Кредитная история

Содержание

Зачем нужна проверка КИ

chto-takoe-kreditnaya-istoriya-2.jpg

Клиенты проверяют КИ, когда планируют взять кредит или получили отказ в его выдаче. Действия помогают обнаружить возможные ошибки в КИ и устранить их. К примеру, испортить историю и поспособствовать отказу в выдаче займа способны:

Кредитный доктор — восстановим вашу кредитную историю

  1. Задержки в передаче информации банком. Когда клиент уже закрыл займ, а финансовое учреждение не торопится передавать эти данные в БКИ.

По этой причине рекомендуется обращаться в банк для оформления нового кредита не ранее, чем через 5 дней после закрытия предыдущего долга.

  1. Отсутствие информации в БКИ. Процедура передачи данных в БКИ обязательна к выполнению всеми финансовыми организациями. Но иногда последние могут игнорировать это требование.
  2. Поручительство. Отсутствие оплат по кредиту заемщиком влияет на КИ поручителей.
  3. Мошенничество. Иногда о наличии задолженностей клиенты узнают только после просмотра КИ. Такие займы, даже оформленные без их ведома (после утери документов и так далее), все равно портят историю.

Исправить ошибки можно в банке или через суд, если финансовое учреждение отказывается вносить изменения в КИ.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из трех частей (это разделение представлено и описано в статье 4 упомянутого закона):

kreditnaya_istoriya_obrazec

  1. Титульная. В ней содержатся сведения о заемщике, а именно: персональные данные (ФИО, дата и место рождения, гражданство, пол), данные паспорта (серия, номер, кем и когда выдан) или иного документа удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), номера телефонов (домашний, рабочий, сотовый).
  2. Основная. В этой части содержаться следующие сведения (при их наличии): два адреса (первый — место регистрации, второй — место фактического проживания заемщика), сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, информация об обязательствах заемщика (сумма и сроки исполнения обязательства, сроки уплаты процентов). Здесь же указывается: полная стоимость кредита, форма обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, банковские гарантии), решение суда о взыскании с должника денежных сумм за неисполнение обязательств по оплате жилого помещения, коммунальных услуг и услуг связи, неуплату алиментов.
  3. Дополнительная (закрытая). В дополнительной части содержатся сведения о пользователях кредитной истории. Тут указывается кто (физическое или юридическое лицо), когда и по какому поводу делал запрос в БКИ на получение данного кредитного отчета. Закрытой эта часть именуется потому, что она предоставляется отдельно, то есть для ее получения нужно направлять в БКИ специальный запрос (п. 13. ст. 6 упомянутого закона).

Персональные данные

В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК.
Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям.
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга.
Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям.
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами. 

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

  • Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
  • Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
  • К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Досрочное погашение

Формально досрочное погашение кредита не влияет на кредитную историю. А вот косвенно это может повлиять на вашу репутацию в глазах банков, особенно, если вы часто погашаете кредит досрочно. В этих случаях банки недополучают проценты и, следовательно, меньше зарабатывают. Поэтому не все будут готовы выдать новый кредит.

Да, в отчёте нет пункта о досрочном погашении, зато есть планируемая дата выплаты кредита и фактическая. На эти даты банк и смотрит. По опыту скажу, что если было всего несколько досрочных платежей и большая часть процентов выплачена, ничего страшного в досрочном погашении нет.

Как оценить кредитную историю

Для простого заемщика (и даже не очень простого) понять по кредитной истории, каковы его шансы на получение нового кредита, почти невозможно. Слишком много данных, особенно когда часть из них нельзя отнести к безусловно позитивным. Например, если есть просрочки на несколько дней, трудно оценить, как это будет выглядеть в глазах потенциального кредитора, можно ли кредитную историю считать вполне качественной или не совсем, или совсем некачественной.

Для удобства кредиторов и заемщиков в Национальном бюро кредитных историй начали рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это интегральный показатель кредитной истории, сделанный с учетом всех записей, взвешенных по уровню риска.

Если проще, то он является отражением кредитной истории, но проще и понятней для восприятия, поскольку выражается одним числом в диапазоне от 300 до 850 единиц. Вместо того чтобы оценивать двести параметров, теперь можно посмотреть один индикатор, что и нагляднее, и быстрее.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

  • из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
  • БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
  • обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты. Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком. 

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

Как быть если у вас нет кредитной истории?

Нельзя сказать, что ее отсутствие это хорошо. Банки с недоверием относятся к лицам, которые ни разу не кредитовались. Есть несколько причин: — неизвестно справится ли клиент с выплатами, — несерьезность намерений, — обман.

Небольшой займ клиенту без кредитной истории дадут, а крупный вряд ли оформят. Банк не станет так рисковать.

В этом случае нужно сначала оформить небольшой кредит и выполнить все обязательства. Когда появится положительные характеристики, будет реальная возможность получить крупный кредит.

3. Где хранится информация кредитной истории

Сформированные файлы попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Данные, размещённые в БКИ, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным БКИ, могут только добавлять информацию, но не менять или удалять.

Все предложения в интернете о «чистке кредитной истории» — жульничество.

Надо заметить, что БКИ — не единая общероссийская организация. Существует несколько бюро кредитных историй (22 штуки). Информация хранится 10 лет с момента внесения последних сведений после чего аннулируется. После этого КИ придётся формировать заново, что может осложнить получение большого кредита сразу, потребует формирования новой истории, начиная с небольших займов.

Часть 2. Практика

Алгоритм создания идеальной кредитной истории

А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.

  1. Главное начать. Если вы ещё не брали кредиты, то самое время это сделать. Проще начать с кредитной карты. Банки выдают пластик уже с 18 лет и часто без подтверждения дохода. Больше всего предложений кредитных карт без справок доступно в Москве. Скорее всего, первоначальный кредитный лимит не будет превышать 10 тыс. рублей. Но по мере использования для дисциплинированных клиентов банки часто увеличивают доступную сумму.
  2. Активный и добропорядочный заёмщик. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и соблюдайте условия. Пользуйтесь продуктом и вносите платежи вовремя.
  3. Разнообразие полезно. Банки любят разнообразие в кредитной истории. Это не значит, что нужно набирать кредитов напропалую. Просто старайтесь использовать 2-3 финансовых инструмента.
  4. Стаж кредитования. Доверие банкиров легче завоевать клиенту с КИ продолжительностью более 4 лет. Но если столько времени нет, то не расстраивайтесь, а постарайтесь набрать больше баллов за другие пункты.
  5. Действуем наверняка. В финансовых организациях не любят, когда заёмщики слишком часто обращаются за кредитами. Поэтому прежде чем подать заявку на новый заём, подождите полгода. И постарайтесь сразу получить одобрение. Для этого трезво оценивайте финансовые возможности и внимательно изучите требования банка.
  6. Снижаем финансовую нагрузку. Закредитованность – негативный фактор. Поэтому перед обращением закройте другие финансовые обязательства. Высший скоринговый балл получит заёмщик, у которого задолженность в пределах 5-10 тыс. руб.
  7. Контролируем лимиты. Уделяем внимание кредитным картам. Нередко банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита. Это значение взялось не просто так: минимальный платёж по кредитному пластику часто варьируется в пределах 5-10% от суммы долга. Уменьшить лимит можно обратившись с заявлением в банк.

Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией. 

Кто может получать сведения

Организации, которые заключили договор с кредитным бюро на оказание информационных услуг:

  1. Кредитные кооперативы, банки и микрофинансовые организации, которым КИ необходима для принятия решения о выдаче кредита. Заемщик, проявивший дисциплинированность ранее, скорее всего, останется ответственным и в будущем. Работать с таким клиентом удобно, так как риск невозврата минимален.

  2. Страховые компании используют полученную информацию для оценки рисков, определения размера страховой премии, борьбы с мошенничеством. Чем больше негативных записей в документе, тем меньше доверия к страхователю.

  3. Федеральная служба судебных приставов получает информацию о поручителях, задолженностях, и тех, кто имеет право требовать их выплаты, например, для борьбы со злоупотреблениями коллекторов. Судебные приставы получают данные о заимодавцах и покупателях просроченной задолженности (если такие имеются).

  4. Каршеринговые и автопрокатные сервисы используют кредитную историю для анализа данных потенциального клиента. Если имеется внушительное количество негативных записей и тем более неоплаченные штрафы ГИБДД, вряд ли компания предоставит доступ к автомобилю такому водителю.

  5. Арендодатели смотрят сведения о платежеспособности клиента, его ответственности. Если арендатор своевременно не оплачивает свои задолженности, вряд ли сотрудничество с таким клиентом заинтересует арендодателя.

  6. Кадровые агентства, работодатели крупных компаний и государственных структур могут сотрудничать с бюро кредитных историй, оценивать ответственность работника. Считается, что отрицательные записи в кредитном досье свидетельствуют о проблемах с планированием, принятием решений.

Полезная информацияПолезная информация! Список не является исчерпывающим. Федеральный закон №218 «О кредитных историях» периодически редактируется и дополняется, актуальные сведения о тех, кто может иметь доступ вашей истории и на каких условиях, смотрите по этой ссылке.

4.

Как выглядит кредитная история

Нет общепринятого образца, которому должна соответствовать кредитная история, но есть блоки, которые должны быть в каждом отчете. Туда входит:

  • наименование БКИ;
  • сведения о клиенте;
  • сводка;
  • как человек оплачивал кредит;
  • подробные сведения о погашении кредита;
  • наличие или отсутствие просрочек;
  • ответы банков по заявкам;
  • запросы заемщика.

Основные сведения вносят кредитные организации, а сопутствующие данные могут внести мобильные операторы, судебные приставы, если у заемщика есть долги по коммунальным услугам или алиментам.

Вот как выглядит один из примеров КИ:

Пример кредитной истории

Разные банки – разные оценки

Дело в том, что у банков может быть совершенно разная кредитная политика и разные ориентиры для потенциальных клиентов. Даже в одном банке заемщик может получить какой-то вид кредита (например, потребительский), но встретить отказ в автокредитовании. Более того даже самый высокий рейтинг не гарантирует кредита, но при этом обладатели низкой оценки, напротив, могут его получить. ПКР оценивает только шансы на получение кредита, которые тем выше, чем больше номинальное значение.

Потому и четких критериев «плохого» в данном случае быть не может, есть лишь относительные. Для одного кредита ПКР плох, но для другого его значение окажется хорошим.

Общие характеристики возможны только для низких или высоких значений.

Так, в Национальном бюро кредитных историй ПКР менее 500 баллов считается плохим. Это значит, что заемщикам с такой оценкой, как правило, доступны лишь небольшие кредиты на короткий срок, а для крупных кредитов уже необходимо предоставлять дополнительное обеспечение в виде залога или поручителя.

Отчет по кредитной истории: как выглядит, что включает

Отчет выглядит как .pdf-файл на нескольких листах, в котором содержится полная информация о заемщике за десять последних лет:

  • История решений по кредитам: все запросы, отказы и одобрения кредитных учреждений.
  • Информация по всем одобренным кредитам и займам — сумма, какие учреждения выдавали.
  • Данные о финансовой дисциплине — вовремя ли погашались кредиты, случались ли серьезные просрочки.
  • Любопытный пункт — обращения к кредитной истории от МФО и банков.

Обратите внимание! Закон позволяет вам бесплатно получать подробности своей кредитной истории два раза в год. Данные о персональном кредитном рейтинге предоставляются бесплатно без ограничений.

Что влияет на кредитную историю?

Влияние на кредитную историю оказывает любое действие заемщика, связанное с кредитной организацией. Например, если человек оставил заявку в интернете на получение кредита, то запись об этом обязательно появится в его кредитной истории.

Некоторые действия клиента негативно влияют на кредитную историю, другие — позитивно.

Негативно влияют на нее просрочки по платежам, невыплата кредита, обращение банком в суд и т.п. Негативно могут повлиять слишком частые обращения за займом.

Положительно на КИ влияют погашенные займы, внесение платежей без просрочек.

улучшить кредитную историю

5. Неразборчивость в выборе банка

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация. Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.

Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела. 

5.Невнимательность при гашении предыдущих кредитов

При оплате одного из оформленных вами займов вы могли допустить ошибку. Так, у одного человека, купившего в рассрочку планшет, деньги в счет последнего взноса шли до банка более 3-х дней, и в итоге пришли с опозданием. В соответствии с заключенным договором кредитор начислил этому клиенту штраф за несвоевременно внесенный платеж, о котором человек даже не узнал. В итоге образовалась незначительная задолженность в несколько сот рублей, которая постепенно стала обрастать пени.

Не желая тратить время на взыскание небольшой суммы, банк просто подал сведения в бюро кредитных историй об имеющемся незакрытом кредите. А вскоре неудачливому заемщику отказали в займе на покупку дорогостоящего авто.

Поэтому перед подачей заявки на следующий кредит следует убедиться, что у вас нет задолженностей (пусть и на 100 рублей) по предыдущим займам.

Как проверить и узнать свою кредитную историю бесплатно по фамилии?

Сделать это невозможно. БКИ выдают информацию только после полной идентификации клиента. Для этого сверяются его фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации. Действие такого правила связано с тем, что в кредитной истории содержится конфиденциальная информация.

Кроме клиента, запросить КИ могут банки или МФО во время оформления займа по паспорту, страховые компании, потенциальный работодатель. При этом обязательно наличие согласия человека на обработку его персональной информации.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

  • оформление любого кредитного продукта;
  • погашение кредита;
  • подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах. 

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником. 

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Полезно ли знать кредитную историю

Как мы выяснили, не стоит пренебрегать кредитной историей. Даже если у вас нет нужды в заёмных средствах, есть немало случаев, когда плохая КИ может сыграть с вами злую шутку. А еще случаются ситуации с вмешательством мошенников в вашу финансовую историю, что создаст массу проблем. Ведь не зря говорят: предупрежден, значит, защищен!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(

2

оценок, среднее:

5,00

из 5)

loading.gif

Загрузка…

17.10.2019

Запросы кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик сам не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

Банки, выдающие деньги без справок и поручителей ⇒

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.

Почему портится кредитный рейтинг и как его исправить

Как КИ влияет на решения банков?

Когда потенциальный заемщик обращается в финансовую организацию за получением займа, он должен быть готов к тому, что его кредитную историю будут тщательно изучать. Если с ней всё очень плохо (много просрочек и непогашенных займов), то, скорее всего, анкета даже не пройдет проверку скоринговой системой банка. Другими словами, заемщику будет отказано.

Если в КИ отображаются данные о небольших просрочках платежей, то, есть вероятность того, что кредит будет одобрен. В некоторых банках окончательное решение принимает менеджер, тщательно изучив всю информацию из КИ, поэтому есть шанс, что займ будет одобрен.

Кстати, если в отчете имеются сведения о нескольких отказах в других учреждениях, то обратившись в очередной раз уже в другое заведение, заемщик может получить отказ автоматически. Это стоит иметь в виду.

Страховка

Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. Если вы пришли в банк возвращать страховку, а сотрудник говорит, что в этом случае вы испортите себе кредитную историю, скажите, что вы в курсе. На самом деле, так сотрудник пытается удержать вас от возврата страховки. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.

Возврат страховки, как правило, влечет за собой последствия, прописанные в договоре. Это может быть увеличение ставки по кредиту или частичный возврат средств, если страховка возвращается позднее указанного разрешённого срока возврата. Из-за возвращённой страховки банк может в следующий раз не выдать вам кредит. Но на отношение других банков это не влияет, поскольку информация о страховке не указывается в КИ.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Без ограничений знакомиться со своей историей может человек, на чье имя она составлена. Для остальных физических лиц она может быть скрыта, если не имеется разрешения самого заемщика.

Важно! Что касается организаций и ИП, они не обязаны получать согласие человека на ознакомление с его кредитной историей. Ведь их интерес к данному документу обусловлен объективной оценкой рисков, состояния благонадежности и платежеспособности человека.

Что снижает качество

  • Просрочки отражаются на оценке самым плачевным образом, при этом теряется больше всего баллов. Дополнительно рейтинг опускают начисленные за просрочки штрафы. Однако это не единственная возможная причина падения ПКР. Например, он может снизиться, если заемщик привлекает слишком большой объем кредитов.
  • Неблагоприятное влияние оказывает и слишком большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит, даже если они не были удовлетворены. Для банков и других кредиторов это явное свидетельство, что заемщик остро нуждается в средствах и из-за их отсутствия может не исполнить свои обязательства.
  • Рейтинг может упасть и из-за наличия судебных взысканий по платежам, причем не только кредитным. Если человек так долго не платил алименты или за жилищно-коммунальные услуги, что на него подали в суд, в случае неисполнения решения о принудительном взыскании в течение десяти дней в кредитной истории может появиться соответствующая запись, сделанная управляющей компанией или службой судебных приставов. Разумеется, на ПКР это отражается не лучшим образом.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

  1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
  2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
  3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой.

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года. 

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины: 

1. Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно. 

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет. 

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка. 

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли. 

Можно ли исправить КИ?

Улучшение КИ

Существует несколько способов улучшения КИ.

Для того, чтобы реабилитировать себя в глазах банка, можно оформить новый небольшой кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей. Однако, взять новый кредит с испорченной историей будет проблематично. Придется побегать по банкам и не факт, что какой-нибудь из них одобрит вашу заявку.

В такой ситуации часто на выручку приходят микрофинансовые организации. Не стоит полагать, что МФО одобряют займы всем подряд. Это ошибочное мнение. Но оформить микрозайм с отрицательной КИ будет намного проще, чем кредит в банке.

С недавних пор Центробанк обязал микрофинансовые организации передавать все данные в БКИ. Поэтому оформляя микрозаймы и вовремя погашая их, вы будете улучшать свою репутацию.

Преимущество микрозаймов еще и в том, что они выдаются на небольшой срок. Таким образом, уже через несколько дней, а именно после того, как вы закроете договор, данные будут переданы в БКИ. Взяв таким образом несколько займов и оплатив их, вы существенно улучшите свою КИ за короткий промежуток времени.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Как повысить вероятность одобрения займа при отрицательной КИ?

Одобрение микрозайма с отрицательной историей хоть и вероятнее, чем одобрение кредита в банке, но всё же не стопроцентно. Если с вашей КИ совсем всё плохо, в некоторых МФО вам могут предложить возможность повысить вероятность одобрения займа.

Для этого вам предложат наряду с займом оформить один из дополнительных продуктов от партнеров, с которыми сотрудничает МФО. В большинстве случаев это страхование: жизни и здоровья, имущества, недвижимости и т.д. Также это могут быть различного рода сертификаты, например, на юридические услуги.

Стоимость дополнительных продуктов обычно начинается от 500 рублей. Чем больше цена доппродукта, тем выше вероятность одобрения займа. Если у заемщика при себе нет денег, оплатить дополнительный продукт он может из суммы микрозайма в случае одобрения. Это очень удобно, так как в случае отказа дополнительный продукт оплачивать не придется.

Некоторые МФО предлагают услуги по запросу кредитного отчета. Его как раз тоже можно заказать в качестве дополнительного продукта для повышения вероятности одобрения займа.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...