Капитализация процентов (сложные проценты) и формула расчета

Содержание

Что такое капитализация вкладов?

Капитализация вклада – это вид депозита, в котором есть добавление уже начисленных процентов к основной сумме. В дальнейшем уже эта сумма является «телом» депозита, на которую будут начислены проценты по вкладу. Такую систему еще называют «Сложный процент по вкладу».

С каждым периодом капитализации будет расти сумма сложных процентов, увеличиваться сумма депозита. Этим отличается данный вид вклада от вклада без капитализации, в котором сумма «тела» одинакова на всем периоде. Проценты же в этом случае перечисляются на отдельный счет.

Чтобы было понятней различие этих типов вкладов, рассмотрим пример. Допустим, клиент планирует внести 700 000 рублей на депозит под 11% годовых сроком на 6 месяцев. Выбран период начисления процентов/периода капитализации – ежемесячно.

Уже при оформлении заявки будет задан вопрос: проценты выплачивать или добавлять ко вкладу. Возьмем для расчетов процентов по вкладам онлайн-калькулятор. Это очень просто и понятно, кроме этого, все показано визуально в виде таблиц, схем и графиков.

График выплат без капитализации:

График выплат по вкладу без капитализации

График выплат с капитализацией

График выплат банком по вкладу с капитализацией

Следует учесть тот момент, что доходы по ставке выше 9% облагаются налогом 35%. Однако запоминать это не следует. При оформлении вклада специалист выбранного банка обязательно озвучит этот момент.

Итак, самым прибыльным оказался вклад с ежемесячной капитализацией. Однако не рекомендуется уменьшать тело вклада, так как это будет влиять на итоговую сумму.

Рассчитать ориентировочную сумму вклада с капитализацией или без нее можно несколькими способами:

Способы расчета суммы вклада с капитализацией или без в банке

При использовании электронных помощников следует учитывать дополнительные расходы со стороны банка: за СМС-оповещения, обслуживание открытого счета, прочие расходы. Эти расходы калькуляторы и приложения не смогут рассчитать, так как в каждом банке свои тарифы.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Наиболее популярные среди клиентов варианты - депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией

Как выбрать банк

Если человек решил открыть счёт с капитализацией, прежде всего, нужно выбрать надёжный банк. Сейчас существует огромное количество предложений от разных банков, поэтому выбор необходимо делать ответственно и обдуманно. При выборе банка рекомендуется ориентироваться по:

  • рейтингу банковского учреждения, его финансовой стабильности и сроку существования;
  • реальным отзывам клиентов;
  • рекомендациям родственников и знакомых;
  • компетентности персонала и службы поддержки;
  • условиям открытия и предложениям по депозитам.

Капитализация процентов по вкладу - на что необходимо обращать внимание

Формулы для расчета

Для того чтобы решить какой вклад будет наиболее выгодным, нужно понять, что такое капитализация процентов по вкладу, а также сроки капитализации. Капитализация процентов происходит следующим образом: начисляются проценты не только на сумму денежных средств, размещенных на вкладе, но и на те проценты, которые были начислены ранее. Покажем схематично это в виде формулы:

где

  • P – первоначальная сумма вклада,
  • Z – проценты по вкладу за период,
  • I – годовая процентная ставка,
  • j – количество календарный дней в периоде,
  • k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год).

Сроки капитализации устанавливаются непосредственно самим банком, они представляют ту периодичность, в течение которой проценты будут начисляться, и добавляться к сумме денежных средств самого вклада.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

  1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
  2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
  3. Инвестиции во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Простой и сложный, в чем отличие

В математике один процент – одна сотая часть числа. Говоря о банковском проценте, обычно подразумевают сумму денег, начисленную по определенным правилам и скопившуюся к конкретному сроку.

Все условия начисления процентов обязательно указываются в договоре между сторонами. Имеют значение такие факторы:

  • размер годовой процентной ставки,
  • капитализация процентов,
  • срок договора,
  • порядок выплаты процентов.

Кроме размера ставки, т.е количества начисленных за год процентов, на конечную сумму существенно влияет наличие или отсутствие по условиям договора капитализации процентов.

Капитализация процентов — процесс постоянного добавления начислений к основной сумме.

Это приводит к тому, что один и тот же процент, начисленный в первый период, всегда меньше, чем в последующий – ведь база для исчисления процента вырастает со временем.Такой процент называется сложным процентом.

Во вкладах и кредитах, где база для начисления процента не меняется со временем, всегда остается равной первоначальной сумме, расчет производится по формуле простых процентов.

Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией

Достоинства вкладов с капитализацией:

  1. Т.к. размер процентов суммируется с основным депозитом, проценты постоянно начисляются на большую сумму, а значит доход увеличивается.
  2. Возможность стабильно увеличивать свой доход (по сравнению с начислением простых процентов).
  3. При банкротстве финансового учреждения проценты будут возвращены с основной суммой, в отличие от простых процентов.
  4. Надежность хранения средств.
  5. Возможность защитить свои деньги от обесценивания.

Недостатки вкладов с капитализацией:

  1. В течение срока вклада клиент банка не может снять средства, либо теряет при этом определенную сумму средств.
  2. Чаще всего процентная ставка при капитализации гораздо ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Как часто может происходить капитализация вклада

Если на вашем вкладе предусмотрена капитализация процентов, то все ее условия должны быть предусмотрены условием договора. В том числе и ее переодичность, которая, как правило, может быть:

  • 1 раз в день;
  • каждую неделю;
  • ежемесячно;
  • раз в квартал;
  • 1 раз в полгода;
  • ежегодно.

И, чтоб понять, какой срок капитализации, может оказаться выгодным, необходимо провести сравнительный расчет.

Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:

Номер расчетного периода Сумма на начало периода Начисленные проценты Сумма в конце периода
При капитализации 1 раз в полгода
1 100 000,00 6 000,00 106 000,00
При ежеквартальной капитализации
1 100 000,00 3 000,00 103 000,00
2 103 000,00 3 090,00 106 090,00
Ежемесячная капитализация
1 100 000,00 1 000,00 101 000,00
2 101 000,00 1 010,00 102 010,00
3 102 010,00 1 020,10 103 030,10
4 103 030,10 1 030,30 104 060,40
5 104 060,40 1 040,60 105 101,00
6 105 101,00 1 051,01 106 152,01

Из приведенной таблицы становится видно, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью,  и,  чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Условия капитализации процентов в обязательном порядке прописываются в банковском договоре. Там же обозначается ее регулярность:

  • Ежедневная;
  • Еженедельная;
  • Ежемесячная;
  • Ежеквартальная;
  • Полугодичная;
  • Ежегодная.

Максимальную выгоду приносит наиболее регулярно проводимая капитализация. То есть, чем чаще капитализируются проценты по вкладу, тем больше прибыль для владельца депозита.

Пример расчета

Рассмотрим пример расчета вышеуказанного вклада за весь его срок.

  1. Период с 8.02.13 по 7.05.13 (1-ый квартал)


  1. Период с 8.05.13 по 7.08.13 (2-ой квартал)


  1. Период с 8.08.13 по 7.11.13 (3-ий квартал)


  1. Период с 8.11.13 по 7.02.14 (4-ый квартал)


  1. В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса РФ, если последний день срока вклада приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В данном случае 8.02.14 приходится на выходной день (субботу) следовательно, дата окончания срока по вкладу будет перенесена на первый, следующий за выходными (праздничными) днями, рабочий день, т. е. 10.02.14.

Начисление процентов за последние два дня:

  1. Общая сумма процентов по вкладу:

  1. Сумма к получению по окончании срока вклада:

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

  • внесение денег на счет;
  • обслуживание депозитного счета;
  • возврат вклада наличными;
  • интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
  • снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
  • проведение операций по банковскому вкладу;
  • снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Ежедневная капитализация обеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Сумма вклада на дату Ежемесячная капитализация Ежеквартальная капитализация Капитализация раз в полгода
01.08 50 255
01.09 50 511
01.10 50 760 50 756
01.11 51 019
01.12 51 270
01.01 51 532 51 524 51 512
01.02 51 794
01.03 52 033
01.04 52 298 52 286
01.05 52 556
01.06 52 823
01.07 53 084 53 068 53 045

Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу

Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

В Сбербанке

: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете. Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых). Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

Примечание

! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

В ВТБ-24

: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%). Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

В других банках

: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения. Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

Уральский банкПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк БКФБанк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

СбербанкО Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

Действительно ли выгодны вклады с капитализацией процентов?

При равной процентной ставке вклад, по которому предусмотрена капитализация процентов, позволяет получить больший доход, чем тот, по которому начисление происходит в конце срока. При размещении небольшой суммы разница может показаться незначительной, но если открывается депозит крупного размера, то выгода становится уже гораздо более очевидна.

Однако, анализируя предложения банков по вкладам с капитализацией процентов, довольно часто можно заметить, то ставка по ним несколько ниже, чем по тем, где начисление дохода производится в конце срока. В этом случае можно уверенно сказать, что капитализация является для банка просто своеобразной рекламной фишкой, ведь заработать на депозите больше заранее просчитанного банком дохода вкладчику все равно не удастся.

Другое дело, когда по вкладам с простым и сложным начислением процентов ставка предлагается одна и та же. В этом случае, выбор стоит делать в пользу вторых.

Отдельно стоит сказать о сроках депозита. Поскольку доход по вкладу с капитализацией растет каждый месяц, то размещать на них средства наиболее выгодно на длительный срок, а при сроке в 6 месяцев разница хоть и будет, но далеко не такая впечатляющая. То есть, если на приведенном выше примере расчета за год эффективная процентная ставка составляла 8,3%, то за 2 года она составит 8,64%, а за три – 9,01%. Разница очевидна, не правда ли.

Но есть еще один нюанс, о котором не стоит забывать при размещении вклада на длительный срок. Если случится такая ситуация, когда придется срочно забрать свои средства, досрочно расторгнув договор банковского депозита, то о предполагаемом доходе придется, скорее всего, забыть. Большинство банков в этом случае рассчитывают доход исходя из минимальной процентной ставки для вкладов до востребования. Конечно, есть и исключения (например, к ним относятся расчётные вклады или расходно-пополняемые), но они сейчас достаточно редки. Подробнее о видах вкладов вы можете узнать здесь.

.

Как выбрать вклад с капитализацией

Что такое капитализация вклада и, как она работает, мы уже рассмотрели. Теперь попробуем разобраться в том, как выбрать себе выгодный вклад с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Еще совсем недавно, когда интернет – технологии еще не были так сильно развиты, человек выбирал себе банк, который находится «через дорогу».

Сегодня, когда интерне стал доступен для всех, человек может выбрать себе банк и заключить договор в режиме онлайн. У человека появилась возможность открыть вклад даже в том банке, которого нет в его городе. У вкладчиков появилась возможность выбирать наиболее подходящий для себя банк из множества банков с большим количеством условий.

Если вы выберете банк, находящийся в непосредственной близости от вас, то вы сможете самостоятельно оценить его качество работы. А собрать реальные и неподдельные отзывы намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Выбирая себе банк для вклада, необходимо обратить внимание на его рейтинг. Для чего нужно будет посетить интернет портал Банка России, где вы найдете всю необходимую вам информацию обо всех параметрах и проблемах кредитных организаций.

Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов

После того, как вы выберете банк, вам будет необходимо изучить все предложения по имеющимся вкладам в банке. Особое внимание следует обратить на процентную ставку банка, возможность его пополнения и частичного снятия, минимальную сумму и срок размещения.

Очень удобно, когда вклад предусматривает возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов. Особенно тогда, когда необходимо накопить очень крупную сумму денег.

В любом случае, выбирать программу вклада необходимо исходя из его целей, вашего финансового положения и ожидаемых перспектив в будущем. Это очень важно. Если случится так, что вам придется закрывать вклад до окончании его срока, вы потеряете процентный доход.

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада обращайте внимание не на указанные процентные ставки, а эффективные процентные ставки, которая поможет вам оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов. 

Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле:

капитализация вклада что это

где: ЕС –эффективная ставка,

С – номинальная ставка (указана в договоре),

N – количество периодов капитализации в год,

m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Приведем примерный расчет эффективной процентной ставки.

Допустим, на ваш вклад установлена процентная ставка, равная 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Подставив имеющиеся данные в формулы, получим:

капитализация вклада

Таким образом, наша эффективная процентная ставка равняется 12%. То есть, разместив свои денежные средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вы ежегодно будете получать доход в размере 12,68% от внесенной на вклад суммы.

Такой расчет можно произвести более легким способом, воспользовавшись специальным онлайн – калькулятором.

Если ваш вклад предусматривает пополнение, то на ваш доход окажет непосредственное влияние сумма дополнительных взносов, что, естественно, увеличит размер начисленных и капитализированных процентов. А частичное снятие средств со вклада приведет к уменьшению получаемого дохода.

Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов

После того, как вы рассчитаете эффективную процентную ставку по всем выбранным вами вкладам, необходимо буде провести анализ и сравнение всех этих вкладов по таким параметрам, как:

  • возможный срок договора;
  • наличие и периодичность капитализации;
  • размер эффективной ставки;
  • возможность пополнения, а также частичного снятия;
  • наличие или отсутствие условия пролонгации.

Лучше всего все имеющиеся данные занести в таблицу Excel. Так вы более наглядно увидите всю имеющуюся у вас информацию, и вам легче будет ее сравнить.

Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад

Возможный полученный доход – это основной критерий, по которому происходит выбора оптимального вклада. Только здесь всегда необходимо помнить, что если ваша процентная ставка будет выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы между ставками будет взиматься подоходный налог.

Приведем пример. Допустим, ставка по выбранному вкладу 17%, ставка рефинансирования 10%, к которой добавляем 5%, получаем 15%. С разницы 17% — 15% = 2% дохода придется заплатить НДФЛ.

Например, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

  • Ежегодная капитализация – проценты начисляются ежегодно. Такой вариант используется при долгосрочных депозитах.
  • Ежеквартальная капитализация – проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
  • Ежемесячная капитализация – проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Такой вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
  • Ежедневная капитализация – сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов каждый день. Данный вариант не используется российскими банками.

Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным. Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.

Еще больше примеров

Выглядит это так: конечная сумма равна начальной, умноженной на сумму единицы и числа равного процентной ставке деленной на 100, в степени равной периоду на который осуществляется вложение (конечная сумма = начальная сумма * (1 + %)n).

В качестве примера не найти ничего лучшего, чем вклад денег на срочный депозит. В реальности для расчета сложных процентов по вкладам банкиры, применяют совершенную формулу имеющую вид: конечная сумма равна, начальной умноженной на единицу плюс процентная ставка деленая на 100, умножить на количество дней, деленное на количество дней в году, все в степени равной периоду вклада (конечная сумма = начальная сумма * (1 + p*d/y)n.

Другими словами, если вы вложили 1000 рублей под 12% годовых, то через год вы получите 1120 рублей. Если на второй год вы продлите вклад не с 1000 рублей а с 1120, то вместо 120 рублей вы уже получите 134,4 р. Кажется не большая разница, но вот что будет за 50 лет:

  • Через З года — 1400
  • Через 4 года — 1570
  • Через 10 лет — 3100
  • Через 20 лет — 9640
  • Через З0 лет — 29 960
  • Через 40 лет — 93 050
  • Через 49 лет — 258 040
  • Через 50 лет — 289 000

Однако все познается в сравнении и чтобы в полной мере оценить могучий потенциал того, что называется реинвестированием, необходимо сравнить, какие же результаты дают простые и сложные проценты. Если простые проценты дают линейный прирост прибыли, то реинвестиции – это экспоненциальное увеличение капитала, которое тем сильнее, чем большая сумма под больший процент и на дольший срок была вложена.

Таким образом, чем большего размера изначально вы вкладываете капитал, чем дольше он будет лежать на депозите и чем выше установленная для него ставка рефинансирования, тем быстрее и сильнее будет происходить его увеличение, тем самым еще сильнее ускоряя дальнейший процесс.

При необходимости из указанной выше формулы по расчету сложных процентов по банковским вкладам легко выводятся и формулы для определения других необходимых величин: действующей процентной ставки ((конечная сумма/ начальную сумму)1/n – 1); периода, за который из имеющейся суммы потребуется получить искомую (n = log(1+процентная ставка) (конечная сумма / начальную сумму)).

Расчеты

Все бы было здесь прекрасно, если бы не одно «но» – для того, чтобы сложные проценты действительно раскрыли свой полный потенциал и начали наращивать хорошую прибыль, требуется довольно продолжительный срок либо очень высокая процентная ставка, что в честных проектах встречается крайне редко.

А вот пример того, как можно заработать 1 миллион долларов за 11 лет, при условии первоначального вклада три тыс. долларов по 50% годовых, и ежемесячно нужно докладывать по 300 долларов (3600 в год):

График

1 год $8 565
2 год $17 362
3 год $30 558
4 год $50 351
5 год $80 042
6 год $124 577
7 год $191 381
8 год $291 586
9 год $441 893
10 год $667 355
11 год $1 001 032

Риски

И ещё один важный момент. Не самая привлекательная ставка на «капитальные» вклады, по факту является платой инвестора за возможные риски. Например, у банка отозвали лицензию, какую сумму банк обязан вернуть своему вкладчику? По действующим на данный момент нормативным актам в случае потери лицензии банком эта сумма в лимите, не превышающем 1,4 миллиона рублей, будет компенсирована инвестору из средств Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с правилами этого Агентства (с ними можно ознакомиться на их официальном сайте), проценты по вкладу, причисленные к основной сумме средств на счёте, подпадают под страховой случай с момента отзыва лицензии у банковской организации. Это значит, что все проценты, начисленные на день, предшествующий лишению лицензии, причисляются к основному телу вклада и будут включены в расчёт страхового возмещения.

Теперь нам понятно:

  • что такое «капитальные» вклады;
  • как рассчитывается доходность вклада с капитализацией процентов;
  • почему ставки по обычным сберегательным вкладам отличаются от ставок по «капитальным» вкладам;
  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • как выплачивается страховка по вкладу с капитализацией при отзыве лицензии у банка.

Послесловие

В рамках данного обзора, вы узнали что такое капитализация процента, какова формула сложных процентов, а так же увидели пример с расчетом, демонстрирующим разницу в доходе.

Хоть, сложные проценты и могут представлять интерес, всегда важно помнить про здравую логику и то, что у вас своя голова. Во-первых, могут присутствовать различные тонкости (что и когда можно снимать, что происходит если снять деньги раньше, некратные периоды и так далее).

Во-вторых, чрезмерные сложности при расчетах и сравнении, особенно если используются дробные цифры (например, 6,03% в год с ежегодной капитализацией за 10 лет составит примерно 79,6% дохода, а вот 5,96% при ежемесячной капитализации составит 81,2%). Подобные вещи непросто заметить обычному человеку.

В-третьих, капитализация предусматривает автоматическое повторное вложение денег, в то время как простые проценты могут подразумевать возможность использовать доход для иных целей. И так далее.

Похожие записи

Видео

В видео говорится о том, как капитализация выглядит на практике. Размещено на канале «Банки-фишки-платежи».

Загрузка ...

 Загрузка …

Выгода вкладов с капитализацией

Преимущества капитализация процентов очевидны, ведь благодаря присоединению начисленной прибыли к телу депозита хоть ненамного, но увеличивает выгода вкладчика. Хотя многие считают, что основное преимущество клиент получает только при долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.

Причем, как ни странно, но у капитализации есть и недостаток. Например, если вы хотите получать ежемесячно прибыль от своих сбережений, то в данном случае сделать это невозможно, потому что ваши деньги остаются в банке до окончания срока действия депозитного договора.

расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией

Во что вкладывать деньги на срок более 10 лет

Те люди, которые занимаются долгосрочным финансовым планированием — нередко задумываются о достижении финансовых целей, которые отстоят на десять и более лет от сегодняшнего дня. Примерами подобных задач может быть создание фондов для высшего обучения детей, или же формирование собственного пенсионного капитала.

Как правильно инвестировать для достижения долгосрочных целей? Правильным подходом будет формирование инвестиционного портфеля из различных активов. При этом доля инструментов с гарантированной доходностью в портфеле для долгосрочного инвестирования должна быть небольшой.

Проще говоря, вклады, пусть даже и капитализацией процентов — не подходят для достижения ваших крупных, долгосрочных финансовых целей. Полагаю — вы понимаете, почему.

Потому что проценты по депозиту во многих случаях не покрывают даже инфляцию. А нам нужно, чтобы инвестиции давали реальную доходность даже с поправкой на инфляцию. Это даст возможность нашему капиталу увеличиваться — что и позволит нам в будущем достичь своих финансовых целей.

Так какие же активы должны быть основой вашего инвестиционного портфеля для достижения долгосрочных целей? Безусловно, наполнение портфеля во многом индивидуально для каждого человека — в зависимости от его возраста, целей, отношения к риску.

Однако существенной долей в инвестиционном портфеле для долгосрочного инвестирования должны занимать акции как российских, так и зарубежных компаний. Потому что именно эти активы в долгосрочной перспективе имеют наибольший потенциал роста. Правильно составленный инвестиционный портфель может обеспечить значительно большую доходность, нежели банковский депозит — при вполне комфортном уровне риска.

А для тех людей, кто хотел бы инвестировать в акции с защитой капитала и гарантированной доходностью — существуют специальные финансовые контракты. Включите мой обзор подобного контракта, который позволяет безопасно, с гарантированной доходностью — инвестировать в акции пятисот крупнейших компаний США:

Это одна из важнейших идей статьи. Откажитесь от гарантий банковских вкладов при долгосрочном инвестировании. Так вы сможете создать значительно более крупный капитал, не подвергая при этом свои средства высокому риску. Но поскольку это не тема данной статьи — приглашаю вас подробнее об этом прочитать здесь.

Особенности капитализации процентов в случае кредитования

Сегодня банки предлагают интересные кредитные продукты практически без отказа, к примеру, деньги под залог ПТС, срочный кредит без справок. Кредит в Ренессансе демонстрирует выдачу средств под самый низкий %. Иногда в условиях указываются данные про перечисление %.

Если заемщик пропустил период погашения займа, неоплаченные проценты будут добавлены к остатку. Тем самым происходит рост «тела» ссуды. Потому при подписании таких условий, заемщику необходимо не забывать погашать очередной платеж с первого и до последнего дня начала срока, выделенного на это.

В этой статье мы рассмотрели, что это такое капитализация вклада, % по кредиту и депозиту.

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков.

3 лучших потребительских кредита:

  • ГазПромБанк — до 5 млн. р., от 6,9%, до 7 лет
  • Восточный — до 1,5 млн. р., от 9%, до 5 лет
  • Открытие — до 5 млн. р., от 8,5%, до 5 лет

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

Использование Excel для подсчета

Использование компьютерной программы для произведения расчетов является более выгодной стратегией. Автоматизация вычисления позволяет быстро обработать большое количество материала.

Подсчет доходности в excel

Вбивание формул простых и сложных процентов упрощает процедуру калькуляции. Для этого не нужно каждый раз ее прописывать, достаточно вбить и протянуть формулу по ячейкам, чье количество равно числу периодов. Тем самым облегчается процесс анализа инвестиционных стратегий или выбор банковских предложений.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...