Как создать резерв и в чем хранить деньги на случай экономического апокалипсиса: советы для бизнеса

Финансовой подушкой называют запас денег на случай непредвиденных ситуаций. При потере работы этот денежный резерв поможет продержаться на время поиска подходящего варианта трудоустройства, до получения на новой работе первой зарплаты. Многие жители России не имеют такого запаса и даже не пытаются е

Каким должен быть размер запасов

Идеальная подушка финансовой безопасности должна обеспечить вашей семье привычный уровень жизни в течение всего периода затруднений. Отталкиваться здесь следует от размера ваших ежемесячных расходов. Под ними мы подразумеваем все повседневные траты на питание, транспорт, связь, коммуналку, лекарства, а также платежи по существующим кредитам.

На размер подушки безопасности не должны влиять ежемесячно откладываемые средства на отпуск, отчисления на инвестиционные продукты и прочее. При наступлении серьезных трудностей подобные траты уйдут на второй план, приоритетом станет решение возникшей проблемы.

Значительно облегчает задачу ведение бюджета с регулярным учетом всех расходов. Для определения размера подушки нужно посмотреть объем расходов за последний год или хотя бы полгода, а потом рассчитать среднемесячные затраты.

Очень хорошо, если создаваемого вами финансового резерва будет хватать на 6 месяцев жизни семьи без получения привычных доходов. При ежемесячных расходах размером 50 000 рублей объем подушки должен составлять 300 000 рублей.

Создать такой большой резерв сразу очень сложно, понадобится много времени. Нужно поставить перед собой цель и постепенно формировать подушку, откладывая на нее часть доходов. Регулярно отчисляйте на подушку минимум 10—20% своей зарплаты, а при возможности и больше.

Первоначально резерва будет хватать всего на пару недель жизни, затем — на месяц, на два. Постепенно повышайте объем подушки, стараясь довести его для начала хотя бы до 3 месяцев. Не останавливайтесь на этом, стремясь увеличить страховой запас до шестимесячного уровня.

Что такое финансовая подушка

В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.

Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.

Для чего бизнесу нужна подушка безопасности?

В 21 веке мы столкнулись уже с тремя глобальными экономическими потрясениями: крах доткомов, кредитный кризис, пандемия. Последняя ситуация показала: когда закрываются границы и сокращается экспорт, под ударом оказываются целые отрасли. Заказов нет, источников прибыли становится все меньше.

Зарплаты сотрудникам, аренда офиса, выплата налогов, платежи контрагентам – эти затраты никто не отменял. Ситуация, когда пришло время платить, а денег нет, называется кассовым разрывом. Избежать такого стресса поможет резервный фонд компании.

Экономические сюрпризы можно предсказать

Давно прошли времена, когда бизнес-модели с огромным количеством «замороженных» финансов считались нормальными. Современные руководители предприятий делают ставку на эффективное планирование деятельности. Одним из его аспектов является грамотное бюджетирование. Многие по незнанию путают его с бизнес-планированием. На самом деле бюджет от бизнес-плана существенно отличается. Последний просчитывает стратегию развития предприятия. Бюджет служит для определения ближайших финансовых целей, прогнозирования возможной динамики ситуации, разработки планов преодоления препятствий на пути достижения поставленных финансовых целей.

Профессиональный подход к бюджетированию предусматривает построение модели бюджета от маркетинга. Сначала определяется рынок сбыта товара или группы товаров. Проще говоря, составляется план продаж. После этого осуществляется расчет объемов производства. На финальном этапе определяются закупочные задачи.

Такая схема минимизирует риски «заморозки» оборотных средств. Применяющие ее предприятия снижают количество «незавершенки». Их специалистам куда проще просчитать денежные потоки, чем тем, кто сталкивается с необходимостью обоснования, учета незавершенных циклов производства.

Что такое финансовая подушка

Финансовой подушкой безопасности называют накопления отдельного человека или семьи, которыми можно воспользоваться максимально быстро. Но не обязательно это бумажные купюры. Главное, чтобы в резерве лежали наиболее ликвидные активы, которые можно быстро превратить в наличность – снять, обменять, вывести, проконвертировать, перепродать.

Подушка безопасности - это не обязательно бумажные купюры

Особенность финансовой подушки в том, что ее нельзя расходовать просто так на повседневные траты или желания. Резерв формируют только на чрезвычайные цели. Такой финансовый буфер помогает пережить трудные периоды безденежья с наименьшими потерями для каждого члена семьи или отдельного человека.

Создают финансовый резерв за счет собственной прибыли. Собирают накопления семьи или отдельные лица, которые понимают значимость итоговой цели. Финансовые подушки формируют не только домохозяйства, но и страны, бизнес, предприниматели. Резервы нужны для периода финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажорных обстоятельств.

Наличие финансовой подушки внушает спокойствие в сложные периоды жизни, позволяет сосредоточиться не на экстренном поиске денег, а на решении других задач. Если один из членов семьи теряет работу, он не станет хвататься за любое предложение о заработке, только для того чтобы покрыть насущные потребности семьи. Он сможет продолжить поиск той вакансии, которая лучше соответствует его профессиональным навыкам и умениям. При этом нет ни суетливости, ни стресса, а привычный уклад жизни семьи сохранен.

Преимущества программы


  • Легко оформить

    Без анкет и заявлений при получении кредита


  • Надежно

    В партнерстве со страховой группой АО «СОГАЗ»


  • Льготная ставка

    Оформите страховку чтобы снизить ставку по кредиту


  • Страховая защита 24/7

    По всему миру на весь период действия

Условия программы

Страховые случаи: травма, госпитализация, потеря трудоспособности и уход из жизни

Оплату можно включить в сумму кредита

Страховая сумма не меняется с погашением кредита

Выплату может получить заемщик или его родственники

Полезно знать

  • Кто может стать участником программы

    Любой заемщик-физическое лицо в возрасте от 18 до 80 лет (на дату окончания страхования), не являющийся инвалидом и не страдающий критическими заболеваниями.

    Полный перечень требований изложен в Условиях страхования

  • Что делать при наступлении страхового случая

    Обратитесь в офис банка в течение 30 календарных дней с момента наступления страхового события. При возникновении дополнительных вопросов по подаче документов, обратитесь в контакт-центр 8 (800) 100-24-24 и сообщите:

    • номер страхового полиса
    • ФИО застрахованного и дату рождения
    • вид и дату страхового события
    • краткое описание обстоятельств страхового события
    • ФИО и номер телефона контактного лица

    Предоставьте необходимый пакет документов

    Срок рассмотрения — 40 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых документов. В течение данного срока, если событие признано страховым случаем, производится страховая выплата.

    Перечень документов для получения выплаты

  • Условия и правила страхования для клиентов ВТБ
  • Архивные условия страхования для клиентов ВТБ24

Как сформировать подушку безопасности?

Эксперты рекомендуют «не перекармливать» свой бизнес деньгами, сохранять его «поджарым». Это значит – не почивать на лаврах, держать команду в тонусе, постоянно пересматривать и корректировать расходы.

Это позволит регулярно откладывать излишки маржи (прибыли) и формировать финансовый резерв компании.

Как распределять маржу, чтобы ее хватало на все потребности вашего бизнеса? Мы рекомендуем делить прибыль на три части:

Деньги на постоянные расходы. В них входят всеключевые статьи затрат в компании. Без излишков. Эти средства лучше держать в той валюте, в которой вы проводите большинство платежей.

img_preloader_logo.svg

Фото: Myfin.by

Резервный фонд. Это и есть ваша подушка безопасности. Экономисты советуют сформировать денежный запас, который позволит компании нормально работать минимум 3-6 месяцев. Определить сумму поможет первый пункт нашего списка – постоянные расходы вашего бизнеса. Умножаем эту цифру на количество месяцев.

Этот резерв нельзя тратить на повседневные нужды компании. Он – для чрезвычайных ситуаций, это ваш гарант выживания.

Инвестиционный фонд. Все деньги, которые остались после распределения маржи по предыдущим пунктам.

Эти средства лучше потратить в первый год выхода из кризиса или на неожиданно появившиеся инвестиционные возможности. Если у вас есть свободные средства, вы можете быстро приобрести выгодные активы. Купить за бесценок, чтобы реализовать в будущем по выросшей цене. Но для этого нужны деньги «здесь и сейчас», чтобы успеть опередить конкурентов.

img_preloader_logo.svg

Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com

Кроме этого, вы сможете модернизировать производство – инвестировать в новое оборудование или ПО. Со стратегическим денежным запасом вам не придется открывать кредитную линию или брать средства в долг.

Перестройка и адаптация процессов – еще один вариант использования инвестфонда. Сейчас лидерами рынка становятся компании, которые быстро реагируют на изменения. Часто для этого нужно пересмотреть бизнес-модель, открыть новое востребованное направление, переориентировать продуктовую и маркетинговую стратегии.

Дополнительные факторы

Расходы могут возрастать со временем вследствие инфляции, переезда, иных причин. Поэтому проверяйте соответствие размера вашей подушки изменившимся расходам. Делайте это хотя бы один раз в год. Если объем накопленных резервов не отвечает возросшим расходам — увеличьте подушку.

При наличии нескольких независимых источников дохода (например, зарплаты и платы от съемщика жилья), объем резерва можно немного уменьшить. А вот если источник только один либо все источники зависят от вашего здоровья и работоспособности, лучше формируйте подушку максимальной величины.

Но делать запас более чем на год нет особого смысла — лучше свободные деньги инвестировать для получения дополнительного дохода.

Финансовая подушка и инвестиции

Если вы инвестор, то нужно не только откладывать средства на черный день и иметь определенную сумму на жизнь, но и какие-то деньги инвестировать в рынок. Различия финансовой подушки безопасности и инвестиций можно наглядно показать следующей схемой:

финансовая подушка безопасности и инвестиции

Ни в коем случае не стоит смешивать эти понятия.

Общее правило: необходимо начинать инвестировать только после того, как финансовая подушка уже полностью сформирована

Если есть кредиты, особенно с высоким процентом, их следует гасить параллельно с накоплением резерва и до начала инвестиций. Вольности могут вылиться в очень неприятные последствия.

Если вместо финансовой подушки мы имеем лишь вклад в ценные бумаги, то при необходимости срочного получения наличных можно продать их. Но именно в кризис практически все активы падают, так что продажа как правило будет с тем или иным убытком. Кроме того, если бумаги низколиквидные, то быстро продать их не получится. Да и сам вывод средств из-за режима Т+2 и времени на перевод может получиться с задержкой вплоть до одной-двух недель.

В чем хранить резервы

Хранить подушку удобно на расходно-пополняемых вкладах и картах с процентом на остаток, лучше в разных банках. Подойдут и наличные, но здесь существует опасность обесценивания вследствие инфляции. Не подойдет вариант с ценными бумагами — ввиду сложного доступа к ним и колебаний стоимости. В момент кризиса, когда наиболее высока вероятность того, что деньги из резерва понадобятся, ценные бумаги, скорее всего, как раз и просядут в цене.

Формировать подушку следует в той валюте, которой вы в основном рассчитываетесь. Часть резервов можно хранить в евро или долларах, что обеспечит защиту запасов от девальвации рубля.

Важно помнить, что рассчитаться в России наличной инвалютой (евро или долларами) вряд ли получится — придется предварительно обменять ее на рубли. Это не всегда бывает удобно. К тому же колебания курсов могут снизить объем подушки из-за ослабления валюты.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...