Эффективная процентная ставка по кредиту

Содержание

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Что такое годовые проценты по кредиту? Как рассчитать ставку по кредиту онлайн?

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Пример процентной ставки в договоре

Почему все так сложно

Ситуация с кредитными предложениями в России уже настолько запутанная, что можно прошерстить десяток статей, и все равно будет не понятно, на что ориентироваться и сколько в итоге придется платить. Понятно только, что платить придется больше.

Эксперты Financer.com при подготовке данного материала просмотрели более 20 финансовых ресурсов и увидели занимательную картину – везде даны «определения из словаря», но объяснений человеческим языком практически нет.

Давайте это менять…

Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку

Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.

Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.

Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.

[offer]

Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).

Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.

Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.

Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.

Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.

Особенности расчета эффективной ставки

Как происходит расчет эффективной ставки процента?

Ее рассчитывают следующим образом:

  • Определяют исходные показатели для денежных потоков.
  • Устанавливают чистую балансовую стоимость при первоначальном признании денежного инструмента.
  • Определяют ожидаемый будущий поток финансовых средств.
  • Прогнозируют срок возникновения предстоящих потоков денег.
  • Осуществляют расчет эффективной ставки процента.
  • Составляют график признания доходов, погашения основной долговой суммы (номинала) и процента по финансовому инструменту.
  • Проверка правильности проведенных расчетов. Расчет эффективной ставки процента

Вексель Сбербанка на предъявителя: описание, приобретение, обналичивание, погашениеВам будет интересно:Вексель Сбербанка на предъявителя: описание, приобретение, обналичивание, погашение

Банком в расчеты эффективной ставки включаются вся комиссии со сборами, которые им уплачены или получены. Учитывается также и расход на операцию, что выступает неотъемлемой частью доходности финансового инструмента.

Как рассчитать эффективную ставку процента? Для этого существует специальная формула.

Номинальная и эффективная ставка, в чем отличие?

Проведение предварительных исследований по уровню ставок банков на определенный вид кредита начинается с просмотра рекламных буклетов и публикаций в интернете. Сразу отметим, что там будет указана номинальная ставка по кредиту.

Номинальная ставка – это размер процентов, которые клиент должен оплачивать кредитору ежемесячно, согласно заранее установленному графику.

В большинстве случае реальная стоимость услуги кредитования значительно отличается от номинальной. Связано это с тем, что каждый вид кредита предусматривает наличие дополнительных сервисов и услуг, без которых не обслуживается основной.

Указать точное отличие номинальной ставки от реальной в банке могут не всегда корректно. Лучше произвести расчет самостоятельно, взяв за основу максимальные значения.

Что влияет на стоимость займа?

Законодательно ставка по займу регулируется. Банковские компании не имеют возможности назначать такие проценты, какие им вздумаются. В то же время МФО как раз вправе раздувать показатель – их ограничения не касаются.

От чего же зависит размер? Существует пять основных параметров, которые оказывают наиболее существенное влияние на рассматриваемое нами явление. Разберём их подробнее.

Ставка рефинансирования ЦБ

Что она означает? То, под какой процент Центральный Банк Российской Федерации готов предоставлять рублёвые ссуды коммерческим банкам. В 2019 году это 7,75%.

Примечание 2. Ставка рефинансирования включается кредитно-финансовыми организациями в их предложения по займам. Это нужно, чтобы выдержать хотя бы минимальную рентабельность.

Имея на вооружении это знание, каждый может осознать, почему в России нет кредитов с процентами ниже 7,75%. Исключение здесь бывает только одно – ипотека: причина – в частичном покрытии расходов государством.

Инфляция

Факт первый: инфляция уже включена Центробанком в ставку рефинансирования. Факт второй: несмотря на это, коммерческие учреждения самостоятельно рассчитывают имеющийся инфляционный уровень. В результате за последние годы стала очевидной тенденция: данный уровень существенно отличается от официального в сторону увеличения.

Капитал

Колебания курсов валют

Пусть большинство кредитов в России выдают в российских же рублях, нередко банки ведут учёт своей прибыли в двух дензнаках – RUB и USD.

Это определяет то обстоятельство, что девальвация рубля, падение его настоящей цены по отношению к американской валюте, вкладывается в процентную ставку. За счёт этого компания стремится обезопасить себя от убытков в долларах.

Межбанковская ставка кредитования

Тут всё просто. Кредитные учреждения нередко берут займ не у ЦБ, а у другой коммерческой организации.

Вообще практика взаимного кредитования имеет широкое распространение среди частных банковских компаний.

Расходы

Здесь речь идёт о компенсации. Банки вынуждены учитывать расходы, которые связаны с процессом управления.

Главная цель – получение прибыли, а потому все траты необходимо компенсировать.

Итого

На сегодня перечисленные параметры обусловливают следующие ставки в РФ: для ипотеки это 12-14 процентов, для потребительского займа – 24.

На что смотрит банк

Условия кредита напрямую зависят от зарплаты, наличия накоплений, возраста, семейного статуса и других факторов. У каждого банка свой список критериев, которые описывают идеального заёмщика. Чаще всего нужно заполнить анкету и рассказать о себе, имеющейся собственности и обязательствах.

Выдержка из анкеты для получения ипотечного кредита в ВТБ

Выдержка из анкеты для получения ипотечного кредита в ВТБ

Примерный список документов, которые нужно предоставить для расчёта индивидуальной ставки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство на имущество в собственности: квартиру или автомобиль;
  • СНИЛС.

Кроме того, банки могут оценивать даже поведение клиента в социальных сетях. Пилотные проекты в этой сфере запустили в 2014 году Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк и ОТП Банк.

Система оценивает лайки, информацию на странице, сообщества, в которых состоит пользователь, и другие сведения.

В прошлом году о внедрении оценки благонадёжности клиента по «цифровому следу» сообщил Сбербанк. Эта технология отслеживает не только соцсети, но и геолокацию на выложенных в интернет фотографиях, использование мобильного интернета и все свидетельства пребывания человека в сети.

Что такое ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Годовая процентная ставка – это оплата заемщика за пользование деньгами кредитора в оговоренный период, а также инструмент минимизации рисков невозврата. Размер ставки, как правило, зависит от:

  • Суммы кредитования;
  • Срока кредитования;
  • Вида и надежности обеспечения;
  • Кредитной истории.

Виды процентных ставок:

  1. Фиксированная – определенная величина переплаты за весь период займа без возможности корректировки;
  2. Плавающая – состоящая из основной части и надбавки, размеры которых могут быть пересмотрены.

Процентная ставка обладает характеристиками, зависящими от времени выплаты процентов, в частности, она может быть:

  • Декурсивной – основная сумма долга и процент выплачиваются в конце;
  • Антисипативной – процентная ставка вносится авансом.

Помимо этого, ставку также можно поделить на реальный и номинальный типы – с учетом и без учета инфляции, соответственно.

Форвардная процентнаяставка

В тех случаях, когданеобходимо захеджировать свои рискивозникающие вследствие возможногоизменения уровня процентного дохода,используют форвардную процентнуюставку. Она устанавливается непосредственнов момент заключения договора, а действуетна конкретную установленную дату вбудущем.

Иногда форвардные ставки используются ещё и для прогнозирования спотовых ставок в будущем, однако многие экономисты ставят под сомнение точность такого рода прогнозов.

Для расчёта форвардныхпроцентных ставок по купонным выплатамоблигаций могут быть использованыследующие формулы:

Расчёт форвардной процентной ставки

Хеджирование рискаизменения процентных ставок может бытьосуществлено посредством форвардногоконтракта. В этом случае продавец такогоконтракта хеджирует риск сниженияпроцентных ставок на конкретную(установленную в контракте) дату вбудущем. А покупатель, соответственно,страхуется от того, что они возрастут.По наступлению даты экспирации контракта,в зависимости от того в какую сторонупроизошло фактическое изменение ставок,стороны производят взаиморасчёты междусобой. Если ставки снизились, покупательвыплачивает продавцу разницу междутекущим их значением и тем, которое былоуказано в форвардном контракте.Соответственно, при повышении ставок,разница уплачивается уже продавцомконтракта.

График зависимости процентной ставки от срока форвардного контракта Зависимость форвардной процентной ставки от того срока на который заключается форвардный контракт по ней

Форма кривой на вышеприведённом рисунке наглядно показывает зависимость форвардной ставки от срока форвардного контракта. Она имеет возрастающий характер в силу того, что стоимость денег сегодня всегда выше их стоимости в будущем, а потому форвардная ставка должна компенсировать эту разницу, а кроме этого она должна обеспечить определённую компенсацию (в зависимости от величины принимаемого риска) именуемую премией за ликвидность.

Изгиб кривой в видегиперболы объясняется тем, что по мереуменьшения срока до даты экспирацииснижается и размер премии за ликвидность.

Низкий процент по кредиту? В чем подвох

Конечно, каждому из нас хочется получить деньги в долг и при этом не переплачивать двойную цену из собственных средств. Но, нужно понимать, что взять кредит бесплатно невозможно, и низкая процентная ставка по кредиту не говорит о том, что он обойдется дешевле.

Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам. Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит. К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор.

Во-вторых, низкая процентная ставка по кредиту говорит о многом. Банк не упустит своей выгоды, а заемщика ждут следующие расходы:

  1. Страховые взносы, они прибавляются к ежемесячному платежу.
  2. Комиссия за открытие и обслуживание кредитного счета.
  3. Неподъемные штрафы и пени за просроченные платежи.
  4. Штрафные санкции за досрочное погашение долга.
  5. Дополнительные сборы за СМС-информирование и прочие сервисы.

Прежде чем оформить кредит, читайте внимательно договор и уточните у специалиста, какие дополнительные средства банк взимает с заемщика.

Зачем так много данных

Банк собирает информацию о клиенте, которая дополнит представление о его финансах. Если человек часто ездит за границу, значит он не беден. В семье есть дети – это дополнительный источник расходов. Автомобиль или дача в собственности пригодятся, если человек не сможет или откажется платить кредит.

Интернет – кладезь информации. Купленные туры или билеты на самолёт, просмотры сайтов с детскими садиками, нелегальный контент – по этим данным банк составит полный портрет заёмщика.

Виды

Существует несколько видов процентных ставок. Они различаются как характером предоставляемой услуги, для которой рассчитываются, так и сторонами, участвующими в процессе. Соответственно, ставка может быть:

  1. Учетной (дисконтной). Данные ставки используются в том случае, если в качестве кредитора выступает Центральный банк, а заемщиком является коммерческая банковская организация.
  2. Депозитной. Применяется в случае открытия депозита. Рассчитывается исходя из суммы средств, хранимых на счету. Особенностью является выплата процентов банком, а не его клиентом.
  3. Ссудной. Стандартная кредитная процентная ставка. Используется при оформлении кредитного договора.

Это основные виды процентных ставок. Также различают годовые и дневные проценты. Годовая ставка по кредиту предусматривает начисление процентов за каждый год использования займа, а платежи необходимо вносить ежемесячно. Во втором случае ставка начисляется каждый день. Этот метод обычно используется микрофинансовыми организациями, выдающими средства на короткие сроки.

Платежи по кредиту

Сравнение платежей на примере ипоткеки

Реальная процентная ставка

Реальная ставка – показатель, с учетом инфляции. Деньги со временем «дешевеют». Данный показатель учитывает инфляционные изменения, демонстрируя насколько действительно вырастает долг по займу или доход при вкладе.

Что в нее входит

Только непосредственный процент, с поправкой на инфляцию

Что в нее НЕ входит

— дополнительные комиссии (за фиксирование/снижение переплат и т.д.)

— платежи за обслуживание

— SMS и прочее информирование

— оплата онлайн-банкинга/предоставленной карты (если такие услуги предлагаются)

— оплата страховки

Нужно ли ее принимать в расчет

Реальная процентная ставка – параметр, больше интересующий вкладчиков. Например, при заявленных 4% доходности, через 3 – 4 года фактическая доходность будет далеко не 4% — ведь деньги подешевеют, и доходность может даже оказаться отрицательной.

Когда это важно для кредита

Этот показатель не фигурирует в кредитных договорах – клиент при желании самостоятельно может рассчитать, как изменилась переплата с учетом инфляции. Но практика свидетельствует о том, что без резких финансовых изменений фактическая переплата со временем дешевеет. Особенно при аннуитетных платежах и долгосрочном кредитовании. Ведь условные 20.000 ежемесячного платежа через 5 – 10 лет будут существенно «дешевле» двадцати тысяч, уплаченных в текущем периоде.

Обычно именно данный пункт является подтверждением определенной выгодности долгосрочных ссуд – цены на желаемый объект (напр. недвижимость) будут расти, а платежи с учетом реальной переплаты с поправкой на инфляцию – «дешеветь». Итоговая переплата таким образом получится достаточно небольшой.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Часто граждане, планирующие оформление кредита заранее просчитывают возможные будущие траты для того, чтобы грамотно спланировать семейный бюджет. Для проведения самостоятельных расчетов можно воспользоваться общей формулой полной стоимости кредита:

ЭПС = (ПСР : Т) СС, где

Ии

ЭПС – эффективная (реальная) процентная ставка;

ПСР – полностью все суммы расходов по кредитной услуге;

Т – период кредитования;

СС – среднее значение суммы кредита.

При этом, стоит отметить, что стандартный график и аннуитетный значительно отличаются по стоимости обслуживания. Продвинутые пользователи программы EXCEL могут забить формулу программу и делать расчеты автоматически по каждому банку.

Самостоятельно рассчитывать полную стоимость кредита достаточно сложно, поскольку трудно учесть нюансы каждого банка.

Какие платежи не входят в ПСК на законных основаниях и почему

Полная стоимость кредита ― это реальные затраты клиента за использование заемных средств. Но стоит учесть, что в процессе действия договорных отношений расходы заявителей могут и увеличиться. Как правило, это зависит от самих плательщиков. При своевременном и в полном объеме погашении долга никаких дополнительных выплат не последует. Иное дело, если речь идет о просрочках выплат. В таких случаях при нарушении банки начисляют пени и штрафы. Так появляются дополнительные платежи, которые изначально не входят в основную стоимость заемных средств.

Кредит наличными в ОТП Банке

Кредитный лимит:

от 15 000 до 10 000 000 руб.

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Кредит наличными в банке СКБ

Кредитный лимит:

от 51 000 до 1 500 000 руб.

Кредит наличными в Росбанке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Кредит наличными в УБРиР

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб

Кредитный лимит:

от 35 000 до 2 000 000 руб.

Формула расчета эффективной ставки.

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:
эффективная ставка

  1. ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
  2. С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
  3. N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
  4. m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%. Ниже представлен ручной расчет, но можно воспользоваться калькулятором депозитов, просто вбив параметры своего вклада.

Расчет ставки

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Расчет ставки

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Чтобы проверить это значение на практике, произведем расчет на примере этого же вклада (с ежемесячной капитализацией). Используем формулу для расчета %-ов:

формула расчета
где

  • П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
  • КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
  • С – ставка номинальная.

Ежемесячно начисляется

7,2%/100/12=0,006.

Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100 000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 101203,6 0,006 607,22
4 101810,82 0,006 610,87
5 102421,69 0,006 614,53
6 103036,22 0,006 618,22
7 103654,43 0,006 621,93
8 104276,36 0,006 625,66
9 104902,02 0,006 629,41
10 105531,43 0,006 633,19
11 106164,62 0,006 636,99
12 106801,61 0,006 640,81
Итого 7442,42

Теперь рассчитаем эфф.ставку. Для этого разделим полученную сумму процентов на первоначальную сумму вклада:

Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100 000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 101203,6 0,006 607,22
4 101810,82 0,006 610,87
5 102421,69 0,006 614,53
6 103036,22 0,006 618,22
7 103654,43 0,006 621,93
8 104276,36 0,006 625,66
9 104902,02 0,006 629,41
10 105531,43 0,006 633,19
11 106164,62 0,006 636,99
12 106801,61 0,006 640,81
Итого 7442,42

Результат расчета

Произведем расчет на калькуляторе Сбербанка:
сбербанк эффективная ставка

Как видно из рисунка, суммы практически совпадают. Небольшое различие в 42 рубля связано с тем, что 19.12.2015 г. попадает на выходной день. Это значит, что дата закрытия переносится на следующий рабочий день – 21.12.2015 г.

Альтернативные методы подсчета

В связи с тем, что точные расчёты сложны и утомительны, имеет смысл воспользоваться разного рода дополнительными средствами для их расчёта.

С помощью Excel

Один из эффективных способов расчёта — воспользоваться для этого электронными таблицами. В Excel имеется специальная функция для таких расчётов под названием “ЭФФЕКТ”.

С помощью онлайн калькулятора

Также можно воспользоваться помощью сайтов, на страницах которых предоставляется возможность воспользоваться онлайн калькуляторами. Они могут иметь различный уровень сложности: от самых простых, до очень профессиональных, учитывающих практически все дополнительные платежи.

Влияет ли пополнение счёта на эффективную процентную ставку?

Как правило, договор с банком подразумевает возможность в любой момент пополнить/снять вложенную сумму. Если со вторым все понятно: вы просто забираете деньги и, скорее всего, теряете часть накопленных процентов, то с пополнением счёта действует несколько иная система.

Пополняя тело депозита в период действия договора, проценты со следующего месяца, соответственно, будут начисляться с обновлённой суммы. Здесь сложно давать конкретные рекомендации, так как условия по договору в том или ином банке могут слегка отличаться друг от друга. Тем не менее общая схема выплат остаётся примерно одинаковой: вы можете частично снять вложенную сумму, увеличить её или даже забрать полностью.

Чем больше тело вклада, тем больше проценты и сумма, которую вы получите по истечении сотрудничества с банком.

эффективная процентная ставка - это

Чаще всего банковские сотрудники не оглашают эффективную ставку при заключении договора

Процентная ставкаовернайт (overnight)

В дословномпереводе с английского, слово «overnight»означает — через ночь. Такая ставкапредлагается по вкладам размещаемымна срок в одни сутки. Обычно такиедепозиты закрываются (с выплатойпроцентов по ним) на следующий рабочийдень после их открытия, а если выпадаютвыходные дни, то на первый рабочий день.

Депозиты овернайтдоступны только относительно крупнымклиентам, располагающим достаточнобольшими суммами средств для их открытия.В основном это крупные компании, банкии другие финансовые организации. Хранениеденег на подобного рода депозитахпозволяет с одной стороны поддерживатьтекущую краткосрочную ликвидность надолжном уровне, а с другой — извлекатьопределённый процент прибыли со свободныхденежных средств.

Ввиду очень малого срока размещения депозитов, процентная ставка овернайт не слишком велика, однако она обычно выше ставки по счетам до востребования.

Величинаставки овернайт зависит от таких факторовкак:

  1. Циклическиефакторы. К ним относятся эффект концамесяца (связанный с подготовкойотчётности банков) и эффект концапериода усреднения (имеется ввидуусреднение по обязательным резервамбанков связанное с повышением спросана ликвидность а, следовательно, и сростом процентной ставки овернайт);
  2. Экономическиефакторы. Здесь главенствующую рольиграют такие моменты как текущиеожидания относительно измененияключевой ставки Центробанка искладывающаяся конъюнктура на рынкегосударственных ценных бумаг и валютномрынке.

Кромеэтого, величина ставки овернайт можетрасти в периоды финансовых кризисов нафоне снижения доверия банков друг кдругу и уменьшения объёмов проводимыхими операций.

Размерданной ставки, а также её устойчивость,оказывают большое влияние на экономическуюситуацию в стране в целом. Если еёзначения относительно стабильны и невыходят за рамки узкого коридора, тоэто, помимо доступа участников рынка ккраткосрочной ликвидности, даёт им ещёи возможность эффективно перераспределятьликвидность и планировать управлениеею.

Именнопоэтому центральные банки уделяютзначительное внимание вопросу о текущемразмере процентных ставок овернайт истремятся удерживать их значения врамках определённого процентногодиапазона. Особенно актуально это дляних становится в процессе проведенияинфляционного таргетирования.

Вкаждой стране есть собственное эталонноезначение процентных ставок овернайт.Например в России это — RUONIA,в США — SOFR, в Японии— TONAR и т.п.

Вычисление

Рассмотрим кредит, у которого эффективная ставка сложных процентов будет составлять 5 %, которые начисляются ежемесячно. Согласно имеющейся схеме получится следующее: r = (1 + 0,05 / 12) ^ 12 – 1 = 5,12 %. В том случае, если номинальную процентную ставку 5 % начисляют ежедневно, тогда r = (1 + 0,05 / 365) ^ 365 – 1 = 5,13 %. В этой связи обращается внимание на то, что эффективные процентные ставки всегда будут больше, чем номинальные эквиваленты.

Кто одобряет кредит

Иногда кредитный эксперт, но чаще применяются непредвзятые математические модели. Основных две – система скоринга оценивает платёжеспособность клиента, а технология риск-ориентированного ценообразования (Risk-Based Pricing) устанавливает итоговую процентную ставку.

Итоги

При выборе кредита нужно обращать внимание не только на процентную ставку, которую предлагает банк. Нужно учитывать комиссии и дополнительные выплаты. Они могут быть единовременными или постоянными на протяжении всего срока кредитования. А с их учетом эффективная процентная ставка будет гораздо выше, чем ставка, заявленная банком.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Эффективная процентная ставка и кредитная система

Итак, эффективная процентная ставка – это, в первую очередь, реальная картина вашего вклада, отражающая все его возможности и подводные камни. Когда речь идёт о депозитном счёте, эффективная ставка играет клиенту только на руку, но вот в случае с кредитом все происходит наоборот.
Ставка по кредиту отражает всю сумму, которую вы должны выплатить банку по истечении договора. То есть включает в себя не только ежемесячные проценты, но и сумму обслуживания вашего кредита, комиссий, страховок и прочих расходов.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

аннуитетный и дифференцированный платеж

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

формула процентной ставки

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
  • Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
  • Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
  • Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

  • комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
  • вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
  • ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
  • единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
  • платеж за зачисление денег на кредитный счет;
  • комиссию за подключение к программе страхования.

Если знать, какие платежи не относятся к обязательным при оформлении кредита, можно снизить эффективную процентную ставку

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

Как уменьшить стоимость кредита

Существует множество способов снизить полную стоимость кредита:

  1. Выбрать банк с самыми выгодными условиями кредитования.
  2. Если есть возможность, выбрать дифференцированную схему погашения долга. Такие ссуды выплачивать выгодней, особенно если погашать задолженность досрочно.
  3. Кредитоваться в тех банках, в которых у вас есть активные счета – например, зарплатная карта. Нередко они предлагают льготные условия постоянным клиентам.
  4. Участвовать в программах государственного субсидирования. Например, малый бизнес может получить банковскую ссуду на льготных условиях. Главное – составить хороший бизнес-план. Другие примеры – военная ипотека, или субсидирование автокредитов для тех, кто покупает первый в жизни автомобиль.
  5. Отказаться от страховки. Часто она не нужна, а банки навязывают ее чтобы больше заработать. Но прежде чем отказываться, взвесьте все риски. Возможно, в вашем случае выгоднее оформить страховку.
  6. Выбирать залоговые кредиты. Когда есть залог, банк рискует меньше, поэтому и проценты по таким программам обычно выше. Главное – вовремя выполнять обязательства перед кредитором и иметь финансовую подушку, которая позволит выплатить долг в любом случае – чтобы не потерять залог.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита – это самый распространенный способ не переплачивать. Рефинансирование возможно только если Центральный Банк снизил ключевую ставку. Когда ставка снижена, коммерческие банки начинают кредитовать своих клиентов на более выгодных условиях.

Рефинансирование – это когда вы выплачиваете одну ссуду за счет другой. Это делается чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать.

Например, вы взяли потребкредит в Тинькофф Банке под 15% годовых на 3 года. Через год ЦБ РФ снизил ключевую ставку и теперь такая ссуда в Тинькофф Банке стоит уже не 15%, а всего 12%. Если ссуду рефинансировать, оставшуюся часть долга вы будете платить уже по ставке 12% годовых.

Справка. Банк вправе отказать в рефинансировании – ему это невыгодно. Но клиент вправе обратиться в любой другой банк. Если другой банк согласиться рефинансировать вашу ссуду, он полностью выплатит его и заключит с вами новый договор. Оставшуюся часть долга по более низкой ставке вы будете платить банку, который  рефинансировал ваш кредит.

Рефинансирование отразится в кредитной истории заемщика, но никак не повлияет на нее.

Что не включают в полную стоимость займов?

Данная ставка не учитывает разных штрафов и пеней, которые иногда применяются к заемщикам в случае нарушения кредитных договоров. Не включают сюда и комиссионные средства за внесение ежемесячного платежа. Размеры этих выплат просто невозможно спрогнозировать или их и вовсе может не быть. В том случае, если это окажется заем наличными с зачислением финансовых средств на пластиковую карту или кредитка, тогда комиссионные за обналичивание включены в эффективную процентную ставку не будут.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...