Ежемесячная капитализация вклада — что это, как начисляют проценты по счету

Содержание

Основные виды

Существует несколько видов периодов начисления процентов и сроков капитализации.

Разовая

Когда начисление происходит в конце срока, такой вид называется разовым. В данном случае предусмотрена пролонгация вклада с начислением уже имеющихся процентов.

Росточки из монет

Ежегодная

Долгосрочные вклады, которые рассчитаны на несколько лет производят начисления ежегодно. То есть, с ежегодной капитализацией. В основном доход при таких условиях самый низкий.

Ежеквартальная

Начисление по истечении одного квартала — ежеквартальная капитализация. Минимальный срок от трех месяцев. Зачисление происходит каждые три месяца (квартал).

Ежемесячная

Самый выгодный вид, это ежемесячная капитализация. Если даже договор подписан сроком на один год, перерасчет происходит каждый месяц в течение года.

Нужно учитывать фактор в потребности денег, которые кладутся на счет.

Ежедневная

Ситуация с ежедневной капитализацией обстоит немного иначе. Основная цель — свободное распоряжение деньгами. Клиент имеет право снимать и докладывать средства ежедневно, и перерасчет будет происходить ежесуточно. И редко какие банки предлагают такую услугу, так это является для них невыгодно.

Что называют капитализацией вклада

Этот термин обозначает увеличение внесённой на счёт суммы за счёт добавления к ней процентов. При новом начислении процентов (например, в следующем квартале), та же ставка будет применяться к уже выросшему депозиту.

В договоре банки часто прописывают автоматическую пролонгацию и поступление процентов на действующий счёт, что очень удобно для человека. В день окончания срока договора ему нет необходимости ехать в банк и заново заключать договор. Он и дальше будет продолжать действовать на тех же условиях, проценты будут каждый раз добавляться к сумме депозита.
В зависимости от условий размещения денег на счету капитализация бывает разной:

  • Ежегодная. Сегодня встречается редко, в основном возможна в отношении долгосрочных вкладов. Сумма %, накопленных за этот временной промежуток, добавляется к величине вклада лишь в конце года;
  • Ежеквартальная. Более популярная, проценты насчитываются раз в 3 месяца;
  • Ежемесячная. Схема очень распространена и отлично подходит для клиента, поскольку приносит более высокий доход, нежели предыдущий вариант;
  • Ежедневная. Приносит самую большую прибыль, не практикуется банками на территории РФ;

Когда период размещения денег истекает. Проценты будут начислены в момент изъятия вкладчиком депозита со счета.

Что это такое

Капитализация вклада – это автоматическое прибавление денег, полученных по проценту, к общему значению, чтобы в следующем периоде начисления провести по отношению к увеличенной сумме, и так до конца срока действия договора.

Данная услуга позволяет повысить доход, и сделать эффективную ставку более привлекательной. Чем чаще она производится, тем выгоднее условия депозита.

Капитализацию считают:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • 1 раз в 6 месяцев.

Предпочтительнее выбирать один из 2-х первых вариантов. В отличие от простого депозита, при наличии капитализации, процент посчитается с учетом дохода, полученного по условиям вклада ранее.

Представим ситуацию: вы открыли классический счет на сумму 50 000 рублей под 12% годовых. Ежемесячно вам будет «капать» по 500 рублей, исходя из расчета:

50 000 * 0,12 / 12.

Но если воспользоваться услугой капитализации вклада, то выплатыпо процентам будут начисляться по-другому: к сумме прибавится доход по договору,а следующий расчет проводится, отталкиваясь от ранее увеличенного значения.

Как часто может проводиться капитализация вклада?

Частота проведения капитализации вклада предусматривается условиями договора.

Различают следующие периоды начисления сложных процентов:

  1. Разовая капитализация. Самый невыгодный вариант. Капитализация проводится только по окончании срока вклада.
  2. Ежегодная капитализация оправдывает себя только на длительных периодах инвестирования.
  3. Ежеквартальные зачисления. Процент по ставке начисляется каждые 3 месяца.
  4. Ежемесячные зачисления. Процесс капитализации проводится один раз в месяц. Удобна для краткосрочного вклада.
  5. Ежедневные начисления. Самый выгодный вариант, но очень редкий, т. к. банки стараются избегать такой капитализации.

Можно говорить о том, что чем чаще происходит процесс капитализации, тем больше денег получит вкладчик.

Виды вкладов с капитализацией процентов

banner1.jpg

Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:

  • капитализация по окончанию срока вклада;

Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;

  • ежегодная капитализация процентов по вкладу;
  • ежеквартальная капитализация процентов;

Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.

  • вклады с ежемесячной капитализацией процентов;

Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.

  • еженедельная и ежедневная капитализация процентов;

Чаще всего данная схема используется при инвестировании в хайпы.

Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.

Сроки капитализации

Капитализация по вкладам различается периодом, через который начисляются проценты. Это может происходить:

  • ежедневно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • ежегодно.

Основная линейка депозитов в Сбербанке применяет ежемесячную капитализацию. Это вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». «Пенсионный плюс», «Социальный» и «Подари жизнь» имеют ежеквартальную капитализацию. По особым депозитам, которые банк предлагает в качестве специального предложения, капитализации нет, проценты начисляются единовременно, по окончании срока договора. Но при этом процентная ставка выше, чем по базовым вкладам.

Влияние периодичности начисления процентов на доходность по вкладу

Как уже было рассмотрено выше, в основном Сбербанк использует ежемесячную и ежеквартальную капитализацию. Полугодовая и годовая наименее выгодны для клиентов, особенно в тех случаях, когда срок вклада составляет 6-12 месяцев. Если рассматривать меньшие периоды начисления процентов, например, ежедневно, то для клиента это однозначно лучший вариант.
Ежедневное начисление процентов способствует ежедневному наращению суммы вклада, соответственно увеличивается общая доходность.

Важно. Чем чаще происходит начисление процентов по вкладу с капитализацией, тем выше его доходность.

Рассмотрим на примере выше, какой доход будет по вкладу при полугодовой капитализации. Для этого нам понадобится формула расчета доходности при разной частоте начисления процентов:
Д = С * (1 + П / m) m * n, где
m – количество периодов начисления процентов (раз в полгода m=2; ежеквартально m=4; ежемесячно m=12);
n – количество лет.
Д = 100 000 * (1 + 6% / 2) 2*1 = 106 090 рублей.
106 167, 78 – 106 090 = 77,78 рублей.
Полученная сумма, это выгода клиента при ежемесячной капитализации.

Максимально возможная сумма дохода

С помощью формул можно рассчитать доход с абсолютной любой периодичностью начисления процентов. Представим, что начисление идет постоянно, не прерываясь во времени. Так мы можем узнать, какую максимально возможную сумму получит клиент по окончании срока действия договора. Формула расчета доходности при непрерывной капитализации выглядит следующим образом:
Д = С * (е) П * n, где
е – экспонента (число Эйлера), е ≈ 2,718.
Обратимся к нашему примеру.
Д = 100 000 * 2,718 6% * 1 = 106 182, 99 рублей.
Это и будет максимально возможная сумма дохода клиента при непрерывной капитализации.

Как рассчитать реальную доходность по вкладу

Ставка по депозиту, которую клиенту предлагает банк и прописывается в договоре, носит название номинальной процентной ставки. Доход по ней рассчитывается без учета капитализации. Например, клиент открыл вклад на сумму 100 000 рублей на 1 год и ежемесячно снимает начисленные проценты, в этом случае доход будет рассчитан по номинальной процентной ставке.
Если же клиент не использует счет на протяжении года, то происходит капитализация, и доход будет иным. В данном случае реальную доходность можно рассчитать, используя эффективную процентную ставку.

Важно. Эффективная процентная ставка всегда выше номинальной.

На сайте Сбербанка, в информации о вкладах можно увидеть и номинальную, и эффективную процентные ставки (процентные ставки по вкладам в Сбербанке).

Выгода клиента при выборе вклада с капитализацией в Сбербанке

Расчеты доходности по депозитам с разной периодичностью капитализации показали, что чем чаще она происходит, тем выгоднее это для клиента. Выше был рассмотрен пример полугодовой и ежемесячной капитализации. Сбербанк использует в своей практике ежемесячную и ежеквартальную. Главное условие, деньги должны быть неприкосновенными до самого конца договора. В ином случае никакой выгоды от капитализации клиент не сможет получить.
Не все банки предлагают вклады с капитализацией. Очень часто клиент видит в рекламных предложениях высокие ставки по депозитам, и не раздумывая несет деньги в этот банк. А в результате получает совсем не ту доходность, на которую рассчитывал.

Важно. Нужно всегда внимательно изучать все условия банковского договора. Часто за высоким процентом кроется низкая доходность, связанная с отсутствием капитализации.

Факторы, влияющие на доходность по вкладам

Получение дохода – это основная цель, которую преследует клиент, размещая деньги на депозитном счете. На величину итоговой суммы оказывают влияние такие факторы, как:

  • величина вложений;
  • срок договора;
  • процентная ставка;
  • валюта;
  • возможность снятия и пополнения;
  • наличие капитализации.

Основной принцип повышения доходности это размещение большей суммы на больший срок. Градации сумм, от которых идет повышение процента по основным вкладам в Сбербанке, это 1000, 100 000 и 400 000 рублей (для вклада «Управляй» 30 000, 100 000 и 400 000 рублей). Если счет открыт в валюте отличной от рублей, то курсовые колебания также могут оставить отпечаток на доходности. Возможность пополнения вклада увеличит капитализацию, а соответственно и доход.

Формула расчёта депозита с капитализацией процентов

Чтобы понимать, насколько выгоден тот или иной способ вложения, можно произвести расчёты по формуле капитализации процентов. Сделать это не сложно — определить итоговую величину вклада можно по следующей формуле. Выглядит и расшифровывается она так:

S=K×(1+((T×R)÷(100×M))n, где:

  • S — суммарная величина вклада, которая будет начислена по окончании времени актуальности депозитного соглашения;
  • K — базовое тело финансовых активов;
  • T — число дней, за которые происходит начисление процентов до капитализации;
  • R — проценты за год;
  • M — число дней в году (365 либо 366);
  • n — количество периодов начисления (например, при проведении ежеквартальной капитализации этот показатель будет равен 4, при ежемесячной – 12).

Из приведённой формулы расчётов можно легко понять, что чем чаще происходит капитализация, тем больше будет доходная часть вклада.

Положительные стороны капитализации вклада

У капитализации вклада существуют свои положительные моменты. которые заключаются в:

  • за счет «сложных процентов» сумма вклада увеличивается быстрее, и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока вклада.
  • система начисления процентов очень простая и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
  • открытие вклада с капитализацией окупается при долгосрочном договоре, что дает возможность заставить ваши деньги работать.

Капитализация вкладов: пример

Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:

T – итоговая сумма на момент закрытия депозита

p – первоначальная сумма

r – годовая процентная ставка

n – количество расчетных периодов (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4, ежегодно – 1)

m – количество лет

Допустим, вкладчик хочет разместить свои денежные средства в размере 500 000 рублей на депозите в банке под 7% в год, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Расчет дохода по месяцам:

Расчет дохода по месяцам капитализации по вкладуТаблица. Расчет дохода по месяцам капитализации по вкладу


Важно сохранять документы
, полученные в банке при открытии вклада, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.

Депозиты в банках, имеющих лицензию, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Если банк лишают лицензии или наступает иной страховой случай (введение временной администрации, санация и т.д.), то АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.

Размер застрахованных средств ограничивается суммой 1,4 млн. рублей.

Если вы не хотите заниматься расчетом процентов, то в интернете на сайтах большинства банков есть онлайн-калькуляторы для расчета процентов.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан НДФЛ (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

10%+5%=15% ;

16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

  • внесение денег на счет;
  • обслуживание депозитного счета;
  • возврат вклада наличными;
  • интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
  • снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
  • проведение операций по банковскому вкладу;
  • снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Снятие средств с депозита и процентов по вкладу облагаются комиссией, это прописано в договоре, но ведет к снижению доходов

Рассчитываем эффективную процентную ставку по вкладу

вклад пополняемый с капитализациейЭффективные процентные отображают общую доходность за весь период действия депозита с учетом добавленной прибыли, помогают пользователям сравнить реальную прибыль при размещении средств в одном, нескольких финансовых организациях. Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле сложных процентов:

ЕС=((1+(С/100)/N)N*m-1),

где ЕС – эффективные ставки, отображающие процентные начисления по инвестициям;

С – годовые ставки, предусмотренные договором;

N – интервалы перерасчета (количество дней, месяцев, кварталов);

m – число повторений интервалов (если один год, m=1, два года m=2).

Посчитаем эффективный процент для депозита суммой 100 000 рублей, оформленный на год с ежемесячной капитализацией:

ЕС=((1+(12/100)/12)12*1-1) = (1+0,1)12–1=12,6 %

расчет процентов по вкладу с капитализацией

Особенности

Увеличение суммы вклада за счёт, как тела инвестиций, так и начисленных процентов не зря называют капитализаций, вложения наращиваются с помощью сложных процентов. Этот процесс отличается своими ключевыми особенностями:

  • такая опция предлагается не всеми банками;
  • подобный вид договора выгоден вкладчикам, потому как депозит размещается на длительный срок, а проценты начисляются каждый месяц;
  • такой вид доходности вложений нетрудно понять даже непрофессиональным инвесторам.

Преимущества и недостатки банковского вклада с капитализацией

Капитализация вклада - что это такое?

Потенциального вкладчика, прежде чем оформить депозит по данной схеме, интересует, каковы основные плюсы и минусы банковских вкладов с капитализацией процентов?

Несомненными преимуществами таких вложений можно считать:

  1. Более высокая прибыль по телу вклада при равных договорных условиях. В этом случае практически всегда даже относительно небольшой процентный номинал стабильно обеспечивает высокую доходную часть. В экономике это называется «эффективная ставка».
  2. Экономия временного ресурса. Процедура осуществляется работником учреждения в автоматическом режиме и не предполагает от клиента никаких действий. К примеру, стандартный депозит с возможностью пополнения также разрешает все начисленные проценты в полном объёме перенаправить на капитализацию. Однако в этом случае вкладчик должен лично прийти в отделение банка, подписать соответствующий договор, внести деньги наличным расчётом через кассу или написать заявление о списании средств с личного счёта. Кроме того, существует такое понятие, как ограничение предельно допустимого порога данного варианта пополнений.

Теперь о негативных моментах:

  1. В большинстве случаев максимально возможная величина ставок по процентам всегда несколько ниже стандартного принципа оформления депозитов. Это правило особенно актуально при долевом снятии доходов на первых этапах действия соглашения, если такой вариант оговорён условиями договора. В такой ситуации более выгодным будет стандартный депозит.
  2. Такой принцип вложения свободных активов категорически не подойдёт тем инвесторам, которые всегда хотят иметь возможность вывести небольшую сумму из прибыльной части, чтобы получить финансы на наличные расходы. Реальное начисление и выплата дохода по эффективной ставке произойдёт только по факту завершения периода действия депозитного договора.

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

  • Ежегодная капитализация – проценты начисляются ежегодно. Такой вариант используется при долгосрочных депозитах.
  • Ежеквартальная капитализация – проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
  • Ежемесячная капитализация – проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Такой вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
  • Ежедневная капитализация – сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов каждый день. Данный вариант не используется российскими банками.

Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным. Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

Плюсы:

  • При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
  • Для тех, кто планирует собрать крупную сумму — в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, — вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.

Минусы:

  • Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
  • Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Риски

И ещё один важный момент. Не самая привлекательная ставка на «капитальные» вклады, по факту является платой инвестора за возможные риски. Например, у банка отозвали лицензию, какую сумму банк обязан вернуть своему вкладчику? По действующим на данный момент нормативным актам в случае потери лицензии банком эта сумма в лимите, не превышающем 1,4 миллиона рублей, будет компенсирована инвестору из средств Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с правилами этого Агентства (с ними можно ознакомиться на их официальном сайте), проценты по вкладу, причисленные к основной сумме средств на счёте, подпадают под страховой случай с момента отзыва лицензии у банковской организации. Это значит, что все проценты, начисленные на день, предшествующий лишению лицензии, причисляются к основному телу вклада и будут включены в расчёт страхового возмещения.

Теперь нам понятно:

  • что такое «капитальные» вклады;
  • как рассчитывается доходность вклада с капитализацией процентов;
  • почему ставки по обычным сберегательным вкладам отличаются от ставок по «капитальным» вкладам;
  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • как выплачивается страховка по вкладу с капитализацией при отзыве лицензии у банка.

Где открыть вклад с капитализацией — обзор наиболее привлекательных предложений банков

Рассмотрим несколько возможных вариантов размещения средств в российских банках.

Редакция выбирала финансовые учреждения по трём критериям: надёжность, доходность, уровень сервиса.

Тинькофф

Вклады банка «СмартВклад» и его вариант с повышенной ставкой предполагают ежемесячный пересчет прибыли. Их можно открыть в любой валюте, с ограничением в рублях от 50 тысяч до 30 миллионов, а затем вносить и частично снимать средства.

При открытии депозита более чем на полгода, размер ставки составит от 6%. Если вы планируете пополнять его автоматически или банковским переводом, вас ждет приятный бонус в виде 0,5% от добавленных средств.

Touch Bank

Самые гибкие условия предлагает Touch Bank, открывая рублевые депозиты на срок от 1 дня под 6-8%. Программа выгодно отличается ежедневной индексацией процентов, с возможным пополнением и частичным снятием. Размеры и сроки не ограничены, нужно только выбрать вариант, в зависимости от того, сколько вы собираетесь хранить (до 50 тысяч или больше).

Сбербанк

Лидер российского банковского сектора предлагает большое количество депозитных программ на выбор, но ставки по ним немного ниже.

Например, самый высокий годовой доход по программе «Сохраняй онлайн» со ставкой 5,5% и его обычный вариант «Сохраняй» с 5% годового дохода. Эти программы не допускают снятия и пополнения. Продукты Сбербанка подойдут в основном для размещения крупных вложений.

Не менее привлекательно, чем рассмотренные примеры, выглядят процентные ставки в pochtabank.ru, где 6,8% — одна из минимальных ставок. При оформлении предусмотрены бонусы для пенсионеров и пользователей мобильного банка в виде добавления 0,25% к годовой ставке.

В выборе выгодного и удобного предложения могут помочь специальные сервисы от banki.ru и sravni.ru.

Рейтинг депозитов на этих сайтах позволяет сразу обратить внимание на наиболее привлекательные программы и легко выбрать банк, условия которого подходят вам больше.

Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

выгода от вклада с капитализацией

Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

Сравнение дохода по вкладу с капитализацией и без

Расчеты удобнее у лучше производить на калькуляторе официального сайта банка, там вы без труда найдете галочку — Капитализация : Да/Нет.

Пример 1:

  • 500 000₽
  • на 1 год
  • по вкладу Сохраняй Онлайн

Пример доходности по вкладу Сохраняй онлайн с капитализацией и без нее

Пример 2:

  • 2 000 000₽
  • на 3 года
  • по вкладу Сохраняй Онлайн

Пример 2 доходности по вкладу Сохраняй онлайн с капитализацией и без нее на 3 года

Зачем нужен вклад?

Россияне любят вклады за их надёжность — и гарантии, которые даёт инвестирование в банковские депозиты. Для очень большой части населения вклады в банках, к сожалению — это основной инструмент инвестирования:

Однако есть одно большое «НО» …

Можно ли назвать вложение средств на банковский депозит инвестированием? Основная идея инвестирования в том, чтобы сохранить или увеличить покупательную способность тех средств, которые мы инвестируем в различные финансовые инструменты.

Справляется ли с этой задачей банковский депозит? В большинстве случаев, к сожалению — нет. Потому что процентные ставки по депозитам зачастую ниже инфляции. Это означает, что покупательная способность средств, которые вложены на депозит — со временем уменьшается. А наш капитал — тает.

Но коль скоро банковский депозит нельзя назвать инструментом инвестирования — в каких ситуациях стоит использовать депозит? Ниже перечислен ряд ситуаций, в которых использование банковского вклада будет разумным.

Обеспечение вашей ликвидности

Один из обязательных элементов финансовой безопасности семьи — это необходимый ликвидный резерв. Это свободные денежные средства, которые человек или семья может использовать в любой момент.

Часто этот денежный запас также называют финансовой подушкой безопасности. Потому что наличные средства сглаживают внезапные удары судьбы, и помогают семье преодолеть сложные времена.

О том, каким должен быть этот резерв, и где его лучше хранить — я рассказал в своём видео, включите:

Так вот, часть своего резерва стоит размещать на банковском счету. Чаще всего это банковский счёт с привязанной к нему банковской картой, чтобы средства со счёта можно было снять при необходимости в любом банкомате. Удобное средство для хранения собственного ликвидного фонда — вот первая причина, по которой вам может быть нужен банковский вклад.

Конечно — ваша финансовая подушка безопасности может в том числе храниться и на вкладе с капитализацией процентов. Однако если вы изымете часть денег со счёта до окончания вклада — то в большинстве случаев банк начислит вам проценты по ставке до востребования.

Однако нас не должно это расстраивать. Потому что мы создаём ликвидный резерв для того, чтобы он обеспечивал нашу финансовую безопасность. Мы не ставим себе задачу получить высокий процент на эти средства. Если это получится сделать — замечательно! А если не получится — не беда; ведь с помощью этих средств мы обеспечиваем собственную финансовую устойчивость, а не стремимся заработать.

Итак, первая причина, по которой стоит иметь деньги на банковском счету — это обеспечение собственной ликвидности. Чтобы мы могли гибко реагировать на непредвиденные ситуации, коих в жизни бывает немало.

Кстати говоря, финансовая подушка — лишь один из трёх обязательных элементов, которые обеспечивают нашей семье финансовую безопасность. О двух других очень важных элементах финансовой устойчивости я рассказал в своём коротком видео — включите:

Вклад как средство краткосрочных накоплений

Банковский вклад хорошо подходит для краткосрочных накоплений. Например, семья хотела бы накопить 1.000.000 рублей на новый автомобиль. И для этой цели она готова сберегать 50.000 рублей ежемесячно.

Для достижения цели потребуется 20 месяцев, или чуть менее двух лет. Для подобных целей подойдёт депозит с возможностью пополнения. Если в нём будет также и капитализация процентов по вкладу — отлично, ведь в таком случае семья придёт к свой цели чуть быстрее.

Однако возникает вопрос — где та грань, которая отделяет краткосрочные накопления от средне- , и долгосрочных сбережений? С точки зрения личного финансового планирования к среднесрочным накоплениям я бы отнёс сбережения от 3 до 10 лет, а свыше 10 лет — уже к долгосрочным накоплениям.

Если горизонт ваших накоплений менее 3 лет — скорее всего, для этой цели подойдёт лишь банковский вклад. Потому что альтернативные варианты инвестирования для столь коротких сроков будут связаны с высоким риском.

Итак, инструмент для краткосрочных накоплений — вот вторая причина, по которой вам может быть нужен банковский депозит.

Крайне консервативный инструмент сбережений для зрелых людей

Наконец, третья возможность состоит в том, чтобы использовать банковский вклад в качестве очень консервативного инструмента накоплений. К этому часто прибегают очень зрелые люди, пенсионеры — которые уже закончили свою карьеру.

Они размещают свои накопления на счету в банке, чтобы получать проценты. Капитализация вклада в банке во многих случая их уже не интересует — потому что они расходуют получаемые проценты. И тем самым организуют себе ренту, прибавку к небольшой государственной пенсии.

В банке они находят то, что им нужно. Это безопасность вкладов, которые в определённых пределах гарантированы государством. А также предсказуемость получения процентов по вкладу, которые образуют дополнительный источник дохода для этих людей.

Три причины использовать банковский вклад

Итак, основные причины использования банковских вкладов таковы:

  • Хранение в банке всей, или части своей финансовой подушки безопасности;
  • Использование депозита с возможностью пополнения для краткосрочных накоплений семьи;
  • Очень консервативный инструмент сбережений для зрелых людей, которые завершили свою карьеру.

Обратите внимание — речь выше идёт о причинах использования именно депозитов. Это счета, по которым банк начисляет проценты. И этот процентный доход и есть основной мотив открытия подобных счетов.

Конечно же, наряду с депозитными счетами у каждого человека есть несколько карточных и текущих счетов (также называемых счетами до востребования). Они нужны нам для безналичных платежей, а также получения средств на свой личный счёт. Однако в этой статье обсуждаются лишь депозитные счета и тот процентный доход, которые они способны приносить.

Но сейчас процентные ставки по депозитам очень низки. И поэтому возникает резонный вопрос — а есть ли какие-либо альтернативы банковским вкладам?

Если говорить о первой задаче, обеспечении собственной ликвидности — то замены банковскому счёту/вкладу для решения этой задачи нет. Если деньги вам могут потребоваться срочно — они должны быть либо в виде наличных, или же лежать на счету в банке.

Также и для краткосрочных накоплений семьи вряд ли что-то может с успехом заменить банковский счёт. Это наиболее удобный инструмент для подобных задач.

А вот для получения процентного дохода на свои сбережения консервативными инвесторами — есть вполне хорошая замена.

Страхование счета

Если капитализируемые доходы добавляются к базовой величине вклада, они защищаются системой страхования клиентских депозитов. В этом и заключается существенное преимущество реинвестирования процентов. При этом реинвестирование депозитных доходов должно быть произведено до наступления конкретного страхового события.

★ ★ ★

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Видео

В видео говорится о том, как капитализация выглядит на практике. Размещено на канале «Банки-фишки-платежи».

Загрузка ...

 Загрузка …

Выбор вклада

Когда перед клиентом стоит выбор, оформить депозит с капитализацией или без, он должен ответить для себя на 2 вопроса.

  1. Понадобятся ли ему какие-то средства на протяжении действия договора?
  2. Готов ли он “забыть” о деньгах до конца срока?

При положительном ответе на первый вопрос, выбор лучше сделать в пользу вкладов без капитализации. Во втором случае капитализация станет верным помощником для получения большего дохода.

Советы по выбору вклада: как не прогадать

  1. Существует множество интернет-сайтов, на которых можно проанализировать и сравнить предложения среди банков. Также там встроены депозитные калькуляторы, кредитные калькуляторы.
  2. Стоит также посмотреть статистику рейтингов банков в стране. Уровнем доверия к ним, количеством вкладчиков и открытых счетов. Это позволит не попасть на банк, который может сгореть в течение года.
  3. Самое главное — это определиться с целью. В доступности вклада при необходимости. Будет ли возможно обойтись без этой суммы столь длительный период времени либо нужно положить на более краткий срок.
  4. Нужно ознакомиться с примерами договор, обратить внимание на дополнительные пункты со звездочкой. Это можно сделать на официальном сайте выбранного банка.
  5. Никогда не доверяйте организациям, которые предлагают оформить депозиты по процентам выше, чем у во всех банках страны. В данном случае это обман и вкладчик не получит своих денег обратно. Разброс ставки может колебаться от 2-4% в зависимости от периода времени и стабильности.
  6. Одни из самых надежных банков являются международные филиалы. У которых ставки всегда ниже, чем у местных банков. Это вызвано безопасностью и стабильностью банка. Даже при самых критических ситуациях в экономике, данный банк выплатит обязательства, так как имеет поддержку извне.

На самом деле, размещение личных сбережений на депозитный счет совсем непростое дело. Необходимо учесть все вышеперечисленные факторы. И самое главное, подобрать банк, который не доведет получение денег до гарантированного фонда выплат.

Нужно оценивать ситуацию в стране, сравнить предложения во всех банках, в какой валюте это можно сделать. Так как, переведя сбережения в иностранную валюту, обыватель страхует себя от резкой инфляции в стране, а при капитализации долларового вклада, доход составляет практически такой же, как и при родной валюте.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...