Финансовая подушка безопасности

Содержание

Что такое финансовый резерв

Обезопасить себя на случай негативных изменений в жизни может потребоваться в любой момент. Ведь социологи и политологи называют нынешний период эпохой глобальных перемен и позиционируют его как VUCA-мир. VUCA –аббревиатура, состоящая из начальных букв четырех английских слов: volatility (изменчивость, нестабильность); uncertainty (неопределенность); complexity (сложность); ambiguity (неоднозначность, неясность). Несмотря на это, финансовую подушку безопасности торопятся создавать не все россияне. Многие не понимают, что представляет собой финансовый резерв. Эксперты считают, что финансовая подушка – это сбережения, которых должно хватить для поддержания привычного образа жизни на период в полгода. По данным Аналитического центра НАФИ, те, кто отложил что-то «на черный день», имеют запас из расчета лишь на 3 месяца, а 38% процентов соотечественников вообще не озабочивались этой проблемой.

Финансовая подушка безопасности семьи

Каждая отдельно живущая семья нуждается в деньгах. Нужно работать, чтобы обеспечивать свои потребности в доме, еде, отдыхе и прочих вещах. Однако, иногда происходят резкие изменения в жизни, такие как потеря работы, или очень серьёзные траты денег. На этот случай и нужно иметь дополнительные средства, которые поддержат вас некоторое время.

Базовые потребности семьи — это содержание дома, пропитание, безопасность. У вас всегда должна быть возможность поддерживать эти расходы, даже если временно вы не получаете зарплату. Именно поэтому финансовая защищенность стоит на первом месте в списке целей любого инвестора.

Что такое финансовая подушка

Финансовой подушкой безопасности называют накопления отдельного человека или семьи, которыми можно воспользоваться максимально быстро. Но не обязательно это бумажные купюры. Главное, чтобы в резерве лежали наиболее ликвидные активы, которые можно быстро превратить в наличность – снять, обменять, вывести, проконвертировать, перепродать.

Подушка безопасности - это не обязательно бумажные купюры

Особенность финансовой подушки в том, что ее нельзя расходовать просто так на повседневные траты или желания. Резерв формируют только на чрезвычайные цели. Такой финансовый буфер помогает пережить трудные периоды безденежья с наименьшими потерями для каждого члена семьи или отдельного человека.

Создают финансовый резерв за счет собственной прибыли. Собирают накопления семьи или отдельные лица, которые понимают значимость итоговой цели. Финансовые подушки формируют не только домохозяйства, но и страны, бизнес, предприниматели. Резервы нужны для периода финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажорных обстоятельств.

Наличие финансовой подушки внушает спокойствие в сложные периоды жизни, позволяет сосредоточиться не на экстренном поиске денег, а на решении других задач. Если один из членов семьи теряет работу, он не станет хвататься за любое предложение о заработке, только для того чтобы покрыть насущные потребности семьи. Он сможет продолжить поиск той вакансии, которая лучше соответствует его профессиональным навыкам и умениям. При этом нет ни суетливости, ни стресса, а привычный уклад жизни семьи сохранен.

Значение запасного резерва для бюджета любой семьи

Определение про подушку безопасности знает каждый из нас. И его суть никогда не поменяется: какое-то количество денег, которые нужны определенной семье на покрытие всех расходов при потере всех доходов. На мой взгляд, во времена молодости наших бабушек такую подушку безопасности было намного проще вести, чем сейчас.

Возникает вопрос почему?

Ответ прост. Раньше не было такого количества рекламы, которая зомбирует каждого из нас на потребление нужных и ненужных товаров и услуг. А значит, те деньги, которые мы могли бы отложить на  “черный день” у нас обязательно заберут или в магазине или в интернете.

Понятно, что  проблемы с деньгами возникают чаще всего  по причинам, не зависящим от нас. Это может быть увольнение с работы, или  человека понизили в должности и это повлияло на его месячный доход. Может  произойти пожар, авария. Такие ситуации требуют не только больших вложений, но и  даже придется, в каких-то случаях, компенсировать ущерб и другие статьи соседям, посторонним людям.

А это все космические расходы!

И не каждый семейный бюджет это может выдержать. Причем, это еще не самый худший вариант. А вот самый худший, когда еще происходит потеря кормильца в семье.

Что делать?  Как спать спокойней?

Я думаю, что на главе семейства лежит большая ответственность не только за текущую оплату расходов, но и еще серьезней надо отнестись вот к таким ситуациям, которые я описала кратенько  выше. А домыслить их можно намного широко. Неприятно, согласна. А что делать?

Мы взрослые люди. У нас ответственность перед своими детьми, перед родственниками, перед престарелыми родителями. В открытых СМИ  и в школах не учат финансово защищать себя от таких ситуаций. Еще раз повторюсь, все хотят доить население, как потребителя нужных ему и ненужных услуг.

Ведь маркетологи не зря используют всякие фишки в рекламе. Например, хотите машину новую, надо зайти в приложение банка и за 5 минут оформить кредит. Даже в офис не надо идти. И таких историй можно до бесконечности вам приводить.

Люди просто становятся роботами, которые часто принимают импульсивное решение по тратам, которые могут не сопоставляться с их материальным положением.

Но я могу вам с большой уверенностью сказать, подкрепленной собственным опытом, что часто подушка безопасности отсутствует не только у бедных семей. Там хоть как-то объяснить ее отсутствие можно. А вот когда у богатой семьи нет подушки безопасности, то это может показаться изначально  очень даже странно.

Просто есть такой феномен: чем больше у семьи денег, тем больше возрастают аппетиты и, соответственно, и траты. И такие траты в конце месяца могут даже уйти в минус. Ну т.е.  богатая семья может потратить больше, чем может с помощью кредитов и долгов.

Но хоть бедная, хоть богатая семья  должны понимать, что финансовые кризисы могут коснуться  любого.

К чему это может привести?

  1. Вам придется работать на какой-то работе, которая вам не приносит никакой радости. А уйти с нее вы не сможете
  2. Вообще никакой работы не будет.
  3. Потребность брать какие-то кредиты для покрытия расходов
  4. Отказ от прежней формы потребления. Придется себя ограничивать в чем-то, что раньше было норма.
  5. Психологическое напряжение и разногласия в семье.

Это далеко не весь список. Сама подушка безопасности ни для кого и никогда не будет  бесполезной тратой времени и денег. Это необходимость и хоть какая-то гарантия от финансовых передряг в будущем.

В этой статье попробуем рассчитать эту подушку, но обязательно вам советую усвоить принципы создания денежного запаса в виде резерва.

Что такое ФПБ?

ФПБ принято называть всю накопленную денежную массу, которая обеспечит прежний уровень жизни при наступлении большинства вариантов непредвиденных обстоятельств или краткосрочной потери постоянных источников дохода. Свое название она получила благодаря ассоциации с автомобильным устройством, смягчающим последствия удара при аварийной ситуации.

Подушка ФБ

Аналогично автомобильной, финансовая подушка способна смягчить последствия любого кризиса для своего владельца. Финансовая подушка безопасности является неприкосновенным денежным запасом, к которому должен быть обеспечен простой и легкий доступ в кризисной ситуации. Основными требованиями к накоплению такого капитала является выбор надежного способа его формирования, гарантирующий сохранность и защиту от инфляции. Выступая финансовым гарантом защиты от возникновения чрезвычайных ситуаций, финансовая подушка дает человеку психологическую разгрузку. Имея такую заначку, человек спокойно и трезво оценивает любые неприятности и их последствия, а также имеет необходимую финансовую поддержку для их устранения.

Финансовая подушка безопасности — это вся денежная масса накоплений, отложенная на «черный день». Иначе говоря — заначка.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег, неприкосновенный запас, который выполняет защитную функцию. Это накопления, которые позволяют выжить в случае потери работы, кризиса, болезни и других незапланированных ситуаций. Это те средства, которые помогут встать на ноги даже в случае серьезных финансовых катаклизмов и жизненных проблем.

Из чего состоит финансовая подушка безопасности семьи, как рассчитать:

  • производится подсчет ежемесячных трат на каждого члена семьи;
  • суммируются все полученные затраты;
  • полученная сумма умножается на шесть;
  • осуществляется откладывание денежных средств (а как накопить?).

В результате получится сумма, которая поможет прожить шесть месяцев даже без каких-либо доходов. Полгода – это такой период, которого достаточно для того, чтобы решить возникшие материальные проблемы, справиться с болезнью или вырулить бизнес из кризиса.

Что такое «финансовая подушка»

Не путайте целевые накопления с «финансовой подушкой». Во втором случае это неприкасаемая сумма денег, которой человек может воспользоваться. Но только в определённой ситуации. Об этом виде накоплений пойдёт речь далее. Под необходимостью понимают непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь и т.д. Отдельно выделяют накопления на крупные покупки и пенсию.

Сколько нужно денег в месяц

Расчитать финансовую подушку безопасности семьи не так сложно. Для начала, перечислим основные потребности человека, без которых жизнь практически невозможна:

  1. Жилище. Вы живете в собственной или съемной квартире, или в отдельном доме. Если семья проживает в собственных квадратных метрах, то нужно платить за электричество, воду, коммунальные расходы. В случае наёмной, или ипотечной квартиры, прибавьте ещё ежемесячные взносы арендодателю или банку.
  2. Питание. Хорошо бы заранее посчитать, сколько денег в месяц вы тратите на еду, исходя из потребностей всей семьи. Конечно, в кризисное время расходы придется сократить, но минимальная продуктовая корзина у вас должна быть. Это минимум по 5 тыс. руб. на человека. Конечно, если вы не живете в деревне и не обеспечиваете себя продуктами с придомового участка.
  3. Одежда и предметы быта. Они имеют тенденцию портиться или ломаться. Так что не забудьте добавить ещё пару тысяч в месяц на эти расходы.
  4. Транспортные расходы. Искать новую работу, добираться до детского садика или школы, всё равно придётся.
  5. Налоги и сборы. Это транспортный, имущественный налог, страховки.
  6. Кредиты. Потребительские кредиты — это зло. Однако, если они есть, платить всё же придётся. Даже не имея работы.
  7. Прочие мелкие расходы, которые я не упомянул.

Составим таблицу. Занесём в неё все расходы для семьи из 4 человек, проживающих в съемной квартире среднего размера.

Пункт Расход на одного человека Расход на семью
Дом 20000
Еда 5000 20000
Быт 1000 4000
Транспорт 1500 6000
Налоги и сборы 500 2000
Кредиты
Прочее 500 2000

Итого, получилось 54 тысячи рублей в месяц. Столько денег требуется для поддержания нормальной жизни нашей предполагаемой семье. Для того, чтобы вы могли самостоятельно посчитать свой бюджет, предлагаю скачать excel файл с подготовленной таблицей. Просто впишите в неё свои данные на зеленом фоне. Сумма расходов посчитается автоматически.

Таблица расчета ежемесячных расходов семьи

Таблица расчета ежемесячных расходов семьи

Для чего она нужна

для чего нужна фин подушка безопастности

Говоря о том, что такое финансовая подушка безопасности, следует ориентироваться именно на ключевое слово «безопасность».

Когда вы платите банку страховку, навязанную при оформлении кредита, как правило, вы стараетесь сэкономить на этой сумме или вовсе избежать подобных расходов. И правильно делаете, так как понятно, что это заработок кредитного менеджера, его бонус. На практике вы оплачиваете спокойствие банка на тот случай, если с заемщиком, то есть с вами, что-то случится, и вы не сможете оплачивать кредит.

В противоположность этому финансовая подушка безопасности – ваша собственная страховая премия, единственным получателем которой будете вы, и которой вы сможете распорядиться тогда, когда это будет нужно именно вам. А, следовательно, экономить на этом неразумно.

Главное — начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год – 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

efbf1ed415c1aa6ebd1cbf21e8e43676.jpg

Сколько денег должно быть отложено на черный день

Нужный размер финансовой подушки можно рассчитать индивидуально, в зависимости от того, сколько семья будет тратить денег на повседневные нужды. Классический подход предполагает, что заначка должна формироваться на 3-6 месяцев вперед. Именно этого времени обычно хватает для того, чтобы выйти из кризисной ситуации – например, поправить здоровье или найти новую работу.

В ожидании декрета

В такой ситуации необходимо нужно иметь четкое представление, каким будет размер пособия по декрету, а также есть ли гарантия того, что сразу после возвращения на работу сотрудница не будет уволена. Декретное пособие составляет всего 40% от зарплаты, что в большинстве случаев недостаточно для того, чтобы создавать резервный фонд.

Выплачивается эта сумма в течение 1,5 лет, поэтому оптимально отложить сумму в размере 60% зарплаты за один-два года. Это идеальный вариант. Но сформировывать столь большую подушку необязательно, если муж имеет стабильный доход.

При нестабильной ситуации на работе

Если ситуация на работе нестабильная, накапливать сбережения следует заранее и в как можно больших количествах. На практике возможно несколько сценариев:

  • работодатель предложит работать неполную неделю;
  • компания сделает перевод на новое место с меньшей зарплатой;
  • работника вовсе уволят в связи с ликвидацией организации.

В первых двух случаях зарплата прогнозируемо снизится, нередко – на 30%-40% и более. При увольнении работодатель может порадовать только однократной (реже 2- или 3-кратной) выплатой выходного пособия. Поскольку поиски новой подходящей (а не любой) работы занимают в среднем полгода, то размер финансовой подушки безопасности должен составить не менее 5 месячных зарплат.

свинья копилка

До выхода на пенсию

Финансовая подушка безопасности – это довольно большой резерв, который может использоваться и для получения дополнительного дохода на пенсии. В таком случае к ее созданию следует приступить как можно раньше: по возможности за годы или десятилетия до достижения соответствующего возраста. Средства обязательно нужно инвестировать: для этого рекомендуется рассмотреть ИИС и негосударственные пенсионные фонды.

Вариант 3: облигации федерального займа

Надёжный способ формирования подушки безопасности:

  • Погашение государственных облигаций гарантировано правительством;
  • Вероятность дефолта по ОФЗ крайне мала;
  • Средняя купонная доходность выше официальной инфляции;
  • Доступность для покупателя с любым уровнем дохода.

На данный момент купонная доходность ОФЗ близка к 7% годовых. Это немного, но выше, чем официальный уровень инфляции (4%). Номинал у выпусков: 1000 р. Рыночная цена может слегка меняться как в плюс, так и в минус, что зависит от ситуации в экономике. Дело в том, что ключевая ставка ЦБ РФ время от времени пересматривается и это отражается на доходности облигаций, что и определяет рыночный спрос на них, а следовательно, и стоимость. Как правило, колебания рыночной цены очень несущественны (не более 2–3%), но для некоторых облигаций могут достигать и 10%. Это означает, что при необходимости быстро продать ценные бумаги возможны потери. Тем не менее, эффективная доходность с учётом купонных выплат всё равно остаётся положительной.

Так называемые «народные» 3–летние облигации ОФЗ-н выглядят, мягко говоря, непривлекательно. По крайней мере, пока не изменили условия их покупки и погашения:

  • Минимальная сумма инвестирования 30 тыс. руб.;
  • Ставки купона (от 7,5% до 10,5% годовых) выплачиваются только по истечении 3–летнего срока;
  • При покупке облигаций уполномоченный банк берёт комиссию от 0,5% до 1,5%;
  • При досрочном погашении купоны не выплачиваются, в отличие от комиссии.

Получается, что при досрочном погашении ОФЗ-н их владелец не только лишается купонного дохода, но и теряет деньги. А нас интересует именно возможность досрочного погашения.

Вариант 4: акции

Подходит далеко не всем, поскольку требует специальных знаний. Кроме того, придётся учитывать ряд нюансов:

  • Акции подвержены высокой волатильности, т. е. большим колебаниям в цене;
  • Риски инвестирования в акции высоки;
  • Низкая ликвидность у акций не самых крупных компаний.

Для создания подушки безопасности акции тоже можно использовать, но уже с оговорками. Прежде всего, из-за высоких рисков понадобится создать диверсифицированный портфель. В идеале сформировать портфель из нескольких крепкий перспективных компаний по каждому сектору рынка. Мой подход к анализу компаний перед покупкой акций подробно изложен в Курсе Ленивого инвестора.

Где правильнее хранить финансовую подушку безопасности

Худший способ хранения – это кубышка. Положить деньги «под матрас» может означать только одно: неизбежные потери, которые будут ощутимы уже через 1-1,5 года. Если называть вещи своими именами, это не запас, а своеобразный «вклад» со ставкой ноль процентов. Деньги обязательно нужно вкладывать во что-то, например:

  • открыть банковский депозит с максимально высокой ставкой;
  • положить на дебетовую карту, по которой начисляется процент на остаток;
  • положить на кредитную карту с имеющейся задолженностью, чтобы на нее по крайней мере начислялись меньшие проценты.

Однако если помещать деньги на кредитку, нужно помнить о том, что снять наличные без комиссии не получится. С другой стороны, многие покупки можно сделать как раз по карте. Поэтому можно сделать расчет той суммы, которая нужна на покупку продуктов, проезд и т.п., после чего положить ее на кредитный счет.

В какой валюте собирать

Капитал лучше сберегать (и одалживать) в той же валюте, в которой семья получает доход и в которой планирует делать траты. Однако правило распределения рисков тоже никто не отменял. Поэтому при достижении большой суммы, которой хватит уже на 1-2 года даже при полном отсутствии зарплаты, ее лучше распределить в равных частях между рублями, долларами США и евро.

Какие еще есть пути хранения

Есть и другие способы сбережения денег – вложить их можно в:

  • индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
  • негосударственный пенсионный фонд;
  • жилую недвижимость в крупном городе;
  • получение дополнительного образования для нового источника дохода.

Конечно, деньги можно вкладывать и в открытие бизнеса. Но этот путь является наиболее рискованным. Приступить к нему можно только в том случае, когда уже накоплены достаточные резервы хотя бы на 1,5-2 года вперед.

Зачем она нужна?

При упоминании “подушка безопасности” одной из первых ассоциаций становится одноимённая подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров в автомобильной аварии. “Денежная подушка” точно так же спасёт вас от возможного кризиса, увольнения и любой “аварии” в жизни.

Имея неприкосновенный финансовый запас, вы даже психологически почувствуете себя более защищенным и уверенным, и вас не выбьет из колеи внезапная поломка автомобиля или затопление соседей.

Финансовая подушка безопасности дает психологический комфорт

Для чего это делать

Запас денег важен в следующих ситуациях:

  • увольнение, или потеря работы (источника денег) по иным причиным;
  • получение сильной травмы, что временно не позволит зарабатывать на прежнем уровне;
  • смерть;
  • чрезвычайное происшествие;
  • крупные расходы (пожар, затопление дома, автомобильная авария);
  • судебные разбирательства;
  • срочная медицинская помощь.

Важно! В случае форс мажора, финансовая подушка безопасности позволит вам спокойно обдумать сложившуюся ситуацию. Она не обеспечит безбедную жизнь, но сохранит время и нервы на поиск решения текущих проблем. Это и есть её главная задача.

Можно ли ее расходовать

Финансовая подушка безопасности – это резерв семьи, хранить который нужно в неприкосновенности. Категорически запрещается тратить деньги из фонда на:

  • развлечения;
  • путешествия;
  • предметы роскоши;
  • продвинутые гаджеты (если только они не нужны для работы);
  • сомнительные вложения – форекс, ПАММ-счета, тем более хайпы, пирамиды и т.п.

Однако в каждом правиле есть исключение. Иногда в жизни могут сложиться непредвиденные и даже экстремальные случаи:

  1. Заболевание, которое требует срочного лечения.
  2. Порча важного имущества.
  3. Смерть близкого родственника.
  4. Пожар или иной форс-мажор.

Важно понимать, что финансовая подушка безопасности – это такой резерв, который предназначен в том числе и для описанных случаев.

Обратите внимание!

При наличии безопасного резерва суммы возникает соблазн направить его на полное погашение кредита. Такая схема выглядит оправданной, но пускать весь запас на ликвидацию займа не стоит. В противном случае при возникновении чрезвычайной ситуации снова придется брать кредит, который обойдется еще дороже.

Увеличение заработка

Рост доходов поможет ускорить процесс накопления. В этом деле все зависит только от желаний и возможностей. Популярные идеи для увеличения доходов, которыми пользуются люди в 21 веке:

  • удаленная подработка;
  • сетевой маркетинг;
  • дополнительный бизнес;
  • инвестиции в доходные проекты;
  • сдача в аренду недвижимости;
  • посредничество;
  • продажа своих товаров и услуг.

Спектр возможностей достаточно широк, и выбрать что-либо одно можно только с учетом личных предпочтений, желаний, наличия знаний и опыта.

Интересный факт! Генри Форд на конструирование своего первого автомобиля копил деньги, заработанные за тяжелый труд на ферме. Эти средства расширили его возможности и стали основой для будущих великих достижений.

Где хранить деньги для финансовой подушки безопасности?

Давайте разберемся, какой должна быть финансовая подушка безопасности в натуральном выражении. Хранить деньги для резерва можно следующим образом:

  • Откладывать в домашнюю копилку — самый простой, но ненадежный вариант. Во-первых, у вас будет соблазн взять деньги из копилки на собственные нужды. Во-вторых, таким образом деньги гораздо проще украсть или потерять, кроме того, накопления могут пострадать во время стихийных бедствий или иных катастроф;
  • Покупать антиквариат и золото — вкладывать деньги можно как в движимое, так и недвижимое имущество. Это более надежный способ, но в то же время слишком неудобный. Подумайте, сколько времени вам потребуется на реализацию имущества в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и готовы ли вы ждать так долго;
  • Банковский счет — удобный, простой и надежный метод. Лучше всего выбирать банк с положительной репутацией и хорошими отзывами. Счет должен быть с возможностью пополнения в любой удобный для вас момент. Заранее соберите информацию о самых популярных банках и изучите их предложения.

Итак, задумываясь о том, какой должна быть финансовая подушка безопасности, помните, что ее главная задача – обеспечить вам и вашей семье полноценное и безбедное существование в течение определенного срока.

Ну а чтобы побыстрее сформировать финансовую подушку, я предлагаю ознакомиться с инвестиционными инструментами, которые в этом тебе помогут. Лично мне уже давно помогли)) Самым лучшим я делюсь в своей рубрике Инвест идеи! Залетай, бро 😉

Инвестирование

Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.

Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.

Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.

Выбор валюты

Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.

При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону.  Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.

 В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности.  Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.

Где хранить денежные средства

Важными принципами размещения финансовой подушки безопасности являются:

  1. Надёжность – средства не должны пропасть при любых обстоятельствах.
  2. Доходность – резервный фонд должен приносить доход.
  3. Ликвидность – денежные средства должны быть доступны.

При создании финансовой подушки безопасности не стоит вкладывать деньги в недвижимость, золото, антиквариат или ценные бумаги. Всё это имеет свою рыночную стоимость, которая может как расти, так и падать. Кроме этого, в непредвиденной ситуации деньги могут понадобиться срочно, а продать золото или квартиру по рыночной цене за короткое время невозможно.

Основная цель денежной подушки безопасности — не инвестировать, а сохранить накопленный резерв и обеспечить быстрый доступ к нему.

Но резервный фонд не должен быть легкодоступным. В этом случае будет возникать соблазн взять оттуда деньги. Финансовая подушка безопасности должна приносить прибыль, покрывающую рост инфляции. Поэтому вся сумма денежных средств не должна храниться дома.

Лучшим способом сформировать ФПБ является счёт в банке. Но и здесь необходимо соблюдать несколько правил:

  • выбрать надёжный банк. Обязательное условие – банковское учреждение должно иметь долю государственного капитала (Россельхозбанк, Сбербанк и другие). Проценты в таких банках ниже, чем в частных банках, зато нет риска отзыва лицензии;
  • правильный выбор типа вклада. Так как вклад предназначается для накопления средств, он должен быть пополняемым. Не надо гнаться за высокими процентными ставками. Такие депозиты имеют ряд ограничений. Кроме этого, при закрытии вклада досрочно не должны теряться проценты;
  • подключение мобильного банка или установка мобильного приложения, чтобы имелась возможность зайти в интернет – банк с компьютера или со смартфона. В экстренной ситуации средства будут нужны срочно, возможно ночью. В интернет – банке есть возможность круглосуточно переводить деньги со счёта на карту и обналичивать в любом банкомате.

Определённую часть финансовой подушки безопасности нужно хранить дома в потайном месте. Сумма должна быть незначительной, которая в случае потери не нанесёт большого вреда. Такие накопления, которые держат дома, часто называются стабилизационным фондом семьи (СФС). Денежные средства СФС должны быть от половины до полной суммы месячных расходов и могут тратиться на небольшие непредвиденные траты. Потом необходимо их пополнить.оптимальный размер финансовой подушки безопасности - минимум шесть ежемесячных зарплат

Создание финансовой подушки безопасности должно стать приоритетом, пока не будет накоплена необходимая сумма. В чём-то надо будет экономить, и отказывать себе. Поэтому психологически формирование ФПБ непростое дело. Нужно помнить, что это временно. Когда нужная сумма для резервного фонда накопится, можно будет вернуться к прежнему укладу жизни и тратить деньги на своё усмотрение.

Но лучше, если накопление станет привычкой и поможет отказаться от кредитов. Когда семейный бюджет не связан кредитами, и финансовая подушка безопасности предохраняет семью от кризисных ситуаций, появится уверенность в надёжности завтрашнего дня.

( 1 оценка, среднее 5 из 5 )

Почему так важно иметь финансовую подушку?

ФПБ — это не сиюминутная прихоть, но жизненно важная необходимость. Так что вопросом о том, как создать финансовую подушку безопасности должен задуматься каждый. Никто из нас не застрахован от увольнения по различным причинам, глобального кризиса, внезапной болезни — собственной или близкого человека, потопа, пожара и прочих кризисных ситуаций, когда может потребоваться сразу крупная сумма денег или деньги на текущие расходы.

Создать ФПБ

Занимать средства в банках, МФО или других кредитно-финансовых организациях накладно: отдавать на первых порах будет просто нечем, и финансовые обязательства будут расти как снежный ком. В нашем окружении обычно не так много людей, способных выручить значительной суммой: большинство живет либо в кредит, либо также находится в режиме жесткой экономии. А ФПБ — это гарантированный собственный денежный запас прочности, способный помочь пережить кризисное время и быстро встать на ноги.

Финансовая подушка безопасности — это гарантированный денежный запас прочности, который можно использовать в любой кризисной жизненной ситуации.

В этой статье мы рассмотрели, что такое ФПБ и насколько она необходима каждому из нас, выяснили все актуальные способы хранения денежных запасов, узнали формулы расчета параметров ФПБ. В условиях нестабильной экономической ситуации в нашей стране каждый из нас может обезопасить себя от последствий, которые могут возникнуть вследствие данного явления. Формировать «заначку» или нет — решать, в первую очередь, Вам.

Автор Ganesa K.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Когда использовать финансовую подушку?

Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.

Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:

  • Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
  • Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
  • Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
  • Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).

Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:

  • Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
  • Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
  • Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
  • Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).

Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.

Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.

Оставайтесь с нами, и сайт Финансовый гений станет вашим бесплатным консультантом и проводником в мир финансовой грамотности. Все вопросы по теме статей вы всегда можете задавать в комментариях. До новых встреч на Фингении!

Вариант 6: недвижимость

По старой традиции надёжным вложением денег считается недвижимость, но в данном случае это один из самых плохих вариантов. Прежде всего, цены на недвижимость могут упасть. Но дело не только в этом. Допустим, вы сломали ногу, сидите дома, и на ближайшие месяцы требуется значительная сумма. Этот актив не продать быстро. Вам предстоит большая и серьёзная сделка, а значит, придётся:

  • Искать покупателя;
  • Показывать потенциальным покупателям продаваемый объект;
  • Посетить множество инстанций;
  • Оформить массу документов.

И всё это при полной потере мобильности. Даже если нанять агента, готового сделать любую работу по доверенности, денег в ближайшие дни вы не получите, а ведь задача именно в этом!

Как не потратить накопленное

Для того, чтобы использовать накопленные средства только для исправления экстремальной ситуации, финансовая подушка должна быть с одной стороны легко доступной, а с другой – использование денег для неважных трат должно быть сопряжено с определенными трудностями. То есть, каждое лишнее действие должно заставлять задуматься, так ли нужны на самом деле эти деньги и так ли важна эта трата.

Стоит также зафиксировать целевую сумму. Как утверждают психологи, наш мозг скрупулезно фиксирует красивые цифры. Этот важный фактор имеет смысл использовать при накоплении. Например, если накоплено ровно 100 000 руб. или 500 000 руб. — такую кругленькую сумму по мелочам разменивать не хочется. Обычно в таких ситуациях находятся иные способы покрыть расходы. К примеру, продажа чего-то ненужного. Более того, человек, как правило, стремится к достижению именно круглых цифр.

Почему так важно иметь финансовую подушку?

Подушка – это основа семейных сбережений и гарант комфортной жизни даже в сложных ситуациях. В основном ее важно иметь как раз для того, чтобы:

  • суметь спокойно сориентироваться в трудной ситуации;
  • без спешки найти действительно подходящую работу;
  • как можно быстрее поправить здоровье;
  • компенсировать внезапно возникший ущерб.

Однако польза запаса связана не только с финансами. Резервы дают приятное, незаменимое чувство безопасности и свободы. Имея накопления, можно спокойно уволиться с невыгодной и неинтересной работы, а в перспективе – начать искать именно тот вид деятельности, который придется по душе.

Важно быстро сделать первый, пусть даже символический шаг, положив в копилку условную 1000 рублей. И даже эти свободные деньги дадут приятное чувство психологического комфорта. Но поскольку инфляция будет постепенно уменьшать реальную стоимость финансов, их предпочтительно положить хотя бы на банковский депозит либо использовать для открытия ИИС.

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах – это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

9. Финансовая стабильность семьи

Коль скоро вы читаете эту статью — вероятно, вас интересует финансовая стабильность и благополучие близких. Наличный запас, которые мы обсудили выше — лишь один из трёх элементов, который решает эту задачу.

Всего же этих элемента три:

  • денежный резерв;
  • страхование жизни и здоровья;
  • эффективный инвестиционный план для создания капитала.

И если одного из этих элементов будет не хватать — семья окажется в шатком финансовом положении, рискуя в любой момент столкнуться с проблемами. Можно предложить аллегорию с табуреткой: она устойчиво стоит на трёх ножках — но немедленно рухнет, если отпилить хотя бы одну из них.

Прочтите в связи с этим статью о финансовой табуретке — она поможет обеспечить вам обеспечить полную финансовую устойчивость для своих близких.

Почему финансовая безопасность — не только деньги

В жизни есть две категории финансовых проблем: те, с которыми мы можем справиться сами — и фатальные события, финансовый урон от которых семья сама восполнить уже не сможет.

В решении первого типа проблем мы с успехом можем использовать свою финансовую подушку безопасности. Помимо этого есть и ещё два важны фактора финансовой стабильности — без которых финансовое положение человка будет очень ненадежным, и шатким. Подробно об этом я рассказал в своем видео — включите:

А какие же события относятся к числу критических для семьи?

К подобным событиям относится внезапная смерть кормильца. Специалисты в области личного финансового планирования называют кормильцем того члена семьи, который зарабатывает 60% и более семейного дохода.

Почему уход кормильца будет для семьи финансовой катастрофой? Ответ очевиден — с его уходом семья теряет большую часть своего дохода. И эту потерю нельзя восполнить подушкой безопасности. Потому что в резерве находится сумма для жизни в течение максимум нескольких лет. И в обозримом будущем этот резерв закончится.

Смерть кормильца относится к числу фатальных событий, с которыми семья не сможет справиться самостоятельно. И поэтому для финансовой безопасности семьи этот критический риск необходимо перекладывать на плечи страховых компаний, открывая кормильцу полис страхования жизни.

Также к числу очень опасных рисков относится смертельно-опасное заболевание одного из членов семьи. Потому что лечение подобных заболеваний, а также необходимые медикаменты стоят крайне дорого. И поэтому возникающие в таких случаях расходы большинство семей не смогут покрыть за счёт своего резервного фонда.

Это значит, что необходимым элементом финансовой безопасности вашей семьи должно быть страхование от критических заболеваний. Если человек получит сложный диагноз — то при наличии полиса страховщик оплатит перелёт в клинику, лечение, необходимые лекарства и последующие чекапы. Всё, что необходимо для выздоровления человека — будет оплачено за счёт страховой компании. Для семейного бюджета в большинстве случаев это непосильные траты.

Поэтому если вы всерьёз намерены обеспечить финансовую безопасность своей семьи — помимо денежной подушки безопасности обязательно используйте также страхование жизни и здоровья членов семьи.

Как быть с долгами

А пока давайте разберёмся, что стоит делать, если у вас есть долги. Имеет ли смысл сначала расплатиться с кредиторами — или начать накапливать?

В ситуации, когда у вас есть кредиты и займы, кажется логичным дополнительные деньги направлять на погашение долгов. Но не торопитесь. Ведь если у вас не будет дохода или возникнут непредвиденные расходы, то это только ухудшит вашу финансовую ситуацию. Поэтому лучше поступить так.

  1. Прежде всего — создать минимальный резервный фонд в размере суммы ваших расходов за один месяц. Это поможет не брать новых кредитов.
  2. Постарайтесь максимально быстро выплатить все долги, включая задолженности по кредитным картам (за исключением ипотеки). О возможных способах выхода из долговой ямы мы сделаем отдельную публикацию.
  3. Вернитесь к созданию полноценной финансовой подушки безопасности на 2–6 месяцев жизни.

В чем не стоит хранить

Кроме вариантов, которые позволят сохранить финансовый резерв в неприкосновенности и будут отвечать основным критериям его сохранности, существует ряд инструментов, в которые не стоит вкладывать средства, предназначение которых – быть финансовой подушкой безопасности. К ним относятся: неликвидные (земельные участки, недвижимость) и ненадежные (новые виды валют) активы, дебиторская задолженность (чей-то долг владельцу не может считаться частью финансового резерва). 

Плохой вариант также держать средства резерва в волатильных инструментах, которые быстро и порой кардинально меняют свою стоимость. Нельзя считать финансовым резервом и деньги, вложенные в бизнес. В случае форс-мажора вряд ли удастся срочно вынуть их из оборота без возникновения кассового разрыва, даже если это – собственный бизнес.Если после прочтения статьи вы не нашли ответы на свои вопросы или у вас появились дополнительные, свяжитесь со мной, используя контактные данные на сайте. Я всегда готов оказать консультацию и дать рекомендации по по получению дополнительного дохода в Интернете. Подписывайтесь на Скайп чат, Телеграм чат — я всегда открыт к диалогу.

Денежный запас безопасности — основные правила

Позвольте перечислить три важнейшие правила обращения с вашим резервным фондом.

8.1 Если у вас нет подушки безопасности — обязательно создайте её

В качестве независимого финансового советника я консультирую многих людей по вопросам инвестирования и грамотного управления личными финансами. И нередко ко мне на консультацию приходят люди с достаточно высоким доходом — у которых абсолютно нет ликвидных средств.

Я объясняю им, что это — грубейшая ошибка в области личных финансов, которая может привести к серьёзным убыткам в любой момент. И рекомендую немедленно исправить эту ошибку.

Поэтому если вдруг у вас ещё нет собственной подушки безопасности — обязательно начните создавать её как можно скорее. Вы будете чувствовать себя гораздо уверенней при наличии ликвидного фонда. В сложной ситуации вы сможете использовать эти средства, чтобы решить возникшие проблемы.

8.2 Не тратьте свой финансовый запас

Ваш ликвидный фонд — средства, предназначенные для экстренных, исключительных, форс-мажорных ситуаций. Помните, что это не те деньги, которыми можно оплатить очередной отпуск, или новую шубу.

Используйте этот запас лишь при наступлении чрезвычайных событий. Для всех других случаев просто считайте, что этих денег у вас нет.

8.3 Восполните резерв, если он был использован

Если сложные времена действительно наступили, и вы использовали средства из своего резерва — обязательно восполните его. Как это делать — вы уже знаете. Просто сберегайте планомерно часть своего дохода до тех пор, пока резерв не достигнет прежнего размера.

Когда эта задача решена — вы в полной мере готовы реагировать на те неожиданные события, которые подчас нам преподносит жизнь.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...