Кредит наличными или кредитная карта — что выгоднее?

Содержание

Все недостатки и преимущества

Понятно дело, что кредит и кредитные карты могут как подходить, так и не подходить в разных ситуациях.

Плюсы кредитных карт

  1. Кредитной банковской картой вы можете расплачиваться в интернете и любых торговых точках.
  2. С точки зрения защиты ваших средств она чуть безопаснее, так как потеряв пластик вы сразу же можете его заблокировать, и деньги со счета не потеряются.
  3. Обычно по кредитной банковской карте у всех банков есть льготный период, когда вы можете тратить средства банка без процентов. Но это в том случае, если вы успеете выплатить долг до конца беспроцентного периода.
  4. На кредитную банковскую карту вы можете складывать и хранить собственные средства.
  5. У некоторых банков по кредитной карте есть бонусные-программы и кэшбэк-программы, которые помогают зарабатывать и экономить на покупках.
  6. Как правило пластик при получении легче, чем оформление кредита.
  7. Лимит возобновляемые. То есть если вы будете выплачивать долг, то сам лимит не будет уменьшаться. А при исправной оплате банк может его увеличить.

Минусы

  1. Лимит у пластика меньше чем максимальная сумма по ссуде.
  2. Процентная ставка выше.
  3. Большие штрафы и дополнительные проценты при просрочке.
  4. Большие комиссии за снятие наличных в банкоматах как своего банка, так и сторонних. За один раз вы можете потратить от 300 рублей и больше.
  5. За пользование пластика нужно раз в год платить банку. (Не по всем картам)

Плюсы кредита

  1. Можно оформить сумму, гораздо больше, чем вы сможете получить по пластику. Обычно так оформляют автокредит, ипотеку на жилье и другие крупные покупки.
  2. Оформляется на долгий срок, даже до нескольких десятков лет.
  3. Процентная ставка ниже.

Минусы

  1. Нельзя оформить маленькую сумму как по карточке
  2. Когда закончатся деньги, и вы выплатите долг, придется оформлять заново.
  3. Отсутствие бонусных и кэшбэк программ.
  4. Обычно кредиты выдаются наличными – это неудобно и не безопасно.
Процент Лимит Срок
Кредит 13 % 1 000 000 – 500 000 2-5 лет
Кредитная карта 27 % 10 000 – 300 000 Оплата раз в месяц

Основные условия Сбербанка

Сбербанк активно продвигает на рынок как кредитные карты, так и обычные кредиты. Клиенту предлагается самостоятельно выбирать, что лучше и выгоднее в конкретно его ситуации. Перед принятием решения надо внимательно изучить условия по обоим продуктам и сравнить их отличия.

Параметр Кредит Кредитная карта
Сумма От 30 тыс. до 3-5 млн рублей Лимит до 300 тыс. – 3 млн р.
Ставка От 11,9% 21,9-25,9%
Срок 3-60 месяцев Не применимо
Обеспечение Не требуется
Комиссии Отсутствуют При выдаче наличных, переводах – от 3% (мин. 390 р.), при оплате покупок – отсутствуют
Ежегодная плата за обслуживание Нет 0-12000 р. (зависит от типа пластика)
Льготный период Нет До 50 дней
Автоматическое возобновление кредитного лимита Нет Да
Порядок погашения Ежемесячными аннуитетными платежами Ежемесячно любыми платежами, но не менее 5% от суммы основного долга на отчетную дату + начисленные проценты
Досрочное погашение В любой момент без комиссий и штрафов

Кредиты

Сбербанк предлагает различные виды кредитов с единовременной выдачей средств. Самым популярным из них является «Потребительский кредит наличными на любые цели». Он предоставляется без залога и поручительства на следующих условиях:

  • Сроки кредитования – от 3 месяцев до 5 лет.
  • Сумма – от 30 тыс. до 5 млн рублей для держателей зарплатных карт и до 3 млн рублей – для остальных клиентов.
  • Ставка устанавливается индивидуально, но минимум она может составить 11,9%.

Никаких комиссий за выдачу кредита не предусмотрено. Страхование подключать при оформлении ссуды необязательно. Погашение задолженности осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Досрочное погашение с пересчетом процентов допустимо в любой момент.

Насколько выгодна кредитная карта?

Насколько выгодна кредитная картаКогда необходимо оплатить товар или услугу в кредит, владелец карты даже не задумывается о технической стороне этого вопроса. Он просто производит оплату картой и затем своевременно рассчитывается с банком, внеся обратно на карту потраченные на покупки средства. Если карта имеет беспроцентный срок погашения, клиент пользуется заемными средствами совершенно бесплатно, услуга аналогична рассрочки. В качестве примера можно привести кредитную карту Альфа-Банка (одну из самых популярных на рынке).

Также вы можете воспользоваться возможностью снять с карты наличные и использовать их по своему усмотрению. Однако, за эту операцию может взиматься комиссия, нужно обязательно учесть это, выбирая для себя карту.

Преимущества

Рассмотрим преимущества кредитки. Данный вид карты обладает следующими достоинствами:

  1. Наличие льготного периода. Так обозначается срок пользования картой без выплаты процентов банку. Если клиент в течение этого периода возвращает кредитору долг в полном объёме, то он пользуется картой без переплат. Главное, грамотно пользоваться льготой. В разных банках период различается, но обычно он в пределах от 30 до 200 дней (См. Лучшие кредитные карты с льготным периодом).
  2. Возобновляемость кредитной линии. Карточкой можно продолжать пользоваться в неограниченном количестве раз сразу же после выплаты долга по кредиту на прежних условиях. Постоянное возобновление кредитного лимита до закрытия карты.
  3. Универсальность. Карточка оформляется на любые цели – оплата больших покупок, путешествий, повседневное использование и другие надобности.
  4. Оптимальное решение по поводу безопасности. Операции проводятся только после введения пин-кода, отсылки смс-уведомления на телефон клиента.
  5. Возможность получения бонусов за покупки. Для стимулирования владельцев кредиток совершать покупки по безналичному расчёту банки предлагают им различные бонусные программы. Клиентам начисляются бонусы за покупку товаров в торговых точках – партнёрах банка (возвращают 1-5% от покупки). Предлагаются кэшбэк, скидки и другие бонусы.
  6. Быстрое получение. Выдаётся в день обращения, практически в течение 2-3 часов. Плюс кредитки в отсутствии необходимости сбора пакета документов (требование справки о доходах – в редких случаях).

Преимущества кредитки в сравнении с потребительским кредитом

Чтобы понять, что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта, нужно провести сравнение. Если сравнивать кредитку и потребительский кредит, то общее у них одно – это деньги, получаемые от банка в долг. Но различий у них значительно больше.

Кредитная карта имеет больше преимуществ, которые проявляются в следующем:

  • более простое и быстрое получение;
  • возможность использования на любые цели (кредит даётся на определённую цель, например, покупку квартиры);
  • беспроцентные выплаты при оформлении карты со льготным периодом;
  • возможность не выплачивать проценты за пользование деньгами банка;
  • возобновляемость денежных средств после выплаты долга, что позволяет пользоваться ими и далее.

В пользу же потребительского кредита говорит факт, что у него меньшая процентная ставка, чем у кредитной карты и за выплатой долга последней нужно следить внимательнее.

Сравнительная таблица для понимания, что лучше кредит или кредитка

Условия Потреб. кредит Кредитка
Сумма от 50000 до 7000000 руб. до 1000000 руб.
Срок до 5-7 лет на срок дейсвия карты
Процентная ставка от 9,9% от 15,99%
Стомость оформления бесплатно от 590 рублей
Подтверждение дохода требуется необязательно
Льготный период нет от 55 до 120 дней
Досрочное погашение есть есть
Срок оформления 1-5 дней 1-3 дня
Частичный расход нет есть

Преимущества пользования кредиткой перед наличными деньгами

Наличность сегодня используется всё меньше. Практически у каждого человека есть карточки, в том числе и кредитные.

Удобство пользования кредитной картой в сравнении с наличными, объясняется следующими причинами:

  • более комфортным хранением маленького пластика в отличие от большой пачки денег;
  • возможностью расплачиваться за товар и услуги через интернет и в торговых точках;
  • наличием бонусных программ владельцам карточек (кэшбэк – самый популярный бонус);
  • удобством пользования в заграничных поездках (нет необходимости заниматься обменом валюты и др.);
  • придание статусности владельцу карты (особенно премиум-класса) в глазах окружающих.

Минусы кредитки по сравнению с наличкой в использовании заёмных денег, которые отдаются с процентами и невозможности снятия с неё наличности. Наличные деньги принимаются везде, а кредитную карту берут к оплате не во всех торговых точках.

Распространенные виды кредитов

Что выгоднее кредит или кредитная карта

Все потребительские кредиты условно разделяют на два типа: нецелевые (клиент ограничен суммой займа, в остальном же он волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению) и целевые (исключительно на оплату определенного товара или услуги, все строго контролируется кредитором и за мошенничество можно получить проблемы).

Разновидностей и типов кредитных карт намного больше. Основные различия:

  1. во-первых, в платежной системе (VISA, Master Сard, American Express и др.), расплачиваться определенной картой можно лишь в тех местах, где есть терминал;
  2. в категории: самые простые, в которых нет необходимости платить за обслуживание, дальше идут карты типа Классик и для VIP клиентов. Из основных различий можно выделить способ авторизации, уровень сервисного обслуживания и размер ежегодной платы за пользование пластиком;
  3. по схеме кредитования. Овердрафтная карточка – когда каждый месяц нужно полностью погасить сумму задолженности, а владельцам револьверной необходимо погашать лишь часть от потраченного кредитного лимита.
info.png

Чтобы решить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо провести сравнительный анализ еще до посещения банка. Сделать это проще простого, имея под рукой доступ к сети интернет. На сайтах большинства крупных банков можно найти все актуальные предложения.

Полезный материал: Как взять кредит в кризис?

Чем отличается обычный потребительский кредит и кредитная карта

В банке заемщику могут предложить оформить на выбор кредитную карту или обычный потребительский кредит. В обоих случаях человек берет на себя кредитные обязательства и должен выплачивать сумму согласно подписанному листу гашения.

Принципиальные различия между кредитной картой и потребительским кредитом заключаются в том, что в первом случае вы получаете денежные средства на счет карты, а во втором какой-либо товар или деньги на руки. Потребительский кредит можно получить как наличными, так и переводом на дебетовую карту.

Пластиковую кредитную карту оформляют, если у клиента уже есть положительная кредитная история в этом финансовом учреждении либо он получает заработную плату или иные начисления в банке. Кредитные карты имеют свои условия использования — как правило, клиенту предоставлен определенный лимит заемных средств, которыми он может воспользоваться, а потом обязан вернуть в определенный срок.

Различия касаются оформления, размеров денежного обслуживания счета, лимитов и скорости получения займа. Рассмотрим все плюсы и минусы каждого способа кредитования.

Справка! За период с 2017 по 2019 год портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос до 8,2 трлн руб.

Какой продукт получить проще?

Если оценивать простоту оформления потребительского кредита или кредитной карты, особенной разницы мы не заметим. Сейчас легко взять то и другое, нужно лишь выполнить минимальные требования банка. Обычно кредиторы просят предоставить справку о доходе и подтвердить трудоустройство. Рассмотрение кредитной заявки занимает немного времени, обычно уже на следующий день клиент узнает решение.

Если вам нужно получить крупную сумму, лучше взять кредит наличными. Дело в том, что кредитные карты с серьезным лимитом одобряются редко. Для небольших покупок рекомендуется использовать кредитку, особенно если вы оплачиваете их безналичным способом. К тому же, карточки чаще одобряют именно из-за маленьких сумм. Финансовые эксперты советуют взять кредитную карту, на которой будет лежать не более 3-4 ежемесячных окладов.

Основные отличия между кредитом наличными и кредитной картой банка

Платежные карты бывают двух типов: дебетовая и кредитная. Если с дебетовой все более ли менее понятно (сколько денег на нее поступит, такой суммой и можно будет воспользоваться), то как работает кредитная карта не всегда очевидно. Здесь задействуется целый механизм кредитования. И для того, чтобы не нести непредвиденные расходы, представляется разумным рассмотреть детальнее механизмы функционирования кредитных карт.

За что мы платим по кредитной карте

В плату за кредитную карту входит СМС-услуги, процент по кредиту, стоимость обслуживания, комиссия за снятие наличных

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

За что платит держатель:

  • установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
  • плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
  • плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
  • плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

Кредитная карта 100 дней без процентов Альфа-Банка

Кредитная карта 100 дней без % Classic

Кред. лимит 500 000Р
Проц. ставка От 11,99%
Без процентов До 100 дней
Стоимость От 590 р./год
Кэшбек Нет
Решение 1-5 дней

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

В чем преимущества кредита наличными?

Если говорить о плюсах потребительского кредитования, то, несомненно, стоит отметить процентную ставку. Она относительно небольшая, если сравнивать с карточками. И если вам нужно получить единовременно крупную сумму на длительный срок, то выгоднее брать именно кредит наличными, т.к. у него будет меньшая переплата.

Также многие заемщики отмечают удобство такого кредитования. У вас есть перед глазами график погашения, вы четко знаете, в какую дату и сколько вам нужно внести. А если захотите сделать досрочное погашение, то вам пересчитают долг, и назначат новый график.

Переплата будет меньше, если брать кредит наличными на длительный срок

Из минусов – часто навязывают страховку, более сложная процедура оформления, надо собрать бумаги с работы. Для небольших сумм не подходит, многие банки просто не выдают суммы менее 30-50 тысяч рублей.

А вот для больших покупок он идеален. Вы можете запросить до 1-3 миллионов рублей на личные нужды, например, на проведение ремонта или покупку авто, а если будет присутствовать залог, то вы получите до 50-70% от его оценочной стоимости.

Подытожим: брать именно кредит лучше тогда, когда у вас запланированы крупные расходы, и вам нужно четко знать, какую сумму вам нужно будет платить ежемесячно. При небольшом, но стабильном доходе лучше выбирать аннуитетные платежи, которые не сильно бьют по бюджету.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта от «обычной» (а если грамотно, то дебетовой) отличается тем, что деньги, находящиеся на ней, не ваши, а банка. Но вы можете ими воспользоваться и даже не платить проценты совсем, если будете вовремя возвращать потраченные суммы.

Сначала разберемся с ключевой особенностью кредиток — льготным периодом. Он состоит из расчётного периода, в течение которого вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, в течение которого можно возвратить потраченную сумму без процентов (льготный беспроцентный период). В среднем расклад таков: расчётный период длится месяц, а потом есть ещё 20 дней, чтобы вернуть израсходованные за этот месяц деньги. Итого, льготный период по карте составляет 50 дней. Если деньги по истечение срока не вернуть, на остаток долга будут начисляться проценты. Ставка зависит от вашей кредитной истории и финансовой политики банка. Разброс большой: 10—30%.

Продолжительность льготного периода — основной критерий при выборе карты. У некоторых банков он может длиться больше трёх месяцев. Также обращайте внимание на процентную ставку и дополнительные опции. Это могут быть начисленные баллы за покупки, скидки у партнеров (АЗС, магазины, кафе, т. д.), кэшбэк рублями.

Другой важный параметр кредитной карты — лимит. Это сумма, больше которой вы не можете потратить по карте, не вернув хотя бы часть одолженного. Лимиты могут быть разными, составлять десятки или сотни тысяч рублей.

Лимит по кредитной карте — отличный способ финансовой самодисциплины.

Пример использования кредитной карты

Предположим, ваш лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период — 50 дней. Расчетный период — с 1 по 31 марта, и вы в течение него купили ноутбук за 50 000 рублей. В период с 1 по 20 апреля вы возвращаете эту сумму обратно на карту. В этом случае, вам не будут начислены проценты, вы ничего не переплатите. При этом не важно, купили вы ноутбук в начале марта или в конце.

Важно понимать, что с начала апреля стартует новый расчетный период, и льготный период для трат в этого месяца уже другой, завершится он 20 мая. Льготный период предыдущего месяца и расчётный период текущего наслаиваются друг на друга, но относятся к разным вашим действиям по кредитке.

Теперь предположим, что у вас нет возможности вернуть деньги за ноутбук до 20 апреля. В этом случае нужно внести хотя бы некий минимальный платеж (в среднем 5% от суммы покупки). В случае внесения платежа вы сможете продолжать пользоваться картой, но льготный период для вас больше не действует. Он снова у вас появится, когда вы вернете все деньги, которые снимали с карты, плюс набежавшие проценты.

Как и в случае с погашением кредита, выгодно выплатить задолженность по кредитной карте как можно скорее, если вы вышли за пределы льготного периода.

Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты. Снять или перевести с неё деньги тоже возможно, но для таких операций часто не действует льготный период — сразу начисляются проценты. Более того, с карты будет списана комиссия. Она отличается в зависимости от банка, в среднем составляет 350 рублей за одну операцию.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Как и обычные кредиты, кредитные карты – продукт не идеальный. У него есть как сильные, так и слабые стороны. К преимуществам относятся:

  • возможность многократного использования кредитного лимита;
  • наличие льготного периода, в течение которого заемными средствами можно пользоваться бесплатно;
  • моментальная оплата любых покупок различными способами (через терминалы, мобильные приложения, в интернете);
  • наличие кэшбэка, по которому можно вернуть на карту часть потраченных средств;
  • экономия денег за счет дополнительных скидок от партнеров банка.

Достоинств у кредитных карт немало, но есть и минусы:

  • довольно высокие процентные ставки снижают выгодность продукта;
  • платное годовое обслуживание влечет дополнительные расходы;
  • за снятие наличных с кредитной карты берется комиссия;
  • есть риск привыкания к использованию заемных средств, вследствие чего долговые обязательства могут сильно превысить финансовые возможности обладателя карты.

Дебетовые карты с партнерским кэшбэком до 30%

Что в итоге выгоднее?

Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.

Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.

Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.

Кредитная карта

В целом кредитка – это тоже кредит, только более практичный и мобильный. Деньги поступают на номер карты, затем владелец пластика может расплачиваться ими за товары, услуги, платить по счетам, переводить средства и т.д. Проще взять кредитную карту, если вам нужно воспользоваться только частью суммы, ведь процент предстоит оплатить исключительно за используемую часть средств.

chto-luchshe-kredit-ili-kreditnaya-karta_3

Учтите, что лимит средств при своевременном погашении долга будет увеличиваться. Процентная ставка может снижаться в случае, если заёмщик зарекомендовал себя как ответственный плательщик.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный временной период. Можно избежать оплаты процентов в случае, если средства будут возвращены до завершения грейс-периода.
  2. Удобно, практично. Возможность оплачивать разные товары в любом месте при наличии терминала.
  3. Возобновляемый лимит.
  4. Можно пользоваться не всей суммой на карте.
  5. Проценты исключительно за используемые средства.

chto-luchshe-kredit-ili-kreditnaya-karta_2

Проще взять кредитную карту, если вам нужны средства для подстраховки.

Недостатки кредитных карт

  1. Повышенная процентная ставка, если сравнивать с потребительским кредитованием.
  2. Предстоит платить за обслуживание.
  3. Небольшая сумма займа. Лимит может увеличиваться со временем.
  4. Риск потратить больше, нежели нужно.
  5. Расходные операции оплачиваются, особенно это касается обналичивания.

chto-luchshe-kredit-ili-kreditnaya-karta_1

Кредитную карту проще взять «на чёрный день», в случае если средства понадобятся в сжатые сроки.

Лучшие кредитные карты

Максимальная сумма

1 000 000 Руб.

Максимальная сумма

300 000 Руб.

Максимальная сумма

300 000 Руб.

Максимальная сумма

400 000 Руб.

Максимальная сумма

300 000 Руб.

Максимальная сумма

500 000 Руб.

Максимальная сумма

300 000 Руб.

Максимальная сумма

600 000 Руб.

Максимальная сумма

600 000 Руб.

Максимальная сумма

500 000 Руб.

Максимальная сумма

300 Руб.

По карте может не быть процентов

Основное преимущество кредитной карты Сбербанка – наличие льготного периода до 50 дней, когда вы можете вернуть деньги без процентов. Но для этого необходимо соблюдать важные правила пользования пластиком. Срок для оплаты без процентов считается отдельно в каждом случае, потому как складывается из периодов разной длительности. Самостоятельно определять его не нужно, банк указывает все важные сведения в личном кабинете на сайте или присылает уведомление в СМС.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Внимание! Предодобренные кредитные карты Сбербанка обслуживаются бесплатно, за другие предусмотрена годовая плата.

Кредит наличными отличается тем, что проценты по нему начинают «капать» с момента оформления. Вносить платежи придется, уже начиная со следующего месяца. Причем поначалу большая часть выплаты будет состоять именно из процентов. Но если вы решите вернуть долг раньше срока, переплату пересчитают в меньшую сторону. Кредит будет выгодней в том случае, если вы планируете крупную покупку с длительной выплатой банковской задолженности.

Кредитная карта больше подходит для небольших трат с быстрым погашением, желательно в льготный период. Если растянуть период возврата, переплатите большую сумму по процентам. В этом случае для клиента Сбербанка более привлекателен заем.

Недостатки потребительского кредита

Идеальных финансовых продуктов не существует. Кредиты также имеют определенные недостатки:

  • Начисление процентов на всю сумму долга, даже если они просто зачислены на счет клиента.
  • Фиксированный срок, который нельзя продлить без перезаключения договора (в рамках рефинансирования, реструктуризации).
  • После внесения средств для погашения долга они не становятся доступны к использованию, т. е. кредитная линия не возобновляется.

Что лучше выбрать – потребительский кредит или кредитку?

Ответ на такой вопрос точно дать невозможно. Все зависит от того, для каких целей вам нужна помощь. Если вам не хватает триста рублей до покупки холодильника, тогда оформление карты будет эффективным. Вы не потратите много времени и денег на нее и сможете одалживать по мере необходимости даже каждый день. Но в случае если холодильник поломался, срочно нужно покупать новый, а денежных средств на это совсем нет, тогда обратитесь в банк за потребительским кредитом.

Все зависит от вас и ваших целей, но главное вовремя все оплатить, чтобы не иметь дела с судебными разбирательствами.

Ваше окончательное решение всегда играет роль, поэтому перед тем как просить денег, хорошо взвесьте все положительные и отрицательные стороны этих банковских услуг.

Какой продукт удобнее

Какой продукт удобнее

Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.

Перед оформлением ссуды рекомендуется выполнить следующее:

  1. Сравнить общую процентную переплату за весь период планируемого погашения долга с использованием онлайн-калькулятора.
  2. Установить цели использования средств – потребуется ли наличность, планируются ли серьезные безналичные операции.
  3. Определить, потребуется ли в дальнейшем повторная сумма.

Тщательная оценка параметров, исходя из их ценности для клиента, поможет принять верное решение.

Какой продукт дает больше выгоды?

Что легче получить, кредит или кредитную карту? И какой из этих продуктов даст большую выгоду заемщику? Многое зависит от потребностей клиента, ведь эти виды займов предназначены для разных целей. Какие нюансы стоит учесть при оформлении заявки:

  • ставки по потребительским кредитам ниже, чем по кредиткам;
  • банковская ссуда предоставляется единоразово, после этого клиент платит фиксированный платеж каждый месяц;
  • кредиты наличными позволяют взять крупную сумму, в то время как первичный лимит кредитки совсем небольшой;
  • по кредитным картам предусмотрен льготный период, когда можно вернуть деньги без процентов;
  • карточки с лимитом больше предназначены для безналичных операций, чем для снятия денег или переводов;

Внимание! Существуют тарифы кредитных карт, позволяющие снимать наличные без комиссии и с сохранением льготного периода.

  • по кредиткам придется платить различные комиссии (за обслуживание, оповещение о проведенных операциях и т.д.);
  • кредитными картами можно пользоваться в любое время без дополнительного согласования с банком;
  • ежемесячный платеж по кредитке рассчитывается индивидуально и в каждом новом месяце он будет разным.

Однозначно нельзя сказать, что лучше, кредит или кредитная карта. Эти финансовые инструменты выполняют различные задачи и могут использоваться одним и тем же заемщиком в разное время. Выбирайте тот вариант займа, который кажется наиболее подходящим в данный момент.

Кредитная карта или потребительский кредит: что выгодней?

Кредит или кредитная карта?

Отвечая на вопрос, что выгодней, кредит или кредитная карта, стоит прежде всего понимать, для каких целей будут использоваться заемные деньги. Если средства нужны для определенной цели, например покупки недвижимости или автомобиля, необходимо оформлять кредит наличными. Но если есть необходимость делать много мелких покупок и расплачиваться за них банковскими средствами, более удобно будет оформить кредитную карту.

Если вы решаете, оформить кредит наличными или кредитную карту, и что выгоднее будет при ваших требованиях, всегда проводите предварительный расчет для того, чтобы знать об окончательных суммах платежей по обоим вариантам и не попасть в долговую яму.

Оценка статьи:

(368 оценок, среднее 3 из 5)

Статьи по теме

Используя кредитную карту, ее владелец может оплачивать покупки и услуги, а также получать кредитные авансы, пока креди …

Читать далее

Кредитная карта – это удобно и современно: оплата в магазине, супермаркете или баре одним касанием, а задержка зарплаты …

Читать далее

Кредитные карты подходят не только для прямых расчетов, но и снятия наличных средств. Однако в этом случае при выборе к …

Читать далее

К минусам потребительского кредита можно отнести следующие факты

Несмотря на всю привлекательность потребительских кредитов, есть и ряд минусов о которых следует знать потенциальному заемщику.

  1. В жизни невозможно предугадать стихийное стечение обстоятельств, вследствие которого может возникнуть ситуация, препятствующая своевременному возврату долга банку. Сокращение на работе, болезни, ДТП, срочные непредвиденные расходы и другие неприятные обстоятельства могут предательски подстерегать каждого из нас.
  2. Запутанная схема расчетов полной стоимости кредита в некоторых банках может ввести в заблуждение заемщика и это не позволит ему правильно оценить свои возможности для своевременного возврата долга. Будьте внимательны при подписании кредитного договора, требуйте от банка распечатки графика платежей.
  3. При возникновении поломки приобретенного в кредит товара или некачественно оказанной услуги, вам будет психологически сложно погашать долг.
  4. Наличие даже одного оформленного потребительского кредита по которому не выплачена вся сумма долга, может являться поводом для отказа в предоставлении ещё одного кредита. Иногда при наличии невыплаченного кредита за телефон, банки отказывали в предоставлении займа на суммы более 1 000 000 руб., несмотря на то, что серьезных оснований для этого не было.

Сравним, что общего у кредитных карт и кредитов

Банки могут отказать в выдаче кредита или кредитной карточки по причинам:

  1. При наличии плохой кредитной истории (просрочек).
  2. Вы уже взяли кредит, и хотите оформить еще один.
  3. Запрашиваемая сумма слишком высокая.

Процедура получения карточки и кредита практически идентичная:

  1. Посещается отделение банка.
  2. Подается заявка.
  3. Рассматривается анкета.
  4. Одобрение заявки.
  5. Получение налички или карточки. Здесь может быть отличие, поскольку некоторые банки не выдают карточку сразу и просят 10 дней на изготовление. А если брать большую сумму на потребительский кредит, возможно, придется приводить поручителя.

Но основное различие в лимите и процентной ставке. Давайте их сравним.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
  2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
  3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
  4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Элемент 120 от Почта банка

Плюсы

  • Большой лимит
  • Огромный льготный период

Минусы

  • Нет бонусных программ
  • Большой процент

Кредиты и кредитные карты: в чем разница и что получить легче?

Процентная ставка 27,9%
Лимит 10 000 – 500 000 рублей
Беспроцентный период 120 дней
Выпуск Бесплатно
Бонусная программа нет
Годовое обслуживание 900 рублей
Снятие наличных 5,9 %+300 рублей
Штраф за просрочку нет

Какие перспективы открывает кредитная история 

Пользование кредитной картой, как и кредитом наличными формирует кредитную историю владельца счета. Чем более длительным является период пользования кредиткой в рамках правил (прописанных в договоре), тем больше у владельца счета появляется возможностей для займов на большие суммы. Например:

  1. ипотека (гражданину с хорошей кредитной историей, как правило, одобряют кредиты на большие суммы и сроки);
  2. кредиты для предпринимательской деятельности (если клиент не допускал просрочек – частных микро-дефолтов — значит, скорей всего, он будет обслуживать и долги в рамках своего бизнеса. Такова логика банков);
  3. рост кредитного лимита (аккуратному в обращении со своими долгами клиенту банк, как правило, повышает кредитный лимит).

В современном мире растет количество услуг, где требуется доверие или участие банка. Например, аренда автомобиля. Кредитка сделает процесс блокирования залоговой суммы максимально незаметным для ее владельца – будет задействован кредитный лимит (в отличии от карты дебетовой, где сумма с карты реально списывается в залог). Больший кредитный лимит даст возможность совершать более дорогие покупки и откроет новые перспективы (к примеру, станет доступным для той же аренды автомобиль S-класса).

У большинства граждан, как правило, под рукой нет достаточно средств для покупки, например, собственного автомобиля. Но с помощью блестящей кредитной истории, заработанной с помощью кредитной карты, банковский автокредит на требуемую сумму становится доступным. Именно в этом заключается основной эффект того, как работает кредитная карта. В этом то и заключается ответ на вопрос: «Что лучше взять, кредит или кредитную карту?»

Рекомендации

Ряд советов, которые увеличивают шанс получения кредита:

  1. Никогда не пытайтесь обмануть службу безопасности банка. Всегда указывайте корректные данные паспорта и места работы. Не замалчивайте информацию о невыплаченных или просроченных кредитах в других банках.
  2. Указывайте все совокупные доходы семьи, включая неофициальные.
  3. Запомните, профицит семейного бюджета должен быть в районе 60%. Это значит, что на каждые 10 000 руб. у вас должно быть не более 4000 расходов.
  4. Заранее подготовьте всю информацию по собственной работе. Адрес, номер телефона бухгалтерии и непосредственного начальства.
  5. Предупредите всех, кому могут позвонить из банка о том, что вы оформляете кредит. У этих людей должна быть одинаковая «легенда».

Не забывайте уточнять все условия по кредиту. Запомните: вы не обязаны соглашаться с условиями банка до тех пор, пока ваша подпись не поставлена в договоре. Почти любой пункт можно урегулировать, в том числе в частном порядке.

Читайте также:

Особенности рефинансирования кредитов в Тинькофф

Как взять кредит с плохой кредитной историей: где точно дадут

Как и где взять кредит студентам с 18 лет без работы

Сравнительные характеристики потребительского кредита и кредитной карты

Что же выгодней: кредит наличными или же кредитная карта? Из вышесказанного можно прийти к заключению, что каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, а также выбирать нужно в зависимости от ситуации. В отдельных случаях проще получить кредитную карту, так как она будет выгодней.

chto-luchshe-kredit-ili-kreditnaya-karta_22

В качестве примера рассмотрим сравнение потребительского кредитования и кредитной карты, предоставляемые одним из самых популярных и надёжных банков РФ – Сбербанка.

Условия кредитования Потребительский кредит Кредитка
Лимит До 1,5 млн рублей До 600 тыс. рублей
Срок гашения До 5 лет До 1 года
% ставка От 14,9% годовых От 25,9% годовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение Возможно
Длительность рассмотрения заявки До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение Отсутствует
Плата за операции Да, в случае обналичивания
Подтверждение дохода Требуется
Дистанционное оформление Невозможно
Льготный временной интервал Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа Невозможно
Штраф за просрочку Есть
Частичный расход +

Учтите, что условия могут изменяться в зависимости от банка. Лимит, процентная ставка, требуемые документы, дополнительные услуги и прочее – всё это рекомендуется уточнять в отделении банка.

Когда кредит выгоднее карты?

  1. Потребительский кредит наличными целесообразно оформить, если нужна крупная сумма наличными. Карты для крупных покупок выгодны только в том случае, если клиент планирует полностью вернуть долг в течение льготного периода (например, с ближайшей зарплаты).
  2. Лимиты по кредитам гораздо выше, особенно при условии достаточного дохода и положительной КИ. Карточки больше подходят для мелких нужд.
  3. Фиксированные платежи помогают четко планировать доходы и минимизируют риск просрочки. Кредитка, наоборот, при слабой дисциплине затягивает клиента в кабалу — он вносит деньги на счет и снова их тратит.
  4. Большие сроки позволяют разбить долг на минимальные платежи и выплачивать их без ущерба для ежемесячного бюджета.

Для крупных единовременных расходов потребительские займы гораздо удобнее и выгоднее. А карта чаще служит дополнительным резервом и «палочкой-выручалочкой», например на тот случай, если задерживают зарплату.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Заем в МФО на карту как альтернатива

Кредитных продуктов на рынке много и предлагает их не только Сбербанк. Микрофинансовые организации предоставляют клиентам быстрые займы на карту. Они могут стать альтернативой обычным кредитам и кредиткам, а иногда и оказаться выгоднее банковских продуктов.

Главные преимущества займов в МФО:

  • Практически моментальная выдача. От момента подачи заявки до получения средств обычно проходит не больше 15-20 минут.
  • Не надо собирать большой пакет документов. Обычно достаточно паспорта для получения займа, но иногда потребуется еще СНИЛС или ИНН.
  • Простые условия. Никаких скрытых комиссий нет, а сумма к погашению известна еще до оформления договора.
  • Возможность оформления онлайн. МФО активно кредитуют население через интернет без визитов в офис, встреч с агентами и подписания бумажных документов.

Так что же выгоднее — потребительский кредит или кредитная карта?

Резюмируя всё выше сказанное вывод получается достаточно простым. Если у вас есть уверенность в скором возврате долга (до 3 месяцев), тогда кредитная карта станет для вас самым выгодным решением. Если ваши доходы не позволяют быстро погасить задолженность, тогда берите потребительский кредит на удобный вам срок.

Тщательно рассматривайте все предложения кредитных организаций и подавайте заявки сразу в несколько банков. Сейчас это можно сделать онлайн, потратив всего несколько минут вашего времени.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...