Кредитные каникулы: что это, как ими пользоваться

Содержание

Кредитные каникулы – что это такое

Что такое кредитные каникулы? Кредитные каникулыэто отсрочка одного или нескольких платежей по действующему кредитному договору/ипотеке, автокредиту. Так же под кредитными каникулами Сбербанк может уменьшить сумму платежа по текущим кредитам или приостановить выплаты кредитного обязательства на срок до 6 месяцев.

Кредитные каникулы без до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек.

Кому полагаются кредитные каникулы

Получить кредитные каникулы можно не всем гражданам, а только тем, кто попадает одновременно под все условия, упомянутые в ФЗ № 106 от 03.04.2020.

Что значит кредитные каникулы

Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Если у человека возникают сложности с выплатами, он обращается в банк, и тот дает ему отсрочку по выплатам. Долг ставится на паузу, то есть фактически клиент получает каникулы, временно освобождается от необходимости вносить платежи.

На практике такой вид помощи применяется нечасто, в основном банки предлагают реструктуризацию — изменение графика платежей на более удобный, растягивание срока с уменьшением ежемесячного платежа. Каникулы же даются в самых сложных ситуациях, когда платежеспособность полностью или практически полностью утеряна.

Кредитные каникулы даются почти при полной утере платежеспособности

Кредитные каникулы — не обязательство банка. Он сам принимает решение, предоставить их клиенту или нет.

Чаще всего такой вид поддержки применяется в случае ипотечного кредитования или при большой наличной ссуде. Но и при обычном кредите наличными можно обращаться в банк за помощью, ничего страшного в этом нет.

Варианты кредитных каникул:

  1. Полные. То есть человек вообще освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи на определенный период, обычно это 3-12 месяцев. Применяется, когда платежеспособность временно полностью утрачена, например, человека уволили, он попал под сокращение.
  2. Частичные. Этот вариант применяется чаще, так как он более выгоден банку. На паузу ставится только основная сумма долга, но проценты клиент выплачивает. В итоге помощь дается, но переплата при этом повышается.

В любом случае, даже если речь идет о росте переплаты, кредитные каникулы — это важная помощь. Подключив их, заемщик не будет переживать за порчу кредитной истории, банк не будет назначать штрафы за просрочку, не нужно будет общаться с коллекторами. Опция, безусловно, полезная.

Кредитный доктор Совкомбанк онлайн-заявка

Исправление кредитной истории

Макс. сумма 300 000Р
Ставка 31,5%
Срок кредита До 18 мес.
Мин. сумма 4 999 руб.
Возраст 20-85 лет
Решение 1 день

Что такое кредитные каникулы простыми словами

В процессе выплаты кредита могут возникнуть непредвиденные обстоятельства — потеря работы, болезнь и потеря трудоспособности, экономический кризис, стихийные бедствия. В результате заемщик лишается источника дохода — платить кредит становится просто нечем. В этом случае кредитор предоставляет кредитные каникулы — отсрочку платежа. Это удобный способ избежать начисления штрафов и пени. Главное — вовремя обратиться в банк, не дожидаясь просрочки.

Интересно! Услуга «Кредитные каникулы» не регулируется законодательством РФ, каждый кредитор устанавливает для клиентов свои условия и требования.

Как взять кредитные каникулы в банке?

Что необходимо сделать для получения кредитных каникул?

Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:

  1. Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
  2. Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств — выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
  3. Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
  4. Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
  5. При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
  6. Получение нового платёжного графика.

Условия использования

Как я уже отметил, кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика, но одобряют их не всем. Государство утвердило условия, которые должны быть соблюдены как заемщиком, так и кредитором.

Какие условия установлены законом:

  • Кредитный договор был оформлен до 3 апреля 2020 года, т.е. до эпидемии.
  • Максимальный срок приостановления обязательств по кредитам – 6 месяцев.
  • Пользоваться данным правом можно только единожды.
  • Вместо приостановления платежей можно попросить об уменьшении их размера в течение того же льготного периода.
  • У заемщика не должны иметься действующие ипотечные каникулы.
  • Заемщик вправе прекратить действие льготного периода в любой момент.
  • Одобрение на кредитные каникулы могут получить только те, чей доход снизился на 30 % и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, в сравнении со средним доходом в предыдущем 2019 году. В качестве подтверждения банк может запросить документ – например, 2НДФЛ, справку о нетрудоспособности, об увольнении и др.

Максимальная сумма кредита не должна превышать установленного размера для разных типов займов:

Потребительский кредит для физ.лиц 250 тысяч рублей
Потребительский кредит для ИП 300 тысяч
Автокредит 600 тысяч
Ипотека в Москве 4,5 млн рублей
Ипотека в МО, Санкт-Петербурге, Дальневосточном ФО 3 млн рублей
Ипотека в регионах 2 млн рублей
Кредитная карта 100 тысяч

Кредитные каникулы – как оформить

Итак, кредитные каникулы бывают:

  • Со 100% отсрочкой – т.е. на определенный срок (чаще всего до полугода) заемщик освобождается от платежей по кредиту (телу и проценту). Звучит неплохо, но есть определенные условия:
  1. Это редкость – мало какие банки идут на 100% кредитные каникулы;
  2. Возможно, потом придется оплатить эти каникулы – возместить банку какую-то сумму за предоставление такой услуги;
  3. Срок кредита не будет пересмотрен, и должнику придется гасить все, что он должен был погасить, за меньший период времени;
  4. Условия скорее будут выгодны банку, чем клиенту.
  • Частичные, т.е. заемщику разрешается какой-то период не выплачивать тело долга, при этом банковские проценты, которые нужно гасить, продолжают начисляться. Самые распространенные условия:
  1. Воспользоваться услугой можно раз, максимум – два за весь период действия кредитного договора;
  2. Переплата по кредиту будет в любом случае;
  3. Ежемесячные выплаты по кредиту могут стать больше после окончания периода каникул.

Когда можно оформить отсрочку 

Подать заявление на оформление отсрочки по кредитам можно в период до 30 сентября 2020 года, для кредитов оформленных до 3 апреля 2020 года.

Какие подводные камни ожидать?

Заемщику, который не может платить кредит, следует быть готовым:

  1. Каникулы можно получить после установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
  2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
  3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
  4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу отнеситесь серьезно — покажите кредитному юристу, при необходимости предложите изменения.

Какие банки дают кредитные каникулы из-за карантина и коронавируса?

С апреля 2020 все банки и МФО обязаны давать отсрочку до шести месяцев по заявлению заемщика.

В банках готовят разъяснения, как получить кредитные каникулы:

  • В Сбербанке уже предложили кредитные каникулы клиентам, пострадавшим от коронавируса.

  • В Тинькофф предлагает отмену штрафов, перенос даты ежемесячных платежей.

  • Альфа-банк и ВТБ готовы рассматривать заявки в индивидуальном порядке.

  • Райффайзенбанк согласует отсрочку договоров или реструктуризацию, в зависимости от ситуации.

  • В Почта-банке дают кредитные каникулы, если клиент предоставит документы о заболевании.

  • По микрозаймам можно получить каникулы, все МФО также подчиняются новому закону.

Кредитным организациям придется повысить уровень лояльности к клиентам, пострадавшим от чрезвычайной ситуации и коронавируса. МФО, банкам рекомендуется вводить реструктуризацию.

  1. Они не вправе штрафовать клиентов, которые документально могут подтвердить заболевание коронавирусом.

  2. МФО рекомендуется не применять штрафы и пени в отношении клиентов, ПДН которых больше 50%.

  3. Банки и МФО не должны до конца сентября 2020 года применять взыскание в отношении недвижимости под залогом (речь идет об ипотеках).

  4. Страховые компании тоже должны идти навстречу таким клиентам: не применять взыскание, предоставлять льготные периоды, не начислять пени и просрочки.

Оценить прямо сейчас ситуацию, могут ли кредиторы инициировать мое банкротство.

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Каникулы выдают только на полгода?

kanikuli_03.png

Полгода — это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода.

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.

Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов. 

Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей.

Если банк не ответил на заявление

Закон установил, что уведомление с ответом на заявление о каникулах банк должен направить заемщику в течение 10 дней с момента его получения. Если ответ за это время не поступил, то держатель кредитки может считать, что ему предоставлены кредитные каникулы.

Важно. Факт подачи заявления можно подтвердить, только имея на руках регистрационный номер заявления и дату его регистрации. Позаботиться о получении этой информации придется заемщику. Например, часто ее легко получить в службе поддержки.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим.

  1. Клиент подает заявку по установленной форме.
  2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
  3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
  4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

Необходимые документы на отсрочку платежа 

Документы необходимые для оформления Кредитных каникул:

  1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год.
  2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации».
  3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Понадобится предоставить подтверждающий документ.

Документы / информация, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19:
Ситуация Перечень документов 1
Находящиеся на лечении COVID-19 Больничный лист с указанием на
заболевание COVID-19
ИЛИ
Больничный лист и справка из
медицинского учреждения о заболевании
COVID-19 (подтвержденный диагноз)
Карантин (прибывшие из опасных стран,
контакт с заболевшими коронавирусной
инфекцией COVID-19)
Больничный лист с кодом «03 – карантин»
Справка из медицинского учреждения
заболевшего COVID-19 (подтвержденный
диагноз)
Отпуск без сохранения дохода,
сокращение уровня оплаты труда,
добровольный карантин в связи с
распространением коронавирусной
инфекции
Больничный лист с указанием на
заболевание COVID-19
ИЛИ
Больничный лист и справка из
медицинского учреждения о заболевании
COVID-19 (подтвержденный диагноз)
ИЛИ
Официальные подтверждающие
документы от работодателя
Сокращение, увольнение заявителя в связи
с распространением коронавирусной
инфекции
Оригинал трудовой книжки в случае
увольнения
ИЛИ
Заверенная работодателем копия
уведомления о предстоящем сокращении,
в том числе о сроках и причинах
ИЛИ
Подтвержденная информация от
работодателя о снижении дохода,
сокращении/увольнении, в том числе, при
наличии, о сроках и причинах
Находящиеся на реабилитации после
заболевания COVID-19
Больничный лист с указанием на
заболевание COVID-19
ИЛИ
Больничный лист и справка из
медицинского учреждения о заболевании
COVID-19 (подтвержденный диагноз)

Подводные камни

Во-первых, следует помнить, что кредитные каникулы — это не списание долга, а лишь отсрочка его выплаты. По завершении каникул возвращать придется все ту же сумму плюс проценты.

Во-вторых, кредитные каникулы увеличивают не только срок выплаты займа (ведь к общему сроку прибавляется период каникул), но еще и сумму платежей.

По потребительскому кредиту заемщик сначала будет вносить платежи по графику, а после этого довносить пропущенные платежи, а после чего — проценты, начисленные за время каникул.

В-третьих, несмотря на то, что кредитные каникулы формально не влияют на рейтинг заемщика и его кредитная история остается неиспорченной, отсрочка все равно будет видна кредиторам, и они вправе ее учитывать при оценке надежности потенциального заемщика.

Иными словами, если Вы воспользовались кредитными каникулами, в будущем у Вас могут возникнуть проблемы со взятием нового займа.

И последнее. Хоть кредитные каникулы и были объявлены как законное требование заемщика, у кредитора есть право на отказ. Если не соблюдены основные требования, то получить отсрочку не получится.

В целом закон о кредитных каникулах был принят своевременно и может помочь многим гражданам пережить кризис: хотя бы на время снизить долговую нагрузку и восстановить прежний уровень дохода без существенных потерь.

Поделитесь в комментариях, видите ли Вы необходимость в кредитных каникулах?

Подписывайтесь на обновления блога и делитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.

До скорого!

P.S. В этом материале

я расскажу об одном из своих главных источников дохода. Это бизнес в интернете, который может реализовать каждый.

Какие банки дают

Многие банковские учреждения оформляют для своих клиентов отсрочку. Получить ее можно в Сбербанке или Хоум Кредите, Альфа банке или Райффайзенбанке. Информацию о возможности оформления надо узнавать у работника организации.

Выгода и стоимость услуги

icon1.png

На самом деле кредитные каникулы не являются выгодными, так как за счет них увеличивается переплата и растет процентная ставка по займу. Но нередко она является единственной возможностью для предотвращения просрочек.

Если просрочка составляет больше 90 дней, то банк может обратиться в суд для принудительного взыскания средств.

Виды кредитных каникул. Фото:money-inside.ru

Отзывы

В большинстве случаев отклики о кредитных каникулах являются положительными, так как они оформляются людьми, находящимися в трудной финансовой ситуации. Но при этом учитываются негативные последствия оформления такой услуги.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Ситуация весьма распространенная. На практике добиться льготных услуг по кредиту обычно непросто — банки делают все возможное, чтобы отказать в помощи. Хотя они-то как раз должны быть заинтересованы в платежеспособности заемщиков.

Если банк отказал в отсрочке, необходимо потребовать письменный документ об отказе. В дальнейшем его можно использовать в следующих ситуациях.

  1. Вы не смогли платить кредит дальше, возникла просрочка и банк подает в суд иск о взыскании задолженности. Вы пишете встречное заявление, прикладываете документы об ухудшении финансового положения и, обязательно, документ об отказе в отсрочке.

    Возможное развитие событий: суд рассматривает документы, отмечает, что была попытка договориться с кредитором, и выносит решение в вашу пользу.

  2. Вы понимаете, что платить по займу на прежних условиях уже не можете, и обращаетесь в Арбитражный суд за признанием личного банкротства. Если у Вас есть стабильный доход, Вы ходатайствуете о реструктуризации долга, если нет — о реализации имущества, чтобы выплатить долги за счет своей собственности.

Возможное развитие событий №1: банк, понимая, что в судебном порядке вряд ли удастся что-то взыскать с должника, готов обсуждать условия мирового соглашения, одним из пунктов которого является предоставление перерыва.

Возможное развитие событий №2: Вы получаете реструктуризацию долгов, которая по условиям в разы выгоднее банковских каникул и других альтернативных услуг вроде рефинансирования и реструктуризации кредита.

Как заморозить кредит на время коронавируса: инструкция

Если заемщик подпадает под все условия предоставлениякредитных каникул, порядок действий следующий:

  1. Подготовить требование о приостановлении платежей по кредиту и передать его в банк. Сделать это можно даже по телефону или через онлайн-банк, однако надежнее – передать просьбу в письменной форме. Других документов на этом этапе не требуется.
  2. В течение 5 дней банк рассматривает требование и сообщает о своем согласии или отказе. Если за 10 дней не банк не ответил – значит кредитные каникулы вам предоставлены.
  3. Чтобы проверить снижение уровня дохода заемщика на 30%, банк может запросить сведения самостоятельно в налоговой, ПФР, ФСС или ФОМС, а может обратиться с запросом к самому заявителю. В этом случае нужно предоставить в банк документы, подтверждающие снижение заработка, в течение 90 дней.
  4. По окончании льготного периода обязательства по оплате кредита возобновятся автоматически.

Есть ли у кредитных каникул подводные камни?

Конечно. Банк все равно свое возьмет. Кредит после льготного периода увеличится, а сверху насчитаются еще проценты. 

Кстати, воспользоваться кредитными каникулами можно лишь единожды за весь срок займа.

Лучше объявить себя банкротом, если не дают льготный период?

Это совсем крайняя мера. После нее вы никогда больше не сможете получить займ. Кроме того,  все сделки, которые вы совершали последние три года (покупка машины или дарение дома – прим.ред.), становятся недействительными. То есть машину и дом выставят на продажу, чтобы рассчитаться с кредиторами. Забирают даже единственное жилье, если оно находится в залоге у кредитора.

Из-за пандемии многие предприятия планируют массовые сокращения штата.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Письмо о кредитных каникулах в банк

Сами по себе каникулы по коронавирусу не предоставляются.Для этого нужно заполнить специальное заявление. Форму, скорее всего, каждыйбанк составит в ближайшее время свою, но можно воспользоваться нашим бланком.Он проходит по всем законодательным требованиям.

Что делать, если мне не положены кредитные каникулы

Если вы не подпадаете под указанные выше условия или неможете подтвердить снижение своего дохода, попробуйте воспользоваться отсрочкойпо ст. 6.1-1 ФЗ № 353 о потребительском займе или реструктуризировать задолженностьв индивидуальном порядке. В общении с банком обязательно указывайте, что вашеимущественное положение изменилось в связи со сложившейся обстановкой.

Если вы не можете определиться, есть ли у вас право на кредитные каникулы по новому закону, обратитесь к нашему юристу за консультацией в онлайн-чате или по московскому номеру .

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...