Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании

Содержание

Основные сведения о кредитном договоре

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как правило, он имеет две части:

  1. Условия сделки.
  2. Права, обязанности и ответственность сторон.

В основной части содержится информация:

  • сумма кредита и срок действия;
  • процентная ставка;
  • размер комиссионных сборов;
  • порядок выплаты;
  • данные обеих сторон;
  • предмет договора.

Важно! Действует кредитный договор с даты заключения и до момента полного погашения кредита.

Другие статьи на сайте:

Автомобиль

Вопросов о правомерности действий судебных приставов поступает огромное множество….

Трудовая книжка

При увольнении работника, работодатели не редко грешат законом и нарушают права работника. Типичным примером в данном случае может служить удержание вашей трудовой книжки у работодателя….

Разбитый в магазине товар

Если вы разбили товар в магазине, то не торопитесь по первой просьбе выкладывать деньги за него, я расск…

Швейная машинка

В данной статье  мы рассмотрим  процесс возврата швейной машинки как надлежащего так ненадлежа…

Инспектор ГИБДД

В данной статье хочу рассказать вам о проблемных автомобилях, ведь на вторичном рынке не редко попадаютс…

Покраска стены дома

Сегодня я хочу вам рассказать о содержании е ремонте жилого дома, а именно мы рассмотрим, что же входит в его содержание, какие бывают нарушения качества и периодичности жилищных услуг и …

Мытье рук

В многоквартирных домах не редко возникают ситуации когда горячая вода из под крана бежит еле теплая на …

Сумка

После покупки товаров у потребителей случаются разные ситуации по которым необходимо вернуть купленный т…

Полисы ОСАГО

Нередко случаются ситуации когда виновник ДТП скрывается с места аварии, бывает, что скрываются намерено…

На что обратить внимание при получении кредита

Что нужно знать при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Данный аспект касается возможности досрочного погашения кредита. Помните, что банки не имеют право взимать за это дополнительные штрафы, санкции. Клиент может погашать кредит частично или полностью в любое время. В некоторых случаях прописывается необходимость заранее сообщить об этом кредитно-финансовой организации.

Процентная ставка

Что нужно знать при получении кредита

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

  • Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
  • Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
  • Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне ~ 23,6% годовых!

Что нужно знать при получении кредита

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «

периода охлаждения

». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно

можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту

.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Согласно действующему законодательству, страхование является добровольной услугой, не обязательной при получении кредитов. Зная этот аспект, многие кредитно-финансовые организации уже научились «скрывать» оформление сразу в договор. Это приводит к том, что многие клиенты получая кредит, соглашаются оформить страховку, не зная об этом. Поэтому рекомендуется сразу внимательно изучить вопросы страхования. Если с вами произошла подобная ситуация, то помните, что существует «периода охлаждения», который, однако, распространяется не на все виды добровольного страхования.

Возможные «бонусы»

Некоторые кредитные учреждения при выдаче заемных средств предлагают воспользоваться дополнительными банковскими продуктами. Обязательно внимательно изучите все аспекты их предоставления. Иногда «бонусы» имеют слишком невыгодные условия для клиента, поэтому стоит заранее уточнить все моменты.

Аспекты погашения

Что нужно знать при получении кредита

Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Изменение условий в одностороннем порядке

Что нужно знать при получении кредита

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Что такое кредитный договор

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)«.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

  • возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
  • срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
  • платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Что такое договор обеспечения по кредиту?

Если условиями сделки предусмотрено предоставление залогового имущества или привлечение поручителей, то кредит считается «обеспеченным». В этом случае составляется отдельный договор, в котором прописываются все нюансы соглашения:

  • наименование и данные сторон;
  • предмет договора – номер кредитного договора и тип обеспечения;
  • условия обеспечения – характеристики гарантий, их рыночная стоимость;
  • ответственность сторон – что грозит сторонам за невыполнение условий соглашения;
  • причины и порядок досрочного расторжения договора;
  • юридические адреса, дата, подписи сторон.

Сумма средств и дата их получения.

Иной раз деньги выдаются не сразу по подписании договора, а после предоставления клиентом определенного набора бумаг. Например, банк может требовать оформления договора страхования и ждать соответствующих документов.

В этом случае список таких бумаг должен быть указан в договоре. Он должен быть четким и исчерпывающим, без формулировок “и другие”, “и так далее”. Также желательно указать максимальную дату выдачи средств.

Все это помешает кредитной организации бесконечно гонять клиента туда-сюда с бумагами, замедливая процесс выдачи кредита.

Существенные условия договора

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

  • стороны соглашения: кредитор и заемщик;
  • сумма кредита и валюта;
  • цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
  • срок кредита;
  • обеспечение по кредиту;
  • условия выдачи и погашения;
  • плата за пользование деньгами.

Образец кредитного договора

У каждой кредитно-финансовой организации свои договоры. Нельзя сказать, что они все идентичны, хотя и весьма похожи. Примерный образец кредитного договора или его типовую форму, как изображено ниже, можно найти в интернете. Также некоторые банки и МФО позволяют на их сайтах ознакомиться с примером документа.

Образец кредитного договора (скриншот)

В соглашении каждый раздел важен. Поэтому еще до предоставления кредитору документов на рассмотрение, обязательно читайте ВЕСЬ договор, от корки до корки. Если вам что-то непонятно, лучше сразу переспрашивайте у специалиста. Особое внимание обращайте на:

  • полную стоимость кредита или займа (диапазон ставок + комиссии, сборы, взимаемые дополнительно);
  • страхование. В некоторых случаях банк принуждает к оформлению страховки, но чаще всего это условие не является обязательным. Возможен ли отказ от страховки при оформлении кредита?;
  • график платежей, представленный обычно в виде таблицы. Эта неотъемлемая часть кредитного договора укажет вам на: дату оплаты ссуды, величину платежа и др.;
  • досрочное погашение. У некоторых лиц появляется возможность быстро погасить кредит, но сделать они это не могут, поскольку в свое время не увидели, что на данную услугу договором предусмотрен мораторий. К тому же, условия по досрочному возврату кредитных средств у фининститутов разные;
  • штрафы и пени — не менее важный пункт документа, позволяющий быть проинформированным на счет последствий невыполнения долговых обязательств;
  • переуступка прав требований. Этот раздел многие пропускают, а он — один из самых значащих. Здесь указывается, может ли кредитор продать ваши долги третьим лицам (коллекторам) в случае уклонения от возврата кредита, чтобы те повлияли на недобросовестного заемщика.

11 часто встречающихся нарушений в кредитном договоре

  1. Комиссионные вознаграждения банку. Согласно статьям 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитные учреждения не имеют право устанавливать и взимать комиссионные вознаграждения при оказании услуг кредитования.
  2. Изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Закон о «Банках и банковской деятельности» предполагает, что все существенные условия кредитного договора, такие как срок кредита, процентная ставка по нему, ежемесячный платеж и т. п., банк не имеет права изменять без согласия на то заемщика. Если необходимо пересмотреть условия предоставления суды, то финансовое учреждение обязано согласовать все изменения кредитного договора с ссудополучателем.
  3. Уплата процентов по кредиту за период, в течение которого вы фактически не пользовались кредитными средствами. Согласно банковскому законодательству, при досрочном возврате займа банк имеет право требовать с вас проценты по кредиту только за тот период, на который он действительно был выдан.
  4. Нарушение порядка списания суммы долга с вашего счета. Очередность погашения долговых обязательств законодательно зафиксирована в ст. 319 ГК РФ, согласно которой, если на счете заемщика недостаточно средств для погашения всех его обязательств, то в первую очередь списываются денежные средства в пользу погашения расходов банка по обслуживанию кредитного договора, затем списываются проценты по кредиту и далее списывается основной долг. То есть списывать штрафы и пени до списания суммы основного долга незаконно. Между тем, банки могут так поступать, что влечет за собой постоянное увеличения долговых требований к заемщику.
  5. Продвижение интересов определенной страховой компании при подписании кредитного договора в банке. Согласно статье 421 ГК РФ, юридические и физические лица имеют свободу выбора организации, оказывающей услуги. Поэтому если банк настаивает на оформлении страховки у конкретного страховщика, это также является незаконным требованием. Статья 12 Закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что лицо, предоставляющее услуги, должно исходить из условия, что у клиента отсутствуют какие-либо специальные знания о характеристиках и свойствах этой услуги. Также стоит учесть, что кредитный договор — это соглашение присоединения. Другими словами, согласно статье 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации все условия договора кредитования оформляются в стандартной форме, а любые изменения, принятые в двустороннем порядке, присоединяются к первоначальному договору. Заемщик же в целом лишен возможности пересматривать условия кредитного соглашения, и может либо принять предлагаемые банком, либо нет.
  6. Передача данных заемщика третьим лицам. В договоре банковского кредитования может содержаться пункт о том, что вы даете банку право передавать ваши персональные данные третьим лицам. Это является нарушением Федерального Закона № 152 «О персональных данных» и Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку кредитор должен составить отдельное заявление о вашем разрешении, которое по вашему желанию может быть отозвано позднее. Зачастую банк указывает данное требование, как решающее в принятии решения об одобрении выдачи ссуды, на деле же кредитная организация делает это с целью передачи информации коллекторским агентствам.
  7. Указание в договоре конкретного адреса суда, в который можно обратиться для решения спорных вопросов. В последних пунктах кредитного договора обычно указывается, где именно могут быть решены споры по поводу кредитных отношений. Указание определенного суда является незаконным, так как согласно статье 29 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации заемщик имеет право обратиться в суд по месту жительства, по месту пребывания или по месту заключения договора кредитования на выбор. Указание в договоре конкретного адреса суда
  8. Плата банку за оказание услуги кредитования. Иногда при подписании кредитного договора в банке можно увидеть пункт, согласно которому банк обязывает заемщика уплатить определенную сумму, например, 1 или 3 % от ссуды, в день совершения сделки в счет возмещения банку расходов по операции. На самом деле, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитное учреждение должно размещать денежные средства в активные операции от своего имени и за свой счет. Другими словами, взимание банком любых платежей, направленных на возмещение расходов по оказанию услуг, является незаконным и ущемляет права заемщика. Никаких необоснованных платежей кредитное учреждение требовать не должно.
  9. Наложение двойной финансовой ответственности на заемщика. В кредитном договоре обязательно есть пункт, в котором указываются конкретные штрафные санкции, применяемые к заемщику в случае некорректного исполнения им обязательств по договору. Если заемщик погашает кредит с нарушением срока или в неполном объеме платит обязательные взносы, то банк может взыскать пени в размере, например, 0,05 % от суммы кредита за каждый день просрочки. Но если в договоре указано, что на пени налагаются дополнительные проценты, например, 40 % годовых от суммы штрафов, то это условие является незаконным и фактически формирует двойную ответственность. Согласно статье 395 ГК РФ, просроченные долги по процентам по кредиту уже относятся к задолженности. Налагать на них дополнительные проценты по закону нельзя.
  10. Условие, согласно которому банк вправе списать без уведомления денежные средства с любого счета заемщика, открытого в другом банке, в счет погашения долга. Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданин имеет право свободно определять условия пользования услугами других кредитных учреждений. То есть без вашего ведома списывать с ваших счетов какие-либо суммы банки не могут.

    Читайте также: «Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем»

  11. Условие, согласно которому кредитное учреждение вправе изменить ставку по кредиту, если Банк России увеличит ключевую ставку либо существенно изменится экономическая ситуация. Данный пункт кредитного договора также является незаконным. Изменение существенных условий кредитного договора, к которым относится ставка процента по кредиту, в одностороннем порядке невозможно. Банковское законодательство Российской Федерации не предоставляет возможности финансовым учреждениям изменять ставку за пользование ссудой, единолично изменять график погашения кредита и его стоимость.

В принципе, изменение условий договора кредитования возможно. Статьи 452 и 450 ГК РФ предусматривают, что по соглашению кредитора и заемщика, а также в судебном порядке можно поменять условия предоставления кредита. Но еще до подписания кредитного договора в банке финансовая организация обязана подробно ознакомить потенциального заемщика с информацией о полной стоимости кредита, т. е. уведомить его обо всех процентных, страховых, комиссионных платежах, отчислениях в пользу третьих лиц и т. д. Банк должен довести до клиента достоверную информацию обо всех условиях кредитования, которые могут повлиять в итоге на долговую нагрузку.

Если договор кредитования будет составлен в разрез с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», то любые условия, ущемляющие интересы заемщика и несоответствующие действующему банковскому законодательству, будут признаны недействительными.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

 Условие
 Сумма кредита и порядок ее изменения
 Период кредитования и срок действия договора
 Валюта займа
 Годовая процентная ставка и порядок ее определения
 Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам
График платежей: количество, величина, порядок расчета
 Порядок досрочного погашения, комиссии
 Перерасчет ежемесячных платежей
 Способы оплаты кредита
 Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления
 Целевое использование кредитных средств
 Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов
 Возможность запрета уступки требований
 Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом
 Контактные данные сторон и способы обмена данными

Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.

Сроки потребительского кредитования

Для некоторых потребителей важно побыстрее вернуть взятый кредит, для других — в приоритете большие сроки погашения. Именно по этой причине и не только банки предлагают разные сроки, на которые предоставляются займы. Это тот период в течение которого нужно перечислять ежемесячные платежи (срок погашения всей суммы долга). До истечения этого времени важно вернуть всю взятую сумму с процентами. График погашения заранее обговаривается и прописывается в договоре.

Сроки потребительского кредитования кредита

Сроки потребительского кредитования кредита

Преимущества и недостатки разных сроков погашения:

  • Большой срок погашения потребительского кредита. Удобный для тех, кто хочет ежемесячно переводить банку небольшие суммы платежей. Этот вариант подходит для потребителей, которые не могут быстро отдать большой долг. Им важно растянуть его на больший промежуток времени.
  • Короткий период возврата. Подходит тем, кто хочет быстро вернуть долг по потребительскому займу.

Но если почитать условия потребительского кредитования кредита от разных банков, то можно увидеть, что сроки в каждом из них совсем небольшие. Они не превышают и 1 года, а часто составляют и вовсе несколько месяцев. Это — отличительная особенность потребительских займов. Они выдаются на небольшой период времени, в отличие от ипотеки, автокредитования и т.д. Очень небольшое количество банков предлагают деньги на несколько лет. Обычно это касается больших сумм, а не нескольких десятков тысяч рублей. Чем меньше размеры займа, тем короче и сроки погашения, но бывают и исключения.

Сроки потребительского кредитования в банках РФ: до 6 месяцев — минимум и до 20 лет — максимум.

Правильно заполняем заявку на оформление потребительского кредита

Помните! После заполнения заявки обязательно нужно обратить внимание, не расценивает ли банк анкету в качестве оферты. В этом случае человек, поспешивший поставить подпись в такой анкете, считается принявшим все указанные в ней условия. А они могут оказаться невыгодными и даже кабальными. Попав в такую переделку, зачастую нельзя отказаться от кредита и избежать негативных последствий — штрафов, комиссий и процентов, не обратившись в суд.

Какой перечень документов потребуется?!

В целях беспрепятственной, эффективной и качественной работы по оформлению договора следует воспользоваться следующим набором документации.

  • собственное удостоверение личности;
  • ИНН;
  • справка, свидетельствующая о поступлениях;
  • данные о наличии во владении той или иной собственности.

Перечень может варьироваться. Есть определенные виды и группы клиентов, которым заем будет дан при минимуме бумаг. Если заемщик обращается за реструктуризацией, есть возможность того, что потребуется наличие на руках трудовой книги, а также понадобятся прочие бумаги, которые подтверждают невозможность оплаты ссуды.

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Бесплатная часть договора

Большая часть кредиторов предоставляет договор с общими условиями на безвозмездной основе. Банк может взять деньги, но только за бумагу, на которой договор отпечатан. Не может быть начислена отдельная плата и за распечатку стоимости кредита, предоставляемого заемщику.

До 01.07.2014 года банки и иные кредитные организации могли брать с заемщиков дополнительную комиссию при выплате кредита в кассе. Потом ФЗ-353 данное действие банкам запретил.

Преимущества кредита, полученного в виде наличных денег

Такая форма кредита реализуется как в виде наличных купюр, так и посредством зачисления на счет, открытый в этом же банковском учреждении. Впоследствии, денежные суммы можно снимать траншами, в соответствии со возникающими потребностями. Также можно воспользоваться банковской карточкой, в том числе и международной, выдаваемой бесплатно банком-заемщиком.

А также плюсами является то, что:

• Деньги тратятся на любые цели по своему усмотрению.

• Оперативно принимается решение о выдаче средств (иногда в течение часа).

• Не взимается комиссия за выдачу денег.

• Отсутствуют скрытые комиссии за обслуживание кредита.

• Заемщик может самостоятельно выбирать дату, которая наиболее оптимальна для ежемесячного платежа.

• Закрытие кредита можно осуществить путем внесения наличных средств через кассу банка или банкомат, или посредством перевода из другого банка.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Вопросы от читателей

Вопрос: Должно ли в кредитном договоре на покупку жилья быть прописано слово ипотека?

Ответ: Не обязательно, ипотека — это целевой кредит, выдаваемый на приобретение недвижимости или под залог имеющейся.

Оцените автора

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(

3

оценок, среднее:

4,67

из 5)

Поделитесь в социальных сетях

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

  • при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
  • при утрате обеспечения;
  • при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
  • при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Обязанности клиента.

Также в договоре указано, что обязан сделать заемщик в отношении банка. Например, могут требоваться документы о доходах, обязательное уведомление банка о смене места прописки, страховка жизни.

Кредитный договор

Данный список также должен быть максимально точным. Никаких трактовок, вроде “и иные”, “а также прочие по усмотрению организации” допускать нельзя.

Общая стоимость кредита

Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

  • сумма займа;
  • проценты за пользование кредитом;
  • иные платежи, указанные в договоре;
  • страхование жизни/или имущества заемщика и т. д.

В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

  • неустойки за просроченные платежи;
  • платежи, обязательные к оплате не по договору, а по законам РФ.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

  • начисление пени за просрочку;
  • повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
  • штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Банк потерял кредитный договор: что делать?

Иногда выясняется, что банк потерял свой экземпляр кредитного договора и просит заемщика переподписать документы. В этом случае клиент может отказаться подписывать новый договор, поскольку есть риск «оформить» на себя еще один кредит или дополнительные обязательства по имеющемуся.

Второй вопрос – можно ли не платить по кредиту, если банк потерял договор. Судебная практика показывает, что можно. Согласно законодательству, у кредитора должны быть документы, подтверждающие факт заключения сделки, чтобы требовать погашения долга. А поскольку основной документ утерян, то требовать деньги компания не имеет права.

Однако учитывайте, что резко отказавшись от выплаты кредита, вы рискуете стать злостным неплательщиком. Представьте, что договор найдется и тогда вам придется погасить весь имеющийся долг, включая штрафы и пени, да и такие «потери» очень редки и маловероятны.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

Избегаем услуг черных брокеров

Помните! Если и существует вероятность того, что эти услуги приведут к тому, что сотрудники банка будут на какое-то время введены в заблуждение, то добром это никогда не кончается. Подобные действия, расцениваются российским уголовным законодательством как мошенничество. Поэтому, нужно быть рассудительным и остерегаться черных брокеров.

Видео: В России вступил в силу закон «О потребительском кредите» 2020.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Досрочное погашение

На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.

Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.

Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:

  • перенос срока окончательного погашения;
  • уменьшение ежемесячного платежа.

Видео: Как правильно читать кредитный договор

Last modified: 28.10.2019

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...