Ипотековед

Содержание

Что такое ипотека?

Ипотека — это долгосрочный банковский кредит, выдаваемый на покупку конкретной недвижимости. Он обеспечен ипотекой для банка, внесенного в земельный и ипотечный реестр недвижимости, покупка или строительство которой финансируется этим кредитом. Сложно? Только на первый взгляд.

Сумма ипотеки обычно составляет не менее нескольких сотен тысяч рублей (а в некоторых случаях может достигать нескольких миллионов). Ипотечный займ предоставляется на несколько лет или даже десятков лет (в настоящее время банки предоставляют кредиты на недвижимость сроком до 35 лет).

Экономисты отмечают, что лучше всего брать ипотеку на срок не более 15-20 лет. Следует помнить, что чем больше сроки кредита, тем значительнее величина переплаты.

Залоговое обеспечение для покупки квартиры или строительства дома на одну семью является ипотекой для банка, внесенной в земельный и ипотечный регистр, который хранится для имущества.

Земельно-ипотечный реестр — это документ, который описывает правовой статус недвижимости. Благодаря информации, которая в нем содержится, можно определить, кто и какие права имеет на данное имущество. Земельно-ипотечный реестр состоит из четырех разделов. Ипотека заносится в четвертый раздел земельно-ипотечного реестра.

Ипотека обеспечивает залог и позволяет банку претендовать на имущество независимо от того, чье это имущество. Это означает, что даже если лицо, получившее кредит, продает имущество, то банк имеет право заявить свои требования к нему.

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

  • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
  • сведения об образовании (диплом)
  • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
  • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
  • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
  • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

  • большая официальная заработная плата
  • чистая кредитная история
  • большой первоначальный взнос
  • сумма запрашиваемого кредита невелика
  • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

ипотека советы бывалых как взять кредит

Что нужно знать об ипотеке

Это – деньги, которые занимают под залог недвижимости. Ипотечные кредиты оформляют на покупку дома, квартиры. Права и обязанности сторон отношений регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке».

В 2017-2018 годах действуют государственные и банковские программы кредитования с различными условиями для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынке. Первый шаг для заемщика – соотнести желания с возможностями, выбрать тип квартиры, предельную стоимость и определить для себя объем ежемесячных платежей, которые «потянет» семейный бюджет. Ежемесячный платеж – часть основного долга + проценты. Его размер не должен превышать 40% общих доходов.

Выбрав банк, следует уточнить перечень документов для подачи заявки. Как правило, это – стандартный набор, включая справку о платежеспособности. Если постоянного дохода нет, нужно искать кредиторов, которые не требуют 2-НДФЛ. Еще один важный вопрос – первоначальный взнос. Он может составлять 0-30% стоимости недвижимости, в зависимости от выбранной программы. Но при этом минимальный начальный платеж может повлечь за собой повышенную процентную ставку (порядка 2-3%).

Предварительная подготовка

На первом этапе нужно определить Ваши желания и возможности. В связи с тем, что цены на недвижимость меняются, нужно сделать предварительный обзор рынка, чтобы выявить среднюю цену будущей квартиры. У всех критерии разные. Даже в одной ценовой категории приходится между чем-то выбирать. Например, кому-то более важна транспортная доступность, близость к метро, чем несколько дополнительных квадратных метров, но на самом краю города. Другие предпочитают 1-комнатную квартиру в новом доме с большой кухней – против 2-х и даже 3-х комнатной хрущевки 60-х годов с общей площадью 40м., смежными комнатами и кухней 5 метров.

Когда Вы определились с типом квартиры и имеете представление о приблизительной цене, можно подходить к следующему вопросу – какую сумму Вы готовы выплатить в качестве первоначального взноса. Обязательно учитывайте, что чем больше эта сумма, тем более надежным партнером вы будете в глазах банка.

Затем нужно оценить, какую часть месячного дохода Вы готовы отдавать банку в виде процентов по ипотеке. Подумайте о поручителях. В ряде случаев, например при небольшом профессиональном стаже, поручителей может потребоваться несколько.

Не стоит брать ипотеку, если не имеете накопления

Нужно быть готовым к тому, что ипотека негативно скажется на семейном бюджете. Для большинства семей ежемесячные выплаты по ипотеке составляют очень большую часть расходов, поэтому лучше не брать ипотечный кредит до тех пор, пока у вас не будет накоплена финансовая «подушка безопасности». При этом желательно, чтобы сбережения были в размере примерно одного годового семейного бюджета.

Согласно статистике, практически в каждой семье каждые 10−15 лет случаются неблагоприятные моменты, например, потеря работы, возможные проблемы со здоровьем и другие непредвиденные обстоятельства. Поэтому нужно обязательно иметь накопления, прежде чем брать ипотечный кредит.

Виды ипотечных кредитов

В банковском секторе общепринятой является следующая классификация видов ипотеки:

  1. Стандартные кредитные продукты:
  • на приобретение строящегося и нового жилья (новостройки);
  • на покупку жилплощади с уже оформленным правом собственности (готовые объекты);
  • на приобретение частных домов с участком или только земли;
  • под залог недвижимости в собственности заемщика.
  1. Социальные проекты:
  • «Молодая семья»;
  • ипотека и маткапитал;
  • региональные программы решения жилищного вопроса для нуждающихся категорий российских граждан (субсидирование процентных ставок, предоставление безвозмездных субсидий);
  • ипотека для военных;
  • деревянная ипотека (на приобретение экологичных и недорогих деревянных домов в ряде субъектов РФ);
  • семейная ипотека под 6% годовых (при рождении в семье до конца 2022 г. второго/третьего ребенка).
  1. Уникальные программы банков:
  • на ремонт и отделку в приобретенном жилье;
  • по двум документам (без предоставления подтверждающих занятость и доходы документов);
  • для клиентов с испорченной кредитной историей (выдается с при внесении существенного первоначального взноса и под повышенный процент);
  • на гараж (или место в паркинге);
  • для иностранных граждан;
  • для заемщиков-пенсионеров (некоторые банки готовы кредитовать граждан до 85 лет);
  • для ИП, предпринимателей и владельцев бизнеса (на приобретение коммерческой недвижимости).

Обособленным видом ипотеки является рефинансирование действующего займа с целью получения более выгодных условий или объединения нескольких кредитов в один. Многие банки разрешают объединять в один кредитный договор не только ипотеку, но и другие кредитные продукты (автозаймы, потребительские кредиты и т.д.).

Любому заемщику нужно знать об ипотеке не только приведенные выше основы и понятия, но и разбирать в практическом механизме ее работы, который рассмотрим далее.

Банковские комиссии

Получатель ипотечного займа должен быть готов к необходимости уплаты банку комиссионных вознаграждений за следующие услуги:

  1. рассмотрение кредитной заявки клиента;
  2. предоставление денежных средств по одобренной ссуде;
  3. обмен (конвертация) валюты;
  4. перечисление денег с одного счета на другой;
  5. эмиссия пластиковой карты банка.

Данный перечень комиссий, обычно удерживаемых банком-кредитором, не является полным. Перед подачей заявки на ипотеку клиенту рекомендуется уточнить, какие дополнительные платежи потребуется внести в пользу кредитора, чтобы получить необходимый заем.

Виды стандартной ипотеки

Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе — это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

  1. На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
  2. На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
  3. На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
  4. На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
  5. На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Где можно посмотреть полную стоимость кредита?

На первой странице ипотечного договора, справа, в верхнем углу. Стоимость кредита включает основной долг, проценты, а также другие взносы, которые заемщик обязан платить согласно договору.

Пять правил для тех, кто берет ипотечный кредит

1. С предельной точностью выясните, какую сумму составят единовременные расходы, возникающие при оформлении ипотечной сделки, чтобы ясно понимать, располагаете ли вы данной суммой.

2. Будьте объективны, рассчитывая, какую часть своих доходов вы можете выделить на ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы ваш уровень жизни не снизился до критической отметки.

3. В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, связанные с проблемами на работе или в семье. Поэтому ваши доходы за вычетом платежа по кредиту должны позволять откладывать какую-то часть средств и на создание «подушки безопасности».

4. Баланс доходов и расходов необходимо рассчитать так, чтобы он соблюдался не только в текущий момент, но и в долгосрочной перспективе. Трезво взвесьте перспективы роста своих доходов, обдумайте, какие есть возможности дополнительных заработков и сколько они способны вам принести. Если у вас в планах рождение детей или крупные расходы – на ремонт, приобретение автомобиля, учебу и т. п. – учтите это: в подобных ситуациях ипотечный кредит ложится тяжелой нагрузкой.

5. Нужно со всей ответственностью осознать, что если вы не сможете вовремя и в полном объеме вносить платежи по ипотечного кредиту, вы можете лишиться заложенного жилья.

Последовательность действий при оформлении

Процесс оформления жилой недвижимости в ипотеку осуществляется поэтапно:

  • предварительное согласование заявки банком;
  • сбор и подача документов офис, получение окончательного согласия на кредит;
  • выбор объекта ипотеки или кредитования;
  • предоставление банку документов продавца на приобретаемое жилье и согласование объекта залога;
  • заключение предварительного договора купли-продажи (его содержание регулирует Гражданский кодекс РФ, ст. 429 (скачать)) и оплата первоначального взноса;
  • получение банковского кредита и окончательный расчет с продавцом.

Для экономии времени, предварительное согласие банки предлагают получить онлайн. Для этого будущий заемщик проводит регистрацию на сайте учреждения, заполняет заявление-анкету и отправляет онлайн-документ на согласование. В срок до 2-3 рабочих дней с соискателем связывается менеджер банка и знакомит с результатом предварительного рассмотрения заявки. Если решение положительно, предлагают перейти ко второму шагу — сбору и подаче документов.

Читайте также: Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы

Ключевые условия по ипотеке

Отдельные заемщики сталкиваются с дилеммой: оформить ипотеку или потребительский кредит, за счет которого получится решить жилищный вопрос. Если позволяют возможности, то выбор делается в пользу ипотеки по следующим причинам:

  • Суммы кредита выше — к примеру, в Сбербанке средняя величина по потребительским кредитам составляет 5 млн рублей, по ипотеке — 10-12 млн рублей.
  • Процентные ставки ниже.
  • Более длительные сроки — ипотека оформляется на срок до 30 лет, при средней продолжительности срока действия договоров по потребительским кредитам в 5-7 лет.

Ипотека выгодна, т.к. выдается на срок до 30 лет

Ипотечное кредитование периодически становится предметом государственных программ. В крупных кредитных организациях ипотека оформляется с государственной поддержкой или с участием материнского капитала. Также действует ряд программ для определенных категорий заемщиков: молодых семей, военнослужащих, государственных служащих.

Пакет документов для оформления ипотеки

В идеале заемщик предоставляет банку полный пакет документов, указанный в кредитной программе. Ипотека по двум документам — популярное предложение, которое пользуется стабильным спросом. По его условиям банк запрашивает паспорт + любой документ из списка. Единственным минусом такого продукта является повышенная процентная ставка: банк снижает кредитные риски за счет повышения годового процента. Стандартный пакет документов для оформления ипотеки на выгодных условиях:

  • Заявление-анкета заемщика.
  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика — справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.
  • Данные, подтверждающие трудовую занятость — копия трудовой книжки, контакты работодателя.

Справки о доходах предоставляются в банк в оригинале. У них, как правило, ограниченный срок действия — до 30 дней в среднем. На основании уровня платежеспособности заемщика кредитная организация принимает окончательное решение по сумме кредита.

Что еще нужно знать при покупке квартиры в ипотеку?

Существует множество нюансов, которые нужно обдумать до заключения договора:

  • Размер платежа. Чем он больше, тем быстрее долг будет погашен. Но есть один скользкий момент: в любой момент может случиться форс-мажор – вы потеряете работу или заболеете. Это чревато просрочкой платежа, а, значит, штрафами и пеней. Лучше взять кредит на большее время с небольшими ежемесячными выплатами.

Важно! Чтобы найти действительно выгодное предложение, не стоит обращаться в первый попавшийся банк, пусть даже и надежный. Обойдите несколько кредитных организаций – часто в конкурентной гонке они предоставляют комфортные условия для заемщиков. Составьте список банков и условий, просчитайте сумму переплат и учтите дополнительные нюансы. Только после этого стоит подписывать договор на подходящих вам условиях.

  • Ремонт квартиры. Независимо от того, приобрели вы квартиру в новостройке или на вторичном рынке, для создания комфортных условий для жизни необходимо провести комплексный ремонт. Работу лучше доверить профессионалам. Так можно обезопасить себя от лишних финансовых проблем и потери времени. Согласуйте проект, рассчитайте смету и дождитесь окончания ремонта.

Важно! Плюс комплексного ремонта в надежной компании – фиксированные сроки и суммы. К началу работ вы будете точно знать, сколько денег потратите и когда сможете заехать в квартиру (а, значит, будете представлять, сколько будете оплачивать съемное жилье). Это позволит распланировать бюджет на несколько месяцев вперед и не бояться непредвиденных расходов.

  • Первоначальный взнос. Обязателен для большей части ипотечных программ. Сколько денег нужно отнести в банк сразу? Примерно 10-20% от стоимости квартиры. Логика тут простая: чем выше первоначальный взнос, тем более лоялен к вам банк и тем более выгодные условия он может предложить. И вот здесь кроется важный нюанс: не стоит нести в банк все деньги, сэкономленные за годы непосильного труда. Оставьте небольшую сумму «про запас», на случай болезни или увольнения.

  • Налоговый вычет. При оформлении ипотеки не забывайте про налоговый вычет. При покупке квартиры он предоставляется и на проценты по ипотеке. Налоговый вычет поможет вам вернуть до 650 тысяч рублей. Чтобы его оформить, соберите все справки о платежах и доходах и подайте заявление в налоговую. 

  • Просрочка платежа. Если случилось неприятное, и вы не смогли внести очередной платеж, не прячьтесь от кредитной организации, с которой вы заключили договор. Желательно заблаговременно оповестить банк о проблемах. Если они незначительные, то можно избежать штрафов и пени. Если вы лишились дохода (заболели, уволились и так далее), то можете заключить договор рефинансирования и снизить кредитную нагрузку (или уйти на ипотечные каникулы).

Ипотека – это надолго. Перед подписанием кредитного договора важно учесть все нюансы и выбрать действительно привлекательное предложение. Не стоит торопиться и оформлять заем в первом же банке, куда вы отправили запрос. Лучше ознакомиться с разными предложениями на рынке и рассчитать, какой именно вариант вам выгоднее. 

При этом нести все сэкономленные деньги в банк не стоит. Важно иметь «подушку безопасности» на случай форс-мажоров и располагать средствами на ремонт квартиры. Ведь в новоприобретенной недвижимости придется жить не один год. И делать это куда приятнее в дизайнерском функциональном интерьере, чем в бетонной коробке с минимальным ремонтом.

logo.png

Куда обратиться за получением ипотечного кредита?

После того, как вы убедились, что удовлетворяете требования банка для запроса ипотечного займа и что у вас есть для этого необходимая документация, вам необходимо определиться, куда идти за кредитом. Вы можете пойти в:

– банк;

– сберегательный банк;

– кредитный союз;

– финансовое учреждение.

Преимущество подписания контракта с одной из этих организаций заключается в том, что у вас есть гарантия того, что они контролируются Центральным Банком Российской Федерации. Вам необходимо сравнить ипотечные кредиты в разных банках, чтобы вы могли получить первое представление о них и решить, хотите ли вы продолжить процесс оформления ипотеки.

Вы можете воспользоваться услугами профессионала, такого как ипотечный консультант, который поможет вам разобраться с видами ипотеки.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование

Оформление страховки позволяет свести возможные риски к минимуму. Всего различают три вида страхования:

  1. Залоговой недвижимости.
  2. Жизни и здоровья заёмщика.
  3. Титульного права.

Любой из выбранных вариантов подразумевает повышение суммы основного долга, так как в неё будет включена плата за страховку.

В случае ипотечного кредитования страховка на недвижимость оформляется обязательно. От двух других клиент может отказаться, в соответствии с законом РФ. Но, в случае наступления непредвиденной ситуации именно страховка решит проблемы.

Недвижимость какого типа можно приобрести в ипотеку

Объектом ипотечного кредитования у большинства банков выступает жилая недвижимость. Заемщикам кредитные организации предлагают приобрести в ипотеку жилье следующих типов: готовый или строящийся объект, загородная недвижимость, частный дом, земельный участок. Также кредит можно оформить на строительство собственного дома.

Жилье первичного и вторичного жилого фонда: приобретение квартиры в новостройке, либо покупка квартиры / дома «с рук», по договору купли-продажи. Если приобретается квартира в новостройке, то она не будет нуждаться в оценке. За основу может браться кадастровая стоимость жилья. Объекты вторичного жилого фонда нужно оценивать, чтобы точно установить сумму кредита. Оценочная стоимость выводится при помощи специализированных компаний. Расходы на оценку объекта берет на себя банк.

Ограничение заемщика в правах при оформлении ипотечного кредита

Подводные камни ипотеки: что нужно знатьБезусловно, любое соглашение о предоставлении банком ипотечного займа всегда изобилует самыми разными требованиями, предписаниями, оговорками, так или иначе ограничивающими права и возможности заемщика в отношениях с конкретным кредитором. Получателю банковской ссуды на приобретение жилья важно различать целесообразные ограничения, наличие которых продиктовано стремлением защитить законные интересы кредитора, и неоднозначные уловки контрагента, имеющие цель поставить должника в изначально неудобное, зависимое от банка положение.

К разумным ограничениям, например, относятся всевозможные обременения, связанные с залоговым статусом приобретенного в ипотеку недвижимого имущества. Речь идет о запрете на перепланировку, продажу, дарение, обмен, сдачу в аренду и другие действия по распоряжению жилым объектом, пребывающим в залоге, без соответствующего разрешения кредитора. Данные ограничения будут сняты, когда заемщик полностью погасит свой долг перед банком.

Однако некоторые кредитные учреждения в ипотечном договоре прописывают такие положения, которые, как вариант, не дают заемщику возможность досрочно погасить полученную ссуду или, что тоже бывает достаточно часто, позволяют кредитору менять годовую ставку процента в одностороннем порядке.

Большая часть подобных предписаний – прямые нарушения норм гражданского законодательства.

Это значит, что такие неправомерные требования кредитора могут быть успешно оспорены заемщиком в судебном порядке.

Ипотечный кредит с возможностью рефинансирования

Отдавайте предпочтение ипотечному кредиту с последующей возможностью рефинансирования. Это поможет вам сэкономить много средств при получении денег взаймы у другого банка, предлагающего более низкий процент. 

Лучше не брать ипотечный кредит до тех пор, пока у вас не будет накоплена финансовая «подушка безопасности».

Если все-таки финансы не позволяют кредитоваться

Такое препятствие возникает перед молодыми или одинокими соискателями. Какой нужен доход чтобы взять ипотеку? Как уже отмечалось, определенной цифры достаточного заработка нет. Более того, показатель будет отличаться в зависимости от региона. На сегодня, по данным исследований, для Москвы сумма дохода должна составлять 107,0 тыс., для СПб — 86,0 тыс., в регионах — меньше.

Если же заемщик не располагает необходимыми финансами, ему предоставлено право улучшить кредитоспособность перед банком за счет документального подтверждения дополнительных источников доходов:

  • по социальному обеспечению;
  • от работы по совместительству;
  • от сдачи недвижимости в аренду;
  • поступлений от использования авторских прав или других источников.

Кроме того, выходом в такой ситуации станет оформление ипотеки с созаемщиком. Соискателю предоставлена возможность привлекать не более 3-х созаемщиков, доходы которых будут учтены при расчете минимальной суммы кредита. Требования к созаемщикам аналогичны тем, которые предъявляются к основному заемщику.

Чтобы предварительно оценить собственную платежеспособность, и определить какую зарплату нужно получать чтобы взять ипотеку, банки на своих сайтах разместили ипотечные калькуляторы. Расчеты могут проводиться двумя способами:

  • пользователь вносит сумму ежемесячного дохода — на выходе получает сумму потенциального кредита и график внесения платежей;
  • либо вносят информацию о требуемой сумме кредитования, в ответ калькулятор покажет, сколько нужно получать чтобы взять ипотеку.

Читайте также: На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

Финансовые условия получения ипотеки

А теперь поговорим о главном — о цене вопроса! Если раньше непременно нужно было иметь первоначальный взнос, размеры которого колебались от 10 до 30 %, то теперь некоторые банки готовы подписать с вами ипотечный договор без этого условия! Конечно, чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше будет «тело» кредита и тем больше шансов, что вам его одобрят, но для некоторых вариант «без первоначального взноса» — единственно возможный, так как у них нет никаких накоплений и нечего продавать, а иметь свое жилье хочется. Поэтому порадуемся за тех, для кого открылись новые возможности!

Второй важный вопрос — срок ипотечного кредита. Банки охотнее дают свои деньги на 25 лет, нежели на 5, тем самым они облегчают ежемесячное финансовое бремя для заемщика и зарабатывают больше процентов, но есть такой чудесный инструмент — досрочное погашение, и при желании можно потом сократить срок выплаты жилищного кредита или снизить размер ежемесячной выплаты.

И последний, но не самый малозначимый вопрос, это процентная ставка. Сейчас она колеблется от 4,65 (та самая ипотека с господдержкой для семей с двумя и более детьми) до 12 %. В среднем ставка на 2020 год составляет 8,7 %, что ниже, чем в 2019, и тем более в ранних годах. С каждым годом процентные ставки по ипотечным кредитам снижаются, что не может не радовать, но до Европы и США нам еще далеко: у них жилье можно купить под 3-5 % годовых. В некоторых случаях ставка доходит и до 1 % — лишь бы жилье купили, лишь бы в нем жили и оно не рушилось и не ветшало со временем от невостребованности.

Вот, пожалуй, и все, что вам нужно знать об ипотеке, прежде чем решиться на ее оформление. Если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях, и мы обязательно подготовим для вас развернутые ответы в наших следующих материалах. Финтолк расскажет нескучно о финансах!

Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям

Если квартиру купили с материнским капиталом

Когда супруги покупают квартиру с помощью маткапитала, в том числе и в ипотеку, они соглашаются выделить долю детям — это прописано в п. 4 ст. 10 закона № 256-ФЗ. Есть такие требования к размеру долей:

  • Можно поделить все поровну — например, если в семье три человека, то каждый будет владеть третью имущества.
  • Отдать ребенку и одному супругу всю квартиру.
  • Выделить ребенку минимум — часть квартиры. Купленная с помощью маткапитала — делится поровну между родителями и детьми, а остальная часть квартиры — поровну между супругами.

Если квартира покупалась до брака или на личные средства одного заемщика, то делится так — часть, купленная с помощью маткапитала, на всю семью, включая второго родителя. А оставшаяся часть — тому, на чьи средства она куплена.

Разделить ипотеку аналогично долям не выйдет, долг должны выплатить родители. Поэтому придется или платить, или переоформлять долг на одного родителя. Проблема раздела такой квартиры состоит еще в том, что доли не получится выплатить до погашения ипотеки.

На практике есть несколько вариантов решения проблемы разделения ипотечной квартиры с маткапиталом:

  • Квартира после развода остается в долевой собственности, кредит выплачивают оба супруга. После погашения ипотеку доли выделяются, квартира продается. Но нужно получить разрешение органов опеки.
  • Составляется соглашение, по которому квартиру отдают одному из супругов с ребенком. Это возможно, если на переоформление кредитного договора согласится банк.
  • Супруги находят деньги, погашают ипотеку, выделяют доли и продают квартиру. Аналогично через опеку.
  • Разделение имущества и кредита происходит через суд — что конкретно решит судья неизвестно.

Если при разводе ипотечный кредит погасить не получится, скорее всего, придется обращаться в суд.

Сравните несколько банков

Заранее проведите сравнительный анализ условий ипотечного кредитования сразу у нескольких (хотя бы трех-пяти) самых известных банках. И даже в случае, когда вы достаточно долго сотрудничаете с каким-то одним банком, желательно ознакомиться с ипотечными предложениями других банков. Именно верный выбор банка и условий, которые этот банк предоставляет, могут значительно сэкономить много денег.

Обязательные информационные данные

Если ваш кредит соответствует критериям закона “Об ипотеке”, упомянутом выше, кредитор должен предоставить вам несколько информативных данных в течение, как минимум, трех рабочих дней до даты закрытия кредита, а именно:

1. Письменное уведомление о том, что нет необходимости оформлять ипотеку, даже если вы подписали заявку на кредит и получили обязательную информацию. После получения информационных данных у вас есть три рабочих дня, чтобы решить, хотите ли вы подписать кредитное соглашение.

2. Банк должен предупредить вас о том, что, поскольку у кредитора будет оформлена ипотека на покупку вашего дома, вы можете потерять свое место жительства и все деньги, которые вы заплатили за него, если вовремя не сделаете какие-либо платежи.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...