Накопительное страхование жизни и здоровья, добровольное инвестиционное (пенсионное) страхование жизни

Инвестиционное и накопительное страхование жизни (сокращенно ИСЖ и НСЖ) в последнее время становится все более популярным.

Что происходит с деньгами клиента в страховой компании?

Взносы клиента размещаются в безопасных активах (депозиты и облигации), благодаря чему компания получает доход.

Этот доход перечисляется клиенту и прибавляется к его накоплениям. Поэтому после окончания действия договора клиент, помимо своих взносов, получит весь накопившийся инвестиционный доход.

1. Налоговые преференции

При оформлении программы накопительного страхования жизни клиент может получить социальный налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, но не более 15 600 ₽ в год.

2. Страхование рисков

Как правило, НСЖ гарантирует получение выплаты в следующих ситуациях:

  • Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора. В этом случае застрахованный получает 100% страховой суммы (выплата равна сумме накопленных взносов) и дополнительный инвестиционный доход по результатам инвестиционной деятельности компании
  • Смерть по любой причине. Гарантированная сумма выплачивается выгодоприобретателям, то есть лицам, которые были заранее указаны в договоре клиентом, либо его наследникам
  • Смерть в результате несчастного случая
  • В случае наступления инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов

3. Поддержка

В случае непредвиденной ситуации страховая компания произведет страховую выплату, которая в разы превышает сумму ежегодного взноса.

4. Дополнительный доход

Программа страхования позволяет не только накопить необходимую сумму, но и уберечь её от инфляции за счет возможного дополнительного инвестиционного дохода. Выбрать наиболее удобную страховую программу от наших партнёров можно в любом удобном отделении банка.

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.

В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.

Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

  • срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров и получает все внесенные деньги и оговоренный заранее процент дохода. Процент может быть известен заранее и прописан в договоре, но иногда страховая устанавливает доходность ежегодно по итогам своей деятельности;
  • наступил страховой случай ухода страхователя из жизни, и тогда указанный в договоре выгодоприобретатель получает всю сумму независимо от количества сделанных взносов.

Хотите знать об инвестициях все?

Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить самые важные новости и полезные материалы.

Вы успешно подписались на рассылку InvestFuture!

Благодарим вас за оформление подписки! Первое полезное письмо поступит на ваш почтовый ящик в течение недели. Управлять настройками подписки вы можете в личном кабинете.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях:

Как работает накопительное страхование жизни?

Чаще всего договор страхования жизни заключается на длительный срок и служит финансовой «подушкой» на случай форс-мажора, например при потере дееспособности. Однако сроки действия договора, размер и периодичность взносов могут варьироваться вплоть до сугубо индивидуального подхода, объясняет финансист, член Ассоциации профессиональных директоров АНД Николай Неплюев.

Те деньги, которые гражданин вкладывает в страхование жизни, страховая компания распределяет между ликвидными активами с высокой диверсификацией. Инвестор может сам решить, в какие активы будут вложены его средства, а также менять активы (если это предусмотрено договором со страховщиком).

«По истечении срока договора страхования или при наступлении страхового случая гражданину выплачивается вся инвестируемая им сумма плюс доход от инвестиций»,  говорит Неплюев. 

Гарантированный доход

Если оформите программу в рублях — доход составит 3% годовых, в долларах США — 0,3%.

Без «от» и «до».

Страхование жизни и здоровья

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.

В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.

Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.

Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.

Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.

Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.

Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:

  • срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров. Он получает все внесенные деньги и, если инвестиции за время действия договора оказались удачными, дополнительный инвестиционный доход;
  • наступил страховой случай (смерть, потеря работоспособности с установлением инвалидности). Владелец полиса (его наследники или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, указанную в договоре.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Инвестировать

Узор

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия 0,025% — 0,300% от суммы сделки

Открыть счет

Лиц. № 045-14050-100000

комиссия 0,010% — 0,100% от суммы сделки

Открыть счет

Лиц. № 154-04434-100000

комиссия 0,0001% — 0,3000% от суммы сделки

Открыть счет

Лиц. № 045-06790-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки

Открыть счет

Лиц. № 177-03471-100000

комиссия 0,025% — 0,050% от суммы сделки

Открыть счет

Лиц. № 177-02739-100000

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

_-Ulrk4N5K2vD8tvmnoP1HhoKOhp0KxC.jpg

Можно ли досрочно забрать деньги?

Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.

При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.

Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?

Накопленные за время действия договора взносы не облагаются налогами. Подоходный налог придется уплатить только за полученную прибыль и только в том случае, если она превысит ключевую ставку.

На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Как оформить накопительное страхование жизни в Открытии

К сожалению, оформить рассматриваемую услугу от ФК «Открытие» и ООО СК «Росгосстрах» нельзя оформить на официальном сайте. Поэтому придется посетить ближайшее отделение банка и подписать соответствующий контракт.

Для удобства вы можете заранее записаться на прием в офисе банка через веб-ресурс. Для этого рекомендуется придерживаться следующего алгоритма:

  1. Перейдите по ссылке: https://www.open.ru/map.
  2. Откройте фильтры поиска, как показано на изображении ниже.
  3. Выберите пункт «Возможность online записи». После кликните «Применить».
  4. Теперь кликните по иконке подходящего офиса на интерактивной карте, после задействуйте меню «Записаться».
  5. На следующем этапе откроется форма, где нужно заполнить следующие данные:
    • кем вы являетесь: физическое, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель;
    • цель визита;
    • адрес офиса. Заполняется автоматически после выбора офиса на карте, но можно поменять при необходимости;
    • удобные дата и время для визита;
    • имя;
    • контактный телефон;
    • согласие на обработку персональных данных.
  6. Нажмите «Запланировать визит».
  7. Последний шаг — подтверждение указанного номера телефона с помощью четырехзначного кода.

Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?

ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...