Как выбраться из долгов и начать зарабатывать

Как выбраться из долговой ямы с минимальными потерями. Как выйти из долгов с помощью кредитных каникул и реструктуризации. Реальная помощь должникам.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Как и о чем договариваться с банками

Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.

Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.

Банки в апреле резко сократили необеспеченное кредитование — статья в «Ведомостях»

Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.

Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.

Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.

В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.

На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:

  1. увеличить срок выплаты, но не более чем на три года, со снижением платежа;
  2. получить отсрочку выплаты долга до шести месяцев с увеличением платежа;
  3. перенести срок выплаты просроченного платежа на будущие выплаты;
  4. отсрочить погашение основного долга и выплату процентов на срок до трех месяцев, при этом срок выплаты кредита могут увеличить на пять месяцев.

Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ

ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.

Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.

Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.

Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.

Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ

В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.

Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.

Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.

Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.

Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.

Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.

Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.

Чего не стоит делать, если у вас есть долги?

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Банкирос рекомендует!
Кредит «Классический»

Банк «Санкт-Петербург», Лиц. № 436

Кредит «Классический»

Получить кредит

Банк «Санкт-Петербург», Лиц. № 436

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

Как рассчитываться будете?

Представим Андрея, который оказался на грани краха. На работе сократили зарплату и платят минималку, которой едва хватает на батон с кефиром и оплату коммуналки. На шее висит кредит, на который и в хорошие времена уходила большая часть дохода. А после сокращения долг не становится меньше с каждым днём. Всё ценное, что можно выставить на «Авито», уже продано. Андрей видит два варианта развития событий: положить зубы на полку и отдавать деньги кредитору либо… просто не платить.

Не платить – не выход. Если у Андрея есть кредит на сумму 70 тыс. рублей, через три месяца долг вырастет до 101,5 тыс. рублей с учётом штрафа 0,5% от суммы задолженности. Через 90 дней неплатежей банк продаст долг коллекторам, и разговаривать уже придётся с ними. Некоторые кредиторы не церемонятся и «сдают» должника в отдел взыскания гораздо раньше.

Есть несколько способов избавиться от долгов. Фото: akket.com.

Чтобы выйти из ситуации по-хорошему, можно выбрать один из способов:

  • реструктуризация – в своём банке по договорённости: банк идёт навстречу заёмщику и меняет условия кредита, чтобы не допустить просрочек;
  • рефинансирование – стороннем банке, можно выбрать финансовую организация, которая предоставляет более выгодные условия перекредитования;
  • ипотечные каникулы – подходит только для кредитов на покупку единственного жилья;
  • упрощённое банкротство – проводится через МФЦ: задолженность не меньше 50 тыс. но не более 500 тыс. рублей, нет имущества, чтобы расплатиться с кредитором, приставы прекратили исполнительное производство на должника;
  • судебное банкротство – сумма долга не менее 500 тыс. рублей, просрочка дольше 3 месяцев.

Каждый метод – специфический, лучше выбирать тот, который применим в вашей жизненной ситуации. Например, упрощённое банкротство не подойдёт тем, у кого есть имущество. Продавать квартиру или машину, чтобы закрыть долг 100 тыс. рублей, – сомнительная идея. Судебное банкротство не подходит для небольших сумм. Рефинансирование не всегда бывает выгодно. Иногда банки навязывают заёмщику свои условия, потому что знают – в безвыходной ситуации человек согласится на всё. К тому же банки практически никогда не рефинансируют кредиты собственным клиентам.

Что делать, если вы не можете внести платеж по кредиту

Если просрочки еще нет, то все еще не так страшно, с банком можно договориться. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, которые оказались в долговой ловушке. Они боятся, что к ним отнесутся плохо, что обращение за помощью будет чем-то унизительным.

Но все совершенно не так. Банки наоборот положительно относятся к гражданам, которые объективно относятся к своему положению, которые заинтересованы в выплате кредита, не отлынивают от нее. Такие граждане обращаются в банк за поддержкой и получают ее.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк за помощью как можно быстрее

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк как можно быстрее. Вам обязательно предложат помощь.

Позвоните своему банку на телефон горячей линии, его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации, на обороте кредитной карты. Расскажите оператору о ситуации, он переведет вас на нужный отдел. Каждый банк имеет отделы по работе с проблемными кредитам, вам нужно обращаться именно к этим специалистами. По телефону специалист нужного отдела расскажет о возможных видах помощи и о том, как их получить.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

005 Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером.

— А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты?
Рецепт кредитный не знаете, мсье!
— Какой?
Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.

● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)

На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов

  1. Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
  2. Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
  3. Отсутствие накоплений. Когда возникает потребность и нет собственных денег, чтобы её удовлетворить, появляются долги. Чтобы их избегать, нужно учиться откладывать и копить.
  4. Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

004

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т.д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

“А говорили, что люди любят сюрпризы…”
Рубль, ноябрь 2014

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

Что не поможет выбраться из долгов

Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:

  • Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
  • Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.

Теперь об инструментах по работе с большими долгами:

  1. Научитесь жить по средствам. Экономия и комфорт — вещи разные. При освобождении от срочных долгов откладывайте и инвестируйте (подробнее в следующих статьях).
  1. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!
  1. Увеличить з/п на текущем месте работы. Вы удивитесь, но на вопрос начальнику “Хочу зарабатывать больше, какой результат должен показать”, вы получите в половине случаев конкретный ответ.
  1. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

001

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

Дата публикации: 11.03.2016

Кто может помочь с долгами?

Многие действия можно предпринять самостоятельно, особенно если у вас есть минимальные познания в праве. Например, подать заявление на ипотечные каникулы или заявку на рефинансирование вы можете сами. Естественно, даже в этих случаях важно тщательно изучить документы, предлагаемые на подпись, уточнить последствия своих действий.

Как быть, если вы совсем не разбираетесь в нюансах законодательства и судебной практики, никогда не имели дело с судами, коллекторами, приставами? В таких случаях не обойтись без юридической поддержки. С нашей помощью вы справитесь даже с самой сложной финансовой ситуацией!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Рекомендуемые кредиты

rle.cgi?sid=1&ad=715657&bt=55&pid=3163787&bid=7506274&bn=7506274&rnd=160284461
Кредит наличными

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: 5,5%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Онлайн решение

Кредит «Наличными»

Кредит «Наличными»

Сумма

от 30 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 6 месяцев до 7 лет

Оформление кредита за 1 визит в банк. Досрочное погашение без комиссии

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Выгодное предложение

Кредит «Рефинансирование»

Кредит «Рефинансирование»

Сумма

от 30 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 6 месяцев до 7 лет

Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит. Дополнительные средства на любые цели.

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней
Кредит «Персональный»

Кредит «Персональный»

Сумма

от 30 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,99%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Кредит «Рефинансирование»

Кредит «Рефинансирование»

Сумма

от 90 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение от 2 минут. До 5 кредитов и кредитных карт. До 2 млн. рублей.

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 90 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,99%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Непопулярные меры

  • Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
  • Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
  • Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
  • Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
  • Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на «Клерк.Премиум» до 12 ноября. 

Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...