложения договора

Общие подходы составления договора типовые, однако, даже для таких договоров имеются особенности, которые заключаются:

  • в описании условий займа;
  • в договоренности по условиям использования финансового ресурса;
  • в ограничении по нарушениям положений договора;
  • в ориентировании на четкое указание целевого назначения денежных средств.

Банковские учреждения стремятся снизить свои риски и выставляют существенные условия, выполняя которые подтверждаешь право на получение кредита. Среди таких условий находится указание данных, свидетельствующих о платежеспособности заемщика, а также указания целей использования полученного ресурса.

Также в договоре обязательно указываются официальные данные по юридическому адресу и реквизитам сторон, которые могут в последующем использоваться при рассмотрении спорных вопросов во время судебного заседания.

к содержанию ↑

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру. Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные». Фраза «а также другие документы…» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Где можно получить кредит по паспорту и без справок ⇒

Кредитный договор банковского учреждения

Банковское учреждение предлагает заемщикам для подписания кредитный договор, основанный на принципах:

  • возмездности;
  • платности;
  • возвратности;
  • срочности;
  • консенсуальности, означающей факт его вступления в силу сразу после подписания.

Указанные принципы заложены в пунктах кредитного договора. При этом договор подлежит исполнению двумя сторонами и связан с передачей кредитных ресурсов для их использования и последующего возврата с оговоренными процентами.

Кредитный контракт

Российским законодательством предусматривается исключительно письменная форма составления банковского кредитного договора.

Банковские учреждения самостоятельно определяют форму и содержание предлагаемого заемщикам кредитного договора, с которым они могут согласиться или отказаться от его заключения.

На практике ни одно банковское учреждение не будет вносить изменения в стандартное кредитное соглашение, исходя из пожеланий или требований клиента.

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Чтобы понять отличие кредитного соглашения от других контрактов, разберем каждый вид в отдельности. Итак, среди договоров займа можно отделить договор товарного и коммерческого кредита.

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Товарный кредит. Такой вид займа, в отличие от денежного, выдаваемого только банками и кредитными учреждениями, может предоставляться как юридическими, так и физическими лицами. Эти отношения регулируются ст. 822 Гражданского кодекса РФ, в которой сказано, что на контракт товарного кредита распространяются общие правила и нормы, применяемые ко всем займам, если иного не указано в договоре. Это соглашение может быть возмездным и безвозмездным.

Коммерческий кредит. Этот вид соглашения может быть предоставлен в денежном и товарном виде, где кредитором может выступить как покупатель, так и продавец. Одним из случаев, когда кредитором является покупатель, является внесение аванса за приобретаемый товар или услугу. Продавец-кредитор предоставляет покупателю рассрочку или отсрочку платежа.

Сравним особенности этих видов кредитования в таблице ниже:

Товарное кредитование Коммерческое кредитование
• Самостоятельный контракт.

• Предметом соглашения является товар или вещь, которую одна сторона должна предоставить другой. На нее распространяются нормы, применяемые к купле-продаже.

• На этот вид контракта распространяются нормы и правила кредитного договора, если другое не предусмотрено соглашением товарного кредита.

• Кредит может предоставить любое физическое и юридическое лицо, кроме банков и кредитных учреждений.

• Является следствием или условием другого договора, например купли-продажи или оказания услуг.

•Предметом контракта является сумма рассрочки, отсрочки или предоплаты для покупки товара или за предоставление услуг.

• Здесь работают общие правила и нормы о займе, если другое не указано в контракте коммерческого кредита.

• Носит безвозмездный характер, то есть без начисления процентов.

Общие условия кредитного договора

Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

  • наименование банка или иной кредитной организации;
  • юридический и фактический адреса, расчетные счета, телефоны и иные реквизиты компании.

Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом. К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени. Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

Особо стоит выделить такой пункт общих положений договора, как «Ответственность заемщика». Данный пункт «любят» банки и ненавидят заемщики. Виды штрафов, пеней и иных наказаний за просроченные платежи являются общими для всех. Банк никогда не будет разделять штрафы и неустойки в зависимости от того, кому предоставляется кредит. Оговариваются и ситуации, которые могут стать основанием для начисления пеней и штрафов.

В обязательном порядке для займов в валюте добавляется условие о том, что конечная сумма, подлежащая возврату, может отличаться от исходной, если изменится курс валюты в течение срока пользования кредитом.

К общим условиям договора относятся и следующие пункты:

  • возможность переуступки права требования;
  • если кредит является целевым, то порядок предоставления отчета о расходовании средств;
  • порядок разрешения споров, возникающих в процессе исполнения договора.

Если заемщик открывает договор и видит, что в нем перечислены только индивидуальные условия, то он должен получить ссылку на документ, содержащий общие положения предоставления кредитов или займом конкретной организацией.

Расторжение кредитного договора

Расторжение кредитного типового договора может быть осуществлено как по согласованию всех участников, так и в одностороннем порядке на основании письменного требования одной из сторон-участников и условий кредитного договора. Заемщик вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке в случае не предоставления кредитного займа в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В свою очередь, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях: 

  • не использования заемщиком кредитных средств по целевому назначению (п. 2 ст. 814 ГК РФ) и невозможности осуществления контроля за целевым использованием кредита;
  • при невыполнении требований кредитора о погашении в определенный срок задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным соглашением;
  • при неисполнении заемщиком обязательств по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ);
  • при наличии у заемщика исковых требований об уплате денежной суммы либо истребовании имущества, сумма которых может повлиять на неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • при потере либо ухудшении условий обеспечения, за которые кредитор ответственности не несет;
  • при реорганизации, ликвидации либо уменьшении уставного капитала заемщика;
  • при наличии рисков ликвидации заемщика на основании законодательства РФ;
  • при инициации процедуры банкротства, действующей в рамках законодательства РФ;
  • ухудшения финансового состояния заемщика.

Какие доходы заемщика не учитываются при определении его платежеспособности?

Рассчитывая свои риски и показатель платежеспособности потенциального заемщика, банковская организация не берет во внимание такие виды дохода гражданина, как:

  • доходы от сделок купли-продажи валюты;
  • прибыль от сделок купли-продажи ценных бумаг;
  • доходы от оборота товаров, движимого и недвижимого имущества, имущественных прав;
  • прибыль от участия в азартных играх;
  • доходы от инвестирования в ценные бумаги (например, купонные доходы или дивиденды);
  • выплаты по алиментам;
  • страховые выплаты;
  • премиальные выплаты (кроме тех, что начисляются по месту трудоустройства);
  • государственные пособия (за исключением выплат в связи с нетрудоспособностью).

Ответственность

Банкам или микрофинансовым организациям, которые не соблюдают эту табличную форму, сначала обычно выдают предписание устранить нарушение. Если его не выполнить, грозит штраф. Его размер (ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ):

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание та кой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

к содержанию ↑

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

2.

. , . , . , (. 3 . 821 ), (. 2 . 814 )[10].

. , (. 850 ). () , . (. conto corrento ) (. overdraft ).

(. on call , ) () , (), () . , . , ( ) .

, , . . -, , (), . , , , .

( , .. ), , . .[11]

(. 76 ). , – , , , .. . , . () (. 77 ).

, – ( ), , . (), . . , , .

1.

, (. 1 . 823 ). , -, , , .., () () ( ) , , , () [12].

, , , , ( ), , ( ) , . – (. 487 ), (. 488 ) (. 489 ), ( ) , .

. 2 . 823 ,[13] (, . 821 ). , , , . , , .

, . .

2.

, , , . , . . , , (. 1 . 822 ). .

, , , ( ). , , -, .

. , , .

3.

. 6 ” ” , , . – (. 2 . 46, . 3 . 57 ” “). , , – , .

, . 86 ” “.

– , . . 5 ” ” .

. 86 ” ” , , , – . , . 86 ” “, , , , -, . (. 3 . 6 ” “)[14].

, , , – (. 90 ” “), , . 86 ” “, , , , , . . 332 , . , 50% , , . 332 , . . 332 .

. . – , . , , , , , .

. ” ( )” . , . 91 ” ” , , , [15].

, . 86 ” “, , .

, () , (. 3 ). , , ( – . 1 . 855 ). , , , . 855 [16].

.

[17]:

– , , ;

– , ;

– ;

– , ;

– – , .

. .

1. “” . 206 N 1 .

20 1999 . 50 .

25 1999 . .

.

, .

, N 1 “” 25 1999 . 11 1999 . N 3 , , , , , , , .

1 . 206 .

. 86 ” ” , , , , 50% , .

, , – .

– .

, , . 206 . 86 ” “.

2. 19 1998 . N 5661/96, 4 1996 . 29 1996 . N 49-339 . .

. 10 1995 . “” “” 842083000 . 7 1996 . ( ) 200000000 . .

4 1996 . . , – . , .

. . , , , , . , .

, .

, . 86 ” “, , . , , . , . ( ), , [18].

, , .

.

. 46 57 – -, , . 46 . . 46 – , .

, , () , . , , : – , .

” ” – (. 3 . 46). , ( , ). .

, . 86 ” “, , .

, .

, . 86 ” ” . 332 , , .

, , – , .

, . , . . 2 . 135 ” “.

, , , . , () ; ; ..

, , – , .

, . 2 . 135 . , , . 2 . 135 , , “” , . – .

, , . . , – .

, , , – .

. , , . , , , , . . , , . , , , .

, [19]. , -, , , , -, , , .

, () (, , ) () , .

, .

. , , , , , , . ; , , , [20].

, – .

.

2. .

, . .

.1 1 , . , 821 . , .1 .821 , , , , -, , , -, , , , , , ( ) , , , , – . , , () . , ? . . . , , . (), (). , , , – .

, , . , , , (.329 ), .

, , , . , , : .2 . 821 , , . , .2 . 821 , . , , , , . , , , . – , .. 15 393 . 400 , , .

, , . , , , , , , .

, , .

, , () .

. , , . , : 1) 2) .

, . , , [21].

, , .209 , , , .128 , , . .

: . 395 , , , , , .., , , . ? , (, ..) [22].

, (), , : , ; , , ( ).

– , .393 , , , -[23]. , – , . , -, .

– .. .301 . , ( , ). . : , , , ()? , . : , . , , . , , , . . – , .3 . 302 : . , , : , .

, 03.02.96 , , .

[24].

, . , , , , .

, , , .

, , , . , ( , , .). . , . . , , . , , () . (), (, ) , , . . , , [25].

, . , .2.1.1. 54- 31.08.98 . . 2.1.1. : () , , . , , .. 313, 814, 821 . , . , , , , . .

. .

.3 .7 , , . . .307, 819 , (.820 ). , , , . , .7 . .1. . 53 , , , . , , .7 , .1 . 53 . , , .4 Ի , . , , , [26].

. , -, .., (, ) ( , ), , .

– : . , , .

, , , , [27]. , . , .3 .7 , , . , – . , , . .

, 1996 . , – .

, . , , .

, . .

1. . 42 , .

2. .1 . 821, , .

3. , .

4. .3 .7 , , .

5. , . , , , , , .

6. , , , , , .

1. ( . 14.10.2005) // 25.12.1993, 237, 17.10.2005, 42, . 4212.

2. 24.07.2002 95- (. 27.12.2005) // 29.07.2002, 30, . 3012.

3. ( ) 30.11.1994 51- (. 26.06.2007) // 05.12.1994, 32, . 3301, 29.06.2007, 30 (2 .), . 3120.

4. ( ) 26.01.1996 14- (. 26.06.2007) // 29.01.1996, 5, . 410, 25.07.2007, 30 (1 .), . 3100.

5. 136- 29.07.98 . // . 31. 1998. . 3814.

6. 08.12.1995 N193- (. 26.06.2007) // . N 50. 1995. . 4870.

7. 14 1995 88- // . 25.1995. . 2343.

8. 02.12.90 395-1 (. 17.05.2007). // . 6. 1996. .492.

9. 48- 11.03.97 . // . 11. 1997. . 1238.

10. 129- 21.11.96 . (. 10.01.2003)// . 48. 1996. . 5369.

11. Ի 765 26.07.95 . // . 31. 1995. . 3097.

12. 31.08.98 . 54-. () (). // . 70-71. 1998. .17-40.

13. 7 29.06.92 . , , ( ).// . 28. 1992. .19-25.

14. 05.10.2000 . // . 2000. . 2-3.

15. .. . . .: – , 2004.

16. .. .// . 19-20. 1999. .5-7.

17. .. .// . 5. 2000. .3-5.

18. .. . // . 6. 1999. .4-5

19. ., . – . // . 10. 2002. . 45-51.

20. ., . . // – . 21. 1006. .8-10.

21. . . // -. 48. 1999. . 3-4.

22. . 08.10.98 . 1314. // . 11. 2001. .32-40.

23. . . // -. 2. 2001. .2-3.

24. . . .: – , 1948.

25. . . .2. . .., .. .: – , 2006.

26. .. : . .: – , 2006.

27. . .// . 12, 2006. . 2-4.

28. . : .//-. 24-25, 2006. .3-4.

29. .. . .: – , 2005.

30. . . .. .: – , 2006.

31. ( ). . .., .., .. .: – , 2006.

32. . . . .. .: – ; – , 2002.

33. . . . .. .: – , 2006.

34. . . .. .: – , 1996. .., .. .// . 1-2, 2007. .1-5.

35. . , . // . 11. 2004. . 23-28.

36. .. . .62. .: . – , 1948.

37. .. . .: – , 2003.

38. .. . : – , 1989.

39. . . // -. 19. 2007. . 5-8.

40. . .//-. 19, 2007. .3-6.

41. .. . .: – ѻ, 2004.

42. . . // . 8. 2005. . 43-51.

43. . . // . 11. 2003. . 36-41.

44. . : . // . 2, 2007. .93-109.

45. . . // – : -. , . www.online.garant.ru

46. .. . // . 1. 2007. . 21-32.

47. .. – . .: – , 2006. .21-34.

48. .. . .: – , 2005.

49. 12.03.96 . 6974/94 // . 7. 1996. . 13-14.

50. 08.10.98 13/14 .// . 11. 1998. .11-19.

51. 26.01.94 -7-48 , , . // . 2. 1994. .44-49.

52. 25.07.97 . 18 , . // . 10. 1997. .34-38.

._________________ “___”_________20___ .

__________ , “” _________, , ________, “”, ___________, _________, , :

1.1. _______ ( ) _________ ____________ _____%% .

1.2. – ________________

2.1 __________________________________________________________

_____________________________________________________________

3.1. , –

, .

3.2. . , 10 , .

3.3. . .

3.4. 20% .

4.1. , .

5.1. :

– ;

– ;

– .

5.2. .

5.3. 5 .

6.1. , .

6.2.

.

6.3.

, , .

6.4. , .

6.5. , .

6.6. , , .

6.7. .

:_________________

:______________

4- : , , .

_________ ___________

.. ..

[1] 24.07.2002 95- (. 31.03.2005) // 29.07.2002, 30, . 3012, 04.04.2005, 14, . 1210.

[2] ( . 14.10.2005) // . 1993. 237. 25 1993, 17.10.2005, 42, . 4212.

[3] .. . .: – , 2003.

[4] . .//-. 19, 2007. .3-6.

[5] .: .. . . . 428.

[6] : ./ . . . , . . , 2- . .II. .: , 1998..318.

[7] . .//-. 19, 2007. .3-6.

[8] .. . .: – , 2003.

[9] .. – . .: – , 2006. .21-34.

[10] . .//-. 19, 2007. .3-6.

[11] .: .. . ., 1999. ( ) () .

[12] . .//-. 19, 2007. .3-6.

[13] , (. 12 8 1998 . N 13/14), . 2 . 823 (. .. .: . . 161).

[14] .. – . .: – , 2006. .21-34.

[15] .. . .: – , 2003.

[16] .. . // . 6. 1999. .4-5

[17] . . . .. .: – , 2006.

[18] .. . .: – , 2003.

[19] . .//-. 19, 2007. .3-6.

[20] . . // -. 2. 2001. .2-3.

[21] . .//-. 19, 2007. .3-6.

[22] . . // – : -. , . www.online.garant.ru

[23] .. . .: – , 2003.

[24] . . . .. .: – , 2006.

[25] .. – . .: – , 2006. .21-34.

[26] . . // – : -. , . www.online.garant.ru

[27] .. .// . 5. 2000. .3-5.

Кредитная линия

В процессе установления процедуры кредитной линии банк устанавливает общую сумму кредита и разбивает ее на этапы с установлением предела задолженности. То есть заемщик получает кредитные деньги, погашает имеющуюся задолженность или ее часть и получает вновь возвращенную уже сумму.

То есть сумма кредита может получаться заемщиком многократно при условии непревышения задолженности над ее установленным пределом. При этом для банка и для дебитора не будет необходимости в оформлении нового контракта.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в размере _____ (__________) рублей (далее — «Кредит») на срок до «___»__________ ____ г. со взиманием _____ (__________) процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, предусмотренных Договором 1 .

1 Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условие о предмете договора является существенным условием договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Существенными условиями договора являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Размер предоставляемого кредита является существенным условием кредитного договора (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

к содержанию ↑

Виды кредитных договоров

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

  • целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
  • по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
  • с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
  • инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
  • беспроцентный и с начисление процентов;
  • договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

По каким причинам может быть получен отказ в займе?

Даже при подаче всех необходимых документов, рассмотрев заявление от гражданина, желающего получить кредитные средства, банковская организация имеет право отказать ему в выдаче займа. Чтобы подготовиться к процедуре проверки платежеспособности, заемщику рекомендуется ознакомиться с перечнем требований, которые кредитная организация предъявляет к своим должникам. Обычно такие сведения можно обнаружить в региональных отделениях банковских организаций и на их официальных страницах в Интернете.

Как должен быть составлен кредитный договор согласно ГК РФ (образец)?

Среди оснований, по которым банковские организации отказывают гражданам в предоставлении кредитных средств, обычно упоминаются:

  • отсутствие у заемщика постоянного места работы;
  • отсутствие у кандидата на получение кредита регистрации по месту жительства;
  • отсутствие у заемщика постоянного источника дохода;
  • низкий уровень доходов заемщика, который не позволит ему погасить кредит в установленный срок;
  • несоответствие возраста утвержденным банком требованиям;
  • несоответствие трудового стажа утвержденным банком критериям;
  • наличие других кредитов;
  • отрицательная кредитная история;
  • представление заемщиком неполных, неактуальных, недостоверных сведений о своем материальном положении или поручителе;
  • наличие возбужденных в отношении заемщика исполнительных производств;
  • наличие действующих в отношении заемщика судебных приговоров по лишению свободы;
  • наличие судимости по статьям, касающимся имущественных преступлений;
  • несоответствие залога, заявленного как обеспечение исполнения обязательств по кредиту, требованиям банка;
  • получение кредита с целью легализации доходов (в соответствии с ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

***

Таким образом, перед заключением договора займа стороны должны предусмотреть все важные условия договора. Кредит будет выдан, если заемщик соответствует всем требованиям, предъявленным банком. Если же материальное положение потенциального заемщика не соответствует большинству критериев платежеспособности, то и шансы на получение им денежного займа будут невысоки.

***

Больше полезной информации — в рубрике “Кредиты и долги”.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Документы необходимые для оформления ипотеки в Сбербанке

На первичном этапе оформления нужны следующие документы

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ – ВУ, СНИЛС, загранпаспорт;
  • заявление на получение ипотеки;
  • военный билет – для мужчин старше 27 лет;
  • свидетельство о заключении брака;
  • пенсионное удостоверение;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка по форме банка, 2-НДФЛ;
  • налоговая декларация – только для ИП.

В момент подписания ипотечного договора:

  • договор купли-продажи;
  • выписка из Росреестра;
  • документ о регистрации прав собственности;
  • заключение эксперта по оценке квартиры;
  • техпаспорт недвижимости;
  • выписка из домовой книги;
  • справки об отсутствии обременения, ареста, долгов по квартире;
  • документы от застройщика на новостройку;
  • документ, подтверждающий возможность оплатить ПВ.

Заключительные положения

В эту часть входят любые дополнения, сопутствующие сведения и данные о том, когда именно договора вступает в силу. Он практически полностью идентичен пунктам “Заметки” и “дополнительные сведения” в иных типовых договорах. Затрагивать его отдельно не имеет смысла. Полезен он будет только в том случае, если вами заключается индивидуальный договор на особых условиях, требующих дополнений или разъяснений.

Реквизиты

Финальная часть любого договора кредитования состоит их реквизитов сторон. Лист делится на две части: слева прописываются данные кредитора, справа  – заемщика. Юридические лица прописывают следующие сведения:

  • Полное наименование;
  • Адрес;
  • ОГРН (Основной государственный регистрационный номер);
  • ИНН (Идентификационный номер налогоплательщика);
  • КПП (Код причины постановки на учет);
  • Расчетный счет;
  • Кадастровый счет;
  • БИК (Банковский идентификационный код);
  • ОКПО (Общероссийский классификатор предприятий и организаций).

Физические лица заполняют эту часть на основе имеющихся у них документов. После этого представитель каждой из сторон ставит подпись и расшифровку. С этого момента договор считается полностью вступившим в силу, а на его участников начинают действовать прописанные права и обязанности.

Несправедливые условия в договоре

Согласно закону «О защите прав потребителей» кредитор не должен включать в кредитный договор условия, которые являются несправедливыми. Наличие таких условий может привести к признанию кредитного договора не действительным.

Несправедливые условия в кредитном договоре:

— условия, за которые банк вправе взимать с должника компенсацию за досрочное погашение кредита;

— условия, запрещающие заемщику получать кредиты в других кредитных организациях в течение действия кредитного договора;

— условия, через которые банк в одностороннем порядке может изменить размер процентной ставки за пользование кредита.

Запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора

Типовой кредитный договор, как правило, имеет и дополнительные условия, в том числе: 

  • запрещающие условия, включающие в себя перечень действий, которые заемщик не вправе осуществлять в течение всего срока действия соглашения без предварительного согласования с банком-кредитором (например, передавать свои активы в качестве обеспечения кредитных обязательств другим кредиторам);
  • ограничивающие условия, предполагающие установление в отношении заемщика определенных ограничений (к примеру, ограничение суммы заработной платы, дивидендов, премиальных или авансовых выплат работникам предприятия-заемщика, ограничение объема средств, вложенных заемщиком в основной капитал организации, и т.д.)

Скачать образцы документов

  1. Скачать кредитный договор Сбербанка (образец 2020 для физических лиц).docскачать

Законы все время меняются, но Сашка Букашка поддерживает статью в актуальном состоянии.

Популярные материалы:

02.02.2020

31.01.2020

31.01.2020

Кто может запросить копию кредитного договора 

В число обязанностей кредитора по договору потребительского кредита, согласно ст. 10 закона № 353-ФЗ, входит направление заемщику информации о размере текущей задолженности, произведенных и предстоящих платежах по кредиту.

Порядок направления этой информации стороны определяют сами, указывают его в договоре.

Указанное положение корреспондирует с ч. 2 ст. 26 закона «О банках…» от 02.12.1990 № 395-I (далее — закон о банках), которой гарантируется предоставление информации гражданам о собственных операциях и счетах, проведенных/открытых в данной кредитной организации.

Вывод! Из этого следует, что заемщик вправе обратиться к кредитору за копией заключенного между ними кредитного договора, а кредитор, соответственно, обязан выдать ее.

В той же ст. 26 закона о банках перечислено, кто может получить копию кредитного договора (образец которого был представлен выше) или информацию из него:

  • суды;
  • налоговый орган;
  • ПФР, ФСС;
  • ФССП и т. д. 

Поручители заемщиков права на получение такой информации не имеют (апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2015 № 33-4285/2015).

В отношении юридических лиц специальные нормы о предоставлении копии договора заемщику отсутствуют, соответственно, этот вопрос может быть урегулирован в самом договоре. 

Проценты

Кредитование – это банковская деятельность, направленная на собственную выгоду. Поэтому кредиты выдаются не только с условием возврата полученной суммы, но и с условием уплаты процента. Как правило, устанавливается ежемесячный способ выплаты процентов по кредиту, что связано с системой налогообложения, по которой работают банковские структуры.

Начисление процентов имеет свою методику:

  • простая;
  • сложная;
  • плавающая.

Если договор не обговаривает методику, то по умолчанию применяется расчет исчисления простых процентов, то есть рассчитываемых, исходя цифры годовых процентов, помноженных на 365 (366) дней. Начисляется процент на задолженность по телу кредита.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть по Договору или в связи с ним, будут по возможности решаться путем переговоров между Сторонами.

6.2. В случае недостижения взаимного согласия путем переговоров споры и разногласия подлежат разрешению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Подводные камни ипотечного кредитования в Сбербанке РФ

Подводные камни ипотечного кредитования

В договоре следует обратить внимание на:

  1. Соответствуют ли оговоренные условия сделки с прописанными в контракте. Из-за невнимательности, заемщик может упустить, что ставка по кредиту выше обещанной.
  2. Какие ограничения накладывает кредитор на клиента до полного погашения ссуды. Многие приобретают недвижимость с целью ее последующей сдачи в аренду, поэтому важно сразу уточнить, допускает ли это Сбербанк.
  3. Как изменяется ипотечный займ с ростом курса валюты.
  4. Какие указаны комиссии и дополнительные финансовые требования, предъявляемые в момент оплаты ежемесячного платежа. К сожалению, не во всех банках есть вариант безкомиссионной оплаты.
  5. Какие дополнительные услуги третьих лиц обязан оплатить заемщик. В некоторых случаях, страхование оплачивается отдельно, а не входит в тело кредита.
  6. Какое предусмотрено наказание за нарушение сроков уплаты. В договоре может быть указано, что в случае просрочки, банк увеличивает процентную ставку по кредиту. Оспорить данный пункт можно на этапе переговоров.
  7. Соответствует ли образец договора ипотечного кредитования Сбербанка  оригиналу. В некоторых случаях, условия могут быть изменены.

На что следует обратить особое внимание

При составлении и подписании ипотечного договора следует обратить внимание:

  1. Допускает ли банк возможность полностью или частично погасить ссуду, и на каких условиях (штрафы, пени).
  2. Какой устанавливается размер штрафных санкций при несвоевременном внесении денежных средств.
  3. Какой устанавливается размер страхования жизни, и какие расходы понесет заемщик при отказе от него.
  4. Где и как оплачивать ежемесячные платежи, сколько составляет комиссия по каждому варианту.

Причины и основания для расторжения и прекращения действия договора

Расторжение договора возможно по взаимному согласию двух сторон, по причине нестабильного финансового положения заемщика или рефинансирования займа в другом банке.

Сбербанк предлагает всем своим заемщикам достаточно выгодные условия ипотечного кредитования, по сравнению с остальными организациями. Соискатель, при соответствии базовым требованиям, сможет воспользоваться льготными программами и получить займ по сниженной ставке. Однако, очень важно изучить все тонкости ипотечного договора, во избежание дополнительного расхода денежных средств.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %

100 дней без %

Альфа-Банк

Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Тинькофф Платинум

Тинькофф Платинум

Тинькофф Банк

Кредитная карта

  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK

МТС CASHBACK

МТС Банк

Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Редакция сайта

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

Кредиты по их видам

Существует множество типов кредитов, причем их классификация идет не только по назначению, но и по условиям заключения, то есть тому, что прописано или не прописано в договоре. Так, различаются:

  1. кредиты с обеспечением и без обеспечения;
  2. кредиты целевые и нецелевые;
  3. потребительские;
  4. инвестиционные, то есть направленные осуществление неких проектов, которые, в идеале, должны быть оценены банком;
  5. рефинансирующие, то есть связанные с переуступкой кредита одного банка другому.

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Стоит ли брать кредит на погашение другого займа ⇒

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...