Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж – Лайфхакер

Каждый случай индивидуален, следует учитывать длительность кредитования, ежемесячные платежи, ставку по процентам.

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2017 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2021 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично (Фото: fizkesshutterstock)

Смотрите также:

  • Кредит — микро, проблемы — макро. Как избежать неприятностей с микрозаймами →
  • Конец беспределу. Микрозаймы запретили выдавать под грабительские проценты →
  • Миллион до зарплаты. Какие ошибки мы совершаем, когда берем микрозаймы →

Оставить комментарий (1)

Когда можно сделать досрочное погашение

Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.

Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.

2. Условия досрочного погашения должны быть указаны в договоре

Как правило, большинство банков предоставляют своим клиентам возможность досрочно выплачивать ипотеку. Изучите полные условия досрочного погашения в своем кредитном договоре.

Зачем гасить ипотеку досрочно

Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам. В итоге снижается ежемесячный платеж или срок — в зависимости от выбранной стратегии.

К тому же пока ипотечный кредит не выплачен, недвижимость находится в залоге у банка. Это психологически неуютно: сложнее решаться на перемены и, например, менять работу.

Выгоднее ли досрочно гасить ипотеку в первые годы выплат. Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и переплаты по процентам. Даже когда платеж каждый месяц одинаковый, пропорция двух частей разная: в первые годы больше платишь проценты, в последние — основной долг. Поэтому в первые годы досрочно гасить ипотеку выгодно, если не смотреть на инфляцию.

График аннуитетных платежей по ипотеке. В первые месяцы оплата по процентам в три раза выше основного долга
График аннуитетных платежей по ипотеке. В первые месяцы оплата по процентам в три раза выше основного долга

Подобный график строится для любого кредита, когда вы платите равными частями каждый месяц. Если у вас несколько кредитов, то выгоднее досрочно погашать тот, у которого выше процентная ставка. Обычно это не ипотека.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку при высокой инфляции. С момента подписания ипотечного договора стоимость платежей фиксируется. Инфляция работает на вас и потихоньку съедает долг. За последние 20 лет инфляция составила 500%. Если ее темпы сохранятся, то 40 000 Р в месяц через 20 лет будут восприниматься как 8000 Р сейчас. Чем дольше гасите долг, тем более дешевые рубли отдаете банку. С другой стороны — платите больше процентов.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Что если уменьшить сумму платежей?

Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране. Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации. А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.

Сумма переплаты в таком случае больше, зато риски, что в какой-то момент вы допустите просрочку по ипотеке, гораздо меньше.

Oшибки пpи дocpoчнoм пoгaшeнии

Нepeдкo зaeмщики oшибaютcя в пoдcчeтax, кoгдa xoтят пoгacить ипoтeкy чacтичнo. К пpимepy, вaш eжeмecячный плaтeж cocтaвляeт 21 000 pyблeй, и вы peшили пoгacить 60 000 pyблeй в дaтy oчepeднoгo плaтeжa. Mнoгиe зaeмщики yпycкaют из видy тoт мoмeнт, чтo в этoм cлyчae нa кpeдитнoм cчeтe дoлжнa oкaзaтьcя cyммa paвнaя 81 000. Beдь бaнк cнaчaлa cпишeт 21 тыcячy в cчeт пoгaшeния eжeмecячнoгo плaтeжa, и тoлькo пocлe этoгo 60 тыcяч дocpoчнoгo пoгaшeния.

Нo ecли нa вaшeм cчeтe oкaжeтcя вceгo 60 тыcяч, пpoгpaммa нe cмoжeт cпиcaть дeньги в дocpoчнoe пoгaшeниe, пocкoлькy пocлe yплaты eжeмecячнoй cyммы, тaм ocтaнeтcя вceгo 39 тыcяч, a зaявкa oт вac пocтyпилa нa 60 тыcяч. B peзyльтaтe ocтaвшиecя 39 тыcяч тaк и бyдyт лeжaть нa cчeтe дo тex пop, пoкa вы нe oбнapyжитe, чтo дocpoчнoe cпиcaниe нe cocтoялocь. Baм пpидeтcя дoбaвить нeдocтaющyю cyммy и нaпиcaть нoвoe зaявлeниe. Или нaпиcaть нoвoe зaявлeниe нa этoт ocтaтoк, ecли в кoнeчнoм итoгe peшитe eгo нe yвeличивaть.

C дocpoчным чacтичным пoгaшeниeм y Cбepбaнкa ecть тaкиe нюaнcы. Cбepбaнк paзpeшaeт cдeлaть дocpoчнoe гaшeниe в любoй дeнь мecяцa. Дoпycтим вaш плaтeж 20 тыcяч pyблeй, и вы peшили в cepeдинe плaтeжнoгo пepиoдa внecти 10 тыcяч pyблeй имeннo в cчeт дoлгa. Нo нyжнo yчecть пpoцeнты, кoтopыe нaбeжaли к этoмy дню. Ecли oни cocтaвят 9 900, тo в cчeт ocнoвнoгo дoлгa cнимyт 100 pyблeй, a в дaтy oчepeднoгo плaтeжa вы внeceтe пpивычныe 20 тыcяч pyблeй, из кoтopыx пoлoвинa cпишeтcя, a ocтaльныe 10 тыcяч ocтaнyтcя виceть нa cчeтe. B peзyльтaтe пoлyчaeтcя, чтo дocpoчнoгo гaшeния нe пpoиcxoдит. Peшeниe пpocтoe: пpoвoдитe дocpoчнoe гaшeниe двaжды – в cepeдинe мecяцa и в дaтy плaтeжa, либo внocитe дeньги eдинoй cyммoй paз в мecяц в дaтy плaтeжa. Moжнo и в любoй yдoбный вaм дeнь, нo тoгдa пpocлeдитe, чтoбы нa cчeтe oкaзaлacь cyммa, пoкpывaющaя eжeмecячный плaтeж, cyммy, кoтopyю xoтитe нaпpaвить нa дocpoчнoe гaшeниe, cpeдcтвa для oплaты пpoцeнтoв и cyммy дoлгa пo гpaфикy в дaтy плaтeжa.

Eщe oднa oшибкa – кoпить дeньги, чтoбы дocpoчнo гacить ипoтeкy cpaзy бoльшoй cyммoй, ecли тoлькo oни нe лeжaт нa вклaдe, пpoцeнты пo кoтopoмy вышe пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Дeлo в тoм, чтo чeм paньшe гacитcя кpeдит, тeм бoльшe выгoдa для зaeмщикa. 3a тo вpeмя, пoкa вы нacoбиpaeтe 50 тыcяч, вы мoгли бы 5 paз внecти пo 10 тыcяч и кaждый paз cyммa, нa кoтopyю нaчиcляютcя пpoцeнты, yмeньшaлacь бы. B итoгe экoнoмия oт внeceния чacтичнoгo пoгaшeния нeбoльшими cyммaми вышлa бы бoльшe экoнoмии пpи внeceнии oднoй бoльшoй.

Eщe oднa бaнкoвcкaя «xитpocть», кoтopaя нe дacт вaм дocpoчнo пoгacить ипoтeкy – измeнeниe гpaфикa. Ecли пycтитe вce нa caмoтeк и нe пpoкoнтpoлиpyeтe oфopмлeниe, бaнк пpи внeceнии cyммы cвepx oбязaтeльныx плaтeжeй мoжeт измeнить вaш гpaфик, нo нe coкpaтит cpoк и нe yбepeт лишниe мecяцы, a yмeньшит плaтeж нa пepвыe нecкoлькo лeт. To ecть бaнк yчтeт, чтo cyммy ocнoвнoгo дoлгa в плaтeжax вы внecли впepeд cpaзy зa нecкoлькo лeт. Этo нe зaпpeщeнo. К oплaтe в тeчeнии вceгo этoгo cpoкa вaм бyдyт выcтaвлятьcя тoлькo пpoцeнты зa пoльзoвaниe кpeдитoм. Ecли вы бyдeтe плaтить пo тaкoмy гpaфикy, тo чepeз кaкoe-тo вpeмя пpocтo вepнeтecь к изнaчaльнoмy гpaфикy плaтeжeй и пo cyти дocpoчнoгo пoгaшeния тaк и нe cлyчитcя.

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

  • Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

  • Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

  • Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.

Как рассчитать досрочное погашение

Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик. Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

Как выгодно рассчитаться с ипотекой?

Что делать, когда оформили ипотеку под высокий процент, но появились предложения банков с привлекательными процентными ставками? Здесь есть только один выход — воспользоваться услугой рефинансирования. Если планируете сэкономить на ипотечном займе, обращайтесь в компанию МБК.

Бесплатно проконсультируем и подберем выгодные предложения. В итоге вы не только сократите сумму ежемесячного платежа, но и уменьшите размер переплаты. А свободные деньги найдете куда потратить — например, вложите их в бизнес, купите новый автомобиль, технику, отдых. 

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

По закону вместе с получением ипотеки вам нужно застраховать недвижимость, на покупку которой вы берете кредит. Для банка это гарантия, что в случае пожара, землетрясения или еще каких-то катаклизмов он получит свои деньги назад.

У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант. Договор со страховой обычно заключают на год. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу. Договор продлевается или заключается заново. И так каждый год, пока есть ипотека.

При полном досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть часть денег за страховку. Достаточно будет заявления в страховую компанию — для нее это стандартная процедура. Максимум через семь рабочих дней деньги поступят на ваш счет. Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше.

п. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)

Свои плюсы есть и при частичном досрочном погашении ипотеки. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. В законе сказано, что для этого нужно погасить более 30% от основной суммы долга. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Меньше остаток — меньше платите за страховку.

9. Помощь государства

Узнайте, какими государственными или федеральными программами вы можете воспользоваться. Например, на погашение ипотечного кредита можно направить полученные от государства средства материнского капитала.

Источник: Домой.ру

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...