Формы обеспечения по кредиту для физических лиц

Содержание

Что такое обеспечение по кредитному договору

Обеспечение по кредиту это вид взаимоотношений между банком и клиентом, при котором оформляется договор с привлечением поручителя или залогового обеспечения. Для кредитора обеспечение — это гарантия того, что заемные средства будут возвращены с учетом процентов.

caea76f4fe0454f49b8993291041fc15.jpeg

В рамках действующего законодательства банк устанавливает виды обеспечения кредита. Это может быть залоговое кредитование или с привлечением поручителя. 

Изучая предложения банков можно заметить, что он разделяет программы и предлагает конкретный продукт: с поручителем, под залог квартиры или транспортного средства. 

Обеспечение кредита — что это такое?

Очень часто обеспечение возвратности кредита является обязательным условием при заключении соответствующего договора. В таком случае следует рассмотреть, что это такое обеспечение кредита.

Если сказать коротко, но емко, то обеспечение кредита – это то, что гарантирует соблюдение заемщиком требований сделки, а именно возвращения долга с процентами банковской организации. Процедура проводится финансовой структурой с целью снизить свои риски.

В качестве залога согласно российскому законодательству может быть представлено как движимое, так и недвижимое имущество.

Что это дает вам как клиенту банковской организации? Обычно при наличии залога процентные ставки ниже, чем по кредитам, которые взяты без обеспечения (узнайте подробнее, как происходит получение кредита под залог земли).кредит под залог недвижимостикредит под залог недвижимостик содержанию ↑

Обеспечение возвратности кредита. Что такое обеспечение кредита?

Обеспечение возвратности кредита. Что такое обеспечение кредита?

Обеспечение по кредиту – это, в первую очередь, определенная гарантия исполнения заемщиком обязательств, связанных с возвратом кредита, ссуды или займа, а также, это любая собственность (движимое или недвижимое имущество) заемщика, которая, в свою очередь, является определенной гарантией возврата кредита, ссуды или займа.

Как правило, различные кредитные, финансовые организации или же сам банк, может значительно смягчить условия предоставления своих услуг потенциальному заемщику, который в процессе оформления предоставляет обеспечение по самому займу или же по кредиту. Аналогичным образом, могут поменяться условия предоставления какой-либо ссуды потенциальному заемщику.

Причем некоторые банки и финансовые организации специально разрабатывают кредитные и залоговые программы таким образом, чтобы потенциальный заемщик всегда смог для себя выбрать наиболее подходящую программу по всем условиям оформления. Также, прорабатывая условия предоставления ссуды, кредитов или же каких-либо займов, всегда учитываются определенные варианты, связанные с их обеспечением, которое сможет существенно повлиять на снижение процентной ставки по предоставлению данной услуги.

Прежде чем рассматривать для себя какой-либо кредит или займ, который предполагает какое-либо обеспечение, необходимо, в первую очередь, все предельно внимательно и буквально до мельчайших деталей изучить. Также, если Вы хотите получить какую-либо услугу, связанную с займом под какое-либо обеспечение, то обязательно проведите предварительную оценку данного обеспечения, чтобы четко понимать и иметь реальное представление о всей его стоимости.

Обеспеченный кредит: терминология

Формы и виды обеспечения кредитаКогда банковский сотрудник настаивает на обеспечении ссуды (причина может быть разной), это значит, что кредитору нужна 100% гарантия на возврат средств в установленное время.

В качестве обеспечения может выступать заложенное имущество или поручитель (об этом подробно ниже).

ГК РФ (ст. №329) гласит, что кредитополучатель может погасить долг перед банком следующими способами:

  • выплатой неустойки;
  • залогом;
  • передачей прав;
  • предоставлением поручителя;
  • задатком и другими способами, не нарушающими принципы закона.

В России чаще всего банковские учреждения предлагают обеспечение возвратности кредита залогом или поручительством. Таким образом, учреждение покрывает свои риски в случае невозврата крупного кредита.

Виды обеспечения

Виды обеспечения

Все виды обеспечения можно разделить на 3 основных группы:

  • формы личного кредита
  • формы реального кредита
  • формы «устрашения»

Если исполнение обязательств связано с личной ответственностью третьего лица (поручительство, банковская гарантия), то имеет место личный кредит.

Если выделяется некая часть из имущества заемщика (задаток, залог, удержание)  на случай погашения кредита при неисполнении обязательств, то имеет место реальный кредит.

Под формой «устрашения» подразумеваются разновидности неустойки (штраф, пеня). Отличаются они друг от друга порядком исчисления и уплаты.

Разные способы обеспечения имеют разные цели. Неустойка и задаток, к примеру, стимулируют должника к уплате, тогда как поручительство и денежная гарантия защищают имущественный (денежный) интерес кредитора.

Поручительство

Достаточно распространенным видом обеспечения является поручительство. Некое третье лицо обязуется нести ответственность полностью или частично по обязательствам должника перед кредитором.

Поручительство отличается от гарантии тем, что носит дополнительный характер. То есть, при прекращении основного обязательства, прекращает действовать и договор поручительства.

Банковская гарантия

В силу такой гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дают по просьбе заёмщика письменное обязательство уплатить кредитору определенную сумму по его требованию.

Залог

Не менее распространенный способ,  чем поручительство. Залогом может служить имущество, недвижимость и имущественные права (акции). Цены при взыскании на предмет залога устанавливаются ниже, чем рыночные, поэтому залогодателю выгоднее исполнить свои основные обязательства.

Неустойка

Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или, что немало важно, ненадлежащего исполнения обязательств (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Пеня начисляется в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Необходимо отметить, что минимальный и максимальный размер пени не ограничен законом, но может быть ограничен договором. Подробнее можно обратиться к ст. 333 ГК РФ.

Все поступающие платежи кредитору идут приоритетно на погашение основной задолженности и только после этого на погашение неустойки. Пеня прекращает начисляться после погашения основной задолженности.

Залог: что это, каким бывает, имущественные тонкости!

Залог – форма обеспечения кредита, при котором предмет или объект, имеющий ликвидность, передается от владельца кредитодателю под временное распоряжение на момент выплаты кредита.

Пока вся сумма не будет полностью возвращена, владелец не имеет права пользоваться заложенным имуществом, в том числе дарить, продавать, чинить и пр.

После выплаты долга банк возвращает первоначальному владельцу право собственности, в ином случае на законном основании отнимает предмет залога и реализует его в своих интересах.

В качестве залога может выступать что угодно, что имеет ценность и спрос на рынке:

  • квартира/дом/участок;
  • бизнес;
  • транспорт;
  • оборудование;
  • драгоценности;
  • дорогая техника;
  • ценные документы и пр.

Стоит отметить, что стоимость кредита должна равняться стоимости залога. Таким образом, оформляя ссуду в размере 5 000 000 рублей, придется закладывать машину или квартиру, в ином случае велика вероятность отказа в выдаче денег.

Перед тем, как финансовая организация примет залог, необходима оценка ликвидности. Оценить имущество может как банковский сотрудник, так и независимый эксперт.

Сроки оценки зависят от сложности процедуры. Драгоценные металлы и техника осматриваются в течение 30-60 минут, в то время как на оценку состояния квартиры и автомобиля уходят сутки.

Когда банк возвращает залог?

Нередко случается так, что кредит погашен, а имущество из-под залога не выведено. Причины тому разные: сотрудничество с мошенником, банкротство учреждения и пр.

В таких ситуациях клиент должен знать свои права и в случае их нарушения обращаться в соответствующие инстанции с жалобой.

Когда банковский клиент имеет право получить заложенный предмет/объект обратно:

  • когда истек срок взаимообязательств (кредит погашен и банк это подтвердил печатью);
  • когда кредитодатель нарушил как минимум 1 пункт договора;
  • когда заемщик попал в экстренную ситуацию и просит пересмотреть договор с целью заменить заложенный объект (например, если была заложена квартира, а жилье заемщика сгорело).

Финансовое учреждение не может распоряжаться заложенными объектами до момента выплаты задолженности или признания клиента неплатежеспособным.

Если это случилось, вернуть проданное имущество не удастся, но заемщик имеет полное право требовать компенсацию в соответствующем эквиваленте.

Если заложено недвижимое имущество!

К недвижимому имуществу относится дом, квартира, предприятие, земельный участок. Закладывание квартиры или дома – кропотливый процесс, который нередко проходит через суд.

Как правило, кредитодатель обращается за помощью суда, если на жилплощади прописано несколько человек, или имеются основания полагать, что у заемщика больше прав на распоряжение имуществом, чем у кредитодателя.

В случае невыплаты кредита банк выводит недвижимость из-под собственности должника и реализует её на публичных торгах (в соответствии с процессуальным законодательством), таким образом, закрывая долг и прекращая взаимообязательства с клиентом.

Обеспечение залогом: «подводные камни», о которых стоит знать!

Обеспечение залогомС одной стороны, кажется, что залогообеспечение – обычная формальная процедура, которая позволяет взять в долг крупную сумму.

Несмотря на это, следует помнить о возможных трудностях, а именно:

  • кредитодатель даже после предоставления залога не всегда уверен в 100% платежеспособности клиента, так как многие используют данную схему в своих интересах: закладывают «ненужную» квартиру, берут деньги и намеренно не возвращают кредит.
  • Всё-таки банку проще и выгоднее сотрудничать с теми, кто погашает долг деньгами – их можно сразу пустить в оборот, в то время как реализация жилья может затянуться на месяцы (если не годы);
  • нередко случается так, что одно и то же имущество передается из рук в руки разным кредиторам, и каждый следующий об этом не подозревает. Этот факт может негативно отразиться на погашении долга, а то и вовсе создать путаницу – кто кому и что должен.

В конце концов, мнение эксперта не всегда является истиной в последней инстанции, и оценщик может не заметить каких-то недочетов в объекте.

Предусмотреть срок реализации залога весьма проблематично, из-за чего кредитодатель сто раз подумает перед тем, как связываться обязательствами с «крупными» должниками.

Также «подводными камнями» являются такие понятия как правовой и твердый залог. Не зная об их существовании, должник может столкнуться с перечнем неприятных ситуаций.

Правовой залог – это вид обеспечения, при котором владелец временно передает право собственности финансовой организации. При этом клиент может пользоваться имуществом (но не продавать).

В таких ситуациях заемщик сам несет ответственность за сохранность имущества. Данный вид обеспечения уместен в том случае, если должник нуждается в пользовании заложенным объектом: например, ездить на работу (если заложен транспорт).

Твердый залог – это полная противоположность правовому. В данном случае право собственности остается у заемщика, но имущество опечатывается – то есть, пользоваться им до момента окончания взаимообязательств запрещено. При этом ответственность за сохранность имущества теперь несет банк.

Обеспеченное кредитование

Обеспеченный кредит – одна из самых выгодных форм финансирования как для заемщика, так и для кредитора. Предоставляя залог, осуществляя первоначальный взнос или привлекая поручителя, потенциальный клиент гарантирует возвращение долга, тем самым повышая к себе уровень доверия со стороны сотрудников банка.

Обеспеченные займы и кредиты

Обеспеченные займы:

  1. Предоставляются только после официального подтверждения заемщиком гарантий.
  2. Предполагают использование личного имущества в качестве залога.
  3. Отличаются низкими процентными ставками.
  4. Видаются банками, ломбардами и частными кредиторами. МФО не представляют обеспеченные займы.
  5. Предлагают высокие кредитные лимиты и продолжительные сроки действия договоров.
  6. Снижают уровень риска для кредитора.
  7. Оформляются в офисе финансового учреждения через несколько дней после поступления заявки.

Основные типы обеспеченных кредитов включают ипотеку и займы на покупку автомобилей.

В подавляющем большинстве случаев подобные формы финансирования носят долгосрочный характер. Займы на 5, 10, 15 и более лет можно получить только после предоставления гарантий, поскольку кредитор в этом случае снижает показатель риска. В качестве залога, кстати, можно использовать само имущество, для приобретения которого оформляется заем. Дополнительно требуется страховка, на оформление которой придется выделить средства.

Что может стать обеспечением?

74cc85dff7b9e6764772ea959cbfbf6a.jpg

Согласно Гражданскому Кодексу, варианты обеспечения кредита могут быть различные – поручительство, залог, банковская гарантия, задаток и прочие способы, не противоречащие закону. В банковском деле, самой распространенной формой обеспечения является

залог.

Объект обеспечения кредита:

  • Жилая квартира;
  • Дом;
  • Земельный участок;
  • Коммерческая недвижимость;
  • Ценные бумаги;
  • Депозит (финансовое обеспечение кредита денежными средствами на отдельном счёте);
  • Иные объекты недвижимости: гараж, машино-место и пр.

Список объектов обеспечения достаточно большой, но на практике – далеко не каждый подойдет для кредита.

imgimgГлавный критерий залога – ликвидность.

Ликвидность залога – это ценность на рынке. Говоря простыми словами – это скорость, с которой банк сможет продать ваш залог при возникновении обстоятельств невозможности возврата долга. Колебания цен на рынке недвижимости и возможные расходы на реализацию объекта с торгов определяют размер обеспечения кредита.

Исходя из ликвидности и нормативов банка, клиенты получают до 50-75% от рыночного ценника. Сумма обеспечения кредита не превышает:

  • За квартиры – до 75-85% рыночной стоимости;
  • За дома – до 65%
  • За автомобиль – до 50-60% цены;
  • За землю и иные виды обеспечения – не более 50%.

Рыночная стоимость должна подтверждаться отчетом независимой оценочной компании. Не важно – во сколько вы оцениваете свою квартиру, какой в ней ремонт и как вы ей дорожите – у оценщиков и банков свой взгляд на ликвидность и не всегда он совпадает с мнением собственника.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
См. также: Оценка предмета залога банком при выдаче кредита

Максим прошел тест

«Как правильно досрочно погашать»

и набрал 10 баллов.

3. Залог отдельных видов активов

Основные виды залога и его особенности

Вид активов Осуществимость / риски
Недвижимое имущество Актив останется на своём месте, но его стоимость может меняться, могут возникнуть проблемы со сбытом актива, например, если это квартира, в которой проживает семья с несовершеннолетними детьми
Оборудование Имущество может исчезнуть. Оно обесценивается со временем. Его рыночная стоимость при перепродаже может быть очень низкой
Запасы Имущество может исчезнуть. Стоимость его при срочной продаже может быть неизвестна заранее
Ценные бумаги Активы могут быть неликвидными. Их стоимость колеблется
Дебиторская задолженность Зависит от качества приобретённых активов

Кредит под залог автотранспорта

В принципе, деньги под залог автомобиля довольно популярный вид кредита. Разумеется, в этом случае вряд ли можно рассчитывать на такой же объем денежных средств, как в случае залога под недвижимость. Но, тем не менее, на более или менее приличные суммы денег рассчитывать можно.

В случае кредитования под залог авто, у банков существует особый риск: так как не существует возможности регистрации залога в ГИБДД, возникает вероятность использования заемщиком двойного залога. Несмотря на риск, банки все же довольно охотно выдают желающим займы под залог транспорта. Однако для того, чтобы произошла компенсация этого риска, увеличивается и процентная ставка в сравнении с тем же кредитом под залог жилья.

Оригиналы документов ПТС в этом случае банк оставляет себе. Заложить возможно как легковой, так и грузовой автомобиль.

Особенности использования имущества в качестве залога

Этот вариант обеспечения считается наиболее приемлемым для каждого банка. В качестве имущества может применяться машина или квартира, а также оборудование производственных предприятий. Самым привлекательным для банка является любой объект коммерческой недвижимости.

Перед принятием какого-либо имущества в аренду сотрудники банка оценивают его, учитывая год строительства сооружения или выпуска машины, состояние объекта и иные необходимые факторы. Если используется транспортное средство, то оно должно находиться только в исправном состоянии, а также обязано быть выпущенным меньше 15 лет назад. Наиболее часто под залог авто берется потребительский кредит с обеспечением.Особенности использования автомобиля в качестве залога

Если применяется какое-либо производственное оборудование, то оно должно быть специализированным и не имеющим аналога. Для идентификации данное оборудование помечается обычно инвентарным номером. Нередко компании желают предоставить в качестве обеспечения товары, находящие в обращении, однако банки редко принимают такие условия, поскольку важно, чтобы эти товары были высоколиквидными,  иначе при их продаже могут возникнуть сложности.

4. Подчинение других требований

Первый залог всегда лучше!

Компания, которая обращается за получением банковского кредита, может иметь задолженность перед несколькими кредиторами. В таких случаях интерес обеспечения банка можно усилить, если один или несколько из них согласятся подчинить свои требования требованиям банка. В типичной договоренности о подчинении кредитор соглашается предоставить банку приоритет в погашении кредитов. Кредитор может также согласиться подчинить интерес в предмете залога. В случае непогашения банк вправе получить подчиненную часть залогового имущества вплоть до полной суммы долга банку.

Подчинение может использоваться для защиты против права зачёта, которое может возникнуть, когда у двух компаний есть долги в отношении друг друга. Подчинение используется также банками в отношении кредитов, предоставленных акционерами и другими лицами. В случае неуплаты банковский кредит пользуется приоритетом требования по отношению к кредитам, предоставленным акционерами и другими лицами. Соглашение о подчинении защищает позицию банка на постоянной основе, поскольку в этом соглашении обычно определяется, что пока по банковскому кредиту есть задолженность, подчинённые кредиты третьим лицам могут погашаться лишь с разрешения банка. Конечно, кредитору следует быть внимательным, для обеспечения того, чтобы компания не обходила это ограничение просто путём получения новых кредитов, или выплаты высоких окладов и дивидендов акционерам или иным кредиторам, равных сумме подчиненного долга.

Гарант – страховая компания

Также обеспечением по кредиту может служить оформленный страховой полис. Речь идет о так называемой банковской гарантии, когда страховщик обязуется погасить задолженность при неспособности заемщика. Заключается соответствующий договор вместе с кредитным.

В таком случае ФКУ гарантируется возврат не напрямую от заявителя, а через страховую организацию. Если заемщик по каким-либо причинам не может вовремя рассчитаться с долгом, то страховщик частично или полностью погашает задолженность за него.

Сейчас банки предлагают оформить страховку практически к каждой программе кредитования. Некоторые ФКУ идут на хитрость и при согласии заявителя на страховой полис обещают более выгодные условия по займу – сниженную ставку или увеличенную сумму. Как правило, финансовая защита бывает двух типов:

  • личная, когда заявитель страхует свою жизнь или здоровье (включая потерю трудоспособности, внезапное увольнение или сокращение);
  • залоговая, если оформляется страховка на закладываемый объект (от кражи, утери и порчи, включая стихийные бедствия и иные форс-мажоры).

Оплачивает страховку заемщик. Стоимость финансовой защиты зависит от рисков и размера кредита. Обычно необходимая к уплате сумма делится на равные части и прибавляется к обязательному ежемесячному платежу. Иногда за полис рассчитываются сразу.

гарант страховая компания

Обязательным будет только страхование залога. Оплата личной страховки – добровольная процедура, причем ФКУ по закону не имеет права навязывать данную услугу заявителю. Если полис был оформлен и вписан в счет без согласия кредитополучателя, то он может отказаться от него в течение 14 дней со дня подписания договора.

Отказаться от личной страховки заявитель вправе, но возможны последствия:

  • отклонение заявки ФКУ от объяснения причин;
  • повышение процентной ставки;
  • просьба предоставить дополнительные документы.

 Банковская гарантия прекращается, если истек срок действия страховки, кредит погашен полностью или кредитор отказался от прав на полис.

Нередко ФКУ сотрудничают с определенными страховыми компаниями. Тарифы и расценки у «своих» страховщиков могут быть завышены, поэтому заемщику часто выгоднее выбрать организацию самостоятельно. Также важно внимательно изучить все пункты подписываемого страхового договора. Иногда ФКУ не предусматривают прекращение или снижение выплат по полису при досрочном возврате ссуды. В таком случае на заемщика копится сторонний долг, оспорить который порой проблематично.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальное оформление необеспеченного займа

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Популярные кредитные предложения от банков

Стоит ли соглашаться на кредит?

В заключение логично сделать выводы о том, что выбрать ― кредит без финансового обеспечения или с таковым. Решение зависит исключительно от условия банковского предложения и положения заемщика. При покупке квартиры в ипотеку или оформлении автокредита получить деньги в долг без гарантии практически невозможно. Обойти залог можно только взяв обычный потребительский заем и потратить его по своему усмотрению.

Выбор способа обеспечения потребительского кредита зависит не столько от предпочтений, а сколько от условий банка, на которых он готов сотрудничать. Заемщикам, планирующим крупную покупку и не желающим рисковать имуществом, следует заранее озаботиться этим вопросом. Необходимо найти работу с высоким уровнем белого дохода и получить высокий скоринговый балл по кредитной истории. Тогда существует вероятность того, что закладывать имущество не придется в принципе.

Общие условия

Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:

  • достаточно низкая процентная ставка;
  • большие сроки кредитования;
  • повышение максимального размера кредита.

Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:

  1. Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
  2. Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
  3. Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
  4. Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.

Продолжительность, в течение которой происходит рассмотрение заявки, составляет несколько часов, максимум – 5 рабочих дней.

Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.

Поручитель

Поручительство — ответственность третьего лица за выполнение заемщиком кредитных обязательств перед кредитором. Для правильного оформления документов, к кредитному договору должен прилагаться дополнительный документ – договор поручительства.

В договоре поручительства с одной стороны выступает непосредственно поручитель. С другой – чаще всего кредитор, иногда заемщик или иное лицо (в зависимости от законодательства страны, кредитора, предпочтений и прочего). Отличается договор поручительства от гаранта тем, что не входит в состав основного кредитного договора и носит хоть и убедительный, но не гарантированный серьезной организацией возврат средств. В зависимости от суммы кредита, репутации заемщика и третьих сторон, банк или иная кредитная организация вправе потребовать нескольких поручителей.

Поручитель вызывается заемщиком для дополнительного обеспечения возвратности кредита, может ручаться за возврат как части ссуды, так и полной суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом. Кроме того, поручитель может проявить инициативу, и, после разрешения банка, самостоятельно выплатить всю сумму кредита. Поручителем не может выступать предприятие, имеющее средства на функционирование, но не имеющее «свободных» финансов.
Поручитель

Ответственность поручителя может быть:

  • Солидарная. Кредитная организация вправе выбирать, какой счет и кому направлять для оплаты, т.е. как заемщик, так и тот, кто ручался за выплату, обязаны в равной степени. В итоге, поручитель может заплатить больше (например, если доходы выше), нежели заемщик. Нередко, банк направляет оплату полной суммы и должнику, и третьему лицу; а после того, как счет погашен одним, второй не может внести средства.
  • Субсидиарная. Кредитная организация направляет счет по оплате должнику, и, если он не оплатил (или оплатил частично), предъявляет счет поручителю. Иначе говоря, если должник платит исправно, поручителя не беспокоят.

Аналогично происходит и при неуплате кредита и разрешении ситуации в суде. В первом случае, к ответственности привлекаются обе стороны в равном объеме. Во втором – должник, а если с него не удастся получить всю сумму, то и поручитель. Суд может конфисковать как имущество должника, так и поручителя.

Если заемщик отказался платить, и за него заплатил по кредиту поручитель, второй вправе требовать уплаченные деньги, а также дополнительные расходы, вызванные данным платежом.

Поручительство заканчивается после:

  • Выплаты заемщиком всей суммы кредита, а также процентов.
  • Непринятия кредитором оплаты поручителя по счету надлежащим образом. Как должник обязан платить, так и кредитор обязан получить деньги образом, указанным в кредитном договоре.
  • По обстоятельствам поручителя, после которых оплата по ссуде становится невозможной. Например, банкротство, увольнение с работы, болезнь и др. Данная возможность оговаривается в договоре поручительства.
  • Если кредитный договор изменен или расторжен. Сюда можно отнести смену заемщика по текущему кредиту, изменения (увеличение суммы, процентов…). В этом случае поручителю необходимо письменно подтвердить новое поручительство, и он может отказаться это делать.
  • Истечение срока поручительства, указанного в договоре. Или по истечении двух лет после окончания срока выплаты по кредиту, если кредитор не направил соответствующий иск в суд.

Если договор поручительства составлен неверно, он не имеет силы (является недействительным). Смерть должника не снимает с поручителя обязанностей платить по кредиту.

Становясь поручителем, человек должен обязательно хорошо знать самого заемщика, еще лучше – находится в родственных связях; внимательно прочесть договор и согласиться с суммой, процентами и сроком кредитования. Заемщик может увильнуть от выплаты по кредиту. К примеру, выехать из страны или по решению суда. Обстоятельства могут не позволить заемщику платить, а кредитор может отказаться реструктуризировать долг. И вся ответственность ляжет на плечи поручителя. Поручитель расценивается по закону как созаемщик, т.е. сторона, заинтересованная в получении кредита должником. Поручитель, отказавшийся платить по кредиту, портит свою кредитную историю, как и должник. Погашая даже небольшую часть суммы, поручитель обязан сохранять все документы (квитанции об оплате, справки и т.д.). Выступая поручителем, человек берет на себя обязательства, практически исключающие получение ним самим кредита.

Не нужно ручаться за кредит нового сослуживца по работе, старого знакомого или очень далекого родственника. Для начала нужно узнать о нем побольше, трезво оценить его платежеспособность, гражданство, прописку, семейное положение и др.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

  • предоставление паспорта;
  • наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате;
  • ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

6. Защита от специфических рисков

6.1. Необходимость защиты от некоторых текущих рисков

Предприятие и так имеет достаточно много коммерческих и производственных рисков, чтобы принимать на себя ещё и следующие риски:

  • процентные ставки, валютные курсы, цены на товары или энергоносители;
  • природные события (катастрофы).

Поэтому они должны покрывать эти риски, когда только возможно, с помощью методов финансового хеджирования и страхования.

6.2. Хеджирование валютных / процентных/ ценовых рисков

Заёмщик должен быть готовым, насколько возможно (некоторые из необходимых инструментов могут быть недоступны для отечественных компаний), применять хеджирование против:

  • значительных «спекулятивных» рисков (т.е. касающихся более чем 20% активов или обязательств или продаж или закупок);
  • рисков, не являющимися «самоустраняемыми».

Ниже приведены некоторые примеры рисков:

Виды рисков Сбыт Закупки Активы Обязательства
Валютные сбыт за рубежом или продукция, цены на которую зависят от зарубежных рынков зарубежные закупки или продукты, цены на которые зависят от зарубежных рынков запасы, дебиторская задолженность, выданные кредиты и гарантии полученные кредиты, долги поставщикам
Процентные ставки постоянные или переменные депозиты, выданные кредиты полученные кредиты
Цены на товары / энергию продукция с высокой энергоемкостью/ содержанием сырьевых товаров в количестве, когда нет самоустранения рисков продукция с высокой энергоемкостью/ содержанием сырьевых товаров в количестве, когда нет самоустранения рисков   запасы

Эти риски нужно определить кредитору (и, конечно, заёмщику). Инструментами могут служить форвардные контракты, фьючерсы, опционы, свопы и т.п. Заёмщику нужно будет предоставить информацию по такому хеджированию.

6.3. Страховое покрытие

Заёмщик должен взять на себя обязательства в кредитном договоре (также как и в договоре залога, что касается залоговых активов) страховать, всякий раз когда есть такая возможность, активы, операционные убытки, юридическую/налоговую ответственность (в том числе ответственность за ущерб, причинённый продуктом).

Типичное обязательство:

«Заёмщик застрахует свои активы, в том числе и предмет залога, в страховой компании, приемлемой для банка, против таких рисков и в таких размерах, каких потребовал бы банк, и будет платить все страховые взносы и другие суммы, необходимые для поддержания страховки в полной силе, и представлять банку доказательство уплаты таких сумм. Банк должен быть указан в страховом полисе как получатель суммы возмещения ущерба».

Что делать, если кредитор сам подал в суд?

  1. Внимательно изучить повестку. Повестка должна четко изъяснять причину судебного разбирательства и давать подробную информацию о месте проведения заседания.
  2. Обратитесь по месту проведения суда (перед днем заседания) и составьте заявление на рассмотрение материалов дела. На руки документы не выдают, но ознакомиться с претензией имеет право каждый ответчик. Разрешается фотографировать документы (рекомендуется!).
  3. Проконсультируйтесь с адвокатом касаемо сложившейся ситуации.
  4. Обратитесь в банк (можно вместе с адвокатом) и попросите предоставить копии документов, имеющих отношение к делу: график платежей заемщика, все составленные договора и пр. (если ссуда застрахована, и страховой случай имеет прямое отношение к заемщику, поручитель освобождается от обязанности возвращать средства).

В суд необходимо предоставить все существующие бумаги. Если поручитель не согласен с вердиктом, его можно обжаловать в течение 30 дней с момента вынесения. В таком случае исполнение решения придется отсрочить на неопределенное время.

Сходство и различия

Подводя итоги, можно провести сравнительный анализ этих двух типов кредитов.

В чем сходство

Как и было сказано ранее — необеспеченные кредиты можно так называть только условно.

Вот что объединяет их с обеспеченными ссудами:

  • Заемщик, в обоих случаях, должен предоставить подробную информацию о себе, о своей работе или бизнесе, о своих доходах и расходах, составе семьи, о доходах близких людей.
  • Необходимо будет предоставлять документы или их копии, в том числе и заверенные для подтверждения своей кредитоспособности.
  • И там и там будет предусмотрен механизм передачи прав требования третьим лицам.

В чем различия

Различий между этими двумя типами кредитования больше чем сходств. Вот основные:

  1. Собственно, наличие обеспечения – залога, страхования, поручительства.
  2. Комплекс мероприятий, которые необходимо будет провести и банку и заемщику для оформления обеспечения.
  3. Размеры кредита – при необеспеченном кредите он обычно меньше.
  4. Срок выдачи кредита – при необеспеченном кредите он обычно короче.
  5. Обеспечение может повлиять на размер процентной ставки, при обеспеченном кредите она может быть ниже (например, ипотечное кредитование).
  6. Вовлеченность в процесс кредитования третьих лиц и организаций при обеспеченном кредите. Это могут быть совладельцы закладываемого имущества, страховые компании, поручители.

В целом, нельзя однозначно сказать, какая схема кредитования лучше или хуже для заемщиков и для банков. Скорее, каждый вид решает свои задачи и подходит к разным ситуациям. Но нужно понимать, что решение о характере выдаваемого кредита будет всегда принимать банк.

И в заключении нужно сказать, что на обеспеченность кредитования влияет еще и общая ситуация в стране. При кризисных явлениях доля кредитов с обеспечением будет расти. При стабильности и росте экономики будет иметь большее значение удобство и скорость выдачи кредитов, а значит, роль обеспечения будет снижаться.

Взыскание задолженности

Риск потери имущества в случае необеспеченного кредитования значительно снижен, поскольку заемщиком не предоставляется залог. Если недвижимость, бытовая техника, украшения, автомобили или прочие активы применяются в качестве обеспечения по кредиту, подобные ценности могут быть конфискованы и проданы в счет погашения займа. К этому способу возмещения убытков кредиторы приступают только после присуждения сделке статуса безнадежной.

Взыскание задолженности по кредиту

Схема принудительного взыскания задолженности по необеспеченному кредиту отличается от механизмов возмещения в случае обеспеченного кредитования, поскольку сторонами не подписывается договор залога. Чтобы возместить убытки, финансовое учреждение сначала обращается в суд.

После длительного разбирательства иск финансового учреждения, скорее всего, будет удовлетворен. В этом случае присуждается конфискация имущества с целью дальнейшей перепродажи активов в счет погашения долгов.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1.

Вы взяли кредит:

Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Правила гарантии

Есть ли обеспечение?

Гарантия является формой обеспечения возвратности кредита, а значит, при ее оформлении имеются определенные правила. Они регулируются законодательством и нарушать их нельзя. Главное, что отражено в законе, — гарантия начинает действовать в тот момент, когда подписывается договор. Но работает это правило только в том случае, если гаранту выплатили вознаграждение за оказанную поддержку.

Анализ форм обеспечения кредитов, выдаваемых коммерческими банками и государственными таков, что позволяет выделить определенные ситуации, когда сделка отменяется. Они следующие:

Срок действия гарантии закончился и стороны не стали продлевать сотрудничество.Заемщик закрыл весь долг перед кредитной структурой. Важно, чтобы последняя не имела никаких претензий по поводу возврата суммы.Кредитная структура отказалась обеспечивать заем дополнительными гарантиями.

Как подать заявку на получение кредита?

Поскольку необеспеченный кредит подкрепляется только обещанием заемщика погасить долговое обязательство, процесс оформления этого займа значительно упрощен по сравнению с обеспеченными формами кредитования.

Кроме заполнения анкеты потенциальному клиенту придется предоставить информацию касательно состояния его кредитной истории. Финансовые учреждения, занимающиеся выдачей необеспеченных займов, уделяют внимание также расчету кредитного рейтинга.

В процессе оформления сделки потенциальные заемщики должны доказать, что они получают доход, достаточный для погашения долговых обязательств. Кроме справки о доходах можно предоставить выписку из банковского счета, справку из пенсионного фонда или налоговые декларации для самозанятых граждан.

Претендующие на получение займов клиенты должны:

  1. Заполнить заявку, используя достоверную личную информацию.
  2. Разрешить проверку кредитоспособности путем обработки справки о доходах.
  3. Предоставить документацию, подтверждающую факт платёжеспособности.
  4. Оставить контактные данные.
  5. Заключить договор залога или предоставить информацию о поручителе, если речь заходит об обеспеченном кредитовании.

Обработка заявок в системах онлайн-кредитования завершается автоматическими благодаря использованию специализированных утилит. Если речь заходит о потребительском кредитовании, оформлении карт, ипотеке, автокредитовании или прочих видах классического средне- и долгосрочного финансирования, к проверке анкет привлекаются менеджеры. Их основной задачей будет кредитный скоринг, то есть оценка уровня платежеспособности заемщика.

О решении кредитора заявитель узнает сразу же после окончания этапа обработки заявления. Уведомление поступает в письменной форме на указанный в анкете адрес электронной почты. Кредитные менеджеры также могут сообщить о решении в ходе личного общения по телефону.

Ориентируясь на требования к заемщику и данных касательно оценки правильности заполнения заявки, финансовое учреждение может утвердить или отклонить заявку на кредит. Клиенты могут подать заявление повторно, если во время его заполнения были допущены ошибки.

Помощь в оформлении кредита с обеспечением.

2a29f2929aa8d0c4315c4363c0d9e229.jpg

Кредиты с обеспечением – сложный банковский продукт, с множеством нюансов и особенностей. Если вы не до конца разобрались в данной программе кредитования, или не можете ей воспользоваться по ряду препятствующих факторов – вам всегда готовы помочь профессиональные кредитные брокеры:

Кредитные брокеры помогут:

  • Обеспечат полную безопасность сделки;
  • Подберут оптимальный кредитный продукт;
  • Помогут сделать оценку без занижения стоимости залога;
  • Подготовят список документов по требованиям банка;
  • Избавят вас от навязанных услуг;
  • Ускорят решение по кредиту и процесс оформления;
  • Решат любые сложности в процессе кредитования.

Наш сервис рекомендует только проверенный брокерские агентства – с высокими рейтингами и хорошими отзывами реальных клиентов.

Способы обеспечения возвратности займа

Любой банк стремится минимизировать собственные риски и для этого разрабатывает определенные инструменты, которые помогают не только контролировать заемщика, но и воздействовать на него. Обычно такими инструменты являются коммерческой тайной, но все равно есть некоторые правила, которые чаще всего используют банковские организации.

Выдача займов постоянным клиентам. Если случайный человек получит кредит, то это будет очень небольшая сумма.Ограничение сроков кредита. Чем меньше срок займа, тем быстрее банк получит обратно свои деньги. Таким образом, банк минимально рискует в сложившейся ситуации.Пассивная оценка платежеспособности. В чем суть? Сначала человеку выдаются маленькие кредиты, после чего сумма возможного займа по умолчанию увеличивается.Если клиент выбирает залоговое обеспечение, то банк тщательно выбирает предложенные ценности. Как правило, предметы, имеющие дефекты, низкую ликвидность или отсутствие спроса, банк не берет.Чем больше займов, тем больше обеспечение. Такова задача кредитора, ведь только в этом случае можно говорить о небольших рисках.

11. Финансовые обязательства

Типичная формулировка:

«Заёмщик обязуется перед банком в том, что он (и его дочерние предприятия) будет:

  • использовать доход, полученный от использования кредита, исключительно на цели, изложенные в кредитном договоре;
  • не продавать, не передавать, не дарить и не сдавать в аренду все активы или их существенную часть иначе как в ходе своей обычной коммерческой деятельности;
  • не создавать или не допускать применения, без предварительного письменного согласия банка, никакой ипотеки, залога, или иного права обеспечения в отношении имущества или активов, кроме создаваемых в соответствии с настоящим кредитным договором, или заключать дальнейшие договоренности с целью заимствования денег или выдачи гарантий без предварительного письменного согласия банка;
  • не допускать, чтобы какие бы то ни было обязательства по настоящему договору причислялись к отложенным обязательствам по отношению к любым другим его обязательствам перед другими финансовыми организациями;
  • не заключать договоров, которые предполагают капитальные затраты без предварительного письменного согласия банка;
  • в течение всего срока, на который выдан кредит, поддерживать действие всех решений, поручений, разрешений, лицензий, привилегий, заявок и регистраций, необходимых в связи с совершением, оформлением, приданием законной силы и выполнением кредитного договора, договора залога, гарантий, и обязательств по проекту, в отношении которого предоставляется кредит;
  • выплачивать любые дивиденды (сверх __ суммы) за любой финансовый год без предварительного письменного согласия банка;
  • гарантировать, что учредительные документы заёмщика, структура акционерного капитала заёмщика и характер его бизнеса (и бизнеса его дочерних предприятий) не будут претерпевать существенных изменений».

Проверка обеспечения

Список банкоматов «ВТБ 24» в КрасноярскеВам будет интересно:Список банкоматов «ВТБ 24» в Красноярске

Мы разобрались с формами обеспечения возврата выданных кредитов, но не говорили еще о том, как проходит проверка обеспечения. Нам кажется, что сейчас самое время.

Итак, форма расчета проверки была разработана Национальным банком, при этом учитывались предложения от коммерческих банков.

Проверку обеспеченности кредитов по этой форме производят у ссудозаемщиков всех форм, включая и коммерческие структуры. Есть небольшие отличия, например, у последних заполняют лишь те позиции, что отвечают за характер деятельности и структуру баланса.

Если выявляется недостаток обеспечения, то он немедленно взыскивается. Причем дальнейшее кредитование продолжается, но ставится под сомнение заключение новых договоров.

Коммерческие банки обязаны предъявлять более жесткие требования, потому как они обязаны поддерживать те предприятия, что разработали результативные программы выхода из кризиса, перепрофилируют или переориентируют производство на выпуск необходимых товаров.

При проверке должно быть доказано, что основными источниками формирования оборотных средств является прибыль организаций и предприятий или средства от продажи ценных бумаг.

Кроме того, банк должен думать о снижении риска непогашения долга, а значит осторожно выдавать кредиты хозорганам, которые открыли расчетный счет в другом банке. При заключении соглашения нужно определить способ погашения не только долга, но и процентов.

Самым выгодным считается следующий способ: заемщик в определенные сроки перечисляет платежные средства с помощью платежного же поручения. Если заемщик не гасит по каким-то причинам долги, то банк имеет право на следующий день (после истечения даты платежа) обратиться в суд.

Обязанности и права залогодателя

Давайте поговорим на эту довольно-таки серьезную тему. Зачем? Да потому что даже после того, как термин залог расшифрован, не каждый человек осознает свои права, а уж тем более обязанности.

Итак, что может залогодатель:

Владеть ценностью. Речь идет об ипотечном кредите или автокредите.Пользоваться залогом. Опять же мы говорим о машине или недвижимости.Заемщик сохраняет право собственности.

Что заемщик делать обязан?

Обеспечить необходимое хранение.Страховать ценность за собственные деньги. И мы опять говорим об автомобиле или квартире.Передавать заложенное имущество.Истребовать имущество, если им незаконно завладели третьи лица.Проверять сохранность и наличие ценности.Требовать возврата имущества, если обязательство исполнено соответствующим образом.Требовать возврата оставшейся суммы после уплаты кредита, когда банковская организация реализует вещь.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...