Можно ли исправить кредитную историю за деньги и как сделать это?

Содержание

Зачем нужна КИ

При оформлении кредита банковский менеджер сможет оценить только поданные клиентом документы и его внешний облик. Однако этого недостаточно для оценки возможных рисков кредитора. Для полноты картины обязательно заказывается кредитное досье человека и делается прогноз о качестве погашения долга. Из имеющихся в отчете записей можно сделать вывод о вероятных просрочках и уклонении от оплаты.

В кредитной истории содержится информация о количестве полученных и выплаченных займов, своевременности их погашения. Также банк сможет оценить уровень кредитной нагрузки, то есть суммарные обязательства на данный момент. Очень важно понимать, сколько денег человек отдает из своего бюджета на оплату текущих долгов. При наличии информации о постоянных длительных просрочках новый кредитор повышает процентную ставку, серьезно занижает сумму или просит дополнительное обеспечение.

При отсутствии банковской истории следует начинать кредитование с небольших сумм, так выше шанс одобрения.

При обращении за крупным займом вероятность отказа из-за отсутствия кредитной истории чрезвычайно велика. Когда планируете ипотеку или автокредит, следует сначала сформировать положительный рейтинг заемщика и только после этого обращаться в банк. Если ни разу не брали кредит, необходимо сначала сделать все возможное для создания хорошей банковской истории. Даже если у клиента были небольшие просрочки в прошлом, шанс на одобрение ему ипотеки выше, чем при полном отсутствии кредитного досье.

Что называется кредитной историей?

Пойдём по порядку. Кредитная история в принципе — это перечень всех финансовых обязательств конкретного гражданина, в котором отражается также добросовестность исполнения этих обязательства. Упрощённо говоря, в ней указано, как часто гражданин брал займы и насколько хорошо их возвращал.

Что такое хорошая кредитная история

Она же положительная. Она присутствует у клиентов, которые своевременно совершали выплаты по задолженностям и соблюдали все условия договора.

Что такое плохая кредитная история

Она же отрицательная. Она присутствует у человека, который нарушал условия договора или финансовые обязательства.

Часть 1. Теория

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.

Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.

Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:

  • добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
  • дисциплинирован (вовремя вносит платежи).

Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.

Зачем нужна положительная кредитная история

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

  • повышенная % ставка кредитования;
  • привлечение созаёмщиков, поручителей;
  • внесение крупного первого взноса;
  • оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

  • Сумма кредита: 2 500 000 руб.
  • Срок: 10 лет
  • Базовая ставка: 11% годовых
  • Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
  • Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
  • Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
  • Выгода: 167 978 р.

Как оценивают в банке

Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.

Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.

Скорингом учитывается:

  • детализация платежей и наличие просрочек,
  • общая задолженность,
  • глубина кредитной истории,
  • интерес к получению кредита,
  • разнообразие кредитов.

В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:

  • До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
  • От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
  • От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
  • От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Иллюстрация: Stuart Kinlough/gettyimages.com

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Понятие «кредитная история»

Кредитная историяКредитная история — это информация обо всех кредитах, взятых заемщиком.

Под кредитной историей (КИ) понимают свод данных, включающий в себя:

  • перечень долговых обязательств, оформленных человеком, и список организаций, с которыми он сотрудничал;
  • характеристику соответствия совершенных выплат первоначально утвержденному графику;
  • перечень банков, интересующихся заемщиком.

В этом отчете отражаются не только факты просрочек платежа, но и сведения о досрочном погашении.

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называется отчёт, который рассказывает, где и на какие суммы человек запрашивал займы, какие из них были одобрены, были ли у него просрочки и невозвраты, приходилось ли взыскивать с него долги принудительно, признавался ли он банкротом, сколько и кому должен сейчас и соблюдает ли график погашения текущей задолженности.

Кредитная история отражает не только отношения человека с банками и другими кредитными организациями, но и с поставщиками жилищно-коммунальных услуг. Но в этом случае лотерея — конкретный поставщик может как передавать сведения об оплате потребителями счетов, так и нет. Если передаёт, а вы платите по счетам вовремя, у вас уже есть хорошая кредитная история. Передаёт, а вы оплачиваете счета с задержкой — КИ уже испорчена.

Когда наличие кредитной истории особенно актуально

Для людей, которые никаким образом не могут подтвердить свою платежеспособность, наличие истории является особо актуальным. Это могут быть как студенты, так и лица, работающие неофициально.

Несмотря на то, что многие банки декларируют кредиты без справки о доходах, они все равно проверяют репутацию будущего клиента. Если клиент не может представить банку никаких фактов, свидетельствующих в его пользу, это может стать причиной отказа.

Причины возникновения необходимости исправления кредитной истории

  • Кредитная история была испорчена из-за несоблюдения в прошлом финансовой дисциплины;
  • Создание положительной кредитной истории «с нуля»;
  • Техническая ошибка сотрудника финансовой организации;
  • Мошеннические действия третьих лиц.

Для каждой из ситуаций имеется своя стратегия, и важно знать об этом, чтобы не создать себе дополнительных трудностей.

Что такое кредитная история

Это документально зафиксированная информация о заемщике, которая предоставляет банкам возможность узнать, является ли он добросовестным плательщиком.

Кредитная информация может быть отрицательной (отсутствие возврата долга, наличие просрочек) и положительной (вовремя выплаченные кредиты).

Кредитная история делится на 3 части:

  • титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, информация из свидетельства обязательного пенсионного страхования, ИНН, место рождения);
  • основная (информация о прописке и регистрации заемщика, размер кредита, продолжительность выплаты, информация из госорганов и банков о платежеспособности лица);
  • дополнительная (информация о банках, даты совершенных ими запросов).

Узнать свою кредитную историю можно в специальных бюро кредитных историй. Как правило, это платная услуга, но есть варианты как КИ бесплатно.

Кто вправе смотреть КИ

Важно знать, что запросить КИ заемщика вправе только он сам или любые другие организации с его письменного разрешения. Такое разрешение действует в течение 6 месяцев с даты оформления. До 31.01.2019 года срок составлял всего 2 месяца. Теперь, спустя полгода от даты подписания разрешения никакие кредитные организации не вправе запрашивать сведения о заемщике в Бюро кредитных историй.

Без согласия клиента его КИ могут смотреть:

  • Банк России;
  • финансовый управляющий при оформлении процедуры личного банкротства;
  • нотариус при оценке имущества в наследственных делах;
  • служба судебных приставов, суды и следственные органы, при наличии в их производстве дел по финансам данного физического лица.

Где и как самостоятельно запросить свою кредитную историю можно узнать в этом материале Бробанка. Клиенты могут это сделать платно через онлайн-сервисы или обслуживающие банки или бесплатно, дважды в год.

Почему может отсутствовать КИ и хорошо ли это

Если лицо ни разу не пользовалось услугами по выдаче ссуды, досье в БКИ будет отсутствовать. Однако это не весомый параметр, из-за него банк не может отказать в выдаче кредита. Если КИ нет, кредитор не знает, как лицо относится к долгам, и насколько добросовестно будет выплачивать деньги. Из-за этого банк может дольше принимать решение, срок ожидания одобрения может увеличиться.

Минусы отсутствия КИ – есть риск, что условия займа будут невыгодными, ставка будет завышена. Помимо этого, при взятии первого кредита, сумма выдаваемых денег может быть ограничена. При планировании взятия крупной суммы в долг рекомендуется заранее сделать хорошую кредитную историю.

Есть и плюсы отсутствия КИ – лицо может начать кредитную историю с нуля, сделать высокий рейтинг за счет соблюдения договорных обязательств и положительного кредитного поведения. Помимо этого, выше шанс получить ссуды с нулевой кредитной историей, чем с испорченным досье.

Для чего нужна КИ

Сведения о добросовестности и платежеспособности потенциального заемщика используются для оценки риска заключения с ним кредитного договора наравне с информацией о доходе. На их основании принимается решение о целесообразности предоставления займа и устанавливается индивидуальная ставка.

Поэтому наличие хорошей кредитной истории повышает вероятность того, что человек сможет получить крупную сумму на выгодных для него условиях. Шансы на то, что банк одобрит ипотеку или необеспеченный потребительский заем на крупную сумму клиенту, который ранее не обращался за финансовым содействием, крайне невысоки. Однако получить кредитную карту или ссуду размером в несколько десятков тысяч могут и те люди, у которых КИ отсутствует.

Кредитная история - формированиеКредитная история помогает банку определиться, стоит ли выдавать клиенту очередную ссуду.

Самые частые причины, которые портят кредитную историю

как улучшить свою кредитную историю

Многие граждане даже не подозревают о таком понятии, как КИ. Другие же пренебрегают им и делают безрассудные поступки, после которых у них возникают проблемы с финансовыми учреждениями. Негативно повлиять также могут действия мошенников или же элементарная ошибка программного обеспечения.

Несвоевременное или неполное внесение платежей

Пожалуй, это самая распространенная причина, имеющая отрицательное влияние на КИ. Чаще всего возникает это из-за того, что заемщик не в состоянии внести необходимую сумму на свой кредитный счет. Кроме того, есть просто недобросовестные люди, которые, взяв несколько мелких кредитов сразу, пытаются обмануть банк и не платят по счетам.

Технический сбой

Проблемы с программным обеспечением также являются довольно распространенной причиной ухудшения КИ человека. Но, в отличие от первого фактора, где клиент сам виноват в возникновении проблем, здесь вина полностью лежит на банке и разработчике ПО. Поэтому добросовестный плательщик легко сможет восстановить свою репутацию. Главное иметь на руках квитанции с отметкой о своевременной оплате.

Случаи мошенничества

как можно улучшить кредитную историю

Бывают ситуации, когда человек приходит в банк с целью получить заем, а специалист отделения сообщает, что у него плохая кредитная история. Эти слова становятся для гражданина полной неожиданностью, ведь ранее он никогда не брал деньги в долг. В результате выясняется, что кто-то от его имени неоднократно оформлял займы и не выплачивал их. Такого рода мошенничество очень распространено в наши дни. Преступники получают персональные сведения граждан РФ и берут кредит от их лиц. Чтобы избежать этого, будьте очень осторожны, сотрудничая с различными сторонними организациями, которые запрашивают ваши данные.

Как вы можете с нуля сформировать кредитную историю?

Даже без кредитной истории вы можете взять кредит в банке и, скорее всего, вероятность получения кредита будет иметь обратную зависимость от того, насколько хороши условия кредита.

Дело в том, что банки, предлагающие кредиты на действительно хороших условиях, испытывают переизбыток клиентов и, соответственно, могут отказывать тем из них, кто вызывает малейшее подозрение.

Как исправить кредитную историю:

Естественно, что человек с неподтвержденной платежеспособностью практически со 100%-й вероятностью попадет в эту категорию. Как же поступить, если необходимость в получении кредита есть, и кредит планируется долгосрочный и на большую сумму, например, ипотечный?

Как вы можете с нуля сформировать кредитную историю

Наш ответ – сформировать положительную кредитную историю с нуля. Для этого есть множество инструментов.

Зачем банку КИ будущего клиента

Потребительские кредиты с каждым годом набирают все большие обороты. Кредиторы стараются запускать новые кредитные продукты, привлекать клиентов выгодными предложениями, что создает большие финансовые риски для кредитора. Для минимизации финансовых потерь при выдаче займа, организации проверяют платежеспособность потенциального заемщика на стадии рассмотрения заявки.

В процессе рассмотрения заявки на выдачу займа, кредитор тщательно анализирует историю выплат по обязательствам потенциального заемщика. Но, не всегда, поводом для отказа является отрицательный финансовый опыт. Отсутствие сведений о плательщике в БКИ, служит поводом для отказа в выдаче ссуды.

Внимание! Нулевая история по кредитам вызывает сомнения у банка по поводу клиента, и является негативным фактором при рассмотрении анкеты заемщика.

Как открыть кредитную историю?Из чего состоит кредитный рейтинг

Как создать новую КИ?

Чтобы создать КИ, достаточно просто начать брать хотя бы небольшие кредиты и выполнять свои обязательства по ним.

Методы формирования положительной кредитной истории с нуля

Вы можете начать свою кредитную историю любым из следующих методов:

  • потребительский кредит;
  • кредит на небольшую бытовую технику;
  • кредитная карта;
  • микрофинансовый заем;
  • участие в специальных банковских программах и так далее.

Основные методы создания кредитной истории

В самом процессе нет ничего сложного, но важно подобрать подходящий кредит. Вы можете сделать это самостоятельно, сравнивая предложения банков, а можете обратиться к специальным кредитным брокерам, которые помогут вам за определённую сумму. После этого вы просто оформляете нужный кредит и начинаете совершать своевременные выплаты по нему.

Как создать безупречную кредитную историю

Чтобы ваша кредитная история была идеальной, помните о следующих нескольких принципах:

  • внимательно изучайте договор, вы можете упустить какие-то пени, которые в итоге негативно скажутся на КИ;
  • не торопитесь с выплатой кредита, стабильные долгосрочные платежи куда лучше, чем досрочные;
  • не подавайте слишком много заявок на кредиты;
  • нормально вносить чуть больше требуемой суммы, так вы ускорите возврат средств, а на истории это никак не скажется.

Как долго хранится плохая КИ

Хранение подобной информации в соответствующих организациях регулируется Федеральным законодательством. Так, ваше досье в подобных компаниях может храниться не более 10 лет. Однако, записи могут быть удалены гораздо раньше. Для этого гражданину необходимо обратиться в суд и оспорить сведения, имеющиеся в бюро. Это является очень эффективным и быстрым способом, как можно улучшить свою кредитную историю в БКИ, если она плохая. Ведь все действия по данному вопросу происходят абсолютно легально, а решение о занесении вас в список злостных неплательщиков принимается судебными органами. Такие предписания обязательны к выполнению. Если же организация вдруг не выполнит требования судьи, то на нее будут наложены серьезные санкции, вплоть до отзыва лицензии на осуществление деятельности. Поэтому владельцы подобных контор очень редко идут наперекор судебным приказам и практически сразу удаляют все сведения, которые портят вашу репутацию.

POS-кредит

Открывать кредитную историю можно с товарных займов (по-другому их называют POS-кредитами), которые одобряются практически всем желающим. С помощью такого кредита легко приобрести дорогостоящую технику, мебель и т.д. Часто встречаются программы с рассрочкой оплаты, когда клиент не переплачивает банку проценты. Начинающие заемщики могут рассчитывать на одобрение, потому как кредиторы понимают, что это способ сформировать хороший рейтинг. Значит, человек не будет просрочивать платежи, а постарается вернуть деньги в срок и в полном объеме.

С помощью POS-кредита человек сможет решить сразу две задачи:

  • приобрести нужные вещи в кредит или рассрочку;
  • сделать положительную банковскую историю.

Для оформления товарного займа не нужно много бумаг, достаточно паспорта и второго документа на выбор. Однако при наличии справки о зарплате шансы на одобрение значительно повышаются. Предоставив бумаги о доходе, можно претендовать даже на получение рассрочки без переплаты по процентам.товарный кредит

Как делать не нужно

Некоторые лица, чтобы создать положительную КИ, подают заявки на заем сразу в 3-6 банков. Это действие влечет падение кредитного рейтинга и возможные отказы в займах в будущем. Все заявки фиксируются в БКИ. Если кредитор замечает, что человек влезает во множественные долги, он может решить, что у лица есть значительные проблемы с доходами и бюджет ему не позволяет рассчитаться по займам.

В результате растет риск невозвращения, и банк попросту отказывает лицу в оказании услуги. Помимо этого, лицо могут принять за мошенника. Новую ссуду можно брать только ели погашены все долговые обязательства.

Как улучшить кредитную историю и получить займ

Если все совсем плохо, остается только улучшать КИ. Сделать это можно, лишь устранив причины, по которым вы получаете отказ, в том числе и те, которых вы раньше могли не догадываться, например, если за вами до сих пор числится давно погашенный долг.

Для этого есть сервис «Прогресскард». Они действуют в несколько этапов, помогая людям гарантированно получить кредит, купить автомобиль или взять ипотеку.

Как это работает:

  1. Проверка и устранение всех возможных причин во всех банках, к которым вы обращались за займом.
  2. Составление заявлений для банков и коллекторов, необходимые для устранения ошибок и старых долгов в КИ.
  3. Помощь в подборе банков и оформлению нового кредита — проверка всех данных и требований, предъявляемых банки и формирование положительного результата.

Стоимость полной программы «Прогресскард» — 2990 руб, но они сразу же возвращаются вам на банковскую карту в виде займа. Возвращая его вовремя, вы формируете свою новую положительную кредитную историю.

Что делать дальше

Сделать хорошую кредитную историю с нуля с использованием карты реально.

Следует понимать, что банк заемщику с чистой историей не одобрит максимальный лимит. Рекомендуется использовать не всю сумму кредита, а лишь некоторую ее часть.

Важно! Кредитная карта рассчитана на безналичные расчеты и оплату. Снятие наличных в банкоматах обходится очень высокими комиссиями. Поэтому лучше всего использовать карту для безналичных покупок и расплатиться с долгом до окончания беспроцентного периода.

Факт! Грейс-период или беспроцентный период – время, обозначенное кредитором, в течение которого проценты на сумму не начисляются.

После своевременного закрытия лимита, банк вправе предложить бОльший. И это плюс. Можно последовательно погасить несколько таких обязательств. Кредитная история будет создана сразу после оформления первой карты, а своевременное погашение создаст положительное досье. Можно рассчитывать на благосклонность кредиторов.

Если собрались оформлять потребительский кредит – следуйте той же инструкции. Только не запрашиваете для первой ссуды слишком большую сумму, ограничьтесь 50-60 тыс. р. Кредит может быть выдан на небольшой срок (от 3-х месяцев). После погашения можно последовательно взять еще несколько, все время повышая срок закрытия долга.

Одобрение заявки

Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется – вовремя вносить платежи.

Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти – банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит – это не плохо.

Уважаемые читатели, оставляйте комментарии под статьей, делитесь ей в социальных сетях, а если есть вопросы к автору, то обязательно задайте. Нам важна обратная связь.

Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.

Полезные советы начинающему заёмщику

Когда вы подаёте заявку на первый кредит, учтите такие рекомендации:

  1. Если вы подаёте кредит одновременно в несколько банков, тем самым снижаете шанс на одобрение каждой последующей заявки. Все ваши заявки на кредиты и решения по ним отражаются в кредитной истории. Каждый отказ увеличивает вероятность последующего отказа. А при очередном обращении банк видит, что вам никто кредиты не даёт, и, скорее всего, откажет тоже.
  2. Соизмерьте свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит. Просчитайте, какой будет сумма ежемесячного платежа, насколько увеличит ваши обязательные расходы, не придётся ли вам подтянуть пояс, чтобы рассчитаться.
  3. В идеале имейте в резерве сумму в размере минимум 2–3 обязательных платежей по кредиту на случай непредвиденных финансовых проблем: срочных расходов, потери работы, проблем со здоровьем и подобного. Если возникнут сложности, этим вы защитите себя от просрочки, а кредитную историю — от пятна. Узнать сумму ежемесячного платежа вы можете на сайте выбранного банка при расчёте кредита, кредитного калькулятора на сайте банка или стороннем ресурсе, на консультации с сотрудником банка. Тот обязан сообщить вам размер платежа, эффективную процентную ставку, которая обычно больше заявленной номинально, сумму переплаты по кредиту и другие важные детали до того, как вы подпишете кредитный договор.
  4. Просрочки длительностью в один или несколько дней воспринимаются как технические и КИ не портят. Но лучше не допускать и их. Много просрочек в 1–2 дня — всё же не лучший вариант.
  5. Кредитную историю полностью исправить нельзя, можно только улучшить. Поэтому оптимально — изначально не портить.

Как ухудшить кредитную историю

КИ становится хуже, если не оплачивать долги. Несколько нерегулярных просрочек не могут значительно испортить досье, однако постоянные задержки, неоплаченные штрафы и пени, судебные разбирательства могут значительно снизить рейтинг.

В результате большинство банков не будут сотрудничать с лицом, которое имеет негативную КИ, так как высок риск повторения не уплат и задержек, дело может повторно дойти до суда. Исправить досье возможно, однако зачастую сделать это трудно, так как с должниками банки отказываются сотрудничать. В таком случае единственные варианты займов – в микрофинансовых организациях.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

Кредитные баллы на мониторе планшета

  1. Не торопитесь, начните с малого. Не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков, ведь БКИ ставит отметку о каждом запросе кредитной истории. Большое количество проверок может оттолкнуть потенциального кредитора – он решит, что у владельца кредитной истории есть проблемы с финансами.
  2. Будьте последовательны. Кроме того, существует мнение, что брать новый кредит можно лишь после окончательной выплаты старого. Такое поведение защитит заемщика от долговой ямы и испорченной кредитной истории.
  3. Не поддавайтесь на соблазны. Также не стоит соглашаться на сомнительные предложения создать или переписать кредитную историю. Мошенники могут лишь поставить крест на возможности лица получить кредит где-либо вообще. Банки попросту перестают рассматривать заявки тех, кто занимался махинациями с искусственным улучшением кредитного прошлого.
  4. Будьте внимательны к своей кредитной истории. Во избежание недоразумений оптимальным считается наблюдение за своей КИ и ее обновлением. Тем более, что раз в год каждый может бесплатно получить выписку о ее состоянии, проследив, какие сведения внесены в картотеку бюро. Для получения можно оставить онлайн-заявку на сайте Центробанка РФ или выслать запрос в БКИ по почте. Также можно написать заявление, прибыв туда лично с паспортом.

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Где узнать свою кредитную историю

Информация об оформленных кредитах, их оплатах и просрочках содержится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Есть несколько способов ее получить.

  1. Заполните на сайте БКИ заявку, после чего подтвердите свою личность. Для этого можно обратиться в отделение организации или отправить телеграмму на почтовый адрес бюро.
  2. Заверьте заявление на получение своей истории по кредитам у нотариуса и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
  3. Заверьте заявление у оператора почтовый связи и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
  4. Самостоятельно посетите офис БКИ.

Чтобы узнать, в каком бюро содержится история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог КИ. Для ускорения услуги можно обратиться в агентство или банк, который сотрудничает с БКИ (сумма услуги составит 300-700 рублей).

Исправление кредитной истории после мошенничества третьих лиц

Кто-то сумел оформить кредит по чужой копии паспорта, потерянным документам или карте? Такие случаи имеют место, причем не исключен и сговор с сотрудником финансовой организации.

Лучше, если жертва мошенничества самостоятельно запросит данные из нескольких бюро кредитных историй и выяснить, в каких именно банках и МФО были оформлены кредитные договора.

Следующий шаг – обращение в каждое финансовое учреждение для проведения проверки службой безопасности. Получить от банка:

  • данные о дате заключения;
  • номере и виде кредитного договора;
  • размере предоставленного кредита;
  • сумме долга;
  • способе получения денежных средств.

Это нужно для того, чтобы понять: кто и как мог воспользоваться паспортом, картой или телефоном.

Параллельно следует обратиться с заявлением в правоохранительные органы и получить талон-уведомление. После окончания проверок стоит проконтролировать, чтобы в БКИ были направлены корректные данные.

Для того, чтобы кредитный рейтинг сохранялся на достойном уровне, достаточно соблюдать финансовую дисциплину и периодически проверять свою кредитную историю.

А если кредиты для тебя что-то страшное и непонятное и ты справляешься хорошо и без них, тогда наверняка тебя заинтересует пассивный источник дохода от лучших онлайн инвест решений. То, во что вкладываю сам – делюсь в своей рубрике Инвест идеи!

Отзывы о получении кредита с нулевой КИ

Заёмщика, у которого пока нет кредитной истории, банки проверяют более строго и кредитуют на минимально возможные суммы и под максимальный процент. Тем самым они компенсируют собственные риски невозврата кредита. Однако уже по следующему займу смогут предложить более лояльные условия. Выше вероятность одобрение заявки без КИ в банке, клиентом которого вы уже являетесь — открыли там счёт, дебетовую карту или депозит, а ещё лучше — получаете на его карту зарплату. В таких ситуациях банки нередко сами предлагают своим клиентам различные кредитные продукты.

Андрей Меркулов

Автор статьи: Андрей Меркулов

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Автор 6 книг о бизнесе, действующий член AMA (американской ассоциации маркетинга, www.marketingpower.com), организатор бизнес-конференций.

Смотреть профиль

Как я создала кредитную историю

Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.

как получить кредитную историю

Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была “наработка” кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.

Даже в 19 лет мне одобрили 300 тысяч рублей. Замечу, что я ни разу не допустила просрочку платежа, а оформление на работе официальное.

Кредиты – это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.

Автор статьи

Редактор: Елена Калита

loading.gif

Загрузка…

Как создать кредитнyю историю, если не дают кредит?

Если ни один банк, в который обращался заемщик, не согласен кредитовать новичка, остается только один выход – обратиться к услугам микрокредитования. Важно – правильно выбрать компанию.

  1. Старайтесь выбрать займ с наименьшими ставками, начисляемыми в сутки.
  2. Поинтересуйтесь предложениями, в которых не начисляются проценты. Как правило, такие акции направлены на новых клиентов.
  3. Получение одного микрозайма гарантирует создание КИ, но для формирования положительного рейтинга и получения крупного кредита – этого мало. Нужно как минимум несколько обязательств: берите их не одновременно, постепенно увеличивая сумму.

Не забудьте внести последний платеж и сделать соответствующую справку об отсутствии задолженности. Обращение к МФО позволит создать хорошую кредитную историю, если делать все в соответствие с договором займа.

После успешного погашения микрозаймов можно обращаться за товаром в рассрочку или оформлять кредитную карту.

Важно! Еще перед оформлением убедитесь у МФО, что оно передает данные хотя бы в одно БКИ. Несмотря на то, что законом они должны это делать, есть более мелкие компании, которые не сотрудничают ни с одним бюро.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Исправление кредитной истории в режиме онлайн — возможно ли?

Можно попробовать повлиять на КИ не выходя из дома, оформляя небольшие кредиты через удобный интернет-банк, а также в МФО, выдающих средства онлайн. Других действенных онлайн-способов, как улучшить кредитную историю, если были просрочки, нет.

Где взять кредит с плохой кредитной историей

Даже с плохой кредитной историей есть шанс получить кредит. Конечно, в этом случае условия кредита будут невыгодными для заемщика, это касается как срока выплаты, так и процентной ставки.

Есть два пути взять кредит с плохой историей:

  • Обратиться в банк
  • Обратиться в МФО (Микрофинансовые организации или Микрозаймы)

Микрофинансовые организации предлагают слишком высокий процент по кредиту, однако получить одобренный кредит у них шанс выше, чем у банков.

Если вы решили обратиться в банк, то мы предлагаем ознакомиться со списком банков, которые выдают кредиты всем без исключения.

Запомнить

  1. Кредитную историю нельзя купить или создать задним числом.
  2. Чтобы в нулевой КИ появилась первая положительная запись, нужно получить и вовремя погасить ссуду по кредитке или заем в МФО. Это легальный путь, но он требует временных и денежных затрат.
  3. На формирование кредитной истории уходят годы: испорченный рейтинг восстанавливается долго, не стоит ждать чуда.
  4. В сложных случаях (невозвраты крупных ссуд, судебные иски кредиторов, дефолты), исправлять КИ бесполезно: ищите средства погасить долги или готовьтесь к судам.

Удачи вам и до новых встреч!

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5

(

1

оценок, среднее:

1,00

из 5)

loading.gif

Загрузка…

Исправить КИ здесь и сейчас

В сети для клиентов с плохой кредитной истории постоянно появляется множество предложений для улучшения, исправления, очистки или полного аннулирования данных в Бюро КИ. Нельзя им слепо верить. О том, как долго хранится подобная информация, читайте на странице нашего портала. При обращении к таким «помощникам» высока вероятность того, что мошенники не только оставят клиента без последних денег, но и втянут в противозаконные схемы.

Изменить сведения в КИ заемщика за два-три дня или месяц — невозможно. Если ситуация не критична и есть время, чтобы исправить положение законными способами, то лучше использовать их. В противном случае можно прочитать статью Бробанка, где срочно взять деньги или о том, как может помочь ломбард.

Как удалить КИ?

Единственный способ удаления кредитной истории заключается в истечении 10-летнего интервала с последнего возврата кредита. Тогда она удалится автоматически.

Можно ли очистить КИ?

Как и в предыдущем случае, единственный полностью легальный метод, как очистить кредитную историю — это прекращение оформления кредитов (включая операции по кредитной карте и прочее) на срок от 10 лет. Других способов, как почистить кредитную историю, не имеется.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...