Как погасить автокредит досрочно

Содержание

Есть ли смысл досрочно гасить автокредит?

Автокредиты относятся к целевым кредитам, так как выдаются на определенную цель – покупку автомобиля. Как вариант, клиент может оформить обычный кредит и на него приобрести желаемое авто. В этом случае это будет обычный потребкредит. Его преимущество перед автокредитом будет заключаться в том, что машину не  нужно отдавать под залог банку, и в период срока выплат человек может ее продать и купить что-то еще.

Преимуществом автокредита перед потребкредитом заключается в  том, что ставки по нему будут ниже, можно получить скидку на покупку в автосалоне и приобрести страховой полис со скидкой. Однако, здесь автомобиль сразу же идет в залог банка, и ПТС  будет находиться в банке, пока кредит не будет погашен. В этот период клиент не сможет продать свой автомобиль.

Как и любой другой займ, автокредит можно погашать частично или полностью досрочно. В этом случае можно сэкономить на процентах и вывести машину из-под залога. Машина без залога полностью ваша и ее можно продать без каких-либо проблем.

Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?

Погашение кредита с помощью аннуитетной системы

Многие даже не задумываются, как погасить автокредит, ведь банки редко предоставляют возможность выбора, они по молчанию расписывают только тот вариант, который самый выгодный для организации. В большинстве случаев это аннуитетная система, которая предусматривает максимальное количество переплаты по процентам. К тому же данная схема очень простая в расчетах и позволяет не запутаться консультантам. Да и самим плательщикам проще всего следовать именно ей.

как погасить кредит аннуитетная система

Отличительно особенностью данного варианта является то, что в каждый месяц по всему сроку кредита платеж составляет одна и та же сумма. Будь то ипотечные кредиты или же долг за машину.

Это приносит свои определенные плюсы и минусы. Отрицательной особенностью становится то, что переплаты, если сумма взята на большой срок, могут быть очень значительными. Единственным же положительным фактором становится четкость системы. Невозможно запутаться в платежах, если в течение нескольких лет одна и та же сумма до конкретного числа каждого месяца.

Многие банки и вовсе ограничиваются только этим вариантом, заранее прописав в правилах своей организации, что иной системы не может быть.

Текст договора автокредита

Предположим, что вы решили купить подержанный автомобиль и, помимо первоначального взноса в половину стоимости авто, оформили автокредит на сумму 100 тыс.руб.

При заключении банковского договора автокредита, вам предложат для подписания несколько листов текста, набранного достаточно мелким шрифтом. Текст договора автокредита содержит в большом количестве финансовые и специальные термины, которые простому заемщику не всегда понятны, например:

  • оферта,
  • цессия,
  • контрактация и др.

Чтобы избежать подводных камней при подписании договора, следует его внимательно прочитать и изучить, даже если потребуется увеличительное стекло для чтения. Непонятные термины в договоре обязан вам пояснить сотрудник банка доступным языком.

Такая дотошность способна предостеречь от подписания заведомо не выгодных условий, в плане штрафных санкций и, условий досрочного погашения автокредита.

Плюсы и минусы

Досрочное закрытие автокредита имеет положительные и отрицательные моменты.

Преимущества:

  • снижение уровня переплаты;
  • право отказаться от навязанных страховок на предмет кредитования (КАСКО и т. п.) после закрытия займа;
  • право требовать возврата части денег по страховкам, если в договоре имеется соответствующий пункт;
  • получение на руки документов на автотранспорт;
  • возможность проводить в отношении транспортного средства манипуляции на своё усмотрение (например, продавать, сдавать в аренду, дарить).

Недостатки:

  • Банки неохотно связывают себя обязательствами с клиентами, способными быстро погасить долг. Кредиторы теряют выгоду. Человек может попасть в список нежелательных пользователей и при повторном обращении получить отказ.
  • Процесс занимает время. Если банк не имеет электронного сервиса по погашению задолженностей, заёмщику приходится искать офис, писать заявление, дожидаться ответа.
  • На имя получателя кредитор открывает счёт для транзита платежей по графику. Если плательщик не предупредит и не дождётся ответа от банка, деньги останутся лежать на счёте. Средства будут списываться в установленный день обязательного платежа в фиксированном объёме.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Одним из нюансов подобных кредитных программ является то, что она не может работать дольше шести лет. Поэтому, покупатель должен иметь четкий план на эти года.

Законодательная база

Многие заемщики интересуются, можно ли погасить автокредит материнским капиталом. Действующим законодательством прописана данная возможность, однако процедура может потребовать больше времени, чем при стандартной форме погашения. Чтобы провести ее без ошибок и штрафных санкций, рекомендуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и уточнить порядок действий.

Автокредит можно погасить материнским капиталом

Согласно действующему законодательству гражданин, желающий погасить кредит в досрочном порядке, не должен оплачивать штрафные санкции. Соответствующий правовой акт был подписан на тот момент Президентом России Дмитрием Медведевым в 2011 году и не утратил своей силы. Однако стоит обратить внимание на несколько важных нюансов:

  • кредитор получает только начисленные проценты в соответствии с подписанным договором;
  • внесение остатка суммы осуществляется исключительно с согласием кредитора;
  • кредитный договор любого вида может быть погашен при условии, что кредитор проинформирован о данных действиях за 30 дней до предполагаемой даты.

Чтобы получить прибыль и застраховать себя от рисков, банки подняли процентные ставки по автокредитам в диапазоне 1-5%.

Как правильно произвести погашение займа, полученного на покупку авто досрочно?

У некоторых людей, имеющих должностные обязанности по автокредиту, спустя несколько месяцев после заключения договора с банком может появиться возможность погасить заем досрочно. Важно сделать это правильно. Любые варианты, будь то полный возврат средств или частичный, нужно предварительно оговорить с кредитором. Это позволит избежать грубых ошибок, которые могут повлечь за собой потерю собственных средств и конфликты с банком.

Необходимые документы для проведения операции

Для заблаговременного погашения кредита понадобится следующий пакет документов:

  • Ваш паспорт;
  • Ваш договор с банком;
  • График платежей;

А также денежные средства, которые будут зачислены на ваш кредитный счет.

Порядок процедуры онлайн

Полностью завершить процедуру досрочного закрытия автокредита онлайн не удастся. После удаленной подачи заявки и перечисления средств, посетить отделение банка все-таки потребуется.

Во время личного визита произойдет подписание нового графика платежей или выдача справки о полном аннулировании долга.

В 2020 году онлайн-процедуру досрочного погашения предлагают следующие финансовые организации:

  • Сбербанк, с помощью сервиса «Сбербанк-Онлайн»;
  • ВТБ, на портале «ВТБ-Онлайн».

ВТБ автокредит с остаточным платежом

Займ на приобретение нового транспортного средства с минимальными ежемесячными выплатами:

  • 14,9% и выше ставка;
  • 20% и больше – первичный взнос;
  • Максимальная стоимость транспортного средства в кредит – 3 миллиона рублей.
  • Требование оформить КАСКО

Также клиенту доступна консультация по индивидуальному подбору программы кредита для подачи заявления на получение займа.

Банк требует пакет таких документов для заключения сделки на кредит:

  • Копия паспорта транспортного средства
  • Копия документа, подтверждающего право собственности на автомобиль
  • Копия счетов по оплате транспортного средства.

После того, как банк перечислит дилеру необходимую денежную сумму за автомобиль, покупка будет считаться состоявшейся.

Частичное погашение автокредита (ЧДП).

Оно подразумевает погашение части основного долга, за счет чего можно уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок. ЧДП осуществляется в дату очередного платежа, при написании заявления на ЧПД клиентом хотя бы за день. Если заявление не будет написано, а клиент просто внесет сумму на карту или счет, то ЧДП не произойдет – банк будет списывать только платеж, согласно графику.

На следующий день после списания, в системе формируется новый график, согласно выбранному способу (уменьшение срока или платежа). В первом случае платеж останется таким же, вот срок кредита сократиться. Во втором случае срок кредита остается прежним, а сумма платежа уменьшается. Этот способ не совсем выгоден, так как он не уменьшает переплату, однако, если клиента напрягает большой платеж, то он будет оптимальным.

Досрочное погашение автокредита в Росгосстрах Банке в частичном объёме

как досрочно погасить кредит

Заявление должно быть отправлено через мобильный или интернет-банкинг либо подано в банковское отделение как минимум за пять дней до списания ежемесячного платежа.

Если вы зачисляете деньги на счёт через партнёров банка, рекомендуется уведомить кредитора за больший период времени, например, за десять дней.

К дате списания ежемесячного платежа на кредитном счёте должна находиться соответствующая сумма. Вы сами решаете, сколько денег переведёте кредитору для частичного погашения автокредита. Например, при ежемесячном платеже в размере 14 000 рублей на счёт можно перечислить 40 000 рублей и более.

Обратитесь в банковский офис с паспортом и заполните бланк заявления, выданный менеджером.

Дождитесь списания денег в день оплаты ежемесячного платежа. После этого специалист выдаст вам новый график расчёта с кредитором.

Заявление можно подать и в онлайн-режиме:

  1. войдите в личный кабинет;
  2. найдите раздел «Кредиты», наведите курсор на соответствующий займ и нажмите «Действия»;
  3. выберите «Досрочное погашение»;
  4. отметьте в соответствующем поле необходимость частичного закрытия кредита;
  5. выберите «Подготовить заявление»;
  6. укажите сумму, на которую вы планируете уменьшить ваш долг;
  7. проверьте правильность информации на экране и выберите «Отправить в Банк».

Как указывалось выше, в некоторых случаях подача заявки в режиме онлайн недоступна. Например, если вы не подключены к пакету услуг «Комфорт» или оформили валютный автокредит, вам понадобится обратиться в банковский офис, чтобы частично погасить долг перед кредитором.

Определите дополнительную сумму к основной ежемесячной выплате

Как быстрее выплатить автокредит 

Некоторые банки запрещают долгое время полностью досрочно погашать кредит, определяя фиксированную ежемесячную сумму выплаты. Но, тем не менее, в такой ситуации, когда действительно нет возможности пересмотреть кредитный договор, есть выход из положения, чтобы быстрее погасить автокредит. Как правило, банковские организации, запрещая досрочную выплату, все-таки разрешают ежемесячно выплачивать гораздо большую сумму, чем установлено в графике ежемесячных выплат.

После того, как Вы узнаете, какую максимальную сумму Вам будет разрешено ежемесячно выплачивать, подумайте, сможете ли Вы каждый месяц платить эти деньги. Таким образом, выплачивая большую сумму по кредиту, чем была установлена графиком платежей, Вы раньше погасите долг и заплатите по кредиту гораздо меньшую сумму.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Выбор между частичным и полным погашением

Приняв решение о погашении автокредита раньше срока, нужно учесть, что для этого есть два варианта. У них есть существенные отличия:

  • при полном досрочном погашении требуется выплачивать всю задолженность целиком;
  • частичное закрытие ссуды представляет собой увеличенный ежемесячный платеж.

В первом случае с машины снимается обременение, хозяину выдается ПТС, остававшийся в залоге у банка. Транспортное средство переходит в собственность заемщика.

Варианты внесения денежных средств

Оплата картойКлиента может воспользоваться следующими способами внесения денег для досрочного закрытия договора автокредитования:

  • оплата картой;
  • терминалы “Элекснет” и QIWI;
  • межбанковский перевод;
  • банкомат.
  • внесение наличных в кассу отделения банка;

Специалисты рекомендуют в данном случае последний вариант.

Получая дополнительный доход, направляйте его в выплату автокредита

Как быстрее выплатить автокредит 

Дополнительный доход, такой как возврат налогов, денежные премии на Вашей работе, денежные подарки и другие не основные доходы Вы можете направить на выплату кредита. Прибавив Ваши дополнительные доходы к ежемесячной сумме по кредиту, Вы делаете шаг к досрочной выплате.

Установите семейный бюджет и минимизируйте Ваши расходы 

Как быстрее выплатить автокредит 

Экономия семейного бюджета и оптимизация расходов позволит Вам освободить значительную часть Вашего дохода, который Вы можете направить на выплату долга по кредиту.

Вот несколько советов, как Вы можете сократить свои ежемесячные расходы:

– Ликвидируйте различные ежемесячные платежи, если они Вам не нужны. Так если у Вас две линии интернета, несколько сим-карт сотовой связи, кабельное телевидение на 100 каналов которые Вы не смотрите и другие лишние не обязательные услуги, требующие постоянных трат, то советуем Вам избавиться от этих ненужных расходов.

– Оптимизируйте свои расходы на страхование автомобиля, здоровья, жизни, недвижимости, а также свои траты на мобильную связь и интернет. Изучите все эти услуги на рынке и выберете компании предоставляющие услуги гораздо дешевле. 

– Сократите Ваши расходы на питание. Старайтесь питаться как можно чаще дома, а не в кафе и в ресторанах. Закупайте продукты только в магазинах с самыми низкими ценами (Ашан, Дикси, Магнит). 

– Приобретайте товары в сети интернет. Так как многие компании в реальной жизни платят аренду за помещения, товары в их магазинах значительно дороже, чем у компаний (не платят аренду) которые продает что-либо в сети.

Оптимизируя свои ежемесячные траты, Вы освободите из своего бюджета значительные суммы, которые, скорее всего Вас удивят. Таким образом, Вы сможете направить эти сэкономленные средства к основной сумме ежемесячного платежа по кредиту. 

Выплатив досрочно автокредит, Вы не только не переплатите огромную сумму, но освободитесь от обязательных трат на страхование жизни и на обязательное страхование КАСКО.

Помните, что чем дольше Вы платите по автокредиту, тем больше Вы переплачиваете за автомобиль. Плюс естественная амортизация транспортного средства и падение рыночной цены в процессе эксплуатации, делают приобретение автомобиля в кредит крайне убыточным. 

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Чем дольше длятся отношения между заемщиком и кредитором, тем большую сумму процентов получит последний. При досрочном расторжении такого договора, финансовая организация недополучит крупную сумму прибыли. Кроме того, на работу с клиентом тратятся временные и человеческие ресурсы. Поэтому все банки не поддерживают досрочное погашение любых видов кредитов, не исключение и автокредит.

Что говорит закон?

Досрочное погашение займа на автомобиль как потребительского кредита регулируется Гражданским кодексом РФ в статьях гл. 42.

Более подробно право заёмщика на ускорение процесса исполнения кредитного обязательства прописано в законе от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основополагающие моменты заключены в ст. 11.

Статьями федеральных нормативных актов обязаны руководствоваться кредитные организации. Из права плательщика возвратить долг досрочно вытекает обязанность банка не препятствовать клиенту.

Получение справки о досрочном погашении

Чтобы не возникло проблем, эксперты советуют взять справку, подтверждающую, что клиент полностью погасил имеющийся долг по автокредиту. Ее оформление не займет много времени. Для получения бумаги клиент должен лично посетить отделение компании и попросить соответствующий документ.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К положительным сторонам досрочного закрытия автокредита относятся:

  • уменьшение переплаты прямо пропорциональное сроку кредитования;
  • отказ от страхования и возврат части неиспользованных страховых взносов;
  • досрочное снятие обременения с ТС. Это дает автовладельцу полную свободу действий: продажа, дарение, оформление наследства;
  • доступность оформления нового кредита. Многие банки отказывают в займе пришедшим к ним клиентам из-за высокой кредитной нагрузки.

Несколько минусов досрочного погашения:

  • уменьшение выгоды за счет инфляции. Ежегодно покупательская способность денег падает, а размер платежей остается неизменным. Выгода от погашения будет, но на ее размере скажется инфляция;
  • упущенная возможность другого использования денежных средств. Их можно вложить в акции или бизнес, а полученную прибыль использовать на свое усмотрение;
  • бюрократия. Для того, чтобы в дальнейшем не возникло проблем, необходимо контролировать каждый шаг и получать заверенный документ по любому действию, совершенному в банке.

Досрочное погашение автокредита – это операция выгодная исключительно для заемщика. Банки не приветствуют расторжение договора раньше оговоренного срока и всячески пытаются усложнить эту процедуру. Однако, полностью отказать в ней они не могут.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Отзывы о досрочном погашении автокредита

Людмила, 28 лет. Взяла автокредит в Экспобанке 6 марта 2020 г. на 304 500 рублей. Решила погасить досрочно. 20 марта выплатила всю сумму с набежавшими процентами (308 250 рублей). Затем звонят и говорят платить штраф за досрочное погашение, хотя первый платёж по кредиту должен быть 01.04.2020 года. Я их спрашиваю, это как. За то, что я всё погасила досрочно ещё штраф платить.

Елена, 34 года. В декабре 2019 был взят автокредит. При частичном досрочном погашении обратилась в службу банка для консультации по оформлению заявления. Оператор проинформировал что заявление писать не нужно. В день Х деньги не списались. По обращению в банк, где рассмотрение заявки длится 10 раб. дней, приняли решение списать досрочно, о чём прислали смску. Решение принято, но денежные средства не списаны. Ни снять, ни пользоваться своими деньгами в размере 87 тыс. рублей не могу.

Досрочное погашение положительно сказывается на бюджете автолюбителя, его кредитной истории, если перед оплатой внимательно прочитать договор, изучить условия банка. Кредитор не упустит шанса воспользоваться незнанием плательщиком процедуры и закона.

Видео: Автокредит ТВ — досрочное погашение — переплата

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Правила досрочного погашения кредита : Видео

author

Автор: Александр Бабин

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере – более 15 лет.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...