Микрозаймы: за и против

Содержание

зміст:

  1. Історія появи МФО
  2. МФО в Україні сьогодні
  3. Плюси і мінуси мікропозик
  4. Як вибрати надійного і чесного кредитора
  5. висновок

Надежность

Надежность МФО и ломбардовСложно говорить о том, что МФО или ломбарды ненадежны, если они соответствуют всем нормативно-правовым актам, регламентирующим их деятельность. Как и любая финансовая организация в нашей стране, они несут ответственность за своих клиентов. Поэтому в этом критерии сложно выделить ту или иную организацию.

Вопрос только в том, что именно считать надежностью. Это понимание результата и простая схема погашения – в этом случае, конечно же, гораздо интереснее будет ломбард, где все просто и ясно: есть сумма займа и конечная стоимость погашения, которая изменится только в том случае, если займ будет пролонгирован.

У МФО все несколько сложнее, там и программы лояльности, по которым можно получить бонус, и скрытые комиссии, бывает и такое. Кроме того, нет никаких гарантий, что будет одобрена именно та сумма, которая нужна. Ну, например, не хватит данных о доходах или просто не понравится им ваша кредитная история.

Скорость

В этом пункте нет никаких сомнений и первое место отдается именно МФО с возможностью дистанционного оформления кредита. В ломбард придется ехать, возможно, стоять в очереди, после чего оформлять бумаги.

Скорость получения денег в МФО и ломбардахДля МФО достаточно просто подать заявку на официальном сайте или с помощью, например, нашего сервиса подбора микрозаймов, и получить деньги буквально в течение 10-15 минут, не отходя от компьютера.

Кроме того, МФО «работают» в сети в режиме 24/7, а в ломбард еще нужно успеть приехать в рамках рабочего дня.

Кстати, найти ближайший к вам удобный ломбард, если уж он понадобился, можно с помощью сервиса от AllKredits. Впрочем, как и МФО, механизм присутствует на сайте. Так что можно все узнать, заранее позвонив, а также выяснив локацию и время работы нужной организации.

Пришла беда – открывай ворота

Ну, всей стране худо, продержались бы и дальше. Только вот в начале мая пошли сплошняком неприятности. Сначала заблокировали мою пластиковую карточку – или что-то сам напутал с платежами, или какой-то сбой системы. И пошло-поехало. Ведь известно: пришла беда – открывай ворота. Из-за перебоев с подачей электричества и воды навернулась стиральная машина, и не дешёвая. А потом вслед за ней потребовался ремонт для холодильника. Своих денег уже не было, занять – тоже не у кого, все мои друзья далеко не миллионеры, и все сейчас в похожей на мою ситуации. И ладно бы стиральная машина – потерпели бы до лучших времён, но без холодильника с приходом тёплых дней не обойтись. Выход оставался один: кредит, и как можно быстрее.

Чем отличаются МФО от банков

У микрокредитных компаний и банков есть одна общая черта – в обоих организациях клиент может взять деньги в аренду на время. На этом, пожалуй, сходства заканчиваются.

МФО – это частные организации, которые ориентируются на короткий срок кредитования, небольшие займы с внушительными кредитными ставками. Такой подход объясняется тем, что риски микрофинансовых компаний не имеют страховки, так что все они заложены в процентную ставку.

Далее более подробно рассмотрим, в чем же именно положительные и отрицательные стороны работы МФО, выдающих займы.

Какие виды займов бывают в МФО?

Какие бывают займы?

Они различаются по размеру, срокам и ставкам.

Займы «до зарплаты»

Сумма, которую можно получить: не больше 30 000 рублей.

Срок: до 30 дней.

Ставка: не выше 1% в день, то есть не более 365% годовых.

Максимальная переплата: не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. При расчете учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, платы за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с начала 2020 года. Для займов, которые были получены раньше, — другие правила. Так, во втором полугодии 2019 года максимальный размер переплаты не мог превысить основной долг больше чем в 2 раза, а в первом полугодии — в 2,5 раза.

Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом — сразу и сам долг, и проценты по нему.

У Сергея сломалась машина, без которой он потерял бы работу. Денег на ремонт не было, и Сергей занял в МФО 20 000 рублей под 1% в день на 14 дней. В конце этого срока он должен будет вернуть 22 800 рублей. Из них 20 000 рублей — основной долг и 2800 рублей — проценты (20 000 рублей х 14 дней х 1%).

Некоторые МФО обещают беспроцентные займы — например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.

Займы «до зарплаты» на специальных условиях

Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10 000 рублей, срок — до 15 дней.

Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, — до 2% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 30% от суммы займа.

Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но не обязан это делать. Большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях — под 1% в день.

«Длинные» займы

Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы.

Срок: от 2 месяцев до года.

Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в III квартале 2020 года ставка для займов на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 204% годовых (0,6% в день). А для займов больше 100 000 рублей — 48% годовых.

Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам не должна превышать 23% годовых, а по кредитным картам с лимитом от 30 000 до 300 000 рублей — 29%.

Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.

Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.

Игорь занял у своего дяди 70 000 рублей на полгода. Но спустя пару месяцев дядя серьезно заболел и ему срочно понадобились деньги на лечение. Чтобы вернуть долг родственнику, Игорь отправился в МФО.

Ему дали заем на 4 месяца под 0,5% в день (182,5% годовых) с погашением долга равными платежами. Раз в месяц Игорь должен выплачивать МФО по 24 622 рубля. В итоге он отдал кредитору 98 488 рублей. Из них 70 000 рублей — сам долг и 28 488 рублей — проценты.

Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.

Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы)

Микрозаймы в точках продаж

Часто кредит на товар можно оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Такую услугу предлагают не только банки, но и МФО.

Сумма, которую можно получить: чаще всего до 100 000 рублей. Некоторые МФО выдают более крупные суммы.

Срок: обычно до года, но бывают исключения.

Ставка: в большинстве случаев она в несколько раз ниже, чем по обычным микрозаймам. Например, в III квартале 2020 года ставка для POS-микрозаймов размером 30 000–100 000 рублей сроком на год не может превышать 37% годовых (это примерно 0,1% в день).

Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.

Татьяна решила купить в кредит ноутбук за 40 000 рублей. В магазине ей предложили оформить в партнерской МФО заем на 6 месяцев под 30% годовых (0,08% в день). Каждый месяц Татьяна должна будет вносить 7262 рубля. В итоге она выплатит МФО 43 572 рубля.

При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.

Займы под залог

Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.

Сумма, которую можно получить: до 500 000 рублей. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.

Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость.

Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретили оформлять займы под залог жилья.

Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года.

Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в III квартале 2020 года она не может превышать 96% годовых (0,3% в день).

Максимальная переплата: для займов под залог сроком до года действует такое же правило, как и для займов без залога, — в 1,5 раза от суммы займа.

На кредиты сроком больше года это ограничение не распространяется.

У Степана Федоровича есть дачный домик, требующий ремонта, и 5-летний автомобиль. Он решил взять заем под залог машины, чтобы привести в порядок дачу. МФО оценило авто в 400 000 рублей и одолжило Степану Федоровичу 300 000 рублей на полгода. Ставка — 0,06% в день (21,9% годовых). При ежемесячном погашении займа размер каждого платежа составит 53 558 рублей. В общей сложности Степану Федоровичу придется вернуть МФО 321 348 рублей.

Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско.

МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.

На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.

Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.

Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.

Микрозаймы для бизнеса

Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей — ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. На какую сумму можно рассчитывать и под какой процент ее выдадут, читайте в статье «Как получить микрозаем для бизнеса».

Вложения в МФО

Для того, чтобы раздавать людям деньги под процент, сначала эти деньги нужно найти. Как в любом другом крупном бизнесе, свои средства не все хотят использовать, к тому же, их может попросту и не хватить. Поэтому микрофинансовые организации принимают инвестиции. Получается такая последовательность:

  1. Мы приносим деньги в МФО;
  2. МФО выдаёт эти деньги в виде кредитов;
  3. МФО возвращает нам наши вложения и положенный процент прибыли, а разницу оставляет себе.

Как не сложно догадаться, эта разница весьма существенна. Если нам предложат десятки процентов дохода, то сама организация получит сотни. Впрочем, это не тот вопрос, который должен заботить инвестора – в первую очередь нужно думать о том, сколько получишь сам. И вот здесь можно отметить интересный факт – среди всей категории, которую можно условно назвать как “долгосрочные инвестиции”, микрофинансовые орагнизации показывают самый впечатляющий результатдо 30-40%, а в некоторых случаях и до 60-80% годовых! Это действительно очень много, особенно, по сравнению с консервативными вариантами.

Примеры микрофинансовых организацийПримеры микрофинансовых организаций

Как вложить деньги в МФО?

В общем-то, совсем не сложно. Деятельность этих организаций регулируется законодательно, то есть имеется специальный реестр, где числятся все действующие микрофинансовые организации. Они делятся на два типа:

  1. Микрофинансовая компания. Это то, во что следует вкладываться, если принято решение инвестировать в таком направлении. Изначально достаточно серьёзно условие – у организаторов должно быть не менее 70 миллионов рублей собственных средств, иначе деятельность не разрешат. То есть это как бы уже изначально подразумевает большой масштаб.
  2. Микрокредитные компании. У них нет такого сурового ограничения, поэтому их не стоит рассматривать. Ведь, как известно, чем строже регуляция, тем прозрачнее среда. Куда пойдём за кредитом – в Сбербанк и какой-нибудь Агропроминвесткапиталбанк? Также и тут – масштаб имеет значение.

Итак, после того, как мы убедились, что компания числится в реестре, следующий шаг в процессе осуществления инвестиции в микрофинансовые организации – это проверить участие выбранной компании в саморегулируемой организации (кстати, в такой же организации состоят все российские лицензированные форекс-дилеры). Если всё в порядке, то остаётся только проверить отчётность, эта информация должна быть в открытом доступе. Теперь, когда у нас есть список потенциально интересных компаний для вложения, можно начать ознакамливаться с договорами.

вложения в микрофинансовые организации

Есть определённые ограничения, которые делают подобного рода инвестиции недоступными для некоторых:

  1. Размер инвестиции в микрофинансовую компанию имеет ограничение на минимальный размер1,5 миллиона рублей. Это может показаться не очень большой суммой, но нужно принимать во внимание тот факт, что это вложение относится к категории высокорисковых, а, значит, оно должно быть далеко не основным в инвестиционном портфеле. Допустим, мы делаем вложения в МФО на 25% от портфеля, а даже этот показатель очень большой. Тогда весь наш портфель должен составлять 6 миллионов. Наверное, многие согласятся, что это многовато для рядового инвестора.
  2. В некоторых случаях нужно работать через юр. лицо. Если мы хотим вложиться в микрокредитную компанию, где нет нижнего порога на размер вложения, то в этом случае придётся работать через юридическое лицо, так как физическим лицам это не доступно. Законодательство постоянно меняется, возможно, что это тоже подвергнется пересмотру.
  3. У инвестора нет возможности забрать инвестиции в МФО раньше оговоренного срока в полном размере. Он может забирать только то, что свыше суммы в 1,5 миллиона. Допустим, вложили в МФО 3 миллиона на год, но уже через пару месяцев нам требуется забрать деньги. В полном объёме их не отдадут, получим только 1,5 миллиона, а ещё 1,5 миллиона по окончании срока действия договора.

Всё остальное регулируется в самом договоре с МФО. Можно получать свою прибыль каждый месяц, а можно один раз по окончании срока действия договора. Инвестору нужно внимательно ознакомиться с разными предложениями на рынке и выбрать наиболее подходящее конкретно ему. Есть компании, которые ведут агрессивную рекламу и предлагают относительно человеческие условия кредитования, другие же сосредотачиваются на высоких ставках и качественному возврату, то есть подход может быть разным, и всё это можно выяснить из отчётов такой микрофинансовой организации.

Преимущества микрозаймов

  • Получить микрозайм — легко. В подавляющем большинстве случаев нужен только паспорт и достижение совершеннолетнего возраста.
  • Заявки на получение займов удовлетворяются гораздо чаще, чем заявки на получение кредитной карты. В микрокредитные компании часто обращаются именно те, кому отказывают банки — начиная от безработных и домохозяек и заканчивая студентами. Даже плохая кредитная история не станет большой проблемой — более того, микрофинансовые компании часто предлагают улучшить кредитный рейтинг при помощи специальных программ.
  • Получить микрозайм можно очень быстро. Совсем недавно на это уходил один рабочий день, сейчас сроки сократились до считанных минут. Заявки зачастую рассматриваются автоматически — 24 часа в сутки и 365 дней в году.
  • Микрозайм можно получить онлайн, находясь в любом населенном пункте страны. Даже там, где нет ни отделений банков, ни офисов МФО. Достаточно обладать доступом к интернету.
  • Получить займ и погасить его можно при помощи нескольких удобных способов. Деньги могут поступить на карту или счет в банке, на кошелек одной из систем электронных денег, в виде денежного перевода или наличными. Чтобы вернуть займ, можно совершить перевод с карты или электронного кошелька, денежный или банковский перевод, внести средства в один из платежных терминалов, через салоны Евросети или Связного и т.д.
  • Во многих случаях доступна пролонгация (продление) микрозайма, если не удается вернуть деньги вовремя. Отсрочка даже может означать приостановку начисления процентов. Для оформления пролонгации обычно нужна специальная заявка, МФО также могут взимать специальную комиссию за это действие.

Что нужно делать перед оформлением?

И вот тут вам понадобится математика. Обязательно нужно не пропустить этот шаг и все просчитать.

Вам нужно примерно представить – какая именно сумма вам нужна. Далее вы должны понимать на сколько именно вы берете займ и когда вы сможете его полностью отдать с процентами. Так что в конце вы должны просчитать – как сумму займа плюс проценты за время и срока займа.

Далее вы должны увидеть определенную сумму денег и задать себе вопрос: «А смогу ли я выплатить её?». Если вы сомневаетесь, что сможете ее выплатить и боитесь, что смогут возникнуть дополнительные трудности, то ни в коме случае не берите займ и не создавайте себе лишние проблемы, не вгоняйте в себя в лишние долги.

Мы старательно не рекомендуем вам брать займы на всякую хрень типа на: поездку на море, не одежду или на прочее барахло от которого можно обойтись. Берите займ, если он и правда вам крайне необходим, а занять не у кого.

Никогда и ни при каких условиях не берите займы в МФО, чтобы расплатиться с долгами или кредитами. Так как процентная ставка вам просто сожрет через месяц, а из-за долга вы не сможете его выплатить.

И вот когда вы все взвесили и просчитали, можно приступать к оформлению!

МФО в Україні сьогодні

Збільшення попиту на швидкі позики серед українців спровокувало зростання кількості організацій, які готові їх надати — мікрофінансових організацій. Так, за останні 5 років їх стало в 2,8 рази більше, в той час як кількість банків скорочується:

рік 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Банки 180 163 117 96 81 77
МФО 337 415 571 650 677 958

Читайте також: Де взяти грошей? Топ-10 МФО з максимальними сумами кредитування

У липні 2019 року у Верховній Раді зареєстрували новий законопроект, покликаний захистити права клієнтів небанківських фінансових установ. Новий закон МФО 2019 року припускає зміну ряду правил в частині погашення швидкого кредиту, а саме:

  • якщо термін кредиту менше 180 днів — погашення повинно відбуватися рівними платежами кожні 15 днів;
  • якщо термін кредиту більше 180 днів — погашення здійснюється рівними платежами раз на місяць;
  • максимальна сума платежу — 1700 грн або 40% заробітної плати.

Також закон про відсотки МФО Україна пропонує обмежити максимальну процентну ставку і встановити мінімальний термін погашення позики:

  • термін погашення — не менш 30 днів;
  • максимальна процентна ставка на термін:
    •  до 90 днів становить 180%;
    • понад 90 днів — 100%;
    • від 1 року — 60%.

Читайте також: Скільки насправді коштує «безвідсоткова» розстрочка від Альфа-Банку

Крім того, пропонується ще одне правило, яке зобов’язані дотримуватися мікрофінансові організації. Закон говорить: якщо позичальник не може виплачувати кредит — можна його реструктуризувати. Для цього пишеться відповідну заяву в офісі або на сайті МФО (якщо мікрокредит на карту було оформлено онлайн).

Плюсы МФО – удобные займы

Есть несколько моментов, которые особенно привлекательны для клиентов микрокредитных организаций. Все МФО, выдающие займы, имеют свои особенности и требования. Тем не менее, есть у компаний, которые работают в России, и общие моменты, вызывающие интерес потребителей.

Простота процедуры проверки.

Как известно, в банках очень тщательно проверяют клиентов, их кредитные истории, имущественное и финансовое положение, стабильность заработка, доходы семьи. А вот в МФО у вас не спросят даже справку о доходах, не говоря уже о том, владеете ли вы каким-либо имуществом. Такой лояльный подход позволяет получить займ:

  • студентам;
  • пенсионерам;
  • безработным;
  • домохозяйкам;
  • людям с плохой кредитной историей.

С помощью нашего портала вы сможете отыскать даже компании, которые готовы будут выдать займ лицам с открытыми просрочками по другим займам.

Доступность заемных средств.

Как известно, микрокредиты оформляются в режиме онлайн. Это значит, что вы можете получить доступ к деньгам в любое удобное для вас время. Достаточно иметь доступ к интернету, и вы можете взять займ онлайн в МФО круглосуточно, даже в выходные и праздничные дни. Правда, в данном пункте есть оговорка: следует выбрать соответствующий способ получения денег.

Большой выбор способов получить деньги от МФО.

В зависимости от того, какую компанию вы выбираете, вам предлагаются различные способы получения средств. Чаще всего в МФО выдают займы на карту. Но есть и другие варианты:

  • перевод на банковский счет;
  • на электронный кошелек;
  • через сервисы переводов средств;
  • наличными.

Если деньги нужны здесь и сейчас, выбирайте кредитную карту или кошелек платежных интернет систем.

Обратите внимание, что заказать заемные средства можно только на верифицированный онлайн кошелек.

Все остальные методы получения имеют свои особенности и занимают больше времени.

Свобода действий для клиента.

Заемщики, которые обращаются в МФО, сами решают, какой выбрать срок кредитования и на какую сумму оформить займ. Также они сами выбирают способ получения и метод погашения онлайн кредита.

Прозрачные условия кредитования.

Еще до того, как вы приступите к оформлению онлайн кредита, МФО предлагает вам высчитать процентную ставку и решить, подходит ли вам конкретный кредитный продукт.

Высчитывается ставка с помощью специального инструмента – кредитного калькулятора. Он есть на сайте каждой компании, чаще всего – прямо на главной странице. Перетяните бегунки на соответствующие позиции по сроку и сумме, и вы сразу увидите размер платы за пользование кредитными средствами.

4. МФО гоняются за одноразовой прибылью

Безусловно МФО стремятся удержать клиентов. Часто устраивают акции, постоянным заемщикам предлагают привлекательные условия. Меры направлены не на разовую выгоду, а на взаимовыгодное сотрудничество. Выгода здесь есть одновременно для заемщика и кредитора. Представьте, что у вас всегда будет место, где можно занять деньги до зарплаты без проверок и отказов. Очень удобно быть ответственным клиентом МФО, как вы относитесь к микрофинансовой компании, так и она относится к вам. Особенно актуальны роботы онлайн займов, имея положительную кредитную историю, в личном кабинете можно получить займ автоматически.

Опасность потерять авто или недвижимость

Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен. Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество. Все это прописано на сайте компании которая выдает микрозайм. Существуют МФО которые специализируются на займах под обеспечение и работают только на таких условиях.

Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем — никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!

Опасность разглашения конфиденциальных данных

Для того, чтобы не произошла утечка данных (паспортные данные, кредитные и дебетовые карты, пароли и т.д.) необходимо доверять свои конфиденциальные данные только сайтам защищенным по протоколу https. Данный сертификат HTTPS используют все лицензированные МФО, работа по обычному протоколу запрещена (HTTP) запрещена для сайтов МФО. Это можно посмотреть самим и убедиться, что введенные вами данные банковской карты паспортные данные не попадут мошенникам. В левом верхнем углу браузера в строке ввода url-адреса доменного имени указан протокол соединения с веб-сайтом.

Защищенное соединение с МФО

Далее вы можете узнать подробности о защите:

Подробности о сертификате защиты введенных данных

Что лучше — кредитка или микрозайм?

Что лучше - кредитка или микрозайм?Фото: pixabay.com

Общего для всех заемщиков и всех ситуаций ответа нет. Важна частота обращения за деньгами и основная цель.

Плюсы микрозаймов

Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.

К положительным моментам относится:

  • Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
  • Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
  • Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
  • В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.

Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.

Плюсы и минуса кредита

Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.

Большинство людей выбирают микрозаймы, так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов. Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки. А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.

Где оформить микрозайм

По ссылкам вы сможете прочитать условия микрозаймов, узнать информацию о компаниях, ознакомиться с отзывами реальных людей.

ЛАЙМ-ЗАЙМ

Один самых популярных МФО в интернете. Имеет различные программы лояльности. Не замечен в сговоре с мошенниками и черными коллекторами.

Узнать подробнее

Moneyman

Выгодные условия кредитования. Много положительных отзывов и большой процент одобрения среди заявок на микрозаймы.

Узнать подробнее

SmartCredit

Быстро набирающий популярность МФО за счёт низких ставок и лояльных отношением к должникам.

Узнать подробнее

Бывают ли микрозаймы беспроцентными?

Да, действительно,некоторые организации предлагают беспроцентные микрозаймы ради привлеченияновых клиентов. Но и тут не все так просто, такие акции, как правило, имеют рядограничений.

Как правило, предложениедействительно только для новых клиентов, поэтому если вы уже брали заем, взятьего без процентов второй раз уже не получится.

Но главный подвохзаключается в том, что беспроцентный займ дается только на короткий срок, апогасить его клиент должен в полном размере, не позже назначенной даты. Еслиэти условия не будут соблюдены, то на долг заемщика начнут начисляться проценты.

Обязательно учитывайтеэтот момент, когда подписываете договор с МФО, внимательно ознакомьтесь совсеми условиями, только в случае соблюдении всех пунктов вы можете рассчитыватьна бесплатный заем.

Минусы МФО, которые выдают займы онлайн

Но есть в этой бочке меда и ложка дегтя. Многие клиенты, работавшие с микрокредитными организациями, отмечают ряд негативных моментов в работе этих компаний.

Небольшой кредитный лимит.

Чаще всего в МФО нельзя получить достаточно большую сумму на длительный срок. В большинстве случаев речь идет о 15-30 тысячах рублей сроком максимум на 30 дней.

С другой стороны, есть компании, которые готовы выдать и гораздо более внушительные суммы на длительный срок. Однако их условия более жесткие и во многом не отличаются от банковских.

Высокая процентная ставка.

Это, пожалуй, основной минус, на который обращают внимание заемщики. Тем не менее, если вы берете небольшую сумму и возвращаете ее уже через несколько дней, переплата будет не такой уж заметной. К тому же, многие компании выдают первый займ с нулевой процентной ставкой при первом обращении.

Небольшая сумма первого займа.

Это еще один минус, который отмечают многие заемщики. Обращаясь в какую-либо МФО впервые, не стоит рассчитывать на большую ссуду. Чаще всего, новым клиентам выдается не более 15 тысяч рублей. У организаций микрокредитования есть причины установить такое ограничение, ведь она еще не знает, насколько добросовестным окажется клиент.

Выплачивайте долг вовремя и в полном объеме, и вы сможете получить доступ к заемным средствам на большие суммы и более длительные сроки.

Кредитные карты подойдут больше в таких случаях

  • Заемные деньги требуются периодически, и безналичная форма заемщика вполне устраивает.
  • При помощи заемных средств оплачиваются обычные ежедневные покупки в магазине или по интернету.
  • Заемщик умеет пользоваться льготным периодом, чтобы не платить проценты за использование денег банка.
  • Человеку нужно удобное средство, чтобы оплачивать покупки за рубежом или в одном из зарубежных интернет-магазинов.
  • Карта станет запасным источником заемных средств на случай непредвиденной ситуации.

Рейтинг: топ-5 лучших МФО для инвестирования

До сентября 2019 г. аккредитацией от ЦБ могли похвалиться только 2 рейтинговых агентства: «АКРА» и «Эксперт РА». Затем к ним присоединились «Национальный кредитный рейтинг» (НКР) и «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).

Делать акцент на рейтинг не лучшая идея: в мире финансов были случаи, когда компания с высоким рейтингом и получением наград завтра становилась банкротом. По версии «АКРА» МигКредит получила рейтинг BB- (RU). Остальные МФО рейтинг не заказывали.

Топ-5 МФО по версии «Эксперт РА», неполный (у остальных рейтинг отозван):

  • «Мани мен» (ruBB+);
  • «Быстроденьги» (ruBB);
  • «Кретитех рус» (ruBB-);
  • «Лаймзайм» (ruB).

НРА считает лучшими иные МФО (ранжирование по портфелю займов):

  • «Деньги сразу»;
  • «ВиваДеньги»;
  • «SimpleFinance»;
  • «Eqvanta (МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм»);
  • «МигКредит».

НКР свежих данных еще не опубликовал.

Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные МФО

Картину дополнит сравнительная таблица условий инвестиций в МФО.

Название Ставка, % Срок Примечания
МигКредит 12–13 От 6 мес. до 2 лет За год предлагают 13, за два – 12
Деньги сразу 18–21 От года до 3 лет Отдельный сайт для инвестиций https://finbridge.io
ВиваДеньги 15–21 От 3 мес. Начисление процентов как ежемесячно, так и в конце срока
Быстроденьги 13–15 От 6 мес. до 3 лет. На сайте https://bistrodengi.ru/invest/ доступна отчетность
МаниМен 6–12 От 6 мес. до 2 лет. Ставка зависит от времени инвестирования и типа валюты, причем при выборе инвестиций в долларах платеж проходит в рублях по курсу
Веббанкир От 13 до 18 От 3 мес. до 3 лет. Заявку можно оставить через сайт https://investor.webbankir.com
КарМани 16–20 От 1 года до 3 лет. Полный возврат с уведомлением за месяц

Стоит ли брать микрозайм?

По статистике, большинство заемщиков не справляются со своими обязательствами. Если у вас есть хоть минимальный шанс избежать кредита – так и сделайте. Но если без него не обойтись, и деньги нужны срочно, то далее указаны рекомендации, следовать которым необходимо перед подписанием договора.

  1. Проверьте кредитора. Поищите информацию в интернете и поспрашивайте у знакомых. Каждая микрофинансовая организация должна иметь лицензию, а также разрешение от государственных органов на осуществление деятельности.
  2. Трезво оцените свои финансовые возможности. Ошибка здесь приводит к серьезным денежным и моральным потерям в будущем. Помните, что отсутствие изначального залога, не защищает от утраты имущества в случаях просрочки платежа.
  3. Внимательно прочитайте договор и проанализируйте риски. Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру обо всех деталях предстоящей сделки.
  4. Подумайте о целесообразности микрозайма.

Преимущества и недостатки вложений в МФО

Просто подытожим сказанное выше. К однозначным плюсам относятся такие аспекты:

  1. Очень высокая доходность по меркам множества других направлений для инвестирования.
  2. Сфера регулируется ЦБ РФ, есть отдельные законы для микрофинансовой среды.
  3. Достаточно большой выбор компаний, можно всё просматривать и подбирать подходящее из внушительного списка.

Преимущества и недостатки вложений в МФО

На этом плюсы заканчиваются. Обычно больше всего уделяют внимание доходности и регуляции, которая, с одной стороны, не допускает произвола и ставим жёсткие рамки, а с другой не оказывает особого эффекта с точки зрения защиты инвестиции.

Также, есть существенные минусы, некоторые из которых проигнорировать не получится:

  1. Риски, связанные с деятельностью компании. Она может обанкротиться, никто нам деньги не вернёт в этом случае.
  2. Большой размер инвестиции. Не так много людей готовы вкладывать по 1,5 миллиона в такие проекты, которые ещё и могут лопнуть.
  3. Чем надёжнее компания, тем ниже доход.
  4. Условия в договоре могут не позволить получить даже часть прибыли с суммы, которая досрочно забирается.

В общем, дело в предпочтениях самого инвестора. Но также можно остановиться на одном факте, который, в принципе, в деловой среде рассматривается как второстепенный, но чисто по-человечески достаточно важен. Речь идёт о том, как осуществляется этот вид заработка. Люди не от хорошей жизни идут за микрокредитом со ставкой 1% в день. Конечно, большая часть ответственности лежит на тех, кто осуществляет саму работу компании, но мы как бы косвенно в этом участвуем. Вопрос, возможно, и не стоит для многих людей, но в то же время с моральной и этической точек зрения это не совсем хороший бизнес.

Есть ли альтернативы займам в МФО?

Конечно, все зависит от вашей ситуации. Но часто можно сэкономить на переплате МФО. Например, потратить немного больше времени и усилий и получить кредит в банке. Либо оформить кредитную карту — она может стать отличной альтернативой займам «до зарплаты». У большинства кредиток есть беспроцентный период, иногда он достигает 100 дней. Вернете деньги за это время, и вам не начислят проценты.

Если у вас нет официального дохода и вы опасаетесь, что без справки о зарплате банк не выдаст кредит, попробуйте подтвердить свою финансовую состоятельность другими способами. Например, принесите выписку с вашего банковского счета, где будут видны поступление и расход денег. В некоторых регионах те, кто работают «на себя», могут зарегистрироваться как самозанятые — нужно будет платить небольшой налог, зато появится подтвержденный доход, который пригодится не только для оформления кредита.

Если с банками не складывается, можно попробовать по старинке заложить ценную вещь в ломбарде. Такой заем обойдется дешевле, чем в МФО. А в случае просрочки не придется общаться с коллекторами — ломбард просто продаст заложенное имущество.

Кроме того, можно стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО. Однако стоит учесть, что сначала придется заплатить вступительный и членский взносы, хоть обычно и небольшие — 200–500 рублей. А если вы решите взять заем, к процентам добавятся дополнительные ежемесячные взносы, из-за которых общая переплата может сильно увеличиться.

Какой бы вариант вы ни выбрали, прежде чем обращаться за микрозаймом или кредитом, подумайте, точно ли без него нельзя обойтись. Прикиньте, как будете возвращать деньги, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Считается, что в идеале размер ежемесячных платежей кредиторам не должен превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.

В чем опасность пролонгирования займа

Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продливать займ хоть несколько лет. Даже страшно подсчитать сколько денег вы принесете компании. По сути для МФО это сверхпибыль и вы сами на это идете. Не забудьте после полной выплаты микрозайма взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.

Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

Постоянно звонят коллекторы

Опасны ли коллекторы? Нет, не опасны — новый закон о деятельности коллекторских агентств здорово сократил им права по отношению к должникам. Теперь они не могут названивать вам в любое время суток, угрожать, ругаться матом и т.д.

Штрафы (пени) по просроченном займу

Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Суммы штрафов у разных МФО сильно не похожи. Одна микрофинансовая организация может начислить штраф в размере 20% в год а другая до 10% в день. Закона регулирующего пени по просрочке займа не существует, по крайней мере пока. Как бороться с микрозаймами которые начисляют драконовские штрафы и вы уже понимаете, что не можете расплатиться? Путь один, подача иска в суд. В таком случае штрафы вам точно не придется платить.

Не оставляйте в залог паспорт

Некоторые мошенники просят в качестве залога оставить паспорт или телефон. Не так давно нам на сайт писали о таком способе развода от якобы МФО. На многих сайтах пишут, что нужно изучать отзывы к МФО на сайтах самих компаний, поверьте не одна МФО о себе плохого не напишет. Доверять отзывам сложно, редко есть такой сайт как наш, который не покупает отзывы и комментарии и не пытается «впарить» кредит.

Як вибрати надійного і чесного кредитора

Сьогодні ринок буквально «кишить» різними кредитними організаціями, що може ввести в оману навіть самих підкованих позичальників. А оскільки далеко не всі вони ведуть «прозорий» бізнес, важливо не помилитися і вибрати надійного і чесного кредитора. Тому ми можемо рекомендувати тільки ті компанії, які були перевірені особистим досвідом, такі як Credit Kasa і «На все».

Обидві компанії працюють в Україні не один рік, мають велику кількість позитивних відгуків і пропонують дуже вигідні умови позики. Так, перший кредит на суму до 10 000 грн в «Кредит Касі» можна оформити під 0,01% в день або 3,65% річних, що не пропонує жоден вітчизняний банк.

Читайте також: Як злізти з кредитної голки

Причины отказа в выдаче займа

Распространенная причина, по которой микрофинансовые компании не дают деньги, это неправильно заполненная заявка. Если указать несуществующий номер телефона или адрес, выносят мгновенный отказ, при заполнении анкеты важно проверять введенные сведения и не пытаться обмануть кредитора. Можно приукрасить размер зарплаты, но заведомо недостоверные факты лучше не писать. Другие причины, по которым МФО отказывают в выдаче займа — наличие открытого долга, плохая кредитная история, небольшая зарплата, проживание в отдаленном регионе, несоответствие идеальному портрету заемщика.

Вы можете иметь неплохой оклад, но если вы никогда раньше не брали кредиты или займы, это плохой сигнал. Неохотно выдают займы пенсионерам и матерям в разводе. Анкеты анализируются по десяткам параметров, которые уникальны для каждой микрофинансовой компании, поэтому однозначного ответа, почему МФО отказывают в выдаче займа нет. Если вы получили отказ, обратитесь к справочной информации на сайте МФО, проверьте требования к заемщикам, а потом подайте повторную заявку, только на меньшую сумму. После погашения первого займа, с большой долей вероятности, сможете взять в долг большие деньги. Часто такой трюк помогает заемщикам.

Осторожно, коллекторы!

Если вы не платите по своим долгам, МФО сами не станут заниматься взысканием. Также маловероятно, что они обратятся в суд – это дорого и занимает много времени. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам.
В отличие от судебных приставов, у коллекторов нет права изъять ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника.

Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Могут распространить негативную информацию о вас среди соседей и сослуживцев. Коллекторы — это плохо для вашего здоровья и вашей семьи. Постоянные звонки будут нервировать вас, ваших близких и родных. Из за постоянной напряженной ситуации будут ссоры.

Помните — постоянная напряженная ситуация может стать причиной болезни ваших близких и родных. Психологический прессинг по разному действует на людей. Нервная обстановка может стать причиной болезни ваших близких и родных. А расходы на лечение — еще больше усугубят ваше финансовое положение

В отличие от банков, МФО работают с самыми жесткими, часто нелегальными коллекторами. До 2017 года методы их работы не отличались от методов бандитских группировок 90-х. Встречались случаи противоправных действий и насилия.
Сегодня работа коллекторов регулируется законом 230-ФЗ от 03.07.2016 г. о коллекторской деятельности, который устанавливает права коллекторов и допустимые методы работы. С 01.01.2017 г. коллекторам запрещены:

  • анонимная деятельность — коллектор обязан представляться, называть название своей организации;
  • чрезмерная навязчивость — установлены ограничения на количество звонков и личных визитов;
  • ночные звонки, а также проникновение в жилище без вашего согласия;
  • разглашение информации о должнике — нельзя развешивать объявления или сообщать на работу;
  • угрозы и применение к должникам физического воздействия.

Пока еще очень мало практики применения нового закона. Изменения в методах работы коллекторов происходят постепенно. Если столкнетесь с незаконными методами, угрозами или насилием – подавайте заявление в полицию.

Альтернативы

Мы становимся свидетелями интересной «шахматной партии»:

  • коронавирус;
  • обвал фондовой биржи;
  • война за нефть;
  • передел сфер влияния и рынков.

В таких условиях хочется чего-то очень стабильного. Чуть раньше моя рекомендация была «инвестиционные монеты и золотой лом». Сейчас появляется возможность купить ценные бумаги на падении курса.

Лично я посматриваю в сторону реального бизнеса: инвестиции в небольшое производство продуктов питания.

Отзывы инвесторов

Вот что говорят об инвестициях в МФО завсегдатаи финансового форума.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...