Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию

Содержание

Законодательная база

Правила и нормы пенсионного обеспечения россиян закреплены в документах:

  • ФЗ 173 «О трудовых пенсиях»;
  • ФЗ 75 «О негосударственных пенсионных фондах»;
  • Региональные законы, предполагающие надбавки и льготы.

В основном законе устанавливаются правила и размеры трудовых пенсий. Они начисляются исходя из отчислений, которые работодатель делал за сотрудника в течение его официальной работы.

Негосударственные пенсионные фонды и личные счета пополнялись до 2015 года из средств работодателей (2% с 2002 по 2004 годы и 6% до 2015 года шло на личный счёт будущего пенсионера). На данный момент рассматриваются поправки в законодательство, касающиеся работы негосударственных накопительных фондов.

Понятие негосударственных пенсионных фондов в 2018 году

Негосударственные пенсионные фонды появились в начале 90-х годов. И на протяжении первых лет с момента издания президентского указа количество разрешений на деятельность таких фондов превысило 200. Около 300 НПФ образовалось к 1997 году и на протяжении последующих десяти лет количество организаций не менялось. С наступление 1998 года число НПФ стало стремительно сокращаться. Этому способствовали законодательные изменения. И на сегодняшний день в стране насчитывается только 58 НФП.

Разумеется, в момент стремительного роста количества НПФ, сомнения людей в отношении таких организаций были не беспочвенны. В эти годы часто возникали финансовые пирамиды, которые быстро рушились и уносили за собой средства вкладчиков. Доверять подобным компаниям было трудно, ведь невозможно было угадать, какая из организаций открывается надолго с целью выполнять свои обязательства перед клиентами, а какие компании в итоге окажутся однодневками. Но сейчас ситуации кардинально изменилась. Государство тщательно контролирует деятельность негосударственных фондов, что позволяет им доверять.

Современные негосударственные пенсионные фонды имеют лицензию ЦБ, аккредитацию, что оговорено законодательством страны. Каждый год специальные организации отслеживают уровень прибыльности пенсионных фондов, чтобы составить рейтинги лидеров. Рейтинги 2018 года возглавляют следующие пенсионные фонды:

  • «НПФ «Сургутнефтегаз». Его доходность отмечена на уровне 14%
  • «НПФ «Первый промышленный альянс». Уровень доходности составляет 12%
  • «НПФ «Магнит», «НПФ РГС» и Благосостояние имеют примерно одинаковый уровень доходности, отмеченный примерно на уровне 11%

Также можно отметить лидеров среди НФП по количеству накоплений. В этом рейтинге на первой позиции находится НПФ Сбербанка, что совершенно не удивительно, учитывая уровень доверия вкладчиков к Сбербанку в целом. Неплохой уровень накоплений и у НФП «Будущее», АО «НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ». Эти три компании стали лидерами и по числу вкладчиков.

В целом, капитал любого негосударственного пенсионного фонда состоит из определенных накоплений. Примерное разделение средств фонда демонстрирует диаграмма.

негосударственные пенсионные фонды

Можно ли получить пенсионные отчисления до выхода на пенсию?

Часто задаваемый вопрос, который озвучивают в ПФР люди, формирующие свою пенсию:

«Можно ли вывести и получить свои пенсионные накопления сейчас? Деньги нужны мне в данный момент, а до пенсии я могу и не дожить, зачем государству их дарить?».

Ответ однозначный – нет, до выхода на пенсию эти деньги для вывода недоступны. Многих такое положение вещей возмущает – как же так, ведь это МОИ деньги? Почему я не могу распоряжаться ими, как захочу? В данном вопросе следует уточнить некоторые моменты.

Первое — Государственный Пенсионный Фонд – не коммерческая организация, не стоит рассматривать его как банк, где в любой момент можно востребовать вложенные средства. Именно тот факт, что пенсию нельзя снять до наступления пенсионного возраста позволяет сформировать в течение многих лет некий резерв. В противном случае большая часть россиян осталась бы к старости без средств к существованию, потратив все еще в молодости. К сожалению, уровень финансовой грамотности у подавляющего числа россиян остается на низком уровне, большинство с трудом представляют себе, как и куда грамотно вложить свои средства. Это не всегда обусловлено пассивностью и отсутствием интереса. Памятуя о путче 1991 и дефолте 1998 годов недоверие к финансовым институтам вполне логично и оправданно.

Поэтому, как только появляется хоть малейший намек на новый кризис, россияне предпочитают потратить свои сбережения на крупные покупки, вроде автомобилей и бытовой техники и получить хоть какой-то профит, нежели просто все потерять. Именно страх обесценивания денег зачастую побуждает людей спешно закрывать депозиты и обращать деньги в натуру.

НПФ в системе обязательного пенсионного страхования

После реформирования пенсионной системы в 2015 году гражданам было предложено сделать выбор в пользу формирования накопительной пенсии. Для этого пенсионные накопления необходимо было перевести в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В противном случае, все средства останутся на пенсионном счете застрахованного лица (в ПФР) и будут учитываться только при расчете страховой пенсии.

Перевод средств в НПФ позволяет увеличить конечную величину пенсии за счет результатов инвестирования накоплений, в отличии от страховой пенсии, величина которой увеличивается за счет

ежегодной индексации

.

Также НПФ предоставляет услуги по негосударственному пенсионному страхованию (НПС) — источник дополнительного обеспечения к обязательному пенсионному страхованию (ОПС).

В соответствие с законодательством России определены условия негосударственного пенсионного обеспечения. За последние несколько лет выросла динамика в заинтересованности гражданами негосударственным пенсионным страхованием. Привлекает граждан добровольное участие в страховом обеспечении, когда можно сделать выбор подходящего вида пенсионной выплаты.

Определение НПФ

Негосударственный пенсионный фонд – это структура, которая находится под тщательным государственным контролем. Внесенные в эту структуру вклады застрахованы. Это означает, что в случае ухода НПФ с рынка, все активы автоматическим способом переходят к государственному Пенсионному фонду.

Что нужно знать обязательно

НПФ не просто хранят деньги своих клиентов, а инвестируют их в государственные корпорации, акции и другие ценные бумаги, тем самым приумножают те средства, которые уже накоплены вкладчиками.

Сколько НПФ в России?

Актуальный список НПФ вы всегда найдете на сайте Агентства по страхованию вкладов. Год от года количество действующих НПФ в России уменьшается. По данным Агентства, по состоянию на 28.10.2020 лицензию имеют 47 НПФ, из которых 29 состоят в системе гарантирования прав застрахованных граждан (то есть могут управлять пенсионными накоплениями).

Что делает НПФ?

У любого НПФ 2 задачи:

  1. Пенсионное обеспечение граждан. Согласно договору граждане оплачивают пенсионные взносы в НПФ, а тот инвестирует их в разрешенные активы для получения доходности. Когда человек достигает пенсионного возраста, он получает право на выплату пенсии. НПФ назначает и выплачивает такому пенсионеру дополнительную негосударственную пенсию за счет этих средств.
  2. Обязательное пенсионное страхование граждан.
    Оно заключается в том, что Фонд собирает взносы на накопительную часть пенсии, а при ее назначении, выплачивает пенсионеру накопительную часть.

Если обобщить вышесказанное, то НПФ сохраняет и пытается приумножает накопительную часть пенсии граждан за счет удачного инвестирования в активы, которые были разрешены Центробанком, начисляет пенсии. НПФ не может заниматься кредитованием и прочими высокорискованными операциями. За такие операции можно лишиться лицензии.

Любой из указанных видов деятельности НПФ не может зависеть от другого. Они не связаны. Пенсионные резервы (деньги по пенсионному обеспечению) и пенсионные накопления (деньги по обязательному пенсионному страхованию) рассчитываются отдельно и не смешиваются. Это значит, что Фонд не может за счет одних и тех же средств выплачивать накопительную часть пенсии и дополнительную.

Пенсионные накопления

В рамках деятельности по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), негосударственные пенсионные фонды формируют средства пенсионных накоплений. Эти средства НПФ обязан передать в доверительное управление одной или нескольким управляющим компаниям (УК) для последующего их инвестирования. Причем Законодательством РФ определяются как активы, в которые пенсионные накопления могут инвестироваться, так и структура инвестиционного портфеля[6].

Какие бывают НПФ

Все негосударственные пенсионные фонды делятся на следующие типы:

  • Работающие с различными видами корпоративных программ;
  • Закрепленные за определенным регионом, обычно они созданы благодаря инициативе региональных властей;
  • Универсальные – вкладчиками могут являться физические и юридические лица. Такие фонды не зависят от каких-либо финансовых организаций и большая доля их активов – это пенсионные накопления.

Как работают негосударственные фонды?

К деятельности НПФ относится:

  • НПО (негосударственное пенсионное обеспечение) – добровольные взносы, направленные на увеличение государственных пенсий. Кроме того, они дают возможность получить пенсионные выплаты без наличия необходимого трудового стажа;
  • ОПС (обязательно пенсионное страхование), в котором фонд выступает страховщиком. Благодаря сформированному источнику финансирования, застрахованному лицу при наступлении страхового случая (пенсионной возраст, инвалидность) гарантирована выплата пенсии.

Отношения фонда и участников строятся на договорной основе. Все деньги учитываются на персональных счетах клиентов и могут инвестироваться для увеличения дохода.

Оба вида деятельности осуществляются независимо друг от друга. Средства, поступающие по ОПС и НПО, учитываются на разных счетах и не могут использоваться не по назначению.

Разработанные схемы позволяют НПФ выполнять:

  1. социальную защиту через материальное обеспечение пенсионеров;
  2. компенсацию уровня доходов при выходе на пенсию;
  3. аккумуляцию, сохранение и умножение пенсионных взносов;
  4. инвестирование временно свободных средств в финансирование экономики для получения прибыли и дополнительных накоплений;

Таким образом, доверяя свои деньги негосударственным пенсионным фондам, граждане РФ приумножат доходы законным способом.

Закон о деятельности

Вся деятельность негосударственных пенсионных фондов регламентируется следующими законами:

  • статья 213. 1 Налогового кодекса;
  • ФЗ № 75 от 7. 05. 1998 года;
  • ФЗ № 424 от 28. 12. 2013 года.

Законодательство накладывает определённые ограничения на деятельность НПФ. Фонд не имеет права использовать средства плательщиков в качестве залога, и брать на себя функции поручителя за третьих лиц. Пенсионные резервы не подлежат взысканию по долгам и не могут быть арестованными государственными структурами.

ТОП-10 НПФ по количеству вкладчиков

НПФ в России — явление частое. Граждане нашей страны давно поняли преимущества заключения договоров с НПФ. Сегодня в России насчитываются сотни НПФ, но среди них есть десятка самых востребованных среди граждан.

Наименование НПФ Количество вкладчиков
АО НПФ Сбербанка 1 719 586
НПФ Благосостояние 1 311 200
АО НПФ электроэнергетики 312 167
ОАО НПФ Телеком-Союз 308 335
ОАО НПФ Ханты-Мансийский 265 833
НПФ ГАЗФОНД 233 153
АО НПФ Лукойл-Гарант 205 960
НПФ Транснефть 143 421
ЗАО НПФ Социум 135 397
ЗАО НПФ Национальный 111 015

Как гарантируются накопления

Гарантия накопленийФормирование и использование средств производится по целевому назначению. Они не могут быть потрачены на цели, не предусмотренные договором. Правильность проведения операций регулируется и контролируется со стороны государства Центробанком и Федеральной службой по финансовым рынкам.

В фонде контрольные функции осуществляет:

  • Cпециализированный депозитарий (по инвестированию).
  • Совет директоров, сформированный в соответствии с уставом. На него также возложено принятие решений по ключевым вопросам деятельности организации;
  • Попечительский совет;
  • Ревизор;
  • Служба внутреннего контроля.

Вся деятельность ведется исполнительным органом, который назначается Советом директоров. Она направлена на обеспечение сохранности вложенных средств, доходности инвестиционных портфелей. Процесс управления осуществляется по определенной стратегии на принципах открытости и прозрачности для участников.

Для НПФ предусмотрена отчетность, ежегодные аудиторские проверки.

В качестве дополнительных мер надежности действует система гарантирования пенсионных накоплений – аналог системы страхования банковских вкладов. Это является гарантией получения отчислений, если их не сможет выплатить НПФ по каким-либо причинам.

Закон обязал до 01.01.2019 года преобразовать все НПФ в акционерные общества. Это сделает еще более прозрачной их деятельностьдля ЦБ, инвесторов, застрахованных лиц и минимизирует риск потери накоплений, в случае банкротства. Чтобы выполнить требования закона, фонды должны иметь:

  1. не менее 150 млн. руб. собственных средств;
  2. уставной капитал в размере от 120 млн. руб.;
  3. юридическим лицам, зарегистрированным в оффшорах, специализированным депозитариям, аудиторам, оценщикам, работающим с фондом, запрещено быть акционерами НПФ.

Интересы вкладчиков строго соблюдаются. Негосударственная организация не имеет права выступать поручителем, использовать средства клиентов для залога, эмитировать ценные бумаги или быть учредителем предприятий с полной имущественной ответственностью. Накопленные на счетах фонда денежные средства не могут взыскиваться по долгам вкладчиков, на них не накладывается арест и не принимаются никакие обеспечительные меры.

Как стать клиентом НПФ?

Если вы хотите перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, первым делом нужно определиться с организацией. НПФ следует выбирать по нескольким основным критериям:

  • Количество клиентов
  • Годовая отчетность
  • Рейтинг

Определившись с НПФ, нужно обратиться в офис организации и заключить соответствующий договор, предварительно подробно прочитав его. С собой нужно будет взять паспорт и оригинал свидетельства о пенсионном страховании.

Клиенту нужно будет направить в пенсионный Фонд России заявление о желании перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ. Такое заявление можно отнести лично в отделение ПФР в городе проживания, направить по Почте, курьером.

негосударственный пенсионный фонд

Рейтинг НПФ в России

Итак, мы уже говорили, что выбрать конкретный НПФ могут помочь рейтинги независимых организаций. Туда включаются только лучшие, надежные фонды. Рейтинги составляются по различным объективным критериям:

  • надежности;
  • уровню капитализации;
  • количеству клиентов;
  • объемам выплат и др.

Рейтинг Банка России в 2020 году

Главный контролер всех финансовых организаций – Банк России (ранее Центральный банк) осуществляет ранжирование всех НПФ, ориентируясь на доходность инвестирования пенсионных накоплений, размер собственных активов фондов и участие НПФ в системе страхования вкладов.

ТОП-10 НПФ по версии Банка России за 3 квартал 2019 года:

Наименование фонда Доходность
1 «Сургутнефтегаз» 13.10 %
2 «Гефест» 12.88 %
3 «Открытие» 11.97 %
4 «Ханты-Мансийский» 11.89 %
5 «Эволюция» 11.66 %
6 «Первый промышленный альянс» 11.61 %
7 «Волга-Капитал» 11.37 %
8 «Стройкомплекс» 11.36 %
9 «Согласие» 11.31 %
10 «Большой» 10.91 %

Рейтинг НПФ в 2020 году по версии «Эксперт РА»

Также свой список надежных частных фондов предлагает одно из крупнейших российских кредитных рейтинговых агентств «Эксперт Ра»:

Наименование фонда По шкале финансовой надежности*
1 «Сургутнефтегаз» ruAA
2 «Эволюция» ruAAA
3 «Альянс» ruAA
4 «Газфонд пенсионные накопления» ruAAA
5 «Алмазная осень» ruAA
6 «ВТБ Пенсионный фонд» ruAAA
7 «Газфонд» ruAAA
8 «Большой» ruAA
9 НПФ Сбербанк ruAAA
10 «Ренессанс пенсии» ruAA

*Шкала финансовой надежности

2020-08-08_18-07-40.png

ТОП-5 самых популярных НПФ

В верхних позициях рейтингов агентства и Банка России встречаются одни и те же НПФ. Предлагаем подробнее познакомиться с 5 топовыми российскими частными фондами.

АО «НПФ Сургутнефтегаз»

Фонд «Сургутнефтегаз» был создан в 1995 году для обеспечения нужд сотрудников с ОАО «Сургутнефтегаз». В 2019 он заключил соглашение о партнерстве с АО БАНК «СНГБ», что расширило географию его услуг на все города России, где есть отделения банка-партнера.

  1. НПФ обладает активами более 26 млрд руб.
  2. Обслуживает более 85 тыс. человек.
  3. Является одной из крупнейших и старейших компаний, занимающихся НПО.

НПФ Сбербанк

Учредителем этого НПФ является Сбербанк России. Фонд существует с 1995 года и за это время сумел накопить 480 млрд рублей и обслужить более 10 млн клиентов. Клиентом этой организации можно стать из любой точки России:

  • по России расположено 6500 офлайн-отделений;
  • есть онлайн-обслуживание.

Деятельность фонда строится на принципе прозрачности. Он открыто публикует свою инвестиционную политику.

«Альянс»

Фонд «Альянс» существует с 2004 года. Основной пакет акций принадлежит ПАО «Ростелеком» (95 %), доля участия государства в котором более 50 %. Это свидетельствует о надежности НПФ. Показатели доходности фонда во 2 квартале 2020 года (с учетом пандемии COVID-2019) также неплохие:

  • 9,7 % – по НПО;
  • 9,68 % – по обязательному пенсионному страхованию.

АО МНПФ «Большой»

Частный фонд «Большой» создан в 1995 году. Он входит в ТОП-10 фондов по количеству застрахованных лиц: 410 тыс. человек из 24 городов России. Фонд позиционирует себя как крупнейшее объединение работодателей, среди которых ГК «Ренова», компания «РУСАЛ», ГК «Интегра», «Трубная металлургическая компания». Объем пенсионных средств фонда составляет около 40 млрд руб.

АО НПФ «Эволюция»

«Эволюция» (ранее «НЕФТЕГАРАНТ») существует на рынке пенсионных услуг более 20 лет. Одним из крупнейших клиентов ПНФ является ПАО «НК «Роснефть». За период своего существования фонд обслужил 1,4 млн клиентов, 89 тыс. из которых получают пенсию на сегодняшний день.

Гарантии надежности функционирования НПФ

Многих граждан интересует, что гарантирует надежность НПФ? Работа НПФ относится к социально-ответственной деятельности, и это подразумевает максимально высокие требования к надежности таких организаций и контролю за их функционированием. Это включает следующие меры:

  • Постоянный контроль. Контролируют деятельность НПФ Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) и Министерство труда РФ.
  • Специально созданный депозитарий НПФ осуществляет вневедомственный контроль над соблюдением законодательством в вопросах инвестиционного портфеля.
  • Управление НПФ осуществляется Советом Фонда, и его формирование происходит в соответствии с Уставом. Разработкой и утверждением правил занимается Совет Фонда, и на их основании осуществляется деятельность организации. Данные Правила регистрируют соответствующие контролирующие органы.

Преимущества и недостатки ПФР и НПФ

Каждая из представленных структур обладает как своими достоинствами, так и недостатками, основываясь на которых можно составить свое мнение.

Негосударственный пенсионный фонд

Преимущества:

  1. Такие компании с большей эффективностью управляют накоплениями.
  2. Законодательство не только контролирует, но и регулирует их деятельность.
  3. Чтобы заключить договор с компанией, нужно обратиться в ее офис, либо офис представителя, по месту жительства.
  4. В договоре будут обозначены обязанности и права сторон, там же клиент укажет своих наследников и доли распределения накоплений.
  5. Средства, которые вносятся на счет НПФ, подлежат страхованию. Это означает, что даже после лишения лицензии, деньги участников перечислят в ПФР.
  6. Каждый участник программы имеет возможность удаленно контролировать свои накопления и процесс их инвестирования — для этого нужно лишь завести личный кабинет на сайте компании.
  7. Сразу после выхода на пенсию, вы можете забрать всю сумму накоплений сразу. Кроме того, эти деньги могут передаваться по наследству.

Недостатки:

  1. Если фонд ошибется со стратегией инвестирования, со временем он неизбежно обанкротится.
  2. Если фонд будет регулярно допускать нарушения в своей деятельности, лицензию у него заберут, после чего средства участников переведут в государственный фонд, не сохраняя при этом накопительную часть.
  3. При частой смене НПФ доходность неизбежно падает.

к содержанию ↑

Пенсионный фонд РФ

Преимущества:

  1. Благодаря тотальному контролю, государственный фонд остается стабильно надежным.
  2. На счетах участников хранятся накопительная и страховая части пенсии.
  3. Чтобы избежать обесценивания средств, накопительные средства регулярно индексируются.
  4. Государственный фонд предлагает своим участникам различные выгодные программы.

Недостатки:

  1. Инструменты, используемые фондом, не могут обеспечить высокую доходность.
  2. Если человек не доживет до пенсии, все его накопления не будут унаследованы родственниками, а перейдут государству.
  3. Реформы в деятельности фонда проводятся без согласия участников.
  4. Договор с ПФР не составляется.

к содержанию ↑

Выбор Управляющей компании и НПФ

Управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды имеют возможность принимать в доверительное управление накопительную часть пенсий граждан и использовать их для покупки и продажи активов и получения дохода за счет разницы. Какие это будут активы, зависит от состава инвестиционного портфеля – это список финансовых инструментов, в которые компании готовы вкладывать деньги. Это могут быть акции нефтеперерабатывающих предприятий, здравоохранения, золотовалютные и товарно-сырьевые рынки, банковский сектор, даже криптовалюты; всего много, каждая УК выбирает самостоятельно. Однако следует учитывать, что эти инструменты имеют определенный риск, могут сработать с убытком и вполне реально можно потерять солидную сумму из своей накопительной части.

Многие из нас помнят, как пару лет назад по квартирам ходили представители различных НПФ и пытались убедить кого-нибудь перевести свою накопительную часть в их фонд. Доверия такие конторы не внушали, учитывая что такие коммивояжеры в надежде выполнить план, утверждали, что они представляют государственную компанию, либо что ПФР скоро не станет и надо срочно куда-нибудь перевести свою пенсию, а то пропадет. Большая часть таких организаций пускались во все тяжкие в попытке раздуть клиентскую базу и остаться на плаву. После аккредитации они все-таки были реорганизованы и присоединены к тем, кто аккредитацию прошел. Поэтому сейчас, если мы инвестируем свои накопления, то исключительно в те НПФ, которые соответствуют установленным критериям.

На что ориентироваться при выборе НПФ

  1. Самый простой способ для людей, которые смутно представляют себе, что такое инвестиционный портфель и финансовый результат, — это ознакомиться с перечнем аккредитованных НПФ и УК на сайте государственного Пенсионного Фонда. Проще говоря, выбрать тот, которые внушает больше доверия. Как правило, это дочерние предприятия ведущих российских компаний, зарекомендовавших себя на рынке, — таких, как ВТБ, Лукойл, Сбербанк, УГМК-Перспектива. Эти организации занимают лидирующие позиции каждая в своем сегменте, и в случае кризиса сумеют удержаться на плаву и минимизировать риски.
  2. Способ второй – для продвинутых пользователей интернета. Для тех, кто готов углубляться в состав инвестиционных портфелей, продираясь сквозь дебри канцеляризма, анализировать статистику прошлых лет, сравнивать финансовый результат с предыдущими периодами. В данном случае будет полезно хотя бы среднее финансовое образование и понимание, в чем может заключаться риск.
  3. Способ третий вообще не связан с накопительной частью. В этом случае инвестируется страховая часть. Выбрав этот вариант, «передумать» уже не получится.

Самый же бесперспективный способ выбора НПФ – это прийти в ПФР и спросить, что могут посоветовать. Выбор НПФ – дело сугубо личное для каждого и рекомендовать какой-то конкретный специалисты государственного пенсионного фонда не вправе.

Итак, чтобы выбрать негосударственный пенсионный фонд необходимо:

Сформировать список из первых 20 фондов по объемам вкладов, первых 20 фондов по рейтингу надежности одного из агентств, затем список из первых 20 фондов по доходности за последние 5-10 лет. Выбрать фонды, которые повторяются во всех списках. Их окажется 5-7. Далее по каждому фонду посмотреть степень отклонений по графику исторической доходности, как мы показывали выше. Выбирать наиболее сбалансированные.

Стоит помнить, что НПФ — это лишь часть Вашей будущей пенсии и она не сравнится с тем, что Вы можете достичь, если будете копить пенсию самостоятельно на своем инвестиционном счете. Узнать больше о безрисковых инвестициях, которые позволят удваивать Ваш капитал каждые 2,5 года можно на наших бесплатных семинарах, которые мы проводим 1-2 раза в месяц.

Если статья была для Вас полезной, поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями!

Удачного Вам выбора и отличных инвестиций!

Когда и как можно получить пенсионные накопления

Условия получения:

  • наступление пенсионного возраста и получение права на страховую пенсию по закону №400-ФЗ либо наличие причин для получения ее досрочно по статьям 30, 31, 32;
  • достижение общеустановленного возраста без права на пенсию из-за невыработки страхового стажа и/или величины пенсионного коэффициента.

В первом случае пенсионные выплаты могут производиться частями или единовременно, во втором – только единовременно. Чтобы их получить, нужно собрать пакет документов и подать заявление в отделение Сбербанка или офис НПФ.

Заполненные документы можно отправить по почте, но при этом нужно нотариально удостоверить подлинность подписи гражданина и копий всех документов.

Как перейти в другой фонд

Чтобы гражданину перейти в негосударственный пенсионный фонд, ему нужно обратиться в ПФР

Чтобы гражданину перейти в негосударственный пенсионный фонд, ему нужно обратиться в ПФР

Для смены страховщика гражданин должен обратиться в ПФР одним из закрепленных в законе способов:

Там же можно получить сведения о текущей компании, состоянии счета и прочие подробности.

Важно! Менять компанию можно каждый год, но делать это слишком часто не рекомендуется из-за значительных потерь дохода через инвестиции.

Для того, чтобы осуществить трансфер средств, гражданин должен оформить договор с новым фондом и уведомить об этом старый вместе с ПФР. Помимо перехода в другой пенсионный фонд, заявитель имеет право вернуться в ПФР, передавая государству все 22% отчислений вместо 16%.

Как формируется накопительная часть отчислений в 2018 году

Как и прежде в 2018 году действуют ранее принятые правила по формированию накопительной части пенсии.

Участникам программы «Софинансирования пенсии» так же и, как и раньше следует вносить сумму от 2000 до 12000 рублей ежегодно. Их средства в дальнейшем будут удваиваться за счет ресурсов бюджета.

Что касается получения накопленных денег, то законодательство определило все необходимые шаги для данной процедуры.

Для этого гражданину для начала следует узнать, где аккумулируется его отчисления. Подобную информацию предоставляют МФЦ, отделения ПФ, а так же портал Госуслуг.

При личном обращении к специалистам потребуются документы:

После предоставления этого пакета документов, Пенсионный фонд в течение 10-ти рабочих дней принимает решение. При положительном исходе вопроса гражданину одновременно могут быть назначены обе выплаты.

Однако в 2018 году действуют ограничения на формирование накопительной части пенсии. Согласно Решения президента от 20.12.2017 № 413-ФЗ мораторий продлен по 2020 год. Поправки были приняты Государственной Думой, одобрены Советом Федерации и вступили в силу 01.01.2018 г.

Правительство приняло такое решение ввиду сложной экономической обстановки в стране. Поэтому в 2018 году накопительная часть пенсии направляется только на страховую. Но, тем не менее, государство обещало, что после отмены моратория все накопленные средства не только вернуться на счета выбранных НПФ, но и будут проиндексированы. Давать точные прогнозы, когда произойдут такие события, не берутся даже самые смелые эксперты. Напротив, большинство из них скептически относятся к заявлениям правительства и говорят, что мораторий может быть продлен еще на неопределенное время.

В заключении хотелось бы отметить, что ситуация в стране может измениться в любое время. Причем тенденции могут быть как положительными, так и отрицательными. Наличие договора с негосударственным пенсионным фондом не несет для вкладчика никакого риска. Напротив, для него это возможность хоть как то повлиять на размер пенсии в будущем. Именно по этой причине следует подумать о выборе НПФ уже сегодня.

Репутация НПФ в России

Деловая репутация негосударственных компаний по обеспечению граждан пенсией складывается с учетом нескольких важных факторов. В первую очередь следует учитывать возраст организации и доходность по данным Центробанка.

Сотрудничество с некомпетентными УК приводит к убыточным инвестициям и снижению накоплений. Риски в современной нестабильной экономической обстановке велики, поэтому потеря части средств вследствие операций, проводимых акционерным обществом, встречается достаточно часто.

Компании, имеющие негативную репутацию среди вкладчиков, со временем объявляют себя банкротом или лишаются лицензии по инициативе Банка России. В этом случае вкладчикам предстоит процесс ожидания обязательных выплат, которые в ряде случаев происходят только после соответствующего решения суда.

Онлайн сервисы и личный кабинет

Личный кабинет на сайте НПФ – универсальный инструмент, позволяющий легко и эффективно работать с фондом. Чтобы войти в него, необходимо зарегистрироваться.

При регистрации нужно указать:

  • фамилию, имя, отчество;
  • номер мобильного телефона;
  • дату рождения;
  • номер паспорта;
  • электронный почтовый адрес;
  • СНИЛС;
  • будущий пароль от личного кабинета.

Вход в личный кабине ПНФ Сбербанка

После заполнения всей информации на электронную почту придет письмо, запрашивающее подтверждение регистрации, в котором указана ссылка. После перехода по ней и подтверждения завершения регистрации, клиент может войти в личный кабинет, указав свой логин и пароль.

Личный кабинет решает целый ряд задач:

  • предоставляет клиенту информацию о его накопленных средствах;
  • служит сервисом для подачи онлайн заявлений;
  • помогает отслеживать статус договоров и других документов;
  • проводит электронные взносы;
  • дает возможность настроить онлайн сервис «Автоплатеж»;
  • позволяет клиенту получить доступ к истории пенсионных взносов и выплат.

Онлайн сервис «Автоплатеж» – эффективный способ упростить внесение взносов. При его настройке нужно указать сумму взносов и периодичность их перечисления с банковской карты.  В дальнейшем клиенту не потребуется самостоятельно делать перечисления, списания будут проходить автоматически в заданные сроки вплоть до отключения клиентом сервиса или истечения срока действия карты. НПФ не берет никаких комиссий за эти перечисления.

Для настройки сервиса «Автоплатеж» клиенту нужно сделать первый взнос на сайте НПФ Сбербанка.

НПФ Сбербанка дает гражданам РФ возможность не только эффективнее использовать государственные пенсионные накопления, но и создать собственную «финансовую подушку безопасности». Делать пенсионные накопления с этим фондом надежно и легко, а главное эффективно, что доказано высокой доходностью его инвестиций.

Читайте также

Можно ли сменить негосударственный пенсионный фонд?

Как мы уже говорили, соглашение с частным пенсионным фондом не является пожизненным контрактом. Лицо может захотеть изменить НПФ, если разуверился в его инвестиционной политике или надежности. Фонд, отвечающий за накопительную часть пенсии по ОПС, можно менять хоть каждый год. Алгоритм такой же, как при переходе из ПФР в НПФ (см. предыдущий пункт).

Осуществление же перехода из одного НПФ в другой в рамках добровольного НПО регулируется соглашением между организацией и гражданином. Условия такого перехода (расторжения договора) должны быть подробно прописаны в нем.

По условиям договора может получиться так, что при переходе лицо останется без инвестиционного дохода за некоторое время или за весь период, а иногда и уйти в убытки (получить меньше, чем внес). Это объясняется тем, что контракты с НПФ рассчитаны на долгосрочную перспективу – фонды инвестируют средства граждан в долгосрочные проекты с высокой доходностью. Забирая средства из НПФ до окончания контракта, фонд несет убытки. Поэтому деньги человеку вернут, но не факт что все.

Возможные минусы НПФ

При выборе НПФ нужно учитывать моменты, которые могут повлиять на размер будущей выплаты:

  • Денежный капитал вносится на счет организации на данный момент, а выплаты получаются гражданином спустя много лет.
  • Прирост капитала небольшой, учитывая существующую инфляцию;
  • Накопления на территории Российской Федерации можно делать только в рублях;
  • Возможны штрафные санкции за просроченный платеж взноса. Когда подписывается договор с НПФ, вкладчику прописываются обязанности регулярно вносить установленный размер суммы по предусмотренной схеме. Если клиентом не будут внесены деньги в установленный в договоре срок, могут быть начислены санкции в виде штрафа;
  • Клиенту необходимо платить назначенный размер комиссии НПФ;
  • Получить деньги можно только при крайних обстоятельствах – смерть вкладчика, группа инвалидности, смена места жительства в другую страну.

При обращении в НПФ, можно столкнуться со следующими неприятностями, например:

  • Существует вероятность мошенничества при составлении договора.
  • Размер ставки по процентам может изменяться каждый год, как в большую, так и в наименьшую сторону в зависимости от получаемой доходности.
  • Прекращение лицензии по любой причине у фонда может привести к частичной потере прибыли.
  • При досрочном переходе и выводе денежных средств в другую организацию, часть денег будет утрачена.

Рекомендуется знать следующие особенности:

  • Руководить пенсионными накопительными отчислениями может только сам вкладчик, никто не может принудить к выбору конкретного пенсионного фонда.
  • Не более 15 % получаемой прибыли от накопительной части, инвестируемой в любом активе НПФ, уходит оплату расходов, необходимых для содержания организации.
  • Менять фонд разрешается каждые два месяца, но не ранее пяти лет, чтобы не потерять процент накоплений.
  • Необходимо ознакомиться с правилами получения пенсии в выбранном НПФ, узнать, где и на каких условиях необходимо оформлять документы.

См. также

  • Незаконный перевод пенсионных накоплений из ПФР в НПФ
  • Пенсионная реформа
  • Пенсионная система (Россия)
  • Пенсионный фонд Украины

Застрахованы ли деньги в НПФ?

Пенсионные накопления застрахованы. Они не могут быть использованы Фондом для погашения своих обязательств перед третьими лицами, на них нельзя наложить арест и т.д.

При отзыве лицензии или ликвидации НПФ деньги населения сразу переводятся в Пенсионный Фонд России, где находятся до тех пор, пока вкладчик не выберет новую организацию и не заключит соответствующий договор.

негосударственный пенсионный фонд

Как оформить индивидуальный план

Сначала необходимо выбрать надёжный фонд. В настоящее время некоторые банки организуют исключительно надёжные фонды дополнительного пенсионного обеспечения. Одним из таких фондов является НПФ «Сбербанк». Это пенсионный фонд открытого типа. Он предлагает своим клиентам различные индивидуальные и корпоративные программы. Основная часть средств вкладчиков инвестирована в банковскую сферу, более 10% в топливно-энергетические компании, а оставшиеся средства распределяются между перспективными компаниями, являющимися лидерами российской экономики.

Для оформления индивидуального плана достаточно зайти в ближайший офис Сбербанка с паспортом или другим документом удостоверяющим личность. Далее сотрудник банка объяснит последовательность дальнейших действий. После согласования индивидуального плана заключается договор, где будет указана сумма, график платежей, доходность инвестиций, возможность досрочного снятия денежных средств и некоторые другие пункты.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Мошенничество в сфере деятельности НПФ

Можно почти со 100% уверенностью сказать, что многие граждане сталкивались с деятельностью так называемых «агентов НПФ», которые ходят по квартирам и организациям, предлагая осуществить перевод пенсионных накоплений в НПФ, представителями которого они якобы являются.

Конечно, среди них есть и честные работники фондов, но много и таких, кто вводит в заблуждение массу людей, особенно социально незащищенные категории населения.

Сейчас часто можно узнать из СМИ о случаях обмана пожилых людей, да и не только их. Но даже в этом случае не стоит огульно обвинять в мошенничестве любого сотрудника НПФ.

А сейчас подробнее остановимся на том, как отличить мошенника от добросовестного сотрудника НПФ:

  • Добросовестный сотрудник всегда называет свою фамилию, имя, отчество;
  • Только мошенники представляются работниками государственного пенсионного фонда. Запомните: сотрудники НПФ по домам не работают!
  • Настоящий агент НПФ должен уточнить, проживают ли в данной квартире лица, которые от 1967 года рождения и младше;
  • Добросовестный сотрудник попросит только два документа: паспорт и СНИЛС;
  • Никакого денежного вознаграждения с клиента представитель НПФ не возьмет, если ситуация противоположная — перед вами мошенник;
  • Не подписывайте никаких документов, кроме непосредственно договора и заявления о переводе.

Клиент также вправе потребовать от агента предоставления следующих документов:

  • Удостоверения личности (паспорта);
  • Доверенности, на основании которой агент ведет деятельность;
  • Копию лицензии НПФ;
  • Какую-либо рекламную продукцию (буклеты, листовки, календарики и так далее).

А вот чего добросовестный сотрудник никогда делать не будет:

  • Требовать от клиента финансовое вознаграждение;
  • Настаивать на немедленно заключении договора;
  • Предлагать клиенту деньги за оформление договора;
  • Представляться сотрудником ПФР.

Перечисленные пункты позволят любому человеку не только убедиться, добросовестный сотрудник фонда перед ним, или мошенник, но и избежать потери времени, нервов, а порой и значительных денежных средств.

Подводя итоги обзора, хочется сказать следующее: мнения экспертного сообщества по вопросу перехода в НПФ разделились: одни говорят, что НПФ – отличный вариант обеспечить себе в будущем безбедную жизнь, другие считают, что торопиться не нужно, а стоит поискать другие способы вложения имеющихся денежных средств.

В конечном итоге, философский вопрос «Быть или не быть» каждый решает сам! Успехов вам!

Стоит ли переходить в НПФ?

По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.

С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.

К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.

В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.

Налоговый вычет – кто и как может получить?

Согласно налоговому законодательству (ст. 213), суммы инвестиционного дохода, полученного в результате заключения договора с НПФ, облагаются НДФЛ (налогом на доходы физических лиц).

Однако из ст. 219 НК РФ следует, что налогоплательщик имеет право на социальный налоговый вычет, равный сумме взносов, уплаченных по договору НПО в течение налогового периода, но не более 120 000 руб. Это означает, что в пределах суммы, которую покрывает вычет, налог уплачивать не надо.

Чтобы получить вычет, налогоплательщик должен:

  • заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ и подать ее в налоговый орган по месту жительства;
  • к декларации приложить копию договора с НПФ, копии документов, которые подтверждают внесение взносов в НПФ (чеки, платежные поручения и др.).

ВАЖНО: Если взносы в частный фонд за работника осуществляет работодатель, то нужно написать заявление о вычете работодателю. Работодатель самостоятельно решит вопрос о социальном налоговом вычете с ФНС как налоговый агент.

Что будет, если НПФ обанкротится?

К сожалению, нет гарантии, что в этом случае вы вернете все ваши отчисления и инвестиционный доход. Накопления в системе ОПС (сумма взносов без инвестиционного дохода) застрахованы государством, а отчисления на дополнительные пенсии — нет.
После отзыва лицензии начинается процедура ликвидации фонда. Если фонд участвовал в системе ОПС, ликвидацию проводит Агентство по страхованию вкладов (АСВ); если же НПФ занимался только дополнительными негосударственными пенсиями — то учредители фонда.

В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.

В случае добровольных пенсий вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала их делят между клиентами НПФ, которые уже получают пожизненную пенсию. Затем между теми, кто вышел на пенсию и планировал получать ее в течение определенного количества лет (так называемая срочная пенсия). Оставшиеся деньги распределяют между теми, кто еще только копит, — пропорционально размеру их средств на счетах фонда. В самую последнюю очередь фонд выполняет обязательства перед компаниями, которые перечисляли в этот НПФ деньги за своих сотрудников.

Если активов фонда окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть свои деньги в полном объеме не получится. Сколько конкретно вам выплатят, зависит от того, сколько активов фонда смогут перевести в реальные деньги.

Порядок выплат зависит от того, получаете ли вы уже дополнительную пенсию и какую именно:

  • если вы начали получать дополнительную пожизненную пенсию, вам назначат новый фонд. АСВ или учредители НПФ проведут конкурс и выберут фонд, который предложит максимальные пенсии для клиентов обанкротившегося НПФ. Ваши средства переведут в этот НПФ, и вы продолжите получать пенсию там, но, возможно, в меньшем размере;

  • если вы уже вышли на пенсию и планировали ее получать в течение определенного количества лет, то вас ждет одна разовая выплата. В идеале она должна быть равна размеру выкупной суммы, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но стоит быть готовым к тому, что выплата будет меньше;

  • если вы еще не начали получать пенсию и только копили деньги в НПФ, вам также выплатят вашу долю от оставшихся активов одной суммой.

Поэтому так важно тщательно выбирать фонд. Постарайтесь максимально диверсифицировать риски, комбинируя разные финансовые инструменты для накоплений, чтобы сделать старость комфортной и обеспеченной.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...