Как принимать осознанные финансовые решения?

Как принять финансовое решение? Какие источники информации для этого можно использовать? Этапы принятия финансовых решений.

Повышение финансовой грамотности. Правила принятия разумных финансовых решений

Сходить за покупками и не потратить лишнего – цель, к которой стремится каждый человек, раздумывающий о приобретении той или иной вещи.

Чтобы избежать незапланированных денежных трат, распоряжаться своими средствами следует с умом. Следующие шесть правил, помогут не быть дилетантом в момент принятия финансовых решений.

1. Не принимайте связанных с деньгами решений, находясь во власти эмоций.

Бурные эмоции — позитивные или негативные — сужают перспективу, не позволяют видеть картину происходящего в целом и не дают логически оценить долгосрочные последствия предпринимаемых действий.

Как ни парадоксально, попытки применить разумные доводы и логику при общении с человеком, находящимся в возбужденном состоянии, обычно лишь добавляют масла в огонь его эмоций. Эмпатическое слушание и непротиворечие в такой момент перевозбужденному собеседнику являются гораздо более эффективным способом снижения эмоционального градуса дискуссии.

2. Не принимайте важных решений, связанных с деньгами, в состоянии усталости или внутренней напряженности.

Рост напряженности приводит к эмоциональной регрессии. При нарастании напряжения и назревании конфликта мы реагируем на стресс посредством эмоций. То же справедливо и в отношении усталости. Дайте себе отдых, пусть напряжение спадет — лишь после этого приступайте к обдумыванию решения.

В состоянии усталости мы легко теряем самоконтроль, и тогда способны говорить и делать вещи, о которых впоследствии можем пожалеть. Вот хорошее правило здоровой финансовой жизни: никогда не принимайте важных решений после 9 часов вечера.

3. Если вам пришла в голову хорошая мысль, обдумайте ее повторно на следующий день.

Не все возникающие в жизни ситуации, требуют быстрого принятия решения. К их числу относятся инвестирование или покупка телевизора с жидкокристаллическим экраном. Если посетившая вас минуту назад идея действительно является стоящей, она останется таковой и завтра, после того как вы проспите ночь и ваше состояние и перспективное видение изменятся.

4. Создайте структурированный план, основанный на достаточном объеме информации.

Принимая во внимание общую картину и свои долгосрочные цели, выработайте стратегию и план действий, основанные на фактах, а не на эмоциях и инстинктах. Подумайте, какая помощь может вам понадобиться для того, чтобы получить максимально полную информацию по интересующему вас вопросу. Периодически пересматривайте свой план на предмет его соответствия объективному мнению специалистов в области финансов или инвестиций.

5. Придерживайтесь своего плана.

Даже во времена, когда дела идут отлично и вы пребываете в эйфории, продолжайте придерживаться плана. Сделайте так, чтобы ваша энергичность и желание рискнуть проявлялись в иных областях,нежели финансовой.

6. Беспокойтесь лишь о том, о чем стоит беспокоиться.

Определите, что именно вы в состоянии контролировать(ваши планы, ваши действия, ваши решения), а что вы контролировать не в силах (рыночные условия, внешние события), затем сконцентрируйте все свои усилия и энергию на том, что подвластно вашему влиянию. В ситуациях, которые вы не способны ни контролировать, ни изменить, придерживайтесь плана.

В завершение следует отметить, в любой ситуации не забывайте о главном: соизмеряйте свои доходы и расходы. Это поможет избежать чрезмерных трат и сохранить финансовое благополучие.

(Текст подготовлен при использовании материалов «Как принимать разумные финансовые решения?»/авт.-сост. Е.А. Нестеренко/Саратовский социально — экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова». — Саратов, 2014.).

Что такое финансовое решение?

Итак, любой человек или семья в своей жизни многократно сталкиваются с необходимость принятия финансовых решений. Это может быть что угодно, разной степени важности и с разными возможными последствиями, например:

  • Купить недвижимость сейчас или подождать, вдруг упадет в цене?
  • Стоит ли покупать доллары или хранить деньги в рублях/гривнах?
  • Положить депозит в банк А, банк Б или в оба поровну?
  • Стоит ли забирать депозит из банка или продлить на новый срок?
  • Как сохранить сбережения от инфляции, куда вложить деньги?

Ну а если человек при этом занимается бизнесом или инвестиционной деятельностью, то необходимость принятия финансовых решений возникает у него гораздо чаще, иногда ежедневно их приходится принимать несколько. Чем больше сумма, которой касается финансовое решение, тем такое решение важнее, поскольку может оказать более существенное влияние на финансовое состояние человека или семьи.

Можно сформулировать определение:

Финансовое решение — это выбор одного из направлений действий, которое может оказать влияние на дальнейшее финансовое состояние человека.

Как сделать этот выбор? Как принять финансовое решение? Недавно мне на глаза попались результаты одного опроса, проводимого крупным исследовательским центром. Вопрос звучал так: «Каким источникам финансовой информации вы доверяете? Что влияет на принятие вами финансовых решений?», можно было выбрать несколько вариантов ответа. Результаты меня местами очень удивили, вот, что ответили люди, принявшие участие в опросе.

Хотите знать об инвестициях все?

Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить самые важные новости и полезные материалы.

Вы успешно подписались на рассылку InvestFuture!

Благодарим вас за оформление подписки! Первое полезное письмо поступит на ваш почтовый ящик в течение недели. Управлять настройками подписки вы можете в личном кабинете.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях:

1. Формируем бюджет на месяц

Прежде чем прокладывать путь, нужно понять, где вы находитесь. Поэтому начнем с ревизии фактических доходов и расходов. Чем сильнее колебался бюджет от месяца к месяцу, тем более длительный период нужно охватить — скажем, год.

Стоит учитывать все источники доходов, в том числе разовые: зарплату, премии, фриланс, доходы от сдачи квартиры, от продажи старых вещей и проценты по вкладам. Так же нужно поступить и с расходами. Важно проанализировать всё, даже «мелочи»: расходы на транспорт, такси и курьеров, подарки коллегам, детский сад для ребенка или любые подписки. Банковские приложения показывают расходы по категориям. Наличную часть можно разбить хотя бы по памяти, но чем подробнее, тем лучше.

Затем нужно разделить расходы в каждой категории на количество месяцев в анализе, чтобы получить средние суммы по категориям — это будет основой для формирования бюджета. Расходы, которые легко сократить, будут сами бросаться в глаза. Если же они еще не так очевидны, можно составить две таблицы: в одной расположить категории расходов в порядке убывания важности, в другой — в порядке убывания размера. Остается сравнить таблицы построчно: некоторые траты в первой таблице окажутся внизу, а во второй — наверху. Скорее всего, именно в этих строчках и спрятались ваши будущие реализованные финансовые цели. Такой подход не отличается строгостью анализа, но дает возможность увидеть, что же съедает ваш бюджет. 

Расходы «по важности» и «по размеру».png

На примере этих расчетов видно, что человек может не беспокоиться о расходах на общепит и развлечения, но ему стоит оптимизировать свои многочисленные цифровые хобби и задуматься об альтернативных способах передвижения по городу. 

Также важно подумать, можно ли безболезненно уменьшить обязательные расходы, например завести скидочные карты в любимых магазинах, использовать при оплате карты с повышенным кешбэком в разных категориях. 

Всё это позволит сформировать бюджет на месяц. Кроме доходов и расходов, он будет включать и сумму, которую вы ежемесячно экономите. Не вылезать из бюджета — первая и самая простая финансовая цель.

Что такое финансовая грамотность

Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.

Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.

Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.

Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.

Формировать «подушку безопасности». Она спасет в чрезвычайной ситуации вроде потери работы или серьезной поломки машины. Минимальный размер резервов — доходы за 3-6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, с зарплатой в ₽50 тыс. минимальная подушка безопасности будет ₽150-300 тыс., а оптимальная— ₽600 тыс. Если у вас есть дети, резервы нужно увеличить.

Фото:DavigGyung / Shutterstock

Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.

Поставьте конкретные цели в цифрах

В любом вопросе, в том числе с инвестициями, желательно знать, к какой цели вы идете и где окажетесь через определенное время. Чтобы не разочароваться при первой неудаче, необходимо четко понимать, для чего нужно инвестировать. Цель не должна быть абстрактной. Максимально конкретно сформулируйте, чего вы хотите и когда должны этого достигнуть, подсказывает Чурилова.

«Приведем пример. Вы хотите получать пассивный доход в размере 10 тысяч рублей начиная со следующего полугодия и через три года выйти на 20 тысяч рублей. Вы должны четко понимать, какую сумму необходимо инвестировать ежемесячно для достижения цели и к какому результату вы должны прийти. Например, вы стремитесь накопить 4 миллиона рублей за 11 лет, чтобы потратить деньги на обучение ребенка. Для этого необходимо инвестировать по 13 500 рублей каждый месяц в инструмент со средней доходностью 12%», — говорит эксперт.

Ловушки рекламы

Осознанное принятие решений дает вам возможность избавиться от навязчивого влияния рекламы и не попадаться на изощренные маркетинговые уловки, используемые при продаже товаров и услуг.

Важно научиться распознавать:

  • приемы, которые заставляют человека купить больше товаров или услуг, что приводит к незапланированным расходам и ухудшению финансового положения;
  • рекламу финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потерям денег при инвестициях.

Покупка товаров и услуг:

  • скидки, распродажи, ликвидации и «зачеркнутые цены» часто «помогают» вам купить больше, чем реально было нужно (чем было запланировано). В рекламе используются недорогие товары для привлечения в магазин, но наценка на многие другие может быть значительно выше;
  • магазины используют клубные и скидочные карты, чтобы клиенты совершали покупки чаще, чем планировали;
  • так называемые подарочные сертификаты тоже таят в себе риск незапланированных расходов: выбирая какие-либо товары или услуги на полученный от родных, друзей или коллег сертификат, легко вдобавок взять что-то еще сверх суммы сертификата;
  • грамотно обученные менеджеры по продажам (или качественно сделанный интернет-магазин) всегда рекомендуют приобрести немного (или значительно) более дорогой товар, а также предлагают сопутствующие товары и различные аксессуары, что увеличивает цену одной покупки.

Использование финансовых услуг:

  • занижение реальной ставки по кредитам, сокрытие дополнительных расходов и/или различных комиссий;
  • чересчур привлекательные условия вложения средств, не всегда отражающие реальную доходность инвестиций.

4. Планируем выход на пенсию

Важнейшая долгосрочная финансовая цель и кульминация всего процесса финансового планирования — формирование пенсионных накоплений.

Консультанты советуют инвестировать в долгосрочный пенсионный портфель 10—15% от всех доходов. Точнее подсчитать необходимый размер персонального пенсионного фонда можно в три шага:

  1. Оценить предполагаемые ежемесячные траты. Текущий бюджет будет хорошим ориентиром, но стоит заложить в него и дополнительные расходы, например, на медицинское обслуживание.
  2. Вычесть доходы, которые будут к тому времени, — собственно государственную пенсию, возможно, ренту, подработки и так далее.
  3. Оставшуюся сумму и нужно будет накопить к предполагаемой дате выхода на пенсию. В американских источниках говорятn о правиле 4%: пенсионных накоплений должно быть столько, чтобы прожить год на 4%. Эта цифра выведена на основе данных о доходности низкорисковых ценных бумаг на фондовом рынке США с 1926 по 1976 годы. В российских реалиях лучше воспользоваться пенсионным калькулятором

Пройдите хотя бы базовое обучение

Вне зависимости от того, будете вы инвестировать лично или через посредников, базовые знания об экономике и о работе финансового рынка должны быть у каждого. Подробно изучите основные инструменты фондового рынка. Тем более что любую полученную информацию нужно обдумать и взвесить до начала инвестирования.

Выберите брокера

Это довольно ответственный этап. Обязательно проверьте, чтобы у брокера была лицензия Центрального банка. Это гарантия надежности. На начальном этапе выбирайте брокера без брокерской и депозитарной комиссии.

Книги, которые помогут развить финансовое мышление

  1. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова
  2. «Тайный язык денег», Дэвид Крюгер, Джон Дэвид Манн
  3. «Кошелек или жизнь», Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд
  4. «Психология инвестиций», Карл Ричардс
  5. «Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов», Роберт Хагстром
  6. «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Алексей Герасимов
  7. «Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович
  8. «Квадрант денежного потока», Роберт Кийосаки
  9. «Фрикономика», Стивен Левитт, Стивен Дабнер
  10. «Воля и самоконтроль», Ирина Якутенко

Выберите стратегию и степень риска

«Подумайте, готовы ли вы рисковать, но получать потенциально большую доходность? При наличии опасений потерять капитал рекомендуется приобретать низкорисковые активы. Решите, во что будете инвестировать. Придерживайтесь определенной стратегии», — отмечает Чурилова.

Стратегия может быть консервативной или агрессивной. Консервативная заключается в том, что вы формируете портфель из облигаций и фондов на облигации. Агрессивная подразумевает, что вы совершаете частые сделки и портфель состоит преимущественно из акций.

Что еще почитать:

10 челленджей в новом году, которые помогут накопить больше денег

Как правильно ставить финансовые цели, чтобы получалось их достичь

Инфляция образа жизни: почему денег не хватает, сколько бы вы ни получали?

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...