Какой срок хранения информации в бюро кредитных историй

Содержание

Сколько лет хранится негативная кредитная история: можно ли ее исправить?

В наше время кредит, и часто не один, есть почти у половины трудоспособного населения страны. Поэтому отслеживать свою кредитную историю (КИ) и знать, как она формируется, нужно обязательно. Мало кто знает, что следить за КИ и проверять, нет ли в ней ошибок — ответственность самого заемщика, а не банка и не Бюро кредитных историй (БКИ). Наиболее частые вопросы, которые возникают у граждан — сколько лет хранится кредитная история и как можно исправить негативную историю? 

Квалифицированные БКИ

Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.

В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.

Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.

Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.

Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.

Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:

  • соблюдать требования ЦБ;
  • иметь минимальный размер собственных средств не менее 100 млн руб.;
  • иметь в базе сведения минимум о 30 млн заёмщиков.

Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.

Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история должника определяет положительную или отрицательную репутацию. Изменить данные, которые хранятся во всероссийской базе, первому встречному не удастся, да и второму тоже. Информация запаролена, а пароль доступен только надежным подотчетным лицам, которые отвечают за неразглашение головой.

Сведения о том, как обстоят дела с уплатой долговых обязательств физическим или юридическим лицом, выдаются при составлении запроса:

  • банком-кредитором;
  • самим заемщиком;
  • правоохранительными органами, которые ведут дело о хищении, мошенничестве и невыплаченных кредитах.

Читайте также: Порядок регистрации ипотечного договора

Также по закону кредитная история состоит на хранении на протяжении 15 лет после взятия каждого кредита. Если заемщик желает узнать, как обстоят дела с восстановлением его репутации по платежеспособности, он может сделать один запрос в году на бесплатной основе. Последующие запросы в этом же году оплачиваются.

Если запрос оформляет банк, информация поступает в кредитное учреждение в онлайн режиме, сведения передаются в течение 5 минут.

Свободный доступ к реестру стоит финансовому заведению денег, которые ежегодно выплачиваются Бюро кредитных историй.

Что такое кредитная история

Это полная информация по заёмщику, характеризующая исполнение тех обязательств, что были взяты по возврату средств, одолженных у банка.

Основная цель документа – воспитать в людях ответственность и добросовестное отношение ко всем вопросам кредитования. Планируя обращаться за очередным займом, следует четко понимать, финансовая компания легко узнает обо всех нарушениях, допущенных в прошлом.

Регламентирует получение информации Федеральный закон от 30.12.2004 года №218 «О кредитных историях».

Началом образования КИ становится первый запрос, отправленный в банк по выделению средств. Обязательное условие: согласие заявителя на обработку данных третьим лицам, хотя можно и отказаться, что уже вызовет сомнения в добропорядочности и честности человека.

Время хранения КИ составляет 15 лет после внесения последних изменений.

Понятие кредитной истории

Одно из ключевых понятий в финансовой жизни человека ― индивидуальная кредитная история, имеющая срок давности. Это специальный показатель, который рассчитывается по математическим формулам и зависит от ряда важных параметров.

  1. Характеристика человека (пол, возраст, семейное положение, наличие детей и иждивенцев).
  2. Наличие официального места работы. Помимо факта, важен срок. Необходимо иметь опыт работы не менее 1 г. за 5 л., из которых 3-6 мес. на крайнем месте.
  3. Уровень зарплаты и иных поступающих зачислений. От параметра зависит то, сколько денег максимально могут одобрить. В среднем, банки ориентируются на то, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50% от зарплаты заемщика.
  4. Количество и общая сумма ранее взятых денежных средств в долг у банка. Если в настоящем есть непогашенные займы, банк будет их учитывать при расчете максимальной одобряемой ссуды.
  5. Наличие просрочек и досрочных внесений. Люди ошибочно полагают, что досрочные погашения являются показателем добросовестности. В социальном плане это так, но для банка это означает исключительно потерю процентов (упущенную прибыль).
  6. Тип кредитования ― потребительский, обеспечение, ипотека, автокредитование.
  7. Факт банкротства. С 2015 г. физические лица вправе объявлять себя банкротами. Для банка ― это заведомая потеря прибыли, и повод сомневаться в добросовестности клиента. Клиентов обязывают сообщать о статусе банкрота в течение 3 л., при подаче новых заявок, но, факт продолжает влиять на историю сверх предела.

От балла напрямую зависит то, какую сумму одобрят и дадут ли деньги в долг. Если заемщик допускал недобросовестное отношение к займу, следует ее улучшать или ждать, когда срок отображения факта из нее уйдет. Рекомендуется знать, сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй.

Сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историйБюро кредитных историй ― организация, которая занимается расчетом индивидуального балла, его присвоением и внесением изменений. В России их более 30. Запросить данные могут:

  • финансовые организации, в которые претендент подает заявку на выдачу денег;
  • судебные органы;
  • центральный банк РФ;
  • сам человек;
  • служба взыскания (приставы);
  • правоохранительные органы.

Если срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй истек, данные более не учитываются при расчете балла и третьи лица не могут их узнать.

Время ожидания

Банковская репутация заемщика – основополагающий фактор при рассмотрении клиентской заявки на получение ссуды. При наличии в кредитной истории записей о продолжительных просрочках, в выдаче кредита Сбербанк откажет. Разберемся, через сколько лет обновится информация, хранящаяся в базах. Или даже единичная просрочка поставит крест на дальнейшем кредитовании в Сбербанке?

Ответы на данный вопрос противоречивы. В одних источниках указывается десятидневный период, в других – 3 года, в некоторых – 5 или даже 10 лет. Определим, через какой промежуток исправляется кредитная история заемщика, и почему именно такие временные интервалы фигурируют в основных информационных источниках.

  • Каждую декаду (10 дней), Сбербанк передает в бюро кредитных историй информацию о заключенных договорах с клиентами. В них прописывается размер займа, период кредитования, сумма месячного взноса.
  • Три года – временной интервал, за который некоторые финансовые организации изучают кредитную историю потенциального заемщика, его активность в части получения ссуд, качество погашения задолженности. Когда клиент достаточно часто кредитовался, при этом не нарушал установленных дат платежей и своевременно оплачивал долг, вероятность одобрения заявления на выдачу займа будет выше. Лица, не оформлявшие ссуды за последние три года, подвергаются более полной проверке – в отношении их оценивается качество возврата кредитов за увеличенный промежуток времени.
  • Сбербанк рассматривает КИ человека за предшествующие пять лет. В основном, углубленная проверка проводится в отношении клиентов, желающих получить крупную сумму, при оформлении ипотечного займа или при первичном обращении в Сбербанк.

В 2016 г. в законодательные акты были внесены некоторые изменения, согласно которым, БКИ обязаны хранить данные о заемщиках на протяжении 10 лет.

По прошествии десятилетия с момента получения займа, информация о нем аннулируется и больше не отображается в кредитной истории физического лица. Меняется и финансовый рейтинг. Чтобы узнать его текущее значение можно заказать отчет в интернете на официальном сайте БКИ. Данная услуга предоставляется бесплатно два раза в год. Последующие запросы будут платными. Если в прошлом вы имели проблемные кредиты, и срок размещения информации о них скоро истекает (прошло почти 10 лет), лучше дождаться аннулирования сведений и потом подавать заявку в Сбербанк.

Поэтому, если нарушения возврата долга были достаточно серьезными, остается только ждать, когда аннулируется плохая кредитная история. Кредитозаемщикам с минимальным финансовым рейтингом оформить очередную ссуду в крупнейшем банке России практически нереально.

Кредитная история: что это?

Кредитная история — информация о том, как заемщик исполняет принятые обязательства и состоит из специальных записей. Факты характеризуются принятыми субъектом обязательствами. Любое обращение человека в банковскую или финансовую организацию и просьба о выдаче займа — основа для занесения данных о заемщике в его кредитную историю (даже когда гражданину отказано, информация о нем сохраняется либо в БКИ, либо в архиве банка).

Положительные записи о кредите нужны людям, которые хотят получить новый займ или приобрести недвижимость посредством ипотеки. Также важно сохранить свое лицо гражданам, которые открывают свой бизнес и ставят перед собой большие цели, создают масштабные проекты, работают или строят деловые отношения с престижными компаниями.

Проверка кредитной истории

Проверка кредитной истории

Денежные общения клиента с банком регулирует специальный закон РФ «О кредитных историях». Этот документ определяет основания для работы с информацией о заемщике.

Благодаря закону РФ повышен уровень протекции для кредиторов и заемщиков, снижены риски, достигается высокая эффективность работы финансовых организаций, определяются условия, по которым БКИ работает с информацией и данными об исполнении должником обязательств.

В формировании долговой репутации принимают участие организации, которые выступают кредитором по договору. Субъектом является заемщик или поручитель.

Понятие кредитной истории

Отчет по форме СЗВ-М: как заполнить, кто обязан сдавать, штраф за несвоевременную сдачуВам будет интересно:Отчет по форме СЗВ-М: как заполнить, кто обязан сдавать, штраф за несвоевременную сдачу

Она представлена специальным досье, которое заведено на определенного человека. Открывается оно при оформлении самого первого кредита. В него вносятся сведения о том, когда были оформлены кредиты, были ли они погашены своевременно, а также, какие проблемы возникали при внесении средств. Если человек не справлялся с платежами или нарушал другие пункты кредитного договора, то его кредитная история будет отрицательной.

В базе данных кредитных историй информация о каждом человеке хранится в течение 15 лет. Формируется досье во время оформления самого первого займа. Все сведения включаются в хронологическом порядке, поэтому улучшить историю можно путем оформления новых кредитов, которые погашаются гражданином своевременно или досрочно.

как сделать хорошую кредитную историю

Кредитная история: сколько хранится и где

Для ответа на вопрос, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных досье, определимся с понятием. КИ представляет собой комплекс сведений о конкретном заемщике, его действующих и закрытых обязательствах, наличии/отсутствии задолженности и просроченных платежах. КИ формируется у любого, кто связан кредитными отношениями, с момента первого обращения за кредитом. Наибольшее влияние на репутацию заемщика оказывает второй из существующих четырех разделов. Недаром его называют основным, так как здесь прописаны конкретные цифры, суммы, сроки, информации о наличии судебных разбирательств с участием субъекта КИ. Подробно содержание каждого раздела КИ прописано в законе.

Вся информация хранится на серверах БКИ и надежно защищена. Получить ее могут непосредственно хозяин КИ, банк, следственные органы. Для хозяина предусмотрено однократное бесплатное обращение за выпиской в течение года. Кредиторы получают выписки онлайн неограниченное количество раз на основании договора о сотрудничестве, заключенного с бюро, и внесения соответствующей ежегодной платы за это.

Вопрос, сколько лет хранится кредитная история, интересует преимущественно тех, у кого она испорчена. Так как лицам с положительной репутацией только на руку длительное хранение сведений об их безупречном исполнении условий договора. Томить не будем. 10 лет должно пройти с момента последней операции по кредиту – это срок хранения как положительной, так и отрицательной КИ в БКИ, установленный законодательством РФ. Далее происходит аннулирование введенных сведений.

БКИ – это коммерческая организация, осуществляющая сбор, комплектацию и хранение информации, составляющей КИ заемщиков. На текущий момент существует 16 организаций, имеющих лицензию на защиту конфиденциальной информации и зарегистрированных в реестре. О состоянии кредитного статуса БКИ обязано отчитываться по запросу гражданина в срок, не превышающий трех рабочих дней. Отчет на бумаге присылают по почте, вручают в офисе при личном посещении, электронный – на адрес электронной почты.

Как часто обновляются базы данных с кредитными историями в БКИ

Сколько раз и с какой периодичностью данные из кредитной истории обновляются? Изменения в КИ вносятся каждый раз, когда заемщик совершает какие либо действия. Передача российскими банками информации обо всех операциях клиентов осуществляется в течение максимум пяти рабочих дней с момента наступления события.

К сведению! Если вы уже погасили кредит, а информация о долге «висит» даже тогда, когда прошли максимальные пять рабочих дней после внесения последнего платежа, значит, банк просто не передал актуальные данные, нарушив сроки. БКИ по фактам поступления сведений вносят корректировки в течение одного рабочего дня.

Максимальные сроки, в которые любой кредитор обязан передать сведения в БКИ, прописываются в пятой статье 218-го федерального закона, и они не могут превысить 5 рабочих дней. Если учитывать выходные, то получается, что кредитные истории обновляются обычно спустя максимум неделю после совершения действия.

Сколько раз будет меняться КИ? Ровно столько, сколько раз вы будете осуществлять какие-либо операции.

О предоставлении информации по кредитной истории

Что такое КИ?

Кредитная история — это все данные о взаимодействии человека с финансовыми организациями. У банков и микрофинансовых организаций есть обязанность передавать эту информацию в специальные аккредитованные БКИ, действующие под надзором Центробанка РФ.

КИ гражданина состоит из трех больших модулей: 

1 — это персональная информация заемщика. Ее передает банку сам человек, обращаясь за кредитом в первый раз, БКИ также может запрашивать данные у различных служб, например ФМС. А это значит, что даже если человек сменил фамилию или переехал, то рано или поздно это отразится в его КИ.

2 — информация о взаимодействии с банками. Сколько раз и когда человек обращался за ссудами, сколько одобрений или отказов получил, какие кредиты и на какие цели брал и как по ним расплачивался. В этой части КИ можно увидеть данные по текущему состоянию кредитов: какие суммы остались к погашению, есть или просрочки и долги. Это именна та информация, которую изучает банк при одобрении заемщику очередного кредита.

3 — это записи о том, кто и когда просматривал КИ данного физ.лица. Эта часть доступна только самому заемщику, третьим лицам она не предоставляется.

Получить данные из КИ можно только по письменному разрешению физического лица. Но на деле, подписывая заявку на выдачу ссуды, заемщик дает это разрешение автоматически. Поэтому банк, прежде чем принять решение, обязательно обращается в БКИ, чтобы выяснить насколько надежен будущий клиент.

Сколько лет хранится кредитная история

Банки опираются на информацию из Бюро Кредитных Историй (далее БКИ), которую они тщательно анализируют, прежде, чем вынести решение на предоставление ссуды клиенту. Поэтому заемщику с испорченной кредитной историей получить кредит у солидного финансового учреждения практически невозможно. Причем, учитывая, что срок хранения КИ составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений, рассчитывать на благосклонность банков не стоит как минимум ближайший десяток лет. Получать данные о КИ могут только сами граждане, банки или органы правопорядка в рамках проведения расследования по делам из разряда экономических преступлений.

Чем отличается неофициальная кредитная история

Кроме официального реестра, в России фигурирует неофициальная база данных о заемщиках. В ней фиксируют случаи грубых нарушений во время регистрации анкеты и предоставления официальных бумаг. Такие клиенты числятся в ряду проблемных и при взятии следующего займа к ним относятся с особенным вниманием.

Определенного срока хранения такие документы не предусматривают – период варьируется от 5 до 20 лет.

Основные причины испорченной кредитной истории

Очень часто портят себе кредитную историю клиенты, которые первый раз столкнулись с процедурой оформления займа в финансово-кредитном учреждении. Заемщику всегда выдается договор, который является основанием для оплаты полной суммы займа.

Но не всегда он подробно знакомится с этим документом. Большинство людей оставляют этот важный момент на потом и, не вдумываясь, подписывают всю стопку бумаг.

А когда приходит срок первого платежа, клиент часто думает, что не случится ничего страшного, если отложить оплату до следующего месяца. Вот с этого и начинается плохая кредитная история.

Кроме того, к основным ее причинам можно отнести:

  • полное игнорирование платежей по существующему кредиту;
  • систематическое нарушение сроков оплаты по займу.

Стоит заметить, что невнесенная оплата в течение пяти суток с момента установленной даты платежа считается нормой.

Совет: при составлении кредитного договора в банке важно всегда подробно знакомиться со всеми пунктами соглашения. Кредитная история может быть испорчена не только по вине заемщика, но и по вине банка.

Индивидуальный рейтинг заёмщика

В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.

Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.

Как часто обновляется информация о кредитной история в базах БКИ

Многих людей интересует, сколько времени пройдет с момента платежа и до поступления сведений о нем в бюро. Это зависит от соглашения между финансовым учреждением и БКИ.

Факт! В России действуют 12 бюро кредитных историй.

Банк или МФО должны выступить инициаторами заключения договора с БКИ. В соглашении указывается, в какой срок компания направит сведения в бюро о гражданине и его финансовых операциях.

По закону финансовая организация должна передать сведения не позднее пяти рабочих дней со дня операции. Будет это один день или четыре — зависит от договора.

Если информация шла дольше срока или вовсе не обоснованно держится просрочка, то заемщик может подать заявление в БКИ. В заявлении указываются:

  • персональные данные;
  • обоснование заявления;
  • сведения о кредите.

К заявлению прилагаются доказательства того, что кредит был погашен вовремя либо платеж совершен не позднее дня оплаты.

Можно ли самому узнать свою кредитную историю

Субъект КИ вправе запросить необходимую информацию о собственной репутации. Если известно, в какую коммерческую организацию поступали материалы, то можно направить запрос в нужное бюро. Если нет, то придется оставить заявку в ЦККИ на официальном сайте Центробанка. Для этого:

  1. Зайдите на сайт ЦБ.
  2. Слева найдите раздел «Кредитные истории».
  3. Нажмите на ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
  4. В открывшемся окне выберите «Субъект».
  5. Укажите код КИ. Если вы его не знаете, то воспользоваться услугой бесплатно не получится. Код запрашивается в кредитной организации, с которой вы сотрудничали, или в любом БКИ.
  6. Заполните онлайн-бланк, вписав информацию о себе, и отправьте заявку.

Если все сделано верно, на экране появится надпись «Данные отосланы в систему». После обработки информации ответ придет на электронную почту. Далее можно направить заявку на получение информации уже в конкретное бюро.

Получить сведения о КИ бесплатно можно два раза в год. За последующие запросы взимается плата от 500 до 1000 рублей.

2ea0fabbc13700dfdb09160372adf317.jpg

Хранение и востребование

Информация в бюро кредитных историй хранится 15 лет с последней даты изменения в документе.

Именно поэтому, тем лицам, которые просрочили выплаты, судились за неисполнение обязанностей и имели многоразовые отказы в предоставлении кредита, скорее всего не смогут взять ипотеку или другой большой финансовый займ.

Где хранится кредитная историяХранение кредитной истории в БКИ осуществляется в течение 15 лет.

После пятнадцати лет персональная кредитная история будет удалена из банковской базы. Более того, каждый банк может подать запрос на предоставление КИ, исполнение данной заявки будет рассматриваться в течение нескольких часов.

Право на просмотр персональной кредитной истории также предоставляется правоохранительным органам.

Видео по теме:

КИ формирует репутацию физического лица, именно поэтому за данными документа лучше следить и не допускать непоправимых ошибок.

Виды КИ

Достаточно условно можно разделить КИ на следующие группы:

  • нулевые, что является свидетельством отсутствия обращений за получением кредита либо человек отказался участвовать в формировании досье;
  • положительные – при расчете по взятым долгам не возникало никаких вопросов, все происходило согласно установленному графику;
  • отрицательные – свидетельство серьезных проблем: просрочек, применения штрафных санкций, что и является основанием задать вопрос: восстанавливается ли кредитная история?

Нельзя не отметить существенные отличия в отношении разных компаний к качеству КИ. Если для одних сам факт отсутствия КИ уже плохо, то другие могут легко «закрыть» глаза даже на значительные задержки оплаты. Хотя, как правило, в качестве страховки, каждая из них поднимает проценты за использование полученных средств и серьезно ужесточает условия возврата.

Полная информация по заявителю попадает в БКИ, затем к тем компаниям, которые принимают решение о выдаче очередного транша. Причем её вполне достаточно для определенных выводов по вопросу предоставления либо отказа по кредитовым продуктам. Надеяться на то, что плохая кредитная история сама обнулится, серьезно не стоит, поэтому настолько важно серьезно подходить к формированию собственного досье.

За какое время обновляется кредитная история

Обновление

Когда заходит речь о сроке обновления в течение 5 дней или 10 лет, обе позиции можно считать верными. В первом случае период ограничивает действия банка и кредитной организации. Согласно п. 5 ст. 5 закону №218-ФЗ, принятому 3 августа 2018 года, на внесение новых записей о погашении долга в досье КИ в РФ отводят не более 5 дней. Это значит, что после закрытия долга в БКИ должна появиться информация о благополучном завершении кредитования.

Помимо сведений о выплате кредита досье с информацией заемщика меняется добавлением записей о платежах ЖКХ, долгах перед операторами связи, государственными органами, включая судебных приставов и налоговиков.

Если меняют личные данные, они также подлежат отражению в БКИ (новые паспортные данные, смена ФИО, регистрации и т.д.)

Если по каким-то причинам информация о благополучной оплате не попала в БКИ в 30-дневный срок, надлежит обращаться в суд.

Информация о кредитовании обнуляется только спустя 10-летний период, при соблюдении важного условия – отсчет времени ведется с момента последней финансовой активности клиента. Поскольку заемщик постоянно пользуется кредитками или иными банковскими продуктами, избавиться от негативной истории не так легко. Тот, кто считает, что сможет получить доступ к выгодными кредитным продуктам, подождав 10 лет, будет разочарован, ведь для полного обновления КИ придется полностью отказаться от услуг кредитора.

Через сколько лет можно взять кредит, если КИ испорчена?

Это зависит от целей заемщика. Если он не хочет исправлять кредитную историю при наличии больших задолженностей, то с момента последнего платежа придется ждать долго — полных 10 лет, чтобы взять беспрепятственно кредит. Но и гарантии, что банк одобрит ссуду, нет, потому что с нулевой кредитной историей заявителям зачастую отказывают.

У банка нет информации о поведении клиента в прошлом, система не может спрогнозировать его действия. Если факторов хорошей платежеспособности и благонадежности будет недостаточно, банк откажет.

На заметку! Один раз в год можно получить выписку из БКИ бесплатно в бумажном виде. До двух раз в год передача доступна в электронном виде.

Если банк отказал заемщику, тем самым немного испортил кредитную историю, а человек хочет повторно подать заявку, то стоит подождать 2 месяца. Хотя в базе сохраняется информация об отказах банка, шансы получить ссуду есть.

Альтернативный вариант — обратиться в банк с более лояльными требованиями к заемщикам. Это компании Росбанк, УБРиР, Ренессанс Кредит, Тинокофф.

Во многих из них не требуется справка о доходах, оформляется займ по паспорту. Потребительские ссуды доступны к получению на банковскую карту либо наличными.

Как самостоятельно оценить шансы на одобрение

Если нужно проверить состояние кредитной истории, то быстрее всего это можно узнать через сайт Сервис-КИ.com. Помимо стандартной статистики, которую клиенту выдадут в любом бюро, в отчете будет много дополнительной информации.

Туда войдет:

  1. Сколько заемщик переплачивает кредиторам.
  2. Сколько составляет общая сумма платежей.
  3. Графики и таблицы с анализом займов.
  4. Сколько отказов и одобрений было получено, наименования организаций.
  5. Причины, сформировавшие текущий рейтинг.
  6. Как можно повлиять на улучшение рейтинга.
  7. Проверка паспорта и многое другое.

Сколько стоит: стоимость услуги составит 340 рублей. Это ниже, чем во многих кредитных бюро и сторонних организациях. Для сравнения Сбербанк станет предлагать выписку с более скудными комментариями за 580 рублей.

Для получения отчета достаточно заполнить форму:

Форма для заполнения

Через сколько заемщик получит отчет: выписка придет на электронную почту в течение часа. Это тоже намного быстрее, чем во многих бюро и банках, когда составление выписки и ее передача клиенту длится до нескольких суток.

Кто вправе запросить

Кредитная история заемщика, которая хранится в БКИ, в полном объеме доступна только для своего владельца. Но, когда гражданин приходит в банк, чтобы оформить кредитную карту, рассрочку или ипотеку сотрудник организации попросит у него письменное разрешение на запрос данных из БКИ. После такого подтверждения БКИ вправе выдавать данные.

skolko-hranitsya-kreditnaya-istoriya-4-1.jpg

С письменного разрешения кредитную историю могут запрашивать не только банки и кредитно-финансовые учреждения. Часто таким правом пользуются страховые компании, чтобы оценить благонадежность клиента, оценить риски и взятые им долговые обязательства. Наличие закредитованности, залогов и просрочек может стать поводом для провокации наступления страхового случая. Поэтому при оформлении договора страховщики предусматривают такие ситуации и либо вообще отказывают в страховке, либо очень жестко прописывают все условия в договоре.

Запрашивать кредитную историю при письменном согласии гражданина могут и работодатели. Человек вправе не согласиться на такую проверку, но и наниматель может отказать в приеме на работу. Финансовая ответственность и умение распоряжаться собственными денежными потоками особенно важны для соискателей, которые будут заниматься бухгалтерией, снабжением, планированием.

Сведения в КИ

Когда гражданин берет первые кредитные обязательства, то становится автоматически заемщиком. Соответственно, на его имя открывается история.

Сюда включаются следующие сведения:

  1. на титульной стороне сохраняются личные данные, в том числе фамилия, инициалы, дата рождения и место, а также паспортные данные. В дополнение вносятся сведения из пенсионного страхования и индивидуальный налоговый номер;
  2. в основной части прописывается архив по всем взятым обязательствам, в том числе судебные постановления, спорные ситуации по кредитным договорам. Исходя их этого пункта, зависит рейтинг и лояльность банка;
  3. в дополнительной части просматривается кто именно вносит сведения о конкретных обязательствах. Она блокирована и предоставляется только конкретным уполномоченным органам.

История формируется с первого востребования клиентом.

Как кредитная история может стать негативной?

Основная причина — наличие проблем у заемщика с возвращением долгов. Даже небольшие просрочки в 1-2 недели будут зафиксированы. Какие-то банки в будущем закроют на это глаза, но при более длительных задержках и наличии неоплаченных кредитов, получить новый займ будет практически нереально.

Существуют также неявные факторы, ухудшающие КИ:

  • Частые обращения за займами — особенно если человек в итоге не пользуется ими. Такое поведение может вызвать у банка сомнения в серьезности намерений заемщика.
  • Большое количество однотипных кредитов, например, потребительских или оформленного пластика. Это может быть истолковано как то, что заемщик не может правильно планировать свои финансы и живет в долг. А вот наличие таких кредитов, как ипотека или авто-займ будет расценено скорее позитивно.
  • Растущая пирамида займов — когда человек берет один за другим кредиты наличными с постоянно возрастающей суммой — это говорит о том, что за счет нового займа погашается предыдущий, а человек фактически находится в долговой яме. Ни к чему хорошему это не приведет, выбраться из этого замкнутого круга очень сложно. Банку не нужен такой клиент, потому что риск невозврата долга слишком велик.
  • Отсутствие кредитной истории — казалось бы, человек живет по средствам и не прибегает к займам — что может быть лучше? Но, при выдаче ипотеки, банк хотел бы быть уверенным в том, что заемщик знает как обращаться с долговыми обязательствами. 
  • КИ человеку может испортить его родственник или знакомый, по ссуде которого он выступал созаемщиком или поручителем. При наличии проблем с погашением, они негативно отражаются на всех участниках кредитного договора. 

Срок хранения кредитной истории. Когда КИ аннулируется?

Обратимся напрямую к первоисточнику – закону №218-ФЗ, а конкретнее к Статье 7 «Хранение и защита информации». Из неё (п.1) можно узнать, что срок давности кредитной истории составляет 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. Таким образом, если человек не живёт «кредитной жизнью» и является законопослушным гражданином, то его КИ исчезнет с серверов БКИ через 10 лет со дня погашения последнего кредита, то есть полностью аннулируется.

Аннулироваться КИ может и в других случаях:

  • На основании вступившего в силу решения суда;
  • В результате полного оспаривания информации, содержащейся в КИ (в случае частичного оспаривания могут быть аннулированы только часть записей в КИ). Если субъект КИ сомневается в правильности данных в своём досье, то он может подать заявление в конкретное БКИ (в ряде случаев – в банк) о внесении изменений или дополнений в свою КИ. Как это сделать законными методами, и почему бесполезно это делать незаконно, мы писали в статье: можно ли удалить кредитную историю?

Пока КИ заёмщика не аннулирована, то ЦККИ будет хранить информацию о ней в своей базе данных. Более того, согласно законодательству, если БКИ прекращает своё существование (причины ликвидации или реорганизации могут быть разными), то ЦККИ обязуется хранить всю КИ заёмщика полностью в течение 5 лет, пока на законных основаниях последняя не будет передана новому бюро – правопреемнику (в результате процедуры торга). Таким образом, если у вас не всё в порядке с КИ, то вам может крупно повести, если БКИ возьмёт и распадётся, но на это рассчитывать было бы глупо.

Прежде чем закончить статью, позвольте спросить, почему вы заинтересовались сроком действия КИ? Просто из любопытства, или всё же за вами есть грешки (просрочки), которые уже успели подпортить вашу репутацию заёмщика (подробнее о плохой КИ, и как её можно испортить и исправить?). В любом случае категорически не рекомендуем вам искать обходные пути для аннулирования вашей истории. В лучшем случае у вас ничего не получится, а в худшем – нарвётесь на мошенников и лишитесь своих кровных. Ищите законные пути решения вопроса, беря небольшие займы в МФО и исправно их гасите, или воспользуйтесь специализированными онлайн-сервисами, вроде Прогресскард. Или гасите все свои обязательства и ждите 10 лет, после чего можете подавать заявку в банк, ему в этом случае ничего не будет известно о вашем кредитном прошлом.

.

Изменение данных в кредитной истории

цккиЕсли вы твёрдо уверены и имеете доказательства, что в вашу кредитную историю занесли ошибочные данные, заявляйте об этом в бюро кредитных историй. Назначат расследование, результаты которого будут готовы не позже, чем через 30 дней. Бюро самостоятельно будет наводить справки у кредитора с проблемным займом.

После поверки кредитную историю обновят или оставят в прежнем виде. Но в любом случае вам дадут письменный ответ с обоснованием решения бюро.

Можно ли изменить ситуацию, когда очистка/исправление истории кредита невозможна? Есть несколько вариантов:

  • можно взять новый кредит на иное лицо (супруг/супруга, работающие дети, родственники и др.);
  • можно дождаться истечения 15 лет;
  • можно подать иск в суд.

Как поступить — решать вам, но последний вариант оставьте на крайний случай, так как ссориться с банком в наше время невыгодно и чревато последствиями.

Что делать, если КИ ошибочно испорчена

Встречаются самые разные ситуации, в том, числе и такие, когда у вполне добропорядочного заемщика оказывается «черная» кредитная история. Такое может произойти в следующих случаях:

  • Заемщик погасил кредит, но упустил из виду несколько рублей или даже копеек, вследствие чего автоматически за ним числится задолженность, о которой клиент может и не подозревать.
  • Субъект внес платеж с опозданием, например произведя оплату перед выходными или праздничными днями, вследствие чего произошла задержка поступления денежных средств, при этом на сумму долга были начислены пени и штрафы.
  • По вине самого финансового учреждения, которое предоставило ошибочные сведения о клиенте, вовсе не предоставило или допустило иную оплошность в отношении отдельно взятого лица. В таком случае в БКИ направляются документы, подтверждающие недостоверность сведений, изначально предоставленных банком. В течение 30 календарных дней БКИ обязано принять к рассмотрению обращение и при необходимости произвести соответствующие изменения, если весомость информации подтверждена надлежащим образом документацией.

Просмотр сведений

Если гражданин решил самостоятельно просмотреть сведения из кредитной истории, то раз в год он имеет право сделать это совершено бесплатно.

Для этого он должен воспользоваться главным ресурсом Центробанка для уточнения где именно находятся сведения о нем.

Отправить запрос можно по Почте России, указав индивидуальный код, который прописывается в первом кредитном договоре. Многие банки умалчивают об этом факте, поэтому заемщик вовсе не знает о своей персональной кредитной информации.

Бюро обязано отчитаться перед заемщиком при личном его востребовании. История приходит в письменном или электроном вид – по инициативе клиента. Срок обработки запроса – не более 10 дней. А уже повторные запросы оплачиваются в соответствии с тарификацией кредитного учреждения или Бюро кредитных историй.

Может ли заемщик обнулить испорченную кредитную историю за деньги?

За деньги обнулить свою кредитную историю, если она испорчена, невозможно. Достоверные данные действуют в течение всего срока хранения и остаются в отчете. Их нельзя оттуда убрать никакими способами.

Если вам лица, называющие себя хакерами, банковскими работниками или сотрудниками БКИ, предлагают за деньги стереть данные из КИ, знайте, что это незаконно и влечет наказание. Кроме того, кредитные истории, являющиеся конфиденциальной информацией, надежно защищаются.

Что делать, если история плоха?

Существует единственный способ увеличить показатель. Финансовые эксперты советуют взять небольшой займ в МФО или магазине бытовой техники. Процент одобряемости там выше, не помешает даже негативная история. Платой за такую щедрость служит высокий годовой процент, который может доходить до 700% годовых.

Как долго хранится кредитная история?Теперь, когда стало ясно, сколько лет сохраняется кредитная история, можно сделать заключение о том, что бессмысленно ждать ее обновления для улучшения ситуации. Если нет сил и времени ждать обновления или выплачивать займ для ее стабилизации, рассмотрим, что можно сделать сейчас.

  1. Привлечь к кредитованию поручителя. Это улучшит репутацию заемщика в глазах банка и увеличит максимальную одобряемую сумму, т.к. заработная выплата поручителя прибавится к доходу претендента.
  2. Оформить ссуду под обеспечение. Заложить можно жилую площадь, автомобиль, земельный участок и иное имущество, которое представляет ценность для финансовой организации.
  3. Подать прошение в банк, на карту которого заемщик получает заработную плату.

Существуют иные способы повысить шансы на одобрение. Главное, что стоит помнить, срок хранения истории составляет 10 л. и следует быть ответственным, чтобы не усугублять шаткое положение.

Избавление и корректировка

Некоторые граждане думают, что Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, которая может исправить ситуацию за конкретное денежное вознаграждение.

Но это совершено не так. Индивидуальный запрос и хорошая кредитная история – это выдумка. Как по закону кредитная история хранится (15 лет), так она и будет храниться.

Невозможно скорректировать сведения или удалить машинальным или ручным способом. Если такая услуга предложена, то это заведомо рук мошенников, которые желают нажиться на чужом незнании. Имеется только единственная возможность вносить сведения – если имеются факты нарушения условий кредитора. И этому имеется документальное подтверждение.

Если сведения корректны, особенно по неоспоримым документам, таким как постановление суда, то у потенциального заемщика остается один выход – ожидать 15 лет, после чего история может обновиться. Если имеются спорные ситуации, то стоит обращаться к источникам создания некорректных сведений.

Заемщик имеет право обращаться в банковское учреждение, если он точно знает, что ошибка была со стороны конкретного кредитора. Для этого направляется письмо–запрос на разъяснение на имя руководства.

Для банковского учреждения очень важна кредитная история заемщика. И стоит помнить, что малейшая просрочка сразу отправляется в Бюро кредитных историй. Банковское учреждение постоянно напоминает о просрочке. Но это вовсе не говорит, что все сведения сразу же передаются в уполномоченный орган.

У каждого кредитора имеется собственные периоды, когда они вносят сведения о просрочке только во внутреннюю базу данных.

Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!

Если у вас плохая кредитная история, что делать?

Если график платежей систематически нарушается, то клиент банка может быть уверен, что рейтинг его кредиторской привлекательности неуклонно снижается. Но что делать, когда все предписания банков неуклонно соблюдались, а история имеет плохой статус. Следует узнать на каком этапе передачи сведений произошел сбой:

  • в момент передачи сведений было произведено дублирование информации;
  • в отношении истории были совершены неправомерные действия сотрудников банка;
  • сведения вовсе были переданы с нарушением требований.

В таком случае следует подготовить письменное обращение в бюро с приложением платежек для опровержения сведений в общей базе.

Нужно ли удалять КИ

Такую услугу часто предлагают мошенники. На самом деле удалить КИ невозможно подобным способом. К тому же, вся информация имеет цифровой формат, поэтому легко восстанавливается. Не стоит тратить свое время и соглашаться на сомнительные предложения, это может еще больше вам навредить. Исправляйте свое досье только законными методами.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...