Финансовая подушка безопасности семьи – 3 правила успеха

Читательница Т—Ж делится опытом, как ей удалось сформировать свою подушку безопасности. Что значит финансовая подушка и для чего она нужна. Как создать финансовую подушку безопасности, если доход небольшой. Как рассчитать сумму, которую нужно накопить. Как копить подушку по чуть-чуть, незаметно для себя.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Что это такое

Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на черный день. А именно на случай, если семья (или один человек) лишится дохода на несколько месяцев – например, от трех до девяти, или срочно понадобится крупная сумма.

Хорошо рассуждать о деньгах «на всякий случай», а ты попробуй на что-то важное накопи, когда зарплаты и так впритык…

Никто не может получить большую сумму из ниоткуда. Придется либо взять кредит, либо копить. Но подумайте вот о чем: что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а последние деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в таком случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили.

Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия.

Что это?

Финансовая подушка безопасности – это накопленный объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, неожиданно потеряв основной источник дохода. Другими словами, это “заначка” или деньги на “чёрный день”.

Что такое финансовая подушка

Финансовой подушкой безопасности называют накопления отдельного человека или семьи, которыми можно воспользоваться максимально быстро. Но не обязательно это бумажные купюры. Главное, чтобы в резерве лежали наиболее ликвидные активы, которые можно быстро превратить в наличность – снять, обменять, вывести, проконвертировать, перепродать.

Подушка безопасности - это не обязательно бумажные купюры

Особенность финансовой подушки в том, что ее нельзя расходовать просто так на повседневные траты или желания. Резерв формируют только на чрезвычайные цели. Такой финансовый буфер помогает пережить трудные периоды безденежья с наименьшими потерями для каждого члена семьи или отдельного человека.

Создают финансовый резерв за счет собственной прибыли. Собирают накопления семьи или отдельные лица, которые понимают значимость итоговой цели. Финансовые подушки формируют не только домохозяйства, но и страны, бизнес, предприниматели. Резервы нужны для периода финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажорных обстоятельств.

Наличие финансовой подушки внушает спокойствие в сложные периоды жизни, позволяет сосредоточиться не на экстренном поиске денег, а на решении других задач. Если один из членов семьи теряет работу, он не станет хвататься за любое предложение о заработке, только для того чтобы покрыть насущные потребности семьи. Он сможет продолжить поиск той вакансии, которая лучше соответствует его профессиональным навыкам и умениям. При этом нет ни суетливости, ни стресса, а привычный уклад жизни семьи сохранен.

Финансовая подушка безопасности что это

Финансовая подушка, альтернативно называемая чрезвычайным фондом, на простом языке представляет собой «средства на черный день». Внесенные деньги предназначены для поддержания финансовых потоков, гарантирующих выживание в неблагоприятных жизненных обстоятельствах.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Экономия и сбережение денег – это выражение зрелости. Разумные люди знают, что в будущем с ними может случиться много непредвиденных обстоятельств, как приятных (свадьба или рождение детей), так и негативных, вроде несчастного случая или потери работы. Без финансовой поддержки мы совершенно беззащитны перед неожиданными поворотами жизни. Поэтому создание подушки безопасности это первая ступень на пути к инвестированию и финансовой независимости.

Имейте в виду, что эти деньги должны быть легко доступны. Не инвестируйте их на долгий срок и в сомнительные проекты.

Вторым важным условием формирования финансовой подушки является неприкосновенность денег. Запомните, что накопленные в чрезвычайном фонде денежные средства, предназначены для помощи в действительно исключительных ситуациях, которые невозможно предсказать. Не используйте их в качестве дополнительного кошелька и не финансируйте текущие расходы или крупные покупки.

Как я начала откладывать

Откладывать на черный день я пыталась еще до пандемии — где-то с мая 2019 года. Тогда я работала в колцентре сотового оператора и получала от 16 000 до 30 000 Р в месяц. Муж работал в салоне связи, зарабатывал примерно столько же. Всего в среднем наш доход в месяц составлял 45 000—60 000 Р в месяц.

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:

Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р:

  1. Продукты — 10 000 Р.
  2. Специальное питание для ребенка — он аллергик — 7000 Р.
  3. Коммунальные услуги — 3000 Р.
  4. Бытовая химия, лекарства, корм для кота и другие мелкие расходы — 3000 Р.

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Мой расчет подушки безопасности на калькуляторе Т⁠—⁠Ж Чтобы лучше ориентироваться и вообще с чего-то начать, я создала в онлайн-банке цель. Очень удобно: сразу видно, какую сумму нужно ежемесячно переводить, чтобы достичь этой цели

Держаться и не тратить отложенное получалось не всегда. Как-то у меня получилось отложить 5000 Р, а потом я увидела в интернет-магазине красивую сумку. Не удержалась, перевела все накопленные деньги на основную карту — и купила ее. Я пообещала себе вернуть все потраченное, но, естественно, этого не произошло.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

На эту сумку я потратила из накоплений 5000 Р

Как посчитать, сколько нужно

Моя бабушка всю жизнь была крайне скупой, экономила каждую копейку и отказывала себе даже в мелочах. Вначале я ее слегка осуждала, а потом увидела 800 тысяч рублей, покоящихся на ее счету «на всякий пожарный», и задумалась.

финансовая подушка сколькоА если подушка так и не пригодится? Все было зря? Конечно, нет! Теперь у вас есть деньги, которые можно потратить на то, что вы считаете нужным, обходясь без займов

Сколько нужно денег для создания финансовой подушки? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но, как советуют эксперты домашней экономии, первое, с чего стоит начать в любом финансовом жесте, – подсчет расходов.

Нужно посчитать, на что именно и сколько уходит. Существует несколько способов это сделать.

  1. В течение месяца записывать все траты (или сохранять чеки), а затем проанализировать записи.
  2. Просмотреть записи в историях банковских карт. Можно их выписать на листочек, в таблицу Excel, или познакомиться с уже готовым графиком, если вы доверяете мобильному приложению.
  3. Рассчитать, сколько вам нужно продуктов, бытовой химии или кошачьего корма в месяц, и перемножить на цены с сайтов магазинов, которые вы обычно посещаете.

Так вы узнаете, сколько денег тратите в месяц. Даже если вы не станете формировать подушку безопасности, теперь вы сможете увидеть, есть ли среди ваших расходов лишние траты, следовательно, сумеете сократить их.

Далее эту сумму нужно перемножить на три. Три месяца может понадобиться, чтобы найти новую приличную работу. Если в семье только один кормилец, или у вас узкая специализация, то можете умножить это число на шесть.

За шесть месяцев можно получить новую специальность (парикмахер, водитель, повар и проч.) или пройти курсы повышения квалификации. С ними вы найдете достойную работу с большей вероятностью.

Совет от банка
Кто-то советует накопить деньги на 9-12 месяцев без работы. Если у вас есть такая сумма, то лучше вложить ее в
инвестиции, получение образования или улучшение жилищных условий.

Зачем она нужна?

При упоминании “подушка безопасности” одной из первых ассоциаций становится одноимённая подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров в автомобильной аварии. “Денежная подушка” точно так же спасёт вас от возможного кризиса, увольнения и любой “аварии” в жизни.

Имея неприкосновенный финансовый запас, вы даже психологически почувствуете себя более защищенным и уверенным, и вас не выбьет из колеи внезапная поломка автомобиля или затопление соседей.

Финансовая подушка безопасности дает психологический комфорт

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Галочка Читайте также: Как избавиться от задолженности в рамках закона и без лишних потерьСтрелка

Где взять деньги?

Есть два основных варианта: зарабатывать больше или тратить меньше.

Лучше всего использовать оба. Подумайте о создании дополнительного дохода, в этом вам поможет наша статья “20 способов найти дополнительные деньги”. Научиться экономить мы вам тоже поможем: читайте краткое руководство по разумной экономии.

Где взять деньги

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.

  • Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
  • Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
  • Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода

Шаг 4. Решить, где и как хранить

Подушка безопасности — это активы компании, а активы имеют разную ликвидность.

Ликвидность — это способность быстро превратить актив в деньги, вот как они делятся:

  • высоколиквидные — деньги, акции, облигации и вклады;
  • среднеликвидные — краткосрочная дебиторская задолженность, товары на складе, сырье;
  • медленно ликвидные — деньги, которые взяли в долг и вернут через год;
  • трудно ликвидные — деньги, которые вне оборота компании, например недвижимость.

Самый высоколиквидный актив — сами деньги, их даже превращать не надо. А вот недвижимость для компании — это трудно ликвидный актив. Чтобы превратить недвижимость в деньги, нужно время, а цена может оказаться ниже рыночной.

Подушку безопасности нужно хранить только в виде высоколиквидных активов — чтобы, когда понадобится, она была рядом. Не буквально в сейфе компании, а на банковском счете — проценты, пусть и небольшие, частично покроют инфляцию, а система страхования вкладов сбережет деньги.

Акции считаются высоколиквидным активом, но не совсем подходят для подушки безопасности. Деньги могут понадобится срочно, а акции в моменте будут в упадке, и придется их продавать в минус. Или деньги потребуются в выходной день, а биржа будет закрыта.

Рассказывает Юлия Демина, юрист и предприниматель

Подушка безопасности нужна, но даже не на случай кризиса, а для личного спокойствия и безопасности компании. Сама придерживаюсь правила, что часть прибыли нужно откладывать как подушку безопасности, обычно это 10%. Эту сумму рекомендую откладывать и обычным людям.

Чтобы понять, откуда я могу взять эти деньги, слежу за доходами и расходами — веду таблицу. Чаще предприниматели считают только расходы, а ведь важно именно соотношение между доходами и расходами.

Счет для ИП и ООО в Модульбанке

Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ

Когда воспользоваться деньгами финансовой подушки?

Формирование финансового резерва имеет одну цель – обеспечить запас денег на трудный период. Желательно поставить сразу лимитирующее условие – использовать средства исключительно при серьёзном форс-мажоре. Никакие послабления неуместны.

К примеру, позволяется тратить деньги подушки безопасности при:

  • увольнение с работы – нужно временно компенсировать утраченный
    источник прибыли;
  • поломка холодильника – требуется ремонт или замена;
  • близкий родственник заболел – качественная операция и современное лечение стоят денег.
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...