Ипотековед

Содержание

Как работает программа

Схема списания ипотечного долга работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брался ипотечный кредит, кредитная организация их проверяет и передает оператору программы — ДОМ.РФ, который проводит финальную проверку заявок и выносит решение либо о выплате субсидии, либо об отказе. Выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам граждан РФ, имеющих право на меры государственной поддержки в установленном размере.

Субсидия может составить меньше 450 000 рублей, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма соответственно.

С порядком реализации мер государственной поддержки, который включает в себя регламент обращения граждан за их предоставлением, а также с перечнем необходимых документов можно ознакомиться в Постановлении Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 № 1170. Мы рекомендуем ознакомиться с официальными документами на сайте ДОМ.РФ и потом уже подавать заявку.

Особенности ипотечной программы

Первый взнос достаточно высок, по сравнению с другими ипотечными продуктами этого банка, но все равно находится на приемлемом уровне.

Заемщики, получающие зарплату в Сбербанке, учитывая прочие условия кредитования, могут претендовать на ряд преимуществ.

Для повышения вероятности получения ипотеки и одобрения крупной суммы, можно привлекать солидарных заёмщиков, которые являются участниками зарплатных проектов. При этом супруг в обязательном порядке привлекается созаемщиком, за исключением случаев, когда имел место брачный договор. Также в качестве созаемщиков можно привлечь родственников или друзей, но не более трёх физических лиц.

Любой созаёмщик по ипотеке может быть зарплатным клиентом. В случае хотя бы одного зачисления заработной платы на счет в карту в Сбербанке, заемщик может получить скидку по процентной ставке. Дополнительно предоставлять справку, подтверждающие доходы и выкопировку из трудовой книжки не требуется.

Цель, на которую выдаются кредитные средства – это строительство жилого дома.

Объект недвижимого имущества, построенный на заемные средства Сбербанка, должен быть зарегистрирован в частную собственность заемщика либо в общую собственность заемщика и супруга.

Плюсы программы «Ипотека на строительство жилого дома»

Среди положительных сторон программы можно отметить:

  1. Можно использовать отсрочку по уплате основной задолженности либо продлить срок кредитования. Для чего нужно предоставить документы, которые подтверждают повышение стоимости строительных работ частного дома на время постройки (не позже двух лет с даты выдачи кредитных средств);
  1. Комиссии за выдачу кредитных средств по программе Сбербанка отсутствуют;
  2. Заемщик имеет право погасить ипотечный займ досрочно в полном объеме в любой момент, не допускается ограничение данного права со стороны банковских учреждений.

Преимущества использования интернет-банкинга

Сбербанк выступает не единственной финансовой организацией, позволяющей оплачивать ипотеку или совершать платежи и переводы в режиме онлайн. Подобная возможность имеется у большинства крупных финансовых организаций в РФ. Примером выступают ВТБ или Альфабанк. Клиент вправе самостоятельно выбрать, с какой финансовой организацией начать сотрудничество.

Особенности использования личного кабинета в разных финансовых организациях могут различаться. Но суть одна — собственноручное управление персональными счетами в удалённом режиме через интернет.

Чтобы получить доступ к системе, можно воспользоваться мобильными устройствами на Android, iOS или Windows Phone. Создавая личный кабинет, Сбербанк преследовал следующие задачи:

  • упрощение взаимодействия с клиентами;
  • повышение финансовой грамотности населения;
  • привлечение дополнительного внимания к предложениям организации;
  • расширение списка доступных услуг, в перечень которых вошла оплата платежей онлайн;
  • предоставление клиентам возможности самостоятельно выполнять банковские операции, платежи и переводы.

Основные требования

Условия субсидии по ипотеке в 2020 году распространяются не только на потенциальных клиентов, но и на приобретаемую недвижимость.

Требования к клиенту:

  • Возраст – молодые семьи – до 35 лет, госслужащие – до 54 лет;
  • Первоначальный взнос – от 20%;
  • Получение субсидии – впервые;
  • Срок заключения договора – 30 лет;
  • Платежеспособность – дохода клиента должно хватить на то, чтобы самостоятельно покрыть разницу между итоговой стоимостью жилья и полученной субсидией, а также оплатить услуги страховой компании.

Требования к жилью:

  • Недвижимость, купленная в ипотеку, должна являться единственным жильем заемщика;
  • Площадь покупаемой квартиры не должна превышать такие значения: 46 кв. м. – однокомнатная, 65 кв. м. – двухкомнатная и 85 кв. м. – трехкомнатная;
  • Стоимость приобретаемого жилья – не более 60% среднерыночных значений региона;
  • Категория жилплощади – как новостройка, так и «вторичка» (главное, чтобы жилье было достроено и сдано эксплуатацию).

к содержанию ↑

Дальневосточная ипотека

Эта программа направлена на развитие Дальнего Востока. Ипотека предоставляется для покупки жилья в указанном регионе. Здесь действует самая маленькая из всех возможных ставок — 2% годовых на весь срок кредитования. Сумма кредитования — максимум 6 000 000 рублей, первый взнос — от 15%.

Претендентами на программу могут стать молодые семьи, в которых обоим супругам не исполнилось 35 лет. Есть огромный список банков, которые реализовывают данную программу.

Требования банка к соискателям

Шансы на одобрение заявки повышаются, если заемщик полностью соответствует требованием банка. Клиент должен быть официально трудоустроен. Банк вправе потребовать документы, подтверждающие общий стаж.

Возраст заемщика

Возрастные ограничения — важный критерий для банка. Организация отдает предпочтение клиентам, которым исполнилось 30 лет. В этом возрасте соискатель уже имеет стабильный доход. Подать заявку на ипотеку могут лица, достигшие 21 года. После 65 лет оформить невозможно.

При подаче заявки необходимо учитывать, что чем старше клиент, тем меньше период кредитования. Если ипотеку в банке ДОМ РФ оформляет лицо, достигшее 55 лет, то максимальный срок составит 10 лет. Сроки могут быть увеличены, если заемщик имеет ценное имущество.

Трудоустройство гражданина

Для получения ипотеки в банке ДОМ РФ клиент должен подтвердить официальное трудоустройство. Между сотрудником компании и ее руководителем заключается договор (бессрочный или срочный). Работодатель должен сделать соответствующую запись в трудовой книжке. При необходимости (если заемщик не является зарплатным клиентом ДОМ РФ), кредитный менеджер вправе запросить копии трудового договора, заверенные нотариусом.

Стаж работы

Для банка одним из решающих факторов, влияющих на скорость принятия решений, является непрерывный стаж работы заемщика. Ипотека рассматривается в том случае, если соискатель способен подтвердить его документально. В кредите могут отказать в таких ситуациях:

  • в период рассмотрения заявки клиент внезапно потерял работу;
  • заемщик нарушил Трудовой кодекс;
  • клиент долгое время не мог устроиться на работу (в трудовой книжке большие перерывы);
  • соискатель работал в разных местах по несколько недель в течение 12 месяцев;
  • заемщик часто увольнялся.

Для получения ипотеки в банке ДОМ РФ общий стаж работы должен составлять 12 месяцев (на последнем месте – 3-6 месяцев).

Какой должен быть доход?

Чтобы удостовериться в платежеспособности клиента, банк ДОМ РФ запрашивает справку о доходах. Шансы на одобрение ипотеки имеют заемщики с высоким ежемесячным доходом. От него зависит и процентная ставка, годовое вознаграждение банка будет ниже, если у клиента отсутствует задолженность по банковским операциям.

Платежи по ипотеке не должны превышать 50% от ежемесячного заработка. Чтобы посчитать расходы, нужно сложить следующие показатели:

  • сумма ежемесячных взносов;
  • прожиточный минимум (по 1 ПМ на заемщика и на каждого из детей);
  • сумма платежей по другим кредитам (при их наличии).

Согласно отзывам, шансы на одобрение займа повышаются, если заработная плата клиента составляет 40000–50000 руб.

Требования к участникам НИС

На момент подачи заявки военнослужащий должен быть участником накопительной ипотечной системы. Программа подразумевает возрастные ограничения: оформить ипотеку могут люди, достигшие 21 года. На момент полного погашения кредита заемщику должно исполниться не более 45 лет.

Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы

Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.

Стоит обратить внимание, что кредиты с целевым назначением «Приобретение/строительство объекта(ов) недвижимости и его(их) капитальный ремонт/оплата иных неотделимых улучшений» не соответствуют условиям госпрограммы. 

Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита. 

Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.

Приобретение доли жилого помещения также не соответствует целевому назначению кредита и получить субсидию в таком случае также невозможно. 

Аннуитетная и дифференцированная ипотека

Важный параметр, который следует учесть при желании раньше времени погасить ипотеку, это тип платежей. Они бывают аннуитетные и дифференцированные.

Для аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи – это взносы, которые имеют одинаковый размер на протяжении всего срока кредитования. Размер аннуитетного платежа определяется как сумма кредита и процентов, разделенные на срок кредитования. В этом случае заемщик сначала выплачивает проценты, а затем основной долг.

Первый платеж по аннуитетной ипотеке на 90% состоит из процентов.

Уменьшение срока

Уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении аннуитетной ипотеки выгодно для заемщика, ведь сокращается переплата. Сумма планового платежа при этом остается прежней.

Для дифференцированных платежей

Дифференцированные платежи – это взносы, размер которых меняется в меньшую сторону в течение срока кредитования. По дифференцированной ипотеке приоритет стоит на погашении основного долга, а затем – процентов. Поэтому она предполагает меньшую переплату для заемщика.

Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшая плановый платеж при досрочном частичном погашении кредита, заемщик снижает нагрузку на семейный бюджет. Срок кредитования остается прежним. За счет этого вероятность допустить просрочку крайне низкая. А появившиеся средства можно направить на формирование финансовой подушки.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и рефинансируйте свои кредиты уже сегодня.

О чем нужно знать заемщикам, проданных закладных

Один из первых вопросов, возникающих в связи с продажей закладных, звучит следующим образом: как будет обслуживать ипотеку новый ипотечный агент? Если коротко, то обслуживание будет осуществляться через сервисного агента, а им, как известно, является Внешторгбанк. Остановимся на некоторых нюансах обслуживания.

Как узнать остаток задолженности

Для получения сведений об остатке задолженности, потребуется зайти в личный кабинет и перейти во вкладку Кредиты. Она располагается в верхнем правом углу. Чтобы узнать подробные сведения об интересующей задолженности, предстоит кликнуть левой кнопкой мыши по интересующему продукту. Система отобразит остаток и дополнительную информацию по услуге.

Сведения можно запросить и через мобильное приложение. Схема подачи запроса точно такая же, как и при использовании официального сайта компании.

А временные ограничения?

Самые минимальные: договор ипотечного кредитования должен быть подписан до 1 июля 2023 года. А если у вас уже есть подходящий по всем условиям ипотечный договор, но младший ребенок родился раньше 1 января 2019 года, то не беда: рождение следующего малыша можно планировать до 31 декабря 2022 года.

Какой должна быть справка о доходах

Справка выдается бухгалтером по требованию сотрудника. Заполненный бланк должен завизировать руководитель. Выданный документ действителен в течение 3 суток. Справка содержит следующую информацию:

  • сумма начисленной и выданной заработной платы;
  • средний размер заработной платы;
  • общие сведения о сотруднике;
  • название компании.

Исправления в официальном документе недопустимы. Отчисления по налогам указывать не обязательно.

Дополнительные расходы при оформлении

Для оформления ипотеки на строительство жилого дома необходимо также оплатить:

  • Страхование частного дома (залогового объекта). Поскольку он является предметом залога и банк заинтересован в том, чтобы он сохранял свою рентабельность. Стоимость страховки зависит от параметров дома;
  • Страхование жизни и здоровья клиента не является необязательным, но позволяет уменьшить ставку и выполняет свою прямую функцию страхования от непредвиденных страховых случаев. Стоимость связана с сумой ипотечного кредита;
  • Государственная пошлина за регистрацию договора в ФКП Росреестра — 2 тыс. рублей(либо 1 400 рублей через сервис электронной регистрации.

Если в целом если давать оценку данному ипотечному продукту, то можно считать его весьма привлекательным, во-первых, из-за низкой процентной ставки, потому что на строительство жилого дома найти такую низкую ставку весьма сложно. Плюс первоначальный взнос приемлемый, а также большой разброс по срокам от 1 года до 30 лет, это достаточно хороший вариант, который позволяет клиенту выбрать наиболее приемлемый вариант и постепенно рассчитываться по ипотеке перед Сбербанком.

Какая ставка по программе ипотека от Сбербанка на готовое жилье, смотрите здесь.

Видео: Ипотека от сбербанка на строительство дома. Стоимость проекта и строительных работ:

loading.gif

Загрузка…

Заявку приняли. Что дальше?

После рассмотрения заявки Сбербанком, ей присваивается номер и ее можно отследить по номеру горячей линии ДОМ.РФ  +7 (495) 775-47-40, назвав свои персональные данные. Можно также проверить статус заявки, набрав номер заявления на сайте ДОМ.РФ.

Сроки ожидания

Банк, который оформил ипотеку, должен проверить и отправить документы в ДОМ.РФ в течение 7 рабочих дней. 

ДОМ.РФ тоже должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней и, если все в порядке, перечислить деньги в течение 5 рабочих дней. То есть от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней.

В Постановлении указаны именно такие сроки, но они могут быть увеличены в связи с необходимостью дополнительных запросов.

Как подать заявку на ипотечные каникулы от Дом Клик

Заявка на все кредитные каникулы Сбербанка подается через интернет, точнее, через Сбербанк Онлайн. Нужно приложить к электронному обращению сканы или копии необходимых документов и ждать рассмотрение. Стандартный срок обработки обращения — 5 рабочих дней.

Заявление будет рассмотрено в течение 5 дней

В случае с каникулами по собственной программе Сбербанка, возможные такие ситуации и документы по ним:

  • снижение дохода. Клиент приносит 2-НДФЛ или трудовой договор с предприятием, которое пострадало от пандемии коронавируса;
  • сокращение, увольнение. Трудовая книжка, приказ о сокращении;
  • прекращение деятельности в виде ИП или самозанятого. Соответствующие документы из ФНС, уведомление о снятии с учета как самозанятого;
  • безработность. Справка из ЦЗН о статусе безработного;
  • заболевание, ставшее причиной снижения дохода. Больничный лист сроком более 1 месяца.

Документы предоставляются сразу в момент подачи заявления. На основании их Сбербанк и принимает решение, одобрить ли отсрочку. Помните, что в случае с собственной программой одобрение дается на усмотрение кредитора.

Отмена залога

После внесения последнего платежа по ипотеке заемщик вправе получить на руки закладную с отметкой о погашении кредита и визой уполномоченного сотрудника банка. Впоследствии с этим документом необходимо обратиться в Росреестр и по готовности получить выписку, в которой будут отсутствовать сведения о зарегистрированных обременениях.

По сведениям, предоставленным ВТБ, за выдачей закладной следует обращаться к первоначальному кредитору через отдел клиентского обслуживания, расположенного в региональном отделении банка. Для уточнения информации о возможности и сроках выдачи документа разрешается обратиться к оператору кредитной организации, позвонив по телефону горячей линии ВТБ.

Процесс оформления ипотеки

Ипотека оформляется по такому алгоритму:

  1. В первую очередь, следует определиться с выбором программы. Лучше всего получить квалифицированную помощь специалиста по ипотеке, работающего в данной организации.
  2. Сбор пакета документов и подача заявки на рассмотрение. Заполнение заявки —простой процесс, занимающий не более 10 минут. Полный список документов можно найти на официальном сайте Дом.РФ. Данный список обязан предоставить ипотечный менеджер, закрепляемый за каждым клиентом. В зависимости от категории клиента список документов может отличаться, особенно это касается индивидуальных предпринимателей и владельцев компаний.
  3. В случае положительного решения осуществляется подбор объекта недвижимости.
  4. Выбор банка-партнера и заключение кредитного ипотечного договора.
  5. Оформление договора страхования недвижимости, а также внесение первого взноса (если он подразумевается по условиям выбранной программы).
  6. Заключение договора купли-продажи с продавцом недвижимости и передача документов на проверку и регистрацию права собственности в Росреестр.
  7. Составление закладной, которая до полной выплаты долга остается в банке, выдавшем ипотеку. Вернут ее заемщику после того, как весь долг будет выплачен.

В завершение оформления ипотеки банк переводит денежные средства на счет продавца недвижимости.

Это еще не все

Если субсидию вам перечислили в частичном размере и задолженность все еще имеется, то информацию о новом графике платежей можно получить в Сбербанк Онлайн или в офисе банка. 

Мне отказали. Почему?

Причины могут быть самые разные, но, в любом случае, отказ в предоставлении государственной помощи основан на изложенных положениях со ссылкой на официальное постановление Правительства. 

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...