Какая должна быть минимальная зарплата чтобы взять ипотечный кредит

Содержание

Официальная зарплата и ипотека.

Высокий официальный доход получает лишь небольшой процент банковских клиентов. Большинство из них получают официально маленькую зарплату, а все остальное выдается в «конверте». Если банки рассматривали только заемщиков с высокой официальной зарплатой, то вряд ли они смогли набрать такую базу заемщиков, поэтому со счетов не скидываются клиенты с маленькой ЗП. Однозначно, что если в 2НДФЛ потенциального клиента будет указана лишь «минималка», которая равна или чуть больше платежа по ипотеке, то такому клиенту будет отказано.

маленька зп и ипотекаДаже при небольшой зарплате большую роль играет и то, как клиент получает ее. Если начисление идет на карту выбранного банка, то вероятность одобрения даже при небольшом доходе велика. Это связано с тем, что все организации при заключении зп-проекта тщательно проверяются банком, что уменьшает вероятность скорой ликвидации или резкого сокращения штата.

Как банки проверяют платежеспособность

Банки предлагают заемщикам указать сведения в анкете. В ней же предлагается заполнить информацию о действующих долговых обязательствах, основных расходах и т. д. Все эти сведения используются финансовым учреждением при анализе платежеспособности заемщика. Но верить на слово не очень хотят и предпочитают все данные проверять.

Для этого могут использоваться следующие методы:

  • Просьба к заемщику представить документы. Наиболее распространенный подход. Клиенту придется подтверждать справками, декларациями или выписками свои доходы.
  • Запрос информации в компетентных органах. Например, при согласии заемщика финансовое учреждение может направить запрос в ПФР. Кроме того, банки активно используют собственные базы данных и каналы получения сведений.
  • Анализ кредитной истории. Если в ней присутствуют крупные ссуды, которые клиент без просрочек и довольно оперативно погасил, то это говорит о надежности заемщика. А также эти факты могут свидетельствовать о хорошей платежеспособности и будут учтены.
  • Запрос информации от работодателей. Чаще всего сведения проверяют обычным телефонным звонком, но могут направить и официальный запрос с просьбой о предоставлении информации в письменном виде. В исключительных случаях сотрудники службы безопасности даже выезжают на место работы.

При анализе платежеспособности и надежности заемщика учитывается множество факторов. Некоторые из них могут не иметь прямого отношения к доходам. Например, банк может проверить сведения о наличие отметок в загранпаспорте о зарубежных поездках и учесть эту информацию при оценке заемщика.

Важно. Каждый банк применяет собственную систему оценки потенциальных заемщиков. Точные критерии финансовое учреждение не раскрывает, чтобы исключить возможность мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков.

Какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку

Уровень дохода

По мнению менеджеров Сбербанка, благонадежный заемщик должен официально получать не менее 40 тысяч рублей ежемесячно – “белыми”. Если есть подработки, другие уровни дохода, их стоит указать в анкете, это значительно повышает шансы на положительный ответ. Доход подтверждают документально справкой о доходах за последние полгода и трудовой книжкой.

При этом банк также будет учитывать количество иждивенцев и общий доход домохозяйства. Зарплату других членов семьи подтверждать не нужно, если только они не идут в качестве созаемщиков.

Как купить квартиру с маленьким окладом

Если финансовое положение клиента не попадает под указанные критерии, это не означает невозможности оформления ипотеки. Увеличить шансы на получение кредита можно и иными способами.

Расчет суммы ипотеки по зарплате.

В каждом банке есть свои технологии расчета максимально возможной суммы ипотеки и платежа. Чтобы понять, дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, нужно учитывать, что в среднем платеж не должен превышать 40% от дохода. Например, если зарплата 30 т.р. в месяц, то по ипотеке максимальный платеж в месяц будет составлять 12 т.р.

Чтобы увеличить доход для расчета платежеспособности, заемщикам с маленьким официальным доходом можно привлечь созаемщиков. Например, если муж получает 30 т.р., а жена 40 т.р., то совокупный доход выходит 70 т.р., а максимально возможный платеж 28 т.р., что уже позволяет приобрести приличное жилье. Также можно привлечь родителей, родственников и др.
Вы можете проверить свои шансы на ипотеку, подав заявку сразу в несколько банков ниже:

Заявка на дешевую ипотеку

Заявка на дешевую ипотеку
  • Сумма ипотеки до 100 млн. рублей
  • Срок до 25 лет
  • Ставка от 11.2% годовых
  • Первый взнос от 15%
  • Ипотека молодым семьям и под материнский капитал
  • Быстрое рассмотрение заявки и получение решения
  • Профессиональный подход, помощь в оформлении документов
  • Минимум волокиты и походов в банк

Дополнительные доходы

Это может быть пассивный заработок, ежемесячно получаемые средства от сдачи помещения в аренду, инвестиции, ценные бумаги и другие.

Банк-кредитор также разрешает предоставлять выписку по личному счету заемщика, в которой указана вся необходимая информация: ежегодные денежные доходы и расходы клиента.

В случае, если клиент получает пассивный заработок, то его тоже легко можно подтвердить. К таким доходам относят следующие средства:

  • Проценты по депозиту банка;
  • Ежемесячные доходы со сдачи недвижимости в аренду;
  • Средства, получаемые от ведения личного подсобного хозяйства;
  • Финансовая поддержка от семьи и близких родственников, которая зачисляется на карту банка-кредитора;
  • Социальная помощь от государства (семейные пособия, субсидии, алименты, материнский капитал);
  • Пенсионные выплаты;
  • Стипендии;
  • Средства, получаемые от ценных бумаг (чем больше ценных бумаг, тем больше шансов на одобрение заявки).

В случае, когда заемщик занимается любой деятельностью на удаленной работе, подтвердить общий суммарный доход он может с помощью налоговой декларации. Однако здесь потребуются дополнительные расходы — уплата налога.

дополнительный доход

Социальные условия

Отдель­ным пунк­том оцен­ки дохо­да для ипо­те­ки сле­ду­ет назвать соци­аль­ные про­грам­мы. Они про­па­ган­ди­ру­ют­ся мно­го­чис­лен­ны­ми бан­ка­ми, поэто­му к ним все чаще при­смат­ри­ва­ют­ся люди. Дей­стви­тель­но, на прак­ти­ке неко­то­рые такие вари­ан­ты помо­га­ют изба­вить себя от посто­ян­ных рас­хо­дов на арен­ду квар­тир. Важ­но, что при уча­стии в соци­аль­ной про­грам­ме зна­чи­тель­но сни­жа­ет­ся мини­маль­ная сум­ма зарплаты.

Толь­ко сра­зу нуж­но учесть осо­бые усло­вия, выдви­га­е­мые финан­со­вой орга­ни­за­ци­ей. К при­ме­ру, про­грам­ма «Моло­дая семья» зара­нее под­ра­зу­ме­ва­ет под­пи­са­ние дого­во­ра об ипо­те­ке обо­и­ми супру­га­ми. Соот­вет­ствен­но, один из них авто­ма­ти­че­ски пре­вра­ща­ет­ся в соза­ем­щи­ка, кото­рый несет пол­ную ответ­ствен­ность за выпла­ту пол­ной сум­мы кре­ди­та со все­ми процентами.

Так­же суще­ству­ют опре­де­лен­ные огра­ни­че­ния, под­дер­жи­ва­ю­щие ста­биль­ность дохо­да чело­ве­ка. Воен­ная ипо­те­ка под­ра­зу­ме­ва­ет под собой обя­за­тель­ное сохра­не­ние места на воин­ской служ­бе, а если учесть, что в дан­ном слу­чае зара­бот­ная пла­та пере­чис­ля­ет­ся из бюд­жет­ных средств, сум­мы оста­ют­ся посто­ян­ны­ми на про­тя­же­нии все­го ука­зан­но­го сро­ка. Так что луч­ше сна­ча­ла поин­те­ре­со­вать­ся тон­ко­стя­ми той или иной про­грам­мы, чем без­ого­во­роч­но согла­шать­ся на все усло­вия банка.

Как собрать собственные денежные средства

Поскольку речь идет о внушительной сумме, не у каждого человека есть подобные «запасы». Решений вопроса несколько:

  • взять потребительский кредит (или несколько) в различных организациях;
  • занять у состоятельных знакомых или родственников. Как правило, родственники дают в долг без процентов или с переплатой меньше, чем в банках;
  • можно задействовать материнский капитал.

Также получить ипотеку с маленькой зарплатой возможно приняв участие в льготном ипотечном кредитовании. Если заемщик относится к одной из категорий «льготников», которым помогает государство – военнослужащий, молодой специалист-бюджетник, отец или мать многодетной или малоимущей семьи, то есть шанс получить кредит на жилье на льготных условиях.

Смотрите также: Займ под залог недвижимости в день обращения

Не платят зарплату: что делать с ипотекой

К сожалению, одна из частых проблем в погашении ипотечных платежей – невыплата зарплаты или выплата не вовремя. Поскольку задержка зарплаты — это нарушение трудового договора и трудового законодательства, очевидно, что вины клиента в несвоевременном внесении платежей по кредиту нет. Чтобы не понести финансового ущерба от штрафов банка, нужно вовремя сделать ряд действий:

  • Получить из бухгалтерии по месту трудоустройства справку о задержке зарплаты.
  • Обратитесь с заявлением в представительство банка. В заявлении укажите, что причиной задержки выплаты взносов является невыплата зарплаты, приложите к заявлению справку из бухгалтерии. После получения заявления банк примет решение дать отсрочку выплаты. Происходит это довольно редко. Такое решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.
  • Если банк не идет на компромисс и обращается к коллекторам, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в области кредитов или в агентство — антиколлектор. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.

Как правило, банк идет на компромисс и предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга.

Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Дело в том, что в судебной практике страны по подобным делам большинство решений вынесено в пользу клиентов. Банк несет убытки, связанные с тем, что пока идет судебный процесс, операции с квартирой, взятой в неоплачиваемую ипотеку, невозможны. Гораздо выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, попавшим в сложную ситуацию, и все-таки получить свои деньги. Но важно помнить, что возвращение кредита – долг в первую очередь клиента банка.

Важный момент: если у вас есть поручители, то банк не пойдет на уступки. Невыплаченный платеж будет взыскан с поручителя в полном объеме, при условии, что такое возможно в принципе (например, если поручитель работает не на вашем предприятии и своевременно получает зарплату).

И конечно, нужно подавать в суд на недобросовестного работодателя! По российским законам, работодатель должен погасить долг по зарплате, выплатить неустойку, а также возместить убытки, которые вы понесли от штрафных санкций банка. Не ленитесь обращаться в суд, закон на вашей стороне.

Банковские программы кредитования по двум документам: плюсы и минусы

Банкиры в курсе, что соотношение зарплата-цена на недвижимость в РФ довольно условно. Больше половины граждан не в состоянии предоставить справку о доходах, соответствующую требованиям кредитных учреждений.

Поэтому в условиях нынешних реалий в некоторых банках разработаны программы, по которым можно получить кредит всего по двум документам – паспортом и другим документом, который удостоверяющий личность, например, загранпаспорт или СНИЛС. Это является большим плюсом для большого количества людей, желающих приобрести жилье в ипотеку. Но в данной «упрощенной» программе получения ипотеки есть и свои недостатки.

Недостатки подобных программ:

  • такая программа предусматривает более высокую процентную ставку, соответственно больше переплата;
  • увеличивается до 40-50% первоначальный взнос;
  • тщательно проверяется существующая кредитная история, если были просрочки, существует риск отказа.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии любых официальных доходов оформление ипотеки тоже возможно. Однако для этого требуется предоставление банку иных гарантий возврата кредита.

Что еще требуется для того, чтобы получить одобрение банка?

Сбербанк предъявляет дополнительные условия, обязательные для исполнения. К таким условиям относят независимую оценку жилой площади, если речь идет об ипотеке на вторичное жилье. Услуги оценщика полностью ложатся на плечи заемщика. Специалист определяет рыночную стоимость жилья и делает предварительный прогноз о ее стоимости через некоторое количество лет.

Обязательная оплата страхования залогового имущества – необходимое условие от банка. Это важно для банка, который должен быть уверен в том, что с недвижимостью, обремененной кредитными обязательствами, должно быть все в порядке (о том, как снять обременение после погашения ипотеки читайте тут). Это касается непредвиденных ситуаций, возникающих с жилплощадью. Поэтому заемщик должен ежегодно оплачивать этот вид страхования.

Покупка жилья по ипотеке – это ответственный процесс, подразумевающий изучение всех условий и подводных камней. Сбербанк является надежной банковской организацией, но требования к заемщику и другим участникам ипотечной сделки остаются строгими. Это позволяет избежать риска потери финансовых средств, предоставляемых кредитной организацией.

Какой стаж работы необходим для оформления ипотеки

Прежде чем подавать заявку, необходимо уточнить в банке, сколько времени нужно отработать официально, чтобы дали кредит. Требования для работников по найму предъявляются к стажу на последнем месте и к общему трудовому стажу за прошедший период. Как правило, условия получения ипотеки физическому лицу в части рабочей деятельности выглядят следующим образом:

  1. На текущем рабочем месте заемщик должен быть трудоустроен свыше полугода.
  2. Общий стаж занятости за прошедшие 5 лет, в совокупности, должен превышать 12 мес. (даже если у клиента за этот период было несколько рабочих мест, стаж по ним суммируется).

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то требования кредиторов выдвигаются относительно сроков ведения экономической деятельности. Так, на момент оформления заявки клиент должен проработать в качестве ИП более 6 месяцев (для сезонного бизнеса – более года). Иногда банки увеличивают этот период до 2 лет. Срок предпринимательства подтверждается датой выдачи свидетельства о госрегистрации ИП.

Как «Единый Финансовый центр» поможет взять ипотеку с маленькой зарплатой

Получение ипотеки с маленькой зарплатойПолучить кредит на недвижимость можно без мошеннических действий и лишних стрессов. Сегодня на рынке финансовых услуг имеются предложения от банковских организаций, которые обеспечивают ипотечный кредит на достаточно выгодных условиях. Часто такие программы не слишком широко освещены и многие граждане, желающие приобрести недвижимость даже не подозревают о них. Наша компания благодаря обширной базе банков-партнеров без труда подберет программу ипотечного кредитования, даже если ваш уровень доходов не дотягивает до «минималки» или если у вас имеются плохая кредитная история. Опытные специалисты по ипотеке окажут помощь, такую как:

  • оценят ваши финансовые возможности – официальные и дополнительные;
  • проведут консультацию, разъяснив сложные моменты кредитования;
  • промониторят действующие предложения банков, в том числе и не «разрекламированных», в которых часто ипотеку получить проще и под меньший процент;
  • помогут рассчитать комфортную сумму и сроки погашения;
  • предоставят юридическую поддержку.

Взять квартиру в ипотеку или рефинансировать действующую ипотеку на более выгодных условиях без лишних стрессов и с небольшими доходами – это вполне реально. Оставьте заявку на сайте или просто позвоните нам, чтобы бесплатно получить ответы на все интересующие вопросы уже сегодня.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

  • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
  • максимально возможная сумма первоначального взноса;
  • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
  • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
  • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
  • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков — выберите «правильный» банк и подходящий ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства

может быть:

  1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
  2. выезды за границу;
  3. отдых и лечение на курортах;
  4. наличие положительной кредитной истории;
  5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
  6. представительство в общественных организациях.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.

А если решились вступать в ипотеку — используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Вопросы заемщиков

  • Что нужно сделать чтобы одобрили ипотеку в сбербанке?

Вопрос с одобрением ипотечного займа гражданину решается всегда в индивидуальном порядке. Помимо основных обязательных условий в 2020 году клиенту могут быть предъявлены и дополнительные требования.

Подать заявку на ипотеку онлайн

Как поступить, если не хватает дохода

Созаемщики

Решение проблемы улучшения жилищных условий может серьезно осложниться, если официальный доход недостаточен для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. В таком случае часто привлекают созаемщиков. Они несут солидарную ответственность перед банком-кредитором вместе с основным заемщиком. Финансовая организация имеет право требовать вернуть долг ко всем лицам, указанным в договоре.

Созаемщик может владеть долей в приобретаемой квартире или не иметь к жилью никакого юридического отношения. Любой из этих статусов предполагает ответственность перед банком в случае неспособности главного заемщика выполнять обязательства. На практике кредиторы привлекают 2-3 созаемщика, которыми становятся близкие родственники. Проводя расчеты платежеспособности, финучреждение учитывает всех участников сделки.

Законодательство требует привлечение в роли созаемщика супруга или супругу, если ипотечный кредит оформляется на лицо, которое состоит в официальном браке. Иногда жилье оформляется на несовершеннолетнего ребенка. В таком случае созаемщиками выступают родители или иные платежеспособные родственники.

Поручительство

Еще одним гарантом ипотечного кредитования выступает поручитель. Если созаемщиками в основном выступают родственники, поручительство можно оформить на посторонних граждан и юридических лиц. Заработок созаемщиков учитывается при расчете суммы ипотечного займа, поручитель выступает в роли гаранта и не влияет на размер кредита.

Поручитель не претендует на жилую недвижимость, за которую он берет на себя ответственность. Созаемщик имеет личный интерес в сделке и если главный заемщик отказывается платить по счетам кредитор вправе обратить взыскание на это лицо. При добросовестном исполнении обязательств ипотечную квартиру или дом могут полностью переоформить на него. У поручителя так не получится и взыскать расходы с заемщика он сможет только в судебном порядке.

Доход — основной показатель при решении о предоставлении ипотечного займа. Если он стабилен на протяжении, как минимум года, документально подтвержден, а его размер составляет до 40-45% от суммы ежемесячного платежа вероятность получения ипотеки очень высока. В остальных случаях свою роль играют иные обстоятельства, среди которых дополнительные доходы, а также привлечение созаемщиков и поручителей.

Но банк отказывает в получении кредита. Почему так происходит?

Если у компании возникнут проблемы с выплатами денег, сотрудник с «серой» зарплатой сможет через суд истребовать свои доходы ровно в том размере, в котором они указаны в справке. «Серая» часть уйдет в никуда, и будет очень сложно доказать, что она действительно была. Банки об этом знают, и поэтому опасаются таких работодателей и таких клиентов. Особенно ярко это проявляется при ипотечном кредитовании. Основные требования к заявителям, желающим получить жилищный займ, представлены в этой статье.

( 2 оценки, среднее 5 из 5 )

Условия выдачи ипотеки от Россельхозбанка в 2020 году

Клиент, оформляющий нецелевой кредит, не обязан сообщать банковской организации, для чего ему нужны финансы. Однако для данной программы важно, чтобы недвижимость, которая будет выступать в роли залогового имущества, была во владении заемщика.

Это госпрограмма, призванная поддерживать служащих армии РФ и участников НИС. Россельхозбанк готов по ней выдать ипотеку для покупки.

На ипотечное кредитование могут претендовать только граждане РФ с соответствующим паспортом и постоянной регистрацией в стране.

Видео: Как купить квартиру в ипотеку, если серая зарплата

Last modified: 25.10.2019

Может ли рантье оформить ипотеку?

Если у человека нет постоянного места работы, но есть иные источники дохода, то он может оформить ипотеку после предоставления необходимой документации. Банк охотно выдаёт деньги рантье, которые живут на проценты с капитала. Кредитный комитет принимает в расчёт следующие источники дополнительного дохода:

  • Арендные платежи, поступающие на счёт собственника жилой или коммерческой недвижимости;
  • Дивиденды по акциям (обыкновенным и привилегированным);
  • Авторские гонорары, отчисляемые на основании соответствующих договоров;
  • Купонные выплаты по облигациям;
  • Прибыль, полученная по сделкам гражданско-правового характера;
  • Проценты по банковским вкладам.

Если человек получает стабильный денежный поток от своих активов, тогда он смело может подавать заявку на получение ипотечного кредита. Рантье должен подтвердить свои доходы официальными справками и выписками по банковским счетам. Если физлицо получает прибыль, не подтверждённую финансовой документацией, то ипотечная заявка будет отклонена. Нужно отметить, что доля в капитале общества с ограниченной ответственностью не рассматривается банком в качестве актива.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...