Классификация и отдельные виды страхования

Содержание

Понятие личного страхования

Как несложно догадаться из названия к личному страхованию относятся продукты, защищающие личные интересы конкретного человека, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и финансовыми выгодами.

Определение элементарное, легко запоминается. Однако дальше путаница. До конца неясно, какие виды страхования попадают под категорию “личное”. Информационные источники по-разному трактуют понятия и, соответственно, набор у них абсолютно разный.

Предлагаю в этом разобраться самим, используя три мощных инструмента:

– Статья 934 Гражданского Кодекса РФ

– Статья 32.9 ФЗ No 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”

– Наша логика. Без нее никак не обойтись.

Цитировать законы и нормативные акты не будем, они нужны, чтобы периодически туда заглядывать, составляя полную картину происходящего, не упустив из виду ничего важного.

Читайте также

Разновидности поглощений

Разновидности поглощенийЕсли две компании решают объединить усилия и превратиться в одну компанию, это называется слиянием. Когда в 1986 г. соединились компании Sperry и Burroughs, в результате слияния образовалась компания Unisys.Если одна компания покупает другую, то имеет место

3.6. Разновидности инвесторов

3.6. Разновидности инвесторовИнвестор – источник долгосрочного капитала или капитала для реализации инвестиционного проекта. Под инвесторами чаще понимаются именно долевые инвесторы, хотя источники долгосрочных заимствований или проектного финансирования тоже могут

Личное страхование за наличный расчет

Личное страхование за наличный расчетСогласитесь, что жить – большой риск. Умер – и никаких проблем. Чем бы вы ни занимались, все это рискованно. Значит, надо управлять рисками. Не управлять рисками, плыть по течению жизни – вот это действительно рискованно. К сожалению,

4.1 Добровольное личное страхование

4.1 Добровольное личное страхованиеВ соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или

47. Разновидности инфляции

47. Разновидности инфляцииСуществует множество различных классификаций видов и типов инфляции по разным основаниям.1.  Классификация по внешним проявлениям :– открытая инфляция (рост цен);– подавленная инфляция (цены фиксированы, но имеет место дефицит товаров и

ЛЕКЦИЯ № 15 Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности

ЛЕКЦИЯ № 15Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности1. Имущественное страхованиеК обязательному имущественному страхованию в России относятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных

2. Личное страхование

2. Личное страхованиеОснову данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи: с наступлением обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с

2. Разновидности кризисов

2. Разновидности кризисовСогласно классификации, возникают общие и локальные кризисы.Общие кризисыохватывают всю социально—экономическую систему, локальные– одну или несколько подсистем.По проблематике кризиса следует указать макро—и

55. Личное страхование

55. Личное страхованиеОснову данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи: с наступлением обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с

49. Добровольное личное страхование

49. Добровольное личное страхованиеЛичное страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным

Разновидности процентной ставки

Разновидности процентной ставкиПРОЦЕНТНАЯ ставка по кредиту – это плата заемщика за предоставленные банком средства. Эта плата может начисляться по разным схемам. В зависимости от схемы ставка может быть фиксированной, плавающей или комбинированной.По кредиту с

Разновидности Божьего труда

Разновидности Божьего трудаДостойно внимания то, что в первой главе Книги Бытия Бог не просто работает, но получает от этого удовольствие. «И увидел Бог все, что Он создал, и вот, хорошо весьма… Так совершены небо и земля и все воинство их» (Быт 1:31; 2:1). Бог находит плоды

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

виды личного страхования

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

Понятие личного страхования

личное страхование

Личная страховка обеспечивает защиту застрахованных лиц от ситуаций, негативно влияющих на жизнь, здоровье и дееспособность, а также покрывает риски, связанные с трудом и пенсионным обеспечением. Законодательство по данному вопросу обширное, в частности, статья 934 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1, ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ, и другие.

Застрахованный в рамках личного страхования может рассчитывать на поддержку со стороны государства или страховой компании после наступления страхового случая. Под «страховым случаем» стоит подразумевать те ситуации, которые в той или иной мере вредят жизни и здоровью человека или ограничивают его трудоспособность. Благодаря такой страховке человек получает необходимые средства для лечения, возмещения убытков или компенсации потерянного дохода.

Важно! Выплаты страховой компанией будут производиться лишь после наступления страхового происшествия, которое прописано в соглашении. ФСС выплачивает возмещение, руководствуясь нормами закона.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

виды личного страхования

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

виды личного страхования

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

Классификация личного страхования

От срока действия договора:

  • краткосрочные, менее 1 года;
  • среднесрочные, от 1 до 5 лет;
  • долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

  • с однократными выплатами;
  • с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

  • с одним платежом;
  • с ежегодными платежами;
  • с квартальными платежами;
  • с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

  • индивидуальное;
  • коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

  • оказание медицинской помощи;
  • наступление инвалидности или нетрудоспособности;
  • смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

  • медицинская;
  • пенсионная;
  • смешанная;
  • накопительная;
  • страхование жизни и дожития;
  • страхование от заболеваний;
  • страхование от несчастных случаев.

Сущность соглашения о личном страховании

Ведение данного типа договорных отношений определено законом РФ «Об организации страхового дела» (№4051 от 27.11.1992 г.) и ГК РФ (гл.48).

К объектам личного страхования причислено образование интересов при нарушении здоровья или жизнедеятельности человека, достижения определенной даты (срок по договору, возрастные параметры), его кончины или иных ситуациях.

В качестве застрахованного выступает только физическое лицо, но по соглашению оно не может являться одновременно страхователем или выгодоприобретателем.

К существенным условиям сделки отнесены описания:

  • ситуации (случая);
  • сведений о личности застрахованного;
  • срока сделки;
  • цены сделки.

Суть личного страхования выражается в ситуациях, обязательно подлежащих отражению в договорном документе. К таковым отнесены:

  • ущерб здоровью/жизни клиента;
  • достижениеим некоторого предела (возраста);
  • другие явления (события), отраженные в документе.

Договор носит добровольный или обязательный характер и может заключаться по отношению к двум и более лицам (коллективу). Соглашение является оформленным в пользу застрахованного лица, когда более никто не указан выгодоприобретателем.

Договор в пользу человека, не указанного застрахованным лицом, оформляется с письменного разрешения последнего. Иначе сделка признается недействительной (по исковому заявлению застрахованного, его наследников). Смена лиц (выгодоприобретателя, застрахованного) не выполняется без согласия последнего и непосредственно страховщика.

Особенности личного страхования, отражаемые в документе, включают следующие положения:

  • Открытость учитываемых интересов.
  • Учитываемые риски отличаются нейтральностью и безопасностью (достижение возраста, бракосочетание и иное).
  • Выплата страхового возмещения в виде обеспечения, определяемого участниками сделки.
  • Накопительный характер присущ исключительно процедуре личного страхования.

Выплата по рисковым сделкам предполагается при предусмотренной ситуации, а в накопительных — оплата производится всегда. Но в накопительном варианте должен подразумеваться элемент риска, иначе сделку нельзя классифицировать как страховую.

Публичность договора и его формы

Данный договор имеет публичный характер. Это означает, что защита персоны от страховых случаев посредством получения денежной компенсации является не только частным делом, так как в ней также заинтересована и общественность. На практике публичность предполагает, что цена договора после установления должна быть одинаковой для всех и находиться под общественным контролем. Так, она не может определяться индивидуально для каждого страхователя.

Что касается формы договора, то она может быть обязательной или добровольной. В большинстве случаев, он заключается в связи со свободным волеизъявлением сторон. Таким образом, страховщик не принуждает вторую сторону к заключению договора, а также может отказаться от принятия на себя рисков застрахованного лица.

Виды договоров на страхование жизни

Выплаты по личному страхованию в 2021 годуЗдесь применяются три формы договоров, которые заключаются между компаниями и частными лицами.

В частности:

  1. Срочный. Перечисления по такому полису производятся в случаях, когда смерть застрахованного человека наступила в период времени, предусмотренный рамками двустороннего соглашения. После этой даты полис аннулируется или продлевается автоматически на новый срок.
  2. Пожизненный. Такой полис дает право на получение суммы выгодоприобретателем в случае гибели застрахованного лица. Здесь взносы по полису делаются на протяжении определенного срока или всей жизни застрахованного. Во второй ситуации выплаты при наступлении страхового случая будут выше.
  3. На дожитие. Здесь перечисления проводятся в ситуациях, когда застрахованное лицо доживает до определённого возраста, прописанного в рамках договора. В случае внезапной смерти страховая компания освобождается от выплат или частично возмещает полученные по полису взносы.

На практике применяется и комбинированное страхование, которое является симбиозом двух договоров: пожизненного и на дожитие. Здесь страховщик выплачивает положенную сумму, если человек доживает до установленного возраста или умирает раньше.

Классификация личного страхования

Стоит учитывать, что личное страхование бывает как добровольным, так и обязательным. 

Обязательное страхование можно приобрести в любой страховой компании. Также стоит учитывать, что стоимость обязательной защиты во всех компаниях будет единой, поскольку тарифы устанавливаются на государственном уровне.

Страховщики, согласно действующему закону, не могут отказать в приобретении обязательной личной защиты.

Добровольное страхование приобретается исключительно по личной инициативе самого клиента. Как правило, это платные продукты, стоимость которых устанавливается по усмотрению компании.

Необходимо учитывать, что специалист компании может отказать в продаже добровольной защиты без объяснения причины. Это полное право страховщика и только он принимает решение, кому продавать добровольную личную защиту, а кому нет.

Также существует классификация по срокам:

  • Краткосрочные, со сроком действия менее года;
  • Среднесрочные, от 1 года до 5 лет;
  • Долгосрочные, период действия которых более 5 лет.

Главный критерий классификации – это по объекту страхования. Рассмотрим основные виды страхования.

Страхование от несчастного случая.

Это самый востребованный продукт, который пользуется большой популярностью. Это отличная возможность защитить себя от непредвиденных трат, которые могут возникнуть при наступлении несчастного события.

Каждый клиент сам выбирает:

  • Сколько будет действовать договор;
  • В пределах какой суммы будет выплата;
  • Какие риски будут входить в защиту.

 В рамках данной программы оплачиваются такие риски, как:

  • Травмы, ушибы, переломы, сотрясение мозга и т. д.;
  • Получение любой группы инвалидности;
  • Смерть.

Страхование жизни.

Сразу стоит отметить, что это долгосрочный договор, который подписывается на срок от 5 и более лет. Несомненное преимущество этого продукта заключается в том, что клиент приобретает не только защиту на весь срок действия договора, но и инвестирует собственные средства.

По продукту страхования жизни может быть предусмотрена как единовременная оплата, так и в рассрочку. При выборе второго варианта клиент может вносить оплату ежегодно, согласно графику платежей. На практике страховщики предлагают оформить такую защиту на сумму от 100 000 рублей.

Это отличный продукт, который помогает:

  • Защитить себя и получить компенсацию при наступлении страхового события;
  • Не только сохранить собственные средства, но и приумножить их.

К примеру, Иван Васильевич решил приобрести защиту на 5 лет. Страховщик предложил дополнительную доходность по продукту в размере 5% годовых. При оформлении договора он выбрал единовременную оплату и внес 500 000 рублей.

Помимо договора был приложен график начисления процентов, согласно которому:

Срок действия договора (год)

Сумма по договору

Размер начисленных процентов

1

500 000 25 000
2 525 000

26 250

3

551 250 27 562,50
4 578 812,50

28 940,62

5

607 753,12

30 387,65

Получается, что спустя 5 лет, Ивану Васильевичу вернут 638 140,77 рублей. Даже если в течение указанного срока страхователю будет произведена выплата при наступлении непредвиденного события, компания все равно выплатит всю сумму в полном объеме.

Единственный минус заключается в том, что клиент потеряет не только начисленные проценты, но и часть оплаченной суммы, если решит расторгнуть договор досрочно. В большинстве случаев страховщики возвращают вложенную сумму за минусом 10 или 20%. Получается, что расторгать раньше срока данный вид договора невыгодно.

Медицинское страхование.

Данный продукт бывает как обязательным, так и добровольным.

Что касается обязательного, то это всем знакомый полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Без ОМС нельзя получить бесплатную медицинскую помощь в поликлинике или больнице.

Предлагают государственное страхование такие крупные компании, как РОСГОССТРАХ или СОГАЗ. Получить бланк ОМС может каждый желающий совершенно бесплатно.

За добровольную защиту потребуется заплатить. В среднем, стоимость такой защиты находится в диапазоне от 30 000 до 150 000 рублей. ДМС – дорогая защита, которую может позволить себе не каждый.

В рамках заключенной программы застрахованное лицо может:

  • Посещать частные медицинские учреждения с целью проведения обследования;
  • Воспользоваться услугами профессионального массажиста;
  • Отдохнуть в санатории;
  • Обратиться в стоматологию. При этом следует обратить внимание, какие услуги оплачены по договору: лечение или протезирование.

Получается, клиент сам решает, в какое медицинское учреждение обратиться для получения необходимых услуг. Единственный минус – срок действия договора ограничен.

Крупные организации, которые заботятся о своих сотрудниках, оформляют страхование работников по программе ДМС.

Рекомендуем прочитать: Страховой медицинский полис: понятие, виды, как и где получить медицинский полис.

Защита личного имущества.

Не секрет, что многие граждане с трудом приобретают собственную квартиру и необходимое имущество. Этот продукт поможет страхователю защитить все, чем он владеет. Страхователи могут приобрести защиту как на каждый объект имущества, так и заключить общий договор.

Суть программы заключается в том, что страховщик полностью компенсирует убытки, которые возникнут в результате:

  • Пожара;
  • Залива;
  • Противоправного действия третьих лиц;
  • Стихийного бедствия.

Обеспечить страховой защитой можно:

  • Квартиру;
  • Домашнее имущество;
  • Технику;
  • Дорогие украшения;
  • Ценные бумаги.

Сумма по договору и выплата компенсации будет напрямую зависеть от реальной стоимости объекта, принимаемого на страхование.

Основные виды страховых полисов по формам

Необходимость страхования

Страховка может быть обязательной и добровольной для страхователя. Кроме того, в обоих случаях существует имущественное и личное страхование. Добровольное участие не обязывает каждую сторону заключать страховой договор. Страховщик и страхователь самостоятельно определяют условия заключаемого соглашения. При обязательном страховании обе стороны, напротив, обязаны заключить договор для случаев, определяемых действующим законодательством. Например, обязательно могут страховаться жизнь, здоровье и имущество других людей или же гражданская ответственность страхователя перед иными лицами. Оплачивать страховку должен либо сам страхователь, либо заинтересованные стороны.

Обязательное страхование регулируется соответствующими федеральными законами, где указываются конкретные условия и порядок процедуры. В каждом из этих законодательных актов должны определяться:

  • субъекты страхования;
  • объекты страхования;
  • исчерпывающий список страховых случаев;
  • минимальная величина страхового возмещения либо порядок определения этой суммы;
  • составляющие страхового тарифа, размер либо порядок его определения;
  • сроки и порядок внесения страховых взносов;
  • срок действия страхового договора;
  • порядок определения суммы страхового возмещения;
  • действия, контролирующие процесс страхования;
  • последствия нарушения обязательств сторонами;
  • другие положения, регулируемые статьей 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Статья 935 Гражданского кодекса РФ в пункте 1 определяет объекты страхования, которые могут быть обязательными в соответствии с конкретным законом. Таковыми объектами являются здоровье, жизнь и имущество определенных лиц. Также закон может обязать граждан страховать риск их гражданской ответственности перед другими лицами при нанесении ущерба здоровью, жизни и имуществу указанных лиц либо в случае нарушения договорных отношений с данными лицами. В современном законодательстве предельно подробно описаны формы договоров обязательного страхования, как имущественного, так и личного. Причем эта обязательность, возложенная исключительно на страхователя, закреплена на публично-правовом уровне и основывается на юридических фактах, предусмотренных конкретным законом. Страховщик же со своей стороны не обязан заключать договор на условиях страхователя.

Страхование жизни и смерти

Страхование жизни и смерти можно условно разделить на несколько видов – это смерть застрахованного человека, а также его дожитие до какого-либо возраста. Этот вид договора может заключаться напрямую с человеком, желающим застраховать свою жизнь, а может быть оформлен на другое лицо при наличии от него письменного согласия. В случае смерти страховая выплата производится при предъявлении свидетельства о смерти, выданного ЗАГС.

Стоимость оформления полиса зависит от ряда факторовСтоимость оформления полиса зависит от ряда факторов

Страховка на случай смерти бывает пожизненная и срочная. Первый вариант не подразумевает каких-либо сроков – когда бы человек не умер, страховая компания обязана выплатить наследникам положенную выплату. Второй вариант – когда застрахованное лицо умирает в период действия договора. Когда страхование срочное, договор заключается на срок 1-20 лет, а оформляющему страховку человеку не должно быть больше 70 лет. Стоимость оформления полиса в обоих случаях зависит от сферы деятельности человека, состояния его здоровья и возраста.

Список литературы

  1. Страхование: учебник / под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой. – М.: Издательство Юрайт, 2011.
  2. Страхование: учебное пособие / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева – М.: КНОРУС, 2009.
  3. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов, — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
  4. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48 «Страхование».
  5. Справочная правовая система «КонсультантПлюс»

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.Имущественное страхование

Выделяют:

  • страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
  • страхование недвижимости;
  • страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
  • страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
  • страхование любого рода финансовых рисков;
  • другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • стихийные и техногенные катастрофы;
  • другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственностиприменяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

  • страхование гражданской ответственности водителей;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
  • страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
  • страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
  • страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
  • другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Виды личного страхования

Существуют следующие виды личного страхования:

  • cтрахование жизни;
  • cтрахование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование.

Добровольное страхование

Основанием для добровольного страхования служат страховой договор и правила страхования, где указаны основные условия и порядок проведения данной процедуры. Эти правила формирует и утверждает сам страховщик, либо они принимаются объединением страховых компаний. Регламентирует данный процесс Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье 3 данного законодательного акта прописывается требуемое содержание правил страхования. Так, в соответствии с законом документ должен содержать:

  • положения об объектах и субъектах страхования;
  • список страховых случаев и страховых рисков;
  • порядок формирования страхового тарифа, страховой премии или взносов и страховой суммы;
  • порядок заключения и расторжения страхового договора, а также условия этого договора;
  • права и обязанности сторон; расчет суммы ущерба (убытков);
  • условия возмещения ущерба и отказа в этом возмещении;
  • другие положения.

Основные виды страховых полисов по формам

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Величина нетто- ставки

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависима от следующих факторов:

  1. пола и возраста страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;
  2. вида, размера, вида и срока выплаты страховых сумм;
  3. периода уплаты страховых взносов и срока;
  4. срока действия договора страхования;
  5. номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
  6. таблиц смертности и данных статистики;
  7. прочих материалов.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

От чего зависит стоимость личной страховки

личное страхование, какие риски входят в полис личного страхования

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Это происходит за счет того, что страховка зависит от ряда факторов:

  • вида страхования;
  • количества покрываемых рисков;
  • размера страховой компенсации;
  • профессии и занятия активными видами спорта;
  • срок действия договора.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Медицинское страхование

По данным экспертов нашего сайта, это самый популярный вид личного страхования, так как направлен он на предоставления человеку медицинской помощи. Бывает обязательным и добровольным.

  1. ОМС – обязательное медицинское страхование. Оформляют все российские граждане. Содержит небольшой перечень медицинских услуг, который можно получить в больницах и поликлиниках бесплатно. Этот перечень установлен государством и является единым для всех регионов страны.
  2. ДМС – добровольное медицинское страхование. Заключается гражданином самостоятельно. Такой полис стоит дороже, но он включает в себя большое количество медицинских услуг: стоматология, стационарное лечение, медикаменты и санатории.

Чтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховкуЧтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховку

Полис ДМС обязателен для тех, у кого нет гражданства РФ.

Структура договора и его образец

Соглашение будет иметь юридическую силу только при заключении в письменной форме. В противном случае оно будет считаться недействительным. Согласно типовому бланку, письменный договор должен иметь такую структуру:

  1. Вступление. В шапке документа нужно указать его точное наименование и номер, а затем следующие сведения:
    • город и дата заключения;
    • реквизиты сторон (Ф. И. О., паспортные данные и т.п.).
  2. Предмет договор. В этом пункте отмечается, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить компенсацию застрахованному лицу (его наследникам), а страхователь – уплатить страховую премию в размере, порядке и сроках, действующих настоящим договором. Отдельным пунктом отмечается, кем выступает выгодоприобретатель (если таковой имеется).
  3. Объект страхования. В качестве такого указываются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. Зависят от конкретного вида договора.
  4. Страховые случаи. Детально описывается характер обстоятельств, при которых наступает страховой случай.
  5. Страховая премия. Указывается точный размер страховой премии, а также размер и сроки внесения взносов для её уплаты. Как правило, взносы уплачиваются страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По обоюдному решению стороны могут договориться о внесении страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК). Это условие поможет обойти п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании», согласно которому сделка перестает считаться действительной при просрочке уплаты взноса. Однако оно может предполагать иные последствия, которые нужно четко изложить на бумаге.
  6. Права и обязанности сторон. Для каждого участника правовых отношений нужно прописать как права, так и обязанности. В частности, нужно указать условия, при которых каждая из сторон может настаивать на расторжение сделки.
  7. Порядок и условия выплаты страховой суммы. Конкретно определяются размеры страховых сумм для каждого из ранее оговоренных страховых событий. Далее определяются сроки и порядок их выплаты.
  8. Ответственность сторон. Действующим договором нужно определить, какую неустойку может требовать страхователь (страховщик) от противоположной стороны в случае нарушения сроков выплаты (внесения) страховой премии (взносов). Неустойка представляется в виде процента от суммы неуплаченных в срок средств за каждый день просрочки. Отдельным пунктом стоит указать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему договору повлечет за собой ответственность, установленную действующим законом.
  9. Порядок разрешения споров. Если между спорами возникнут споры, их нужно разрешить путем переговоров и консультаций. Если же таковые оказываются безрезультатными, споры будут разрешены в судебном порядке, установленном законом.
  10. Срок действия договора. Нужно указать, что договор вступает в силу с момента подписания или уплаты первого взноса и действует до конкретной даты.
  11. Адреса и подписи. Каждая сторона указывает свой адрес, а затем ставит подпись.

18,32 Kb

образец договора в формате .docx (Word)

Договор нужно заключать в двух экземплярах – по одной для каждой стороны. Любые изменения и дополнения к нему будут действительны в том случае, если они будут оформлены в письменной форме и подписаны сторонами.

Во всех аспектах, не предусмотренных настоящим договором, стороны должны руководствоваться действующим законодательством РФ.

3. Подводя итог

Теперь вы знаете, что относится к личному страхованию:

  • страхование жизни,
  • страхование от несчастных случаев и болезней, и
  • медицинское страхование.

Эти контракты защищают семью от внезапных финансовых потерь, которые будут следствием болезни. Или же — того вреда, который может нанести человеку несчастный случай.

Все мы стремимся обеспечить достаток своим семьям. И основой, фундаментом финансового благополучия — являются наши жизнь и здоровье. Именно эти важнейшие активы позволяют нам зарабатывать, обеспечивать свои семьи, и создавать личный капитал. Обязательно защите свою жизнь и здоровье для финансовой безопасности близких.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео о личном страховании

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

виды личного страхования

Страховые премии в личном страховании

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.
виды личного страхования

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Расторжение договора

Страхователь имеет право досрочно расторгнуть сделку, заранее уведомив об этом вторую сторону. В договоре можно отдельно предусмотреть срок, в течение которого он должен отправить соответствующее уведомление.

Что касается страховщика, то он вправе инициировать расторжение договора в том случае, если при изменении в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь не желает изменять условия сделки или уплачивать дополнительную страховую премию. Если же страховщик заранее не информирует его о подобных изменениях, то он вправе не только расторгнуть договор, но и требовать возмещения убытков, причиненных данным фактором.

Страховщик не имеет права требовать разрыва настоящего договора в случаях, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже неактуальны.

Договор личного страхования позволит человеку защитить свое имущество, финансовое благополучие, а также здоровье и жизнь от несчастных случаев. Он заключается в письменной форме между физическим и юридическим лицом. Не требует обязательного удостоверения нотариуса. Ответственность по нему наступает после подписания или в момент наступления страхового происшествия.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...