Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки

Содержание

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Итак, рефинансирование долга это перекредитование на более выгодных условиях с последующей выплатой имеющегося кредита посредством нового.

Например, у вас есть ипотека со ставкой 15%, но, спустя определенное время, в другом банке происходит снижение ставки до 12%. Вы имеете право оформить новый заём с более низким процентом и, полученные деньги пустить на досрочное погашение предыдущего кредита, тем самым, снижая свою процентную ставку, сумму ежемесячных выплат и уменьшая переплату.

Читайте также: где лучше брать ипотеку?

Важно! Перекредитоваться возможно, как в другом банке, так и в том, в котором оформлен ипотечный заем, но не все кредиторы готовы рефинансировать собственных заемщиков.

Как правило, финансовая часть процедуры физических лиц проходит между банками, т.е. заемщик оформляет заем в новом банке, который, в свою очередь, сам погашает ваш долг.

Как происходит рефинансирование ипотеки?Сумма нового займа может превышать остаточный долг предыдущего займа, оставшимися же средствами заемщик может распорядиться на свое усмотрение.

В подавляющем большинстве случаев ипотечный кредит выдается под залог объекта кредитования или иного имущества с оформлением закладной. В случае рефинансирования, закладная должна быть переоформлена на новый банк, и пока эта процедура исполняется, займ считается необеспеченным. Вследствие этого, новый банк временно повышает процентную ставку по ипотеке до момента полного переоформления документов. После завершения оформления бумаг, процентная ставка по рефинансированной ипотеке снижается.

В том случае, когда перекредитование происходит в том же банке, где взят первичный заем, переоформление закладной не требуется, что значительно сокращает время и расходы заемщика.

Если заемщик решает улучшить свои условия кредитования, то необходимо:

  1. Обратиться с заявлением в свой банк с просьбой о снижении процента по кредиту, либо рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если такая программа предусмотрена банком.
  2. Если банк отказал в снижении ставки или рефинансировании собственными средствами, то можно обратиться в другой банк, где подобные программы успешно практикуют.

Важно знать! Часто случается, что если ваш банк вам отказал в снижении процентной ставки или рефинансировании и вы уходите в другой банк, то вернувшись с положительным решением о рефинансировании из другого банка, ваш заемщик может передумать и пойти вам на встречу, снизив ставку.

Если вы решили заняться вопросом финансового улучшения условий кредитования, нужно внимательно перечитать свой кредитный договор и удостовериться, что нет никаких условий, препятствующих данной затее, а именно, нет:

  • штрафов за погашение кредита раньше срока,
  • временного запрета (моратория) на досрочную выплату кредита,
  • полного запрета на досрочное погашение долга.

В последнем случае, идею с перекредитованием придется оставить и искать иные пути решения финансовых проблем.

Внимание! Не рекомендуется браться за процедуру перекредитования, когда разница между ставками меньше 2%.

Стоит ли рефинансировать ипотеку в 2020 году

Решить финансовые проблемы с помощью перекредитования не удастся. Тем более учитывая текущие реалии, которые провоцируют два нюанса. Во-первых, вероятность одобрения заявки значительно меньше, чем в начале 2020 года. Во-вторых, для таких случаев есть кредитные каникулы.

Исходя из этого, единственная цель рефинансирования ипотеки – получение финансовой выгоды. То есть уменьшение итоговой переплаты по долгу. Учитывая индивидуальные ситуации, расчет будет произведен по четырем разным случаям.

Информация об условиях целевых займов, а также перекредитовании – это среднестатистические данные ЦБ РФ. Взято четыре периода давности – 10, 7, 5 лет и 2 года. Соответственно, предусматривается, что рефинансируются в 2020 году займы, полученные в 2010, 2013, 2015 и 2018 гг.

Входные данные ипотечных договоров

Во всех случаях подписание выполняется в средине года – 1 июля. За счет заемных средств покупается квартира площадью 60 кв. м. Цены за 1 кв. м и в целом следующие:

Год Цена 1 кв. м (рублей) Цена в целом (рублей)
2010 59 998 3 599 880
2013 56 478 3 388 680
2015 56 283 3 376 980
2018 54 924 3 295 440

Первоначальный взнос по ипотеке равен 20% цены жилья

Во всех случаях предусмотрен идентичный первоначальный взнос. Он равен 20% цены жилья. Плюс, для удобства расчетов применяется округление итоговой суммы, получаемой в долг.

Год Общая сумма займа (рублей)
2010 2 880 000
2013 2 710 000
2015 2 700 000
2018 2 640 000

Сроки являются средними. То есть выводились суммированием среднестатистических периодов в каждом месяце отдельно взятого года и делением на 12.

Год Срок
2010 15 лет и 8 месяцев
2013 13 лет и 4 месяца
2015 14 лет 6 месяцев
2018 16 лет 2 месяца

Ставки по ипотеке рассчитаны по принципу определения сроков. То есть посредством выведения среднестатистического показателя за счет суммирования ежемесячных данных и деления на 12.

Год Ставка (% годовых)
2010 13,58
2013 12,59
2015 13,53
2018 9,58

Во всех случаях предусмотрен самый популярный вариант графика платежей – аннуитетный. То есть ежемесячно равными суммами.

Условия рефинансирования ипотеки в 2020 году

Крайние данные по ставке датируются мартом 2020 года. Учитывая, что большинство банков к началу апреля повысили проценты по ипотеке, этот же принцип применен и к расчетному уровню. Он будет увеличен на 0,5% годовых. В итоге составит 9,19% годовых.

Учтите, что банки повысили проценты по ипотеке на 9,19% годовых

Перекредитование происходит в апреле 2020 года. Исходя из этого, остаток долга, который подлежит рефинансированию, составит разную сумму, в зависимости от даты заключения договора.

Год Сумма для рефинансирования (рублей)
2010 1 805 167
2013 1 876 610
2015 2 301 412
2018 2 510 300

Для объективной оценки сокращения переплаты, перекредитование осуществляется на тот же срок, который оставался до полного погашения долга. Так исключается выгода за счет досрочной выплаты займа.

Год Срок рефинансирования (месяцев)
2010 71
2013 79
2015 118
2018 174

В каких банках можно сделать рефинансирование ипотечного кредита

Возможно два варианта:

Ипотека от 5,9% годовых в Совкомбанке

  1. В банке, где открыт текущий договор.
  2. В другом финансовом учреждении.

Банки неохотно практикуют переоформление собственных кредитов, поэтому нужно быть готовыми к отказу и поиску новой кредитной организации.

kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki.jpg

Что такое рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечных кредитов – довольно популярный инструмент на рынке последние несколько лет. Это получение нового кредита на более выгодных условиях, как правило, с пониженной процентной ставкой, с целью погашения предыдущего.

Новый кредит можно оформить как в своем, так и в другом банке – банк-кредитор не всегда соглашается пересмотреть условия действующего договора, также в другом банке могут предложить лучшие условия.

Рефинансирование кредита стоит отличать от реструктуризации, хотя оба инструмента имеют цель облегчить обслуживание долга. Как пояснил Артем Смирнов, начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка, реструктуризация – это изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банка.

Как правило, реструктуризация применяется при ухудшении финансового положения заемщика и она не лучшим образом сказывается на его кредитной истории.

При реструктуризации клиенту может быть уменьшен размер ежемесячного платежа, увеличен срок кредита или согласована выплата только процентов по кредиту.

Недавно на законодательном уровне был утвержден продукт «ипотечные каникулы», который должен заменить термин «реструктуризация» в отношении физических лиц.

Таким образом, к рефинансированию клиент обращается, когда у него нет никаких проблем с выплатами, нет просрочек по платежам, он просто хочет улучшить условия кредита: уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку.

Стоит отметить, что рефинансирование выгодно не только заемщикам, но и банкам. Как отметила Наталья Шабунина, заместитель председателя правления банка «Возрождение», в первую очередь банк получает нового клиента с хорошей историей обслуживания кредита. Также рефинансирование позволяет сохранить текущих клиентов.

Конкуренция среди банков сейчас очень высока, поэтому возможность рефинансирования клиентами своих кредитов мотивирует улучшать условия и повышать качество обслуживания. Таким образом, для банка это «двигатель прогресса», от которого в итоге выигрывает заемщик.

Как рассказал Артем Смирнов, рефинансирование кредитов пользовалось особой популярностью в первой половине 2018 года – тогда доля подобных сделок достигала 15% от общего объема. Это было связано со снижением ипотечных ставок, которые достигли своего исторического минимума.

Тренд изменился осенью прошлого года из-за повышения ключевой ставки Центробанка, текущая доля рефинансирования в структуре выдач составляет не более 5%.

Директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов привел схожие цифры – по словам специалиста, доля рефинансирования снизилась с 13% в I полугодии 2018 года до 4% в 2019 году.

Однако в Банке Жилищного Финансирования (БЖФ Банк) до сих пор отмечают высокий уровень количества сделок по рефинансированию. На сегодняшний день его доля составляет около 20%.

По мнению экспертов, бум рефинансирования возобновится, когда процентная ставка по ипотечным кредитам опустится ниже 9%.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто  не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Покупка собственной квартиры с помощью ипотечного кредита

Алина родилась и закончила школу в Республике Алтай (этот регион находится на юге Западной Сибири). Получать высшее образование девушка решила в Новосибирске. После окончания университета она устроилась на работу в Раффайзенбанк. Жилье себе Алина снимала на окраине города. Плата за аренду квартиры составляла 13 000 рублей в месяц.

В 2017 году Алина решила оформить ипотечный кредит на покупку своего собственного жилья. После долгих поисков в качестве варианта была выбрана однокомнатная квартира в пятиэтажном доме в центре Новосибирска (так называемая «хрущевка»). Площадь этой квартиры составляла 34 м². Состояние жилья — удовлетворительное. Окна в квартире были старые (еще деревянные), пол скрипел. Стоимость объекта недвижимости — 1,8 миллиона рублей.

За время работы Алина накопила первоначальный взнос на ипотеку (200 тысяч рублей). Кредит она оформила в Раффайзенбанке (так как работала в этой организации). Сумма займа составила 1,6 миллиона рублей. Процентная ставка — 11% годовых. Срок кредита — 16 лет. Ежемесячный платеж — 17 780 рублей.

На следующий год после покупки недвижимости девушка оформила налоговый вычет в размере 120 тысяч рублей. Судя по величине вычета, зарплата Алины в банке составляла около 77 тысяч рублей в месяц. На возвращенные государством деньги девушка заменила в купленной квартире окна и пол. В следующем году Алина получила вторую часть вычета. Добавив к вычету еще один кредит на сумму 100 тысяч рублей, девушка сделала в квартире капитальный ремонт: выровняла стены, отремонтировала ванную, заказала новую кухню.

Плюсы рефинансирования ипотеки

Основными факторами, которые привлекают заемщиков выступают следующие достоинства:

  • более низкая процентная ставка;
  • уменьшенные ежемесячные минимальные платежи;
  • увеличение срока кредитования на несколько лет;
  • теперь долги и кредитные договора в банках сливаются в один. Благодаря такой системе финансирования и документооборота, вы не будете путаться в платежах и риск просрочки платежа снижается в несколько раз;
  • есть возможность изменить валюту займа. В последнее время, в связи с экономическим положением страны, смена валюты выплаты стала пользоваться большой популярностью.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

Каковы обычные сроки процедуры рефинансирования?

Сроки процедуры рефинансирования ипотеки в банках могут различаться. Сама же процедура стандартная.

После получения одобрения клиент подает заявление в «старый» банк на полное досрочное погашение кредита.

После подписания кредитного договора в «новом» банке, кредитные средства перечисляются на счет клиента в «старом» банке.

Далее клиент должен предоставить справку – подтверждение целевого использования средств (т.е. перечисления их на полное досрочное погашение) в «новый» банк.

С момента перечисления средств отсчитывается срок кредита клиента в «новом» банке. После этого нужно перерегистрировать залог в пользу«нового» кредитора.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно. Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело практически не погашено. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.

Рассматривать рефинансирование при наличии серьезных проблем не стоит. Если заемщик лишился заработка, лучше обратить внимание на ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, отсрочку по коронавирусу или реструктуризацию долга в своем банке.

Калькулятор Рефинансирования

Остаток кредита

Укажите остаток кредита

Ежемесячный платёж

Укажите платёж

Процентная ставка

Укажите процентную ставку

Ставка рефинансирования

Укажите ставку рефинансирования

Срок рефинансирования (месяцев)

Укажите срок рефинансирования

Любые расходы на закрытие?

Финансирование расходов на закрытие?

Ежемесячный платеж при рефинансировании

Ежемесячное сокращение платежей

Проценты, которые вы будете платить по текущему кредиту

Проценты, которые вы заплатите, если рефинансируете

Проценты, сохраненные при рефинансировании

Ваши чистые сбережения рефинансирования

Подводные камни рефинансирования

Перекредитование при грамотном подходе выгодно и заёмщику, и банку, однако, эта процедура не лишена определённых сложностей и нюансов.

Первый и основной риск для заёмщика – банк может отказать в рефинансировании на любом этапе. Даже когда клиент уже известил первичного кредитора о намерении досрочно погасить ипотеку, уже заказал недешёвый отчёт об оценке недвижимости и сделал все возможные приготовления. И банк по-прежнему не обязан объяснять причины своего отказа.

Второй нюанс – рефинансирование доступно далеко не каждому. Вот несколько ситуаций, при которых не стоит даже пытаться подавать заявку:

  • наличие просроченного долга по ипотеке;
  • плохая кредитная история (даже если ипотеку выплачивали безупречно, но при этом нахватали просрочек по потребительским займам, например, в МФО – это тоже послужит причиной отказа);
  • слишком «свежая» ипотека – обычно банки требуют, чтобы клиент как минимум 6 месяцев успешно выплачивал заём;
  • слишком маленький остаток долга – как правило, нужно, чтобы до полного погашения оставалось хотя бы 3 года (хотя этот срок может разниться от банка к банку);
  • по ипотеке проводилась реструктуризация.

Третий нюанс – рефинансирование позволяет объединять несколько кредитов разного характера в один, а также брать дополнительные суммы по желанию заёмщика. На практике это может обернуться проблемами с получением имущественного вычета по ипотеке, т.к. рефинансированный кредит может по договору уже не значиться целевым.

Ещё один возможный корень проблем – повторное рефинансирование. В Налоговом Кодексе в статье про имущественные вычеты прописана возможность получения вычета по ипотечному кредиту, и по рефинансированному ипотечному кредиту. А вот про рефинансированный повторно заём ни слова, что теоретически может послужить основанием для отказа в вычете.

В данной ситуации можно лишь посоветовать отложить перекредитование на некоторый срок – дождаться, пока вычет будет получен в полном размере, а потом уже перекредитовываться на более выгодных условиях.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки для заемщика?

выгодно ли рефинансирование ипотекиИсправить ситуацию и получить адекватные условия по кредитам помогает заем, направленный на немедленное погашение текущего кредита. Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Конечно, если ставка по новому кредиту хотя бы на пару процентов ниже. За весь срок выплат общая сумма существенно уменьшается, тем самым достигается колоссальная экономия.

  • При оформлении нового кредита можно не только получить более выгодный процент, но и увеличить срок, на который деньги были предоставлены. В этом случае ежемесячные взносы по кредитам станут меньше, за счет чего снижается кредитное бремя, которое несет заемщик.
  • Во время рефинансирования в другом банке можно не только погасить существующий кредит, но и получить на руки некоторую сумму. Это поможет покрыть расходы на переоформление кредита, внести первый платеж по новому займу или просто решить текущие проблемы.
  • Еще одним преимуществом можно считать тот факт, что при рефинансировании сохраняется право на налоговый вычет. Вычет в конечном итоге снижает общую сумму денежных средств, уплаченных за жилье.

Несмотря на некоторые подводные камни рефинансирования клиент кредитной организации может реально снизить выплаты.

Во время перекредитования можно снизить взносы по кредиту, сэкономив значительную сумму. Или же сократить срок кредитования, оставив сумму взноса прежней.

Давайте рассмотрим выгоды на наглядном примере, сделать это поможет наш калькулятор рефинансирования ипотеки.

Вариант 1. Выгодно ли рефинансирование если снизить ежемесячный платеж

Текущие условия кредита:

Ипотека оформляется на сумму 4 млн. рублей под 12,5% на срок 20 лет, при этом ежемесячный платеж составляет 45 446 р., а общая сумма переплат — 6 906 950 р.

Если этот же кредит переоформить на тот же срок, но под 9%, то ежемесячный платеж будет составлять уже 35 990 р., а общая переплаты — 4 637 370 р.

В результате, благодаря рефинансированию мы экономим на ежемесячном платеже каждый месяц 9 457 р. И за весь срок по переплате процентов — 2 269 581 р.

Вариант 2. Явная выгода от рефинансирования ипотеки при сокращении сроков по ипотечному кредиту

Текущие условия мы оставляем без изменений:

Ипотека оформляется на сумму 4 млн. рублей под 12,5% на срок 20 лет, при этом ежемесячный платеж составляет 45 446 р., а общая сумма переплат — 6 906 950 р.

Рефинансируем ипотеку под 9%. Оставляем прежний платеж 45 446 р.

В результате общий срок кредитования уменьшается на 8 лет, и, благодаря уменьшению срока сокращаются процентные отчисления. Сумма переплаты сократится аж на 4 343 191 р.

Какие затраты несет клиент при рефинансировании?

Издержки на рефинансирование ипотеки в целом те же, что и при выдаче новых кредитов: расходы на оценку и страхование предмета залога. Но есть отличие — при рефинансировании необходимо оплатить госпошлину за регистрацию ипотечного договора.

Также у клиента на стороне«старого» банка могут возникнуть расходы, связанные со снятием обременения, и затраты за перевод денежных средств со счета«старого» банка.

Инструкция, как сделать правильно

Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Анализ условий перекредитования следует начать со своего банка (там, где изначально была взята ипотека), так как такой вариант является более удобным и быстрым.

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит в своем банке?

Программа рефинансирования присутствует практически во всех банках РФ. Лицо может найти выгодное предложение по рефинансированию ипотеки и в финансовой организации, которая выдала кредит. Принимать итоговое решение нужно, руководствуясь особенностями ситуации. Важно проанализировать предложения и оценить, как изменится ежемесячный платёж и общий размер переплаты после использования услуги. Только после этого необходимо принимать итоговое решение.

Ситуации, когда в рефинансировании ипотеки есть смысл.

Специалисты выделили ряд случаев, в которых рефинансирование ипотеки принесет пользу:

  1. Жилищный кредит получен давно, но до закрытия обязательств осталось свыше 10 лет, и условия по ипотекам существенно изменились в пользу заемщика.
  2. Кредит оформлен в валюте. После краха курса в 2014-2015 годах, граждане стремятся брать ипотеку только в рублях. ЦБ РФ поддерживает подобную позицию. Если жилищный займ оформлен в валюте, отличающейся от той, в которой выплачивается заработная плата, использование рефинансирования позволит существенно сэкономить.
  3. Необходимо объединить несколько потребительских кредитов с ипотекой.
  4. Человек может воспользоваться предложением на льготных условиях. Обычно финансовая организация предоставляет специальные предложения корпоративным и зарплатным клиентам.

Решив осуществить рефинансирование ипотеки в своем банке, учитывайте подводные камни, с которыми можно столкнуться:

  1. Финансовая организация будет внимательно изучать платежеспособность заемщика. Если финансовое положение ухудшилось, заявку могут отклонить.
  2. За рассмотрение заявки может взиматься дополнительная плата.
  3. Условия перекредитования существенно отличаются от информации, представленной в рекламных предложениях.
  4. Если возникли просрочки по кредиту, получить деньги в долг не удастся. Услугу рефинансирования ипотеки могут использовать только граждане, которые добросовестно выполняли взятые на себя обязательства.

Итог: выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году

Практически во всех случаях перекредитовать ипотеку будет выгодным шагом. Правда, стоит учитывать, что такой факт опирается лишь на среднестатистические данные. Поэтому каждый отдельный случай требует индивидуального расчета.

Например, если рассматривать даже полученные сведения, выгода является явной только в денежном эквиваленте. В процентном соотношении самый недавний займ от 2018 года рефинансировать практически бессмысленно. Использование услуги поможет уменьшить переплату лишь на 3,46%.

Учитывая, что дополнительно потребуется нести расходы, в частности, по оценке жилья, страховкам и т.д., экономия может быть вовсе нивелирована. В итоге, стоит повторится — в любом случае нужен персональный расчет.

Выгода всех договоров в процентном соотношении выглядит следующим образом:

  1. 2010 — 7,12%;
  2. 2013 — 9,08%;
  3. 2015 — 18,8%;
  4. 2018 — 3,46%.

Дополнительно можно выделить, что в оценке выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году важно принимать во внимание разные условия. То есть сравнивать не только имеющуюся ставку с предлагаемой.

Если вы внесли мало платежей, то рефинансировать кредит будет выгодно

Также играет роль срок выплаты долга. Чем меньше платежей внесено, тем выгоднее перекредитовывать займ. Особенно в случае с аннуитетным графиком, по которому первая половина платежей в большей степени состоит из процентов, а не доли основного долга.

Плюс, рефинансирование ипотеки требует дополнительных расходов. Они сопоставимы с простым оформлением сделки. Даже страховку придется покупать новую, где будет указан в качестве выгодополучателя новый кредитор. Эти затраты так же стоит учитывать.

Источники:

  1. Росстат — ссылка;
  2. Сайт ЦБ РФ — ссылка.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБКРЕДИТА

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Обычно банки предлагают рефинансировать до пяти кредитов, если не относить сюда ипотеку. Обслуживать один кредит после рефинансирования пяти может быть удобнее, но не факт, что дешевле.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам. Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Возможные причины отказа в перекредитовании

Банки, к которым обратился заемщик с целью рефинансирования ипотеки, будут пристально изучать его платежеспособность. Если обнаружится понижение дохода за последние месяцы, либо его не хватит для помесячных выплат по кредиту (размер аннуитета по закону не может быть больше 60% ежемесячного дохода семьи заемщика), в ипотечной ссуде скорее всего откажут.

Банк обязательно проверит жилье, предлагаемое в качестве кредитного залога. Если квартира пришла в непригодность или расположена в аварийной многоэтажке, то кредита не дадут.

Специалисты кредитного отдела будут проверять, нет ли текущей просроченной задолженности и не проводилась ли реструктуризация. Если они найдут искомое – в кредите откажут. Наконец, многие банковские учреждения не рефинансируют жилкредиты на строящиеся многоэтажки.

Вопрос-ответ (9)

Оксана15.09.2020

Здравствуйте. г.Якутск. недавно родился 3 ребенок, имеется ипотека в Сбербанке, звонили узнавать насчёт этой программы но нам сказали что у них нет такой информации, куда нам обратиться в этом случае?

Ответы:

Личный Агент15.09.2020 19:37

Вы пишете вопрос в разделе «рефинансирование», но ведете речь о третьем ребенке. Поэтому, отвечаю из предположения, что вы спрашивваете про программу субсидирования для погашения ипотеки в размере 450 тр для семей после рождения третьего ребенка.
У вас ипотека Сбербанка. Значит, у вас есть личный кабинет на их сайте ДомКлик.
Вы можете познакомится с тем, как взаимодействовать со Сбербанком, чтобы получить данную субсидию.
Вот ссылка
https://yandex.ru/turbo/blog.domclick.ru/s/post/kak-poluchit-450-000-rublei-na-pogashenie-ipoteki-mnogodetnym-semyam

Далее, в условия дистанционного взаимодействия, вы можете также использовать электронные площадки вашей республики Саха:
Официальная страница Администрации Главы и Правительства Республики Саха (Якутия).
https://www.sakha.gov.ru/
https://vk.com/sakhagov
    А эффективнее для начала — в своем личном кабинете Сбербанка написать обращение к руководству головного офиса Сбербанка, что в вашем филиале… таком то на ваш вопрос…такого то числа … по такому то телефону…. ответили так то.
… Тем самым, отказавшись от содействия и помощи своему заемщику по решению жилищного вопроса молодым семьям и в Якутске. И возможности реализовать молодей семье свое право, согласно Федеральной программе и Постановления Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 № 1170.
И далее, по ситуации. Настаивайте. Удачи.

АРИНА11.09.2020

взяла ипотеку  в октябре 2019 в дом. рф. под 9.9% 2 млн. могу ли я рефинансировать кредит в др. банке и в каком выгоднее? у меня ип и в доме рф сказали что из-за этого у них пока нельзя .

Ответы:

Личный Агент15.09.2020 19:43

Например, Сбербанк, Металлинвестбанк кредитуют Ип. Где выгоднее условия — у каждого банка множество ньюансов по фин условиям, объему выплаченного кредита и прочее.

Оксана07.09.2020

Здравствуйте! Подскажите,мы являемся многодетной семьей. Третий ребёнок родился в 2017 году. Ипотеку берём в 2020,4-й ребёнок родится в 2021. Можем мы воспользоваться данной программой?

Ответы:

Личный Агент15.09.2020 19:44

Да, после рождения 4-го ребенка взять кредит и получить компенсацию можно до 1 июля 2023 года (пока закон действует до этой даты).

Андрей01.09.2020

Второй раз ДОМ.РФ отказывает в выплате 450 тысяч по причине «отсутствия в выписке полученной по каналам межведомственного взаимодействия информации о залоге прав требования участника долевого строительства». Управление Росреестра при этом утверждает, что вся необходимая информация в ЕГРН присутствует, а если ДОМ.РФ чего-то не видит, то это из-за перехода на новое программное обеспечение, к которому Росреестр доступа не имеет. Как результат я не могу получить выплату, хотя первое заявление подавал еще в мае месяце. Почему проблемы взаимодействия двух гос структур являются причиной отказа в получении данной выплаты, на которую я имею право. Где можно обжаловать действия/бездействие ДОМ.РФ и Росреестра ?

Ответы:

Личный Агент01.09.2020 18:19

Все лето Росреестр действительно производил замену программного обеспечения и объединение баз Реестра и кадастра, и были значительные задержки по времени, которые продолжаются до сих пор.
Если ДОМ.Рф не может подучить достоверную выписку для решения по вашей заявке электронно — закажите ее через МФЦ в печатном варианте. ТОлько прежде проконсультируйтесь , как она должна называться. Что в ней должна быть инфа о залоге прав участка С ТАКИМ ТО кадастровым номером (укажите его).
Отсканируйте выписку и подайте пакет повторно. ПРиложив в пакет их же заключение о невозможности… по причине…

рахим24.08.2020

Здравствуйте Порядок участия в программе упрощен.это правда и можно ли повторно подать так как мне отказали иза того что я рефенансировал и сумма лишняя была 14000р отказ цель кредита — ремонт жилья можно ли мне снова подать?

Максим 12.08.2020

У нас с женой 2 детей. 6 и 11 лет соответственно. У нас ипотека на квартиру 9%.сбербанк.как можно снизить %ставку?

Виктория 06.08.2020

Здравствуйте,взяли ипотеку полтора года назад,на землю и дом. Земля во владении больше 5 лет,до 2года. Но продавец настоял,чтоб указали сумму в договоре купля-продажа 1миллион,чтоб не платить налог,ну и в итоге договор купли-продажи выглядит примерно так,купили все за миллион! А в ипотеку взяли 2миллиона 400тысяч. Можно что то сделать? В маткапе отказали( договор  купли-продажи вообще Можно изменить?или уже что то сделать нереально?(

Ответы:

Личный Агент06.08.2020 22:01

Правоустанавливающий договор купли-продажи не изменить.
Возможно ли и имеет ли смысл рефинансирование вашего Домовладения- на этот вопрос сможет ответить риэлтор/брокер , который в вашем регионе специализируется на ипотеке и знаком с программами Банков-операторов. Которые рефинансируют загородную недвижимость; которые возьмутся за рефин загородки с «недофинансированием» (неотделим улучшениями). При этом надо учесть условия вашего кредита.

Людмила04.08.2020

Добрый день. В июне этого года родился 3 ребёнок. Имеется ипотека в Росбанке на приобретение квартиры по договору паевого взноса. Банк отказал в выплате (погашении)данной субсидии мотивируя тем ,что это договор паевого взноса…правомерно ли?В Дом РФ Росбанк мои документы  не отправлял, отказал самостоятельно.Если отказ не правомерный, куда можно обратится?По той же причине  отказ и в снижении процентной ставки….

Ответы:

Личный Агент06.08.2020 22:05

Отказ правомерный.
Программа субсидирования обозначила, какие типы договоров приобретения недвижимости МОГУТ претендовать на субсидию 450тр. Договор купли-продажи -да. Дог паевого взноса — в перечне допустимых такого типа договоров нет.

Елена03.05.2020

Ипотеку брала под 12,5% на 10 лет.Осталось выплачивать,3 года. Можно сделать рефенансироыание %ставки?

Ответы:

Татьяна04.05.2020 12:13

Добрый день. У вас остался минимальный срок выплаты ипотеке. Если вы посмотрите свой график платежей,то увидите,что основную часть процентов банку вы уже выплатили. Сейчас вы платите основной свой оставшийся долг. Выгодно рефенансировать Ипотеку в первые годы начала Ипотеки. Сейчас вы только увеличите свои расходы. Буду доп.затраты на оценку квартиры. Не рекомендую делать рефенансирование так как и процентные ставки сейчас не самые маленькие.

kak_poluchit_selskyu_ipoteku1.jpg

Каковы условия сельской ипотеки с учетом последних изменений, в каких банках есть сельская ипотека, как получить ипотеку под строительство дома, какие документы требует ипотечный банк, нюансы страхования сельской ипотеки.

sposoby_prodaji_ipotechnoy_kvartiri.jpg

Продажа жилья, состоящего в ипотечном залоге, вполне возможна. Существует четыре способа реализовать залоговую квартиру и покрыть долг перед банком-кредитором

ipoteka_na_dom1.jpg

Нюансы покупки дома в ипотеку, требования банка к загородному дому, условия ипотеки на загородку в банках, как добиться ипотеки при неодобрении дома банком

deshovaya_strahovka_ipoteki1.jpg

Цели страхования ипотеки, какая ипотечная страховка обязательна и почему, почему кредиты со страхованием жизни (добровольным) бывают выгодны, как максимально уменьшить страховые затраты на ипотеку

nejilaya_ipoteka1.jpg

Как получить ипотеку на нежилое помещение, нюансы нежилой ипотеки для физлиц, как получить коммерческую ипотеку, чем отличаются условия жилой и нежилой ипотеки

ipoteka_vtorichka1.jpg

Как выбрать лучшую ипотеку для вторичного жилья, документы на получение ипотечного кредита, какие квартиры вторичного рынка подходят для ипотеки, как проходит сделка покупки вторички в ипотеку

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законодательно количество раз рефинансирования никак не ограничено и это решает каждый заемщик для себя из соображений целесообразности и выгодности. Ограничения может установить сам банк, например, для рефинансирования только по паспорту в Банке Уралсиб, есть требование к оплате по ипотеке в другом банке не менее 12 месяцев.

Оцените автора

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(

4

оценок, среднее:

5,00

из 5)

Поделитесь в социальных сетях

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОКРЕДИТА

Рефинансирование в автокредитовании — не такая уж частая практика, по словам представителя Всероссийского общества автовладельцев Георгия Красавцева. «Рефинансировать выгодно длинные кредиты во время снижения ставки, автокредиты же — это довольно короткий заём, который в большинстве случаев не превышает трех лет. Обычно после середины срока его рефинансирование не имеет смысла для заемщика», — говорит он.

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

Вот так бывает

«Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования», — предупреждает Красавцев.

Сделка рефинансирования производится ради экономии денег, и, прежде чем пойти на нее, необходимо просчитать каждую затраченную копейку, единогласны эксперты.

ТОП 5 банков

Перекредитование ипотеки под меньший процент – это выгодно, и потому данную услугу предлагают многие банки. Среди ведущих можно выделить:

  • Сбербанк

  • Газпромбанк

  • ВТБ 24

  • Альфа-Банк

  • Россельхозбанк

Процентные ставки у них примерно одинаковые – от 9 до 11 процентов. Прогнозы на будущие годы относительно рынка ипотеки и ее рефинансирования делать никто не берется – многое зависит от курса валют и ключевой ставки ЦБ.

Рефинансирование ипотеки в любом из вышеперечисленных банков будет выгодно, если ваш нынешний ипотечный кредит вы брали под 13 и более процентов в год.

Как можно подать на рефинансирование? Либо онлайн (не все банки поддерживают данную услугу), либо при личном визите в офис.

Согласие банка на выдачу кредита зависит от многих факторов, о которых мы уже писали выше.

Вы также можете попробовать запросить рефинансирование в этом же банке – в том, где у вас оформлена ипотека. К примеру, Сбербанк поддерживает такую услугу.

Сроки

Процедура перекредитования займёт около 2 недель. За это время потребуется подготовить документы, провести оценку, переоформить обременение. Срок, на который выдается новый займ, варьируется от 1 года до 30 лет. Точный период зависит от пожеланий заёмщика, размера долга, финансового положения клиента и тарифов, действующих в организации.

Личный опыт рефинансирования ипотеки

Не менее важно, чем прочесть про условия рефинансирования ипотеки на сайте конкретного банка, также узнать личный опыт тех, кто прошел через данную процедуру. они расскажут вам все, что необходимо – что нужно знать, но чего не расскажут вам ни в одном банке.

Если у вас есть вопросы типа «Кто-нибудь рефинансируется? Рефинансировал ипотеку там-то? Почему отказали? Стоит ли обратиться в такой-то банк?» — лучшим ответом будут отзывы.

Приведем несколько из них:

Римма Н., Омск. «Обратилась в Сбербанк по месту работы, одобрили заявку на рефинансирование быстро, но вся процедура заняла очень много времени. Я все время куда-то ходила, брала какие-то справки… Одна только оценка квартиры чего стоит, а без нее никак. Хотя в итоге получила, что хотела, еще раз через эту процедуру пройти не согласилась бы ни за что. Знаю людей, которые сдались на полпути. Мой совет – все тщательно посчитайте заранее, а потом еще подумайте, есть ли у вас столько свободного времени».

Роман Р., Екатеринбург. «В ВТБ 24 получаю зарплату на карту, сюда же пошел за перекредитованием. Очень понравился подход работников – такое впечатление, что им за каждого клиента хорошо так доплачивают, поэтому они из кожи лезут, чтобы вы с ними остались. Многие документы они запросили сами, с работы я даже ничего не приносил. Только информацию о кредите представил. В итоге на все ушло всего 2-3 недели. Теперь мне еще выгоднее – плачу с зарплатной карты, без процентов».

Максим С., Владимир. «Перекредитовался в Газпромбанке, условия выгодные, сюда же перевел еще два кредита. Посчитал – переплату сокращу почти на 300 000 на 5 лет. неплохо, учитывая, что и недвижимость у меня не самая дорогая. Пока доволен, плачу в ГПБ уже пятый месяц».

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...