Как избавиться от микрозаймов, не вступая в противоречия с законом

Содержание

Что такое микрозайм и как он работает

В микрозаймовой организации вы получите деньги на условиях, прописанных в договоре. Это значит, что полученные средства придется возвращать по процентной ставке, которую установил заимодавец.

Микрофинансовые организации появились в России в начале 2000-х годов. Как правило, МФО выдают небольшие займы от 5000 до 30000 рублей, но под большие проценты.

Особенности микрозаймов:

  • Выдаются под только паспорт РФ, без справок о доходах и прочего;
  • Характеры большой процентной ставкой;
  • Большие штрафы и пени за просрочки;
  • Большая вероятность одобрения займа;
  • Можно оформить займ онлайн, не выходя из дома — через интернет;
  • МФО могут доставить проблемы, если вовремя не погашать долг;
  • С микрозаймами можно экономить.

мфо онлайн займы

Что будет, если не отдать

Если будет доказано, что должник является злостным неплательщиком, либо мошенником, его привлекут к уголовной ответственности. Злостность определяется размерами задолженности, а мошенничество – действиями, направленными на обман кредитора.

При отсутствии пригодного к продаже имущества у клиента МФО необходимые суммы будут взыскиваться прямо с заработной платы, либо других источников его официального дохода. Все меры взыскания распространяются также и на поручителя, если таковой был.

Что нужно знать о МФО, чтобы потом избежать неприятностей

Оформлять микрокредит необходимо с «открытыми глазами». Микрозайм — это мгновенные деньги, выданные без всяких с подтверждений о вашей финансовой состоятельности. МФО рискует своими деньгами, и свой риск закладывает в ваш процент. Отдадите — будет прибыль, не отдадите — за вас отдаст «в проценте» другой. Но с вас все равно требовать деньги будут. Иначе, простишь одному — другой не отдаст.

МФО имеет две разновидности: МФК и МКК. МФК регистрируется в реестре Центробанка, требованиям которого и подчиняется в части выдаваемых сумм, процентов, проверки заемщика. МКК само устанавливает процент, само проверяет заемщика, но и живет по своим финансовым законам.

Шаг № 2 — Попробуйте свести бюджет

Я объясню что я имею ввиду. Вы должны посчитать все свои долги до копейки. К примеру, у вас 10 микрозаймов на общую сумму — 500 000 рублей, из которых 300 000 — основной долг, 150 000 — проценты, и 50 000 — штрафные санкции. Отлично. Теперь вы видите масштаб трагедии не эмоциями, а сухим языком великой науки всех наук — математики. Поздравляю, вы сделали первый правильный шаг с тех пор как обратились на первым микрозаймом.

Теперь вы должны проверить как обстоят дела с вашим имуществом. Если у вас нет в собственности ничего более или менее ценного, тогда для вас этот этап неактуален. Если же вы успели накопить какое-то ценное имущество, к примеру, квартиру (или долю в ней), автомобиль, коллекционные книги, или вообще коллекцию чего-либо ценного, охотничье или коллекционное оружие, в общем, вы меня поняли. В этом случае, подумайте что с этим добром делать пока есть время. Если вам в голову не приходят никакие интересные идеи, обращайтесь, я проконсультирую вас на этот счет.

Условия консультации здесь

.

Как расплатиться с микрозаймами с помощью рефинансирования?

   Рефинансирование долгов в МФО  заключается в получении целевого кредита в банке для погашения микрозаймов.

   В практике урегулироваиния задолженности перед МФО рефинансирование зарекомендовало себя как эффективный способ избавить от кабального обязательства.

   Процентная ставка потребительского кредита в разы ниже, чем условия МФО по займу.

   Кредит для погашения задолженности по микрозаймам является целевым, не отражается негативно на кредитной истории и в целом может существенно поправить положение должника.

Как законно избавиться от микрозаймов

Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.

Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!

Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:

1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.

2. Рефинансировать займы с просрочками, еслипросрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.

3. Заработать и отдать.

Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.

Модели поведения заемщиков-должников

Заемщику также необходимо определиться с моделью своего поведения. Их есть две: проактивная и пассивная. Какую бы из них клиент не выбрал, нужно в любом случае набраться сил и терпения. Но без консультации и советов юристов заемщику добиться желаемого результата не получиться.

Согласно проактивной модели должник действует на опережение. Клиент начинает забрасывать кредитора исками и претензиями. Главная цель – уменьшить долги или добиться их полного списания.

Что делать по пассивной модели? Фактически ничего, заемщик просто контролирует ход развития событий, а точнее их затормаживает. Таким образом он пытается добиться выгодного предложения от МФО или заставить кредитора отказаться вообще от своих требований.

Если вы преследуете такую цель, то нужно действовать по следующему сценарию:

  • скрываться от службы безопасности, сменить номер телефона;
  • не приходить на заседания суда;
  • подавать прошения о переносе судебного процесса по уважительным причинам;
  • если есть имущество, то переоформить его на своих родственников;
  • рассчитаться с официального места работы и получать зарплату в «конверте».

В общем, нужно показать кредитору, что брать у вас нечего и нет доходов для погашения. МФО ничего не останется сделать, как списать долги по микрозаймам. Но нужно быть готовым к тому, что МФО к себе в помощники возьмет коллекторов. Выдержать их методы работы сможет не каждый человек.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можноизменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместес начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такойсценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижениядолгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризациявозможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичноеили полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идутнавстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удаетсяпредоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшегопричиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может бытьтрудовая книжка с соответствующей отметкой.

Реструктуризация долга

Могут ли посадить, если не рассчитаться с долгами в МФО

Если заемщик при оформлении микрозайма чётко осознавал свою финансовую несостоятельность, исходя из которой он не может вернуть долг, коллекторы могут запугивать статьей 159.1. По словам юристов, когда дебитор берет в долг крупную сумму денег, и ему нечем платить, тогда возможно разбирательство дела по статьям 165 и 177 ГК РФ.

Последняя статья в основном касается юридических субъектов и индивидуальных предпринимателей.

Шаг № 4 — достают коллекторы и угрожают всем родственникам

Если коллекторы донимают не только должника, но и всех вокруг, вариант здесь один: писать жалобы от каждого человека которому они звонят (кроме должника, поскольку от него коллекторы не отстанут так просто).

Писать можно:

  • в прокуратуру (на предмет нарушения законодательства о персональных данных);
  • в полицию (на предмет вымогательства денег с людей, которые их не занимали);
  • в отделение Банка России в вашем регионе (он курирует деятельность МФО — на предмет незаконных методов работы);
  • в управление федеральной службы судебный приставов (они курируют деятельность коллекторских компаний — на предмет нарушения коллекторами того самого антиколлекторского закона — Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).

Жалобы пишите своими словами, здесь вам никакие шаблоны из Интернета не понадобятся. Приведу один пример жалобы в полицию от имени работодателя, которого достают коллекторы по долгу его сотрудника:

«я такой-то, работаю там-то, мне на рабочий телефон начали звонить коллекторы такой-то организации, требовать возврата денег. Вместе с тем, никакие займы и кредиты в названной организации я не оформлял, их клиентом не являюсь, свои персональные данные им не предоставлял и согласие на их обработку не давал. Своими действиями эта компания вымогаем у меня деньги, чем совершает уголовное преступление… Прошу провести проверку по данному факту.»

И в таком ключе пишите во все остальные инстанции, разве что, меняйте основание, к примеру, для прокуратуры будет важен факт использования МФО или коллекторами ваших персональных данных без вашего согласия, и их незаконная обработка при условии, что вы эти данные не предоставляли и свое согласие на обработку не давали.

Для Службы судебных приставов будет важно, что коллекторы или МФО нарушают законодательство (тот самый антиколлекторский закон), которое обязывает всех коллекторов, помимо включения их в реестр коллекторов, правильно разговаривать с должниками: представляться, сообщать откуда они и по какому поводу звонят. И так далее, там много ограничений в законе,

почитайте мой подробный обзор

.

Советы по погашению задолженности

Если размер задолженности незначительный, то нижеприведённые советы помогу погасить её без особых проблем:

  1. сокращайте расходы (значительная часть средств уходит на вещи, которые не являются жизненно необходимыми);
  2. старайтесь не набирать новых долгов (это только увеличит нервное напряжение и помешает мыслить рационально);
  3. в критической ситуации одалживайте деньги только у родственников, друзей и родителей (это позволит обойтись без переплат);
  4. продайте вещи, которые представляют определённую ценность, если вы ими не пользуетесь и не нуждаетесь в них.

Взыскание денег на счетах

Также деньги могут быть списаны с банковской карты должника. К такой мере государственные структуры прибегают также в случае неуплаты штрафов, алиментов, налогов или непогашения судебных исков об ущербе.

Арест счета в банкеИменно списание денег со счетов за долги по кредитам – самая распространенная практика. Ведь по статистике примерно треть россиян – должники. Деньги могут быть списаны по решению суда. В этом случае обременение на счет накладывается судебными приставами.

Если на счетах пусто, банк будет дожидаться их поступления. Как только это случится, вы автоматически лишитесь денег.

Подбор кредита с обеспечением в виде залога

Как избавиться от микрозаймов

Практически с любой финансовой нагрузкой вы можете найти кредит, предусматривающую залог. Это обусловлено тем, что у кредитно-финансовой организации появляется гарантия, что в любом случаи они смогут закрыть вашу задолженность. Также вы можете привлечь созаемщиков или поручителей, которые будут отвечать требованиям банка.

Подобрать оптимальный кредит вы можете с помощью специальной формы на нашем сайте. Вы сможете вести требования, после чего ваша анкета будет направлена в 5 крупнейших банков нашей страны. Учреждения составят для вас индивидуальные предложения. Вы сможете выбрать программу, которая вас полностью устраивает.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?»— не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательныевыплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильнуюсвязь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплатузайма.

Если дело дошло до просроченнойзадолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычноуходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложитьдо лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда стараяисправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можновключить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства,которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченнойзадолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Планирование собственного бюджета

Взыскание долга через суд

Когда даже коллекторы не могут повлиять на выплату займа, микрофинансовые организации обращаются в суд за взысканием задолженности, в которую входит основной долг, пени, штрафы и неустойки.

Преимуществом такого взыскания для должника является возможность снижения процентов и неустоек по микрозайму.

Для этого необходимо заявить соответствующие ходатайства о снижении размера штрафных санкций. Если нет необходимых юридических знаний для представления своих интересов в суде, лучше обратиться к адвокату или юристу.

По окончании судебного расследования судья выносит решение, которым постановлено взыскать с должника необходимую сумму. Взыскателю выдается исполнительный лист, который впоследствии передается судебным приставам для принудительного исполнения.

Как отсрочить выдачу исполнительного документа:

  • исполнительный лист выдается не сразу, а после того, как решение суда вступит в законную силу;
  • срок вступления в силу – один месяц со дня вынесения мотивировочной части решения при условии, что оно не было обжаловано в апелляционном порядке;
  • на практике месячный срок на обжалование считается со дня получения копии решения на руки;
  • получаете судебный акт и подаете апелляционную жалобу. Вероятность изменения решения суда мала, но время вы потянете еще на месяц – полтора.

Долговое обязательство передаем третьему лицу

Гражданское законодательство предусматривает возможность передачи не только права требования, но и задолженности. При этом необходимо прямое согласие кредитора на такое действие.

Для начала рекомендуется проверить договор на предмет такого согласия или прямой запрет на передачу. Скорее всего упоминаний про это не будет вовсе. Тогда следует направить кредитору соответствующее письмо. Желательно, чтобы его составить квалифицированный юрист.

Особо надеяться на такой вариант не стоит. Скорее всего, кредитор ответит отказом. Если же он даст согласие, то найти лицо, которое согласиться взять на себя такое обязательство, пусть и за определённую оплату, будет достаточно сложно.

Однако, можно найти специалистов, которые предоставят данную услугу. Суть в том, что такие люди знают, как уменьшить долг, сократить неустойку и рассрочить его.

Требования к заёмщикам

Заёмщикам надлежит выполнять такие требования:

  1. Заёмщиком должно быть своевременно направлено по требуемой форме заявление на выдачу ему кредита.
  2. У клиента обязательно должно быть в наличии российское подданство.
  3. Заёмщиком должны быть подготовлены и поданы на рассмотрение кредитора все документы, которые требуются для надлежащего проведения сделки.
  4. Получателем должно быть заключено по требуемой форме соглашение о выдаче ему займа и подписано им.
  5. Заёмщик обязан располагать официальной регистрацией по месту своего проживания в регионе ведения своей деятельности кредитором.
  6. У получателя займа должна быть постоянная, официальная работа.
  7. Уровень текущих доходов оформляющего займ субъекта должен быть подтверждён им предоставлением специальных справок.

  8. Погашение долга по займу обязательно должно выполняться кредитуемым лицом в соответствии с положениями соглашения о кредите.
  9. При необходимости клиент должен привлекать созаёмщиков по кредиту.
  10. При участии дополнительных заёмщиков в заключаемом кредитом соглашении требуется предоставление ими документов, которые подтверждают их личности.

В случае неуплаты, что смогут со мной сделать кредиторы?

Чем грозит невозврат микрозайма, мы уже писали. Что касается коллекторов, но ничего кроме запугиваний они не сделают. Нужно быть готовым к «гостям», которые могут явиться не только к вам домой, но и на работу, а также к частым телефонным звонкам Нам встречались отзывы должников, которые не могли вернуть денежные средства и им повредили автомобиль и исписали краской весь дом. Были случаи, когда коллекторы подпортили репутацию заёмщиц, используя социальные сети.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Если организация имеет статус МКК, то онлайн займ незаконен. ФЗ №115. Через суд МКК может вернуть лишь сумму займа. ГК предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора. Простая эцп не предусматривает подписи такого вида договора как договор займа.

Шаг № 9 — можно ли погасить долг по займу МФО добровольно?

Если речь идет о досудебном урегулировании конфликта с МФО, то ситуация может быть следующая. Вы скопили какую-то часть денег и идете в МФО, чтобы погасить долг хотя бы частично. Но, вы сталкиваетесь с отказом — МФО не хочет принимать частичную оплату, оно требует полного погашения долга.

Это распространенное явление. МФО — это очень вредные организации, что касается досудебного урегулирования споров с ними, а конкретно, оплаты долга добровольно, то ни, как правило, требуют оплаты всего долга целиком. Принимать платежи частями они не хотят. Да и потом, для вас погашение займа МФО по частям может быть непрактично, поскольку все ваши деньги будут направляться на погашение процентов и пока вы будете собирать новые средства, проценты снова будут расти. Это замкнутый круг. Здесь либо вы заплатите всю сумму и закроете долг, вы будете постоянно им платить и это никогда не закончится.

Как не возвращать микрозаём законно

Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:

  1. Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
  2. Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.

Подведем итоги

С первыми проблемами клиенты МФО сталкиваются в случае неуплаты очередного платежа. Чтобы не допустить увеличения задолженности, лучше сразу же предпринять шаги для решения сложившейся проблемы. Если самостоятельно справиться с проблемным займом не удается, следует обратиться к опытному юристу.

Если у вас есть опыт неуплаты микрозаймов, взятых через интернет, обязательно оставляйте свои отзывы в комментариях. Это очень важно для людей, которые, возможно, могут оказаться в подобной ситуации. Также задавайте свои вопросы.

Подведём итоги

Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.

Погашение

Погашение долгов по кредитам данного рода возможно одним из таких способов:

  • наличными платежами по графику погашения, который был составлен при регистрации сделки;
  • платежом полной суммы долга наличными деньгами с текущими процентами ранее окончания соглашения о займе;

  • платежами с банковских счетов заёмщика;
  • переводами денежных сумм с карты клиента в любом банке России;
  • платежами с кошелька заёмщика в любой системе электронных платежей.

Что нужно делать, чтобы потом не задаваться вопросом «что будет, если я не заплачу займ»?

  1. Возьмите в МФО столько денег, сколько нужно. Не думайте, что взяв займы, можно жить на «широкую» ногу. Микрофинансирование – возможность решить срочные финансовые вопросы.
  2. В случае форс-мажора следует действовать законно, а не прятаться от финансовой организации. Поэтому если вы ссуду взяли, но выплатить не можете, старайтесь найти общий язык с компанией.
  3. Подавая заявку на микрокредитование, хорошо всё обдумайте и внимательно прочитайте условия договора.

Была ли у вас ситуация, когда вы взяли в микрофинансовой организации займ и не выплатили его? Продавался ли долг коллекторам? Дошло ли дело до суда? Поделитесь с нами своей историей в комментариях.

Шаг № 12 — выкуп долга

Такое исполнительное производство с удержанием из доходов может длиться годами, пока долги не будут закрыты. Но, вы можете попробовать выкупить эти долги у взыскателей. Стоимость выкупа на практике составляет в среднем 30 % от суммы долга. Правда, эта процедура больше актуальна для банков и МФО на нее практически никогда не соглашаются. Но, попробовать можно. От вас нужно будет написать предложение о выкупе и ждать ответ МФО или коллекторов, в зависимости у того, кто будет взыскателем к моменту возбуждения исполнительного производства.

Вот такие варианты. Все эти жалобы на МФО по процентам, а так же иски от должников по снижению процентов и оспариванию договоров — все это как раньше, так и сейчас предложения от мошенников или юристов, которые хотят получить от должников деньги, заведомо зная, что это путь в никуда.

Заключение

Вы должны понимать, что здесь я озвучил только общие принципы и примерные действия должников. Более подробно раскрыть порядок действий для должника можно только в рамках

индивидуальной консультации

.

Расторгаем кредитный договор

Если заемщик осознает, что у него нет возможностей погасить основную сумму долга и проценты, он идет на расторжение. Редко удается оформить эту процедуру безболезненно, чтобы обе стороны согласились на расторжение.

Если МФО отказывается расторгать договор, гражданину следует составить заявление, которое будет рассмотрено гражданским истцом в суде.

Попытка расторгнуть договорЧасто договор расторгается по причине нарушения одного или нескольких пунктов. Например, в случае утраты залогового имущества или нецелевого использования средств. Но все это не имеет отношения к микрозаймам.

С МФО кредитный договор расторгается из-за просроченных платежей (от трех месяцев), большой задолженности и по причине других нарушений, прописанных в тексте самого документа.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...