Как кредитный эксперт в банке проверяет клиента

Содержание

Основные способы проверки

При анализе документов о доходах заемщика, независимо от того, предоставлена ли справка по форме банка или 2-НДФЛ, используются следующие методы:

  1. Визуальный осмотр на предмет ошибок или подделок.
  2. Личная беседа с работодателем заемщика.

Нулевая проверка. Что это, и какие данные будут проверять?

Нужно отдавать себе отчет в том, что прохождение нулевой проверки не всегда зависит непосредственно от самого человека. Первичная проверка определяет то, подходит ли конкретный гражданин на роль клиента банка. В каждом финансовом учреждении есть своя служба безопасности и служба, которая собирает данные, ведет статистику, вычисляет определенные показатели, руководствуясь своими параметрами.

Так вот кандидатура отдельного человека не всегда подходит каждому банку.

Например, молодая женщина в возрасте 21-22 лет хочет оформить займ на покупку машины. Но в автокредите отказывают сразу же, даже не проведя с ней собеседование. Стоит ли расстраиваться? Нет, ведь в конкретном банке могли установить, что им хуже всего возвращают долги женщины в возрасте от 20 до 25 лет. А вот работающие люди в возрасте от 30-35 лет прекрасно погашают все кредиты. В этом конкретном банке принимают решение, что именно данной категории граждан кредиты полагаются в первую очередь.

Нужно понимать, что банки являются коммерческими структурами, а потому они в самую первую очередь заботятся о своей стабильности и финансовом благополучии.

Не получилось взять кредит в первом банке? Ищите ту организацию, где средства все же выдадут.

Видео о сервисе

Узнать цены на услуги юриста по судебным приставам

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Почему банки выдают кредиты без подтверждения места работы?

Сведения о трудоустройстве позволяют понять, насколько надежен потенциальный заемщик. Конкретно банк интересует:

  • Уровень дохода — это «белая зарплата», исходя из которой определяется платежеспособность, а следовательно и кредитный лимит;
  • Стаж — позволяет отсеять клиентов, которые часто меняют места работы, а потому в любой момент могут лишиться дохода.

Еще в банке обратят внимание на должность и срок, который остался до окончания трудового контракта. Проверкой сведений занимается служба безопасности, которая выявляет: существует ли реально такая организация, как в ней трудоустраивают, каков реальный размер дохода. Если заявка подается на небольшой кредит, клиента проверяет сам менеджер. Например, созванивается с организацией, просит подтвердить факт трудоустройства и размер оклада.

На данном этапе кредитор убеждается: клиент будет исправно погашать долг и в ближайшем будущем вряд ли потеряет стабильный источник дохода.

Хоть выдавать кредит без справки о доходах рискованно, банки не могут игнорировать российские реалии. По разным подсчетам, к самозанятым сегодня относится от 13 до 17 миллионов человек, а лиц, получающих зарплату «в концерте», и того больше. Все эти люди — потенциальные клиенты, которым может понадобиться кредит.

Кроме работы по трудовой и неофициального дохода, россияне практикуют и другие формы занятости, например:

  • Договор гражданско-правового характера (подряды);
  • Контракты с зарубежными нанимателями;
  • Ремесленная деятельность;
  • Авторские договоры — лицензионный, об отчуждении, авторского заказа, издательский договор.

Игнорировать такую прослойку экономически активных людей означает упускать прибыль. Потому банки кровно заинтересованы в том, чтобы предлагать кредиты без справок или с альтернативным подтверждением дохода.

В эру цифровых технологий и развития различных сервисов достать любой фиктивный документ не составляет большого труда. Страницы сети Интернет пестрят объявлениями об оформлении справок о доходах, «неотличимых от оригинала». Причём исполнитель гарантирует не только внешнюю идентичность, но и полное соответствие в случае тщательной проверки.

Как банк проверяет официальное трудоустройство

Раскрытая попытка обмана ничего хорошего потенциальному заёмщику не сулит. Последствия могут быть самыми разными. Назовём распространённые в порядке возрастания масштаба проблемы:

  1. отказ от кредитования – самый лучший сценарий для мошенника, но достаточно редкий;
  2. отказ от кредитования с внесением клиента в чёрный список – весьма распространённая практика, обеспечивающая заёмщику невозможность дальнейшего сотрудничества с данным банком и организациями, которые имеют доступ к КИ;
  3. всё вышеперечисленное плюс привлечение правоохранительных органов. Если дело сопряжено с крупными ссудами, после проверки вполне вероятно инкриминирование нарушений в соответствии с Уголовным кодексом, где наказанием может стать даже лишение свободы.

Так что, прежде чем идти на столь рискованный шаг, следует хорошо подумать, стоит ли одобрение по кредиту возможных резких жизненных поворотов.

Официальный и неофициальный доход

Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.

Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.

Если говорить об официальном доходе, то тут все известно, клиент может попросту предоставить декларацию 2-НДФЛ, где отображаются доходы с учетом налоговых отчислений. Однако, как быть с неофициальными источниками дохода или теневыми «серыми схемами».

Таблица о прочих источниках дохода:

Вид дохода

Как отобразить на бумаге

Сдача помещений в аренду Предоставляется договор аренды, возможно, понадобятся документы с личного счета, свидетельствующие о движении средств
Получение «серого» дохода Заемщик может попросить бухгалтера оформить справку по форме банка о наличии доходах. Также можно открыть счет и вложить туда деньги, чтобы поступление средств было задокументированно.
Работа, согласно трудовому договору Необходимо предоставить трудовое соглашение с работодателем (контракт) либо договор подрядных работ
Получение дохода от неофициального трудоустройства Желательно в банке, где берется кредит, открыть счет и регулярно вносить на него средства с полученного дохода. Тогда кредитор будет видеть регулярное поступление средств.
Доходы от ценных бумаг Требуется предоставить выписку о регулярном зачислении средств или декларация 3-НДФЛ

Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.

Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:

  • загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
  • документы о наличии авто и недвижимости;
  • полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
  • выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.

В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.

Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.

Социодемографический

Каждый банк на основе собственных аналитических данных создает социодемографический портрет заемщика.

Пример из жизни: Банк, с которым я сотрудничала, на определенном этапе развития пришел к выводу, что самым дисциплинированным и надежным заемщиком являются разведенные женщины в возрасте 26-37 лет, имеющие двух детей, с невысокой зарплатой, профессиональный вид деятельности – медицинские работники.

Или другой пример. В соответствии с аналитическими данными банка в разрезе собственных заемщиков, было выявлено, что молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста.

Таким образом, в скоринг этого банка будут зашиты соответствующие оценки претендента на кредит – молодая разведенная женщина с двумя детьми, работающая медсестрой получит более высокий балл по социодемографии, чем 20-летний студент.

Именно благодаря такому подходу объясняется парадокс, почему банки часто кредитуют пенсионеров. В отличие от молодежи держатели карт старше 60 лет на пике пандемии могли занимать у банков более значительные суммы по кредитным картам, чем до кризиса. Средний лимит по картам за тот же период вырос на 19%, до 64,86 тысяч рублей (данные Национального Бюро Кредитных Историй). У них небольшой, но стабильный доход – пенсии и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Но этим дело не заканчивается.

На что еще обращает внимание отдел безопасности банка?

В обязанности службы безопасности банка входит проверка судимости заемщика, были ли в отношении него судебные решения, проверяют штрафы ГИБДД, имеются ли задолженности коммунальным службам. Есть ли в настоящем судебные производства в отношении кандидата.

При рассмотрении заявки и личности клиента банку мало одной платежеспособности. Компания также обратит внимание и не выдаст кредит в следующих ситуациях:

  • у человека хорошая кредитная история, но нет трудоустройства со стабильным доходом. Многие компании отказывают официантам, представителям сезонных профессий, промоутерам, рекламщикам;
  • при наличии кредитной нагрузки в размере 40-50% от общего дохода;
  • если заемщик уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, но не погашает его.

Сотрудники также проверяют, какие виды обязательств оформлены в настоящем или прошлом в досье заемщика. Иногда банки отказывают, если видят, что у клиента постоянно оформлялись микрозаймы в МФО, но не потребительские кредиты.

Заказать отчет Кредитной Истории

Если человек желает узнать причины отказов банков и рекомендации, как поступить в его ситуации, стоит обратиться в компанию ⇒service-ki.com. Здесь формируют отчет на основе данных в базе НБКИ.

Дается оценка шансов на получение новых кредитов, рекомендации по улучшению кредитной истории, причины отказов. Заемщик сможет увидеть свое портфолио «глазами банков». Отчет состоит из пяти страниц, содержит различные статистические сведения, графики, сумму выплат по кредитам и переплату. Пример отчета:

Пример отчета

Порядок получения:

  1. Оставить заявку на сайте.
  2. Оплатить услугу (стоимость 340 рублей).
  3. Компания сформирует отчет.
  4. В течение часа документ будет выслан на электронную почту.

Для того чтобы отправить заявку, потребуется заполнить анкетную форму: вписать ФИО, адрес электронного ящика и паспортные данные. Их можно не вписывать, а указать звонок менеджера, он уточнит сведения позднее.

Выписка с банковского счета

При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:

  • как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
  • периодичность снятия денег со счета;
  • остатки по вкладам и т.д.

Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.

Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.

Лучшие кредитные карты с бесплатным обслуживанием ⇒

Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.

Все способы подтвердить и проверить доход при обращении за банковской ссудой

Реклама

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях».

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

  • у кого он брал кредит,
  • в каком объеме,
  • как расплачивался,
  • допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства. Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Контроль фирмы-работодателя

проверка заемщика и документовПри оформлении кредита в банке проверяется не только заемщик, но и его работодатель. Делается это путем изучения ОГРН и кода налогоплательщика. Финансовое учреждение интересуют следующие вопросы:

  • Факт своевременности уплаты налогов.
  • Наличие арестованного имущества.
  • Банкротство компании.
  • Своевременность и полнота отчислений в ПФР и прочие фонды.

В процессе проверки заемщика работник банка может позвонить в компанию и убедиться, что указанная в заявке информация правдива.

Проверка подлинности

Для проверки паспортов РФ используются лупы и источники ультрафиолетового излучения, применяемые ежедневно при осмотрах банкнот.

Проверка основывается на изучении наиболее информативных видимых элементов защиты паспорта:

  1. На первой странице текст «Паспорт гражданина Российской Федерации» изготовлен рельефно и ощущается при проверке пальцами.
  2. На всех листах при осмотре на просвет имеются водяные знаки в виде повторяющихся буквосочетаний «РФ».
  3. Листы и обложка прошиты двухцветной нитью (красного и желтого цветов), целостность которой проверяется визуально.
  4. Третья страница с фотографией и установочными данными владельца обязательно запаивается в прозрачную пластиковую пленку, и проверка сводится к визуальному изучению шва термической запайки листа, который должен иметь ровную форму, без повреждений и бугристых наплывов пластика.
  5. Установочные данные владельца могут быть выполнены только специальными чернилами черного цвета, либо c помощью пишущих электромеханических машинок, плоско печатающих принтеров (заполнение этой страницы чернилами иного цвета и пастой не допускается).
  6. Верх и левая сторона фотографии обязательно украшены орнаментом красного цвета.
  7. Цвета защитной сетки плавно переходят от одного к другому, при внимательном осмотре на каждой странице наблюдаются короткие защитные волокна красного, зеленого и желтого цветов).
  8. На двадцатой странице вверху в фигурной (гильоширной) полосе, при осмотре листа под углом с нижней стороны просматривается слово «Россия».

В ультрафиолетовых лучах высвечиваются невидимые наиболее информативные элементы документа:

  1. На оборотной стороне обложки (форзаца) рамка, обрамляющая гравюру Кремля – желто-зеленым цветом.
  2. На второй странице слово « Паспорт»- светло-зеленым цветом.
  3. На третьей странице слово « Россия»- светло-зеленым цветом, под фотографией три волнистые линии из повторяющихся слов «МВД России»- светло-красным цветом.
  4. Зеленая составляющая нити желто-зеленым цветом, красная нить не светится.
  5. Короткие защитные зеленые и желтые волокна на листах бумаги соответственно ярко-зеленым и ярко-желтым цветом.

При осмотре штампов, вносимых в паспорт, особенно регистрации по месту проживания, следует иметь в виду, что оттиски могут наноситься различными самодельными клише, признаками которых являются:

  1. Нечеткое отображение.
  2. Расплывчатость краев элементов рамки и букв.
  3. Наличие орфографических ошибок.
  4. Зеркальность исполнения отдельных элементов.

Изменения рукописных записей могут быть произведены методами механической подчистки, что приводит к истончению слоя бумаги и нарушению защитной сетки видимых в лупу и на просвет. Возможно травление с помощью химических реактивов, которое определяется визуально:

  • бумага на поврежденном участке имеет волнистую структуру и матовый оттенок;
  • в ультрафиолетовых лучах места травления обязательно имеют свечение в виде пятен разного цвета (в зависимости от вида примененных реактивов).

Применяется метод подрисовки элементов букв или цифр, который устанавливается с помощью лупы:

  • наличие угловатых соединений;
  • прерывистость, неодинаковая толщина и цвет штрихов.

Для маскировки изменения элементов записей используются:

  • механическое разглаживание поверхности листов;
  • подрисовка элементов защиты;
  • загрязнение измененных текстов.

Клиенту скорее всего будет отказано в предоставлении кредита, если:

  • отсутствует личная подпись или фото владельца;
  • отсутствует любой из обязательных реквизитов (не указан пол владельца паспорта; дата выдачи паспорта; орган, выдавший документ; данные владельца паспорта (ФИО, дата рождения));
  • паспорт просрочен;
  • документ имеет механические и прочие повреждения (видны пятна);
  • в паспорте стоит отметка о пересечении границы.

Pasport-otmetka-granici

Как узнать оформлен ли человек офицыально нароботе? и платят ли за него налоги илы нет?

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: РАБОТНИКа брать ОФИЦИАЛЬНО или НЕТ, СКОЛЬКО платить за наёмного Работника, какие подводные камни

Регистрация Вход. Ответы Mail. Вопросы — лидеры Быстрый поиск работы в Москве. Что посоветуете? Заработок на приншотах, кто пробовал? Лидеры категории Антон Владимирович Искусственный Интеллект.

Кислый Высший разум. Как узнать официально ли я трудоустроен? Первый год был оформлен официально. А сейчас возникли подозрения, что по трудовой я уже уволен. А трудовую книжку работодатель не показывает под разными предлогами. Где ещё я могу узнать? Лучший ответ. Маргоша Ученик 6 лет назад Вы можете схитрить, попросите у работодателя заверенную копию трудовой, якобы для загранпаспорта. Он обязан ее предоставить.

Не забудьте для правдоподобности 2 анкеты ы заполнить и дать ему на подпись. Еще как вариант обратитесь в ПФР, позвоните по горячей линии, узнайте где и как Вам могут предоставить информацию об отчислениях. По поводу заявления и приказа написано правильно, но я не 1 год работала в кадрах, это можно подделать. Но, если в трудовой увидите запись об увольнении, советую обратить в органы. Подделка документов доказуема. Есть доказательства, что Вы работали в этот период и суд может обязать работодателя оплатить все возникшие задолженности по налогам.

Остальные ответы. Андрей Красников Мастер 6 лет назад Что бы уволить тебя официально — нужно что бы ты расписался в приказе об увольнении.. Иначе никак Комментарий удален Лена Кузнецова Оракул Такое увольнение незаконно.

Его можно признать недействительным, если обратиться в инспекцию по труду или в Прокуратуру. Сергей Романовский Просветленный 6 лет назад Можешь дать запрос в пенсионный фонд — если ты работаешь официально, то отчисления туда идут — если отчислений нет, то ты уволен.

Правда мне совсем не понятно как можно уволить без заявления работника — такое увольнение легко обжаловать в суде. Комментарий удален Сергей Романовский Просветленный Что значит все? Любое его нарушение легко оспаривается в суде, более того он еще и неустойку заплатит, а если еще при написании заявления в суд попросить арестовать все его имущество, что бы не разбазарил и не переписал на других — то сам прибежит утрясать ситуацию. Лена Кузнецова Оракул 6 лет назад Пишите заявление работодателю: Прошу предоставить трудовую книжку для снятия ксерокопии на срок до 4 дней например, просят в Пенсионном Фонде или для банка, чтобы взять кредит.

Если работодатель отказывается, жалуетесь на него в инспекцию по труду. К работодателю приедет инспектор и заставит его выдать трудовую. Обязаны предоставить. И всё узнаешь, что в трудовой написано. Если жировки получаешь, то там указаны вид расчета и сумма — значит официально. Жанна Просветленный 6 лет назад запросите справку 2 НДФЛ, скажите, что надо для налоговой допустим, платно лечились и хотите получить налоговый вычет. Полька Гуру 6 лет назад По заявлению не имеет права отказать в выдаче трудовой.

Можно попросить в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ за этот год для получения кредита в банке. А в отделе кадров справку о месте работы и занимемой должности тоже для банка. Если все официально дадут без проблем. А если и там начнут мудрить — тогда с жалобой в трудовую инспекцию. Сергей Погодин Гуру 6 лет назад Только в пенсионном, заодно узнаете перечислял ли работодатель за вас в пенсионный фонд будущую пенсию на которую вы будете жить в старости.

Похожие вопросы. Также спрашивают.

Вам нужно обратится в налоговую службу с заявлением. Там фиксируется или поступают от Вашего имени налоги. Если Вам понравился наш ответ, то поставьте лайк или позитивный отзыв.

Я работаю в компании в сфере туризма, работала 7 месяцев не официально директор все откладывал это, потом я уже надавила на него и он устроил типа меня, дал подписать труд. Договор, заявление, забрал все документы мои, но это все условно я и сама могу это все сделать, почему то не верю я,он даже налог подоходный забывает забирать с меня, вот хочу узнать точно о том устроена ли я официально и с какого месяца?! Если Вы подписывали трудовой договор, то в нем должна быть отражена дата Вашего приема. Ваш работодатель обязан отдать Вам второй экземпляр трудового договора, а также внести запись в трудовую книжку.

Как банки пробивают клиентов

Еще бывают частые истории, когда некоторые лица приходят для оформления кредита с поддельными паспортами. Обычно вклеивается своя фотография в утерянный кем-то паспорт. Или в паспорта без вести пропавших людей. Иногда это делается так мастерски, что без специальных приборов просто не отличишь. И тогда и кредитный эксперт рискует получить повестку в суд, как оформивший кредит по поддельному паспорту, и, конечно же, клиент, который все это провернул, когда его найдут, конечно же.

Как пробивают клиентов банков: Подделка паспорта

Бывали случаи, что человек, который поступил так, потом утверждал, что это не он приходил в магазин, а кто-то просто воспользовался его фотографией. Лично у меня и была такая история. Ходила служба безопасности к нему долго. А он намеренно расписывался другой подписью, да и продумал надо сказать все до мелочей. Это все было впервые полгода моей работы, и я очень переживала. Но он все, же раскололся так сказать. Но в данный период это не так сложно сделать. Так как на сегодняшний момент у всех экспертов есть камеры, и клиента фотографируют, и он подписывается, что это именно его фотография. Так что таких казусов больше нет. Но поддельные паспорта все равно приносят. И нужно открыть тайну, что есть и шифр, поставив который выезжает специальный человек на точку, где пришел такой клиент и в течение получаса будет там. А девушка, должна любыми способами удержать человека, чтобы он ни о чем не понял и думал, что просто ждет ответа по кредиту. Так что и с этим ситуация стала лучше. Хотя немногие рискуют ставить именно такой код, боясь, что потом будут проблемы. Ведь мы все люди.

Напоследок хотелось бы еще раз сказать, что общаясь с

кредитным экспертом

, вы должны понимать, что должны правдиво отвечать на все его вопросы. И он тоже настроен на то, чтобы вы

получили кредит

в конечном итоге, поэтому если возникли какие-то трудности и , например, вы забыли какой-то номер телефона, не нужно выдумывать любой, просто скажите об этом ему и может быть именно он в базе телефонных номеров, которые чаще всего есть на точке, найдет вам то, что нужно для правильного оформления.

Почему нельзя подавать сразу много заявок на кредит в разные банки?

Множественные обращения в банки дают компаниям основание для отказа. Вот почему: когда банк видит много заявок, он не знает, почему человек их оставил. Либо ему срочно нужны деньги, либо он действительно собирается получить наиболее выгодный кредит. Может быть заемщика не устроило качество обслуживания в одном из банков или условия страхования жизни и здоровья.

На заметку! Банк думает о потенциальном заемщике самое плохое. Ему проще отказать, поскольку так он меньше рискует.

Для рискованных клиентов банки предлагают более жесткие условия – повышенный процент по кредиту, сокращенный срок кредитования. Ограничивают максимальный размер займа, требуют предоставить обеспечение либо вовсе отказывают в кредите.

Понятия прописки и регистрации

Вошедшее в обиход слово «прописка», с 1993 года не является юридическим термином. Тогда был принят закон «О праве граждан РФ на свободу передвижения» от 25.06.1993 № 5242-1, на основании которого полностью изменился подход к системе учета населения.

Разрешительный характер прописки сменился на уведомительный, а вместо терминов «постоянная/временная прописка» появились новые понятия: «регистрация по месту жительства» и «регистрация по месту пребывания». Иными словами, прописка перестала иметь правоустанавливающее значение.

Теперь закон обязывает граждан регистрироваться. Это тоже нужно для учета граждан, но сама мера носит уведомительный характер, лишь подтверждая местонахождение лица в пределах государства.

Отсутствие регистрации влечет за собой санкции в виде штрафа на основании ст.19.15 КоАП РФ.

Регистрация может устанавливаться по месту жительства (адресу постоянного проживания) или по месту пребывания (адресу фактического местонахождения, как правило, временного).

Узнайте подробнее, чем отличаются регистрация и прописка.

Проверяют ли банки место работы перед оформлением ссуды?

проверяет документы лупойОбращаясь за денежной помощью в конкретную структуру заявителю иногда очень важно, чтобы дело о его долге оставалось неразглашении и не выносилось за пределы организации.

Это вполне возможно, вот только если речь идет о крупных суммах, на минимальный период и при этом плательщик может документально себя зарекомендовать как кредитоспособный человек.

Если же клиент планирует крупную ссуду, то вопрос о том звонят ли банки на работу при оформлении кредита можно ответить с стопроцентным утверждением, звонят и возможно не только на работу.

Дабы перестраховать себя кредиторы намерены общаться и с представителями бухгалтерии, и с родственниками, а также с потенциальными поручителями, которые готовы разделить обязанности перед банком вместе с заемщиком.

Если же заявитель временно не работает, то обслуживание по запросу для него может быть лимитировано.

В этом случае его может ждать либо полный отказ, либо же мизерная сумма займа под большой процент. В таких ситуациях компенсацией рисков может послужить разве что ликвидное залоговое имущество.

Могут ли не взять на работу из-за негатива в интернете?

Да, и у нас есть подобные кейсы. Бывший топ-менеджер крупной компании 10 лет назад был втянут в коррупционный скандал. Ложные данные давно опровергли — есть документальные подтверждения, — но негативные статьи по этой ситуации закрепились в топ-5 Гугла и Яндекса по имени персоны. Позитивной информации не было.

Из-за негатива бывший топ-менеджер не мог найти работу, соответствующую его квалификации. Каждый раз приходилось пересказывать историю произошедшего. К сожалению, негатив в поиске был весомым поводом для отказа в трудоустройстве.

Чтобы исправить ситуацию, публиковали экспертные статьи и интервью. Теперь по запросу имени топ-менеджера в поисковике показывается объективная информация, которая подтверждает его высокую квалификацию.

Возникает вопрос: на какую информацию соискатель может повлиять, а на какую нет? Разберёмся.

Как пройти службу безопасности

Как пройти службу безопасности: Не нарушать законы, вовремя выплачивать кредит и не превышать скорость. В 70 % случаев под репутацией подразумевают именно это. Если негатив просочился в Гугл и Яндекс, это риск для работодателя.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Почему банки дадут кредит без работы?

Крупные кредитодатели готовы давать немалые суммы в долг людям, которые нигде не работают. Со стороны это похоже на некую благотворительную помощь, однако на деле все не так гладко. Экспресс-займы действительно выдаются без предоставления справок с работы и достаточно принести лишь свой паспорт. И вся суть таких предложений заключается в завышенных ставках, которые могут превышать обычные в 1,5 или 2 раза.

Оформляя кредит лицу без работы, риск сводится к минимуму. Дело в том, что организация заранее закладывает в работу возможность невозвратов земных средств, но из-за больших процентов эти потери значительно окупаются. Фактически, выдача кредитных средств людям без работы – это вовсе не благотворительная помощь, а четкий расчет получения прибыли.

Конечная сумму, которую вам одобрят, будет зависеть от предоставленных вами данных.

Кредитная история и прочие нюансы

В первую очередь банк проверяет, являлся ли этот человек клиентом банка, после чего уже направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Именно в нем хранятся данные о людях, которые брали займы в банках и насколько добросовестно их возвращали, вне зависимости от вида продукта. Причем, сделать запрос в БКИ может сделать любой гражданин, заплатив комиссию и получив о себе данные из бюро в виде документа.

Пенсионный возраст

Наличие среди доходов пенсии увеличит их общую сумму, но это означает риск того, что в ближайшем будущем человек может уйти с работы. Следовательно, есть риск появления просроченных платежей. Пенсионный возраст часто является причиной отказа при крупных суммах займа. В расчет берется и срок наступления пенсионного возраста.

То есть, если Вы хотите получить кредит на несколько лет, но примерно через это же время будет наступление пенсионного возраста, есть риск получить отказ. Так как пенсионный возраст может наступить раньше общепринятого срока, то проверяется возможность выхода клиента на пенсию раньше. Подобное может быть вызвано работой на вредных производствах или в особых условиях труда.

Кредитная история

Если речь идет об оформлении займа на большую сумму, проверяется кредитная история клиента. Для этого банк оформляет запрос в центральный орган, где хранится эта информация. В результате он узнает, в каком из БКИ хранится история конкретного клиента. На последнем этапе делается запрос, и банк получает информацию о заемщике.

В выданных документах содержатся данные паспорта и кода налогоплательщика, информация о кредиторе, текущий баланс и номер пенсионного страхования. Также в предоставленных бумагах будут данные о сроке погашения и текущем балансе и  размере задолженности (если она имеет место). Но и это не все. Банк получает информацию о реквизитах организаций, которые уже запрашивали информацию о клиенте. Это может дать дополнительную информацию при проверке.

Читайте также — Узнать кредитный рейтинг онлайн — просто и быстро

Как проходит процесс изучения банком данных юридического лица, претендующего на кредитование?

С особой строгостью, тщательностью проверки и требованиями банковские представители относятся к юридическим лицам, которые нуждаются чаще всего в кредите для развития бизнеса, то есть в целевом займе.

Это значит, что запрашиваемые суммы имеют достаточно высокие показатели, и чтобы их выдать кредитору нужно оценить все гарантии возврата.

Прежде чем одобрить займ той или иной организации, цедентом проверяются:

  • кредитная история учреждения в целом и отдельных его представителей;
  • бизнес репутация руководителей организации;
  • финансовая отчетность за последний год деятельности;
  • наличие текущих кредитов, на момент оформления очередного;
  • динамика поступления выручки и расходы;
  • число активов — недвижимые и движимые объекты, ценные документы, налоги.

При обращении к кредитору за крупной суммой юридическому лицу нужно быть готовым к тому, что рассмотрение его заявки займет немало времени, так к цеденту нужно получить реальные выводы о платежеспособности заемного представителя.

Как проверить заемщика кредита самостоятельно до подачи заявки

Чтобы получить лучшие условия по кредиту, можно до подачи кредитной заявки быстро проверить себя по всем базам данных через официальный онлайн-сервис CheckPerson. Для этого достаточно выбрать тип отчета, указать необходимые данные и дать согласие на обработку персональных данных. Далее нужно указать адрес электронной почты для отправки отчета и оплатить услугу. В течение 5 минут на электронную почту придет официальный отчет, сформированный из государственных баз данных.

Проверка документов заемщика для получения кредита — пошаговая инструкция, как проверить заемщика — официальный сервис Checkperson

Главное преимущество информации от CheckPerson — комплексность. На принятие банком решения влияет и наличие штрафов, и долги по налогам, и арест имущества, и многое другое. В отчете отражаются данные сразу из нескольких источников, что позволяет охватить ситуацию «одним взглядом».

Оценка благонадежности

Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:

  • налоги;
  • штрафы ГИБДД;
  • алименты;
  • жилищно-коммунальные платежи.

Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).

Сроки обработки заявки

Сбербанк рассматривает заявление от претендентов на ипотеку по несколько дней. Точные сроки зависят от сопутствующих условий. На определение возможности выдачи займов на покупку недвижимости уходит от 2 до 3 дней, если документы были собраны правильно. Продление времени рассмотрения имеет место в случае отсутствия кредитной истории и в ситуации, когда заемщик запрашивает большую сумму.

Зарплатные клиенты Сбербанка имеют возможность узнать о решении учреждения спустя 2 часа при подаче заявки через интернет. От 2 до 6 дней длится обработка заявки на рефинансирование под залог жилья.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита после проверки кредитной истории?

При отказе рекомендуется самостоятельно запросить кредитную историю, что проверяют банки при выдаче кредита, если это не было сделано до подачи заявки. Некоторые заемщики проверяют у менеджера банка, в чем причина отказа, но сотрудник вправе не разглашать причины, поскольку это тайна банка.

В зависимости от причины отказа будут отличаться дальнейшие действия заемщика. Если в кредитной истории есть ошибка, ее следует исправить, написав заявление в БКИ.

При наличии незакрытых долгов коммунальным службам, ГАИ, требуется погасить платежи и вновь подать заявку в банк.

На заметку! Сведения в БКИ обновляются не позднее чем через 5 дней.

Если кредитная история испорчена из-за просрочек, то необходимо взять небольшой потребительский кредит на бытовые товары в банке с высоким процентом одобрения (Росбанк, Открытие, Ренессанс). Можно обратиться в МФО за небольшим займом. Альтернатива МФО – воспользоваться программой кредитного доктора от Совкомбанка.

Андеррайтинг

Как банки проверяют заёмщика?

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Видео: Проверка кандидатов на работу.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

https://www.youtube.com/watch{q}v=z6Eb0Sa8TQc

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Ответы юриста на частные вопросы

Можно ли оформить ипотеку, если у меня нет прописки? Будет ли ее проверять банк?

Да, для оформления ипотеки обязательна постоянная регистрация. Банк будет ее проверять, как и другие сведения из паспорта. Если прописки нет, ипотеку не выдадут.

Проверяет ли банк выделение долей детям, если для покупки квартиры используется ипотека с маткапиталом?

Нет, это вне компетенции банков. Все проверки по расходованию маткапитала проводятся Пенсионным фондом.

Что делать, если после проверки квартиры банк отказал в ипотеке?

Если был подписан предварительный ДКП и передан задаток, а отказ банка считается форс-мажорным обстоятельством, продавец должен вернуть покупателю деньги. Придется искать другую недвижимость, которую одобрит кредитор.

Можно ли ускорить сроки проверки квартиры при оформлении ипотеки?

Нет. Некоторые сроки устанавливаются законодательством, часть – внутренними правилами банка. Заемщик на это никак не может повлиять.

Как обезопасить себя от оспаривания договора купли-продажи квартиры, приобретенной с ипотекой?

Гарантированных способов нет. Даже после полной юридической проверке могут появиться третьи лица, имеющие право на недвижимость. Но можно оформить титульное страхование от утраты права собственности. Если сделку оспорят, деньги выплатит страховая компания.

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев. В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Зачем нужна прописка?

Любой банк, выдавая заём, соглашается на риск. Особенно если заем большой. Например, автокредит или ипотека. Конечно, менеджеры стараются проверять платежеспособность клиентов, для этого просят предоставление различных бумаг.

Прописка – страховочный инструмент банка. Если у человека она есть, финансовый заемщик сможет при необходимости без проблем отыскать клиента. Зачастую банки настаивают, чтобы их клиент по прописке относился к региону, где собирается взять кредит. Это облегчает им впоследствии поиск неплательщика и судебные тяжбы.

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...